Кредитный потребительский кооператив (КПК) – что это такое, чем отличается от банка или МФО

Содержание
  1. Что такое КПК
  2. Подробнее о кредитном потребительском кооперативе
  3. Принципы функционирования и правила
  4. Зачем нужны Кредитные кооперативы, если есть банки?
  5. Чего стоит опасаться?
  6. Разновидности КПК
  7. Нормативы для КПК
  8. Преимущества и недостатки КПК
  9. В чем выгода от участия в кооперативе
  10.  Поддержка своей общины и развитие регионов
  11.  Большие шансы получить заем
  12. Комфортные платежи
  13.  Выгодные вложения
  14. Недешевые займы
  15. Чем КПК отличаются от банков и МФО
  16. Как отличить КПК от финансовой пирамиды
  17. Проверьте название
  18. Опасайтесь агрессивной рекламы
  19. Найдите в госреестре
  20. Не стройте пирамиды
  21. Изучите документы
  22. Откуда у КПК деньги
  23. Почему КПК предлагают высокие ставки по вкладам
  24. Какие гарантии безопасности дают КПК
  25. Как это работает
  26. Организация кредитного потребительского кооператива
  27. Как стать членом КПК
  28. Кто может вступить в КПК
  29. Что должны делать члены КПК
  30. Какие услуги доступны членам КПК
  31. За что могут исключить
  32. Как получить заём
  33. Как вкладывать
  34. Что со страхованием
  35. Кто контролирует деятельность
  36. Какими законами регламентируется деятельность КПК
  37. Какие есть риски
  38. Может ли КПК стать доходным бизнесом?
  39. Как открыть кредитный потребительский кооператив
  40. Найти потенциальных членов
  41. Придумать название
  42. Написать устав
  43. Провести учредительное собрание
  44. Собрать с пайщиков первую часть взносов
  45. Оплатить госпошлину
  46. Обратиться в ФНС
  47. Вступите с саморегулируемую организацию
  48. Как ликвидировать кредитный кооператив
  49. Защищены ли сбережения в КПК?

Что такое КПК

Это объединения людей, которые создаются для денежной помощи друг другу. Членами КПК могут быть физические и юридические лица. Их называют пайщиками. Просто так пайщики объединиться не могут. Они должны соответствовать определённым принципам: территориальным, профессиональным и другим.
Чаще всего используется территориальный принцип. Например, жители Свердловской области создают кооператив, чтобы помогать друг другу деньгами. И стать членом может только человек, у которого есть регистрация в Свердловской области.

Другой пример: сотрудники завода решили создать свой кооператив на основании профессионального принципа. Все они работники одного предприятия, поэтому могут создать свой КПК. Когда кому-то из рабочих понадобится помощь, он сможет получить деньги в долг. Кооператив формирует свой капитал из взносов пайщиков, а также может получать деньги от других организаций. Кто попало заём получить не может. Для этого нужно вступить в КПК, стать пайщиком и соблюдать его правила.

Когда человек вступает в кооператив, он как бы становится его полноправным собственником. Условия у всех равные. Члены КПК выбирают органы правления самостоятельно. Не реже раза в год на общем собрании решают ключевые организационные вопросы. Например, обсуждают размеры членских взносов или определяют, каким будет процесс отбора новых членов кооператива.

Принцип работы КПК. Несколько людей решают создать кооператив. Они обсуждают условия, готовят документы и регистрируют компанию. Теперь организаторы — пайщики. Они вносят членские платежи, чтобы появился паевый фонд. Он чем-то похож на обычный уставной капитал в организации.
Когда фонд сформирован, КПК может выдавать эти деньги в виде займов своим пайщикам.
Другие люди тоже могут подать заявку и получить деньги в КПК, но только после вступления в кооператив и прохождения проверки.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты.

По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

  • деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
  • образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
  • так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
  • выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
  • создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
  • органом управлением организации является собрание учредителей;
  • вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
  • созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
  • кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
  • проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Кстати, если хотите узнать что-то о кредитных организациях, читайте в нашей отдельной статье.

Зачем нужны Кредитные кооперативы, если есть банки?

КПК принимают сбережения и выдают займы. Все то же самое что делает любой банк? Возникает вопрос: если есть банки, зачем нужны эти непонятные кооперативы?

У КПК есть ряд преимуществ перед банками:

1. Простота получения займов для заемщиков. В кредитном кооперативе можно взять займ, если у вас плохая кредитная история. У вас не потребуют справки о доходах. Поручители тоже не нужны;

2. Для вкладчиков КПК, процент доходности инвестиций выше чем в любом банке. Также сумма вклада ниже чем в банках, есть пополнение, ежемесячные выплаты процентов и возможность досрочного расторжения договора;

3. Принципы равноправия и взаимопомощи, на которых основаны все кооперативы, дают возможность любому КПК формировать внутреннюю систему льгот и скидок для всех своих пайщиков;

На заметку

Например, у нас в кооперативе есть партнерская программа для предпринимателей . Вступая к нам в кооператив и размещая свои сбережения, любой предприниматель, может получить нужные его бизнесу услуги со скидкой до 25%.

Для пайщиков, которые являются физическими лицами, в нашем кооперативе предусмотрена бесплатная юридическая помощь специалистов юридического центра «Легас» — нашего партнера, и члена КПК.

Честно о минусах КПК:

1. Проценты по займам выше банковских. Это плата за доступность и простоту получения денег;

2. Сбережения вкладчиков могут быть только в рублях;

3. Доходы с полученных процентов по вкладам облагаются налогом. Пример расчета налога вы можете посмотреть здесь;

4. Вклады не застрахованы государством;

Чего стоит опасаться?

Хотя деятельность кредитных кооперативов и регулируется законодательством, средства пайщиков не защищены: паевой фонд не попадает под нормы государственной системы страхования. Часть от вложенных в КПК средств придется отдать в пользу компенсационного фонда: 0,2% от внесенных сумм составляют подушку безопасности кооператива. В случае разорения пайщики могут получить до 5% от этих средств (пропорционально той доле, которой они владеют). Кредитный кооператив может самостоятельно обратиться в страховую компанию и застраховать средства, но это не обязательно.

Взять долг в КПК проще, чем в банке, но такой кредит дороже: кооперативы самостоятельно определяют процент, под который одалживают деньги. А он, как правило, выше банковских ставок.

Еще есть риск столкнуться с мошенниками, которые маскируют свою деятельность под кредитный кооператив. Для этого нужно помнить несколько отличительных особенностей:

— Форма организации должна представлять собой кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). Если в документах фигурирует ИП, ОАО или другая форма организации, кооперативом она не является. Если за сокращением «КПК» скрывается кредитный производственный (а не потребительский) кооператив, то, скорее всего, это мошенники.

— Легальные кооперативы входят в реестр Банка России. На его сайте можно проверить, входит ли КПК в этот перечень.

— Тем, кто в КПК приходит не за кредитом, а за доходностью, следует быть внимательными: конторы, обещающие слишком высокий процент, скорее всего, мошеннические.

— Если вас настойчиво зовут привлечь к работе с организацией друзей и знакомых за вознаграждение, то, скорее всего, вы имеете дело с финансовой пирамидой.

— Обещание дохода без каких-либо усилий также должно настораживать. Принципы работы кредитных кооперативов определяются пайщиками, поэтому ни о какой пассивности в данном случае не может идти и речи.

— Если вам не дают спокойно ознакомиться с документами, торопят или требуют как можно скорее их подписать, это может быть признаком обмана.

Бывает, что кредитный кооператив, чтобы привлечь потенциальных пайщиков, рассказывает, что прошел полную проверку Центробанка и получил соответствующую лицензию. Это даже не лукавство, а откровенная ложь. ЦБР вносит в реестр ту информацию, которую сам присылает новоиспеченный КПК. Никаких проверок регулятор не проводит и надежность не проверяет.

Еще один момент: в банках деньги вкладчиков застрахованы государством (сумма до 1,4 миллиона рублей). А вот средства в КПК под страхование вкладов не подпадают. Руководители кооператива дают гарантии из серии «зуб даю, все будет ровно». Но гарантировать возврат денег КПК может только в том случае, если по собственной инициативе застраховал финансовые риски.

«Я еще ни разу не встречал КПК, в котором застрахованы все риски потери средств пайщиков. И даже если найдется КПК с таким договором страхования, надо понимать, что теперь сохранность средств зависит от надежности страховой компании: от ее рейтинга, юрисдикции, величины активов, количества клиентов, срока существования и устойчивости в общем.

Гарантию возврата могут аргументировать наличием Резервного фонда у КПК. Но эти фонды в основном создаются для непредвиденных расходов, а не для возврата средств пайщикам», — поясняет Алексей Родин.

В рекламе кредитные потребительские кооперативы обещают участникам гарантированную доходность. Это обман. Гарантировать доход может только банк для вклада. Да, и использовать понятие «вклад» КПК тоже не имеет права. Это прерогатива кредитных учреждений.

Отсюда следует, что вам должны объяснить, куда будут вложены средства. Расплывчатое объяснение «вкладываем в перспективные высокодоходные стартапы» должно насторожить.

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кооператив первого уровняВ составе союза только физические лица, то это кредитный потребительский кооператив граждан (имея в составе хотя бы одно юридическое лицо, использовать слово «гражданин» в названии запрещено)
Кооператив второго уровняОснователями организации являются другие кредитные кооперативы
Просто КПКВ составе есть и физические и юридические лица

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

  • размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
  • вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
  • объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
  • объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

Преимущества и недостатки КПК

ПлюсыМинусы
Возможность получить кредит, даже когда отказали в банкеПроценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банкахДоходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативомНельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государстваВклады никак не гарантируются государством

В чем выгода от участия в кооперативе

Так ли выгодно быть участником такого союза?

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

 Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

 Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

 Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Главное отличие в том, что банк кредитует всех клиентов (конечно, существуют критерии отбора заёмщиков, но чисто теоретически получить кредит может каждый), а в КПК обратиться за займом вправе только пайщики.

Функционал банков гораздо шире, чем набор операций, доступных кооперативам.

В банковских организациях четко разделены акционеры, которые получают прибыль, и клиенты. В КПК, по сути, эти два понятия объединены в одном лице – пайщика.

Как правило, в КПК выдают суммы в пределах 100-300 тыс. руб. Этим они похожи на микрофинансовые организации, однако проценты не такие драконовские. В кооперативах средняя ставка составляет порядка 30% годовых, тогда как в МФО – 0,5-1% в день.

Еще одно отличие КПК от МФО – строгие критерии отбора заёмщиков. Несмотря на то, что вступить в КПК может каждый, получить ссуду там не так легко. Пайщика проверят на хорошую кредитную историю, оценят его доход, возраст. Сотрудники кооператива могут попросить других участников дать рекомендацию потенциальному заёмщику, а также запросить данные о нём в других КПК. Кроме того, в КПК кредитные средства распределяются между самими пайщиками – одни помогают другим; в МФО же финансы выдаются непосредственно с целью получения дохода.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Деятельность кооперативов регулирует отдельный закон, но нормативно-правовую базу сложно назвать полной. Благодаря этому на рынке много финансовых пирамид, которые работают под видом КПК. Отличие в том, что привлечённые от пайщиков деньги они не раздают другим участникам, а присваивают себе, после чего исчезают.

Первый признак, который должен насторожить – чрезмерно большие ставки по программам сбережений.

Если КПК предлагает 50-100% годовых, лучше не вкладывать в него деньги. Такую доходность просто невозможно обеспечить.

Второй признак – период работы. Лучше доверять компаниям старше 10 лет. Отсутствие кооператива в СРО – плохой знак. Это обязательное условие для всех КПК. В случае банкротства пайщикам незарегистрированного кооператива не возместят деньги.

КПК – пока малопопулярные в нашей стране организации, хотя и существуют на рынке долгое время. Многие работают честно, но есть и недобросовестные компании. Перед тем как вкладываться в кооператив, проверьте, зарегистрирован ли он по закону, состоит ли в саморегулируемой организации. Проверить данные можно по выписке из ЕГРЮЛ. Посмотрите отзывы участников в интернете, спросите, что известно о конкретном КПК вашим знакомым. Так вы обезопасите себя от потери средств.

Также, чтобы перестраховаться, заранее узнайте, какую сумму получите в случае финансовых проблем у КПК. Если агентство по страхованию вкладов, с которым работают банки, выплачивает до 1,4 млн руб., то в случае с кооперативами размер выплаты определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть   Банка России). Например, на 1 марта 2021 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и   кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Откуда у КПК деньги

Деньги могут появляться из разных источников:

  1. Кооператив получает различные взносы от пайщиков — участников КПК: обязательные паевые, вступительные, членские, добровольные и т. д.
  2. Если у пайщиков есть свободные деньги и желание заработать, они могут сделать вклад.
  3. КПК может привлекать деньги не только от своих членов, но и от сторонних организаций. Он имеет право заключать договор займа с другими юридическими лицами. Однако максимальный размер таких привлечений строго регламентирован и ограничен законодательством. Сумма зависит от разных условий. Берётся в расчёт общее количество членов кооператива, а также срок его деятельности.

Почему КПК предлагают высокие ставки по вкладам

Граждан, которые хотят вложить свои деньги и получить доход, могут насторожить высокие ставки КПК по программам сбережений. В России в последние годы снижается ставка рефинансирования. Соответственно, вниз ползут и ставки по вкладам в банках. В основном они колеблются в диапазоне от 5 до 7% годовых. Например, открывая вклад в московском офисе Сбербанка, можно рассчитывать на ставку 3-5%. При этом в КПК они доходят до 12% и более. Почему так получается?

У кооперативов большой процент чистой прибыли, поэтому они могут позволить себе платить пайщикам больше.

Ставки по кредитам там выше, чем в банках, отсюда и значительная доходность. Еще одна причина – небольшие расходы на содержание кооператива. Эксперты рынка говорят, что на эти цели тратится порядка 11% доходов.

КПК зарабатывают средства для клиентов на инвестициях. Привлечённые деньги вкладывают в облигации федерального займа или размещают на банковских депозитах. В 2015 году КПК буквально связали по рукам и ногам и запретили инвестировать средства куда-то еще. Еще одна статья доходов – ссуды другим кооперативам.

Какие гарантии безопасности дают КПК

Любого вкладчика интересует, каковы гарантии сохранности его средств. В СРО, куда входят КПК, есть компенсационные фонды. В случае возникновения проблем из них должны покрыть задолженности перед пайщиками.

Также КПК создают резервные фонды. Они служат для этих же целей. Правда, зачастую на деле из этих фондов покрывают только убытки и непредвиденные расходы самого кооператива. Стоит сказать, что государственная система страхования вкладов не распространяется на вложения в КПК. Но для надежности и защиты пайщиков некоторые кооперативы страхуют свои имущественные интересы в СК.

Как это работает

Говоря простым языком, кооперативы – это кассы взаимопомощи. Они привлекают деньги от пайщиков и раздают их под проценты другим участникам. Полученная от заёмщиков прибыль идет на оплату процентов по размещенным средствам.

Для кооперативов разработаны специальные нормативы. Например, одному пайщику не могут выдать заём больше 10% от общей суммы задолженности по уже действующим ссудам. По сути, КПК предлагают те же продукты, что и банки. Вот только называть их так же им запрещено. Поэтому вы не найдете в уставе и на сайте ни одного законно работающего кооператива слов «кредит» или «вклад». Вместо них используют «заём» и «сберегательная программа».

С 2011 года КПК обязали вступать в саморегулируемые организации. Это плюс для пайщиков, поскольку в каждой СРО существует компенсационный фонд, из которого людям вернут деньги в случае финансовых трудностей кооператива.

По сути, КПК проводят два вида операций: выдают займы и размещают средства участников. И в том, и в другом случае они могут работать только с пайщиками.

Также кооперативам разрешено заниматься бизнесом и инвестировать размещённые средства.

КПК запрещено:

  • кредитовать лиц, не входящих в число участников;
  • привлекать средства от граждан со стороны;
  • поручаться за кого-либо по кредитам;
  • выпускать денежные знаки;
  • вести торговлю или организовывать производство.

Организация кредитного потребительского кооператива

Кредитный кооператив (полное юридическое название — кредитный потребительский кооператив) — это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления — собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам — ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам — уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Как стать членом КПК

Шаг 1. Чтобы стать членом кооператива, нужно написать заявление о приёме в КПК. Правление кооператива рассматривает его и принимает решение. В членстве могут отказать.

Шаг 2. Внести обязательный паевый и вступительный взнос. Их размер определяется уставом кооператива. Для физических лиц может быть одна цена, для юридических — другая. Но она должна быть одинаковой для членов из каждой категории.Уставом могут быть предусмотрены иные дополнительные взносы. Они могут вноситься, только если ты пользуешься услугами кооператива. Например, если человек заключил с ним договор займа.

Шаг 3. Получить документ, который подтвердит, что человек — пайщик кооператива. В нём отражается основная информация о кооперативе и его члене, дата вступления и сумма обязательного паевого взноса.Кооператив ведёт список своих членов. Ознакомиться с ним может каждый пайщик.

Кто может вступить в КПК

Стать пайщиками могут юрлица, физлица с 16 лет и ИП. Каждому выдаётся членская книжка. Таких требований, как в банках, в кооперативах к участникам не предъявляют. Принимая человека в свои ряды, никто не будет проверять его кредитную историю, наличие действующих займов в других организациях и т.д.

Вступить в КПК могут только те, кто уплатил обязательные взносы.

Их два – вступительный (обычно 50-150 руб.) и паевой (100-500 руб.). Некоторые кооперативы устанавливают ставки взносов в зависимости от статуса лица. Для ИП и организаций суммы доходят до 2 тыс. руб.

Что должны делать члены КПК

Права и обязанности пайщиков прописаны в законе. Член кооператива должен:

  • соблюдать устав;
  • выполнять решения руководства кооператива;
  • вносить допвзносы в случае, если нужно покрыть убытки кооператива;
  • нести солидарную ответственность с другими участниками по обязательствам КПК;
  • вовремя возвращать полученные займы.

Пайщик вправе:

  • получать займы;
  • участвовать в программах сбережения средств;
  • вносить добровольные паевые взносы;
  • участвовать в работе собрания КПК;
  • получать информацию о финансовом состоянии и деятельности кооператива;
  • вернуть сумму паевого взноса при выходе из КПК.

Особую тревогу у многих пайщиков вызывает пункт о солидарной ответственности. Проще говоря, это значит, что члены кооператива должны будут скинуться, если он по итогам года ушел в убыток. Правда, на практике такие случаи происходят редко.

Какие услуги доступны членам КПК

В КПК можно взять:

  • ипотеку;
  • автокредит;
  • потребительский заём;
  • кредит на бизнес-цели.

Члены КПК могут также стать участниками сберегательных программ. Условия отличаются в различных организациях. Как и в банках, это могут быть счета до востребования и размещение денег под годовой процент.

За что могут исключить

Члена КПК могут исключить, если он не исполняет свои обязанности. Например, человек не платит взносы, которые указаны в уставе.Кооперативы — добровольные объединения участников. Поэтому пайщик может покинуть кооператив по собственному заявлению, но после этого он не сможет пользоваться услугами КПК.

Как получить заём

Как только человек вступил в КПК, он может подать заявку на заём. Однако членство в кооперативе не гарантирует выдачу займа. Заявку потенциального заёмщика будут проверять как в банке. А отказать могут без объяснения причин.
Если человек получил заём, но решил выйти из КПК, он будет должен вернуть деньги досрочно. Например, заёмщик заключил договор займа на три года, но через пару месяцев после подписания решил покинуть кооператив. В этом случае договор займа расторгается, а человек возвращает всю сумму досрочно.

Как вкладывать

Члены кооператива могут инвестировать деньги в свой КПК, чтобы получать доход. В этом случае заключается договор передачи личных сбережений пайщика. Чаще всего такие вложения имеют ставку выше, чем по вкладам в банках.В КПК могут инвестировать юридические лица, которые не являются пайщиками кооператива. Они заключают договор займа, то есть передают свои деньги в долг КПК. Компания получает деньги, выдаёт их своим пайщикам, а затем возвращает долг компании.Максимальный процент по вкладу КПК зависит от ключевой ставки Банка России: он составляет 1,8 части от ставки Центробанка. Например, в июне 2021 года ключевая ставка — 4,5%, а процент по вкладу в КПК будет не больше 8,1%.

Что со страхованием

Вклады в КПК не страхуются государством. Для кооперативов нет государственной системы страхования, подобной банковской, которая могла бы защищать деньги пайщиков. Это значит, что, если КПК обанкротится, компенсаций от государства никто не получит.

У них есть другой инструмент защиты денег вкладчиков — выплаты от СРО. Каждый кооператив должен состоять в саморегулируемой организации и платить взносы. Из этих денег формируется особый фонд. Если какой-то кооператив банкротится, пайщики получают до 5% из фонда. Сумма выплат зависит от доли, которую имеет пайщик в КПК. Чем она выше, тем больше можно получить.

Ещё один возможный инструмент — общества страхования. Несколько КПК могут создать что-то вроде собственной страховой компании — общества взаимного страхования. Каждый кооператив из этого общества отчисляет взносы. Если одна из компаний пройдёт процедуру банкротства, её члены могут получить часть своих денег назад из общего страхового фонда КПК.

Иногда вложения страхуются в обычных страховых компаниях. Кооперативы могут заключать соглашения с крупными организациями и предлагать их услуги на особых условиях своим пайщикам.Никто не гарантирует полный возврат денег вкладчиков

Кто контролирует деятельность

Центробанк. Главным контролирующим органом является Банк России. Он ведёт реестр всех КПК и защищает интересы его членов. Если кооператив нарушает права, на него можно подать жалобу в интернет-приёмной Центробанка. Интернет приёмная Центробанка

Прокуратура. Она занимается поиском нелегальных КПК и наказывает мошенников. Занимается проверками, если поступила жалоба.

Какими законами регламентируется деятельность КПК

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регламентируется федеральными законами и различными базовыми стандартами Банка России.
1. Федеральный закон «О кредитной кооперации» — главный закон, который регулирует деятельность КПК.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2021) «О потребительском кредите (займе)» — регулирует выдачу потребительских займов физическим лицам.
3. Гражданский кодекс РФ — определяет гражданско-правовые конструкции и иные правоотношения между лицами. Например, заключение договора займа между юридическими лицами или оформление поручительства.
4. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ — помогает понять, как будет работать договор займа под залог недвижимости в КПК.
5. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ — определяет правила работы с кредитной историей.
6. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ — регламентирует деятельность КПК, чтобы они не занимались криминалом и отмыванием денег.
7. «Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке» (утв. Банком России, Протокол от 27.07.2017 N КФНП-26) — стандартизирует финансовую деятельность КПК.
8. «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы» (утв. Банком России, Протокол от 14.12.2017 N КФНП-44) — много всего про операции на финансовом рынке, требования к договорам, процедурам оценки и т. д.
9. Базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива” (утв. Банком России, Протокол N КФНП-44 от 14.12.2017) — рассказывает, как управлять КПК.
10. «Базовый стандарт по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов» (утв. Банком России, Протокол N КФНП-11 от 17.04.2021) — рекомендации по работе с рисками.

Какие есть риски

Пайщики несут ответственность за результаты работы компании. Потому что они как бы владельцы кооператива. Это значит, что, если год был успешным, пайщики могут получить свою прибыль. А вот если компания выдала неудачные займы и ушла в минус, то бремя по их возмещению ляжет на каждого из членов.Есть кооперативы, которые выдают своим членам займы под залог имущества. Такие компании защищены в большей степени: если пайщик не справится с займом, взыскание будет обращено на залог. Деньги вернутся в КПК, он не будет убыточным.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Как открыть кредитный потребительский кооператив

Найти потенциальных членов

Чтобы создать КПК, нужно Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ не менее 15 граждан или не менее пяти юридических лиц. Если членами будут и те и другие, то суммарно их должно быть от семи.

Придумать название

Имейте в виду: если среди членов есть юрлица, в наименовании не может быть указано «кооператив граждан».

Написать устав

В документе должны содержаться все условия работы КПК. Какие именно — ищите в статье 8 Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ закона о кредитной кооперации. Устав — это главный документ организации, поэтому его лучше подготовить с юристом.

Провести учредительное собрание

Учредители должны протоколом оформить решение о создании кредитного кооператива, утверждение устава и других документов, формирование органов КПК.

Собрать с пайщиков первую часть взносов

Перед регистрацией члены КПК должны передать в его фонд не менее 10% от первоначального паевого взноса.

Оплатить госпошлину

Её размер составляет 4 000 рублей. Реквизиты лучше уточнить в отделении ФНС, где вы собираетесь регистрировать КПК. Оно должно соответствовать юридическому адресу организации.

Обратиться в ФНС

Вы должны принести в налоговую следующие документы:

  • заявление на госрегистрацию по форме № Р11001;
  • устав;
  • протокол учредительного собрания;
  • квитанцию об уплате госпошлины.

Сделать это можно лично, через МФЦ, почтовым отправлением или через нотариуса. Решение о регистрации в ФНС должны принять в течение трёх дней.

Вступите с саморегулируемую организацию

Это обязательное условие, так что позаботьтесь о его выполнении.

Как ликвидировать кредитный кооператив

Деятельность КПК может быть прекращена Федеральный закон от 18.07.2009 № 190‑ФЗ принудительно по решению суда или добровольно по решению общего собрания пайщиков. Кооператив обязан самоустраниться, если в течение полугода в нём меньше членов, чем необходимо по закону.

Когда решение о ликвидации принято, КПК прекращает свою работу и не может принимать деньги или выдавать кредиты. Затем назначается ликвидационная комиссия (при добровольном закрытии это делают учредители). В её обязанности входят оценка имущества кооператива и расчёты с кредиторами.

Оставшиеся после этого деньги делятся между пайщиками пропорционально их вложениям. А в Единый государственный реестр юридических лиц вносится запись, что организации больше не существует.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

 

tett
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах
0 0 голоса
Article Rating
Подписаться
Уведомить о
guest

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
0
Оставьте комментарий! Напишите, что думаете по поводу статьи.x
()
x
Adblock
detector