Страховка в платежках ЖКХ: условия и обязательна ли она?

Что такое добровольное страхование в квитанции ЖКХ

Добровольное страхование в квитанции ЖКХ – это страховка лица (собственника жилого помещения) от потери имущества при наступлении чрезвычайной ситуации.

Договор страхования заключается в безакцептном порядке. Это означает, что если человеку пришла квитанция за ЖКХ со строчкой о страховании, и гражданин оплатил указанную в ней сумму, то тем самым автоматически согласился на участие в программе добровольного страхования. Это же правило действует и в обратную сторону: если гражданин не заинтересован в страховке, нужно просто платить только за услуги ЖКХ.

Преимущество такой страховки в том, что она обойдется в разы дешевле тех вариантов, которые предлагают страховые компании. С другой стороны, пространства для маневра тут нет – все строго регламентировано государством.

Как работает программа?

1. Вы решаете, что застраховать — дачный дом или квартиру, и выбираете сумму страховой защиты. Рассчитать стоимость полиса удобно онлайн.

2. Оформляете полис на сайте или в офисе банка.

3. Страховая выплатит деньги, если в период действия полиса пострадает ваше жильё или будет причинён ущерб соседям.

 

Нормативная база

Требования к действующей программе добровольного страхования жилья регламентируются следующими законодательными актами:

1. 1. Жилищным кодексом РФ.
2. 2. .
3. 3. .
4. 4. Гражданским кодексом РФ.

Зачем нужно добровольное страхование квартиры?

Цель государства – обеспечить заблаговременную страховку жилья россиян от самых распространенных чрезвычайных ситуаций: наводнение, пожар, коммунальные аварии. Тем не менее, многие соотечественники против перекладывания заботы о сохранности квартир и домов на собственные плечи. Максимум, на что они готовы: совместное с государством финансирование страхования жилища при покрытии властями не менее 90% страховых взносов.
Правительство РФ на протяжении 15 лет пытается заставить россиян заранее оплачивать риски путем страхования недвижимого имущества. В отличие от иностранных государств, в нашей стране почти отсутствует культура страхования жизни и квартир, люди вкладываются только в страхование автомобилей, которое является обязательным.

В начале августа в силу вступает пилотный проект, в рамках которого владельцы жилья буду вносить страховые взносы в рамках оплаты квитанций по коммунальным платежам. Изменения начнут работать в семи регионах страны: Санкт-Петербург, Московская, Ленинградская, Свердловская, Новосибирская, Тюменская и Тверская области.

Москва является участником добровольной программы страхования уже более 20 лет – с далекого 1995 года. Более 2 миллионов москвичей уже позаботились о сохранности своего жилья и застраховали имущество от пожаров, стихийных бедствий, коммунальных аварий и взрывов. Здесь страховые выплатили более 42 миллионов рублей.

Аналогичная программа успешно действует и в Краснодарском крае, где выплаты за последние 4 года составили чуть меньше 10 миллионов рублей, причем в период затопления Туапсинского и еще двух районов на Кубани застрахованные лица уже получали в среднем по 90 тысяч рублей.

Кто имеет право участвовать в программе?

Страховать квартиру по муниципальной программе имеет право собственник или наниматель жилья, прописанный в этой квартире.

Если собственник приобрел еще одну квартиру, но не зарегистрировался в ней, страховать ее в рамках Программы он не может.

Однако Постановление правительства Москвы № 194-ПП дает такое право тому собственнику, который предоставил в пользование любое свое жилье тем, кто стоит в очереди на его получение.

В коммунальных квартирах каждый из владельцев может страховать свою часть площади. Места общего пользования в таких квартирах страхованию не подлежат.

В любом доме имеется общее имущество, которое тоже можно застраховать в рамках муниципальной программы. Такое решение принимается на общем собрании жильцов большинством голосов.

Если такое решение принято, собрание может возложить эту обязанность на одного из жильцов, на правление ТСЖ или управляющую компанию.

Условия

Что именно будет застраховано

В рамках данной программы страхования в Вашей квартире будут застрахованы:

• отделка стен, пола, потолка;
• инженерное оборудование (водопроводные, отопительные, канализационные, газовые трубы);
• сантехническое оборудование;
• окна;
• входные и межкомнатные двери.

Что является страховым случаем

Страховка включает в себя:

• риск ущерба из-за стихийных бедствий;
• катаклизмы бытового характера, например, пожар, затопление и другие.

Что не охватывает страховка

• ущерб, причиненный по вине квартиранта. Например, если была выполнена некачественная сборка стиральной машины, приведшая к затоплению. Это и случаи происшествий, причиненные в состоянии наркотической или алкогольной интоксикации. К тому же ущерб самого арендатора также находится под управлением жилищных организаций;
• несогласованную квартирную перепланировку, которая повлекла за собой бытовой катаклизм;
• хранение предметов и веществ, приводящих к возгоранию;
• прочие случаи, устанавливаемые страховой компанией.

Что можно застраховать по муниципальной программе?

От каких рисков действует защита

• залив;
• пожар, взрыв;
• кража и иные противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия;
• падение летательных аппаратов и их частей;
• механическое воздействие*;
• причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.

Как работает страховая защита

Каждый месяц в Вашей квитанции на оплату коммунальных услуг будут указываться дополнительные начисления по страхованию (100 рублей). Если Вы оплачиваете страховой взнос, то весь следующий месяц Ваша квартира будет находиться под надежной страховой защитой. Например, если в октябре Вы произвели оплату страхования, то весь ноябрь квартира будет застрахована. Таким образом, рекомендуем регулярно оплачивать страховые взносы, чтобы квартира всегда оставалась застрахованной.

Страховка при оплате ЖКХ — обязательна?

Государство не будет обязывать граждан страховать свое жилье. Все останется на добровольных началах. По-прежнему государство будет выступать гарантом предоставления новой жилплощади в собственность тем гражданам, которые утратили его из-за ЧС.

Но зато местные власти будут обязаны продвигать программу страхования среди своих избирателей. Уже готовы законодательные поправки, которые обретут силу 4 августа 2019 г. Затем одним из критериев оценки эффективности работы губернаторов будет показатель подключения граждан к жилищным страховым программам.

Одним словом власти на местах должны каким-то образом заинтересовать граждан своего региона, чтобы последние активно подключались к программе. Далее в статье поговорим о том, что дает страховка ЖКХ.

Какова будет стоимость страховки ЖКХ за 1 м2?

Все будет зависеть от набора рисков и стоимости самого жилья. По словам Андрея Знаменского, директора департамента ВСС:

Каждый регион будет устанавливать свои тарифы. В среднем по стране стоимость страхования будет находиться в пределах 3 руб./за 1 м2 площади в месяц. Владельцу квартиры площадью 50 м2 ее защита от большинства вышеописанных рисков обойдется в 150 руб./мес.

По теоретическим расчетам самый дорогой по стоимости полис будет в районах Дальнего Востока и Забайкалья, на Северном Кавказе, где велика вероятность природных катаклизмов. На практике же будет происходить постепенное выравнивание тарифов, благодаря технологиям, используемым страховщиками, — считает Цыганов.

Страховая программа уже работает в Краснодаре и Москве. Статья об оплате за страховку включается в квитанцию по оплате услуг ЖКХ и обходится в 1.87 руб./за 1 м2.

В тех районах, где невелика опасность разрушения домов под натиском стихии, вполне может быть установлена точно такая же сумма оплаты за страховку.

Страховая программа уже работает в Краснодаре и Москве. Статья об оплате за страховку включается в квитанцию по оплате услуг ЖКУ и обходится в 1.87 руб./за 1м2.

От чего зависит стоимость добровольного страхования?

Эксперты обещают, что минимальный взнос по страховке составит примерно 150 руб. в месяц. Фактически сумма будет рассчитываться индивидуально для каждого многоквартирного дома. Размер взноса будет зависеть от района, площади квартиры, количества прописанных жильцов.

Созданием правил расчета тарифов на минимальное возмещение в рамках добровольного страхования занимается ЦБ РФ. Расчет максимального ущерба по страховым случаям находится в ведении Правительства РФ. Согласно ФЗ № 320, сумма ущерба будет определяться с учетом трех факторов:

• площадь квартиры или дома;
• среднерыночная цена 1 м2 жилплощади конкретного дома;
• характеристика жилого фонда, данная властями субъекта РФ.

Предоставить договор и информацию о максимальном размере страхового возмещения должен страховщик. Плательщик имеет право уплачивать страховые премии в рассрочку.

Отдельным категориям граждан обещана скидка на добровольную страховку. Для ответственных плательщиков законом предусмотрены скидки по налогу на имущество и по взносам за капремонт. Пока неизвестно, будут ли реализованы данные льготы.

Страховая сумма и страховая премия

Муниципальная программа – это минимальная страховая защита, но ее можно расширить по желанию собственника квартиры.

В рамках этой программа Страхователю предлагается 2 варианта страхования:

• Страховая премия 19,44 рублей, страховая сумма – 36300 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 85 %, Правительства Москвы – 15 %. Страховое свидетельство (оферта) высылается Страхователю.
• Страховая премия 32,44 рубля, страховая сумма 54450 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 95 %, Правительства Москвы – 5 %. Оформляется годовой договор добровольного страхования имущества, который подписывается обеими сторонами – страхователем и страховщиком.

Компании, принимающие участие в муниципальной программе страхования жилья с радостью предложат желающим заключить еще один договор, куда можно включить все риски и любое имущество.

Сроки страхования

Страхование начинает действовать на 15 день после оплаты и действует в течение 1 года.

Как оплачивать страховые взносы?

Большинство жителей московских домов получают на руки платежные документы на оплату жилищно-коммунальных услуг в виде ЕПД, в котором есть графа: «Сумма с учетом добровольного страхования». Достаточно оплатить счет с учетом этой графы за текущий месяц до начала следующего месяца, и ваша квартира или комната будет застрахована на следующий месяц.

Если вы оплачиваете жилищно-коммунальные услуги не по ЕПД, а по другим документам, оплачивать страховые взносы можно по квитанциям страховой компании, которые, как правило, рассылаются вместе со страховыми свидетельствами.

Рекомендуется сохранять документ, подтверждающий факт оплаты.

Как оплачивать страховые взносы, если я хочу страховку по увеличенной ставке?

Если вы хотите увеличить сумму страхового покрытия при наступлении страхового случая или просто заключить договор на целый год, чтобы оплатить страховку на год сразу, обратитесь в страховую компанию, обслуживающую ваш административный округ.

Обратившись в страховую компанию, вы сможете заключить индивидуальный договор сроком на один год.

Коммунальная квитанция пришла с новой строкой, что делать?

Собственно говоря, данная строчка в квитанции 2021 года, будет необязательна для исполнения. Если гражданин обнаружил в квитанции за текущий месяц строчку об уплате страховых взносов, совсем нет нужды её сразу оплачивать. Можно просто исключить эту сумму из оплаты. Даже в случае согласия на оплату добровольного страхования есть смысл обратиться в свою управляющую компанию. Чтобы ознакомиться с условиями договора страхования. При обращении собственник должен уточнить следующие, интересующие его вопросы:

• какие именно риски предвидит страховая компания в регионе нахождения объекта собственности;
• конкретные сроки исполнения обязательств компании, при наступлении этих рисков;
• сроки расследования причин чрезвычайной ситуации или техногенной катастрофы;
• так же возможность компании предоставить временное убежище либо определить размер компенсации в случае самостоятельного поиска такового.

Все вышеизложенное имеет здравый смысл. Ведь очевидно, что собственник жилья, плативший весь остаток своих дней страховку от риска нападения на его обитель марсиан, так и не дождется наступления страхового случая. Далее есть ли смысл платить гражданину России, проживающему в доме с центральным отоплением и электрическими варочными печами, если в договоре будет прописан, к примеру, риск от взрыва бытового газа?

Рассматриваем далее. Не всегда указаны сроки исполнения договора в части выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Даже если случится, к примеру, в пустынной Калмыкии наводнение, как долго ждать выплаты. О сроках расследования причин и суммах причинённых убытков конкретному владельцу жилища и говорить не стоит. Нашим гражданам не нужно доказывать, что период между катастрофой и реальной выплатой может растянуться на годы. Сменятся поколения людей, а «воз, порой, и ныне там».

В законе предусмотрена комплексная страховка от таких случаев, как наводнение, сход селевого потока, взрыв бытового газа, затопление квартиры от соседей и проч. Но если квартира находится на последнем этаже, в квартире установлены электрические приборы? За что он должен платить.

Кто будет рассчитывать тарифы

Так что же означает строчка в квитанции на услуги ЖКХ, содержащая оплаты страховки на 2021 и последующие годы? Совершенно очевидно, что договор заключается на срок двенадцать месяцев. Рассчитывать тарифы будет министерство экономического развития при участии Центрального банка России. Стало быть, при участии государства будет рассчитан единый механизм государственной автоматизации системы страхования жилья в стране.

Если вовремя не оплатить страховой взнос?

Чтобы рассчитываться за страховку было удобно, взнос разбивается на 12 частей и должен быть оплачен до 1-го числа каждого месяца.

Рекомендуем отнестись к этой норме со всей серьезностью.

Если вовремя не оплатить страховой взнос, защита действовать не будет.

Если во время просрочки что-то случится, страховая компания имеет право отказать в выплате, так как страхователь не выполнил свою обязанность по уплате страховых взносов.

Что делать, если произошел страховой случай?

При наступлении страхового случая:

• немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
• в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию.

Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:

• заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
• документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
• документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
• правоустанавливающие документы на жилое помещение;
• свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
• документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
• банковские реквизиты для получения страхового возмещения.

Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.

В каких случаях можно получить страховую выплату

Страховую выплату можно получить в случае нанесения ущерба Вашему имуществу в результате:

• пожара;
• удара молнии;
• взрыва бытового газа;
• затопления водой вследствие аварии водосодержащих систем (водопровод, канализация, система отопления);
• проникновения воды из соседней квартиры.

Какую сумму выплатят в случае ущерба от ЧС?

В действительности все решают масштабы ущерба. За полностью уничтоженное жилище выплатят от 300 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Для расчета конкретной суммы нужно умножить среднюю стоимость 1 м2 жилья в данном населенном пункте на утраченную площадь.

Эта сумма покроет около 20% стоимости нового жилья среднестатистического класса. Остальные 80% даст государство. Затем пострадавшим нужно будет выбрать: получить муниципальную квартиру или взять деньгами, чтобы прибавить к ним страховку и свои сбережения для покупки недвижимости в любом месте и в любое время.

Чуть раньше такого выбора не давали: на полученный жилищный сертификат жертвы ЧС должны были в течение 1 года приобрести жилую площадь в том регионе, который обозначен в сертификате.

Новая схема поможет расширить возможности выбора нового дома или квартиры, — сказал Цыганов. — Выплаченная сумма пострадавшим может доходить до 1.5-2.5 тыс. руб. На эти деньги можно будет приобрести 1-2 комнатную квартиру в регионах.

Как отказаться от страхования

Внесение платы не является обязательным платежом, что дает возможность выбрать из нескольких вариантов подходящий:

• оплачивать суммы, указанные в квитанциях, на постоянной основе, а в случае страхового события получить выплату;
• игнорировать графу, уменьшая тем самым общий счет по платежке;
• без чьей-либо помощи найти страховую компанию и заключить с ней соглашение на выгодных условиях.

Внимание! Пункт не обязателен до момента, пока закон не предусматривает иное.

При полной оплате нескольких квитанций (например, владелец не заметил новую строку), рекомендовано направиться к страховому агенту с целью расторжения договора и возврата денег. Следующим шагом будет обращение в управляющую компанию, чтобы написать отказ от участия в программе.

Некоторые организации могут пойти навстречу жильцу и исключить в дальнейшем такую строчку из квитанции. Это означает, что добровольное страхование – необязательный вид платежа. Поэтому все граждане могут обращаться в УК, чтобы удалить эту графу из платежки. Но сначала стоит взвесить все плюсы и минусы участия в программе.

Достоинства и недостатки муниципального страхования жилья

Муниципальная программа позволяет купить страховую защиту за очень небольшие деньги.

Если жилье уничтожено и восстановлению не подлежит, Правительство Москвы предоставляет пострадавшим аналогичное жилье, в соответствии с действующими социальными нормами.

К недостаткам программы можно отнести низкую стоимость квадратного метра площади. Именно эта сумма берется за основу при расчете ущерба. Зачастую ее не хватает для покрытия реального ущерба.

Если залив и ущерб наступил в результате поломки стиральной или посудомоечной машины, страховая компания не посчитает это страховым случаем.

Муниципальное страхование приносит несомненную пользу жильцам, получающим хоть и не полное, но все же возмещение.

Городской бюджет избавил себя от расходов и хлопот по оказанию материальной помощи пострадавшим, в большей части переложив это бремя на плечи страховщиков. И это самый цивилизованный способ защиты от непредвиденных трат и потери имущества.

Подводные камни

Страховка за жилищно-коммунальное хозяйство действует только в том случае, если вовремя оплачивать платежные документы.

Мнение эксперта: стоит ли оплачивать услугу

Часто задаваемые вопросы