Мультивалютная дебетовая карта: что это, зачем нужна и какая лучше в 2024 году

Что такое мультивалютная карта

Дело в том, что, покупая товары за доллары, но рассчитываясь при этом картой с рублевым счетом, покупатель теряет деньги на конвертации – обмене валют. Причем само списание происходит с задержкой, поэтому денег может быть снято больше, чем было заблокировано изначально (впрочем, и меньше — тоже).

Гораздо выгоднее оплачивать товар в валюте продавца – для этого и были созданы валютные счета. Но так как содержать сразу несколько карт с разными валютами невыгодно и неудобно, банки стали предлагать мультикарты, включающие в себя несколько денежных единиц одновременно.

По функциональности они ничем не отличаются от обычных дебетовых – ими также можно рассчитывать в разных торговых точках, снимать и вносить наличные, осуществлять безналичные переводы. Единственное различие – переключение между счетами. Некоторые мультивалютные продукты имеют функцию автоопределения валюты списания, то есть, если оплата принимается в евро, деньги спишутся именно с этого счета.

Но есть карты, не поддерживающие такую функцию, – это значит, что владелец перед оплатой должен самостоятельно в личном кабинете выбрать основной счет для списания, что не всегда удобно. Поэтому, выбирая, какая МВК лучше, уделите в первую очередь внимание ее функциональности.

Удобство пользования

За счет совершения обменных валютных операций не через обменник, а с помощью мобильного приложения или интернет-банка. Это понижает трату времени и нервов на поиски в незнакомом городе места, где можно будет поменять рубли. Карта упрощает финансовую жизнь клиента и на территории России. Дело в том, что у нас иностранную валюту сложно снять. Даже если в населенном пункте имеется специализированный валютный банкомат, то в достаточном количестве купюры могут отсутствовать.

Наконец, удобство связано с отпадением необходимости носить с собой несколько моновалютных карт, путаясь в пин-кодах и забывая, где какая сумма денег осталась.

По сравнению с монокартой, на которой хранятся средства только в одной валюте, новый пластик имеет ряд преимуществ, значительно удешевляющих расходы клиентов банка, а иногда и увеличивающих доходы. Последнее возможно, если хранить деньги на валютных счетах под проценты или расплачиваться картой во время резких колебаний курса валют.

Но главное достоинство мульти — это снижение дополнительных затрат. Экономить можно на оплате открытия и годового обслуживания нескольких моновалютных карт, а также смс-информировании; на комиссионных расходах за покупку валюты.

Уменьшение расходов происходит благодаря отсутствию переплаты за обмен валюты по невыгодному курсу, поскольку конверсионные операции между счетами производятся по текущему курсу банка.

При использовании моновалютных карт в ситуациях, когда, например, на долларовой карте окажется недостаточно средств для того, чтобы расплатиться за товары или услуги, оплата с евро-карты приводит к неизбежным лишним расходам, возникающих при конвертации валюты.

У мультивалютной карты есть масса достоинств, связанных не только с удобством пользования, но и выгодностью. К сожалению, пока ее выпускают немногие банки, да и то в одном виде – как дебетовую, а не кредитную.

Исключение составляют банки, предусматривающие возможность овердрафта – перерасхода за счет кредитного лимита. Есть и такой недостаток как ограничения по срокам действия, что требует частого переоформления договора.

Как работает мультивалютная карта?

При оформлении договора с банком на пользование мультивалютной карты, клиент самостоятельно выбирает основную и дополнительные валюты в их приоритетной последовательности.

Для управления счетами заводится личный кабинет, в котором можно бесплатно менять настройки в любое время, входя в него через мобильник или интернет-банк.

Первое, что нужно сделать держателю карты, когда он начинает пользоваться ею, – это выбрать нужную валюту. Есть два варианта совершения этого действия: ручной и автоматический. В первом случае он просто заходит в личный кабинет и выбирает счет, который ему нужен.

В автоматическом режиме списание денег происходит в национальной валюте страны, в которой находится держатель карты. Например, он приехал из Москвы в Париж, значит, расчет за услуги отеля будет осуществлен в евро. В случае недостатка средств на евро-счете деньги спишутся с любого оставшегося счета, учитывая, какой из них оптимальнее по курсу банка.

Происходит это так: списывается вся сумма в евро, а недостающая разница – в другой валюте с ее конвертацией. Если и ее не хватает, то же самое делается с третьим счетом, пока не будет покрыта вся задолженность.

В случае, если покупка осуществляется в странах, где в обиходе другие национальные валюты, деньги списываются сначала с основного счета. Например, в Таиланде при совершении покупки русским туристом, магазин делает запрос в клиентский банк. Тот проверяет, если ли у клиента счет в тайских батах. При отсутствии такового, с русского счета деньги списываются и переводятся в доллары. Затем доллары конвертируется в баты по курсу клиентского банка.

Понятно, что при такой многоступенчатой схеме в прибыли оказываются банки, а не клиенты. Поэтому мультикарты не стоит использовать при расчетах в четвертой валюте. Лучше деньги обналичить и обменять на местную валюту.

Плюсы и минусы МВК

Несмотря на то, что мультивалютные карты разных банков различаются по размеру платы за обслуживание, наличию дополнительных опций, в целом они все имеют одинаковые достоинства и недостатки по сравнению с содержанием нескольких моновалютных карт или одной с рублевым счетом.

К основным плюсами МВК относится:

• экономия на конвертации;
• удобство в использовании — операции можно проводить в ЛК;
• возможность иметь несколько счетов на одном пластике – это и экономия на содержании карт, и отсутствие «путаницы» с разными пин-кодами.

Минусы мультикарты – это, в большинстве своем, высокая плата за обслуживание по сравнению с моновалютными. Тем не менее, в некоторых кредитных организациях оплата может вообще не взиматься при соблюдении определенных условий.

Еще один недостаток, который также относится не ко всем банкам – невыгодный курс обмена. Дело в том, что каждая банковская структура предлагает свои курсы, соответственно, предложение банка, в котором открыт счет, может быть менее выгодно, чем в другой организации.

Семь лучших мультивалютных карт в 2021 году

1 место
Тинькофф Блэк — Visa, MasterCard

2 место
Alfa Travel (Альфа-Банк) — Visa

3 место
Citi Priority (Ситибанк) — MasterCard

4 место
Банк в кармане Платинум (Русский Стандарт) — Visa, MasterCard

5 место
Премьер (БКС Премьер) — Visa

6 место
Москарта (МКБ) — Visa, MasterCard

7 место
Премиальная (Фридом Финанс Банк) — Visa, MasterCard

Банковская карта выпускается привязанной к счету в одной из валют. Обычно у одной карты есть только один счет — например, рублевый или долларовый. Но существуют предложения, к которым можно подключить несколько счетов в разных валютах. Такие карточки называются мультивалютными.

Мультивалютных карт на российском рынке достаточно мало, но среди них есть примечательные предложения. В основном, они предназначены для путешественников — с их помощью можно сэкономить в поездках. #ВсеЗаймыОнлайн изучил предложения по мультивалютным дебетовым картам и подготовил собственный рейтинг.

Мультивалютная карта отличается от обычной тем, что для нее по одним реквизитам можно оформить несколько счетов в разных валютах. Обычно они открываются в рублях, долларах США и евро. Реже доступны и другие валюты — например, иены или фунты стерлингов. Между счетами можно свободно распределять деньги, обмен проходит по курсу организации.

Переключение между валютами проводится через личный кабинет или автоматически при оплате покупки. Во втором случае карта распознает валюту, в которой проводится операция, и подставляет нужный счет. При снятии наличных в банкомате выбирается та валюта, с которой работает устройство.

Мультивалютная карта будет выгодна, прежде всего, активным путешественникам — она поможет им сэкономить на покупках в разных странах. В других ситуациях она будет неудобна, так как нужно платить за дополнительные счета и обмен валюты при пополнении. По этой причине такие карточки распространены среди достаточно узкого круга людей.

1 место. Победитель. Тинькофф Блэк — Visa, MasterCard

2 место. Alfa Travel (Альфа-Банк) — Visa

3 место. Citi Priority (Ситибанк) — MasterCard

4 место. Банк в кармане Платинум (Русский Стандарт) — Visa, MasterCard

5 место. Премьер (БКС Премьер) — Visa

6 место. Москарта (МКБ) — Visa, MasterCard

7 место. Премиальная (Фридом Финанс Банк) — Visa, MasterCard

Как можно увидеть из рейтинга, мультивалютные карты обычно доступны только премиальным клиентам. Предложений для массового клиента немного — среди них выделяются Тинькофф Блэк и карта Альфа-Банка. Они вполне подойдут для оплаты покупок в любой стране мира, а их условия позволяют оформить карту любому человеку.

Сравнить условия мультивалютных карт разных банков вам поможет таблица:

Что такое мультивалютная карта Альфа-Банка

С мультивалютными можно:

• платить за покупки в разных странах;
• конвертировать валюту внутри счета без существенной потери средств;
• переводить деньги с любого места;
• получать наличные в гривнах, рублях, фунтах и пр.

В Альфа-Банке есть несколько мультивалютных карт. Это дебетовые или кредитные валютные карточки Виза или Мастер Кард. Платежная система Мир такой вид не поддерживает. Мультивалютная карта дает возможность оперировать различными счетами, в разных уголках планеты. С этим банковским продуктом не нужно переживать, что вы взяли в другую страну не ту карту.

Виды мультивалютных карт и условия пользования

Карты, привязанные к рублевому счету, считаются обычными, т.е. невалютными. И, наоборот, если физическое лицо привязало карточку к счету в долларах, евро или другой иностранной валюте, пластик становится валютным.

Ниже мы рассмотрим подробнее все банковские предложения с возможностью открытия мультисчета. Всего в мультивалютном формате можно открыть 43 карты из категорий «дебетовые» и «кредитные».

Дебетовые

Когда сотрудники банка говорят про мультивалютную карту от Альфа Банка, чаще всего имеют в виду дебетовый вариант. Существует огромное количество вариаций (ознакомиться с ним вы можете здесь): от «Детской карты» до «Карты Пятерочка», «Аэрофлота» и карточек из премиального сегмента.

Поэтому будет целесообразно рассмотреть общие условия пользования, характерные всем или большинству предложений. Более подробный каталог с перечислением всех видов карт вы можете найти на официальном сайте Альфа Банка по ссылке https://alfabank.ru/everyday/debit-cards/multivalyutnaya.

• Оформить пластик можно в рамках Mastercard или Visa. Открытие на основе платежной системы «МИР» невозможно;
• Обслуживание варьируется от бесплатного до 5000 рублей в год за премиальные предложения;
• Подавляющее большинство карт предусматривают кэшбэк. Он может быть совсем небольшим (1%), но зато на все покупки, а может быть и строго направленным на определенные категории товаров и услуг: карта «Пятерочка» дает кэшбэк до 2% за покупки в Пятерочке, «Мужские карты» дают кэшбэк до 20% в барах, ресторанах, фитнес-центрах и т.д.;
• Карты золотого и премиального сегмента предусматривают страховку за рубежом, бесплатную экстренную выдачу денежных средств за пределами России, отдельного консьержа и прочие услуги;
• Снятие наличных и пополнение производится бесплатно в банкоматах Альфа Банка и его партнеров — до определенного лимита. При внесении свыше 150 000 рублей в сутки, часть суммы, превышающей лимит, будет обложена комиссией.

Кредитные

• Кэшбэк до 11%, конвертируемый в мили;
• Снятие наличных в любой стране мира — 3,9% от суммы, но не меньше 300 рублей;
• Льготный период до 60 дней;
• Кредитный лимит до 1 млн. рублей </span>;
• Пластик считается доходным, т.к. на минимальный остаток в течение месяца будут капать проценты по ставке 7% годовых;
• Расширенная страховка как в России, так и за рубежом;
• В абсолютно любой момент можно открыть текущий счет в рублях, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов или швейцарских франках. Именно поэтому оплата товаров и услуг за рубежом производится без конвертации, т.е. без дополнительных расходов для клиента;
• Дополнительные услуги: бесплатный безлимитный интернет за рубежом, 15% скидка в такси бизнес-класса, 4 раза в год дается бесплатная упаковка багажа в аэропорте и т.д.

Прочитав все это, невольно появляется вопрос, а в чем подвох мультикарты Альфа Банка? Подвох, если это можно так назвать, выражен в стоимости годового обслуживания — 6500 рублей. Кроме того, если не уложиться в льготный период, на задолженность начнет «капать» процент: сначала 23,99% годовых, затем 37% и т.д. — чем больше времени длится просрочка, тем выше процентная ставка на существующую задолженность.

Депозиты

Строго говоря, мультивалютный вклад в Альфа Банке — это самый обычный депозит, но только с возможностью конвертации валют внутри счетов и между ними. Кроме того, такие депозиты предполагают пополнение счета не только в российских рублях, но и в любых других деньгах.

В Альфа Банке имеются две программы, поддерживающие подобный формат: «Потенциал+» и «Победа+». Процентная ставка начинается соответственно от 5,6% годовых и 6,38% годовых, а заканчивается 6,15% и 8% годовых.

Открытие возможно в рублях, долларах и евро с функцией конвертации. Срок размещения — от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма размещения — всего лишь 10 000 рублей, так что открыть депозит в банке может позволить себе практически каждый.

Лимиты и ограничения

Как уже упоминалось, использовать мультивалютные карты можно везде. Без комиссионного сбора обналичить можно лишь при условии, что остаток на счету — 30 000 рублей, а месячные траты составили 10 000.

Оформление карты

Подать заявку на мультивалютное платежное средство можно онлайн или в офисе. Дистанционный способ доступен всем. Сделать это можно через Альфа-Клик или мобильное приложение Альфа Банка.

Делать это нужно так:

1. Зайдите в интернет-банкинг.
2. Найдите раздел «Банковские карты и переводы».
3. Перейдите к «Картам».
4. Кликните на нужный вам банковский продукт.
5. Нажмите на «Оформить».
6. Впишите все требующиеся данные.
7. Нажмите на «Заказать».
8. Дождитесь смс-кода и впишите его в соответствующую графу.
9. Снова кликните на «Заказать».

После заполнения формы, придется немного подождать. Через 1-5 дней банк примет решение, выдавать вам карту или нет. Решение будет оглашено спустя указанный срок (через смс-сообщение или по телефону). Забрать карточку можно будет после ее изготовления в любом отделении банка. Если возможности приехать лично нет, то заказывается курьерская доставка на работу или домой.

Требования к клиенту

Дебетовую карту сможет получить любой гражданин РФ, имеющий прописку на территории страны. Для оформления кредитки еще придется принести справку о доходах с места работы.

Для получения карты, нужно предоставить:

• паспорт;
• справку по форме 2-НДФЛ;
• ИНН (идентификационный номер налогоплательщика).

Стоимость оформления

Оформить мультивалютную карту можно на бесплатной основе. Только если есть желание получить более статусную карточку, то потребуется внести 350-4700 рублей.

Нюансы использования платежного инструмента

Заказать мультивалютную карту можно заранее, даже если в ближайшее время не планируется поездка за рубеж. Но, если со временем вы решите посетить другую страну, не забудьте в настройках разрешить проведение операций за границей. Потом средства будут автоматически конвертироваться и вам не придется искать обменники.

Имейте в виду! Хоть комиссия за конвертацию и будет минимальной, от нее никуда не деться, об этом не стоит забывать.

Преимущества и недостатки

Плюсов у мультивалютной карты, которой может пользоваться физическое лицо, масса, это:

• возможность пользоваться одним платежным средством в любом уголке земного шара;
• экономия на конвертации;
• проведение любых операций онлайн;
• есть кэшбэк и начисление остатка;
• можно снимать деньги в банкоматах любой страны.

Минусы у валютной карты Альфа Банка также есть:

• требуется вносить плату за обслуживание карточки;
• кредитку дают не всем;
• мили сгорают через полгода.

Мнение пользователей о карточке

Отзывы о мультивалютных картах хорошие. Все в один голос твердят об экономии и удобстве использования. Универсальное платежное средство незаменимо, где бы человек не находился. Единственный момент, который беспокоит клиентов — невозможность пополнения за рубежом. Тут придется заранее побеспокоиться о наличии средств на счету, чтобы в чужой стране не остаться без средств к существованию.

Ловушки для клиентов

Цена мультивалютности

Вывод

Мультивалютная карта, как платежное средство по многим параметрам на порядок лучше, чем моновалютная. Есть смысл ее оформить для частых зарубежных поездок по делам и на отдых. Для этого целесообразно воспользоваться предложениями ведущих банков России.