Cпоры со страховыми компаниями: урегулирование и практика в 2024 году

Понятие страхового спора и причины его возникновения

В Российской Федерации за последние годы страхование получило существенное развитие посредством создания условий для развития системы страховой защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, а также государства. Однако, несмотря на положительную динамику страховой деятельности в России, прогресс в данной области сопровождается все возрастающим числом споров со страховыми компаниями (страховщиками), связанных с их недобросовестной деятельностью, а также нарушением законодательства. Под страховым спором понимается конфликт, возникающий между страхователем и страховой компанией, а также процесс его урегулирования. Независимо от вида страхования (добровольного или обязательного) предметом страхового спора является ненадлежащее исполнение обязательств стороной по договору страхования, или же – прямое несоблюдение его условий. Как показывает практика, чаще всего страховой спор возникает по вине страховой компании (страховщика), которая:

˗ отказывает в выплате страхового возмещения (например, см. Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 15.06.2016 по делу № 33-4174/2016), или

˗ существенно занижает сумму причитающихся страховых выплат (например, см. Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 08.09.2016 № Ф02-4583/2016 по делу № А33-19098/2015), или

˗ задерживает выплаты страхователю на неопределенный срок.

Таким образом, страхователь, столкнувшись с одной из названных проблем, когда страховая компания не выплачивает причитающуюся ему по договору страхования денежную компенсацию (страховое возмещение), часто вынужден обращаться за профессиональной помощью для защиты своих имущественных интересов в процессе урегулирования спора.

Основные направления споров

• Страховые споры по КАСКО.
• Страховые споры по ОСАГО.

Отказ в возмещении нанесенного ущерба

Страховщик на законном основании может отказать выплачивать компенсационные средства, если авария признана не страховым случаем. Для этого нужно изучить перечень ситуации, которые считаются страховыми, и оценить обоснованность отказа.

Кроме того, причинами отказа могут стать:

1. Водитель упустил срок уведомления страховой компании о наступлении страхового случая без уважительных на то причин. Срок прописывается в договоре.

2. Водитель изменил условия хранения транспортного средства, сменил систему сигнализации, произвел иные действия, что привело к увеличению риска наступления страхового случая. Этого делать не запрещается, но стоит уведомлять страховщика.

3. Ущерб возник вследствие намеренного умысла или халатного отношения водителя. Это основание указывается в акте о наступлении дорожно-транспортного происшествия, который оформляется сотрудниками государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Иные причины для отказа вызывают сомнения. Стоит направить досудебную претензию, а затем обратиться в судебные органы при отсутствии официального ответа.

Снижение суммы выплаты

Страховая компания является коммерческим учреждением. Все средства, полученные от заключения сделок и продажи страховых полисов, в дальнейшем используются для выплат компенсаций. Следовательно, для страховщика выгодно снизить сумму компенсаций с целью сохранения средств в организации, ведь это ее доход.

Сумма может быть занижена умышленно, особенно если выплата производится путем перечисления денежных средств. Другой схемой снижения суммы является учет износа деталей автомобиля. Естественно, что со временем они стареют и утрачивают свою первоначальную стоимость, по этой причине страховщики отказываются считать цену замены деталей по стоимости новых.

Согласно договору, целью ремонта является возврат состояния транспортного средства к исходному, до наступления страхового случая. Водитель не принимают участия в наблюдении за ремонтом автомобиля и оплатой услуг, так как страховая компания работаю с сервисом напрямую.

Кроме того, с недавнего времени Верховный суд обязал страховые компании помимо компенсации ущерба возмещать еще и утраченную товарную стоимость транспортного средства.

Затягивание сроков

При заключении сделки страховой компании и страхователя заключается договор. В нем четко указываются все возможные сроки для обеих сторон – в какой период нужно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, какой срок для выплаты компенсации, сроки рассмотрения заявлений и так далее.

Если для страхователя соблюдения сроков крайне важно, так как в противном случае он может не получить выплату, то вот страховые компании часто затягивают процесс.

Что касается ОСАГО, то с этим типом страхования дело обстоит проще, ведь регулируется он законодательством Российской Федерации. Для КАСКО не существует нормативных актов, все требования к сторонам указываются в договоре. Как правило, срок выплаты денежных средств составляет от двух недель до одного месяца. Если этот срок истек, то страхователь получает право направить претензию на имя руководителя в качестве попытки досудебного урегулирования.

Для ОСАГО установлены другие сроки на законодательном уровне. Направление транспортного средства на станцию технического обслуживания для ремонта осуществляется в течение 20 дней от момента регистрации заявления от собственника. Ремонтные работы должны быть проведены в 30-дневный срок. В тяжелых и сложных случаях срок оговаривается непосредственно со страхователем.

После восстановления автомобиля собственник должен оценить качество ремонта. Если у него есть какие-либо замечания, то он должен в виде претензии высказать их страховой компании. Та, в свою очередь, должна компенсировать недостатки либо финансово, либо продолжить ремонт до полного устранения повреждений. При отказе страховщика довести ремонт до ума водитель может обратиться в судебные органы.

Касательно сроков выплат, то установленный период составляет от 20 до 30 дней. При наличии соответствующих пунктов в договоре срок может варьироваться.

В случае недовольства страхователя действиями страховой компании, он может обжаловать их. Для того чтобы не тратить время впустую, стоит качественно готовиться к процессу, собирая доказательную базу и опираясь на нормативные акты. Лучше обратиться за помощью к специалисту в сфере автострахования, даже к узкому эксперту – либо в области ОСАГО, либо КАСКО.

Виды страховых споров

Перечислим наиболее частые ситуации, когда могут возникнуть страховые споры:

• Страховая умышленно задерживает выплаты.
• Страховщик подает судебный иск на клиента.
• Страховая компания обанкротилась.
• Страховщик намеренно занижает размеры компенсационных выплат.
• Страховщик без весомых на то причин расторгнул договор.
• Страховщик отказал в выплатах.
• Страховая компания отказывается оформлять страховой случай и принимать документы.
• Затягивание страховщиком сроков рассмотрения конкретного случая.
• Отказ страховщика учитывать и даже рассматривать определенные повреждения с немотивированным их определением в разряд нестраховых случаев.
• Отказ в приеме документов.
• и другие нарушения закона.

Главной задачей страховщика заключается в том, что при наступлении страхового случая необходимо изучить ситуацию всесторонне. Сумма убытка в страховом заключении не должна быть больше действительного объема ущерба, чаще всего эта сумма даже на порядок меньше.

Урегулирование страховых споров это целый комплекс юридических мер, которые осуществляются с целью удовлетворения требований клиента. При грамотно разработанной стратегии можно разрешить вопрос мирным путем не прибегая к суду.

Самостоятельно защищать собственные интересы в суде очень сложно, так как у многие страховые компании сотрудничают с опытными юристами, которые детально прорабатывают стратегию защиты интересов клиента до мелочей. Более того, прежде чем вынести отказ по тому или иному страховому случаю страховщик анализирует все возможные риски. Если анализировать страховые споры, судебная практика показывает что в большинстве случаев успех мероприятия зависит от работы правозащитника.

Юрист должен быть в курсе всех актуальных изменений законов и норм страхового права. Страховая компания при несоблюдении законодательных норм несет административную ответственность. Современные законы РФ, регламентирующие страховую деятельность имеют достаточно спорных моментов, поэтому во многом решение судьи зависит от текущих обстоятельств.

Если суд постановил решение в пользу страховщика, то отстоять собственные права можно повторно, направив иск в арбитражный суд.

Варианты разрешения проблемы

Одним из важнейших нюансов, на который стоит обращать наиболее пристальное внимание, является правильность в составлении бумаг инспектором ГИБДД. Также не лишним будет перед подачей документов в страховую, копировать их и заверять у нотариуса.

Делается это затем, чтобы СК, которая обычно принимает только оригинальные бумаги, не смогла сослаться на то, что вашего заявления никто не видел. В этой ситуации вы всегда сможете предоставить копии, заверенные официальным лицом.

К слову сказать, в том случае, если страховые агенты отвечают вам отказом на вашу заявку, они обязаны предоставить его в письменном виде. Отказов и других проблем со страховыми компаниями сегодня очень много — кто захочет расставаться с приличной суммой денег, на которую «влетает» автовладелец. Именно поэтому следите за каждой бумагой, которую вам дают подписывать и требуйте письменного подтверждения любого слова. Все это поможет вам остаться при тех деньгах, которые вам полагаются.

Досудебное разбирательство

Сегодня, перед тем, как начинать разбирательство со страховой компанией в суде, в обязательном порядке необходимо подавать досудебную претензию. Кстати, это касается не только полиса ОСАГО, — КАСКО подразумевает тот же шаг.

Такая претензия увеличивает шансы на то, что конфликтная ситуация разрешится мирным путем, что выгодно и для страховой фирмы, и для самого автовладельца — экономия времени и средств.

Если у виновника ДТП полис ОСАГО отсутствует, писать такую претензию не обязательно. Автовладелец имеет право сразу обращаться в суд.

Претензия должна содержать в себе следующее:

1. Наименование страховой фирмы, в адрес которой будет направлена жалоба.
2. Фамилия, имя, отчество, а также адрес регистрации потерпевшей стороны. Кстати, вместо адреса регистрации можно написать любой почтовый адрес.
3. Также потребуется во всех деталях описать суть претензии, перечень требований, а также обстоятельства, по причине которых требования вообще возникли.
4. Должны быть указаны реквизиты банковской карточки, на которую страхователю необходимо будет внести положенную сумму в том случае, если жалоба будет признана обоснованной. Также можно указать, что деньги могут быть получены в кассе компании.

Претензия направляется либо через 20 дней после подачи заявления на выплату, либо при получении недостаточной суммы, либо при получении отказа в выплате.

К претензии должны быть приложены оригиналы, или заверенные нотариусом копии документов, представленных ниже:

1. Гражданский паспорт человека, подающего жалобу. Вместо паспорта подойдет другой документ, подтверждающий личность.
2. Документ, подтверждающий право владения автомобилем. Подойдет, например, ПТС, в которой прописаны ваши данные. Если вы не являетесь фактическим владельцем транспортного средства, потребуется предоставить доверенность на автомобиль, или на возможность участия в разбирательствах со страховой.
3. Все документы, выданные ГИБДД, по факту ДТП. Акты, протоколы об административном нарушении, либо заявление на отказ от возбуждения уголовного дела.

В том случае, если на место ДТП не вызывались сотрудники ГИБДД, потребуются некоторые дополнительные документы:

1. Извещение о дорожно транспортном происшествии.
2. Сам полис ОСАГО. Он потребуется только в том случае, если претензию вы направляете в страховую компанию виновника аварии, а не в свою.

Претензию следует направлять в ту страховую фирму, которая обязана производить выплаты. Может возникнуть ситуация, при которой на момент возникновения страхового случая СК оказалась банкротом. Тогда все документы необходимо предоставить в РСА.

Направить бумагу с претензией можно либо лично обратившись в офис страховой компании, либо заказным письмом. Мы настоятельно рекомендуем делать это путем личного визита, во избежание ситуации, когда ваше заявление «не дошло».

Куда можно пожаловаться на страховую компанию?

Единой организации, контролирующей работу страховых компаний, нет. Поэтому вы можете подать жалобу сразу в несколько инстанций:

• Департамент страхового рынка ЦБ РФ

Это подразделение следит за финансовой деятельностью страховых учреждений. Обращаться туда следует в случае, если страховщик отказывается производить выплаты или существенно занижает сумму.

• Федеральная антимонопольная служба

В ФАС целесообразно обращаться, если какая-то компания пытается «задавить» другие страховые фирмы в регионе или навязывает клиентам дополнительные услуги.

• Союз автостраховщиков (РСА)

Это некоммерческое объединение организаций, занимающихся автострахованием. Туда можно жаловаться только по вопросам ОСАГО. Если нарушения связаны с Каско или другими видами страхования, обращаться в РСА не следует — вашу жалобу не станут рассматривать.

• Роспотребнадзор

Клиент, обратившийся в страховую компанию, является потребителем ее услуг. Следовательно, действия страховщика должны соответствовать нормам Закона «О защите прав потребителей». В этот орган могут обращаться только частные лица.

• Прокуратура

Этот госорган следит за соблюдением законов в целом, поэтому обращаться в прокуратуру можно при любом выявленном нарушении.

Споры со страховыми компаниями — достаточно сложная и затратная по времени процедура. Для успешного разрешения дела необходимы юридические знания и опыт. Поэтому лучше поручить его опытному юристу.

А стоит ли идти в суд?

Почему люди вообще не спешат судиться со страховой? Из всей массы дел можно выделить следующие «доводы» отказавшихся от судебного отстаивания своих прав и интересов.

• У СК есть толковые юристы. То есть человек считает, что юрисконсульт страховщика каким-то образом сможет перешагнуть через законодательство. Но кто мешает жертве недобросовестного страховщика самому нанять адвоката?
• Ремонт «копеечный». То есть фактический ущерб незначителен. Однако это никак не влияет на право получения выплаты в результате страхового случая. А если СК добровольно не хочет платить, то принуждение по суду выльется в значительное возрастание суммы. Ведь тогда страховщику придется покрыть не только фактический ущерб, но и выплатить штрафы, компенсации, пени и даже оплатить услуги юриста.
• Страх дополнительных расходов. Экспертиза, юрист, в конце концов – почтовые услуги. Люди боятся «вложиться», и в итоге остаться с «носом». И почему-то заранее настроены на поражение.
• «Бесполезно». Иногда человек сам не понимает, почему не обращается в суд. И никаких доводов привести не может.

Но независимо от «отговорок» клиенту страховой компании нужно уяснить всего 2 вещи. Во-первых, СК добровольно не будет покрывать ущерб, и будет занижать его всеми силами. Во-вторых, чем реже автовладельцы будут отстаивать свои права, тем меньшие выплаты по страховке будут получать.

Лучшей иллюстраций необходимости обращения в суд будет ситуация Николая З., которому СК отказала в выплате по страховке. В итоге – суд со страховой компанией по ОСАГО.

Конечно, каждый сам должен решать – отстаивать свои права, в том числе в суде, или «махнуть рукой». Но стоит иметь ввиду, что в подавляющем большинстве случаев закон стоит на стороне застрахованного человека и отказы СК в выплатах (равно как и занижение) почти всегда неправомерны. А что касается судебного процесса, то здесь все довольно просто.

Сбор документов и подготовка к делу

После наступления страхового случая вы обращаетесь к страховщику и представляете весь пакет необходимых документов. Далее вы ожидаете получение страховой выплаты. По ОСАГО этот срок равен 30 дням (ст. 13 ФЗ №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). В этот срок страховая компания должна выплатить вам страховку или письменно отказать.

Распространенный случай, когда страховщик не уведомляет страхователя о принятом решении, не выплачивает деньги, сознательно задерживает их либо перечисляет сумму значительно меньше той, на которую вы вправе рассчитывать. В этом случае, вам придется взыскивать причитающуюся компенсацию по закону через суд. Если вы решили самостоятельно судиться со страховой компании, то предварительно лучше получить консультацию юриста. Специалист в этой области сможет подсказать правильный ход ваших действий, а также проконсультирует о перспективе дела. Не зная норм действующих законов, можно потерять время и деньги, потраченные на судебный процесс.

Итак, если вы убедились, что закон на вашей стороне, необходимо подготовить все документы, подтверждающие ваше право на получение страховой выплаты в полном объеме, среди которых:

• Документы, подтверждающие ваши отношения со страховой компанией – договор страхования, полис, квитанции об оплате и пр. Лучше приложить все имеющиеся документы.
• Экспертные заключения.

Если отказ страховщика по КАСКО связан с несоответствием заявленных повреждений фактическим обстоятельствам дела, нужно сделать трасологическую экспертизу. В случае, когда спор идет только о сумме, а ваше право на выплату уже подтверждено следует сделать независимую оценку ущерба. На основе такого заключения можно будет обосновать цену иска. Если независимая экспертиза будет проводиться с осмотром поврежденного имущества, а не только по документам, следует телеграммой уведомить страховую компанию.

Все заключения независимых экспертов будут исследоваться судом. Они пригодятся, если страховщик не оспаривает ваше право на выплату, но не согласен с ее суммой. Вы можете согласиться с размером выплаты, предлагаемой компанией или стоять на своем. В случае разногласий судом может быть назначена судебная экспертиза. Однако придется подождать ее результатов.

• Документы из ГИБДД, если страховка взыскивается в связи с ДТП;
• Заявление страховщику, подтверждающее, что вы обращались в страховую компанию и представили все необходимые документы. На таком заявлении (акте приема/передачи) будет стоять отметка страховой компании о приеме документов;
• Медицинское заключение, справки. Эти документы необходимы, если вы собираетесь взыскивать вред причиненный здоровью.

Кроме того, перед подачей иска, вы можете письменно обратиться в страховую компанию. В своей претензии нужно изложить суть дела, ваши требования, установить разумный срок для исполнения. А также указать, что в случае отказа, вы будет вынуждены обратиться в суд. Таким образом, вы соблюдете досудебный порядок. Он не является обязательным, но будет принят во внимание судом.

Определение подсудности

Иск к страховой компании рассматривается в суде общей юрисдикции. Конкретный суд определяется в зависимости от суммы иска и места нахождения ответчика (страховой компании). Чтобы определиться с окончательной ценой иска, необходимо сложить все расходы, среди которых: страховая выплата, оплата экспертиз, юридические услуги, почтовые расходы и пр. Если общая сумма не превысит 50 тысяч рублей, иск подается в мировой суд, если сумма окажется больше, то обратиться нужно в районный суд.

Конкретный суд определяется исходя из места регистрации страховщика или его филиала, в зависимости от того с кем вы заключили договор. Помните, что место подписания договора и место регистрации может быть разным. В случае если судный орган будет определен неправильно, суд откажет вам в принятии искового заявления, либо передаст его по подсудности.

В какой суд подавать иск

Исковую претензию подавать следует в районный или мировой суд. Большая часть дел по ОСАГО рассматривается мировым судьей.

Согласно процессуальному кодексу, в его компетенции отвечать за иски по имущественным интересам.

Районный суд также рассматривает дела об ОСАГО, но только при условии, что цена иска составляет от 500 МРОТ. А при ОСАГО такие суммы маловероятны.

Обращаться нужно в суд по месту регистрации. Но если в регионе проживания истца имеется функционирующий филиал ответчика, то подача заявления возможна по месту фактического пребывания гражданина.

Вести дело о возмещении компенсации можно несколькими способами:

1. Самостоятельно. Это хорошая экономия денег, но трата времени, сил и нервов. Без юридических навыков выиграть дело проблематично, ведь почти наверняка у страховой компании в штате имеется адвокат, который любыми способами будет отстаивать интересы своего работодателя. И простому человеку доказывать правоту придется очень долго.
2. Представитель. Судебный представитель берет за услуги около 10 тысяч рублей. При этом он не просит предоплаты, а в большинстве случаев вознаграждение за труды выплачивается при положительном результате. Представитель берет на себя ответственность за подготовку дела, изучение материала и представление интересов истца в суде.
3. Юрист. Выполняет аналогичные функции, как и представитель. Только за свои услуги он берет предоплату, и вознаграждение придется отдавать при любом исходе разбирательства.
4. Скупщики дел. С 2021 года законодательством запрещено продавать право на требование компенсации у страховщиков. До текущего года страхователи за ожидаемую сумму страховой выплаты продавали право требования посредническим компаниям.

Они, по доверенности, в судебном порядке взыскивали со страховщиков большие суммы, получая неплохую прибыль. Страхователь в этом процессе участия не принимал.

Исковое заявление в суд/арбитражный суд на страховую компанию: порядок его подачи и содержание

До истечения законодательно установленных сроков исковой давности (ст. 966 ГК РФ) – 2 года – по требованиям из договора имущественного страхования, 3 года – если эти требования также связаны с договором страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина, – страхователь имеет право подать исковое заявление в суд/арбитражный суд на страховую компанию. Исчисление сроков начинается с того дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или предположительно должен был узнать о полном отказе страховщика в выплате ему страхового возмещения или же о его выплате не в полном объеме (п. 9, 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Для успешного разрешения в судебном порядке спора со страховой компанией необходимо грамотно начать процесс. Во-первых, важно понять в какую систему судов обращаться: судов общей юрисдикции или арбитражных. По общему правилу, если потерпевший (страхователь) является обычным гражданином, не зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, то ему следует обращаться в соответствующий суд общей юрисдикции (ст. 22 ГПК РФ), заявление же страхователя-юридического лица или индивидуального предпринимателя должно предъявляться в арбитражный суд (ст. 28 АПК РФ). Однако вне зависимости от статуса лица должна учитываться также природа самих правоотношений: связаны ли они с осуществлением хозяйственной деятельности сторон, в таком случае – исковое заявление подается в арбитражный суд, или же к предпринимательской деятельности отношения не имеют, тогда, соответственно, иск должен быть подан в суд общей юрисдикции.

Во-вторых, нужно определить конкретный суд/арбитражный суд, в который следует подавать исковое заявление. Для этого необходимо определить цену иска: если она превышает пятьдесят тысяч рублей – дело подсудно районному суду, если же цена иска ниже указанной суммы – подавать исковое заявление следует мировому судье (ст. 23, 24 ГПК РФ). Если дело подведомственно арбитражному суду, то по первой инстанции страховой спор будет разрешать арбитражный суд субъекта РФ, куда и следует подавать исковое заявление (ст. 34 АПК РФ). По общему правилу, иск подается в арбитражный суд по месту нахождения ответчика (ст. 35 АПК РФ). Согласно ст. 28 ГПК РФ иск к организации (в данном случае – к страховой компании) подается в суд по месту ее нахождения. Принимая во внимание, что деятельность страховых компаний часто осуществляется через их филиалы, следует добавить, что у истца есть также возможность подать иск по месту нахождения филиала организации (п. 5 ст. 36 АПК РФ; п. 2 ст. 29 ГПК РФ).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 к отношениям между гражданами и страховыми компаниями применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а потому подсудность данных споров может также определяться по этому Закону (п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»). Ее выбор осуществляется истцом, который, помимо вышеуказанных вариантов, вправе подать иск в суд/арбитражный суд по своему месту жительства/месту пребывания; по месту заключения/исполнения договора страхования.

В-третьих, особое внимание следует уделить содержанию искового заявления, которое должно включать:

˗ наименование суда/арбитражного суда, в который исковое заявление подается;

˗ реквизиты сторон;

˗ в чем именно заключается нарушенное право истца;

˗ требования к ответчику, подтвержденные обстоятельствами, на которых они основываются и доказательства этих обстоятельств, ссылки на конкретные нормы права (в арбитражном судопроизводстве);

˗ цену иска;

˗ сведения о том, что истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в случае если он обязательный;

˗ перечень документов, прилагаемых к заявлению (договор страхования; акт о приеме документов, подтверждающий обращение к страховщику за страховой выплатой; отказ страховщика в выплате страхового возмещения; результаты проведенных экспертиз; квитанции; чеки и другие документы, подтверждающие требования истца).

Исковое заявление в суд/арбитражный суд подается в письменной форме с подписью истца или его полномочного представителя (ст. 131 ГПК РФ, ст. 125 АПК РФ).

Судебный процесс

Первое заседание является подготовкой к делу и проходит в форме беседы. На этом этапе можно представлять дополнительные доказательства, заявлять ходатайства, привлекать к участию в деле третьих лиц, отказываться от иска, увеличивать или уменьшать исковые требования. Особенно это актуально, если страховщик к началу заседания уже удовлетворил ваши требования или их часть. В этот же период ответчик может вручить вам отзыв или возражения на иск. Вы получите возможность ознакомиться с его позицией и доводами и опровергнуть их.

Если проводилась судебная экспертиза, то с ее результатами следует ознакомиться перед следующим заседанием. Это даст вам возможность в случае необходимости опровергнуть ее доводы и представить письменные возражения. На ее основе вы также можете уменьшить или увеличить свои требования.

В период рассмотрения дела в суде первой инстанции страховщик может предложить вам выплатить требуемую сумму или ее часть и заключить мировое соглашение. Если вы согласитесь, то дело будет закончено. Но помните, что страховая компания будет обязана выполнить только те требования, которые оговорены в мировом соглашении.

Если дело закончилось вынесением решения суда, то оно вступает в силу по истечении 30 дней на его обжалование. В этот срок сторона не согласная с ним, вправе обратиться с апелляционной жалобой.

Если решение не было обжаловано, то после его вступления в законную силу вы должны направить в суд заявление на выдачу исполнительно листа. После того, как исполнительный лист готов, а страховая компания так и не выполнила решение суда, нужно с исполнительным листом обратиться к приставам. Помните при получении исполнительного листа важно проверить все данные указанные в нем, особенно сумму взыскания, которая должна соответствовать решению суда. Иначе вам придется снова идти в суд и просить внести исправления.

Какая госпошлина

Неправомерный отказ от произведения выплаты относится к нарушениям прав потребителей. Ссылаясь на законодательство в иске, страхователю не придется платить госпошлину.

Оплата производится при обращении в суд с требованием взыскать сумму сверх лимита с виновной стороны.

В этом случае заплатить придется от 1% до 3% от суммы иска. При положительном решении суда все понесенные расходы будут переложены на плечи ответчика.

При неправомерных действиях страховой компании застрахованное лицо может обратиться в суд. Это актуально при отсутствии выплаты в положенные сроки, полном отказе от компенсации.

В большинстве случаев такие дела решаются в пользу истца, страховые компании обязывают произвести выплаты в установленные сроки. Если же поступает отказ в удовлетворении жалобы, то можно обжаловать решение.

Следует учитывать, что не допускается повторное обращение в суд с аналогичным иском. И главное – подавать исковое заявление можно только после досудебного урегулирования в страховой компании.

В ином случае документы приняты на рассмотрение не будут. По всем возникшим вопросам следует обращаться к грамотному юристу.

Какие у вас шансы при суде со страховщиками?

Судебная тяжба со страховой компанией — дело непростое. В страховых компаниях работают высококвалифицированные адвокаты, обладающие огромным опытом по защите финансовых интересов компании, и соперничать с ними гражданину без юридического образования практически невозможно. К тому же, в наших законах хватает неточностей и несоответствий, которыми юрист непременно воспользуется в пользу страховщиков.

Поэтому, если вы получили отказ в выплате страхового возмещения и намерены отстаивать свои права в суде, самым разумным решением будет обратиться за консультацией к адвокату, специализирующемуся на автоправе. В этом деле мелочей не бывает – даже простое заявление в суд должно быть грамотно написано и подано.

Такое заявление по своей форме и содержанию должно укладываться в рамки требований статьи 131 гражданско-процессуального кодекса: должно быть указано полное название суда, в который подаётся заявление, имя, фамилия и отчество заявителя (а также номер и серия паспорта и сведения о прописке), сведения о том, на кого подаётся иск (название страховой и её место нахождения), описание нарушений, которые были допущены в отношении истца, а также претензии и доказательства того, что эти претензии обоснованы, стоимость взыскания по иску с учётом всех штрафов и неустоек, а также прочие требуемые данные.

Как выиграть суд со страховой компанией: полезные советы

Так как же увеличить шансы на исход судебного дела в свою пользу?

Для начала стоит отметить, что человеку, мало знакомому с системой судопроизводства, будет достаточно тяжело отстаивать свои интересы самостоятельно, не прибегая к помощи адвоката. Даже если истец уверен в своей правоте, а на руках у него неоспоримые тому доказательства, есть риск, что правильно сформулировать свою мысль и соблюсти необходимый для судебного процесса порядок у него не получится. А ведь даже неправильно составленного иска уже достаточно для отказа в его принятии.

Итак, отвечая на вопрос, как выиграть суд со страховой компанией, можно посоветовать придерживаться следующего:

Как правильно судиться со страховой

Чтобы выиграть суд не достаточно просто направить иск страховой компании, нужно подготовиться к процессу. Он довольно длительный, и в общей сложности потребуется от 2-3 месяцев до 1,5 лет.

Поэтому для начала придется проконсультироваться с юристом по вставшему вопросу. Адвокат укажет, есть ли шанс выиграть дело и какие доказательства нужно приложить. Также будут определены предельные сроки претензионного порядка и обращения в суд – важно не упустить их.

Потребуется также заключение независимой экспертизы, которое укажет на минимальную сумму, которую обязана выплатить СК по полису ОСАГО, КАСКО. Чеки о проведении экспертизы нужно сохранить – эти расходы возлагаются на страховщика.

Второй шаг – составление претензии. Не стоит им пренебрегать, так как у человека на руках должно быть письменное подтверждение того, что СК не желает мирно разрешить спор. Кроме того, ответ на претензию будет лишним доказательством неправомерной позиции страховщика на процессе.

Получив отрицательный ответ нужно обращаться в суд с иском. В заявлении указывается:

• что послужило причиной спора;
• почему истец считает, что прав (отсылка к заключениям экспертов, нормам законодательства, договора, судебным решениям по схожим делам);
• полный список требований к страховой компании.

Выбор суда в этой ситуации довольно простой. Закон позволяет обращаться в районные судебные органы как по месту нахождения ответчика, так и по месту жительства истца. Также допустимо направить иск в суд по месту заключения договора.

При условии, что иск составлен правильно и к нему приложены все документы, суд назначит предварительное и основное слушание. Примерно на 1-2 основном слушании СК попытается предложить мировое соглашение (естественно, с уменьшением суммы, указанной в иске). Это значит лишь одно: страховщик понимает, что проиграет процесс. Идти на мировую или нет – решать истцу. Но если хочется увеличить сумму и наказать недобросовестного страховщика деньгами – стоит идти до конца. Процессы редко длятся более 7 слушаний, потому «вопрос времени» уже не стоит остро. И в итоге страховая, как правило, проигрывает.

Что нужно помнить?

1. Иск вы можете подать в любой суд — как по месту нанесения ущерба, так и по своему месту жительства или же по месту регистрации страховщика. В районный суд следует обращаться с иском свыше 50 тысяч р., в мировой — до 50000 р.
2. Требуйте от страховщика все документы — от их расчетов и фотографий до отказных писем и пр. И прикладывайте их к иску.
3. Госпошлина, которой облагается иск, будет выплачивать страховщик, не согласившийся на досудебное решение проблемы.
4. Содержание искового заявления должно быть максимально информативным — ситуация, все даты, ссылки на нормы законодательства и пр.

Страхование вкладов

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Схема работы

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Вернуть вклад может физической и юридической лицо

С 1 января 2021 года распространилось страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей.

Уменьшение или задержка выплат

Стоит знать, что условия договора ОСАГО и КАСКО могут существенно различаться. Например, если страхователь хочет застраховаться от потери товарной стоимости и износа автомобиля по КАСКО, то ему нужно учитывать, что эти риски в КАСКО числятся как отдельная группа. А потому ему придется доплачивать за то, чтобы внести эти пункты в договор страхования. В противном случае при наступлении страхового события ему не будет выплачена компенсация за утрату товарной стоимости транспортного средства.

Совсем другая ситуация в ОСАГО — согласно постановлению Верховного Суда РФ если автомобиль утратил товарную стоимость, то в этом случае страховой необходимо осуществить компенсационную выплату.В КАСКО же это возможно только тогда, когда это было прописано в договоре по желанию страхователя. Также зачастую необходимость осуществить урегулирование страховых споров возникает по причине задержки компенсационных выплат. Но чтобы знать сроки выплаты, предварительно разберем порядок их получения.

Как получить страховую выплату:

1. После произошедшего страхового случая, страхователь должен направить соответствующее заявление страховщику. Последний должен пояснить заявителю, какой пакет документов ему необходимо собрать и приложить к заявлению.
2. Когда нужные документы были собраны и переданы страховой компании, ее представители должны составить акт. На составление данного документа может уйти до 15 дней, не более. Точные сроки, которые не должны быть превышены, указываются в договоре.
3. После составления акта выплата должна осуществиться в течение 5 дней. Данный пункт также прописывается в договоре страхования.
4. В ОСАГО страховая компания имеет право после подачи всех документов со стороны заявителя, в срок до 30 дней, направить ему либо обоснованный отказ в проведении выплаты, либо осуществить ее. Если компанией были нарушены сроки выполнения данных обязательств, то страхователь может обращаться в судебные инстанции для решения своего вопроса.

Варианты решения споров в конкретных ситуациях:

1. Отказ в выплате в связи с изменениями степени риска. Чтобы этого не произошло, отправляйте страховщику письмо (факс или телеграмму) с информацией о данных изменениях с указанием всей контактной информации и номера полиса. Уведомление об отправке следует сохранить до самого конца действия вашего договора. После отправки письма страховщик в течение нескольких дней «молча» принимает изменения или же требует от клиента доплаты за увеличенную степень риска. Или наоборот возвращает часть суммы при уменьшении степени риска. При отсутствии извещений можно сделать вывод, что страховщик решил «молча» принять изменения. В любом случае, независимо от решения страховщика, его отказ уже будет незаконным.
2. Отказ в связи небрежностью клиента, повлекшей ущерб. Избежать отказа в этом случае можно при недопущении соответствующих записей от сотрудников ГИБДД в акте. Если все-таки запись сделана, то сделайте в акте (при оставлении подписи) пометку, что вы не согласны, и подавайте заявление о пересмотре данных выводов. В процессе этого разбирательства страховщик отказать вам в выплате не сможет.
3. Отказ в связи с нарушением сроков уведомления. Смело заявляйте страховщику своем решении идти до суда — пишите досудебную претензию руководству. А заодно — жалобу (подробную) в Страхнадзор. Не помогло? Подавайте в суд.
4. Занижение выплаты в связи с несогласием страховщика с оценкой износа. Обращайтесь в независимую оценочную компанию. При выявлении существенной разницы, пишите страховщику досудебную претензию, одновременно — жалобу в Страхнадзор и подавайте в суд.
5. Задерживают выплату или сам сбор документов. Смело жалуемся! Куда? В РСА (прим. — в Союз Автостраховщиков), в Страхнадзор. Идеальный вариант жалобы — письмо в свободной форме с приложением в виде копий непосредственно договора страхования и всех документов, что вы собирали для страховой компании. Писать следует детально и точно, опираясь/ссылаясь на соответствующие пункты страхового договора. В случае, если инспекцией ваша претензия будет сочтена обоснованной, то страховщику отправят запрос по вашему делу. Неудовлетворительный ответ страховщика — повод для инспекции обязать компанию выплатить страховку. На заметку: при неисполнении требований от инспекции страховщик может лишиться лицензии. Поэтому при отсутствии у страховщика проблем с платежеспособностью деньги клиенту будут выплачены.
6. Отказ, мотивируемый, как поломка ТС не по причине страхового случая.В этой ситуации обычно страховщик выдает документ с результатами трасологической экспертизы с выводом о невозможности выплаты. Если клиент уверен, что поломка ТС — случай именно страховой, и результаты экспертизы подтасованы, то дальнейшие действия — независимая экспертиза и судебный иск.

Компенсация по страховым спорам в суде

1. Получение страхового возмещения в полном объеме (ст. 15 ГК РФ).
2. Получение за каждый день просрочки выплаты по ОСАГО 1/75 ставки рефинансирования (8,25%) от суммы недоплаты (п. 70 правил ОСАГО)
3. Получение за каждый день просрочки выплаты по КАСКО (и иным видам добровольного страхования) 8,25% годовых от размера недоплаты (ст. 395 ГК РФ).
4. Получение штрафа в размере 50% от суммы, выигранной в суде (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»).
5. Компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»).
6. Компенсацию понесенных затрат (экспертиза, нотариальные услуги, почтовые расходы и т.п.) (ст. 98 ГПК РФ).

Решение дела через суд

Каждый раз, когда возникает необходимость решить проблему с выплатами по страховке в судебном порядке, необходимо быть уверенным в том, что ваша правота в этом деле не вызывает сомнений, и что «игра стоит свеч». В данном случае речь идет о том, чтобы полученная выплата перекрыла суммарно ваши затраченное время, нервы и финансы на судебные издержки. Зачастую, видя решительность страхователя и его уверенность в собственной правоте, страховщик удовлетворяет его требования до того, как дело дойдет до суда.

Но если судебного разбирательства не избежать, то нужно знать следующее:

1. Если сумма иска менее 50 000 рублей, то обращение нужно направлять в мировой суд, при превышении этой суммы — в районный суд. Дело может рассматриваться в суде по месту жительства истца, по месту регистрации ответчика (страховой компании), по месту возникновения страхового случая.
2. Необходимо получить от страховщика всю документацию, которая поможет вам в суде. Это могут быть отказные письма, результаты экспертиз, расчеты или даже просто фотографии по делу. Используйте их при подаче иска в суд.
3. Если страховщик не согласился на то, чтобы в досудебном порядке решить возникший вопрос, то именно он будет оплачивать госпошлину на иск.

Оптимальным вариантом будет, если помощь в спорах вам окажет профессиональный юрист, который уже неоднократно решал подобные вопросы. Зачастую обращение за помощью к компетентным людям позволяет существенно сократить время судебных тяжб, добиться максимальной компенсации за ущерб и добиться победы в судебном разбирательстве!

Судебная практика по искам ОСАГО

Как показывает судебная практика, чаще всего суд со страховой компанией по ОСАГО выигрывает автовладелец. Страховая компания в большинстве случаев частично или даже полностью удовлетворяет требования истца. Рассмотрим конкретные примеры из судовой практики.к содержанию.

Пример 1. занижение суммы страховки

Страховая компания возместила ущерб в сумме 13 118 руб. Независимая экспертиза пересчитала стоимость восстановительного ремонта машины. Размер ущерба составил 65 184 руб. по решению суда, разница была дополнительно взыскана со страховой компании в пользу потерпевшего.

Пример 2. досудебное урегулирование

Потерпевший подал в суд на страховщика по причине неполного возмещения ущерба. Сумма выплаты составила 10 655 руб., в то время как по результатам независимой экспертизы было назначено 35 933 руб. Было заключено мировое соглашение. Страховая компания перечислила разницу. Однако суд дополнительно присудил возместить стоимость услуг нотариуса, представителя и моральный ущерб.

Пример 3. частичный отказ по результатам трасологической экспертизы

Страховая компания по результатам трасологической экспертизы частично отказала в выплате и возместила ущерб только в размере 98 000 руб., независимая экспертиза подтвердила причастность к страховому случаю всех повреждений и оценила ущерб в 714 583 руб. Суд постановил взыскать оставшуюся сумму со страховщика.

Заключение

Если вы со всей ответственностью подойдете к судебному разбирательству, у вас есть все шансы выиграть. Суды с СК — распространенная практика, правосудие часто встает на сторону потерпевшей стороны.