Что такое ДМС для сотрудников компании и как его оформить

Определение

Мало кто знает, что такое ДМС для сотрудников. Это целая система страхования, при которой оформляются медицинские полиса всем, кто устраивается на работу в компанию. При ДМС перечень услуг расширяется.

Страхователем является организация, осуществляющая оформление документов и непосредственно, страхование для своих сотрудников. Каждому из них выдается полис, который нужно предъявлять при посещении поликлиники или другого медицинского учреждения.

Основным документом является страховая программа, в которой содержатся четкие указания относительно того, в какие учреждения можно обратиться за помощью, какая сумма может быть использована.

Воспользоваться услугами можно в нескольких случаях:

1. При наступлении страхового случая – острое заболевание.
2. Получение травмы на производстве или в быту.
3. Другие случаи, когда требуется медицинская помощь.

Следует учесть, что существуют ситуации, которые не являются страховыми случаями. Так, страховщик не оплачивает обследования, которые проводятся по желанию гражданина в целях профилактики.

Кроме того, сюда можно отнести все медицинские услуги, которые проводятся только по желанию гражданина, но оснований для них нет.

Использование в организации системы ДМС выгодно по нескольким причинам:

• работодатель проявляет заботу о своих сотрудниках, создает улучшенные условия труда. За счет этого повышается доверие сотрудников, лояльность к руководству;
• создается преимущество между конкурентами среди всех компаний в отрасли. Это имеет особое значение для небольших компаний;
• уменьшается доля прибыли, облагаемая налогом.

Законодательно не были установлены какие – либо ограничения при выборе программы страхования. Чаще всего для работников, с повышением должности, возникают привилегии, связанные со страхованием – можно выбрать улучшенную систему ДМС.

В чём выгода ДМС для организации

Страховщиками предлагается корпоративное ДМС с пакетами медпомощи и услуг, учитывающих индивидуальные особенности предприятий. Малые предприятия могут заключить коллективные договора страхования даже при наличии двух работников. К основным выгодам введения страхования относят следующие:

• создание комфортных условий сотрудникам предприятия и забота о состоянии их здоровья, что конечным итогом увеличивает мотивационную составляющую труда, вызывает уважение к руководству предприятия и лояльность к методам управления;
• повышает имидж, увеличивает возможность конкуренции при наборе сотрудников высокого уровня профессиональной подготовки среди предприятий с аналогичным родом деятельности;
• снижение части прибыли, облагаемой налогами.

Очевидность первых двух утверждений не вызывает сомнений. В части щадящего налогообложения следует учитывать, что для включения механизмов снижения фискального бремени необходимо следующее:

• договор ДМС для сотрудников компании заключается на срок не менее одного года;
• включение в затраты, не облагаемые налогом, не может превышать 6 % от общей расходной суммы выплаты заработной платы, за исключением сотрудников работающих внештатно;
• учёт выплат для предоставления льгот производится в зависимости от выплат страховых премий страховщикам или сотрудникам, направленных на медпомощь по договору ДМС.

Предприятия не ограничены выбором предпочтительной страховой компании и программных продуктов, которые они предлагают.

Особенности ДМС для сотрудников

Сегодня крупные фирмы включают ДМС в социальный пакет для рабочих. В качестве страхователя выступает организация, которая страхует свой персонал.

Что касается взносов на ДМС, то они берутся из прибыли предприятия, в соответствии с регламентом статьи 17 ФЗ№1499-1. При этом между страховой организацией и фирмой-работодателем подписывается двустороннее соглашение.

Важно! Сотрудникам предоставляется возможность самостоятельно выбрать страховую программу, в которой в обязательном порядке указывается перечень доступных по ней медуслуг. Также указываются медучреждения, в которых можно получать обслуживание, общая сумма страховки.

Сотрудники фирм, для которых были оформлены полисы ДМС, могут воспользоваться услугами (в пределах сумм, предусмотренных договором) при наступлении страховых случаев:

• развитие острой формы патологии;
• травмирование;
• другие случаи, при которых трудящемуся требуется безотлагательная медицинская помощь.

Ситуации, которые не относятся к категории страховых случаев:

• профилактические обследования, которые проводятся по личной инициативе трудящегося;
• получение медуслуг, целесообразность которых не была подтверждена документально;
• обслуживание в медицинских учреждениях, которые не находятся в списке страховой фирмы.

К особенностям ДМС можно отнести следующее:

• полис (индивидуальный) оформляется гражданином, как для себя, так и для членов своей семьи;
• страховку оформляет субъект предпринимательской деятельности для штатных рабочих;
• при оформлении полиса по корпоративной программе вновь принятые сотрудники включаются в список застрахованных рабочих только после прохождения испытательного срока на своем предприятии;
• при увольнении сотрудник исключается из страховой программы и в дальнейшем не сможет воспользоваться услугами по полису ДМС;
• после оформления страховки каждому клиенту выдается список медучреждений, с которыми сотрудничает страховая фирма.

Как оформить

Договора ДМС оформляют в страховых компаниях, которые получили лицензию на этот вид деятельности, при прямом обращении в их офис или с использованием электронных сервисов страховщиков. В последнем варианте клиент оставляет стандартизованную заявку (номер для телефонной связи, электронной адрес почты, личные данные). Через небольшой промежуток времени с ним связывается менеджер страховщика для уточнения особых условий договора.

Заключения договора страхования состоит из нескольких этапов:

• Выбор программы страхования с приемлемыми для предприятия или частного лица условиями. Программы представлены несколькими вариантами:

1. набор базовых условий, где предоставляются консультативные услуги, диагностика, общая терапия;
2. расширенное предоставление страховой защиты с предоставлением дополнительных возможностей, например — посещение доктора вне плановой очереди, и прочие;
3. полный полис, представляющий возможность получить любую медпомощь в клиниках РФ, а по отдельным условиям – за рубежом. Одновременно страховым покрытием предусмотрены расходы на санаторное, курортное обслуживание и иное;
4. комбинирование отдельных условий различных программ предоставляет возможность страхователю выбрать услуги в соответствии с личными предпочтениями.

• Изучение проекта договора, уточнение положений и подписание. Во избежание недоразумений следует внимательно вычитать договор, исключить вероятность скрытых условий. При выявлении последних, или необходимости довнесения в него дополнений, сообщить представителю страховщика. Во многих случаях они вносят требуемые изменения.
• Оплата страховых премий. Оплата может проводиться любым предусмотренным законом способом. Получение фискальных подтверждений платежа обязательно.

Где оформить

На страховом поле Российской Федерации работает значительное количество страховых компаний, имеющих право реализовывать и сопровождать программы ДМС для сотрудников предприятий. Предложения отличаются не только по уровню предоставляемых услуг, но и ценовой политике.

Разобраться в балансе «цена – предложение» поможет обращение к страховому брокеру. Он располагает информацией обо всех предложениях страховщиков региона, рейтингах компаний, отзывах клиентов, а также окажет посреднические услуги при заключении договора страхования. Но если решено выбрать страховщика самостоятельно, то следует обратить внимание на следующие подсказки:

• крупные страховые компании располагают большими ресурсами для сопровождения медицинского обслуживания клиентов. Их представительства представлены во многих регионах страны.
• не должен вызывать сомнений объем страховой суммы (цена услуг полного объёма по договору). Ее значительное снижение не покроет расходов в полном объеме, и клиенту придется доплачивать разницу лечения из собственных средств.
• перечень страховых случаев, входящий в перечень, должен перекрывать основные риски. Не страховые случаи должны быть в минимальном объёме.
• количество медицинских учреждений, с которыми страховщик имеет соглашения о сотрудничестве, должно быть максимальным и много направленным.

Стоимость

Основные расценки по полису ДМС:

Для большинства сотрудников полис ДМС является единственным выходом и возможностью получить качественное лечение. Работники компании могут быть уверены в том, что им будет оказана любая необходимая помощь.

Почему предоставляется только после испытательного срока

Организациям не выгодно предлагать добровольный договор медицинского страхования каждому новому сотруднику вне зависимости от должности. Такая возможность предлагается внештатным специалистам только в уникальных случаях. Оформить договор дмс для сотрудника на испытательном сроке также не получится. Полис становится итогом трехстороннего соглашения медицинского учреждения, страховой компании и организации. Постоянно менять список застрахованных лиц на ограниченный срок каждой из этих сторон не выгодно. Организация оформляется договор об обслуживании всех штатных работников со страховой компанией на срок не менее 1 года. Вносить корректировки несколько раз месяц невыгодно.

Предоставление полиса после года работы

Договор между организацией и страховой компанией, на основании которого обеспечивается предоставление полиса дмс работникам, имеет срочный характер и чаще всего заключается ежегодно. В такой ситуации предложение оформить бонус работнику чаще всего предоставляется после года работы в организации. Работник уже зарекомендовал себя как штатный специалист, планирующий сохранить свою должность, организация удостоверилась в целесообразности его дальнейшей деятельности. Также важно, что предложение приятной преференции становится видом поощрения для специалиста. Договор, заключенный со сотрудником, при переподписании договора между организацией и страховой компанией, пролонгируется в автоматическом режиме.

Что достается родственникам

Дополнительный бонус, привносимый добровольным договором медицинского страхования, в некоторых случаях включает оказание услуг родственникам работника. Зарплата от выплат не зависит, страховые суммы вносит владелец организации, по этой причине в некотором случае в полис включаются родственники застрахованного лица или на них оформляется дополнительный полис.

Чаще всего такое право предоставляется ограниченному числу членов семьи. Застрахованное лицо чаще всего самостоятельно определяет, кому из родни передать право на получение медицинской помощи. Как правило, в договор включается число членов семьи и степень родства. Самым распространенным вариантом становится включение в список детей или одного ребенка до 18 лет по выбору его родителя.

Преимущества и недостатки добровольного медицинского страхования

Каждый страховой полис имеет как достоинства, так и недостатки. Страховка ДМС не является исключением.

Ее главным недостатком является довольно высокая стоимость, то есть страховая премия, которая ложится на бюджет организации, которая занимается оформлением.

Также к недостаткам можно причислить еще несколько моментов:

• сложный процесс оформления;
• сбор и подготовка большого количества документации;
• формирование списков застрахованных рабочих;
• необходимость согласования условий программы с каждым сотрудником.

К преимуществам ДМС, которое оформляет руководство коммерческой организации для штатных сотрудников, можно причислить следующее:

• возможность существенно повысить престиж предприятия;
• повышение работоспособности коллектива;
• стимулирование персонала к развитию корпоративной культуры;
• возможность привлечь к сотрудничеству ценных рабочих, например, переманить от конкурентов;
• улучшить качество труда.

Что касается плюсов ДМС по отношению к сотрудникам, то здесь также можно выделить несколько моментов:

• возможность получать более качественное медобслуживание;
• возможность приобретать лекарственные средства с приличными скидками;
• возможность проходить качественную диагностику на современном оборудовании;
• возможность проходить восстановление и реабилитацию после лечения в хорошо оснащенных центрах;
• возможность самостоятельно выбирать медучреждения для обслуживания, а также уровень квалификации персонала.
• Важно! Рабочие фирм, которым была оформлена страховка ДМС, как показывает практика, существенно улучшают свои трудовые показатели. Это, в свою очередь, положительно отражается на их заработке. Также стоит отметить, что все компенсационные выплаты, которые будет получать сотрудник, не будут включаться в его совокупный доход, следовательно, не будут облагаться налогами.

Чем добровольное МС лучше обязательного медицинского страхования?

ДМС отличается от обязательной медицинской страховки следующим:

• Обследование больных проводится на современном оборудовании.
• При лечении задействуются инновационные методики и медикаменты нового поколения.
• Получение квалифицированной помощи на дому.
• Прохождение реабилитационных мероприятий после лечения в профилакториях санаторно-курортного типа, расположенных на территории Российской Федерации.
• Получение стоматологической помощи.
• Отсутствует необходимость просиживать в многочасовых очередях, так как обслуживание по ДМС осуществляется по предварительной записи.
• Прохождение медосмотров, диспансеризации (ежегодной).

Порядок оформления ДМС для организации

Процесс оформления полисов ДМС для рабочих предусматривает несколько важных этапов:

1. Руководитель организации издает приказ о введении для штатных сотрудников ДМС. В этом документе расписывается порядок оформления страховки, а также назначается ответственный рабочий, который будет заниматься этими вопросами.
2. Субъектом предпринимательской деятельности издается локальный нормативный акт. Он будет регулировать все вопросы, связанные с добровольным страхованием штатных рабочих. Вместо этого акта руководитель вносит дополнения в существующее коллективное соглашение. Далее каждый сотрудник ознакамливается с принятыми решениями руководства, о чем расписывается в соответствующем регистре.
3. Выбираются для штатных рабочих страховые программы.
4. Заключается соглашение со страховой фирмой.
5. Делается оплата страховщику.
6. Сотрудники получают полисы.

образец приказа о введении для штатных сотрудников ДМС в формате Word.

Соглашение добровольного медицинского страхования

При заключении соглашения на ДМС со страховой фирмой субъект предпринимательской деятельности должен обращать внимание на следующие моменты:

• Должно указываться, кому из сотрудников предоставляются страховые услуги.
• Указываются все страховые случаи.
• Должна вписываться страховая сумма, в пределах которой предоставляются медуслуги.
• Указывается срок действия соглашения.
• При приеме в штат новых рабочих порядок заключения соглашения ДМС останется неизменным.
• Срок действия соглашения не превышает 1-го года, так как сумма страх. взносов исчисляется в момент исчисления прибыли организации.
• Должна присутствовать информация о страховщике, застрахованных сотрудниках и страхователе.
• Описываются обязанности и права сторон.
• Указывается порядок выплаты компенсаций и уплаты страх. взносов.

ДМС и налогообложение

Для обеспечения бонусного социального пакета организация заключает договор со страховой организацией в пользу третьих лиц. Это означает, что услугами пользуется сотрудник структуры, а все выплаты по обслуживанию берет на себя работодатель. Оплата страховки учитывается в налоговом кодексе, обязывая именно работодателя выполнять все налоговые отчисления. Единственным важным условием становится фиксация страхования в коллективном или личном трудовом договоре с работником. При направлении налоговых выплат требуется тщательно контролировать полное соответствие списка сотрудников организации и застрахованных лиц. Это необходимо, так как платежи по договорам ДМС на сумму не более 6% от общей суммы, выплачиваемой на оплату труда, включаются в расходы по налогу на прибыль.

Стоит ли выбирать самое дешевое предложение с минимумом услуг?

Нетрудно догадаться, что именно базовые программы наиболее популярны. Но не всегда они оказываются наиболее эффективны с точки зрения обслуживания.

Многие компании делят сотрудников на несколько категорий, предоставляя различный набор услуг для новичков, специалистов с опытом работы в компании и руководителей. Часто ДМС дается сотруднику только после определенного периода работы.

Включение в программу прививок и диспансеризации вряд ли сильно увеличит ее стоимость, зато точно порадует сотрудников и, самое главное, способно серьезно снизить заболеваемость в офисе. Научные исследования показывают, что прививки — единственный эффективный метод борьбы против эпидемий гриппа.

Вообще, тренд на предотвращение болезней — один из главных в современном медицинском страховании. Профилактика не только позволяет выявить серьезные заболевания на ранней стадии и снизить стоимость лечения, но и снижает стоимость страховки в будущем.

Действительно, страховые компании повышают стоимость страховки, если сотрудники слишком часто обращаются за помощью. Повышение может касаться и взносов за одного конкретного сотрудника. Бывает и так, что страховая повышает стоимость страховки, когда обслуживание договора просто становится для нее невыгодным.

Если такое произошло, не стоит сразу идти на поводу у страховой. В «Страховом кабинете» можно составить заявку, указав все необходимые условия в понятной форме — набор клиник, категорий сотрудников и требуемых программ, границы бюджета и так далее. Вполне вероятно, что вы найдете более выгодного провайдера с точно таким же пакетом услуг.

Возможно и такое, что ваш текущий провайдер согласится снизить предложение — такие случаи нередки. Так как заявка полностью анонимная, страхователь ничем не рискует, получая возможность использовать рыночные инструменты для экономии.

После совершения сделки все данные заявок, предложений и документы остаются в личном кабинете страхователя. Если в компании сменится лицо, занимающиеся организацией ДМС, на дальнейшем процессе это никак не отразится.

Дополнительные виды страхования сотрудников

Дополнительные условия предоставляются сотрудникам и включаются в договор в соответствии со статьей 57 ТК РФ. Кроме медицинской страховки распространенным вариантом поощрения становится принятие решения об уплате взносов в пользу работников, которые направляются на накопительную часть пенсии при заключении работником договора с государством по накоплению дополнительных взносов. Работникам предлагается и возможность отдельно застраховать жизнь и здоровье, предоставляется социальный пакет. Все соглашения оформляются в официальном порядке в письменном виде и подписываются обеими сторонами.