Принципал и бенефициар в банковской гарантии — кто это

Банковская гарантия

БГ – это способ, гарантирующий обеспечение исполнения обязательств одной стороны перед другой. Подписанный сторонами документ дает гарантии по выплате оговорённой суммы заказчику, если условия договора выполнены не полностью или ненадлежащим образом.

Такой документ защищает каждого из участников сделки, но в первую очередь – заказчика услуг или работ. Также это может быть поставщик, заёмщик или кредитор.

Как работает БГ

В абсолютном большинстве случаев БГ инициирует принципал, который планирует получить крупный заказ от государства или частной компании, но при этом не имеет должной репутации. Соответственно, все расходы по гарантии ложатся на плечи исполнителя. При подписании контракта он считается должником и выходит из данного статуса только тогда, когда полностью выполнит условия сделки. Банк, заключая договор БГ, проверяет уставные документы компании, ее банковскую отчетность, документацию и пр.

Второй стороной сделки является бенефициар. Итак, бенефициар в банковской гарантии — это тот, кто является выгодоприобретателем. То есть, по сути, он — заказчик работ. В случае если принципал не выполняет условия контракта, то бенефициар имеет право запросить выплату страховой суммы в полном размере.

Третьей стороной является банк. Он заключает договор с принципалом, предварительно изучив данные о нем, и становится гарантом. За это банк берет комиссию с суммы сделки (если все проходит в штатном режиме, то 2–3%). Если сделка срывается и банк выплачивает бенефициару страховую сумму, то процент может подняться в несколько раз, после чего банк начнет процедуру взыскания с должника или продаст имеющееся залоговое имущество.

Достоинства БГ

Теперь вы уже знаете, что такое банковская гарантия и как она действует. Разберем, какие достоинства у данного инструмента:

1. Бенефициар полностью перестраховывается: если сделка пройдет нормально, то он получает то, что положено ему по контракту, если произойдет нарушение договорных обязательств, то он получит страховку.
2. Принципал получает возможность заключить крупные контракты, к тому же ему не приходится замораживать личные средства для того, чтобы обеспечить условия контракта. Кроме того, эта сторона сможет участвовать в нескольких тендерах, что повышает ее шансы на победу.
3. Гарант получает комиссию с каждой сделки, перестраховываясь залоговым имуществом принципала.
4. Принципал, который работает через БГ, в разы увеличивает шанс подписать контракт или выиграть тендер, поскольку заказчик получит либо деньги, либо результат.

Что такое гарантийное обязательство

Банковская гарантия выступает способом обеспечения обязательства по сделке. Однако и правоотношения, связанные с участием банка, могут рассматриваться как самостоятельное обязательство. Преимущества такой формы обязательства заключаются в следующем:

• принципал устраняет необходимость перечислять собственные средства в качестве залога или обеспечения;
• одна банковская гарантия может быть использована сразу по нескольким сделкам (это правило имеет особое значение для постоянных и профессиональных участников тендеров);
• банк осуществляет проверку благонадежности принципала и может отказать в выдаче гарантии – таким способом устраняются риски для гаранта;
• за обеспечение чужих обязательств в форме гарантии, банк получает денежное вознаграждение за счет принципала (в фиксированной сумме либо в процентах от размера гарантийного обязательства)

Наличие у контрагента гарантии, особенно если банк входит в число лидеров кредитного сектора, дает преимущество перед конкурентами. Однако для ее получения нужно соблюсти ряд требований:

• большинство банковских учреждений отказываются сотрудничать с компанией, которая числится в реестре недобросовестных поставщиков;
• выдача гарантий осуществляется по определенным сферам деятельности – например, если у компании в перечне видов деятельности по ЕГРЮЛ значится только торговля сельхозтоварами, ни один банк не выдаст ей гарантию для строительства зданий и сооружений;
• будет проверяться и размер уставного капитала компании, состав собственных активов и финансовых обязательств – для ООО с минимальным размером уставного капитала сложно рассчитывать на гарантию в сотни миллионов рублей;
• на возможность получить гарантию по максимально выгодным условиям влияет продолжительность работы компании на рынке – для фирмы-однодневки в выдаче гарантии может быть отказано без объяснения причин.

Выданная гарантия является безотзывной, т.е. банк не может ее аннулировать в одностороннем порядке. Исключения из этого правила содержатся в законе (например, если для получения гарантии компания представила подложные документы). Сведения о выданных гарантиях фиксируются в реестре Минфина РФ и могут быть проверены бенефициаром на стадии заключения контракта.

Основанием для предъявления требований к гаранту являются нарушения договора со стороны принципала. Так как бенефициар – это кредитор принципала, он может требовать возмещения убытков и выплату штрафных санкций, соответствующих условиям сделки и банковской гарантии.

В зависимости от содержания указанных документов, гарантийное обязательство может исполняться следующим образом:

• если оформлена безусловная гарантия, бенефициар может сам выбрать вариант возмещения убытков за нарушение договора – требовать выплату компенсации можно как с должника, так и с банка;
• в гарантии может содержаться условие, при котором банк обязуется выплатить компенсацию – например, если убытки за неисполнение договора превысили определенную сумму;
• для исполнения гарантийного обязательства в банк предоставляются документы, подтверждающие нарушение сделки и размер причиненных убытков.

Двойное возмещение убытков и штрафных санкций не допускается. Такие действия бенефициара будут рассматриваться как нарушение закона, а гарант и/или принципал смогут вернуть незаконно выплаченную сумму компенсации.

Участники сделки

Соглашение подобного типа требует наличия трех участников:

1. Гарант.
2. Бенефициар.
3. Принципал.

Принципал как сторона договора банковской гарантии

В связи с изменениями, произошедшими в 2015 году в гражданском законодательстве, такой вид обеспечения обязательств, как банковская гарантия (далее — БГ), становится частным случаем независимой гарантии (п. 3 ст. 368 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ).

Субъектами правоотношений по выдаче и исполнению БГ являются:

• гарант — кредитная организация (банк), принимающая на себя обязательство по выплате бенефициару определенной денежной суммы в соответствии с условиями договора БГ;
• принципал — должник по основному договору, исполнение которого обеспечивается БГ, и участник договора банковской гарантии, по которой гарант принимает на себя обязательство предоставить БГ;
• бенефициар — кредитор принципала по основному договору и участник договора БГ.

Законом четко установлено: в качества гаранта по независимой гарантии могут выступать только коммерческие организации. Относительно принципала и бенефициара таких ограничений не установлено, т. е. в роли участников договора БГ могут выступать юрлица, индивидуальные предприниматели и физлица.

Сама банковская гарантия должна содержать обязательные сведения, перечень которых установлен п. 4 ст. 368 ч. 1 ГК. Среди них — данные о принципале.

Требования к принципалу

В России многие компании предлагают услуги гаранта по БГ, но не стоит бросаться на первые попавшиеся предложения. Сегодня эти услуги предоставляют государственные и частные банки, а также коммерческие организации. Центробанк регулярно раздает лицензии банкам на осуществление подобной деятельности — список тех, кто получил лицензию, можно найти на его сайте.

Итак, принципал — это кто в банковской гарантии? Это вторая сторона, то есть исполнитель, который предлагает свои услуги или товары заказчику. Для того чтобы ему правильно выбрать гаранта, следует действовать по алгоритму, который мы приведем ниже.

Обязательства принципала перед бенефициаром и гарантом

Лица, являющиеся принципалом и бенефициаром по договору БГ, прежде всего, связаны между собой основным обязательством (договор об оказании услуг, выполнении работ, поставке товаров и т. д.), в обеспечение которого и предоставляется БГ.

Таким образом, обязательства лица, выступающего в роли принципала по договору БГ, перед гарантом состоят в следующем:

• Уплата вознаграждения за предоставление БГ. С 2015 года в гражданском законодательстве отменено требование о возмездности предоставления независимой гарантии. Однако, поскольку гарант является коммерческой организацией, вероятность оказания данной услуги бесплатно невелика.
• Возмещение суммы, выплаченной гарантом бенефициару по БГ, если это не противоречит условиям соответствующего договора (п. 1 ст. 379 ч. 1 ГК). Например, решение АС Москвы от 21.08.2015 по делу № А40-66746/15.

Обязательство принципала как должника по основному обязательству перед бенефициаром как кредитором по основному обязательству состоит в выполнении надлежащим образом условий основного договора. В этом договоре среди прочего может быть прямо предусмотрено обязательство по предоставлению должником банковской гарантии.

В рамках договора БГ роли названных лиц перераспределяются иначе: должником в данном случае становится гарант. Важный момент: гарант обязан выплатить бенефициару по требованию установленную денежную сумму, а не выполнить за принципала действия, которые последний обязан осуществить в рамках своего основного обязательства. Ответственность гаранта не является ни солидарной с принципалом, ни субсидиарной.

Кто такой «бенефициар» в банковской гарантии?

Если говорить о банковской сфере, то бенефициаром считается физическое либо юридическое лицо, которые выступает кредитором в банковском обязательстве.
Как правило, такой человек является собственником предприятия и распорядителем банковских счетов. Он получает доход от проведения определенных финансовых операций и может выполнять функции держателя страховых полисов, аккредитивов и векселей.

Иногда бывает так, что юридически право собственности на имущество бенефициара закреплено за другим лицом, то есть он напрямую или посредством участия в других компаниях пользуется правами собственника. В таком случае реальный владелец компании носит название конечный бенефициар.

Банковская гарантия является наиболее частым случаем участия бенефициара в правовых отношениях между субъектами хозяйствования. Под этим документом понимается официальная бумага, которая может выступать способом кредитования или средством платежа.

Простыми словами, если бенефициар предоставляет кредит другому лицу (принципалу), то банковская гарантия позволяет ему снизить риск невозврата выданных средств.
При ее составлении банк или страховая организация обязуются выплатить бенефициару его деньги в том случае, если со стороны принципала будет наблюдаться ненадлежащее выполнение своих обязательств.

Какие права у бенефициара?

Неотъемлемым правом бенефициара считается получение кредитных средств от гаранта по первому требованию. Если наступили оговоренные условия, то есть принципал не смог выплатить долг своевременно, бенефициар может обратиться к банковской (страховой) организации в письменном виде и потребовать возмещения выданной суммы. При этом он должен предъявить требования до окончания гарантийного срока и предоставить факты, которые доказывают, что принципал не выполнил свои обязательства.

С правами бенефициара соотносится обязанность гаранта принять требования, рассмотреть их и в случае обоснованности представленных фактов осуществить выплату. Кроме того, выгодоприобретатель имеет право отказаться от банковской гарантии, для чего должен вернуть банку полученный документ и составить письменное уведомление об освобождении гаранта от наложенных на него обязательств.

Чем бенефициар отличается от принципала?

Бенефициар и принципал – это две противоположные стороны правоотношений. Если бенефициар является кредитором, то принципал – это должник, неисполнение обязательств которого принимает на себя третья сторона (гарант).
Можно сказать, что выгоду от банковской гарантии получают обе стороны. В том случае, если принципал не выплачивает кредитные средства, бенефициар все равно получает их от гаранта.

В то же время принципал при невозможности выполнить обязательства может использовать дополнительную страховку, которая полностью или частично покрывает его долги. По сути, банковская гарантия оправдывает себя в любой ситуации, так как предупреждает все возможные риски.

Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара

Объем прав и обязанностей участников банковской гарантии определяется нормами ГК РФ и содержанием документа. Выделим ключевые моменты, определяющие объем правомочий каждой стороны:

• банк (гарант) обязуется выплатить компенсацию в сумме и на условиях, указанных в гарантии, после чего приобретает право требовать возмещения с принципала;
• принципал обязуется выплатить банку вознаграждение при выдаче гарантии, а также соблюдать условия основной сделки;
• бенефициар имеет право предъявить требование о погашении убытков принципалу и/или банку, а также обязуется представить полный комплект документов, подтверждающих нарушение договора.

Банк может отказать в выплате, если представленные документы не подтверждают факт нарушения, неоправданно завышают размер убытков либо содержат ложные сведения. Если такие факты выявляются уже после перечисления средств по гарантии, компенсацию можно взыскать с бенефициара в судебном порядке.

Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара не могут изменяться в одностороннем порядке после выдачи гарантийного обязательства. Отзыв гарантии возможен при существенных нарушениях либо при аннулировании первоначальной сделки. Если гарантия выдана на неопределенное количество сделок, принципал вправе сам решать, в каких случаях представлять документ для оформления контракта.

Когда бенефициар возмещает убытки принципалу – обзор основных ситуаций

Из сказанного выше может сложиться впечатление, что бенефициар при любом раскладе всегда остаётся в шоколаде, а бедный принципал платит и напрягается. Это не совсем так. У заказчика тоже есть определённые обязанности.

В некоторых ситуациях бенефициар обязан возместить убытки исполнителю.

Ситуация 1. Недостоверность предоставленных бенефициаром документов

Если бенефициар предоставил исполнителю сомнительные или недостоверные документы, и это обстоятельство доказано, он обязан возместить принципалу убытки, которые он понёс в процессе исполнения заказа или оформления банковской гарантии.

Ситуация 2. Необоснованность требований по уплате денежной суммы

Если бенефициар предъявил необоснованные требования гаранту по поводу выплаты средств, и этот факт, опять же, подтверждён документально, он обязан вернуть эти деньги.

Например, принципал добросовестно выполнил требования договора, а заказчик предоставил в банк противоположные сведения. Это повод потребовать у бенефициара компенсацию или даже подать на него в суд.

Ситуация 3. Невыполнение условий договора

Бенефициар, как и исполнитель, обязан соблюдать условия, указанные в контракте. Если он этого не сделал, а принципал при этом понёс убытки, их придётся возместить в полном объёме.

Как стать принципалом?

Оформление гарантийных обязательств сегодня — дело непростое. Требования законодательства очень жесткие. Шаг влево, шаг вправо – договор между принципалом и бенефициаром становится недействительным. И все стороны несут убытки.

Специалисты советуют обращаться к юристам, чтобы избежать различных казусов. Особенно тем, кто пытается оформить поручительство впервые. Если возможности нет, пробуем так.

Шаг первый

Определяемся с гарантом. То есть, оцениваем свои перспективы. Малейшее несоответствие базовым условиям банка гарантирует отказ. В общем, требования гаранта такие:

• Специфика заказа и поле деятельности организации должны совпадать.
• К моменту подачи заявления организация должна быть зарегистрирована как юридическое лицо не менее полугода (в некоторых банках – больше года).
• Требуемая гарантийная сумма должна соответствовать возможностям организации (при небольшом уставном капитале не стоит просить миллионных гарантий).
• Необязательно, но лучше, чтобы опыт гарантийных контрактов у организации уже был.

При соблюдении этих условий легко выбрать гаранта. Вероятность отказа будет меньше, если у организации в этом банке есть счета. Перед обращением в выбранный банк нужно проверить, есть ли он в реестре Минфина (если нет, документ окажется недействительным).

На этом, как и на остальных этапах, заключать договор бенефициара и принципала проще через брокера. Его услуги не бесплатны, но оно того стоит. С посредником документы оформляются в разы быстрее, и вероятность отказа практически нулевая. Здесь нужно предостеречь потенциального принципала. Сегодня участились случаи, когда посредник за день (или даже меньше) по паре документов предлагает оформить гарантию. Почти со стопроцентной вероятностью можно сказать, что документ этот «серый» (то есть, не зарегистрированный в Росреестре) и законной силы иметь не будет.

Шаг второй

Сбор документов и предоставление их будущему гаранту. Начинаем с подтверждения официального статуса организации. Это документ о внесении компании в ЕГРЮЛ. Еще понадобится:

• Заявление (заполняется в банке).
• Копии и оригиналы учредительных документов.
• Бухгалтерская отчетность.
• Документы, подтверждающие полномочия руководящего состава.
• Копии подписанных договоров с заказчиком.

Это основной пакет документов. Банк по своему усмотрению может запросить ещё какую-либо информацию.

Иногда для оформления гарантии бенефициар принципалу предлагает свои банки, с которыми работает давно и имеет наработанные контакты. Принципалу приходится соглашаться, выбора просто нет.

Шаг третий

Банк выносит решение. Это длительный процесс. Менеджеры финансовой организации проверяют кредитную репутацию кандидата, его финансовые возможности, опыт и срок работы в указанном поле деятельности. А также — платежеспособность.

Быстро проходит проверка постоянных участников госзакупок и тендеров. Проверяющие обычно не углубляются в детали. Новичкам тяжелее. Поэтому перед подачей заявления, специалисты рекомендуют в первую очередь привести в порядок финансовые и бухгалтерские дела.

Шаг четвёртый

Утверждение проекта гарантии. Перед тем как подписать документ, его нужно внимательно прочесть, лучше юристу организации-кандидата. Все сомнительные пункты необходимо убрать до заключения договора. После проставленных печатей и подписей это сделать гораздо труднее.

Шаг пятый

Оплата выставленных счетов. Вариантов здесь два:

1. Одноразово в виде 1-3% от суммы оформленной гарантии.
2. Ежемесячно вносить сумму, прописанную в контракте.

На этом этапе оплатить нужно и работу посредника.

Шаг шестой

Заключение договора и выдача документов на руки. Это итог проведенной работы. У каждого участника гарантии остается один экземпляр документа. У принципала еще и выписка из реестра банковских гарантий (для подтверждения подлинности).

Когда бенефициар может отказаться от банковской гарантии – обзор основных причин

Не всегда выданная банком гарантия удовлетворяет бенефициара. Он вправе отказаться от участия в сделке, если на то есть законные причины.

Причина 1. Отсутствие информации о соглашении в общем реестре Минфина

Если заказчик не находит информации о гарантии в реестре Минфина, значит документ либо оформлен не по правилам, либо признан недействительным. Такую гарантию нельзя считать законной, а значит, бенефициар вправе отказаться от неё.

Причина 2. Несоблюдение условий, указанных в ч.2 и ч.3 ст.45 ФЗ-44

Есть определённые правила оформления гарантийного обеспечения по госзаказам, регламентированные статьями законодательства.

В частности, там указано, что гарантия должна быть безотзывной, оформленной в банке из списка Минфина, иметь указание сроков действия. Есть и другие обязательные пункты. Если они отсутствуют в документе, его нельзя считать действительным.

Причина 3. Отклонение от требований, прописанных в договоре о совершении закупок

Основной документ, которым руководствуются заказчики при принятии решения – договор подряда или выполнения услуг. Если между гарантией и контрактом есть расхождения, бенефициар вправе потребовать переоформления документа или вовсе отказаться от сотрудничества.

Что случится, если заказчик откажется от банковской гарантии?

Если все сделает по протоколу – то ничего. Он сможет законно отказаться участвовать в сделке. Но чтобы гарантия перестала действовать – нужно соблюдать правильный порядок действий:

• Бенефициар информирует гаранта о решении. Это можно сделать письменно или через интернет, отправив письмо по электронной почте. В тексте необходимо указать основания для отказа в качестве обеспечения соглашения.
• Уведомление об отказе нужно направить в течение 3-х дней после получения гарантии. За это время подается заявка о состоявшемся отказе в реестре сведений.

Согласно законодательству, при предоставлении банковской гарантии бенефициар и принципал имеют свободу по выбору условий гарантии. Но по факту – у заказчика всегда есть преимущество, потому что именно он получает денежную компенсацию при несоблюдении правил договора его оппонентом.

Как отказаться от принятия гарантии?

Причин для этого много:

1. Неправильный список документов или некоторые из них лишние.
2. Установлен некорректный срок действия документа.
3. Нет пункта о том, что заказчик может получить компенсацию при неисполнении требований.
4. В данных неверная стоимость.
5. Нет списка обязательств исполнителя.
6. Ошибки, опечатки в документе автоматически делают его недействительным.
7. Неверная нумерация листов или если нет некоторых страниц – могут отсутствовать важные сведения.
8. Нет информации об ответственности гаранта за неисполнение требований.

Гарантия может быть предоставлена наравне с базовым обеспечением. Стороны имеют по ней свои обязанности и права, установленные законом.

Бенефициар по банковской гарантии – это заказчик услуг, который обращается к гаранту для заключения договора на предмет корректного выполнения своих обязанностей принципалом. Такой протокол особо актуален при госзаказах, в муниципальных, общественных тендерах.

Заключение

Итак, друзья, теперь вы знаете, кто такой бенефициар, принципал и гарант в банковской гарантии. Надеюсь, информация поможет вам успешно развивать свой бизнес и заключать наиболее выгодные перспективные соглашения.