Как работают банки?

Как работают банки: их структура и функции

Данная система являет собой совокупность национальных и коммерческих финансово-кредитных организаций, принимающих участие в едином денежном механизме. Она включает центральные банки и все частные компании. ЦБ является «ядром» этой конструкции. Он проводит валютную или эмиссионную политику и частично руководит деятельностью других предприятий.

Развитые в экономическом смысле государства обладают двухуровневой системой. Верхний ярус составляют центральные эмиссионные организации, а нижний представлен коммерческими фирмами. Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы в зависимости от того, как работают. Банки бывают:

1. Универсальные – предоставляют любые услуги. Здесь можно приобрести валюту, совершить обменные операции, вложить средства или занять их.
2. Специализированные – ограничиваются одним типом операций. К таковым относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие корпорации.

Кроме вышеописанных учреждений существуют и небанковские институты, направленные на удовлетворение конкретных нужд населения. К таковым можно отнести инвест-компании, страховые и пенсионные фонды, трастовые организации, ломбарды и прочее.

Все элементы инфраструктуры должны работать сообща. Для формирования единого принципа работы банков существуют определенные документы:

• Внутренние правила, установленные конкретной организацией и обязательные для выполнения её сотрудниками. Они регулируют взаимоотношения работников и клиентов, защищают интересы вкладчиков, обеспечивают бесперебойную и структурированную работу.
• Государственные законы, указывающие на статус компании и перечень предоставляемых услуг.
• Учет и аналитическая база вносятся в компьютер и обрабатываются специальной программой. Современные коммуникационные приспособления позволяют быстро передавать информацию из одного отделения в другое, вне зависимости от его местоположения.
• Структура управления, на которой основывается принцип работы коммерческого банка. В её рамках прописываются важнейшие моменты в руководстве, определяются законы предприятия, нормы поведения с клиентами и прочее.

Благодаря вышеописанным актам закон регулирует основные принципы работы банков. Налаженная система способна выполнять следующие функции:

• Обеспечение корректного функционирования всех сфер экономики. Благодаря кредитам в стране появляются и развиваются новые предприятия. Происходит распределение денежных ресурсов и перенаправление их в нужное русло.
• Снабжение производств необходимыми материальными ресурсами. При этом удовлетворяются потребности физических лиц, а предприятия получают возможность заработать.
• Организации оказывают посреднические услуги, передавая денежные средства между кредиторами и заемщиками.
• Аккумулируют временно свободные средства и надёжно сохраняют их.

Все эти функции чрезвычайно важны для формирования слаженной работы разных экономических отраслей государства.

Типы банковских систем

В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:

• Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
• Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
• Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.

Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.

Основные модули АБС

Если кратко рассказывать об устройстве АБС, то она состоит из нескольких подпрограмм, предназначенных для расчета различных банковских продуктов.
Банковский продукт – это то, что банк продает конечному потребителю. Это совокупность условий. К примеру, кредит – это также банковский продукт. Он характеризуется процентной ставкой, сроком, минимальной и максимальной суммой, типом платежей.

Производитель банковской системы может продавать свою систему целиком или отдельно модулями. Поэтому в банке может быть установлено несколько банковских систем от различных производителей. От каждой банковской системы у банка может быть по нескольку модулей. Связь между ними может осуществляться при помощи механизмов импорта – экспорта.

Ключевая программа для любого банка – это модуль Расчетно-Кассовое обслуживание
В нем содержатся все когда-либо проводимые банком платежи, начисления, комиссии и документы. Все начисления по вкладам, кредитам, переводы из данного банка в другой банк попадают в данную систему. В данной системе они хранятся и по ним формируются различные отчеты, предназначенные для проверки ЦБ и другими государственными службами.

В зависимости от того, какими операциями занимается банк – выдает ли он кредиты, принимает от людей депозиты или просто осуществляет переводы в другой банк, банк может купить кредитный модуль или депозитный, или модуль для торговли ценными бумагами.
Также существуют модули факторинга, модули для учета операций в банковских ячейках, модуль факторинга . Все эти модули могут быть различных производителей. Однако есть и самостоятельно разработанные модули, предназначенные для автоматизации банковской деятельности.

Структура АБС

Если рассматривать технологию работы АБС, то обычно это клиент-серверная система.
Клиент может быть написан на любом языке программирования. Сервер это обычно мощная и достаточно дорогая СУБД – MS SQL, Oracle, Sybase. Обычно СУБД стоит несколько десятков тысяч долларов. Кроме разовой покупки самой СУБД банк платит ежемесячно за ее поддержку производителю, причем сумма выплат сравнима и даже иногда больше стоимости самой системы управления базами данных. Однако она необходима для быстрой реакции банка в случае поломки.

Если происходит авария на сервере, где развернута СУБД или ломается сама СУБД, то работа банка встает. Банк не может обслуживать клиентов. Минута простоя банка может осуществляться десятками тысяч долларов. Не говоря уже о репутации банка – простои в обслуживании, потерянные неизвестно где переводы – все это приводит к потере клиента. Сейчас на банковском рынке идет достаточно большая конкуренция, и частые поломки банка могут привести к потере клиентов. Кроме фатальной поломки есть еще и замедление работы СУБД(зависания)

Я довольно часто наблюдаю ситуацию, когда операционист ждет ответа АБС при работе системы(когда проверяет остаток по счету например). Зависания при работе АБС также могут негативно сказаться на работе банка. Чтобы система не зависала, нужны мощные сервера и нужно проводить нагрузочное тестирование системы.
Кроме АБС ключевыми системами являются Интернет банк и Система обслуживания банковских карт. Все эти системы взаимосвязаны и происходит обмен транзакциями между ними.

Неправильное представление

В представлении многих людей банки берут деньги у одних людей (вкладчиков), и дают в долг другим людям (заёмщикам), а зарабатывают на разнице в процентах. Примерно, как на рисунке 1.

Рисунок 1. Неправильное представление о работе банка

В этой схеме общий уровень ставок в экономике банку безразличен. Если уровень 5-6% (как на рисунке), банк заработает свой один процент.

Но если по каким-то причинам уровень ставок опустится до 1-2%, то банк всё равно свой процент заработает.

Высокие ставки – банкам выгодно «производить» деньги

Если ставки по вкладам и кредитам равны 5% годовых, то банк в нашем условном примере выплатит вкладчику по итогам года 5 рублей, а получит с заёмщиков по 5 рублей с каждой сотни, то есть 25 рублей. Прибыль банка составит в этом случае 20 рублей, или 20% суммы, принятой от вкладчика.

Банк несёт риски невозврата кредита, но получает хорошую прибыль.

Чем больше выдаст кредитов банк, тем больше его прибыль. Представьте, что, имея в качестве «базы» 100 рублей, банк выдаст кредитов не на 500, как в нашем примере, а на 700 рублей. В этом случае он получит с заёмщиков уже не 25, а 35 рублей. Прибыль его составит не 20, а 30 рублей, то есть вырастет с 20 до 30% от суммы, полученной от вкладчика.

Низкие ставки – у банков нет стимулов

Что же произойдёт, если ставки в экономике опустятся до одного процента? Выгода банка в этом случае «тает» на глазах. По итогам года банк выплатит 1 рубль вкладчику и получит от заёмщиков всего 5 рублей. Прибыль банка составит всего 4% от суммы принятого вклада.

Стимулов у банка наращивать кредитование уже не так много, как в случае со ставками 5%. Тем более, что все риски (невозврат кредита, «набеги на банки» и другие) остаются.

А теперь задумайтесь, какую выгоду получит банк, если ставки в экономике нулевые или даже отрицательные? При нулевой ставке никакой выгоды банк не получает, но все риски (повторим это ещё раз) при этом у банка остаются. При отрицательной же ставке увеличивать количество денег в экономике («производить деньги») банку становится просто убыточно.

Именно поэтому в эпоху низких ставок банки зачастую вынуждены зарабатывать не на том, что «производят» деньги, а на различных комиссиях, сборах, посреднических и других услугах.

Банки и экономический рост

Учёные разных стран до сих пор ломают копья, выясняя причины резкого ускорения мирового экономического роста в последние 200 лет. Рассмотренный нами пример даёт одно из объяснений этого феномена. В передовых странах (Англия, Голландия) к 1800 году получила развитие (возникла она, конечно же, раньше) банковская система, основанная на принципе частичного резервирования. Это позволило наращивать денежную массу более быстрыми темпами. Причём система эта устроена таким образом, что рост денежной массы (выгодный экономике любой страны) был выгоден и банкам, которые на этом зарабатывали хорошую прибыль.

Это хорошо объясняет слова нобелевского лауреата Джозефа Стиглица. Он на Форуме-2021 Финансового университета в Москве сказал, что если финансовый сектор чувствует себя хорошо, то хорошо себя чувствует и экономика.

Но вернёмся к ставкам. Страны, в которых ставки были выше, получали преимущество по двум причинам. Ведь к ним не только стекалось из других стран золото, служившее «базовыми» деньгами того времени (первая причина). Банкам этих стран было выгоднее увеличивать количество денег в экономике (вторая причина).

Одно из объяснений почему могущество Великобритании в 19 веке «перекочевало» в США, — это более высокие ставки в Соединённых Штатах Америки на протяжении почти всего 19-го века.

График 1. В течение века до Первой мировой войны ставки в США были выше, чем в Великобритании

Источник: «Золото, серебро и экономический рост»

Высокие ставки стимулировали американские банки создавать больше денег, и получать при этом высокую прибыль.

За какими услугами клиенту нужно обращаться в отделение банка?

Многие клиенты вспоминают о необходимости оплатить счета, поменять валюту или открыть срочный вклад на выгодных условиях накануне наступления государственных праздников или выходных дней. Обычно личный визит в банк требуется клиентам для получения нескольких услуг.

Оформление в качестве нового клиента банка (заключение договора банковского обслуживания). Если частное лицо или организация планирует открыть расчётный счёт, вклад, кредитную карту или целевой кредит в новом банке, подавать документы и подписывать договор нужно лично. Например, для оформления ипотечного кредита клиент может заполнить заявку на сайте банка, собрать документы и отправить скан-копии, однако беседа с сотрудником финансовой организации и вынесение решения всегда проходит в офисе.

 

Получение крупной суммы наличных средств. Если клиент банка нуждается в наличных купюрах на сумму более полумиллиона рублей, целесообразно заранее заказать средства в кассе банка. Теоретически деньги можно снимать в нескольких банкоматах, однако каждое устройство обладает лимитом выдачи, также действуют суточные ограничения банков.

Обмен крупной суммы наличной валюты. Клиенты, желающие обменять большой объём иностранной валюты (особенно нераспространённых видов), должны обратиться в специализированный офис банка. Например, доллары, евро и фунты стерлингов можно обменять в большинстве офисов финансовых организаций. Шведские кроны, тайские баты и другие редкие виды валют представлены в крупнейших филиалах коммерческих банков.

Получение или возврат банковской карты. Клиенты, желающие получить новую банковскую карту взамен утраченной или повреждённой, должны лично посетить отделение банка, указанное специалистом финансовой организации. Некоторые банки (например, Тинькофф банк) доставляют карты новым клиентом на дом. Возврат банковской карты необходим при закрытии договора обслуживания (например, выход из зарплатного проекта).

 

Подача заявлений, анкет и других бумаг. Клиенты, оформляющие реструктуризацию кредита, отсрочку платежей, подающие заявку на получение средств, выступающие поручителями или созаёмщиками по чужому долгу должны передать в банк массу документов. Обычно финансовые организации требуют оригиналы или нотариально заверенные копии документов, передавать бумаги лучше лично кредитному специалисту финансовой организации.