Кредитная долговая амнистия: что это такое?

Что такое кредитная амнистия

Многие граждане не раз слышали о проведении кредитной амнистии, но до конца не понимают ее сути. Некоторые люди наивно считают, что государство примет закон, согласно которому банки спишут всем и каждому огромные долги, взятые на потребительские нужды. Следует сразу оговориться: подобного развития событий ожидать не стоит.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит. Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя. И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

• подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
• направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 тыс. руб.;
• пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Приказ Президента о списании долгов — общие положения

В конце 2017 года Президент РФ подписал приказ о списании долгов, в результате которого физическим лицам прощаются недоимки по ряду налогов, образованных до начала 2015 года. Речь идет о налоге на землю, имущество и транспорт. «Прощение» относится также к недоимке, образовавшейся по пене, начисленной за последний период. Указ Президента о списании долгов коснулся и ИП, которые избавляются от безнадежной задолженности, накопленной на начало 2015 года.

В отличие от ряда других законов, этот проект принят в сжатые сроки. Госдума РФ утвердила его 21 декабря 2017-го, уже через 5 дней он был одобрен СФ РФ. На следующие сутки указ подписал Президент.

Налоговая амнистия коснулась почти 50 млн человек — обычных физических лиц и ИП. По заявлению экспертов, задолженность этих субъектов по имущественным налогам (без учета накопленной пени) превысил отметку в 115 миллиардов рублей. При этом государству такая «акция» обойдется в сумму около 150 миллиардов рублей.

Эксперты о кредитной амнистии – реально ли осуществить данный проект в современной России

Кандидат экономических наук, эксперт РИСИ Михаил Беляев в своих комментариях к проекту «Коммунистов России» о списании кредитов выразился достаточно категорично. По его мнению, идея кредитной амнистии, выдвинутая коммунистами, является попыткой членов партии заработать дополнительные бонусы перед населением.

На самом же деле реализация такого проекта будет несправедливым по отношению к остальному населению, которая не имеет долгов перед банками. Он так же акцентирует внимание на том, что списание остатков по долгам является получением необоснованной выгоды заёмщиками.

Аналитики единодушно склоняются к тому, что новый проект не будет поддержан ни одной из сторон. Ни депутаты, ни сами банки не согласятся на такую инициативу.

Списание долгов населения потребует большого участия федерального бюджета, но в ситуации, сложившейся в условиях пандемии, правительство неспособно в настоящее время оказать такую поддержку заёмщикам.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Статистика состояние долгов по кредитам россиян на 2018 год

Современная ситуация экономики и кредитного рынка отражена в текущей отчетной статистике по наличию и общей сумме невозвратных займов на середину текущего года: задолженность составила более 11 триллионов рублей. Это огромная сумма, а так как все долговые договоры содержат информацию о штрафах, которые будут начислены вследствие неуплаты, и иных последствиях, отказываться платить опасно, потому что грозит наказание: начиная от большой неустойки и до ареста и изъятия имущества.

В такой ситуации сложно принимать решение и многие попадают в непролазную долговую яму. Государство призвано помочь населению, потому что это деньги бюджета страны, а, следовательно, должны возвращаться.

Закон о кредитной амнистии говорит об освобождении заемщика от уплаты неустоек, но задолженность остается в полном объеме и обязательно должна быть выплачена в соответствии с новым графиком платежей. При этом существенно снижается уровень переплат. Также это шанс исправить ситуацию с испорченной кредитной историей. Эти меры будут распространяться только на людей, у которых безысходная ситуация и нет возможности выплачивать по реальным причинам.

Достоинства принятия такого законопроекта

• Погашение долга без выплат огромных штрафов и неустоек.
• Исправление кредитной истории, создание нового положительного образа заемщика.

Недостатки

• Никто не будет гасить долг, займ придется выплачивать вместе с процентами.
• Некоторые финансовые структуры отказывают в аннулировании части неустойки.

Амнистия долга по кредиту основания и причины

Для того чтобы данная методика в принципе была применима к клиенту, он должен соблюдать массу условий. И главная из них – какие причины неуплаты. Почему он не платит по своим обязательствам. От этого аспекта в большей мере зависит то, может ли быть процедура применима в его случае. Рассмотрим, когда программа может быть реализована:

• Крупный или средний долг по своим текущим займам.
• Отсутствие финансовой возможности для погашения.
• Отсутствие залогового имущества, которое изначально обеспечивало сделку.
• Начисление габаритных сумм штрафных санкций.
• Определенное социальное или возрастное положение человека. Этот аспект пока рассматривается, но точно известно, что пенсионерам, к примеру, будут предлагаться более лояльные условия.

Сказать точно, будет ли амнистия по кредитам для физических лиц, перечисленных выше осуществима со 100% вероятностью, не получится. Слишком много переменных остается не оглашенными в этом уравнении. Но обозначенные аспекты точно будут вескими основаниями. А вот точно не будет никаких поблажек тем, кто:

• Фальсифицировал документы, предоставлял ложные данные при заключении первичного договора.
• Намеренно вводил в заблуждение сотрудников банка.
• Имел возможность для оплаты счетов. А также сейчас имеет финансы для закрытия и погашения, но не делает этого по любым причинам.
• Участвует в залоговой сделке. К таким типам из распространенных вариантов можно отнести ипотеку и автокредит. В этом случае кредитору не слишком выгодно и логично предоставлять поблажки. Он всегда может просто забрать в порядке судопроизводства залог себе, получить квартиру или автомобиль, а после продать его с молотка. И сам клиент не находится в безвыходном положении, ведь возможность для погашения обязательств у него остается. Это – залог, от него можно просто отказаться. Конечно, ситуация не сахар, если банк лишит ипотечной квартиры. Но, кредитная амнистия, когда вступит в силу, вряд ли будет затрагивать эти виды займов.

Банкротство физических лиц

Как сообщают последние новости, с 1 сентября 2020 года вступил в силу новый закон о банкротстве, устанавливающий механизм проведения процедуры. Под его действие попадают граждане, чья задолженность перед банком составляет 50-500 тыс. рублей. Теперь должник может инициировать процедуру финансовой несостоятельности во внесудебном порядке и совершенно бесплатно.

Основным условием является проведение исполнительного производства в отношении должника и его прекращение в связи с отсутствием денежных средств, а также ликвидного имущества. Другими словами, закон определяет, будет ли списание задолженности, исходя из материального положения заемщика.

Чтобы воспользоваться правом, достаточно обратиться в Центр «Мои документы» (МФЦ) с соответствующим заявлением. После проверки состояния исполнительного производства специалисты самостоятельно размещают информацию о финансовой несостоятельности физического лица в Едином федеральном реестре. С этого момента начисление штрафов, пени и процентов прекращается, а спустя 6 месяцев происходит полное списание долгов, и гражданин признается банкротом.

Несмотря на кажущуюся простоту закона, граждане могут столкнуться с некоторым препятствием в процессе его реализации. Так, подача заявления становится возможной только по окончании исполнительного производства. То есть, сначала должно завершиться судебное разбирательство, инициированное МФО или другой кредитной организацией, после чего судебные приставы выносят постановление о невозможности взыскания долга. По словам Дмитрия Янина (главы правления Конфедерации обществ потребителей), процедура может занять от нескольких месяцев до нескольких лет.

Одновременно с освобождением от кредитных обязательств гражданин получает некоторые ограничения в действиях: в течение шестимесячной процедуры по признанию банкротом он не имеет права выступать в качестве поручителя, а также вновь открывать кредиты. Если заемщик был ИП, бывший заемщик лишается права осуществлять предпринимательскую деятельность и занимать руководящие посты (так же как и после банкротства по решению суда).

Как должно работать упрощенное банкротство

Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

Сколько в России потенциальных банкротов

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

• Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
• На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
• В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
• В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
• В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
• В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Реструктуризация

Суть реструктуризации заключается в изменении условий выплат. Такое соглашение можно заключить во внесудебном порядке, но придется обращаться к каждому кредитору отдельно. В суде план реструктуризации можно утвердить при банкротстве. Для этого проверяется, есть ли у должника возможность выплачивать кредиторам, достаточно ли доходов для этого.

Судебная реструктуризация вводится на 3 года. Платить нужно по графику, утвержденному судом. На период выплат прекращается доначисление процентов, неустоек и пени. Если соглашение о реструктуризации оформлено во внесудебном порядке, ее условия определяются индивидуально банком и заемщиком.

Реструктуризацию нельзя признать аналогом амнистии, так как полное списание или прощение долгов не происходит. Однако кредиторы, заинтересованные в возврате денег, могут согласиться списать часть задолженности. Прекращение начисления процентов является прямой экономией для должника.

Кредитные и ипотечные каникулы

Граждане, чьи доходы пострадали из-за пандемии коронавируса, могут рассчитывать на получение каникул по потребительским и ипотечным кредитам по . Действие временной отсрочки по погашению долга без взимания санкций распространяется на физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Заемщики вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки на период до полугода. Финансовая организация не может препятствовать заемщику и отказывать ему в кредитных каникулах, если тот исполнил все условия по ФЗ-106:

1. Размер кредита находится в пределах, установленных Правительством.
2. Доходы заемщика снизились на 30% и более за месяц, который предшествовал месяцу обращения, по сравнению с 2019 годом (либо он официально признан безработным).
3. В момент обращения к договору не применяются ипотечные каникулы.

Рассчитывать на получение каникул вправе граждане, чьи долговые обязательства не превышают:

• по потребительским кредитам – 250 тыс. р.;
• по автокредитам – 600 тыс. р.;
• по ипотеке – 1,5 млн р.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики вправе вплоть до 30 сентября 2020 года, но Правительство может продлить этот срок при необходимости.

В течение кредитных каникул кредитор не вправе начислять неустойку за просроченные платежи или взыскивать квартиру в залоге по ипотеке. Заемщик при нормализации финансового положения вправе прекратить действие льготного периода, сообщив об этом факте кредитору.

Проценты по кредиту в период каникул начисляются по льготной ставке, но срок для возврата займа продлевается.

Заемщики из числа представителей малого и среднего бизнеса, пострадавшие в результате пандемии коронавируса, вправе обратиться к кредитору с заявлением на предоставление кредитных каникул.

Для тех, кто воспользуется каникулами в период распространения коронавирусной инфекции, есть еще одна хорошая новость: сведения об этом факте не будут передаваться в БКИ, и кредитная история клиентов не будет ухудшаться.

Применение кредитных каникул позволяет временно уменьшить ежемесячный платеж на период падения доходов. Но нужно понимать, что сроки погашения долга увеличиваются вместе с переплатой.

Первоначально банки неохотно шли на пересмотр кредитных договоров с заемщиками. Но после принятия ФЗ-106 они не вправе отказать в предоставлении каникул, иначе клиент может пожаловаться на них в ЦБ. Проблемы с получением отсрочки возникают у неофициально трудоустроенных заемщиков, которые не способны подтвердить падение доходов документально.

В ряде банков действуют свои программы кредитных каникул граждан, которые расширяет круг получателей помощи по сравнению с теми, кто прописан в 106-ФЗ. Например, в Альфа-Банке и ВТБ добросовестным заемщикам без просрочек автоматически разрешили не вносить платежи в счет погашения основного долга по кредитным картам, они могут платить только начисленные проценты. В Райффайзенбанке после предъявления справки 2-НДФЛ можно договориться о снижении ежемесячного платежа (при этом продолжительность погашения кредита продлевается) даже по потребительским кредитам более, чем на 250 тыс. р. В любом случае при принятии решения о предоставлении кредитных каникул банк анализирует кредитную историю и платежеспособность заемщика.

Насколько это снизит долговую нагрузку? Программа по предоставлению гарантированных ипотечных каникул начала действовать еще до пандемии коронавируса, но она доступна и сегодня. Воспользовавшись программой, заемщики, по сути, получают гарантированную государством реструктуризацию долга. Они вправе рассчитывать на следующее:

• получение отсрочки продолжительностью до полугода;
• возможность внесения платы только в части процентов;
• увеличение максимального срока ипотечного кредита;
• снижение процентов по ипотеке, если ставка ЦБ меньше процентной ставки по кредиту.

Мировое соглашение с кредиторами

Мировые соглашения могут заключаться в рамках банкротного дела, либо при взыскании задолженности в суде. Для этого кредитор и должник должны договориться о сумме и условиях выплат.

Несколько важных моментов:

• мировое соглашение применяется только в судебном банкротстве, т.е. при прохождении процедуры через МФЦ его не оформить;
• по соглашению можно не только установить новый график платежей, но и получить рассрочку по выплатам, списать часть задолженностей;
• мировое соглашение невозможно оформить без согласия кредитора.Инициатором заключения соглашения может быть как должник, так и кредиторы.

При этом суд обязан проверить законность условий, указанных в документе. Если пункты соглашения нарушают нормы закона и интересы должника, суд может отказать в утверждении документа.

При взыскании в суде можно оформить соглашение по долгам ЖКХ. Для этого будет определен срок погашения задолженности, размер ежемесячных выплат. При этом ответчик будет обязан осуществлять текущие платежи по коммуналке без нарушения сроков.

Федеральная программа помощи

По указу президента Путина действует программа помощи ипотечным заемщикам, по которой можно списать часть долга по ипотеке, либо получить субсидию.

Списание ипотеки многодетным семьям

Часть ипотеки, оформленной на многодетную семью, может быть погашена за счет государственной субсидии. Списать кредит можно на сумму 450 тыс. руб., либо в размере фактического остатка ипотеки. Субсидия выделяется, если в семье с 1.01.2019 по 31.12.2022 года родился третий или последующий ребенок. Заявление на субсидирование нужно подать в банк, через который оформлялась ипотека.

Исполнительные каникулы ФССП

Для пенсионеров в 2020 году была введена специальная программа поддержки — исполнительные каникулы по долгам ФССП.

Суть программы заключается в следующем:

• в рамках исполнительного производства пенсионер может получить рассрочку на срок до 24 месяцев;
• исполнительные каникулы дают один раз, а максимальный размер долгов не может превышать 1 млн. руб.;
• для получения каникул нужно подтвердить, что ежемесячный доход пенсионера не превышает двух прожиточных минимумов.

Пристав обязан дать каникулы только по кредитным долгам. На период рассрочки будут приостановлены исполнительные действия, а с имущества и счетов снимаются аресты. Если пенсионер нарушит график платежей, производство начнется по общим правилам.

Списание долгов в суде

Просроченные долги и проценты можно списать в суде, если кредитор подал на взыскание. Варианты судебной защиты должников:

• подать заявление и прекратить дело по пропуску сроков давности — в данном случае 3 года будет считаться по каждому отдельному платежу из кредитного договора;
• просить суд о снижении размера процентов и штрафных санкций, если они несоразмерны основному долгу — такой вариант особенно актуален для замов МФО, где ставка может составлять десятки процентов годовых;
• отсрочить или рассрочить платежи по долгам — для этого нужно подтвердить уважительность причин, по которым ответчик не может сразу рассчитываться с кредитором.

Все указанные варианты действий лучше использовать при поддержке юриста. Важно правильно обосновать свою позицию в заявлениях, собрать нужные доказательства. Помощь в любых процедурах списания долгов окажут наши специалисты.

Что нужно сделать для аннулирования задолженности

Обладать хорошей репутацией, подать заявку или лично переговорить с менеджерами, изъявив желание в устной форме. А также внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Может они окажутся не слишком выгодными.

Какие ссуды попадают под новую программу

Как мы пояснили, залоговые займы с высокой долей вероятности не попадут под действие мероприятий. Соответственно, в большинстве случаев все сводится к обычным потребительским ссудам. Но в главной степени система затронет микрозаймы. Именно они построены таким образом, что санкции становятся чуть ли не самым крупным доходом микрофинансовых организаций. Договора зачастую очень неудобные, процент начисления скачет вверх ввиду любой оплошности заемщика. А учитывая, что просрочка формирует продление, то тариф будет капать очень долго. И это не 15% в банках, а 1% в день. То есть, годовая ставка достигает 365%. Сумма растет с сумасшедшей скоростью. Именно такие сделки чаще всего становятся причиной для проблем и неуплат. А если гражданин набирает их несколько, да еще и на серьезные суммы: от 50 до 100 тысяч рублей, то положение еще больше осложняется. За пару месяцев просрочек общая задолженность достигает под полмиллиона рублей. За год – более миллиона. И чем дольше идет волокита, тем сильнее разрастается этот финансовый массив.

С банками ситуация тоже непростая, их займы обычно куда больше, а рост, как мы помним, не фиксированный, а процентный. Амнистия кредитной истории будет касаться обеих сфер.

Какие возможности есть у должников в 2021 году

Ниже представлены варианты, которыми заемщики могут воспользоваться, чтобы не допустить финансового краха.

1. Обратиться в суд за реструктуризацией долгов. Прекрасная альтернатива банкротству: должник получит возможность рассчитаться по кредитам в срок до 3-х лет без начисления процентов и штрафов. Подойдет тем, кто не хочет терять имущество, но имеет стабильный и сравнительно высокий доход: от 30 000 рублей каждый месяц официально.
2. Обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией. Подойдет должникам, которые имеют хорошую кредитную историю. Но способ сомнительный, банки редко предоставляют подобные услуги. К тому же, условия банковской реструктуризации не такие выгодные, как в первом варианте.
3. Обратиться в суд и попытаться списать часть задолженности. Обычно адвокаты таких должников настаивают на списании:
   • процентов;
   • пеней и штрафов, применяемых банками при просрочках;
   • страховых платежей.

   В основном должникам присуждают возвратить в разумные сроки тело кредита и небольшую часть процентов (насчитанных за время пользования чужими деньгами по ставке ЦБ).

4. Признать себя банкротом. Процедура проводится в соответствии с положениями того же № 127-ФЗ, но речь идет уже о полноценном банкротстве физического лица. Прибегнув к этому способу, можно законно списать долги под ноль:

• по ссудам, займам и кредитам;
• по кредитным картам;
• по поручительству</span>;
• по исполнительным производствам;
• перешедшие по наследству;
• по долговым распискам;
• перед компаниями и физическими лицами.

Списание осуществляется в срок 9-12 месяцев, в некоторых ситуациях процедура может затягиваться до 1,5-2 лет. В частности, если проводятся торги по имуществу банкрота или оспаривание сделок.

1. Списать долги через МФЦ. С 1 сентября 2020 года по новому закону можно списать долги без суда. Для списания задолженности до 500 тыс. руб. достаточно обратится с заявлением на внесудебное банкротство в МФЦ.МФЦ спишет долг, если в отношении должника закрыто исполнительное производство по причине отсутствия имущества и других исполнительных производств нет. Этот способ списания долгов доступен даже для пенсионеров, т.к. процедура проводится бесплатно.
2. Оспорить наличие долга по истечению трех лет. Законодательство предусматривает срок «годности» по долговым обязательствам, который составляет 3 года. Главное условие: в течение указанного периода должник не должен контактировать с кредитором и платить по кредиту.Если по происшествию срока банк обращается в суд с долговыми претензиями, должник может подать встречное заявление об истечении сроков давности. Таким образом, существование самого долга оспаривается.

Кому могут списать долги

В случае принятия законопроекта полное списание долгов становится возможным при наступлении следующих условий:

• наличие безупречной кредитной истории;
• увеличение количества иждивенцев;
• смерть одного из работающих членов семьи;
• снижение доходов по причинам, не зависящим от заемщика;
• прочие обстоятельства, препятствующие исполнению долговых обязательств.

Помимо этого, на банковскую амнистию могут рассчитывать пенсионеры, инвалиды, семьи с детьми и прочие социально незащищенные группы населения. При вынесении решения также будет учитываться цель кредитования. К примеру, для сельских жителей предусмотрена программа списания долгов по кредитам, взятым на приобретение предметов первой необходимости.

Основной задачей кредитора является выявление причин, препятствующих исполнению долговых обязательств. Программа может быть реализована, если:

• у клиента отсутствует возможность погашения долга;
• сумма штрафных санкций со стороны кредитора слишком большая;
• долг по текущим займам не превышает установленных законом значений;
• гражданин не может погашать задолженность в полном объеме в силу своего возраста (к примеру, к пенсионерам будут предъявлены более лояльные требования).

Кто именно проводит списание

Вопрос практической реализации остается туманным. Четко видны огромные пробелы на данный момент. Заниматься этим должны сами банки, что логично. Но необходим какой-то государственный орган контроля, который будет вести надзор. Отслеживать, что происходит амнистия кредитной истории, БКИ вносят правки о допущенных просрочках, заимодавцы списывают накопленные штрафы. Если не будет всеобщего контроля, а кредиторам позволят самолично формировать все условия, то очень быстро данная процедура превратится в обычную реструктуризацию. Которая в половине случаев оказывается еще и просто невыгодной. Платить приходится, но позже, а сумма не становится меньше. Она лишь увеличивается.

Как списать долги по кредитам?

В 2021 законная возможность списать долги представлена в № 127-ФЗ О банкротстве. Гражданин, которому нечем платить по займам и кредитам, вправе стать банкротом, обратившись с документами в Арбитражный суд:

• процедура длится 7-8 месяцев;
• единственное жилье и бытовые объекты (мебель, домашняя техника т.д.) защищены законом, и не изымаются для реализации;
• дело ведет финуправляющий, то есть от должника не требуется специальных знаний и опыта. Гражданин не обязан присутствовать в суде;
• банки, приставы, коллекторы и прочие кредиторы банкрота не трогают, требования направляют в суд и управляющему;
• после банкротства долги списывают полностью и безвозвратно.

Алгоритм осуществления «прощения»

Механизм действия предусматривает поэтапное выполнение следующих шагов:

1. Реструктуризация долга в соответствии с возможностями оплачивать ежемесячный платеж. При этом будет продлен кредитный договор и может увеличиться переплата.
2. Снижение процентов на сумму неустойки, чтобы заемщик мог ее погасить. Так как просто так убрать штрафы и пени нельзя, ведь при этом банковские структуры несут убытки, была придумана такая тактика по игре с процентной ставкой.
3. Также по амнистированию предусмотрено, что заемщик сначала выплачивает полностью тело кредита и только после этого начинает гасить проценты.

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

• нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
• до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
• документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
• судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
• в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2021 году таков:

• заполняется заявление, в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
• заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
• специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
• если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Реализация банковской амнистии

Оформляя соглашение при взятии долгового обязательства, банковская структура стремится оградить и обезопасить свои денежные средства, иногда таким образом нарушая закон.

Например, некоторые финансовые организации используют такую манеру поведения менеджеров: если заемщик в назначенное по графику время не выплачивает ежемесячный платеж, то без написания заявления и подписания согласия автоматически открывают кредит и выдают займ в размере так называемой просроченной выплаты под большой процент. И теперь нужно выплачивать два займа. В результате проценты накладываются на проценты, банки при этом получают прибыль в двойном размере. А заемщика затягивает воронка долговых обязательств и растущих штрафов и процентов в геометрической прогрессии.

У заемщика ухудшается финансовое положение: урезают заработную плату, и тут же начинают преследование коллекторы, которые требуют немедленного возвращения сразу. Хотя при этом человек выплачивает ежемесячные платежи.

В подобных случаях банковские менеджеры нарушают закон о защите прав потребителей. Роспотребнадзор может принять вашу жалобу и встать на защиту прав: привлечь к административной ответственности финансовые организации.

Последние новости о кредитной амнистии говорят о том, что некоторые банки придумывают свои акции для должников.

В текущее время есть инициативы крупных банковских лидеров, которые создают акций и специальных программ, чтобы уменьшить бремя плательщика:

• ВТБ24.
• Альфа.
• Московский КБ.
• Home Credit.

Например, в структуре ВТБ24 была организована акция «Долговая оттепель», чтобы внести деньги на депозит в стабилизацию кредитного рынка. Клиентам, у которых задолженность и большая просрочка из-за начисленных неустоек, дали возможность выплачивать долю штрафов или даже аннулировали полностью. Это очень положительно отразилось на репутации организации и помогло значительному количеству заемщиков.

Важное условие для возможности воспользоваться программами амнистирования является срок просрочки и размер начисленной неустойки.

А вот, например, ипотечным должникам необходимо знать, что даже отдав залоговое имущество в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам, зачастую банковская структура не списывает весь остаток долга, и вы все равно остаетесь должным. Чтобы этого не случилось, на этапе оформления займа и подписания кредитного договора необходимо обсудить этот вопрос.

Некоторые люди в интернете пишут, что очень сложно получить облегчение обязательств и договориться с банков, даже если причины очень веские. А других, наоборот, банк плотно берет в свои обороты и помогает с оформлением рефинансирования и реструктуризации с целью привлечения новых клиентов и удержания старых.

Из вышеизложенных примеров можно увидеть, что условия амнистирования и различных банковских программ, которые на это направлены, отличаются в различных финансовых учреждениях, а в большинстве месть их вообще не существует.

Если вы внимательно ознакомились и совершили выбор, то при решении оформить, переоформить, поучаствовать в программе обязательно требуется посоветоваться с профессиональным юристом, который имеет опыт в банковском деле. Обычная консультация обойдется вам не настолько дорого, ни в какое сравнение стоимость услуги не идет с возможными финансовыми потерями и последствиями в результате невнимательного отношения к условиям и подписанным бумагам. Ведь много людей попалось на дико невыгодные условия, которые в соглашении были оформлены крайне мелким шрифтом и при печати было тяжело прочитать.

Категории граждан, которые смогут участвовать в программе долговой амнистии и воспользоваться выгодными условиями запущенного законопроекта:

• Те, кто имеет большие просрочки по своим кредитным займам с начисленными штрафами и неустойками, которые выплатить практически нереально при текущих доходах.
• Люди, имеющие доказательства о действительно важных причинах, которые являются весомыми и достоверными доказательствами отсутствия вины и основанием для образования задолженности и отмены штрафов.
• Заемщики, которые сотрудничают с банковскими менеджерами и своевременно сообщают о своих трудностях и проблемах, которые пытаются всеми возможными способами решить возникшую проблему и избежать трудностей.

Какие еще есть варианты

Не стоит забывать и о другой процедуре, которая не находится в разработке, а уже давно с успехом применяется на всей территории Российской Федерации. Это банкротство. Если гражданин в судебном порядке признается несостоятельным, то все его обязательства списываются. Не только проценты и надбавки, а в принципе все. Конечно, он останется без некоторого имущества, ему будет запрещено оформлять новые ссуды на пять лет, а также совершать крупные сделки. Но в противовес этому, он может расплатиться имуществом стоимостью в 100 тысяч рублей по обязательствам, на которых фигурируют цифры в несколько миллионов рублей. Это не самый простой, но точно самый эффективный способ в сложной ситуации. Но опять же, для инициации нужно иметь просрочки не менее трех месяцев, задолженности на 500 или в некоторых случаях 300 тысяч рублей. А также в арбитражном суде доказать свою позицию.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

• сложность и длительность судебной процедуры;
• значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
• продажа активов, если банкротство идет через суд;
• возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
• большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

Какие законы и изменения по долгам планируются в 2021 году

Предлагаем рассмотреть новые законы о снижении долговой нагрузки, которые сейчас находятся в разработке или проходят стадии обсуждения и корректировок.

Уполномоченные органы Минэкономразвития и Минфин рассмотрят возможность принятия проекта о списании кредитов семьям в возрасте до 30-ти лет. Идея нашла поддержку в ЦБ. Поручение было сделано вице-премьером Т. Голиковой. Если закон будет разработан, то молодые люди получат возможность избавиться от кредитов на автомобили, жилье или взятые на образование.

Заметим, что в последнее время Минэкономразвития часто заявляет о небывалом уровне нищеты и рекордной кредитной загрузке населения. Люди часто берут новые ссуды на необходимые бытовые вещи: прокормить семью, подготовить ребенка к школе, купить лекарства, заменить сломанную бытовую технику.

В связи с такими удручающими показателями депутаты нередко выступают с интересными предложениями:

• Лидер партии ЛДПР предложил закрыть все МФО и коллекторские агентства, а долги перед ними автоматически списать;
• М. Орешкин, глава Минэкономразвития предложил создать фонд, который бы оплачивал процедуры банкротства для простых людей;
• Тоже в МЭР предложили дать возможность самим гражданам выкупать свои долги у банков (создать естественную конкуренцию коллекторским агентствам, которые часто покупают просроченные кредитные договоры за копеечные суммы).
• М. Сурайкин предложил простить россиянам кредитные долги до 3 млн. руб.

Разумеется, не все идеи находят отклик и поддержку, но в целом тенденция к изменениям есть.

Часто задаваемые вопросы

Итоги

Интересно, что последний закон Путина В.В. о списании долгов физическим лицам — далеко не единственный. Еще в 2011 году Госдума принимала поправки, обеспечивающие амнистию на сумму около 33 миллиардов рублей. Для многих прошлый и новый законопроект позволил избавиться от непосильного груза. Минус в том, что в обществе появляются разговоры о несправедливом отношении. Получается, что государство прощает злостных неплательщиков.