Сбербанк отказал в ипотеке — причины, как взять, чтобы не отказал

О заявке на ипотеку

Сбербанк является одним из самых крупных и известных банков нашей страны. Он выдает потребительские и ипотечные кредиты для самых разных категорий клиентов. Ежедневно в него подают заявки сотни людей. Чтобы получить жилищный кредит, заемщики должны соответствовать всем требованиям и представить нужные документы. Также у них должна быть положительна или нейтральная кредитная история. Одобренная заявка по ипотеке говорит о том, что банк готов выдать клиенту нужную сумму денег на покупку недвижимости. Отказанная заявка означает, что кредитор не готов работать с данным человеком. Примечательно, что банки никогда не объясняют причину отказа в кредите. Эта информация является внутренней и не подлежит разглашению, даже самому заемщику.

Сроки рассмотрения заявки

Сбербанк рассматривает заявку на ипотеку в течение 2-5 рабочих дней. За это время он проверяет самого заемщика, его кредитную историю и финансовую стабильность. Если кредитора все устраивает, то он присылает положительный ответ. Если есть причина для сомнения, то банк увеличивает время рассмотрения заявки или сразу присылает отказ. Заявки на ипотеку от зарплатных клиентов рассматриваются в самые кратчайшие сроки, так как данные об их доходе доступны банку.

Регламент одобрения ипотечного кредита

Давайте посмотрим, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Итак, рассмотрение заявки проходит в несколько этапов:

1. Первоначальная проверка. Производится в автоматическом режиме через специальную программу, которая оценивает кредитоспособность клиента на основании данных из анкеты. Результатом такого экспресс-теста будет предварительное решение – отклонить или одобрить кандидатуру заемщика.
2. Индивидуальная проверка. Проводится она уже в ручном режиме специалистами андеррайт-отдела и службы безопасности банка. Проверке подвергаются представленные заемщиком документы на предмет их достоверности, рассматривается персона заявителя и дается оценка его репутации, проверяется ликвидность залоговой недвижимости и юридическая чистота будущей сделки, сверяются все имеющееся данные, оцениваются риски, и выдается окончательное заключение о целесообразности выдачи ипотеки конкретному заемщику.

Причины отказа Сбербанка

Законодательство не требует от банков сообщать реальные причины отказов заемщикам. Из-за этого возникают некоторые проблемы с получением ипотечного кредита, заемщик попросту не понимает, что ему делать дальше. Предлагаем проанализировать наиболее вероятные причины отказов.

Неплатёжеспособность клиента

Возможность оплачивать кредит – основной критерий оценки соискателя жилищного займа. Как определяет Сбербанк финансовую состоятельность заявителя? Ключевое основание – справка о доходах. Это важный документ, без которого невозможно получить жилищный кредит. Дополнительно учитываются и другие бумаги, подтверждающие доходы клиента, как то: договор о сдаче помещения в аренду, справка о социальных выплатах и пр.

Оценивая платёжеспособность соискателя, кредитный менеджер учитывает:

• Семейное положение;
• Средства, идущие на оплату ЖКХ;
• Взносы по текущим кредитам;
• Размер прожиточного минимума в регионе.

Если сумма взноса по ипотеке превышает 30% бюджетных средств семьи, то Сбербанк откажет соискателю в оформлении ипотеки.

Нетрудоустроенные официально граждане признаются полностью неплатёжеспособными и не могут рассчитывать на положительное решение по заявке.

Отсутствие документов, подтверждающих платежеспособность

С этой проблемой сталкиваются фрилансеры и заемщики «свободных» профессий, не уплачивающие налоги или лица, получающие «серую» зарплату в «конвертах».

Даже при высоком уровне доходов доказать регулярность их получения проблематично. С такой же ситуацией может столкнуться ИП, который в целях уклонения от налогов минимизирует свой доход и искажает бухгалтерскую отчетность.

Несоответствие требованиям

Сбербанк отказал в ипотеке, если заемщик не подошел хотя бы по одному из обязательных критериев:

• младше 21-го года или старше 75-ти лет;
• не имеет российского гражданства;
• отказывается привлекать супругу (супруга) созаемщиком по кредиту;
• не имеет регистрации на территории РФ.

Это минимальные требования, которым заемщик обязан отвечать, если хочет получить ипотеку.

Ошибки в документах

Еще одной причиной отказа в ипотеке от Сбербанка служит неправильно заполненная анкета и заявление. Это могут быть, как случайные ошибки, так и намеренное изменение данных с целью получить кредит. Клиентам рекомендуется внимательно проверять свою заявку и документы перед тем, как отправить их на рассмотрение в любой банк. Бывает, что ошибки содержатся в самих документах. Тогда клиенту нужно сначала их заменить в соответствующих государственных органах и уже потом подавать заявку на ипотеку.

Отсутствие официального места работы

Сложный вариант. Сбербанк, установив, что заемщик нигде не работает, или не может документально подтвердить уровень своих доходов, отказывают, не объясняя причины.
Ситуация хоть и сложная, но не безнадежная. Получить кредит неработающий заемщик может:

• предоставив залог в виде ликвидного недвижимого имущества;
• внеся 50% или более стоимости (при ипотечном кредитовании);
• доказав уровень доходов на основании косвенных сведений, если нет возможности получить справку 2-НДФЛ.

Отсутствие гражданства РФ

Факт гражданства иностранного государства не является поводом отказа. Важно, чтобы у заемщика имелся вид на жительство на территории РФ и регистрация. Банк может пойти на уступки и одобрить кредит, но только на срок, в течении которого пребывание на территории России будет законным. То есть – до окончания срока регистрации.

Недавний отказ

Сбербанк может отказать в ипотеке, если клиент недавно уже получил отказ по похожему запросу. И неважно, он подавал заявку в сам Сбербанк или в любую другую организацию. Все коммерческие банки «видят» поданные заявки от определённого клиента и анализируют его активность. Если потенциальный заемщик разослал свои заявки одновременно во все банки, то, скорее всего, он мошенник. Вы получили отказ от банка? Что делать? Просто отправьте следующий запрос через 3 месяца.

Сфальсифицированные справки и документы

Нередко банковское учреждение может отказать по банальной причине – из-за наличия ошибок или описок в предоставленных документах. Отсутствие в паспорте фотографии, отметки в военном билете делает эти документы недействительными, что может усугубить ситуацию в принятии положительного решения.

Самому большему риску подвергаются те, кто пытаются представить в банк «липовые» справки о месте работы и существующих доходах. Служба безопасности обязательно проверяет документы на подлинность, и фальсификация сразу всплывет наружу. Риск окажется неоправданным и, в лучшем случае, клиенту просто откажут. Но следует знать, что подделка документов уголовно наказуема.

Как узнать, почему Сбербанк отказал вам в ипотеке, не представляется возможным. С юридической точки зрения банковское учреждение не обязано отчитываться перед заявителем за принятие своего решения: предоставление кредитных средств является правом, а не обязанностью кредитора.

Плохая кредитная история

При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.

Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.

Что делать?

Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Неполный пакет документов

Для ипотеки требуется внушительный перечень документов, если будет не хватать хотя бы одной справки – Сбербанк даст отказ заемщику в ипотеке. Поэтому заранее уточните полный перечень документов именно у кредитного специалиста, и обратите внимание на то, что многие бумаги имеют свой «срок годности». К примеру, акт об оценки считается актуальным только 6 месяцев после выдачи, выписка из домовой – 1 месяц, выписка из ЕГРН – не более 1 месяца.

Наличие долгов в ГИБДД или налоговой

При выдаче потребительского кредита банк ограничится проверкой документов, анкеты и заказом кредитной истории клиента. Ипотечный кредит подразумевает продолжительный возврат долга вплоть до 30-ти лет, поэтому простым подтверждением платежеспособности заемщик не обойдется. Банк проверит наличие долгов в ГИБДД, налоговой и судебных взысканиях по ФССП.

К примеру! Неблагонадежным посчитают клиента, у которого имеется задолженность по алиментным платежам на значительную сумму, проблемы с налоговой, либо много неоплаченных штрафов в ГИБДД. Отказ Сбербанка в выдаче ипотечного кредита, скорее всего, будет без объяснения причин.

Наличие других кредитов

Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.

Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.

Что делать?

Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.

Ликвидность недвижимости

Приобретаемая в ипотеку недвижимость после покупки оформляется объектом залога в банке. Это значит, что если покупатель перестанет расплачиваться с долгом, рано или поздно банк реализует квартиру на торгах и вырученную сумму (основной долг, проценты, комиссии и штрафы) заберет себе. Поэтому кредитору важно принять в залог недвижимость, которая имеет спрос на рынке в настоящее время и будет иметь спрос на весь период кредитования. По этой же причине, банки охотнее дают ипотеку для покупки квартир в новостройках.

Запомните! Жилье не должно быть:

• ветхим и аварийным;
• иметь незаконные перепланировки;
• уже быть оформленным в залоге у другого кредитора;
• находиться под взысканием в суде;
• располагаться в городе, желательно – в хорошем микрорайоне с развитой транспортной сетью и инфраструктурой.

В зависимости от категории жилья (приобретаться может и квартира, и отдельная комната, и загородный дом) требования могут несущественно отличаться друг от друга.

Недостоверные сведения

Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.

Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке.

Что делать?

Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.

Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.

Здоровье заемщика

Причины, по которым клиентам отказывают в ипотеке, иногда кроятся в их здоровье. Например, клиент имеет хронические болезни или у него ограниченные возможности. Банки не хотят связываться с такими людьми, ведь это несет им риски невозврата средств. Единственны выход из данной ситуации – оформить клиенту договор страхования его жизни и здоровья. В случае наступления страхового случая страховая компания покроет долги перед банком.

Влияние стажа и возраста

Еще одной распространённой причиной отказа по ипотеке является несоответствие заемщика указанным критериям. Чаще всего, это маленький стаж или юный возраст клиента.

Если кредитная история и уровень платёжеспособности устраивает заимодавца, исправить ситуацию поможет привлечение поручителей.

Не пройден скоринг

Скоринг — программа автоматического начисления баллов надежности на основании сведений, изложенных клиентов анкете. Используется для предварительного отсева заемщиков вызывающих опасения.

Причинами отказов могут служить:

• судимость заемщика, особенно по уголовным статьям за имущественные или насильственные преступления;
• специальность или место работы, связанные с повышенным риском: летчики, моряки, военнослужащий работники правоохранительных органов, спасатели;
• неуверенное поведение клиента, путаница в ответах на вопросы менеджера банка;
• ошибки при заполнении анкеты или других документов;
• предоставление поддельных документов (особенно, справки 2-НДФЛ);
• неоплаченные штрафы, коммунальные платежи, налоги;
• отказ от заключения договора страхования.

Сбербанк стремится сотрудничать с надежными клиентами, минимизируя риски невозврата денег или судебных разбирательств. Перечисленные выше причины отказов направлены именно на это.

Как узнать причину отказа в ипотеке от Сбербанка?

Как уже и говорилось ранее, по закону банк вправе не разглашать причины отказа, что чаще всего и происходит со Сбербанком. Конечно, вы можете попытать счастья у сотрудника банка и спросить у него о причинах отказа – возможно, специалист сообщит вам о причинах отказа.

Что делать, если заявка на ипотеку не одобрена

Для начала нужно выяснить причину отказа, если банк ее не сообщил. Дело в том, что большинство заявок отклоняют с формулировкой «несоответствие требованиям банка», но на деле это может быть любая причина. Давайте пройдемся по основным.

1. Кредитная история. Чтобы не получить отказ по причине плохой кредитной истории – проверьте ее самостоятельно перед подачей заявки. Испорченной история может быть по вине тех же самых банков (передают неверную информацию) или бюро (принимают и обрабатывают с ошибками). Если история плохая из-за незначительных просрочек в прошлом – воспользуйтесь услугами Сбербанка для потребительского кредитования, а уже выплатив займы, беритесь за ипотеку.
2. Неплатежеспособность. Если нет официального трудоустройства или возможности подтвердить реальный уровень заработка – подавайте заявку на ипотеку по двум документам. Если доход действительно не позволяет выплачивать такую сумму кредита – ориентируйтесь на меньший лимит, выберите квартиру дешевле.
3. Непредоставление документов. Подготовьте документы заранее, уточните у сотрудника банка полный перечень. Ипотечный кредит в Москве можно оформить в любом филиале Сбербанка, у банка есть офисы по всей территории РФ. Прийти в офис и уточнить перечень необходимых бумаг не будет делом лишним.
4. Долги и штрафы. Заплатите штрафы, закройте долги. При необходимости, удостоверьтесь в том, что все выплачено (закажите официальный документ).
5. Недвижимость. Проанализируйте требования банков к недвижимости, найдите вариант, который Сбербанк готов будет финансировать. Обратите внимание на застройщиков, которые сотрудничают с банком.

Повторная заявка в банк

Если банк сообщил, почему отказал в ипотеке, либо клиент сам ее понял, то при возможности исправить ситуацию, можно подавать заявку в Сбербанк повторно.

Внимание! Постарайтесь немного потянуть время с подачей повторной анкеты. У многих банков установлен определенный срок, который должен пройти с момента первого обращения. Обычно это 2-3 месяца.

Услуги кредитных брокеров

Если Сбербанк отказал в ипотеке, кредитный брокер поможет в одобрении. Важно выбрать крупную компанию, которая сотрудничает со Сбербанком. Это повышает шансы на одобрение и делает возможным получение льготных условий кредитования.

Условия одобрения

Основные требования к клиентам: возраст от 21 до 75 лет и российское гражданство. Стаж работы на текущем месте – от 6 месяцев, общий срок трудовой деятельности за последние 5 лет должен составлять не меньше 12 месяцев. Наличие постоянной прописки в регионе оформления не требуется. Если ее нет, то нужно предоставить справку о регистрации по месту пребывания.

Существует также ряд условий, соблюдение которых увеличивает шансы на получение ипотечного кредита:

• Хорошая кредитная история. Своевременное внесение платежей по кредитам и отсутствие просрочек говорит об ответственности, платежеспособности и надежности клиента.
• Официальное трудоустройство в стабильной организации.Сбербанк охотнее выдаст ипотеку бюджетнику или сотруднику крупной фирмы, так как это дает определенную гарантию на то, что заемщик не потеряет источник дохода.
• Размер ежемесячного дохода должен быть достаточным для ежемесячного погашения ипотеки. Чем выше официальный доход, тем лучше.
• Наличие средств на первоначальный взнос.
• Наличие документов, подтверждающих трудовую занятость и размер зарплаты: трудовая книжка и справка 2-НДФЛ.

Сроки вынесения решения

Сроки одобрения от 2 до 5 рабочих дней со дня подачи полного пакета документов и анкеты. На быстрый ответ могут рассчитывать участники зарплатного проекта, вкладчики, дебетовые клиенты, участники инвестиционных проектов компаний-партнеров банка. Если человек впервые обращается в Сбербанк, то процесс рассмотрения запроса может затянуться на несколько дней. Поэтому, как долго ждать ответа и одобрения зависит от ситуации.

Как узнать, одобрили ли заявку?

Как правило, банк оповещает заемщика об одобрении в форме смс-сообщения. В некоторых случаях звонит оператор банка, озвучивает условия, на которых одобрен кредит, и дает указания к дальнейшим действиям.

Если срок рассмотрения анкеты подошел к концу, а ответа нет, то можно узнать, одобрена ли заявка, такими способами, как:

1. Позвонить на горячую линию, набрав 900 или +7 495 500 5550.Прослушав автоответчик, нужно связаться с оператором и назвать ему номер заявки (он присваивается после заполнения анкеты). Этот вариант подходит тем, кто подавал заявку в отделении или на сайте.
2. Узнать в личном кабинете Сбербанк онлайн (если заявка подавалась через эту систему).Чтобы посмотреть статус запроса, нужно авторизоваться на сервисе Сбербанк-онлайн и зайти в раздел «Кредиты».

Сколько действует решение?

Срок действия одобренной заявки по ипотеке Сбербанка составляет 90 дней. Если в течение этого времени клиент не предоставит документы на приобретаемую недвижимость, заявка аннулируется.

Ипотечный объект

А требования эти таковы:

1. Для новостройки. Самый выигрышный вариант – ипотека от одобренного банком застройщика. Если девелопер не аккредитован в банке, то он может не отвечать банковским требованиям, и на этом основании в ипотеке будет отказано.
2. Для вторички:
   • Ликвидность. Оценивается по множеству параметров: технические характеристики дома, процент износа, этаж, расположение и т.п.
   • Юридическая чистота имущества и сделки. Сюда относят отсутствие нелегальных перепланировок, свободу недвижимости от арестов и обременений.

Последствия отклонения заявки

При отказе в ипотеке клиент понесет следующие потери:

• Деньги за оценку недвижимости не возвращаются.
• Мораторий на подачу новой заявки (2 месяца). Запрета на обращение за ипотекой не будет, но придет автоматический отказ.
• При повторной заявке придется заново собирать все справки, т.к. они имеют ограниченный срок действия.

Как увеличить шансы на одобрение

Чтобы банк не смог вам отказать снова, подтвердите свою зарплату справкой по форме 2-НДФЛ. Принесите с работы копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Подтвердите документально наличие у вас в собственной недвижимости. Также стоит побеспокоиться об исправлении своей кредитной истории, если в ней имеются проблемы.

На что рассчитывать матери одиночке

Никаких запретов для подачи заявки на ипотеку женщине, в одиночку воспитывающей детей, не имеется. Однако, находясь в декретном отпуске, шансов на кредитование практически нет. Таким образом, женщина должна, как минимум, уже выйти на работу.

Даже если заявка была принята банком к рассмотрению, после предварительного одобрения мать одиночка в конце концов может получить отказ. Как правило, это связано с тем, что по результатам более тщательной проверки женщина не обладает достаточной платежеспособностью (соотнесение уровня доходов с количеством детей, которых необходимо содержать).

В заключение добавим, что до подписания ипотечного договора банк не может гарантировать одобрение заявки. Бывает, что отказы приходят и после согласования объекта недвижимости. Но теперь, имея понимание проводимых банком проверок в отношении потенциального заемщика, а также зная основные причины отклонения заявок, можно заранее подготовиться к получению ипотечного кредита.

Что делать дальше после получения согласия?

Отправка запроса на получение ипотеки ни к чему не обязывает. Если условия, которые предложил банк, не устраивают, то ответ можно проигнорировать. Если предложение подходит, то нужно заняться дальнейшим оформлением.

Поиск недвижимости

На подбор квартиры Сбербанк дает 3 месяца. Если ипотека оформляется на квартиру в новостройке, то процесс поиска не отнимет много времени. Банк сотрудничает с компаниями-застройщиками, предложения которых, чаще всего, ограничены, особенно в небольших городах.

Если речь идет о вторичном жилье, то помимо собственных предпочтений нужно руководствоваться требованиями Сбербанка:

• наличие инженерных сетей и коммуникаций;
• здание не должно быть аварийным;
• расположение – в регионе присутствия филиала банка;
• отсутствие обременения.

Быстро подобрать жилплощадь поможет риэлтор. Обращаться желательно к специалисту, имеющему опыт в подборе недвижимости для ипотеки. Найти квартиру самостоятельно можно через или domclick.ru (онлайн-сервис Сбербанка для поиска жилья под ипотеку).

Оценка

Выбранный вариант нужно оценить для подтверждение факта того, что сумма кредита не превышает стоимости жилья.

Оценивают недвижимость специалисты компании-партнера Сбербанка. Расходы берет на себя клиент. После процедуры заемщику выдается отчет об оценочной стоимости объекта.

В случае заключения договора кредитования для покупки недвижимости, предметом залога является приобретаемая квартира. В этой связи и проводится оценка недвижимости при ипотечном кредитовании.

Утверждение объекта и подписание договора

Если с документами все в порядке, а найденный вариант подходит под ипотеку, банк утверждает объект и подписывает с заемщиком договор ипотеки.