Что нужно знать про ипотеку на загородный дом от «ВТБ»

Ипотека на строительство дома

Ипотеку от ВТБ 24 на покупку квартиры получить достаточно просто, а вот на покупку земельного участка или на постройку дома на имеющейся земле оформить сложнее. Специального кредита на данную программу в ВТБ 24 нет, но ведь многим хочется иметь дачу с земельным участком, либо построить уютный частный дом в городе, а денег нет.

Основная проблема в отсутствии специфического кредита (ипотека на частный дом) заключается в том, что, когда покупается дача за городом или в его черте, то расходы идут колоссальные, и тогда есть большая вероятность того, что заемщик не сможет полностью выплатить сумму. И если с такой ситуацией еще можно справиться, предоставив банку множество документов подтверждающих высокий и стабильный доход, то на взятие займа на покупку земли это не повлияет.

Когда загородный земельный участок приобретается заемщиком под строительство дома, то нет самого предмета ипотеки. Банку не выгодно предоставлять займ, зная, что в случае неуплаты ему придется забирать в качестве долга простой кусок земли, либо земельный участок с не достроенным домом.

Поэтому специальная ипотека на строительство дома не предусмотрена, но имеются другие способы получения кредита на осуществление мечты.

Условия и виды

Чтобы построить дом, можно взять не ипотеку, а обычный не целевой потребительский кредит. Таких кредитов ВТБ 24 предоставляет три вида. Они более приемлемы для заемщиков, желающих построить дом на земельном участке, а не покупать квартиру:

1. Кредит «Крупный».
2. «Нецелевой ипотечный кредит».
3. Кредит «Залоговое имущество».

Перечисленные виды займов отличаются условиями взятия и погашения долга, предоставляемого банком. Подробнее мы сейчас их и рассмотрим.

Кредит «Крупный»

Данный вид займа удобен тем, что заемщик может взять большую сумму денег с запасом (ведь стройматериалы и рабочие услуги дорожают с каждым днем) без раскрытия цели взятия заемных средств. Такой кредит имеет небольшую процентную ставку, а снизить ее можно даже на пару пунктов, при условии получения зарплаты заемщиком в ВТБ 24.

Использовать заемные деньги человек может по своему усмотрению, и при отказе от покупки земли или строительства дома, он может приобрести квартиру и проблемы не будет. В этом большой плюс данной кредитной программы.

Нецелевой ипотечный кредит

Нецелевой ипотечный кредит очень схож с «Крупным», вот только имеет определенные отличия по условиям взятия и выплатам:

• Обязательное наличие залогового имущества.
• Заемные средства должны браться в размере, не превышающем 70% от стоимости предоставляемого залога.
• Более длительный срок погашения кредита.
• Погашение долга можно провести досрочно без выплаты штрафов.

Кредит «Залоговое имущество»

ВТБ 24 в качестве погашения долга часто забирает себе залоговую недвижимость, после чего выставляет ее на продажу, чтобы компенсировать свои потери. В такую группу недвижимости входят земельные участки с частными домами или просто сами дома без земли (земля иногда сдается в аренду отдельно от недвижимости).

Если в каталоге залоговой недвижимости, вы нашли для себя подходящее жилье, то можете смело брать кредит на него, и даже не придется ни чего строить самому, максиму переделать дом под себя.

Большими плюсами такого кредита являются:

• Снижение процентной ставки на один пункт при взятии страхового полюса.
• Первоначальный взнос по ипотеке такого плана составляет всего лишь 20% от стоимости имущества.
• Постоянная и фиксированная ставка на весь период кредитования.
• Возможность погасить долг перед ВТБ 24 досрочно и не платить за это штрафов.
• Отсутствуют комиссии за выдачу денег.

Основные отличия от других видов ипотеки

Дом с участком земли, в отличие от квартиры, сложнее реализовать. Особенно это относится к загородной недвижимости. Поэтому банк выдвигает более жесткие требования к ипотечному кредиту на его покупку.

Главной особенностью подобных займов является повышенный размер первого взноса по ипотеке – от 40%, в то время как по другим программам минимальный порог – 15%.

Программы кредитования

Для покупки дома с участком можно воспользоваться двумя ипотечными предложениями «ВТБ»:

• ипотека на готовое жилье, где в качестве залога будет выступать приобретаемый частный дом и участок земли;
• нецелевой кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости (данную программу можно рассматривать как альтернативу ипотеке без первоначального взноса).

Выбор программы зависит от конкретных условий заемщика и определяется индивидуально. Приобрести дом с земельным участком можно на таких условиях:

* Итоговая процентная ставка может быть уменьшена для зарплатных и корпоративных клиентов, врачей, учителей, государственных служащих. Дополнительных льгот в рамках ипотеки «ВТБ» с господдержкой по вышеуказанным программам не предусмотрено.

** для Москвы, МО Санкт-Петербурга, ЛО, Владивостока, Екатеринбурга, Тюмени, Калининграда, Ростова-на-Дону, Сочи, Самары

*** для других регионов

Банк не работает со сделками по домам с участками в следующих населенных пунктах:

• Калуга (и область);
• Магадан (и область);
• Красноярский край — Норильский г.о. и Таймырский район;
• Пермь и Пермский край;
• Хабаровск и Хабаровский край.

В остальных регионах можно смело подавать заявку и подыскивать подходящие варианты.

Требования банка к залоговому имуществу

Если в качестве залога выступает дом и земельный участок, дополнительно необходимо учитывать следующее:

1. Дом и земельный участок должны находиться в собственности продавца.
2. Покупку части дома “ВТБ” не кредитует.
3. Допустимые категории земель: ИЖС, ЛПХ, земли для строительства дачных или садовых домов, земли для садоводства и огородничества (например, дома в СНТ), земли сельскохозяйственного назначения с разрешенным использованием под дачное строительство с правом возведения жилого дома.
4. Общая площадь приобретаемого дома составляет не меньше 60 кв.м.
5. Жилое строение должно находиться на удалении не более 15 км от ближайшего ипотечного центра “ВТБ” (исключения: Москва и область, Санкт-Петербург и область, Владивосток, Екатеринбург, Калининград, Ростов-на-Дону, Самара, Сочи, Тюмень — не далее 30 км).

Также есть отдельные требования к состоянию дома:

• возраст дома не старше 20 лет к моменту проведения оценки (для домов из бруса/клееного бруса — год постройки не ранее 2000);
• допустимый материал дома — кирпич, бетон или бетонные конструкции; брус или клееный брус; легкие стальные конструкции с утеплителем стен;
• подключены, исправны все инженерные коммуникации: проведено отопление, электричество, водопровод или скважина, центральная или локальная канализация;
• остеклены все окна, есть двери и т.д.

То есть дом, в первую очередь, должен соответствовать нормам жилых помещений. Поэтому нужно подготовиться к возможным длительным поискам подходящего жилья.

Сроки и ставки ипотеки

Особенности оформления ипотеки на дом

Не все банки выдают кредиты на приобретения частного дома. Ипотека под строительство является одной из самых сложных форм ипотечного кредитования. В данном случае банки выдвигают жесткие требования к заемщикам и оставляют за собой право устанавливать плавающие процент. Это значит, что процентная ставка будет меняться на протяжении всего срока выплаты кредита.

ВТБ считается одним из лучших банков России. Задачи финансового учреждения — предоставление различных услуг для физических лиц и малого бизнеса. Начиная с 2020 года, в ВТБ начали предоставлять услуги ипотечного кредитования для приобретения таких объектов недвижимости, как частные дома.

Многие российские банки не готовы выдавать кредиты на приобретение частных домом. Одной из причин является низкая ликвидность данного типа недвижимости. В случае возникновения каких-либо проблем, квартиру в новой многоэтажке продать намного легче, чем частный дом за городом.

Не многие банки готовы давать кредит на земельный участок с последующим строительством частного дома. В случае взятия ипотечного кредита банк должен быть обеспечен залоговой недвижимостью. В случае выдачи кредитных средств на последующее строительство в залог взять будет нечего.

Единственным выходом из положения является оформление ипотечного кредита для приобретения дома на вторичном рынке. Другими словами, эта недвижимость должна быть полностью построена и находиться в собственности продавца.

Что нужно для получения ипотеки на дом с участком

Чтобы оформить ипотеку, потребуется подать заявление на рассмотрение кредита в банк с приложением полного комплекта документов. При этом предварительно следует оценить себя с точки зрения требований, предъявляемых банком к заемщикам и залогу.

Оформление заявки доступно для любого клиента, удовлетворяющего требованиям банка. Это:

1. Граждане РФ, физические лица и индивидуальные предприниматели, иностранные граждане, которые могут подтвердить свое официальное трудоустройство на территории РФ.
2. Возраст от 21 года до 65 лет (на дату погашения кредита).
3. Совокупный трудовой стаж не менее года, на текущем месте работы – не меньше месяца после истечения испытательного срока.
4. Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Комплект документов для заемщика стандартный: анкета, паспорт, дополнительный документ, справка о зарплате (2-НДФЛ или по форме «ВТБ»), заверенная установленным образом копия трудовой книжки.

Срок рассмотрения 1-2 рабочих дня.

Оформление документов

Выбрав удобный вид ипотеки для строительства дома, заемщик должен позаботиться о сборе документов, к которым относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Справка о доходах заемщика, предоставляемая по форме банка, либо 2-НДФЛ.
• Также понадобится копия трудовой книжки, если кредитный займ превышает 500 тыс. руб.
• Заполненная анкета, выдаваемая сотрудниками банка в отделении ВТБ 24.

После того, как земельный участок или частный дом выбраны, а все документы сданы в банк, остается только дожидаться решения. ВТБ 24 известит о нем клиента в течение трех рабочих дней по смс, либо посредством телефонного звонка.

Отсутствие специальной ипотеки на строительство дома в ВТБ 24 не проблема, так как банк предлагает иные варианты реализации мечты для своих клиентов. Всегда можно оформить обычный потребительский кредит и пользоваться деньгами по своему усмотрению. А если вы решите выбрать кредит «Залоговое имущество», то и вовсе выиграете, так как процентная ставка по нему гораздо меньше, чем при взятии ипотеки на покупку квартиры.

Требования к заемщику

Регистрация

не требуется

Ограчение на возраст для мужчин

от 21 года до 60 лет

Ограчение на возраст для женщин

от 21 года до 60 лет

Стаж на последнем месте работы

не менее 1 месяца

Общий стаж работы

не менее 1 года

Документы о подтверждении дохода по форме НДФЛ не требуются.

На каких условиях банк ВТБ выдает ипотечный кредит на приобретение частного дома

Банк ВТБ выдает кредиты на приобретение жилых домов на таких условиях:

• Срок выплаты кредита — максимум 30 лет;
• Минимальная ставка (может быть только при имеющемся договоре о комплексном страховании) — 10.1%;
• Необходимо внести первоначальный взнос, сумма которого составляет 30% от цены дома. Если есть сертификат на материнский капитал, то рассчитаться можно им. Важно знать, что сумма материнского капитала не должна превышать 10% от суммы кредита. Остальные 20% должны быть внесены собственными накопленными средствами.
• Кредиты выдаются на сумму от 500 000 руб. до 8 000 000 руб.
• Жилое строение должно находиться на расстоянии не более 30 км от отделения ВТБ, в котором был оформлен ипотечный кредит.
• Возраст жилого строения не должен превышать 20 лет.
• На жилье в некоторых районах Красноярского края и в Магаданской области кредиты не выдаются.

Сложно найти программы по кредитованию физических лиц на приобретение земельного участка с последующим строительством на них дома. Единственной альтернативой будет взятие ипотечного кредита на приобретение полностью готового частного жилья.

Как рассчитать кредит

Чтобы рассчитать основные параметры ипотечного кредита, такие как: ежемесячный платеж, сумма переплаты, максимальная сумма займа, используются ипотечные калькуляторы.

С их помощью можно произвести предварительные расчеты и подобрать комфортные условия ипотеки самостоятельно еще до обращения в банк.

Для расчета подойдет любой ипотечный калькулятор, включая разные приложения для смартфонов или компьютера. Однако целесообразнее воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенным на официальном сайте «ВТБ». Он размещен на каждой странице сайта с ипотечным продуктом. Например, вот калькулятор для расчета ипотеки на вторичное жилье.

В зависимости от изначальных условий заемщик может выбрать вариант расчета по доходу или по стоимости приобретаемой недвижимости. Затем необходимо ввести запрашиваемые параметры (срок, сумма кредита, доход, первоначальный взнос) и нажать «Рассчитать».

Удобно, что процентную ставку калькулятор проставит самостоятельно после заполнения основных параметров кредита.

Погашение ипотеки

Вносить ежемесячные платежи по ипотечному займу можно несколькими способами:

• Погашение через «ВТБ» без комиссии осуществляется путем внесения наличных денежных средств через кассу банка или банкоматы; также оплатить можно с помощью «ВТБ-Онлайн”.
  
• Погашение безналичным переводом со счетов, открытых в других банках, производится с комиссией банка-отправителя, установленной для рублевых переводов.
• Погашение через отделения Почты России и сеть «Золотая Корона-погашение кредитов» осуществляется с комиссией в зависимости от суммы ежемесячного платежа и установленных тарифов (как правило, 1,9 и 1%, соответственно, но не менее 50 руб.).

Ипотечные заемщики «ВТБ» могут погасить свой займ досрочно: частично или полностью, без комиссионных выплат, неустоек и иных ограничений через отделения банка или посредством «ВТБ-Онлайн”.

Другие выгодные банковские программы

Заемщикам доступно приобретение жилья, которое было отобрано банком у недобросовестных клиентов. В собственности ВТБ находится много недвижимости во всех уголках страны. В каталоге банка можно найти огромное количество частных домов, коттеджей и земельных участков. Все эти объекты можно приобрести за собственные средства, а также взять в кредит.

Еще одним способом оформления кредитных средств для строительства собственного дома является ипотека под залог. Данный вид кредитования подойдет лицам, которые уже имеют какую-либо недвижимость в собственности.

Человек, имеющий свою собственную квартиру в городе, может под залог взять в банке кредит на приобретения строительных материалов для загородного дома. Данное кредитование не является целевым. Кредиты под залог даются на более простых условиях и с более низкой процентной ставкой.

Для оформления кредита под залог требуется:

• Предоставить имеющуюся в собственности недвижимость и указать ее оценочную стоимость.
• Предоставить данные о размере своего дохода в месяц.
• Банк уточнить еще некоторые данные. К примеру, относитесь ли вы по роду своей профессии к категории «Люди дела». К ней относятся работники сферы образования, медицины, работники милиции, таможни и налоговой инспекции. В данном случае процентная ставка для вас будет дополнительно снижена на 0.3%.

Оформлять кредит под залог можно, если нет альтернативных вариантов получения средств. Важно понимать, что до момента полного погашения кредита залоговая недвижимость будет находиться в собственности банка.

Несмотря на отсутствие в банке ВТБ программы по кредитованию строительства собственного дома, есть несколько других кредитных продуктов, которыми можно воспользоваться для достижения своей цели. Есть возможность оформить нецелевой кредит. Для того чтобы процентная ставка по кредиту была меньше, можно воспользоваться услугами кредитного пакета «Залоговое имущество».