Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке в 2024 году — условия

Сущность страхования

Совкомбанк – финансовое учреждение, ведущее свою историю с 1997 года. Сегодня основной спектр клиентов – это кредитные клиенты, оформившие договор-оферту и различные страховые полиса. Банк дает возможность отозвать страховку и возвратить уплаченные суммы. Перед тем, как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке, необходимо изучить документы, выданные специалистом и некоторые нюансы работы со страховыми полисами.

Страхование – это сделка, которая заключается между клиентом и страховой организацией. Главным документом по такой процедуре считается полис страхования, который гарантирует клиенту выплату средств при возникновении страхового случая. Среди страховых случаев сегодня могут быть:

• смерть заемщика,
• болезнь,
• потеря трудоспособности,
• потеря имущества.

Каждый вид страховки предназначен для разных видов кредита, но чем выше стоимость займа, тем более дорогим будет полис. Вообще, наполнение данной бумаги зависит от заемщика. Можно купить недорогой полис, который предусматривает фиксированную выплату в случае наступления страхового случая. Чаще всего – страхование жизни. Можно купить более дорогой пакет, который при наступлении страхового случая позволит не только быстро закрыть кредит, но и решить другие финансовые проблемы клиента.

Сегодня учреждение работает с тремя страховыми компаниями, однако посещение страховых при оформлении кредита не требуется, поскольку специалист банка самостоятельно может подписать такой документ.

После того, как документ подписан, специалист дает клиенту полис о страховой защите, и период страхования начинает действовать. Сегодня средней ценой страховки, достаточной для получения кредита является сумма 12 000 руб. в год. Есть программы более дешевые, есть более дорогие, но, чем проще программа, тем меньше шансов на одобрение имеет конкретная заявка.

Для банка полис является гарантией возврата средств. Поскольку именно возврат страховки при досрочном погашении кредита позволяет кредитному учреждению получить прибыль от процентов. Поэтому сегодня многие банки сделали страховку обязательным элементом сотрудничества.

Во многих банках страховой полис оформляется как дополнение к договору. Это не совсем законно, поскольку сегодня процедура страхования должна быть добровольной. При оформлении кредита специалисты говорят заемщику, что без страховки придёт отказ. Действительно, в некоторых случаях наличие страхового полиса является дополнительным обеспечением для банка и возможности выдачи денег.

Но если у клиента достаточный стаж работы, имеется обеспечение по кредиту, хорошая заработная плата и положительная кредитная история, то можно полис не оформлять. Если есть некоторые проблемы с кредитной историей, с работой, то лучше оформить полис.

Таким образом, сущность страхования заключается в обеспечении возврата выданных клиентам сумм. Страхование является добровольной услугой, и любые требования по его обязательному оформлению являются незаконными. Если сроки возврата просрочены либо из компании пришел отказ даже при соблюдении сроков, то вернуть средства можно через суд.

Данная процедура оправдана, если стоимость страхового полиса превысила 3000 руб за все время, поскольку подача иска обойдется в 2000 руб.

Виды страховых договоров и способы возвращения денежных средств

Разобраться во всех тонкостях оформления страхового договора обязаны помочь специалисты Совкомбанка еще до подписания кредитного договора. Следует очень внимательно отнестись к данному моменту, ведь в зависимости от вида выбранной программы будет в дальнейшем происходить возвращение денежных средств.

Оформление договора страхования с Совкомбанком происходит по одной из следующих схем:

• Коллективный договор. Совкомбанку требуется получить письменное согласие клиента дабы включить его в Программу защиты жизни от несчастных случаев и потери работы. Исходя из условий ее предоставления, страхователем считается банковское учреждение.
• Индивидуальный договор. Когда заключается такой тип соглашения, инициативу страхования берет на себя заемщик. Бумага подписывается отдельно от кредитного договора. Второй стороной выступает страховая компания АО «СК МетЛайф».

Важно! Какой бы тип страхового договора ни был заключен между заемщиком и Совкомбанком, вернуть деньги в полном объеме возможно. Данная процедура называется отказ от страховки. На ее исполнение отведено 30 календарных дней.

После отведенного временного периода договор вступит в силу без права расторжения. В случае с коллективным договором остается возможность вернуть часть потраченных денег.

Условия вступления в Программу страхования

Особенностью страховки в Совкомбанке выступает присоединение к коллективному соглашению, а не заключение индивидуального договора непосредственно со страховщиком.

В виду этого вернуть страховку становится сложнее, а стоимость ее в разы выше, чем при оформлении в страховой компании.

Страховщиком в этой программе является – Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф»

Заявление на включение в Программу добровольного страхования – заявление на включение в Программу добровольного страхования, разработанное Страховщиком по стандартной форме, которое заявитель должен заполнить и подписать или иным способом зафиксировать свое согласие с использованием процедуры верификации, установленной Банком.

Страховая сумма – денежная сумма, устанавливаемая по каждому Застрахованному лицу, в пределах которой Страховщик обязуется производить Страховые выплаты при наступлении Страхового случая.

Если есть желание получить пониженную ставку, оформление страховки и вовсе обязательно. Хотя переплата с учетом стоимости страховки может превысить базовые ставки в Совкомбанке.

Плата за включение в Программу страхования – это вознаграждение, уплачиваемое Застрахованным лицом Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно Программе добровольного страхования.

Страховая премия – единовременный платеж, уплачиваемый Банком Страховщику в рамках
Программы добровольного страхования Застрахованного лица.

Cтраховка может обойтись порядка 20% от размера кредита. Обычно, заемщик такой суммой не располагает, и она включается в заем. В связи с чем, ее потребуется возвращать с процентами, как и кредитные средства.

Что такое финансовая защита и какие риски включает

Термин «финансовая защита» появился относительно недавно. В результате этого у клиента к ней нет такого негатива, как к договору страхования жизни и здоровья, который привыкли получать в придачу. Однако важно понимать, что финансовая защита – эта та же страховка, которая получила другое название.

В отличие от привычной страховки жизни программа финансовой защиты может включать такие риски, как:

1. Проведение переговоров с коллектором или приставом, если у клиента возникли сложности с оплатой.
2. Общение с уполномоченным сотрудником банка, с целью проведения рефинансирования или получения кредитных каникул.
3. Переговоры с банком, направленные на списание начисленных процентов и штрафов, которые возникли в результате неоплаты.

Получается, уполномоченный менеджер страховой компании будет решать проблемы клиента и искать способ восстановления в графике оплаты с минимальными для заемщика затратами.

Изучение кредитного договора Совкомбанка

Прежде чем писать заявление об отказе от страховки, необходимо изучить условия кредитования и выяснить последствия предусмотренные Банком в случае расторжения договора страхования.

Обычно последствия указаны в пунктах 4 и 9.

Пункт 4. Процентная ставка по кредиту

В этом пункте указаны: размер процентной ставки при кредитовании заёмщика, а также варианты повышения ставки по кредиту. Здесь же заёмщик может увидеть зависит ли ставка от наличия договора страхования.

В примере процентная ставка по кредиту составляет 16,9%, также в этом пункте нет условия ее повышения.

Пункт 9. Обязанности заёмщика

При оформлении кредита часто заёмщик обязан оформить дополнительные договора, именно в этом пункте прописывается Банком перечень договоров обязательных к заключению.

В примере заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства, т.к. оформлялся автокредит. Про договор страхования нет ни слова, следовательно последствий при отказе от страховки в отношении заемщика не возникнет.

Таким образом, при изучении условий кредитования, можно сделать вывод, что вернуть страховку можно без последствий (на рассмотренном примере), т.к. никаких ограничений и санкций со стороны Совкомбанка нет.

Анализ договора страхования

Анализировать договор страхования необходимо для того, чтобы выяснить:

1. Можно ли вернуть деньги за страховку (вид страхования);
2. Кому и куда отправлять заявление с отказом.
3. Размер страховки уплаченной при оформлении кредита.

Рассмотрим заявление на потребительский кредит, которое входит в пакет документов при кредитовании в Совкомбанк.

Раздел Г. Программа добровольной защиты

Согласно п. 1.1. Заявлению на подключение в Программу страхования, заёмщиков подключают в Программу добровольной финансовой и страховой защиты одновременно с выдачей потребительского кредита.

В заявлении на подключение в Программу страхования, указано, что заёмщик является лишь застрахованным лицом, сторонами заключившими договор страхования являются ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф». Это означает, что страховка является коллективной.

В пункте 1.2 говорится о том, что заёмщик может отказаться от страхования в течение 30-ти календарных дней, подав заявление на отказ от страховки.

Согласно информационному письму Банка России «период охлаждения» не может быть меньше 14 календарных дней, но по усмотрению Страховщика может быть увеличен.

Следовательно, на подачу заявления на возврат страховой премии в Совкомбанке, согласно Договору страхования у заемщика есть целых 30 календарных дней для подачи заявления.

При расторжении договора страхования денежные средства зачисляются в счёт погашения долга по кредиту, если при оплате страховки использовались кредитные денежные средства, либо деньги возвращаются на счёт заёмщику, если оплата происходила наличными.

Пункт 2. Плата за программу

Размер страховки в примере составляет 0,250% (782.981 рублей) умноженное на количество месяцев, смотрим точную стоимость страховки в расширенной выписке.

Стоимость составила 46 978 рублей.

Таким образом, при изучении договора страхования было выяснено, что вернуть денежные средства в полном объеме можно в течение 30-ти календарных дней с момента подключения к Программе страхования. Точную сумму в договоре страхования Страховщик не указывает, поэтому необходимо дополнительно взять расширенную выписку в Банке перед подачей заявления на возврат страховки. Кроме того, т.к. Страховщиком является Банк, следовательно, подать заявление можно непосредственно в отделение Совкомбанка.

Как хитрит Совкомбанк

В кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком, особый акцент сделан на добровольности страховки. Но еще до его оформления клиента просят заполнить заявление-анкету, где каждый абзац подчеркивает его осознанное и добровольное желание вступить в программу страхования Совкомбанка. Документ пестрит выражениями: «Я понимаю», «Я подробно проинформирован», «Я осознанно хочу», «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в программе». Поэтому обвинить кредитную организацию в навязывании страхования будет крайне проблематично.

Подвох №1 — услуги «Гарантия минимальной ставки» и «Финансовая защита»

Услуга «Гарантия минимальной ставки стоит денег — за неё придется заплатить 3,9% от суммы кредита, как гласит поясняющий текст на одной из страниц «Совкомбанка». Причем отдать их надо сразу, а отказаться от услуги нельзя — иначе вы сразу «вылетаете» из акции.

А что за «Финансовая защита»? За красивым названием скрывается… обычная банковская страховка! Она стоит от 6 до 15% от суммы кредита. Отказаться от неё тоже нельзя. Справедливости ради — наверное, и не стоит, т.к. страховка покроет кредит, если, не дай Бог, появятся проблемы с работой, здоровьем и т.п.

Но — из песни слов не выкинешь. За счет этих двух услуг кредит окажется дороже, чем в других банках, и платёж будет немного больше.

«Ну и что? Отказываться от страховки страшно, эти 3,9% — ладно, черт с ними. Да и всё равно же вернут проценты»

Подвох №2 — правило «5 х 10 000»

«Совкомбанк» потребует, чтобы вы оформили карту «Халва» и соблюдали её условия по кэшбэку:

• делали как минимум 5 покупок по карте «Халва»…
• …на общую сумму в 10 000 рублей за расчетный период. К пенсионерам требования мягче — 5 000 рублей.

Что здесь не так?

1. «Что-то с памятью моей стало». Мой печальный опыт: в 2019 году я, как и все держатели «Халвы», участвовал в акции на кэшбэк 35% с одной покупки в магазинах-партнёрах. Условия тогда, конечно, были пожёстче — совершать у партнёров от 5 покупок на общую сумму 10 000 рублей в расчетный период в течение 6 месяцев. До июля я всё выполнял — а потом как-то расслабился, не проконтролировал (думал, что в любом случае уже потратил нужную сумму денег)… и в ходе беседы с техподдержкой обнаружил, что не выполнил условие по партнёрам. В результате «Совкомбанк» отказал мне в выдаче промокода на скидку в 35%.

Я остался без скидки — а вы можете остаться без возврата процентов по своему кредиту. Ситуаций, в которых вы можете не потратить деньги так, как требует банк — сколько угодно. Уехали в деревню, заболели и лежите пластом дома / в больнице, отдыхаете за границей, в т.ч. в странах СНГ, где нет партнёров… Или так — сделали 4 покупки на сумму 9 999 рублей :). Не пожалеют, не простят:

2. Обратите внимание — проводить по карте 5 покупок на 10 тысяч нужно не за месяц, а за расчетный период. Что это? Он считается от даты заключения договора. Например, у меня это — 18-е число каждого месяца. Расчетный период длится ровно месяц, т.е. до 18-го числа следующего месяца.

Поняли, в чём подвох? Человек оформил кредит по акции и думает: «5 покупок на 10 тысяч надо сделать до 31-го». А договор он заключил, например, 15-го. Если не знать про расчетный период, то в первый месяц у него всё будет нормально, а во второй — сразу «красная карточка». И прощайте, проценты по кредиту!

Подвох №3 — Платить «от и до»

В рамках акции «Всё под 0!» «Совком» запрещает и просрочки, и досрочное погашение кредита.

С просрочкой понятно — не будет же банк и от процентов отказываться, и неплатежи терпеть :).

А вот запрет на досрочное погашение — это уже из разряда «маленьких хитростей». Банк явно надеется, что заемщик рано или поздно где-то оступится и нарушит правила. И прощайте… ну, дальше вы знаете )).

Подвох №4 — Требования к клиенту

Еще один — правда, небольшой — подвох заключается в требованиях к клиенту от «Совкомбанка»:

• Возраст клиента — от 20 до 85 лет;
• Сумма кредита — на сайте почему-то указано от 200 000, но в поддержке мне рассказали, что 0% предложат и для гораздо более скромных сумм;
• Срок кредита — от 6 месяцев;
• Стаж — от 4 мес.
• Доход — от 12 000 рублей для Москвы и от 8 000 для регионов;

Полезный совет: шанс на одобрение кредит возрастает, если возраст потенциального заемщика — от 45 лет.

Документов много не понадобится: паспорт и ещё один документ, удостоверяющая личность — права, загранпаспорт.

Как снизить ставку? Если принести справку 2-НДФЛ или справку по форме банка, ставку по кредиту — т.е. те проценты, которые вернут — снизят до минимума — будет не 17,9%, а 17,4%. Правда, тут тоже будет условие: в течение первых 25 дней нужно будет потратить по безналу как минимум 80% от суммы кредита. Ну, это-то мы сможем )).

Порядок расторжения коллективного договора страхования

Если клиентом было подписано согласие на участие в добровольной программе защиты жизни от несчастных случаев и потери работы, то в течение 30 календарных дней можно подать заявку на исключения себя из ее рядов. Отказ от страховки оформляется непосредственно в отделении Совкомбанка. В результате финансовая организация может принять одно из решений:

• Возвращение потраченной суммы на расчётный счет клиента в Совкомбанке. Делается это в случае, когда страховка была оплачена заемщиком из личных денежных средств.
• Возвращение потраченных денег на кредитный счет, в случае, если страховка была включена в сумму кредита без привлечения личных средств.

Обратите внимание! Совкомбанк расценивает страховку, как дополнительную платную услугу. Найти в кредитном договоре условия ее расторжения и возврата денежных средств заемщику невозможно. Подобная информация прописывается в отдельной брошюре, которая должна быть выдана при подписании соглашения.

Срок действия программы прописан в договоре на оказание услуг, заключаемый с партнером Совкомбанка — АО «СК МетаЛайф». Найти данную информацию можно в разделе №4 «Срок действия программы», 30-дневный лимит возвращения страховки обговаривается в пункте 4.5.

Важно понимать, что в законодательстве РФ никак не прописан регламент возвращения денежных средств, если стороной-страхователем является юридическое лицо. В данном случае приходится руководствоваться исключительно положениями страхового договора.

Порядок расторжения индивидуальной страховки

Если при оформлении кредитного договора клиентом была выбрана индивидуальная форма страховки, то заявление на досрочное прекращение ее действия направляется напрямую в АО «СК МетЛайф».

Согласно законодательству РФ, любой гражданин нашей страны имеет право отказаться от страховки. Делается это путем отправки соответствующего заявления на имя страховщика в течение 5 рабочих дней после подписания кредитного договора. Данная поправка была внесена еще в 2016 году и получила название «период охлаждения».

Однако Совкомбанк совместно с партнерской страховой компанией увеличили этот срок до 30 суток. Единственным условием отказа возвращения страховки заемщику будет являться наступление страхового случая.

Отказ от услуги «Гарантия минимальной ставки» от Совкомбанка

Далее рассмотрим отказ от дополнительной платной услуги «Гарантия минимальной ставки».

Данная опция предусматривает снижение процентной ставки до 14,9%. Но при условии выполнения целого ряда моментов, поэтому обязательно ознакомьтесь со всеми аспектами, если вам предлагают воспользоваться услугой. В документе указано, что существует возможность отказа.

Это возможно также в течение 30 календарных дней. Потребуется заполнить заявление в отделении кредитно-финансовой организации.

Отказ от карты «Золотой ключ ДМС Лайт» от «Ренессанс Жизнь»

Помимо этого, клиент оформил карту «Золотой ключ ДМС Лайт» от «Ренессанс Жизнь». В первую очередь необходимо изучить заявление на подключение к программе. Но в документе нет информации по отказу. Мы обратились в колл-центр, сотрудник которого сообщил, что отказаться можно в течение 14 календарных дней. Заполнить заявление следует в отделении Совкомбанка. При себе необходимо иметь:

• паспорт;
• карта;
• конверт.

Как написать заявления об отказе от страховки по кредиту в Совкомбанке

Написание заявления отказа от страховки происходит в отделении Совкомбанка. Здесь находится образец, указать на допущенные ошибки сможет также сотрудники финансовой организации. Обращаться следует в то отделение, где был заключен кредитный договор.

В заявлении необходимо указать следующую информацию:

1. Вверху документа – полное наименование кредитной организации, адрес ее местонахождения, полностью фамилию, имя, отчество заемщика, адрес регистрации по паспорту, номер сотового телефона.
2. По центру – прописать слово «Заявление», далее указать его название.
3. Текст документа – подробно рассказать об обстоятельствах приобретения страховки в Совкомбанке, было ли это страхование жизни, имущества, от потери работы. Обязательно указать внесенную денежную сумму, прописать причины выхода из страховой программы.
4. В конце текста – прописать желаемый порядок возвращения денежных средств за страховку.
5. Низ документа – текущая дата, личная роспись, расшифровка последней.

Важно знать! При заключении индивидуальной страховки расторжение производится непосредственно в отделении страховой компании. Бланк заявления в этом случае находится не в Совкомбанке, а в офисе АО «СК МетЛайф». Если такового не имеется, бумага пишется в свободной форме.

Единственное, что необходимо прописать в обязательном порядке – реквизиты страхового договора, причины прекращения участия в программе.

Можно ли отказаться от страховки по закону?

До момента интереса антимонопольной комиссии к фактам навязывания страховых продуктов банки ставили в зависимость вероятность получения кредита и подписание договора страхования. Сегодня это запрещено законодательно, и у заёмщика есть возможность самостоятельно выбрать любую другую СК, с которой он заключит договор.

Некоторые задаются вопросом о том, можно ли в Совкомбанке отказаться от страховки до оформления кредитного договора? Согласно Указаниям ЦБ РФ №3854-У, навязывание страховки запрещено. Но это правило относится не ко всем продуктам кредитования, исключения описаны в п.4 настоящего Указания, и в нём перечислены следующие направления:

1. Обязательное медстрахование граждан, приехавших из-за рубежа и осуществляющих трудовую деятельность на территории РФ.
2. Страхование россиян, находящихся за пределами России, включающее в себя медицинские услуги, возврат тела (останков) при наступлении летального исхода за рубежом.
3. Страхование лиц, трудовая деятельность которых предусматривает допуск к выполнению профработ.
4. Страхование по программе КАСКО, то есть приобретение транспортного средства и его страхование от гибели и ущерба.

Отказ от страховки в Совкомбанке возможен в двух вариантах:

• на этапе подписания кредитного договора;
• после подписания, но соблюдая сроки обращения за возвратом.

Сроки отказа от страховки

Вопросов у клиентов, как отказаться от страховки по кредиту в Совкомбанке, практически не возникает, так как все они решаются до заключения кредитного договора. Но если после его подписания гражданин решает расторгнуть соглашение, то необходимо ознакомиться с его условиями и с .

По закону, у клиента есть 14 дней на подачу заявления о расторжении страховки и получения компенсационных выплат. Но здесь многое зависит от самого договора, подписанного с Совкомбанком и СК, а также вида кредита, так как не по всем финансовым продуктам подразумевается возврат страховки.

Как вернуть деньги за страховку

Для осуществления законного возврата денежных средств в качестве компенсации необходимо использовать два основных инструмента: кредитный договор и заявление заемщика. При досрочном погашении требуется также прилагать соответствующую справку, которую необходимо получить в офисе компании. Чтобы денежные средства были начислены, необходимо в заявлении указать собственные реквизиты (как правило, это номер расчетного счета). Программа добровольного страхования Совкомбанк для частного случая утратит свою силу и договор аннулируется. Денежные средства должны поступать в течение месяца после подачи заявки. Но важно учесть скорость отправки письма в головной офис и сроки рассмотрения заявления.

Если страховщик неверно произведет расчет компенсации и выплатит заемщику неполную сумму, этот факт необходимо зафиксировать документально. В дальнейшем он может стать действенным инструментом в суде. После оформления и получения всех документов необходимо внимательно проверить каждый пункт. Упущение может быть чревато потерей денег без возможности возврата.

Вернуть при досрочном погашении

Вторая возможность вернуть деньги по страховке прописана непосредственно в полисе. Происходит это при досрочном погашении кредита менее чем за 30 дней, после его выдачи.

Чтобы получить деньги, заемщику нужно взять в банке справку, подтверждающую досрочное погашение кредита. Ее вместе с копией паспорта, а также кредитного и страхового договора надо приложить к заявлению на имя страховщика. В нем указывается, что банковский займ брался на определенный период, но был погашен раньше срока, в связи с чем заемщик просит вернуть часть страховой премии.

Она возвращается пропорционально временному промежутку, который остался до последнего дня погашения кредита по договору. То есть, если клиент занял у банка деньги на 4 года, а отдал за три, ему вернут переплаченную страховку только за последний год – ¼ часть.

Такой вариант подойдет лицам, оформляющим некрупные ссуды или экспресс-кредиты в Совкомбанке. Чтобы вернуть страховку после погашения кредита в Совкомбанке, необходимо также написать заявление.

На сегодня действует правило о возврате 75% от стоимости полиса при досрочном погашении кредита.

Что делать, если страховая компания отказывает в выплате

Ряд страховых компаний отказывают в выплате по бланку добровольного страхования. В таком случае следует запросить письменный отказ, с которым обратиться в суд.

Принимая решение, суд учитывает не правила финансовых компаний, а нормы закона.

Заключение

Кредитные учреждения часто навязывают дополнительную страховку при оформлении целевых и нецелевых займов. Избежать этого поможет знание собственных прав как клиента. Нередко пункт “страхование” намерено упускается специалистами организации, и они автоматически подключают данную программу к работе. Поэтому после оформления бумаг необходимо тщательно проверять написанное. Лучше всего делать это до непосредственного подписания. При возникновении проблем деньги возможно вернуть одним из двух основных способов или обращением в суд.