Проценты на остаток для дебетовой карты

Процент на остаток по карте — что это?

Процент на остаток — это вознаграждение, выплачиваемое банком клиенту за размещение собственных денежных средств на карточном счёте. При этом не требуется заключение отдельного договора банковского вклада (депозита) и не устанавливается никаких ограничений на использование денег.

Клиент при активной услуге «Проценты на остаток» получает пассивный доход. Однако в отличие от вклада владелец карты может в любое время воспользоваться своими деньгами для оплаты товаров или снятия наличных.

При частичном или полном изъятии денежных средств расторжения договора банковского счёта не происходит, также не производится пересчёт уже выплаченного, а в определённых случаях и начисленного дохода.

Что такое кэшбэк по карте

Вторым способом извлечь пассивный доход со средств, размещенных на карте, является кэшбэк, или возврат части потраченных на покупки денежных средств. Возврат может быть осуществлен как деньгами, так и бонусными баллами. В некоторых банках реализована возможность пополнить баланс сотового телефона.

Что такое кэшбэк по карте

Такая «щедрость» банка имеет вполне разумное объяснение. Во-первых, кэшбэк — это плата за привлечение клиентов, а во-вторых, этим самым клиентам банки возвращают не свои деньги — это бюджеты продавцов на продвижение товаров и услуг. Банки определяют перечень таких продавцов, заключают с ними партнерские соглашения и рассчитывают величину возврата, который они в дальнейшем смогут перечислить своим клиентам в виде кэшбэка. Величина суммы возврата может в отдельных случаях достигать 20-30 %, но чаще всего размер бонуса не превышает 1-5 % от совершенной покупки.

Как правило, кэшбэк осуществляется на счет карты единым платежом в конце месяца. Здесь следует отметить, что для подавляющего большинства банков программа лояльности в виде возврата денег за покупки является нерентабельной, поэтому кредитно-финансовые организации вводят различные уловки и ограничения, чтобы или существенно уменьшить кэшбэк, или даже не платить его вовсе.

Хитрости банков по начислению бонусов за покупки:

  • Сумма накопленных бонусов меньше 100 (1 бонус = 1 рублю). Накопил 99 бонусов или ниже — кэшбэка не жди. Даже по картам с повышенным начислением.
  • Округление в свою пользу. Банк рассчитывает кэшбэк не так, как принято, а с округлением в меньшую сторону (в свою пользу). Совершил покупку на 199 рублей. Банк начислит не 1,99 рубля. А просто 1 рубль. Чем больше будет покупок, тем ощутимее потери.
  • Категории-исключения. На что вы тратите деньги, кроме посещения магазинов (продукты, одежда, ремонт, бытовая химия) и прочих товаров повседневного спроса? Оплата коммунальных услуг, мобильной связи и интернета. И вот они практически у всех банков находятся в исключениях.

Это самые распространенные уловки. Чтобы не попасть впросак, нужно внимательно изучать все пункты и условия договора.

Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток

Что выгоднее кэшбэк или процент на остаток

Теперь самое время обратиться к вопросу о том, что же все-таки выбрать? Высокий cashback или лучшие условия по начислению процента на остаток?

Выше мы уже посчитали, какой получится прорцент на остаток, когда в течение месяца с карты расходуется примерно 45 тысяч и в конце остается около 15 000 рублей. При ставке в 6 % годовых, когда среднемесячный остаток по карте приблизительно равен 38 тысячам, будут «набегать» проценты в размере 190 рублей в месяц.

Если на тех же условиях взять карту кэшбэк с 1 % возврата, то с потраченной суммы в 40 тысяч рублей в месяц обратно вернутся примерно 400 рублей.

В реальности кэшбэк, скорее всего, будет меньше: где-то сумма покупки будет маленькой, где-то товар попадет в категорию-исключение, а в какой-то момент просто будут нужны наличные.

Получается, что даже если под кэшбэк попадет 20-25 тысяч рублей, 1 % окажется выше, чем при начислении % на остаток. Но 1 % кэшбэка — это самый минимум, существуют категории товаров и специальные предложения, когда банки делают возврат за покупки в размере 5-10 % и выше.

Таким образом, чтобы понять, что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток, необходимо руководствоваться стандартными размерами вознаграждений:

  • процентом на остаток (в среднем это 6 % годовых);
  • или кэшбэком (начинается с 1 % от суммы покупок в месяц).

Исходя из этого получается, что дебетовые или кредитные карты с предусмотренным по ним возвратом части потраченных на покупки средств выглядят гораздо привлекательнее процентов на остаток. Для целей накопления более эффективным инструментом является депозит.

Однако не стоит забывать и о том, что использование карты с опцией «кэшбэк», как правило, предполагает определенную плату за ее ежегодное обслуживание (500-3000 рублей). Чтобы выгода от частичного возврата расходов на приобретенные товары и услуги не оказалась иллюзорной, следует внимательно изучить существующие предложения и сопоставить их со своими возможностями.

Зачем нужно уметь считать проценты?

В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя.

Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). Минимальный платеж нужно вносить обязательно в установленную дату.
См. также: Калькулятор кредитной карты

Нужно примерно знать, какой минимальный платеж внести — чтоб подкопить денег и заплатить по карте вовремя. Это позволит не попасть на просрочку. Для банка оплата минимального платежа будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.

Что такое льготный период?

Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит  из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму. Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Итак, датой начала грейс-периода может быть:

  • Каждое первое число месяца (либо  другое) в случае, если ЛП является возобновляемым.
  • Дата, указанная в индивидуальных условиях.
  • Дата активации карты.
  • Дата совершения первой покупки и т.д.

«Честный» и «нечестный» льготный период — различия

Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.

Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с  1 сентября начался новый ЛП.

Преимущества

Проценты на остаток

Cash Back Мили на авиабилеты

Скидки и бонусы

Условия

Бесплатный выпуск

Бесплатное обслуживание

Бесплатная доставка

Возможность онлайн-заявки

Особенности

Чип

Бесконтактная оплата

3D Secure

Тип карты

Visa

Master Card

American Express

Мир

Другие

Класс карты

Стандартная

Золотая

Платиновая

Рейтинг самых выгодных предложений на рынке за 2021 год

УБРиР — Пора

  • Кэшбэк:
    — до 6% в категориях
    — 1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 6%
  • Снятие наличных:
    — до 1 000 000₽ в месяц

Восточный банк — №1 Ultra

  • Кэшбэк:
    — до 2% на все покупки
    — до 7% в категориях
  • Процент на остаток:
    — 5,3%
  • Снятие наличных:
    — до 2 000 000₽ в месяц

Выпуск — бесплатно

Уралсиб — Прибыль

  • Кэшбэк:
    — до 3% на все
  • Процент на остаток:
    — до 5,25%
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

ПСБ — Твой Банк

  • Кэшбэк:
    Не предусмотрено
  • Процент на остаток:
    — до 5%
  • Снятие наличных:
    — до 600 000₽ в месяц

Кэшбэк:
— 3% в категориях

  • Процент на остаток:
    — до 5%
  • Снятие наличных:
    — до 600 000₽ в месяц

Кэшбэк:
— 5% в категориях
— 1% на все покупки

  • Процент на остаток:
    — до 5%
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

альфабанк карта путешествий
Альфа-Банк — Travel

  • Кэшбэк:
    — до 9% милями
  • Процент на остаток:
    — до 5%
  • Снятие наличных:
    — 500 000₽ в месяц

Альфа-Банк — Пятерочка

  • Кэшбэк:
    — до 2 баллов за каждые 10₽
  • Процент на остаток:
    — до 5%
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

Альфа-Банк — Перекресток

  • Кэшбэк:
    — до 3 баллов за каждые 10₽
  • Процент на остаток:
    — до 5%
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

альфа-карта
С преимуществами

  • Кэшбэк:
    — до 2% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 5%
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽

ПСБ — Твой Кэшбэк

  • Кэшбэк:
    — 1,5% на все или 5% в выбранных категориях
  • Процент на остаток:
    — до 5% (при подключении)
  • Снятие наличных:
    — до 300 000₽ в месяц

ЛокоБанк — ЛокоЯрко

  • Кэшбэк:
    — 1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 4,5%
  • Снятие наличных:
    — до 300 000₽ в месяц

ЛокоБанк — Максимальный доход

  • Кэшбэк:
    — 1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 4,25%
  • Снятие наличных:
    — до 300 000₽ в месяц

карта тинькофф блэк
Тинькофф — Black

  • Кэшбэк:
    — до 15% в категориях
    — 1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 3,5%
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

Home Credit Bank — Польза

  • Кэшбэк:
    — 15% при оплате телефоном
    — 5% в 3-х категориях
    — 1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 3%
  • Снятие наличных:
    — до 1 500 000₽ в месяц

локо карта голд
ЛокоБанк — Простой доход

  • Кэшбэк:
    — 1% на все покупки,
  • Процент на остаток:
    — до 3,75%
  • Снятие наличных:
    — до 300 000₽ в месяц


ВТБ — Мультикарта

  • Кэшбэк:
    — до 1,5% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — 3%
  • Снятие наличных:
    — до 2 000 000₽ в месяц

Фора-Банк — Gold

  • Кэшбэк:
    — до 5% в категориях
    — 1,1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 1.25%
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

Фора-Банк — Platinum

  • Кэшбэк:
    — до 7% в категориях
    — до 1,2% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 1.25%
  • Снятие наличных:
    — до 750 000₽ в месяц

карта #можновсе Росбканк
РосБанк — #МожноВсё

  • Кэшбэк:
    — до 10% в категории
    — до 5 бонусов за каждые 100₽
    — 1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 6% на остаток по #МожноСЧЕТу
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

Газпромбанк — Умная карта

  • Кэшбэк:
    — до 15% в категориях
    — до 5 миль за 100₽
  • Процент на остаток:
    — до 6% по накопительному счету
  • Снятие наличных:
    — до 1 500 000₽ в месяц

дебетовая карта CitiOne+
Citibank — CitiOne+

  • Кэшбэк:
    — от 1,5 до 7,5% в категориях
    — от 1 до 5% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 5% по накопительному счету
  • Снятие наличных:
    — до 2 000 000₽ в месяц


Открытие — Opencard

  • Кэшбэк:
    — до 3% на все покупки
    — до 11% в категориях
  • Процент на остаток:
    — до 4% по накопительному счету
  • Снятие наличных:
    — до 1 000 000₽ в месяц

Универсальная карта МТСCASHBACK
МТС — Cashback

  • Кэшбэк:
    — 5% на категории
    — 1% на все покупки
  • Процент на остаток:
    — до 3,5% по накопительному счету
  • Снятие наличных:
    — до 600 000₽ в месяц


МТС — Weekend

  • Кэшбэк:
    — 5% в категориях
    — 1% на все
  • Процент на остаток:
    — до 3,5% по накопительному счету
  • Снятие наличных:
    — до 600 000₽ в месяц

Тинькофф — Junior

  • Кэшбэк:
    — 2% на покупки онлайн
    — 1% на все
  • Процент на остаток:
    — 3,14% на счет-копилку
  • Снятие наличных:
    — до 500 000₽ в месяц

Как рассчитывается процент на остаток по карте

Многие думают, что при расчете процентов на остаток банк учитывает только ту сумму, которая лежит на вашей карте к моменту начисления процентов (обычно это происходит в начале или в конце месяца), и стараются увеличить свой баланс к этому самому моменту, чтобы получить больше процентов.

Но на деле картина выглядит в точности наоборот: проценты рассчитываются каждый день (обычно в конце расчетного дня – у каждого банка расчетный день может заканчиваться в разное время), но начисляются только в конце расчетного периода. Для понимания рассмотрим конкретный пример:

  • Предположим, что некоторый банк начисляет 5% годовых на остаток.
  • Чтобы найти, сколько процентов банк начисляет ежедневно, эту сумму нужно разделить на 365 дней. Получается чуть менее 0,014% в день.
  • Пусть, в первый день на карте оставалось 50 тысяч рублей. Тогда проценты на остаток за этот день составят 6,84 рублей.
  • Во второй день осталось 45000, значит, банк начислит 6,16 рублей.
  • Остается только сложить все деньги за все дни и получится сумма, которую банк должен выплатить в конце расчетного периода.

Например, если бы на балансе карты оставалось бы ровно 50000 рублей, то за месяц (30 дней) начисление процентов на остаток по карте составило бы около 205 рублей – не так много, но если  учесть, что банк дает их «просто так», то не так уж плохо. Тем более что при тех же условиях за год сумма достигнет почти двух с половиной тысяч рублей.Рассмотрим еще несколько примеров, сколько денег можно получить за проценты на остаток:

Остаток на карте

Процентная ставка

Ежемесячный доход

Годовой доход

15000

6%

73,97 руб.

900 руб.

72000

7%

414,24 руб.

5040 руб.

25000

5,5%

113,01 руб.

1375 руб.

164000

6,2%

835,72 руб.

10168 руб.

30000

5%

123,28 руб.

1500 руб.

При этом стоит учесть, что величина процентов зависит от конкретных предложений банков по дебетовым картам, и кроме того некоторые банки начисляют проценты на остаток только при выполнении каких-либо условий: либо ежемесячные траты по карте на определенную сумму, либо ежедневное поддержание определенного минимального остатка на счете. В противном случае, если условия не будут выполнены, банк не начислит никаких процентов на остаток по карте.

А если не платить за обслуживание?

И решаем посмотреть, какие проценты начисляются на карты без оплаты годового обслуживания.

Осуществляем подбор банковской карты, делая сортировку «от меньшего к большему» по параметру «Стоимость обслуживания». Картина резко поменялась. Если карта без годового обслуживания, то и процент на остаток ниже. Кэшбэк на таких картах также значительно ниже либо отсутствует.

Тут мы видим больше пенсионные карты, карты платежной системы МИР, зарплатные карты:

И, наконец, доходим до оптимального соотношения, где есть привлекательный процент на остаток, и отсутствует годовое обслуживание, и есть кэшбэк.

Тогда в нашей выборке оказываются:

И уже смотрим, каким условиям мы соответствуем. Если вы из Санкт-Петербурга, то Единая карта петербуржца с 10 % на остаток — ваш вариант. Хотя и там есть нюансы по сумме ежемесячного оборота по карте.

Карты от Локо-банка, Альфа Банка, Таврического банка и прочих — подходят вам, если в вашем городе есть банкоматы данных банков, чтобы не платить комиссию за пополнение и снятие по этим картам в банкоматах сторонних банков.

Резюмируя и отвечая на вопрос, какая карта самая выгодная: перед тем как выбрать карту, стоит не только обращать внимание на красивую рекламу, но и читать тарифы, и проверять, сможете ли выполнять условия, чтобы иметь заявленный процент. Кроме этого, смотрим на стоимость годового обслуживания. Она должна быть не выше, чем выгода от ставки процента на остаток.

Рекомендации от специалистов

Если планируется разместить крупную сумму и не трогать её хотя бы 3-6 месяцев, то специалисты рекомендуют всё же открывать в этой ситуации классические депозиты. При небольших остатках, необходимости регулярного расхода средств удобней будет использовать доходную карту. При этом специалисты дают несколько советов, которые помогут получить максимальную выгоду и удобство от использования продукта:

  1. До заказа пластика нужно внимательно изучить условия начисления процентов и определить, насколько просто их будет выполнять. Иногда они могут привести к дополнительным расходам.
  2. Обязательно надо узнать стоимость обслуживания конкретного вида карты. По премиальному пластику проценты на остаток могут быть выше, но его обслуживание обойдётся дороже, а предоставляемые преимущества заинтересуют только обеспеченных клиентов.
  3. Стоит хотя бы раз в месяц отслеживать изменения условий на сайте банка. Правила начисления процентов и ставка могут измениться без индивидуального уведомления клиента. Ему нужно самостоятельно получать эту информацию.
  4. Необходимо всегда соблюдать рекомендации по безопасности. Деньги с карты злоумышленникам украсть проще, чем средства с депозита.

Карта с процентами на остаток — отличный продукт для тех, кто хочет начать копить собственные средства, а также для клиентов, нуждающихся в постоянной возможности пользоваться накоплениями в любой момент без потери дохода. Ставка по таким картам может быть даже выше, чем по банковским вкладам, а выполнить условия для получения процентов совсем несложно. Главное — подойти к выбору ответственно и оформить наиболее выгодный и удобный продукт.

Источники
  • https://mnogo-kreditov.ru/bankovskie-karty/procent-na-ostatok-po-karte-chto-eto.html
  • https://www.papabankir.ru/tips/cashback-ili-procent-na-oplatu/
  • https://mobile-testing.ru/raschet_protsentov_po_kreditnojj_karte/
  • https://balasiha.vbr.ru/banki/debetovyekarty/procenti/
  • https://dobro-bank.ru/debet-cards/s-protsentom/
  • https://zarplatnaya-karta.ru/informaciya/chto-takoe-procent-na-ostatok/
  • https://fintolk.pro/kak-vybrat-samuju-vygodnuju-bankovskuju-kartu-s-procentami-na-ostatok/

tett
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах