Банкротство банка: что делать вкладчику в 2024 году, что будет с кредитами и ипотекой?

Что такое банкротство банка

Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.

Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:

1. Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
2. Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
3. Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.

Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.

Правовые нормы

Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).

Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:

1. Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
2. Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.

Признаки и особенности банкротства

Согласно положениям законодательных актов, признание банкротства осуществляется после того, как будет выполнен официальный отзыв лицензии.

При открытии дела о ликвидации банка в первую очередь рассматривается наличие задолженностей перед юридическими и физическими лицами, которые имеют судебное подтверждение. Учитывается также наличие долгов в категории обязательных платежей, утвержденные при этой налоговой инспекции или таможенным органом.

В качестве дополнительных признаков банкротства можно выделить:

• величина активов банка не покрывает сумму обязательств;
• размер кредиторских требований не превышает 100 МРОТ, причем срок реализации превышает 1 месяц;
• обязательные платежи не исчисляются в течение двух недель с установленной даты.

Особенность процедуры банкротства кредитных учреждений заключаются в том, что меры по достижению финансового благополучия назначаются не судебным органом, а решением Центробанка при соответствии определенным критериям:

• несоблюдение норм ликвидности;
• величина собственных средств ниже уставного капитала;
• нарушение требований кредиторов;
• игнорирование сроков по отчислению обязательно платежей в течение 6 месяцев.

Если ЦБ РФ будет назначена необходимость в проведении оздоровительных мероприятий, банк должен реализовать их в установленное время.

Когда банк признают банкротом

Сразу стоит сказать, что банки не одномоментно становятся банкротами. Сначала у них начинают финансовые дела идти «не очень», а потом и вовсе все становится совсем плохо.

И только тогда регулятор (в виде Центрального Банка) начинает принимать меры. Чаще всего это выражается в изъятии у банка лицензии, после чего он объявляется банкротом. Руководитель такого банка может быть привлечен к определенной ответственности.

К тому же, банк получает временное руководство, задачей которого становится стабилизация ситуации в финансовом учреждении.

В период работы новых управленцев банк-банкрот сильно урезает свои функции, а также компетенции. Также, на него накладываются определенные санкции, целью которых является способствование регулировке обстановки.

Государство не остается в стороне от событий с банком и помогает в реорганизации, предоставляет кредитование, а также различные программы, в помощь решения проблем. При необходимости основные активы банка могут быть проданы, а деньги, полученные за счет этого направляют на погашение задолженностей.

Когда начинать тревожиться?

Для вкладчиков необходимо вовремя понять, что с банком происходит что-то не то. Ниже несколько признаков, которые должны вас насторожить, например,

• перебои в перечислении платежей (более 6 месяцев);
• несоблюдение нормативов ликвидности;
• уменьшение объема собственных средств банка по отношению к размеру уставного фонда,
• увеличение дебиторской задолженности;
• внезапное повышение ставок по депозитам;
• изменение графика работы отделений банка;
• ограничения денежных операций (ограничения, которые наложил ЦБ);
• потеря рейтинга;
• массовое изъятие вкладов.

За чем следить пристальнее?

Следите за ставками по депозитам. Это важная информация, ведь ставки отражают уровень инфляции. Если они становятся слишком высокими, стоит задуматься, а все ли в порядке с банком.

Как оценить, завышен ли уровень ставок? Центробанк на своем сайте публикует «Динамику максимальной процентной ставки». Банкам не рекомендуется превышать этот уровень более, чем на 3,5 пункта. Например, если средняя ставка по вкладам в десяти крупнейших банках установлена на данный месяц 9,9 % годовых, то доходность выше 13,4 % может вызывать тревогу.

Центробанк накладывает ограничения, когда:

• банк проводит слишком агрессивную политику по привлечению средств во вклады, особенно по завышенным ставкам;
• Банк России признает отчетность недостоверной (неоднократно, в течение года);
• невыполнение в течение года одного и того же норматива;
• неудовлетворительная прозрачность структуры банка, качество управления (включая противодействии легализации «отмывании» доходов, полученных преступным путем), и т.п.

Введение ограничений по вкладам ‒ очень тревожный сигнал. Его вводят для защиты вкладчиков. Однако это еще не гарантия отзыва лицензии у банка.

Банкротство банка: причины и последствия для заемщиков

Обычные клиенты банка узнают о проблемах кредитной организации чаще всего из СМИ. Первым шагом к банкротству у банковских учреждений становится отзыв лицензии Центробанком. Среди главных причин банкротства банков следующие:

В любом из этих случаев отзыв лицензии становится делом времени.

Также существенные риски для банковского бизнеса несет международная конъюнктура, в том числе политическая. Ограничение доступа банка к международному капиталу может привести к банкротству.

Введение процедуры банкротства не означает, что финансовое учреждение непременно прекратит существование, но в 99% случаев отозванная лицензия неизбежно приводит к закрытию банка.

Процесс признания банка финансово несостоятельным почти такой же, как и у других юрлиц, с некоторыми особенностями:

Если банк является системообразующим или важным для экономики, право требования долгов по кредитам может не выставляться на торги – в этом случае платежи по кредитам осуществляются в адрес АСВ до полной выплаты задолженности.

Последствия

Ликвидация банка затронет многих людей. В первую очередь это коснется руководство организации.

Но немало могут потерять и бывшие клиенты учреждения – заемщики и кредиторы.

Для заемщиков

Очевидный вопрос многих клиентов банка, признанного банкротом, заключается в необходимости дальнейшей оплаты займа. Однако надежды не оправдаются – долг в любом случае придется отдавать и денежные средства оставить себе не получится.

Контролем за соблюдением обязательств бывших клиентов занимается специальное юридическое лицо, которая после ликвидации организации в обязательном порядке проводит рассылку уведомлений заемщикам с указанием новых реквизитов внесения платежей.

Зачастую в данных сообщениях уточняется необходимость в досрочном погашении задолженности.

Если же после банкротства никаких требований гражданин не получил, то следует самостоятельно узнать, куда перечислять деньги. Для этого достаточно зайти на сайт бывшего банка или на официальный ресурс Агентства по страхованию вкладов.

В случае отсутствия каких-либо сведений по данному вопросу до даты внесения очередной суммы, стоит направить средства на депозитный счет нотариуса.

Крайне не рекомендуется избегать обязательства по оплате – этот момент определен законом и реальной практикой, поэтому гражданина в любом случае вынудят погасить сумму долга и установленные проценты в полном объеме.

Однако недобросовестные заемщики при ликвидации банка могут выиграть. Но это становиться сделать реальным лишь в том случае, если конкурсный управляющей согласится на мировое соглашение об исключении из долга суммы штрафных санкций.

Для кредиторов

Стоит рассмотреть и обратную ситуацию – возвращаются ли физическому лицу обанкротившимся учреждением вложенные средства. Для таких ситуаций в России предусмотрена специальная система страхования вкладов.

Однако существуют ограничения:

1. Возвращаются средства в полном размере, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей.
2. Процедура возврата средств инициируется по истечении 14 дней после отзыва лицензии.
3. Существуют определенные проблемы с теми вкладами, которые были открыты в иностранной валюте. Компенсация осуществляется по курсу рубля, актуального на день выплаты.

Если же размер вклада превышает установленный предел, то гражданину понадобится составить запрос о включении в реестр кредиторов. В такой ситуации требования свыше 1,4 миллиона рублей будут внесены в одну из очередей реестра. Вероятность реализации зависит от деятельности конкурсного управляющего.

Сразу нужно уточнить – вклады юридических лиц не учитываются в системе обязательного страхования. Поэтому на момент ликвидации финансовой структуры данная категория вкладчиков может потерять немало депозитных средств – их возвращение крайне проблематично.

И все же, юридическому лицу после получения сведений о прохождении банком процедуры банкротства, следует собрать все документы, устанавливающие наличие долгов, после чего направить в АСВ требование о включении в соответствующий реестр.

В такой ситуации существует небольшая вероятность того, что часть средств все же будет возвращена.

Процедура банкротства банка

Если вы узнали, что организация, в которой вы брали кредит, признается несостоятельной выполнять свои финансовые обязательства, говорить о том, что банк обанкротился рано, поскольку процедура включает четыре этапа, каждый из которых может привести к восстановлению платежеспособности компании. Кроме того, компании стремятся скрыть информацию о своей несостоятельности от вкладчиков, если есть шанс исправления ситуации.

Если банк банкрот согласно судебному решению, то ситуация в корне изменяется для вкладчиков, которым необходимо подавать заявления на включение себя в реестр лиц, перед которыми банк имеет обязательства. Заемщики должны и дальше следовать условиям заключенного кредитного договора, внося регулярные платежи.

Особенности банкротства банков

До 2014 года действовал отдельный закон о несостоятельности кредитных организаций, однако последние несколько лет этот вопрос регулируют специально внесенные главы в Закон о банкротстве (§ 4, 4.1 главы IX закона № 127-ФЗ).

В первую очередь принимаются попытки восстановить нормальную работу банка. Если они не приносят ожидаемого результата, то организацию могут лишить лицензии. Банк РФ аннулирует разрешение на ведение деятельности в следующих случаях:

• Кредитная организация игнорирует или не может выполнить требование ЦБ России привести в соответствие размер собственного капитала и величину уставного капитала.
• Банк в течение 14 дней после наступления дня исполнения обязательств не может удовлетворить требования кредиторов в сумме 1000-кратного МРОТ.
• Сумма средств организации ниже минимального размера уставного капитала, который был зафиксирован в момент регистрации банка. Правило действует, если после получения лицензии уже прошло больше 2 лет.
• Значение показателей достаточности собственного капитала банка менее 2%.

Стоит отметить, что перед тем, как объявить о банкротстве, кредитное учреждение принимает все возможные меры по его предупреждению:

• внешнее управление временно назначенной администрацией;
• финансовое оздоровление;
• реорганизация банка.

Только в том случае, если ни одна из мер не будет иметь действия, принимается решение о признании банка несостоятельным и удовлетворяются финансовые претензии кредиторов. Требования физических лиц по договорам счетов или банковских вкладов относятся к третьей очереди удовлетворения.

Условия признания банкротства банка

Как и всякое другое предприятие, банк признается несостоятельным, если утрачивает способность выполнять свои обязательства. Формальные признаки неплатежеспособности финансовой организации перечислены в статье 183.16. Федерального закона 127-ФЗ:

• Совокупная сумма задолженности по выходным пособиям, оплате труда лиц и обязательным платежам превышает 100 тыс. руб.
• Исполнение вышеуказанных требований просрочено на 14 дней.
• Вступившее в силу решение суда по принудительному взысканию с финансового учреждения по обязательствам не исполнено в срок до 14 дней.
• Стоимость активов, принадлежащих банку, не покрывает его суммарной задолженности.
• Временная администрация предпринятыми мерами по финансовому оздоровлению не смогла восстановить платежеспособность финучреждения в период своих полномочий.

Наличие любого из перечисленных признаков дает основание для принятия арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности кредитной организации.

Процедурные и дополнительные вопросы регулируются Федеральным законом 40-ФЗ, дополняющим 127-ФЗ и ни в чем ему не противоречащим.

Причины банкротства банков условно делятся на внешние и внутренние.

Тип причины	Характер	Последствия
Внутренние	Организационные недоработки, выраженные недостаточным уровнем сервиса, несправедливой системой вознаграждений, неэффективной кредитно-финансовой политикой и т. п.	Отток ключевых клиентов и квалифицированных кадров
Внешние	Обусловлены преимущественно изменениями в законодательстве или рыночной конъюнктуры, к которым банк оказался не готов	Снижение рентабельности, нарушение сроков исполнения обязательств, критический рост задолженностей

Есть и другие признаки, косвенно подтверждающие, что банк – банкрот, или вплотную приблизился к этому состоянию.

Признаки банкротства банка

Резкое повышение депозитных ставок. Такое действие менеджмента свидетельствует о крайней заинтересованности в привлечении средств заемщиков, то есть о недостаточной текущей ликвидности. Банк начинает напоминать финансовую пирамиду, покрывающую обязательства за счет новых участников.

Снижение рейтинга. Ухудшение прогнозов говорит о том, что объективный анализ, проводимый независимыми агентствами на основе доступных им данных, дает неутешительные результаты.

Сокращение рабочей недели. Управление банком предпринимает подобные шаги по снижению уровня доступности продукта. В частности, закрыть депозит и снять свои средства клиенту становится труднее.

Финансовые ограничения. Они выражаются изменениями правил обслуживания, по которым устанавливается предельная сумма разового снятия средств, обязательное заблаговременное написание заявок и т. п.

Информация в СМИ, негативно освещающая работу банка. Официальных сведений о предстоящих банкротствах финансовых учреждений ЦБ РФ не публикует, но косвенные симптомы могут помочь прогнозам.

Внеплановые проверки. Их обычно проводят внезапно, и ничем хорошим это не кончается.

Конфликты менеджмента банка с ЦБ РФ. Причиной судебных разбирательств с финансовым регулятором обычно становятся обвинения в отмывании средств и других правонарушениях, а их голословно не предъявляют.

Массовый отток вкладчиков и клиентов. Даже если причиной снятия средств стали необоснованные панические настроения вкладчиков, печальных последствий не избежать.

Косвенные признаки оценивать сложнее, но при наличии их совокупного проявления выводы о грядущем банкротстве банка напрашиваются сами собой.

Продажа долга

Процедура признания несостоятельности банковской организации выполнять взятые финансовые обязательства начинается с этапа наблюдения, когда арбитражный управляющий оценивает активы и пассивы организации. К числу банковских активов относятся и кредиты, поэтому они учитываются в процессе оценочной деятельности. Если оформление банкротства переходит на стадию конкурсного производства, то активы будут выставлены на торги. Потому вопрос, что делать с кредитом, если банк обанкротился, решается следующим образом – платежи вносятся в том же порядке, только другой организации. Компания, купившая активы, становится правопреемником обанкротившегося банка.

Уведомление заемщика о переходе прав на кредит

Как только активы банка перешли другой организации, заемщику должно быть направлено официальное уведомление, подтверждающее данный факт. Оно решает вопрос, куда платить кредит, если банк обанкротился – в уведомлении указываются реквизиты для внесения последующих платежей.

Важно учесть, что правопреемник активов может предложить разорвать старый договор и заключить новый, однако требовать от вас его подписания он не имеет права. Согласно действующему законодательству при переходе прав на кредит от одной банковской организации к другой, все условия договора, заключенного с первой организацией, остаются в силе, а изменять их можно только при условии согласия каждой из сторон.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предлагаемый новым кредитором договор, и подписывать его можно только в том случае, если он улучшает условия выплаты займа. Если он их ухудшает или оставляет прежними, то смысла для заемщика в подписании такого договора нет. Если грамотно подойти к вопросу, можно «выбить» для себя некоторую выгоду.

Самовольное прекращение платежей по кредиту

Когда заемщик не знает, что делать при банкротстве банка и при этом самовольно прекращает платежи, подобная самодеятельность может иметь серьезные негативные последствия. При переходе прав на кредит, компания-правопреемник изучит кредитное дело каждого заемщика, и при обнаружении неуплаты установленных регулярных платежей должнику будут начислены проценты и штрафы, причем в соответствии с законодательством. Обращение в суд не поможет избежать увеличения суммы долга, и придется платить банку больше.

На кого ложатся убытки при банкротстве банка

У клиента нет никакой возможности предупредить банкротство финансового учреждения или как-то повлиять на него. Он может только принимать профилактические меры. Например, перед тем, как подписать договор с банком, необходимо проверить его рейтинг по специальной базе.

При банкротстве банка несут убытки:

• вкладчики и клиенты, которые имеют счета в данном кредитном учреждении – в первую очередь;
• все контрагенты банка;
• персонал, который останется без работы;
• участники торгов, если банк задействован в осуществлении закупок – участники не смогут обеспечить заявку, дать поручительство или гарантию.

Исходя из того, насколько тяжелые последствия наступают после банкротства банков, для регулирования данного вопроса в законодательную базу был внесен механизм возврата средств вкладчикам.

О чем говорит закон

Стоит отметить, что к банкротству финансовых компаний суд относится более строго, чем к несостоятельности других предприятий. В случае, если банк теряет возможность погасить все требования кредиторов, его признают находящимся на грани банкротства.

В законодательстве прописаны конкретные ситуации, при которых можно говорить о несостоятельности кредитного предприятия:

1. У банка нет финансовой возможности исполнить обязательства перед заимодателями путем реализации собственного имущества, поскольку его недостаточно.
2. Финансовым учреждением не осуществлялись операции больше 2-х недель со дня исполнения платежных поручений.

Подразумеваются именно денежные обязательства: ежемесячные оплаты, заработная плата сотрудников, выдача выходных пособий и т. д.

Как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка

Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.

Что делать, если вы узнали об отзыве лицензии у банка

Некоторые заемщики искренне считают, что если банк прекратит работу, то с ним исчезнет и необходимость платить по кредиту. Это не так. Более того: даже если вы узнали об отзыве лицензии у кредитной организации и введении процедуры банкротства, нельзя задерживать платежи или тем более вовсе не платить.

Слухи и новости в СМИ не являются официальными свидетельствами банкротства банка или отзыва у него лицензии. Есть всего три источника, публикация в которых точно значит, что у банка серьезные проблемы:

Обычно при введении процедуры банкротства в отношении какого-либо коммерческого банка конкурсным управляющим назначается Агентство по страхованию вкладов. Это связано с тем, что необходимо возмещать вкладчикам суммы их вложений в банкрота. Однако АСВ контролирует и взимание долгов с заемщиков обанкротившегося банка. Поэтому, как только вы услышали об отзыве лицензии у вашей кредитной организации, заходите на сайт АСВ и ищите объявления, касающиеся этой ситуации. Также информация о новых реквизитах оплаты по кредиту может размещаться на официальном сайте банка.

 

Некоторые особо одаренные заемщики пытаются перехитрить банк. Вот реальная история о том, что из этого обычно получается:

Какие права есть у вкладчиков?

Если банка лишили лицензии, то:

• все физические лица и индивидуальные предприниматели смогут получить свои деньги;
• некоторые категории граждан не смогут претендовать на возврат денег, например, те, кто открыл вклады в филиалах за рубежом или если речь идет об электронном кошельке.

Вкладчики получат всю сумму, если она не превышает 1,4 млн. рублей. Если средства были в валюте, то деньги вернут в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии банка.

Сначала деньги возвращают физическим лицам, затем кредиторам. Юридическим лицам, увы, в последнюю очередь. Если второй и третьей очереди не хватит денег для выплаты, то платят пропорционально суммам, которые они требуют.

Средства юридических лиц не попадают под систему государственного страхования. При возникновении «тревоги» имеет смысл вывести их из банка на данном этапе.

У меня кредит в банке

Кредит всё равно придётся выплачивать, поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.

Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.

Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.

Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.

Смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. Если же попробуют принудить – идите в суд. Пока договор выполняется, закон на вашей стороне.

Досрочное закрытие кредита

Если вы узнали о том, что вашему банку-кредитору угрожает разорение, нелишним будет подобные сведения отслеживать. При этом не нужно впадать в панику или думать о том, что в течение банкротства о вашем кредите забудут, а то и совсем спишут. Просто увеличьте внимание к своему долгу. Обычно при банкротстве главной трудностью для банка становится отсутствие ликвидных денег. Так что часты ситуации, когда банк обращается к клиентам с просьбой досрочно погасить кредиты, причем условия предоставляются самые мягкие. Некоторые клиенты пользуются подобным случаем, чтобы избавиться от кредита с максимальной выгодой. Однако банк может лишь просить о подобном закрытии, право требовать его он получит, только если вы за срок кредитования нарушали условия кредитного договора. Случается и так, что обанкротившееся учреждение начинает судиться с клиентами за досрочное погашение кредитов, но ситуация здесь однозначна – если вы постоянно тщательно выполняли все свои обязанности, суд решит вопрос в вашу пользу.

Нужно ли платить банку-банкроту

Отдельно стоит сказать о вкладчиках.

О них банк думает в последнюю очередь, предполагая, что фонд страхования им возместит суммы вкладов (хотя в этих случаях выплачиваются ограниченные суммы денег).

Что касается кредитных линий банка – то здесь дела обстоят несколько иначе.

В случае банкротства банка человек, взявший в нем заем остается ему должным, и в его обязанности входит возврат средств, в срок, установленный договором. В этот период банк может также накладывать штрафы на должников, которые не соблюдают условия кредитных договоров и не осуществляют своевременное погашение задолженности.

В некоторых случаях у него даже есть право требовать произвести полное и досрочное погашение задолженности. Чаще всего это случается в случае систематических нарушений кредитного договора. Поэтому платить по взятому кредиту, даже если банк признан банкротом, однозначно надо.

Причина в том, что регулятор будет делать все для сохранности этой финансовой организации на плаву, так как это необходимо для сохранения стабильности в стране всей банковской системы. В случае, когда спасти банк уже является невозможным, его активы стараются перепродать.

Зачем платить банку-банкроту

Необходимость производить оплату взятого кредита в банке, признанном банкротом, обусловлена следующими причинами:

1. Даже в случае ликвидации финансовой организации её кредитный портфель не исчезает бесследно. Его продают другому банку и уже тот, в свою очередь, будет начислять штрафы заемщикам, за просрочку по кредиту, так как все долговые обязательства будут переданы другой организации. При этом не стоит полагаться на то, что сотрудники банка не понимают всей ситуации и позволят присвоить свои деньги.
2. Если вы по каким-либо причинам не платите по взятому ранее кредиту в финансовом учреждении-банкроте, новый владелец кредитного портфеля имеет право увеличить по нему процентные ставки. Поэтому в случае подачи должником повода – банк с радостью сделает это, что позволит ему увеличить свою выручку.
3. Если вы не производите вовремя платежи минимального размера в установленный срок, на вас могут подать в суд с целью потребовать произвести полное погашение задолженности. В случае отсутствия средств – будет принято решение об изъятии имущества, которое было в качестве залога.

А у меня ипотека

Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.

Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом, и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.

Иногда, если в банке клиент имеет и ипотеку, и депозитный вклад, он надеется произвести своеобразный «взаимозачёт». Эта надежда неосуществима, такая комбинация запрещена законом.

Что будет с вкладом?

Если сумма ваша вклада не превышала 700 тысяч рублей, то можете спать спокойно – государство вернет вам средства в полном объеме. Специально для этого в нашей стране был принят федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также создано Агентство по страхованию вкладов. В статье 12 упомянутого закона говорится о том, что средства должны быть выплачены вкладчику в течение трех рабочих дней, но не ранее чем через 14 дней после наступления страхового случай (банкротства). Отсчет начинается с того дня, как вкладчик представит все необходимые документы (их перечень можно посмотреть в частях 4 и 5 статьи 10 того же закона).

Если вы узнали, что банк, где вы открыли вклад, разорился, то не нужно сломя голову мчаться в центральный офис и требовать свои деньги. Разумнее будет немного выждать – ровно до того момента, как у банка отнимут лицензию, не больше. В таком случае, если срок депозита не истек, то в течение двух недель уполномоченная ликвидационная комиссия вернет вам сумму вклада, плюс проценты.

И еще один совет: прислушайтесь к английской поговорке: не кладите все яйца в одну корзину. Если же ваш вклад превысит 700 тысяч рублей, то выплаты будут производиться из конкурсной массы – «общего котла», куда свалят все деньги от продажи активов банка. Хватит ли этих средств на всех пострадавших вкладчиков – большой вопрос.

Что будет с залогом?

Для начала ликвидатор предложит заемщику досрочно погасить задолженность и вернуть залог. Если тот отказывается, то в его же интересах аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы оставить залог при себе. Выплачивать кредит, как мы уже выяснили, предстоит в другой банк – к нему перейдут и закладные.

В любом случае долги разорившегося банка не будут покрывать за счет находящегося в залоге имущества – недвижимости, автомобилей и пр. Право собственности остается за заемщиком, если, конечно, иное не оговорено в договоре (пункт о переходе этого права банку). Если этот пункт все же включен в договор, то это реальная угроза остаться ни с чем. Но такое практикуется нечасто.

Как бы то ни было, вам не нужно пускать ситуацию на самотек – вам нужно побывать в банке, добиться прояснения ситуации. На попытку выдернуть ПТС без выплаты кредита рассчитывать не стоит – платить все равно придется, и чем аккуратнее вы будете это делать, тем лучше для всех.

Схема перехода долга

У банка-кредитора по результатам банкротства обязательно появится правопреемник, к которому перейдут все права по взиманию задолженности. На практике схема перехода долга выглядит следующим образом:

1. В отношении должника вводится этап конкурсного производства в рамках банкротства, и назначается управляющий.
2. Конкурсный управляющий составляет перечень дебиторской задолженности (долгов юридических и физических лиц перед банком), который относится к активам банка.
3. Задолженность в виде непогашенных кредитов реализуется на открытых торгах, где ее может приобрести другой банк, который имеет лицензию.
4. Также управляющий предлагает долги по кредитам заинтересованным лицам в счет погашения долговых обязательств.
5. В результате продажи или передачи кредита гражданина между старым банком и новым подписывается договор уступки права требования в пользу другого кредитора.
6. Последствием подписания договора уступки права требования является смена кредитора с банка-банкрота на новый банк-покупатель.

Банк-правопреемник может купить долг за меньшую сумму, но для заемщика размер долговых обязательств не изменится. Например, долг заемщика перед банком составил 500 тыс. р., задолженность была продана за 350 тыс. р. Но после подписания договора долг заемщика перед новым кредитором остался прежним – 500 тыс. р.

Также не стоит забывать о ст. 14 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2003 года. Она позволяет кредитору требовать возврата кредита в виде единовременного платежа. Денежные средства на это заемщику нужно будет найти в течение 30 дней.

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как процедура банкротства завершилась, Агентство по страхованию вкладов проводит процедуру ликвидации банка. Если задолженность по кредитам в ходе распродажи имущества банка была продана третьему лицу, АСВ рассылает извещения о новых реквизитах оплаты всем клиентам.

В случае изменения существенных условий договора новый кредитор может предложить перезаключить договор или подписать дополнительное соглашение к старому договору. Не постесняйтесь перечитать текст, поскольку в него могут быть включены пункты, серьезно отличающиеся от прежних.

Кроме того, обо всех изменениях вы можете узнать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». Выбираете пункт «Погашение кредитов». В открывшейся таблице ищете свой банк. Если он есть (информация появляется в течение 10 дней после решения суда о завершении процедуры банкротства), копируете реквизиты – дальнейшие платежи по кредиту вы будете производить уже по ним. Рядом указаны телефоны контактных лиц, по которым можно задать вопросы, связанные с погашением кредитов.

Кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Чтобы разобраться, кому и как платить кредит если у банка отозвали лицензию, необходимо понять, что происходит к неисполненными обязательствами перед закрытым банком:

1. Пока банковское учреждение работает, платежи вносят согласно подписанному договору и графику погашения.
2. Если ЦБ РФ отзывает лицензию, финансовая структура теряет право вести банковскую деятельность, однако не исчезает как юрлицо. Заемщик обязан гасить долг в том же объеме и на тех же условиях, что и ранее, пока не будет принято иное решение о правопреемстве.
3. В банке вводят временную администрацию, которая будет регулировать вопросы проведения банкротства и ликвидации организации. Уполномоченные лица из назначенной администрации принимают решения о распоряжении имуществом финучреждения и передаче прав на незакрытые обязательства другому кредитору.
4. Как только становится известно название юридического лица, принявшего дела прекратившего деятельность банка, все клиенты оповещаются об изменениях. Уведомление заемщика о новых реквизитах для внесения последующих платежей должно быть сделано официально.
5. С момента, как заемщик получит письмо с информацией о переходе прав на кредитные средства, выплаты должны быть продолжены, однако брать для оплаты необходимо новые реквизиты. Право требования кредитной задолженности не означает изменения условий подписанного ранее договора, а значит суммы и сроки внесения оплаты останутся прежними.

В переходный момент могут возникать некоторые сложности с принятием оплаты, а корсчет банка может работать в ограниченном режиме. Во избежание недоразумений, рекомендуется обратиться к временной администрации для уточнения реквизитов и сроком погашения. Если счет больше не действует, а задолженность еще не погашена, такая ситуация расценивается как основание для временного пропуска исполнения обязательств. Главное, чтобы банк выдал письменное подтверждение, что платеж не может быть принят. Впоследствии этот документ предъявляют правопреемнику, чтобы договориться о снятии санкции из-за пропущенных в переходный период платежей.

Если сумма невыплаченного долга небольшая, имеет смысл рассчитаться с прежним кредитором, пока действуют реквизиты для зачисления и не назначен новый кредитор. Это избавит от разбирательств по поводу причин задержек с оплатой. В период принятия дел новая кредитная организация может не сразу заняться вопросами взыскания штрафов или пересмотром процентов из-за пропуска платежа, но позже сделает это обязательно и не забудет о существовании задолженности.

Могут ли измениться условия кредитного договора

В зависимости от конкретных обстоятельств, решение об условиях продолжения сотрудничества с заемщиком может решаться по-разному:

1. Поскольку подписанный ранее договор кредитования с заемщиком продолжает действовать, клиент будет исполнять обязательства на прежних условиях, без изменения суммы, срока или повышения ставки. Если банк лишили лицензии, это не означает невозможности ее возврата, когда прежние обязательства сохранятся в рамках текущего договора кредитования. Даже после лишения лицензии, юрлицо продолжает существовать, как и сама структура банка. В интересах кредитора, чтобы текущие должники продолжали выплачивать регулярные взносы, что соотносится с положениями ФЗ №127 от 26 октября 2002 года.
2. Если платежи со стороны заемщика прекращены, это означает нарушение условий договора о выдаче средств. В такой ситуации, правопреемник вправе принять все меры, чтобы вернуть одолженную сумму, проценты и начислит все нужные штрафы. После перехода прав на кредитные обязательства новому банку, именно он будет решать, будет ли продолжено сотрудничество, если со стороны должника допущены нарушения договора. Вполне вероятно, что правопреемник потребует вернуть всю сумму досрочно и расторгнет договор, передав дело на рассмотрение в суд или в работу коллекторам.
3. После принятия дел банк, принявший право требования по кредитам, предлагает перезаключить кредитное соглашение, изменив его условия.

В любой ситуации, заемщик сохраняет право решать – оставить без изменения прежние параметры займа, заключить новый договор или досрочно выплатить долг по реквизитам правопреемника. Если решено оставить договор без изменений, при каждой оплате надо следить, чтобы в документах, подтверждающих платеж, было указано, что он осуществляется в счет погашения обязательств, взятых перед другим банком, лицензию которого отозвали.

Что будет со счетом, если банк обанкротится?

Возврат вклада при банкротстве банка − вполне возможная процедура. Согласно законодательству РФ срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения.

При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица (ст. 855 ГК РФ).

Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию следующие денежные средства:

• размещенные на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета (вклады) открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом РФ;
• переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
• размещенные во вкладах, которые находятся вне РФ филиалах банков России;
• электронные денежные средства;
• размещенные в субординированные депозиты;
• депозиты на предъявителя;
• депозиты на доверительном управлении;
• размещенные на номинальных счетах, но за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
• размещенные юрлица или же в их пользу (исключением являются средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу).

Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.

Страхового возмещения не будет

Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь. Это:

• вклады на предъявителя;
• средства на обезличенных металлических счетах;
• на счетах, принадлежащих юрлицам;
• электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
• средства, полученные от бонусных программ;
• на доверительном управлении.

Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.

Компенсация вкладов при банкротстве

Для возврата сбережений при банкротстве банка необходимо предъявить следующие документы:

• паспорт (при любых изменениях в паспорте необходима подтверждающая информация);
• доверенность, заверенная нотариально, если за компенсацией обращается другое лицо;
• заявление на возврат.

Возврат вкладов производится в течение трех дней после обращения вкладчика. Деньги могут быть выданы наличными средствами или перечислены на счет другого банка.

При компенсации вкладов ИП деньги могут быть перечислены только на другой счет предпринимателя. Если клиент имеет несколько счетов, то к возврату подлежит сумма остатков по всем депозитам.

Вклады в иностранной валюте компенсируются путем их пересчета по текущему курсу Центробанка на момент банкротства финансового учреждения.

Возврат денег при банкротстве банка

Главными шагами вкладчика для возврата вклада являются:

• удостоверение о начале процедуры банкротства;
• ожидание поступления информации о том, в какой банк следует обратиться за компенсацией;
• посещение финансового учреждения-агента и получение денег.

Обратиться за возвратом средств можно в течение двух лет после банкротства банка. В противном случае придется объяснять свое запоздалое появление.

В первую очередь при этом обслуживаются клиенты, имеющие вклады на сумму больше установленного лимита для возврата.

В случае банкротства банка, какая страховая сумма возвращается?

При банкротстве банка возврату подлежит страховая сумма в размере до 1,4 миллиона рублей. Первоначально это значение составляло 700 тысяч рублей.

Юридические лица при этом на данную компенсацию рассчитывать не могут. Им стоит только надеяться на распродажу собственности банка либо добровольные расчеты с кредиторами.

Сколько денег вернет банк физическому лицу при банкротстве?

Физическое лицо при признании банка банкротом получает до 1,4 миллиона рублей. Сумма зависит от того, сколько денег имеется у него на счетах.

Куда обращаться при банкротстве банка?

При признании банка банкротом компенсацией вкладов занимается Агентство по страхованию вкладов. Именно оно публикует информацию о ликвидации банковских учреждений и списки банков-агентов, в которых можно вернуть деньги.

Сроки и максимальная сумма выплат

Выплаты вкладчикам могут быть возвращены уже через 3 дня после подачи соответствующего заявления при условии, что прошло две недели после объявления банка банкротом или наступления страхового случая. Получить свои деньги граждане могут различными способами: наличными в кассе, почтовым переводом, перечислением на счет в другом банке.

Если у одного клиента есть несколько вкладов и их сумма превышает 1,4 млн рублей, то средства не будут компенсированы в полном объеме. Для исключения подобных ситуаций рекомендуется делать вклады в пределах размера страховки, либо же открывать счета сразу в нескольких финансовых учреждениях.

Как вкладчику вернуть свои деньги

Если гражданин сотрудничал с надежным банком, гарантирующим страхование вкладов, то деньги можно вернуть через АСВ. Помимо самих вкладов Агентство также возвращает проценты по ним, которые набежали до наступления дня страхового случая.

Если средства вкладчика хранились в иностранной валюте, то их обязательно переведут в российские рубли по текущему курсу.

Действия гражданина в случае банкротства банка:

1. Предоставить необходимые документы назначенному банку-агенту или АСВ (адреса будут указаны в извещении).
2. Написать заявление о возврате средств.
3. В некоторых случаях необходимо предоставить дополнительные документы: заверенную у нотариуса доверенность (если решением вопроса будет заниматься представитель вкладчика), свидетельство о наследстве (если деньги хочет вернуть наследник вкладчика) и т. д.
4. Ожидать начисления выплат (не ранее, чем через 14 дней после банкротства).
5. Если банк оказался недобросовестным – он не добавил клиента в реестр вкладчиков, то понадобится предоставить доказательства существования вклада (например, выписка со счета, подписанный договор, чеки получения средств через банкомат и др.).

Образец заявления можно скачать на сайте Агентства или взять у банка-агента. Для получения средств по вкладу, оформленному на ребенка, нужно, чтобы родители или законные представители приложили свидетельство о рождении. Все документы можно принести лично в отделение банка-агента или АВС, а также отправить их письмом по почте с уведомлением, предварительно заверив подпись у нотариуса. Если срок обращения за возвратом вкладов был пропущен, следует направить заявление с указанием уважительной причины задержки.

Чтобы обезопасить себя от неприятностей, необходимо вкладывать деньги только в те банки, которые страхуют финансовые средства своих клиентов. Как правило, добросовестные кредитные организации ставят пометку «вклады застрахованы» на договорах или же размещают соответствующее объявление прямо на дверях отделений. В любом случае лучше перепроверить данные банка на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.

Нюансы, которые надо знать

Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.

Ограничение в 1,4 млн руб. для вкладов, застрахованных государством, применяется с уточнением «в одном банке», при этом охватываются и все его филиалы.

Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.

Как показывает практика, разумно сохранять все оригиналы документов об операциях с вкладами. Бывали случаи, когда банк подделывал данные своей собственной базы («Волга-Кредит банк», скандал разгорелся в 2014-2015 гг), и клиенты в судах могли опираться только на сохранённые ими документы.

Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.

Советы заемщикам

Часто задаваемые вопросы

Своему банку я платил кредит без комиссии. По реквизитам АСВ просто так заплатить нельзя, приходится доплачивать комиссию сторонним банкам. Получается большая переплата. Есть ли способы платить без комиссии?

В законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ от 21.12.2003) прямо указана обязанность кредитора проинформировать клиента о возможности оплачивать кредит без комиссии. Агентство по страхованию вкладов размещает на своем сайте такие сведения. Для заемщиков не из Москвы, правда, эта информация большого смысла не имеет, без комиссии можно заплатить только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал» (официальный банк-санатор, уполномоченный ЦБ РФ). Разовый платеж при этом не может превышать 15 тысяч рублей.

Может ли новый банк изменить условия кредита?

Право вносить изменения в кредитный договор есть у любого банка. Наиболее серьезное изменение условий в случае перехода кредита в другой банк – требование немедленной выплаты долга. Правда, применяется оно нечасто и преимущественно к неплательщикам. Если новым кредитором является Агентство по страхованию вкладов (ваш долг никому не продан в процессе банкротства банка), можете быть спокойными: при отсутствии просрочек условия не изменятся. Во всех прочих случаях внимательно читайте текст договора, если вас просят его перезаключить. Вы, как заемщик, имеете право отказаться от подписания документа с условиями, ухудшающими параметры кредита, взятого в обанкротившемся банке. В случае возникновения конфликтной ситуации следует жаловаться в Центробанк РФ, выполняющий функции надзорного органа.

Внес очередной платеж на счет в банке, с которого потом идет списание в счет кредита. За день до списания у банка отозвали лицензию. Через 2 недели мне позвонили из банка и сказали, что у меня просрочка. Оказалось, что все переводы со счета на счет с момента отзыва лицензии были приостановлены, и мой платеж завис. Что делать в таком случае? Доказывать правопреемнику банка (АСВ), что платеж сделан и нужно списать деньги или заплатить снова?

Необходимо заплатить еще раз по новым реквизитам, а затем вернуть предыдущий платеж. Сделать это будет несложно, поскольку ваши деньги внесены на депозитный счет, который застрахован в Агентстве по страхованию вкладов. Соответственно, вам выплатят «зависшие» на счету средства как обычный вклад. Платеж по кредиту пойдет уже на другой счет, причем он может измениться еще раз – когда банк признают банкротом, и если долг продадут другому банку.

Чтобы вынужденная просрочка не отразилась в вашей кредитной истории, обратитесь в Агентство по страхованию вкладов и объясните ситуацию. Подобные проблемы возникают у заемщиков почти каждого банка, у которого отзывают лицензию, поэтому никто не удивится вашей просьбе.

Можно ли погасить кредит в обанкротившемся банке со вклада в этом же банке взаимозачетом?

Нет, такого порядка закон не допускает. Сначала получите через Агентство по страхованию вкладов свои деньги с депозита, затем этими деньгами можно погасить кредит. Страхованием вкладов и конкурсным управлением обанкротившимися банками в АСВ занимаются разные подразделения.

Краткие выводы

Банкротство кредитных учреждений в России, для вкладчиков сумм до 1,4 млн руб., проходит практически безболезненно.

Коммерческие банки находятся под постоянным контролем ЦБ РФ, что снижает вероятность злоупотреблений.

Банкротство финучреждения не является поводом для прекращения выплаты задолженности по кредиту.

Вкладчики микрофинансовых организаций и участники негосударственных пенсионных фондов надежно защищены системой государственного страхования.