Как снизить проценты по ипотеке – условия в Сбербанке в 2021 году

Содержание
  1. Ипотечные ставки на 2021 год
  2. О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?
  3. Выгоден ли перерасчет ипотеки в Сбербанке
  4. Почему Сбербанк снижает актуальные ставки
  5. Как формируется процентная ставка
  6. Под какие кредиты Сбербанк снизил ставку
  7. Главные условия выгодной ипотеки
  8. Рефинансирование ипотечного кредита
  9. Реструктуризация долга
  10. Участник госпрограмм от Сбербанка
  11. Обращение заемщика в вышестоящие инстанции
  12. Шансы на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке
  13. Программа рефинансирования в Сбербанке
  14. Какие требования предъявляют к рефинансируемым кредитам?
  15. Требования к заемщику
  16. Требования к займу
  17. Требования к залоговой недвижимости
  18. Материнский капитал
  19. Ситуация на вторичном рынке жилья
  20. Как снизить ставку до подписания ипотечного договора
  21. Основания для снижения процентной ставки
  22. Рефинансирование ипотеки
  23. Снижение ставки по заявлению
  24. Социальные программы
  25. Чтобы снизить ипотеку в связи с рождением ребенка
  26. Субсидия
  27. Снижение ипотечного процента через суд
  28. Причины для снижения процентных ставок
  29. Онлайн-заявка на ДомКлик для рефинансирования ипотеки Сбербанка
  30. Требования к ипотечному кредиту
  31. В каких случаях рефинансирование через новый долг целесообразно
  32. Преимущества и недостатки обращения
  33. Достоинства
  34. Недостатки
  35. Что можно предпринять при увеличении кредитором ежемесячных выплат без предупреждения
  36. Может ли Сбербанк отказать в пересчёте
  37. Как не столкнуться с отказом
  38. Что делать, если сотрудники говорят о невозможности снижения ставки по ипотеке
  39. Нюансы

Ипотечные ставки на 2021 год

Причиной падения ипотечного рынка в 2015 г. и 2020 г. стали рост курса доллара и снижение цены на нефть. Это привело к значительному повышению ключевой ставки ЦБ. Она подскочила с 10 до 17%, после чего, повысились проценты по ипотеке. Но уже в 2016 и 2021 году положение начало стабилизироваться, и с 2017 началось ее снижение.

На сегодня, Сбербанк (СБ) постарался снизить ставку по ипотеке и предложил следующие ставки:

  • акция на жилье в новостройках (процентная ставка от 7,4%);
  • покупка на вторичном рынке от 8,6%;
  • использование материнского капитала как первоначального взноса или его части — от 8,9%;
  • рефинансирование ипотеки и других кредитов — от 9,5%;
  • строительство жилого дома — от 10%;
  • приобретение или строительство загородной недвижимости — от 9,5%.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

  • Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
  • Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
  • Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Выгоден ли перерасчет ипотеки в Сбербанке

Любой клиент, находящийся под бременем долгосрочного кредита, заинтересован в его досрочном погашении. И, конечно, в пересмотре действующих ставок в сторону уменьшения. Ведь данная процедура значительно смягчает ипотечное бремя и улучшает семейный бюджет. Финансовые аналитики настоятельно рекомендуют заняться пересмотром процентов по текущей ипотеке. Если в 2014 году данный показатель отметился резким ростом (практически на 7-7,5 пунктов), то сейчас наблюдается рекордное снижение текущей процентовки — около 7,75%.

Почему Сбербанк снижает актуальные ставки

Если речь о конкретном кредитном договоре, который уже заключен, о снижении по нему ставки просто так точно говорить не приходится. Если там указаны 18% годовых, на их основании и построен график. Он остается неизменным, пока клиент не закрыл договор. Но некоторые изменения в схему выплат все же внести можно.

Другое дело — новые кредиты, в последнее время ставка по ним регулярно уменьшается. Все дело в политике Центрального Банка РФ, который регулярно понижает уровень ключевой ставки.

Размер ключевой ставки напрямую влияет на проценты по вкладам и кредитам

Что такое ключевая ставка? Если говорить коротко и просто, то это процент, под который ЦБ РФ выдает деньги банкам. Банки, в свою очередь, используют привлеченный капитал для выдачи ссуд гражданам и бизнесу.

Действует стандартный принцип торговли: купить подешевле, продать подороже. Банк берет в ЦБ РФ деньги под 4,25%, а продает кредиты под 15-20%, если не больше.

От размера ключевой ставки напрямую зависят ставки по вкладам и кредитам. Если регулятор снижает значение, то и банки вскоре на соответствующий уровень уменьшают актуальный для новых заемщиков процент. Обычно волна доходит до рынка через 1-2 месяца, и первым объявляет о снижении ставки именно Сбербанк.

Динамика снижения ключевой ставки ЦБ РФ:

  • 10 июня 2019 — 7,75%;
  • 29 июля 2019 — 7,5%;
  • 29 октября 2019 — 6,5%;
  • 13 февраля 2020 — 6%;
  • 29 апреля 2020 — 5,5%;
  • 25 июня 2020 — 4,5%
  • 29 июля 2020 — рекордно низкие 4,25%.

Текущего значения в 4,25% не было никогда за всю историю ведения ключевой ставки. То есть сейчас именно тот момент, когда банковские ссуды стали максимально дешевыми. И понятно, что те люди, которые буквально год назад брали кредит по более высокой ставке, желают переоформить ссуду под процент, актуальный на данный момент.

За последний год в связи с уменьшением ключевой ставки проценты по кредитам снизились на 3-3,5 пункта. И именно те заемщики, которые брали деньги в долг год назад, задаются вопросом, как снизить процент по кредиту в Сбербанке.

Как формируется процентная ставка

Понижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке обусловлено многими обстоятельствами. Как происходит этот процесс можно понять, разобравшись с механизмом формирования кредитного процента.
как уменьшить процент по кредиту в сбербанке
Многие граждане очень сильно заблуждаются, считая, что величина процентов зависит только от желания самого кредитора. На самом деле, на этот процесс влияет множество факторов, и некоторые из них не зависят от политики банка. 

  • Независимые факторы. Главным из них является размер ставки рефинансирования ЦБ РФ: с ее падением кредиты дешевеют, а с ростом – дорожают. Сюда же можно отнести и установленное законом обязательное страхование и необходимость кредитору платить налоги. На эти критерии ни банк, ни заемщик не в силе воздействовать.
  • Пассивные факторы. Они во многом зависят от уровня инфляции в стране, доходов граждан, конкурентоспособности кредитора, размеров его активов и баланса. Сильная конкуренция среди банков идет на пользу потребителям и не позволяет необдуманно увеличивать проценты.
  • Коммерческая составляющая. Как все коммерческие структуры, банковские учреждения нацелены на получение прибыли. И они имеют свои определенные коммерческие расходы – стоимость аренды и коммунальных услуг, оплату сотрудников, предполагаемый риск убытков и другое.
  • Клиентский фактор. Если все предыдущие составляющие формирования процентов никоим образом не зависят от самого заемщика, то на этот полностью влияют его индивидуальные качества. К ним относятся: личные данные заемщика, его возраст и семейное положение, финансовые возможности и уровень доходов, личное имущество, рабочий стаж и место работы, к какой группе риска относится и состояние кредитной истории. Чем лучше эти показатели, тем охотнее банк идет на снижение процентов.

Как еще можно уменьшить процент по кредиту в Сбербанке? Такие возможности есть, и они следуют из выше описанного механизма. Они следующие:

  • Идеальная кредитная история. Поскольку потребительские кредиты возможны с положительной кредитной историей, то оптимально у будущего заемщика на момент подачи заявления закрытые кредиты должны быть без задержек. Как ни странно, но полное отсутствие кредитной истории, наоборот, может увеличить ставку. Такой клиент – «темное пятно» для кредитора.
  • Участие в зарплатном проекте положительно влияет на шанс получить выгодные условия по займу: не потребуется предъявлять справку о доходах и убеждать кредитора в своей платежеспособности. Поэтому у банка риск не возврата денег минимальный, и он снижает ставку. Такие же оптимистичные шансы и для пенсионеров, оформивших пенсию в Сбербанке.
  • Привлечение поручителей или предоставление имущества в залог.

Под какие кредиты Сбербанк снизил ставку

2021 год ознаменовался снижением ставок по нескольким видам кредитов. Сегодня кредитная организация снизила ставки по многим потребительским кредитам на 4%. Для займов под поручительство она составляет минимум 12,9 %, а без обеспечения – 13,9%, что означает снижение на 1-2%. Намного существеннее подешевеют займы для определенных категорий граждан – военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной программе (на 2%), и владельцев личного подсобного хозяйства (на 3 %). Для расширения клиентской базы кредитная организация предусмотрела снижение на 4-9% для тех, кто решил рефинансировать займы с чужих банков. Их цена составит 13,9-14,9%.

как снизить ставку по кредиту в сбербанке

Но при всем при этом политика банка остается прежней: для каждой категории предусматривается индивидуальный подход при определении ставки и зависит не только от категории претендента, но и его платежеспособности и надежности.

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

  1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
  2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
  3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Рефинансирование ипотечного кредита

Большинство кредитов рефинансируется Сбербанком, но это только те займы, которые приобретены у других кредитных организаций. Эксперты банка рассматривает рефинансирование ранее оформленных кредитов только в следующих случаях:

  • автокредит;
  • потребительский займ;
  • в виде исключения – жилищный кредит.

Все заявки рассмотрят в индивидуальном режиме. Если вы приобретали жилищный займ в другом банке, и у вас нет задолженностей и просрочек, то рефинансирование весьма выгодное решение для семейного бюджета.

Так же банк готов пойти на уступки своим надежным клиентам, благодаря чему анализирует заявки на рефинансирование жилищного кредита, чтобы заемщик смог добиться снижения процентов по ипотеке. Если подойти к вопросу с правильной стороны, тогда можно существенно снизить сумму ежемесячного платежа, или общий остаток долга.

Реструктуризация долга

Если вы решились на реструктуризацию долга, тогда стоит хорошо подумать и решить – нужно ли это делать? Банки с охотой идут на реструктуризацию, но только если у вас хорошая кредитная история.

В случае реструктуризации вы заключаете с банком дополнительное соглашение к имеющемуся договору. Сумма ежемесячных платежей будет существенно ниже, но условия погашения кредита останутся прежними. Все это происходит за счет увеличения срока действия кредитного договора, переплата неизбежна, но если вы готовы к дополнительным расходам, за более долгий срок пользования кредитными средствами, то реструктуризация однозначно верный выбор.

Участник госпрограмм от Сбербанка

В России весьма сложная экономическая ситуация, поэтому государство запускает специальные программы господдержки для тех, кто взял ипотеку. Программа была несколько раз приостановлена из-за отсутствия доступных денежных средств, но в 2021 году была возобновлена в новой редакции:

  • уменьшение общей финансовой нагрузки по долгу до 30 %, не более 1500 тыс. рублей;
  • уменьшение суммы ежемесячного взноса в 2 раза (доступно 1,5 года);
  • рефинансирование ипотечного валютного займа в рублевый.

Но не все граждане смогут надеяться на поддержку государства, к лицам, которые смогут воспользоваться госпрограммой, относятся:

  • инвалиды, родители и опекуны несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями;
  • участники военных действий;
  • семьи с несовершеннолетними детьми, которые состоят на стационарной форме обучения.

Так же государственной поддержкой считается использование материнского капитала для погашения задолженности с учетом уменьшения срока или размера ежемесячного платежа.

Важно помнить, что когда вы уменьшаете срок пользования кредитными средствами, то размер ежемесячного платежа остается неизменным, но переплата становится существенно меньше.

Обращение заемщика в вышестоящие инстанции

Прежде чем обращаться в суд, убедитесь, что на это существует серьезное обоснование. Обычно суд рассматривает жалобы на незаконные комиссионные сборы, которые не обговорены договорными условиями, а так же увеличение процента по жилищному займу.

В Сбербанке действуют лояльные и доступные условия погашения ипотечного займа. Клиент должен понимать, что прежде чем обращаться в суд, нужно задействовать другие способы снижения процентов по кредиту. Если был выявлен факт нарушения договорных обязательств, что для крупных кредитных организаций не свойственно, то суд в большинстве случаев принимает сторону заемщика. Банк заработал репутацию солидного и надежного учреждения. К каждому клиенту работники банка подходят индивидуально, поэтому нарушения условий встречаются крайне редко.

В период судебного разбирательства, истец обязан вносить ежемесячный платеж согласно условиям договора. В противном случае будут начисляться штрафные санкции и испорчена кредитная история.

Шансы на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке

Реструктуризация задолженности это вариант снижения ставки и быстрого способа погашения ипотеки. Этот способ не позволяет снизить процентную ставку, но разрешает составить новый график выплат ежемесячных взносов. Формально процесс реструктуризации можно приравнять к уменьшению ставки по ипотечному кредиту. Хоть и процент остается прежним, увеличивается срок выплаты и соответственно меняется размер взносов за счет пролонгирования договора. Реструктуризация в Сбербанке позволяет продлить выплаты по ипотеке до 30 лет. Но на этот процесс необходимы существенные основания.

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Самый верный ход – рефинансирование действующего кредита. Сделать это не просто, но если постараться, то можно. У заявителя должны иметься весомые основания, чтобы банк не отказал в улучшении условий. Если все сделать грамотно, то удастся перенести кредит в другой банк, который взимает меньший процент.

Программа рефинансирования в Сбербанке

Практически все российские банки, выдающие потребительские ссуды, предлагают и их рефинансирование. Это переоформление на новых условиях. Выдавший кредит банк значения не имеет: может быть как “родным”, так и сторонним.

Проще говоря, выдается новый кредит для гашения старого. Суть операции — изменение условий по текущей ссуде, в том числе и процентной ставки. Если прежний кредит был выдан под 19%, то новый договор может быть заключен под 12-13%. То есть разница может оказаться весомой.

Рефинансирование кредитов Росбанк
Рефинансирование кредитов от Росбанк

Макс. сумма3 000 000Р
СтавкаОт 5,9%
Срок кредитаДо 7 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 22 лет
Решение1 день

Тарификация рефинансирования потребительского кредита в Сбербанке:

  • сумма договора — 60 000 — 3 000 000 рублей (если кредит открыт в другом банке, минимальная сумма — 30 000);
  • ставка зависит от суммы и от банка, выдавшего перекрываемый кредит, — 11,9-19,9%;
  • срок заключения нового договора — 1,5 лет.

При рефинансировании можно перекрывать одновременно до 5-ти ссуд разных банков. Срок заключения нового договора клиент может выбрать любой удобный.

Ставки по рефинансированию Сбербанка:

Ставки по рефинансированию Сбербанка

Если изучить условия программы, то становится понятным, что Сбербанк не заинтересован в рефинансировании собственных кредитов. Об этом говорит и повышенное ограничение по минимальной сумме сделки, и увеличенные ставки для собственных клиентов.

Этому есть логичное объяснение. Рефинансирование — это возможность привлечения новых качественных клиентов из других банков. Поэтому для переманивания и устанавливаются более лояльные условия: это работа на перспективу, потом с этим человеком можно работать и по другим направлениям. А если клиент и так уже пользуется продуктами Сбербанка, зачем предлагать ему что-то особо выгодное?

Какие требования предъявляют к рефинансируемым кредитам?

Чтобы сотрудничество оказалось взаимовыгодным, банк определил ограничения для рефинансируемых кредитов:

  1. С момента получения заемной суммы прошло не меньше 6 платежей.
  2. Рефинансированию подлежат задолженности от 30 тысяч рублей (с ипотекой – от 300 тысяч рублей).
  3. По текущему договору не было просроченных платежей.
  4. Клиент ранее не обращался за реструктуризацией.
  5. Не удастся рефинансировать долг, уже оформленный по программе рефинансирования.

Требования к заемщику

почему сбербанк не рефинансирует свою ипотеку

Желающий воспользоваться рассматриваемым предложением банка должен соответствовать ряду базовых критериев:

  • Возраст – старше 21, но младше 75 лет к моменту погашения обязательств.
  • Трудовой стаж – больше 1 года, на нынешнем месте работы – свыше 6 месяцев (исключение составляют те лица, которые получают зарплату на карту того учреждения, в которое обращаются).
  • Позитивная история (КИ), без частых просрочек, особенно по текущим долгам.
  • Наличие внутреннего паспорта и, соответственно, гражданства РФ.
  • Подача справки 2-НДФЛ, подтверждающей существование источника постоянного дохода.

Требования к займу

Думая над тем, почему Сбербанк не рефинансирует свою ипотеку, и собираясь воспользоваться его программой перекредитования, убедитесь, что выполняются такие условия:

  • Последние 12 месяцев обязательства погашались строго по графику, без задержек.
  • Контракт действует уже полгода (считая с момента его подписания) и будет актуален еще как минимум 90 дней.
  • Ранее с договором подобных операций (и реструктуризации тоже) не проводилось.
  • Вы готовы переоформить страховку.
  • Предметом соглашения является вторичное или новое жилье, но никак не строящееся здание (любой направленности).

Требования к залоговой недвижимости

Если вы хотите воспользоваться программой, но ожидаете, когда Сбербанк рефинансирует собственную ипотеку своим клиентам, помните, что для перекредитования объект обеспечения должен отвечать ряду критериев:

  • Уже передан в пользование и эксплуатируется купившим его лицом.
  • На руках есть свидетельство, доказывающее право собственности на квартиру.
  • Обременения отсутствуют (или сняты), первичный заем погашен.
  • Имущество является предметом договора, заключаемого с его непосредственным владельцем.
  • Иные ценности, предоставляемые в качестве гарантии исполнения долговых обязательств, не может быть отчуждено третьими лицами.

Материнский капитал

сбербанк можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка

И те договоры, котоые заключались с его привлечением, тоже подпадают под программу перекредитования, но будьте готовы к тому, что у вас попросят:

  • Согласие попечительных органов на изменение залогодержателя.
  • Справку, подтверждающую наличие денежного остатка на сертификате.

Прочитать  Рефинансирование кредита в другом банкеОбычно в этом случае не возникает каких-либо серьезных препятствий при переоформлении контракта.

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в 2021-м эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Как снизить ставку до подписания ипотечного договора

Если вы только обращаетесь за ипотекой в Сбербанк, сразу обратите внимание на зависимость ставки от условий кредита. Постарайтесь уменьшить процент насколько это возможно, выполнив условия кредитора. Как снизить процентную ставку по ипотеке Сбербанка:

  • оформление полиса финансовой защиты заемщика — 1%;
  • выбор квартиры на портале ДомКлик — 0,3%;
  • первый взнос свыше 20% — 0,2%;
  • есть зарплатная карта Сбербанка — 0,5%;
  • приобретение квартиры у застройщика-партнера банка — 2%;
  • молодая семья — 0,4%;
  • отсутствие документов о трудовой занятости и доходе +0,8%.

Можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке, использовав в качестве первого взноса средства жилищного сертификата. Такие кредиты выдаются на льготных условиях.

Случается и другая ситуация, когда клиенту уже одобрена ипотека в Сбербанке под определенный процент и дан срок на оформление займа. В этот период банк запускает выгодную акцию или снижает базовые ипотечные ставки. Получается, что будущий заемщик берет одобренный кредит под более высокий процент, чем новые клиенты банка.

Основания для снижения процентной ставки

Написать заявление без веской причины на его удовлетворение — верный путь к получению отказа от кредитной организации. До составления обращения стоит ознакомиться с официальными действующими основаниями для гарантированного согласия банка уменьшить ежемесячный платеж.

Существует несколько поводов для изменения сумм и графиков выплат:

  • При оформлении договора получить скидку;
  • Стать участником государственной программы предоставления льгот приобретающим жилье;
  • Рефинансирование ипотеки;
  • Реструктуризация задолженности.

Каждый из путей имеет свои плюсы и минусы. Перед принятием решения рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями, просчитать финансовую выгоду.

Заявление во всех случаях пишется на разных этапах оформления. Содержание бумаги зависит от избранного вектора действий. Предоставить документ придется в различные учреждения, неоднократно и не в одной форме. Требования будут различаться, стоит сверяться с образцом по месту обращения.

Рефинансирование ипотеки

Если уже взята ипотека в Сбербанке как снизить процент по ней? Когда банк не желает никаким образом пересмотреть значение ставки, у клиента есть право обратиться в другую кредитную организацию за рефинансированием. Такие программы есть практически везде, нужно только адекватно оценить выгодность перевода задолженности.

Если внимательно изучить условия перехода в другой банк, можно снизить процент по действующей ипотеке в Сбербанке. Обратите внимание на новую процентную ставку, срок погашения, сумму переплаты, необходимость обременения и сопутствующие траты. В результате грамотно просчитанного перекредитования реально сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей. Особенно если первичная ставка была достаточно высокой.

Рефинансирование предполагает рассмотрение кредитной заявки, как при оформлении предыдущей ипотеки. Вам нужно собрать документы о трудовой занятости и доходе, заполнить анкету и предоставить полный пакет документов на залог (если он будет по условиям нового кредита).

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке семьям с детьми

Снижают ли процент по ипотеке в Сбербанке по госпрограмме рефинансирования под 5-6%? Да, это предусмотрено, но имеющийся кредит должен соответствовать следующим условиям:

  • в семье заемщика родился второй или последующий ребенок в период 2018-2022 гг;
  • сумма займа должна быть не более 6 млн. рублей, но в столице и Санкт-Петербурге – до 12 млн. рублей;
  • первый взнос – от 20%;
  • цель кредитования – покупка новостройки на стадии возведения дома или уже готовой квартиры от застройщика.

Клиенту потребуется составить заявление в Сбербанк чтобы снизить процент по ипотеке. К нему следует приложить свидетельство о рождении ребенка. Эти документы передаются в банк на рассмотрение, после чего тот уведомляет заемщика о пересмотре графика.

Снижение ставки по заявлению

Если старые проценты по кредитам значительно выше текущих значений, Сбербанк может принять решение о массовом их уменьшении. Ранее действовала уникальная программа снижения процентной ставки по действующей ипотеке в ДомКлик. К сожалению, с сентября 2018 года прием заявлений от заемщиков прекращен, поэтому пока понизить процент не получится. Если вы подавали обращение ранее, возможно проверить снижение ставки по действующей ипотеке на ДомКлик.

Обратите внимание, что уменьшение процента может быть предусмотрено условиями вашего кредитного договора, например:

  • при оформлении финансовой защиты заемщика;
  • после предоставления документов о праве собственности на построенную квартиру или дом, оформления залога в пользу банка;
  • выполнение прочих требований банка, оговоренных в тексте ипотечного договора.

Пойдет ли банк навстречу клиенту, решается отдельно по каждому обращению. На практике снижение процентной ставки таким способом происходит редко. Обычно Сбербанк предлагает отсрочку основного долга или увеличение срока выплаты.

Социальные программы

В 2020 году возобновлены они на новых условиях:

    если нет задолженности или ее уменьшении на не менее 20-30%, но не больше чем 1,5 млн. рублей; имеются 2 пути поддержки, путем уменьшения вдвое ежемесячных платежей сроком на полтора года или гашение в первую очередь основного долга; валютная ссуда преобразуется в ссуду в рублях.

Чтобы снизить ипотеку в связи с рождением ребенка

Проект «Молодой семье – доступное жилье» предусматривает особые льготы по уже действующей ипотеке с момента когда родиться первый, второй или третий ребенок, на следующих условиях:

    родители должны быть не старше 35 лет; каждый член семьи не должен иметь жилую площадь, превышающую 15 кв.м.

Кроме того, возможно использование материнского капитала для уменьшения финансовой нагрузки.

На что можно рассчитывать

Когда в семье рождается первенец, государство компенсирует семейству стоимость 18 кв. м., рождение второго малыша приносит родителям дополнительную скидку на 18 кв. м, а когда родиться третий – кредит 100% списывается.

Субсидия

Этой категории заемщиков дано право погашать, используя материнский капитал, любую из ипотек. Для регионов работают свои специальные программы.

Рождение малыша не означает автоматическое уменьшение ипотеки. Родители должны, собрав пакет документов, подать этот пакет в местные органы власти, на компенсацию. Когда будет положительный ответ, тогда банк может уменьшить платежи.

Чтобы списать ипотечный долг надо предоставить:

    обоим родителям — паспорта, на детей — свидетельства о рождении, сертификат на материнский капитал, свидетельство о заключении брака, справку — если имеется задолженность, договор ипотеки, документ о собственности на жилье.

Новое в программах ипотечного кредитования на 2020 год для многодетных семей

Родители , имеющие двоих и более детей, в 2020 году могут рассчитывать на льготные программы, позволяющие оформить субсидию, покрывающую ставку более 6% :

    для приобретения жилья на первичном рынке; для того, чтобы рефинансировать остаток, согласно действующих жилищных займов.

Такие условия применимы к семьям, рождение второго и третьего ребенка произошло после 01.01.2018 года.

Если в заемщиков дети родились после этой даты, льгота действует не на срок всего кредитования и субсидируется:

    семьи, имеющих двух детей – на протяжении трех лет; имеющим троих детей – 5 лет.

Когда семья получила субсидию на второго ребенка, а в это время у них родился третий, этот срок дополнительно продлевается на 5 лет, но рождение ребенка должно произойти до окончания 2022 года.

В виде заключения

Согласно практики, уменьшить ставку по ипотечному кредиту Сбербанка достаточно проблематично. Но это возможно, если вы участвуете в социальных программах предлагающих досрочное погашение, реструктуризацию или рефинансирование.

Снижение ипотечного процента через суд

Пожалуй, самый сложный способ снизить ипотечную ставку – обратиться в суд. Этот вариант может быть оправдан только в двух случаях:

  1. Если Сбербанк не понижает процент, хотя такое условие прописано в тексте кредитного договора. При этом все требования заемщик со своей стороны выполнил.
  2. Выявлены нарушения в работе кредитной организации. К примеру, процентная ставка была установлена неверно и не соответствует условиям Сбербанка на момент оформления кредита.

Если вы решите воспользоваться данным способом понижения процента по ипотеке в Сбербанке, нужно обратиться к квалифицированному юристу. Обратите внимание на его опыт ведения подобных дел, ведь они имеют определенную специфику. К тому же, на стороне банка будет целый штат специалистов, ежедневно решающих аналогичные проблемы.

Если в ходе судебного рассмотрения выявится нарушение со стороны кредитора, процентная ставка будет снижена. К тому же, финансовой организации придется пересчитать все проценты, которые клиент уже переплатил. На практике юридический отдел Сбербанка старается не доводить дело до суда, особенно заведомо проигрышное. Есть шанс, что вопрос решится мирно еще на досудебной стадии.

Если права заемщика не были нарушены, рассчитывать на удовлетворение исковых требований не стоит.

Если вы не успели снизить процент по ипотеке через ДомКлик в период проведения акции, попробуйте обратиться в Сбербанк на другом основании. В крайнем случае есть смысл рассмотреть вариант рефинансирования в другом банке. Однако этот способ снижения ипотечной ставки не всегда оправдан. Особенно если большую часть кредита вы уже выплатили, ведь переплата по нему уже вряд ли снизится.

Причины для снижения процентных ставок

  • Уровень семейного дохода заемщика не должен быть больше двух прожиточных минимумов, установленных в конкретном регионе. Это показатель берется за последние три месяца;
  • Оплата в месяц стала больше на 30 процентов с того дня, когда было подписано соглашение между банковской организацией и заемщиком.

Не все клиенты Сбербанка знают, что руководство финансовой организации оставляет за собой право вносить поправки в ипотечный договор в одностороннем порядке. Если клиента не уведомили о повышениях процентных ставок, тем самым увеличив сумму ежемесячного платежа по уже взятому займу, он может обратиться в судебный орган и в законном порядке потребовать снижения годового вознаграждения.

Онлайн-заявка на ДомКлик для рефинансирования ипотеки Сбербанка

  • по нему не должно быть никаких задолженностей;
  • в течение 12 месяцев не должно быть просрочек платежей;
  • на момент обращения ипотека должна действовать не менее 180 дней;
  • до окончания действия договора должно остаться не меньше 90 дней;
  • по данной ипотеке не должно быть реструктуризации в прошлом.

Требования к ипотечному кредиту

Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми. Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.

Электронное периодическое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия 22 декабря 2021 г. Свидетельство о регистрации Эл № ФС77–26576.

Электронная регистрация позволяет отправить документы на оформление права собственности без посещения многофункциональных центров (МФЦ). Спрос на сервис с начала режима самоизоляции вырос на 50% для сделок по ипотеке, по сделкам с недвижимостью без ипотеки рост был шестикратным, сообщает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.

В каких случаях рефинансирование через новый долг целесообразно

Но когда стоит спешить узнавать, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке с помощью нового займа, а когда нет? Профессионалы советуют в первую очередь учитывать итоговый процент по выплатам. То есть, если новый кредит будет отличаться от прежнего всего на 1%, то в сумме платежей и ежемесячных отчислений этой разницы просто не будет видно. А в случае с инфляцией или пересчетом процентных ставок данное преимущество может очень быстро сойти на нет.

Специалисты замечают, что 2% разницы также в не дают сильного послабления, однако в случае занятых 3 миллионов рублей сроком на 25 лет при снижении кредита с 14,5% до 12,5% годовых такая процентная ставка может сэкономить около 2 миллионов рублей переплаты.

Вторым важным пунктом является наличие ограничений и временного моратория на досрочное погашение. И если новый ипотечный кредит нельзя закрыть раньше времени и провести его реструктуризацию, то следующая попытка перезанять деньги для клиента в итоге может обернуться дополнительными проблемами, судами и тяжбами.

Ценным показателем является и тот факт, что новый заем будет получен в выгодной клиенту валюте. Так, еще с 2015 года многие граждане РФ столкнулись с необходимостью перевода долларовой ипотеки на рублевые. И здесь важно не только то, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, но и можно ли при этом изменить валюту. Заимодатели, как правило, легко предоставляют кредит в рублях, которым можно погасить имеющийся долларовый долг.

Последнее, на что будущему заемщику при обращении следует обратить внимание — это размер денежных трат, которые уйдут на переоформление договора. Их сумма должна быть меньше переплат, которые остались бы при прежнем кредите. Но если все условия соблюдены, а процентные ставки низки, то можно смело идти в банк. Там, после предварительных расчетов, отобранных документов и консультации с менеджером, который решит, можно ли снизить проценты по ипотеке и насколько много, будет заключен договор на переоформление старого кредита. Недвижимый залог также переоформляется на нового заимодателя.

Кроме того, сегодня при реструктуризации долгов можно изменить и список гарантий, сменив поручителя, залог объекта строительства и договор страхования. Разницы в том, является ли поручитель физическим или юридическим лицом, нет. Однако для таких изменений необходимо, чтобы перспектива их внесения была обговорена в начальном договоре. И тогда все, что требуется от заемщика — это предоставить нужное заявление. Но специалисты советуют перед этим обязательно проконсультироваться с работником банка.

Преимущества и недостатки обращения

Чтобы определить, где выгоднее рефинансировать ипотечный кредит, в Сбербанке или в каком-либо другом банке, следует проанализировать все плюсы и минусы его предложений. Этим и займемся.

Достоинства

  • Переплаты сокращаются, нагрузка частично снимается – при грамотной калькуляции выплат финансовое положение облегчается.
  • Все имеющиеся займы различной природы не составляет труда объединить в один, который затем банально удобнее погашать.
  • Возникают суммы (пусть и небольшие) под личные нужды.
  • Появляется возможность рассчитываться в онлайн-режиме, без комиссии.

Недостатки

Собираясь осуществить снижение ключевой ставки и рефинансировать ипотеку в Сбербанке, помните, что у его предложений есть и минусы:

  • Если неправильно подойти к процедуре и не соотнести затраты на оценку имущества и покупку полиса с «телом», можно понести убытки уже на стадии оформления.
  • Сбор всех бумаг и хождение по инстанциям требует времени, которое у рабочего человека выливается в отгулы.
  • В некоторых случаях придется оспаривать запрет заимодавцев на досрочное погашение долга.
  • Юридические лица не могут воспользоваться подобными программами, только физические.

И главный практический недостаток – налоговый вычет на свой объект недвижимости после перекредитования получить уже не удастся. Хотя в принципе государство делает такую поблажку – человек вправе вернуть 13% от общей стоимости жилья, а также проценты, – но не в этом случае, ведь первичный заем придется полностью закрыть.

Что можно предпринять при увеличении кредитором ежемесячных выплат без предупреждения

Финансовая организация не предупредила, что увеличит размер ежемесячной выплаты (то есть, подняла ставку без уведомления и согласования с другой стороной)? В такой ситуации для снижения платежной суммы можно прибегнуть к помощи судебной инстанции. Подавайте заявление в суд, расположенный по месту вашего жительства.

Придерживайтесь следующего пошагового алгоритма. Сперва напишите исковое заявление. К этому заявлению потребуется приложение такой документации:

  1. Копии удостоверения личности (паспорта российского гражданина).
  2. Подтверждения регистрационного процесса (для тех, кто не имеет гражданства либо для лиц с иностранным гражданством).
  3. Копии соглашения по ипотеке.
  4. Копии соглашения об обеспечении.
  5. Документов – доказательств подтверждения внесения ежемесячных сумм (то есть, чеков и квитанций).
  6. Копии документации на жилое помещение.
  7. Справки об оставшейся сумме долга.
  8. Доказательств беседы с кредитором – того, что вы на самом деле старались решить вопрос с оплатой.

Иногда суд может затребовать и другие, дополнительные документы. Но, как правило, вполне хватает и вышеперечисленного нами перечня документов.

Если в пользу клиента будет принято положительное решение, произойдет возврат денежных средств на личный счет заемщика. Возможен и другой вариант (даже более вероятный) – денежные средства пойдут на закрытие ипотечной задолженности.

Таким образом, из нашей статьи вы узнали о том, как платить меньше за ипотеку, взятую в Сбербанке, и на что следует обратить свое внимание.

Может ли Сбербанк отказать в пересчёте

Вопрос решается на усмотрение финансовой организации, поэтому может быть решён как положительно, так и отрицательно. Если у заёмщика не слишком красивая кредитная история, в которой уже имелись просрочки, или же данный ипотечный кредит уже подвергался реструктуризации, банк, скорее всего, откажет в перерасчёте.

Нередко бывает так, что с документами заёмщика и его кредитной историей всё в полном порядке, но текущая ставка и так не слишком велика, меньше 11,9%. По такой заявке тоже не будет принято положительное решение.

Как не столкнуться с отказом

Существует несколько рекомендаций для уменьшения вероятности того, что в рефинансировании будет отказано. Прежде всего надо убедиться в том, что новая ипотека будет выгоднее старой по своей ставке. При рефинансировании потребуется дополнительно потратить деньги на страховку, оплату госпошлин, оформление документов, процедуру оценки объекта недвижимости.
То есть целесообразность всего этого мероприятия определяется процентной ставкой по текущему договору и периодом кредитования, в которое проводится рефинансирование — ближе к середине срока или же в его начале. Эксперты считают, что на данный момент минимальная разница в размере процентной ставки, которая делает рефинансирование выгодным, составляет 1,5% п.п.
Если ипотека «свежая», то рефинансировать ее не стоит — крайне высока вероятность отказа, поскольку банк лишается дохода. Минимальный срок выплаты ипотеки, по истечении которого лучше подавать заявку на рефинансирование, составляет 6-12 месяцев.
Если произошел отказ, то в следующий раз обратиться лучше через минимум два месяца. Попробуйте подать заявку в тот же банк, который отказал — его политика или требования к рефинансированию вполне могли поменяться. Кстати, эксперты отмечают, что банки сейчас с целью удержания клиентов-ипотечников, охотнее соглашаются на рефинансирование.
Выбирая банк для рефинансирования, лучше рассматривать кредиторов из топ-20. В них технология и механизм рефинансирования хорошо отработаны, у некоторых есть поддержка государства. Это делает их надежными и дает им возможность сохранять по кредитам сниженные ставки.
Перед тем, как подавать заявку, внимательно изучите все условия и нюансы программы в каждом конкретном банке — смотрите на ограничения по возрасту, сроки, лимиты. При наличии задолженности по кредитным платежам нужно сначала погасить их и затем только по прошествии 6 месяцев подавать заявку.
Еще один важный момент — оценка своего уровня материального благополучия, после оформления ипотеки он мог измениться (и в худшую, и в лучшую стороны). При рефинансировании банк попросит предоставить справку о доходах — желательно, чтобы их уровень был не ниже, чем на момент получения ипотеки. На ежемесячный взнос по кредиту рекомендуется тратить максимум 60% от всех доходов.

Что делать, если сотрудники говорят о невозможности снижения ставки по ипотеке

Если заявка на снижение ставки по ипотеке в Сбербанк онлайн не принимается к рассмотрению по объективным причинам: в связи с окончанием сроков действия предложения или при закрытии программы рефинансирования, сотрудники могут вынести решение об отказе со 100% вероятностью. Кроме того, по ряду программ просто бессмысленно подавать такие заявления ввиду того, что на них действие программы не распространяется.

Еще один важный момент касается тех, кто уже оформил заявку: помните — банк не обязан удовлетворять требования клиентов, все уступки производятся в индивидуальном порядке. При отсутствии грубых правовых нарушений обращение в суд с попыткой добиться изменения размеров ставки в обязательном порядке будет обречено на провал.

Нюансы

Планируя взять ипотеку, необходимо заранее рассчитать размер ежемесячного взноса. Выполнить процедуру можно во время личного посещения банка или при помощи ипотечного калькулятора. Эксперты советуют соглашаться на получение жилищного кредита, только если взносы не будут в тягость. Необходимо сформировать так называемую подушку безопасности. Небольшой запас денежных средств защитит заемщика от возникновения непредвиденных обстоятельств и предотвратит образование задолженности. Накопив определенную сумму, можно погасить ипотеку досрочно. В результате удастся снизить размер ежемесячного платежа. Периодически производя частичное досрочное погашение, заёмщик сможет сэкономить и быстрее рассчитается с компанией.

Источники

  • https://odengah.com/ipoteka/mozhno-li-umenshit-protsent-po-ipoteke-v-sberbanke
  • https://media.mts.ru/technologies/196966-brat-li-ipoteku-v-2021-godu/
  • https://s70perm.ru/trudoustrojstvo-drugoe/kak-snizit-ipoteku-v-sberbanke.html
  • https://brobank.ru/sberbank-kak-snizit-procentnuyu-stavku-po-kreditu/
  • https://sbankami.ru/kredity/umenshenie-procentnoj-stavki-po-kreditu-v-sberbanke.html
  • https://pravitzakon.ru/zemelnoe-pravo/kak-podat-zayavlenie-v-sberbank-na-snizhenie-protsentnoj-stavki-po-ipoteke-onlajn-2020
  • https://kreditkarti.ru/kak-snizit-protsentnuyu-stavku-po-kreditu-v-sberbanke
  • https://forma-prava.ru/refinansirovanie/mozhno-li-refinansirovat-ipoteku-sberbanka-v-2021/
  • https://onipoteka.ru/usloviya-ipoteki-v-bankax/kak-snizit-procenty-po-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://s-ipoteka.info/pogashenie/napisat-zayavlenie-na-snizhenie-stavki-po-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://advocateinfo.ru/nalogi/kak-snizit-proczent-po-ipoteke-v-sberbanke-v-2020-godu
  • https://ipotekami.ru/kak-snizit-procent-po-ipoteke/
  • https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/kak-umenshit-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://vmeste.ru/stati/soveti/umenshit-stavku-po-ipoteke-i-ne-poluchit-v-banke-otkaz-kak-eto-sdelat/
  • https://onipoteka.ru/usloviya-ipoteki-v-bankax/kak-podat-onlajn-zayavku-na-snizhenie-procentnoj-stavki-po-ipoteke-sberbanka.html
  • https://v-ipoteke.ru/pogashenie-ipoteki/kak-umenshit-ezhemesyachnyj-platezh/

tett
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах
Adblock
detector