Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту: формула и онлайн калькулятор

Из чего складывается ежемесячный платёж

Платежи по кредиту складываются из основной части долга и процентов. Их соотношение зависит от способа погашения кредита. Чаще всего кредиторы предлагают аннуитетные и дифференцированные схемы внесения платежей.
Основная часть долга — это сумма кредита без начисления процентов и дополнительных платежей → то, что человек получает в руки

Какими бывают виды ежемесячных платежей

Аннуитетный платёж. Каждый месяц заёмщик платит фиксированную сумму взносов. При этом сначала платежи будут в большей степени идти на погашение процентов.
Дифференцированный платёж. При такой схеме размеры ежемесячных платежей будут разными: первый — самый большой, а последний — самый маленький.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Что означает ПСК?

Это полная стоимость всех взносов, которые заемщик должен заплатить за использование заемных средств, выраженная в виде годового процента. Расчет осуществляется согласно правилам ЦБ РФ. В определение ПСК не включаются дополнительные услуги или затраты, связанные с несоблюдением заемщиком взятых на себя обязательств или не являющиеся обязательными по договору.

В определение ПСК включаются:
  • номинальная процентная ставка;
  • погашение основной суммы займа;
  • затраты на оформление, выдачу и обслуживание заемных средств;
  • затраты на оформление и ведение счета и кредитных карт;
  • банковские комиссии за операционное обслуживание;
  • страховые взносы, обязательные по договору.
В определение ПСК не включаются:
  • штрафы за просроченную задолженность;
  • повышенный процент за непредусмотренный размер овердрафта;
  • комиссии за обналичивание кредитных средств или за погашение наличными через банкоматы или кассу;
  • комиссии за конвертацию валюты;
  • стоимость программ страхования;
  • дополнительные комиссии в случае подключения дополнительных услуг после заключения договора;
  • комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета.

Дифференцированный платеж

Этот вид платежа (по фактическому остатку), называют классическим, потому что логика его стройна и понятна.

Выплачивать долг надо через равные промежутки времени, для физических лиц обычно принимают месяц. Поэтому срок, на который выдаётся кредит, представляется в месяцах, и основной платёж вычисляется путём деления тела кредита на количество месяцев.

Ежемесячный взнос состоит из двух частей:

  • постоянной — это и есть основной платеж, он идёт непосредственно на погашение тела кредита;
  • переменной — это проценты по кредиту; они начисляются, исходя из текущего остатка основного долга;
  • может присутствовать комиссия или иные виды сборов, они добавляются к переменной части.

По мере осуществления выплат величина долга уменьшается, но основной платёж остаётся неизменным. Платежи, вначале крупные, становятся всё меньше — за счёт снижения размера процентов, рассчитываемых по сумме долга.

Недостатком этой формы выплаты является то, что клиент обязан знать, какую именно сумму надо вносить в очередной раз. Но при заключении договора распечатывается таблица, в которой всё это указано, и остаётся только ею руководствоваться.

Есть ещё один минус дифференцированного платежа: клиент больше платит в первой половине срока, когда стоимость денег выше. Инфляцию ведь никто не отменял, и она в данном случае работает против заёмщика. То есть, принцип «деньги сейчас дороже, чем потом» обращён против него.

Расчёт дифференцированного платежа

Исходные данные: сумма (См.кредита) и срок; годовая процентная ставка (Прц.ставка).

1. Определим основной платёж

Поскольку взносы ежемесячные, срок кредита представляем в месяцах (Кво.мес). Основной платёж (Осн.плт) рассчитываем просто:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес.

2. Вычислим сумму процентов за текущий месяц

Отталкиваемся от текущего остатка долга (См.долга.тек). Умножим его на годовую ставку (Прц.ставка), представив её в виде десятичной дроби, и разделим на 12 – получим текущее значение суммы процентов (См.проц.тек):

См.проц.тек = См.долга.тек х Прц.ставка / 12

3. Рассчитаем текущий платёж

Он получается суммированием основного платежа и процентов для данного месяца:

См.плт.тек = Осн.плт + См.проц.тек

4. Рассчитываем остаток долга

Эта величина будет исходной при расчёте См.плт.тек следующего месяца. Она высчитывается с учётом прошедших месяцев (Кво.мес прошедших):

См.долга.тек = См.кредита – (Осн.плт х Кво.мес прошедших)

Можно, идя от первого месяца до последнего, самостоятельно построить всю таблицу (удобным средством для этого является Excel). Когда таблица будет готова, выяснятся итоговые суммы.

Но можно увидеть их сразу, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора. Для этого надо обратиться к любому сайты, где присутствует возможность автоматического расчёта.

У Вас спросят параметры кредита и рассчитают по ним общую сумму, основной платёж и переплату (сумму процентов). Можно указать и процент комиссии. Кроме итоговых цифр, на экране высветится таблица ежемесячных платежей с указанием всех параметром.

Дифференцированный платёж обладает одним большим достоинством: при этом методе переплата всегда меньше, чем при аннуитетной схеме погашения кредита.

5. Определим переплату

Переплата (См.пп) в чистом виде есть сумма процентов, без учёта комиссии, страховки и проч. Если они есть, то их придётся приплюсовать и к общей сумме, и к переплате.

См.пп = См.общ – См.кредита,

или иначе, если развернуть промежуточные значения:

См.пп = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес – См.кредита = См.кредита х (Коэф.ан х Кво.мес – 1)

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Равные Части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1). Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

  1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
  2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
  3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

  1. Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
  2. Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Как узнать и проверить реальные условия кредитования

Способ 1. Через банковских работников

Узнать размер ежемесячных взносов и переплату по кредиту можно в отделении банка. Для этого следует прийти лично в офис или позвонить на горячую линию компании. Важно уточнить как можно больше деталей:

  • какие есть требования к заёмщикам;
  • предусмотрены ли дополнительные платежи;
  • какие документы нужны для подачи заявки;
  • от чего зависит увеличение переплат по кредиту;
  • насколько может измениться процентная ставка, если отказаться от страховки;
  • какие есть условия для досрочного погашения кредита.

Скорее всего, менеджер будет отвечать заученными фразами и умалчивать о тонкостях, подводных камнях сделки. Но иногда всё же удаётся получить полезную информацию, которая помогает принять взвешенное решение. Не стесняйтесь задавать вопросы — от этого зависит ваша жизнь на ближайшие несколько лет.

Перепроверить расчёты сотрудников банка можно самостоятельно через кредитные калькуляторы, таблицы и формулы.
Способ 2. Через кредитные калькуляторы

С их помощью можно вычислить размер ежемесячных взносов, увидеть график платежей и суммы переплаты за весь период кредитования. Для определения этих значений как минимум необходимо указать:

  • сумму кредита;
  • процентную ставку;
  • срок кредитования;
  • порядок погашения задолженности.
Можно также указать суммы единоразовых и ежемесячных комиссий, если о них известно.
Пример кредитного калькулятора
Расчёт показателей для кредита размером в 100 тысяч на год под 18% годовых
Кредитные калькуляторы показывают только предварительные расчёты. Получившийся размер выплат, полная стоимость кредита и переплата могут измениться в зависимости от условий кредитного договора.
Способ 3. С помощью таблицы
Настроив один раз все формулы для определения параметров кредита, можно будет подставлять значения. Итоговые результаты будут выводиться автоматически.
Для начала в документе определяется формула расчёта размера ежемесячного платежа для каждого способа погашения:
В выделенных ячейках таблицы можно посмотреть примеры расчёта показателей для вычисления ежемесячных платежей.
Далее рассчитываются общая сумма кредита и переплаты для кредитов с аннуитетными и дифференцированными платежами:
Блоки для определения общей стоимости долга и переплаты
Для составления графика платежей необходимо отдельно рассчитать ежемесячный размер общего долга и процентов. Мы подготовили таблицу, которая поможет построить график платежей и определить переплаты.
Способ 4. Самостоятельно с помощью формул расчёта
Это самый долгий и сложный способ. Но он объясняет принципы работы кредитных калькуляторов. Если вам не очень интересно решать финансовые задачи, можете сразу перейти к следующему разделу.
Если вы решили остаться, то приготовьтесь рассчитать показатели для аннуитетного и дифференцированного способов погашения.
1. Порядок расчёта показателей для аннуитетного способа погашения:

Для примера возьмём условия:

  • размер кредита — 100 тысяч;
  • срок кредита — 12 месяцев;
  • количество платежей — 12;
  • процентная ставка — 18%.
А теперь по формулам рассчитаем ежемесячный аннуитетный платёж. Порядок расчёта:
2. Порядок расчёта показателей для дифференцированного способа погашения:
Для расчёта размера взноса за первый месяц возьмём условия из примера с аннуитетными платежами. Порядок расчёта:

Как можно проверить фактическую процентную ставку по кредиту

Воспользуйтесь обратным калькулятором. Бывает, что при первом обращении кредиторы озвучивают только размер ежемесячных платежей без возможных дополнительных издержек по кредиту. Поэтому клиентам бывает сложно определить, соответствует ли предложение ожидаемым расходам.

Обратный кредитный калькулятор позволяет вычислить недостающие значения: полную стоимость кредита и величину процентной ставки. Чтобы их рассчитать, следует знать исходные характеристики предложения:

  • сумма кредита;
  • срок кредитования;
  • размер ежемесячных платежей.
Иногда у человека могут возникнуть вопросы: банки рассчитывают и говорят одно, а на деле кредит выходит в два раза дороже обещанного. Обратный кредитный калькулятор позволит клиенту проверить полученную информацию и принять взвешенное решение по поводу возможной сделки.

Итог

Расчет и понимание суммы долга по кредиту важна для любого заемщика. Не ленитесь, закажите все выписки. Попросите объяснить менеджеров каждую цифру. В дальнейшем это сэкономит много времени и сил.

Источники
  • https://journal.credit.club/poryadok-raschyota-kredita-realnyj-ezhemesyachnyj-platyozh
  • https://CreditSoviets.com/credit/ezhemesyachnyj-platezh/
  • https://www.citibank.ru/russia/loan/rus/polnaja-stoimost-potrebitelskogo-kredita.htm
  • https://moifinansy.com/kredity/kak-samostoyatelno-rasschitat/
  • https://www.ipotek.ru/polnaya_stoimost_kredita_raschet_do_daty.php
  • https://procollection.ru/kak-rasschitat-summu-dolga-po-kreditu/

tett
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах
0 0 голоса
Article Rating
Подписаться
Уведомить о
guest

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
0
Оставьте комментарий! Напишите, что думаете по поводу статьи.x
()
x
Adblock
detector