Цифровой рубль 2021-что это, зачем нужен ЦР, когда введут и его суть

Содержание
  1. Появление электронных денег
  2. Безналичные деньги
  3. Банковские карты
  4. Электронные деньги
  5. Криптовалюты
  6. Ценные бумаги
  7. Что такое цифровой рубль?
  8. Отличие электронных денег от безналичных
  9. Чем цифровой рубль отличается от биткоина?
  10. Зачем ЦБ РФ хочет ввести цифровой рубль
  11. Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?
  12. Как можно будет пользоваться
  13. Инфраструктура для операций в цифро-рубле
  14. Какими свойствами будет обладать цифровой рубль
  15. Безопасны ли расчеты
  16. Способы технической реализации
  17. Как получить цифровой рубль и расплатиться им?
  18. Децентрализованная система DLT
  19. Централизованная система
  20. Система гибрид
  21. Конфиденциальность
  22. Плюсы и минусы новой валюты
  23. Когда появится цифровой рубль?
  24. Почему после стольких сомнений в том, нужна ли цифровая валюта, Банк России запустил ее широкое обсуждение именно сейчас?
  25. Мнение эксперта. Чем грозит цифровой рубль – и грозит ли вообще
  26. Часто задаваемые вопросы

Появление электронных денег

Электронные деньги появились в итоге эволюции экономики, которая привела к тому, что появилась необходимость осуществлять расчеты между экономическими субъектами, расположенными в совершенно разных географических точках, при этом традиционная банковская система не способна удовлетворять требования, предъявляемые чрезвычайно динамичной электронной коммерцией — как по скорости, так и по гибкости.

Как следствие, электронные деньги можно рассматривать как некий социальный договор, при котором все участники рынка, объединенные посредством сети Интернет, договариваются относительно ценности той или иной электронной валюты (например, вышеупомянутый BitCoin зависит практически исключительно от спроса на него, а WMR, WMZ и WME — крепко привязаны к соответствующим национальным валютам).

Безналичные деньги

Строго говоря, официального определения безналичных денег не существует, скорее речь нужно вести о безналичных расчетах.

Безналичные расчеты – платежи без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований.

Отличительный признак данного вида расчетов – наличие счета в банке. А суть – в операциях, которые проводятся между счетами.

Например, по поручению Иванова И.И. сумма в 1 000 рублей перечислена с его собственного счета в банке А на счет ООО «Байкал» в банке Б. Такая операция признается безналичным платежом.

Современные технологии затронули все сферы человеческой жизни. Это не могло не отразиться и на одной из самых главных сфер жизни человека – деньгах и экономике.

Оборот безналичных денег значительно выше, чем наличных.

Это имеет как свои плюсы, так и минусы. Вот пример: практически каждый работник сейчас получает зарплату на банковскую карточку, все предприятия имеют свои счета в банках, а ценные бумаги и биржи обеспечивают торговлю товарами по всей планете.

Полностью разобраться в системе безналичных денег очень сложно. Даже самый лучший специалист в этой сфере не знает всех особенностей таких операций. Поэтому предлагаем ознакомиться с ключевыми инструментами безналичных расчетов, с которыми можно столкнуться в повседневной жизни.

Банковские карты

Управление денежными средствами в банке с помощью банковских карт наиболее популярный способ среди населения.
Кредитные организации выпускают именные дебетовые и кредитные карты. Если остаток по дебетовой карте может быть только положительным, то кредитная карта дает возможность владельцу занять деньги без оформления специального кредитного договора.

Думаем, расчеты с помощью банковских карт хорошо знакомы каждому человеку. Рекламу банков и их услуг можно встретить на каждом углу.

Банки делают жизнь проще с одной стороны и сложнее с другой.

В случае жизненных проблем всегда можно взять кредит, в случае приличного достатка – приумножить свои средства, положив их на депозит. Чтобы быстро расплачиваться точными суммами без необходимости носить горы наличных в кармане – используются карточки.

Это экономит время, нервы и предохраняет деньги от банальных краж, но также может стать причиной серьезных потерь и разочарований. Например, владелец банковской карты может столкнуться с банкротством обслуживающего банка, либо тривиальным отсутствием терминала для оплаты по карте даже в некоторых районах крупных городов.

Электронные деньги

Электронная валюта или Интернет-деньги – наиболее прогрессивная форма расчетов, позволяющая мгновенно совершать покупки из любого места с подключением к Интернету. Несмотря на низкую регулируемость и относительно большое пространство для мошенничества, крупнейшие системы сейчас могут быть более безопасны для пользователя, чем другие виды расчетов.

Кроме того, современные технологии и развитие электронных систем вроде WebMoney или Яндекс.Деньги позволяют легко конвертировать их в наличность или в деньги на банковском счете.

Определение электронных денег содержится в Федеральном законе «О национальной платежной системе»:

  • электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Можно сформулировать данное определение проще: электронные деньги – денежные средства, которые находятся у гаранта и по распоряжению владельца могут быть перечислены по электронным каналам без открытия банковского счета.

Отметим, что электронными деньгами не считаются средства, полученные субъектами рынка ценных бумаг несмотря на то, что обладают всеми их признаками. Это установлено указанным выше законом.

Криптовалюты

Говоря об электронных деньгах нельзя не упомянуть современный феномен – BitCoin и множество других электронных криптовалют.

Рынок криптовалют саморегулируемый, а каждая единица валюты несет в себе полную информацию о ее истории, при этом оставляя пользователя полностью анонимным – поэтому они часто используются для нелегальных сделок, связанных с запрещенными к обороту товарами. Цена на BitCoin за годы его существования возросла в тысячи раз, сделав множество предприимчивых людей сказочно богатыми.

Ценные бумаги

Ценные бумаги достаточно часто выполняют роль денег. Они могут быть использованы для проведения расчетов.

Ценными бумагами называют права и обязательства, закрепленные в порядке, который установлен законом.

Звучит необычно, но ценная бумага может быть как в документарном виде, так и в бездокументарном.

Например, согласно закону все акции являются бездокументарными ценными бумагами. Это значит, что их нельзя пощупать, положить в карман. Они содержатся только в виде записей в реестре акционеров.

Большая часть крупнейших предприятий являются акционерными обществами, а значит, их имущество одновременно конвертируется в акции, которые приносят определенный доход их владельцам, именуемый дивидендами. Множество сделок купли-продажи с отложенным временем платежа также использует различные формы денежных бумаг, например, векселя и фьючерсы.

Облигации выпускаются государствами и компаниями с целью привлечения финансирования и приобретаются частными лицами или организациями для получения дохода от процентов, дисконта или изменения рыночной стоимости. При этом получаемая прибыль намного выше, чем проценты от банковских депозитов, но и риски такой покупки относительно выше.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о безналичных расчетах:

Что такое цифровой рубль?

Согласно докладу ЦБ, цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к интернету.

Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству.

Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег:

  • средство платежа,
  • мера стоимости,
  • средство сбережения.

Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Отличие электронных денег от безналичных

Электронные деньги в корне отличаются от так называемых «безналичных денег».

Безналичные деньги представляют собой систему расчетов между банковскими счетами, то есть в действительности безналичные деньги — это лишь форма, разновидность существования национальной валюты, в то время как электронные деньги могут быть эквивалентны той или иной национальной валюте (WMR эквивалентен российскому рублю, WMZ — американскому доллару, а WME — аналог евро в системе WebMoney), но не представляют собой ее разновидность, а лишь эквивалент, при этом некоторые другие валюты электронных денег не имеют эквивалента, выраженного какой-либо национальной валютой (например, BitCoin).

Чем цифровой рубль отличается от биткоина?

Когда ЦБ только озвучил планы по цифровизации рубля, концепцию тут же стали сравнивать с криптовалютой. На цифровой платформе для выпуска будут использовать и блокчейн, и централизованные технологии, и это действительно роднит будущий рубль с криптой.

Но разница есть, первое — эмиссия: выпускать цифровой рубль будет только Банк России, никакого децентрализованного майнинга. Второе — цифровой рубль будет обязательством ЦБ и универсальным средством платежа, которое можно обменять на наличные или безналичные рубли один к одному.

Это означает, что права на новую форму денег закон будет охранять точно так же, как и на любую другую. В отличие от прав на те же биткоины и прочие криптовалюты, которые в России сейчас никак не попадают в правовое поле.

Зачем ЦБ РФ хочет ввести цифровой рубль

Центробанк уже несколько лет обсуждал возможность введения цифровой валюты. В первую очередь это обеспечит гражданам и бизнесу доступный, безопасный и быстрый платежный сервис. Транзакции будут проходить с минимальными издержками, что уменьшит стоимость денежных переводов и платежных услуг.

Также цифровая валюта даст толчок для развития цифровой экономики и послужит стимулом для введения различных финансовых инноваций. Для цифрового рубля можно будет разработать специальные сервисы для всех участников рынка – граждан, юрлиц, банков. Специалисты уже думают над высокотехнологичными решениями – например, смарт-контрактами на базе цифрового рубля, которые будут автоматически проверять условия выполнения договоров и производить расчеты.

Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?

Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме.

Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Как можно будет пользоваться

Транзакции с цифровыми рублями могут быть аналогичны использованию электронных кошельков и мобильных приложений. Конкретики пока нет, но, скорее всего, это будет похоже на технологии Samsung Pay или Google Pay, то есть когда в роли платежного устройства выступает смартфон с соответствующим функционалом. В результате должен получиться симбиоз из платежей NFC и мобильного банка.

Поскольку транзакции с цифровой валютой предполагаются как онлайн, так и офлайн, то особое внимание уделяется последним. Как уже упоминалось выше, для офлайн-платежей без доступа в интернет нужно будет предварительно бронировать необходимую сумму цифровых денег в электронном кошельке.

Инфраструктура для операций в цифро-рубле

Для осуществления любого вида платежей в цифровой нацвалюте Центробанку придется дополнительно создать новую инфраструктуру. Плюс – ее нужно будет интегрировать с другими российскими и иностранными платежными системами, что снизит стоимость транзакций и ускорит их выполнение.

Новая цифровая платформа будет выстраиваться в дополнение к уже существующей платежной платформе. В результате граждане и бизнес получат еще больше вариантов выполнения платежей и расчетов в цифровом формате.

Какими свойствами будет обладать цифровой рубль

Цифровая нацвалюта РФ имеет все шансы на успех при условии, что она будет обеспечивать расчеты – быстрые и комфортные для граждан и бизнеса. Она должна сочетать в себе все достоинства наличных и безнала, и обладать следующими качествами:

  • Простота в расчетах. Цифрорубль должен поддерживать все стандартные сценарии платежей, например, перевод денег по мобильному.
  • Оперативность операций. На оплату виртуальным рублем должно уходить не больше времени, чем на оплату картами или сервисами быстрых платежей.
  • Высокая надежность. 100% операций должны заканчиваться успешно.
  • Низкие тарифы. Расходы пользователя на операции с крипторублем не должны превышать издержки при обслуживании платежных карт.
  • Доступность. Цифровой рубль должен приниматься повсеместно, как и фиатные деньги.
  • Безопасность. Риск потери средств с электронного кошелька должен стремиться к нулю.
  • Легкость обналичивания. А также удобство переводов между электронными кошельками.

Только обладая всеми вышеперечисленными свойствами цифровой рубль будет удовлетворять потребности пользователей и сможет составить достойную конкуренцию существующим системам расчета.

Безопасны ли расчеты

ЦБ рассматривает три варианта выпуска цифрового рубля — с помощью технологии децентрализованного распределенного реестра (блокчейн), централизованного реестра или гибридного типа, следует из доклада. Централизованный реестр более производителен, но менее устойчив к различного рода инцидентам по сравнению с децентрализованным. Выбор платформы будет влиять и на методы обеспечения информационной безопасности.

«С точки зрения информационной безопасности цифровая валюта или сетевые средства расчетов при соблюдении несложных правил цифровой гигиены являются более безопасными, чем любая классическая валюта», — говорит гендиректор Group-IB Илья Сачков. В целом для цифрового рубля (если он будет выпускаться с использованием технологии блокчейна) актуальны все те же сценарии атак, как и для других криптовалют, добавляет замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин. Это банковские трояны, фишинг, мошенничество, перевыпуск сим-карт, хищение криптоключей и т.д.

«Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, уже довольно хорошо изучены и вполне безопасны», — считает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Появление цифрового рубля — логичный шаг для финансового сектора, заключает он.

Способы технической реализации

Приоритетная задача при построении системы цифрового рубля стоит в обеспечении «бесшовного» платежного пространства, в котором гражданам будет легко переводить денежные средства из одной формы в другую.

Как получить цифровой рубль и расплатиться им?

Граждане и предприятия смогут приобретать цифровые рубли путем обмена за наличные или денежные средства, хранящиеся на их банковских счетах, отвечает представитель Банка России. Также рассматривается возможность получения зарплат, пособий или других выплат в цифровых рублях. Все три формы будут беспрепятственно обмениваться друг на друга.

Как поясняет ЦБ, тратить цифровые рубли можно будет так же, как вы тратите сейчас наличные или деньги на счете в банке. В онлайн-режиме можно использовать мобильное приложение, в офлайн-режиме необходимо будет перевести цифровые рубли со своего онлайн-кошелька на мобильный телефон или другое устройство, поддерживающее офлайн-расчеты без доступа к интернету с использованием технологий беспроводной связи.

Цифровые рубли можно будет перевести, к примеру, в мобильном приложении банка на свой счет, а далее в обычном режиме пользоваться картой или же, при потребности в наличных, снять их в банкомате. Доработок ни в самих картах, ни в сети АТМ для подобных операций не потребуется, говорит исполнительный директор по развитию, зампред правления Банка “Русский Стандарт” Елена Петрова.

Децентрализованная система DLT

ДостоинстваНедостатки
Высокая устойчивость к различным рискам и инцидентамПо сравнению с централизованными системами производительность DLT ниже
Исполнение контрактов в автоматическом режимеОтсутствуют нормы бухучета, контроля и отчетности (нужно разрабатывать)

Централизованная система

ДостоинстваНедостатки
Высокая производительность при больших объемах платежейОтветственность за доступность системы лежит на одном участнике
Простота в реализации

Система гибрид

Это комбинация первой и второй систем, которая совмещает в себе достоинства обеих. Единственный недостаток – высокие затраты на интеграцию и обслуживание сразу двух реестров.

Конфиденциальность

Конечно, той степени анонимности, которая есть при расчетах наличными деньгами, в операциях с цифровым рублем нет и не будет. Однако Центробанк заявил, что конфиденциальность всех финансовых операций с данной валютой будет усилена. Для этого Центральный банк планирует держать реестр цифровых валют.

Уже стало понятно, что никакой конфиденциальности финансовых операций и расчетов цифровая нацвалюта не предполагает. Чтобы проверять и подтверждать операции, у банка будет практически неограниченный доступ к информации о каждом кошельке. Даже больше – при необходимости Центробанк сможет отследить всю траекторию каждого крипторубля. Так что уровень государственного контроля будет тотальным.

ЦВЦБ обеспечивает конфиденциальность личной и финансовой информации для клиентов, но не предусматривает анонимность транзакций. При этом не стоит забывать, что популярные безналичные расчеты по счетам коммерческих банков также не являются 100% анонимными, поскольку для их совершения нужна идентификация личности клиента. Так что здесь цифровой рубль весьма близок к безналичному.

Уже сейчас Центральный Банк России знает практически все о финансовой жизни каждого гражданина страны. И спасибо за это нужно говорить не только ФНС. Серьезную роль в этом сыграла cистема быстрых платежей, к которой пришлось добровольно-принудительно подключиться всем банкам.

Плюсы и минусы новой валюты

К плюсам цифрового рубля эксперты относят:

  • уменьшение стоимости транзакций;
  • уменьшение нагрузки на банковский сектор и платежные системы;
  • уменьшение зависимости от доллара;
  • минимизация зависимости от возможных санкций со стороны других государств;
  • новые возможности при трансграничных платежах;
  • увеличение охвата населения финансовыми услугами, в том числе на отдаленных и труднодоступных территориях;
  • улучшение финансовой стабильности страны;
  • контроль за транзакциями и работой банков.

К минусам цифрового рубля эксперты относят:

  • возможное использование в противоправных целях
  • возможная волатильность.

Когда появится цифровой рубль?

Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества.

Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.

Почему после стольких сомнений в том, нужна ли цифровая валюта, Банк России запустил ее широкое обсуждение именно сейчас?

“Банк России уже несколько лет изучает вопрос создания цифровой валюты Центрального банка, а также входит в рабочие группы по исследованию указанной тематики центральными банками ведущих стран и международными финансовыми организациями”, – говорит представитель ЦБ.

Мнение эксперта. Чем грозит цифровой рубль – и грозит ли вообще

Поскольку проект цифровой валюты находится лишь на стадии обсуждения, то пока можно сказать, что страхи некоторых граждан беспочвенны, и новая форма рубля не представляет никакой угрозы для нашей финансовой системы.

Более того, если система окажется грамотной и продуманной, это поможет отслеживать и в конечном счете уменьшать число финансовых и экономических преступлений. Цифровые рубли будет проще отслеживать, чем, скажем, наличные. В перспективе это может благотворно сказаться на борьбе со взяточничеством и уходом от налогов.

Самое главное – создать полноценную работающую инфраструктуру для внедрения цифрового рубля.

Часто задаваемые вопросы

Мне кажется, цифровой рубль – это небезопасно?

Выпуском цифрового рубля будет заниматься Центробанк. Поэтому цифровой рубль так же безопасен, как наличные и безналичные деньги.

А в других странах есть цифровая валюта?

Введение цифровых валют обсуждается в ряде стран, например, в Китае.

Расчет по картам, теперь цифровой рубль, потом еще что-нибудь придумают. Наличку теперь отменят?

Наличные в любом случае не исчезнут из оборота. Цифровой рубль хотят ввести, чтобы у людей был выбор, как им удобнее платить.

Цифровой рубль будет действовать только в России?

Нет, планируется возможность и трансграничных (международных) платежей.

Источники

  • https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/elektronnyie-dengi.html
  • https://ProFin.top/instrumenty/valyuta/novyj-vek.html
  • https://hightech.fm/2021/02/19/digital-ruble
  • https://zakonguru.com/finansy/tsifrovoy-rubl.html
  • https://cifro-rubl.ru/
  • https://www.rbc.ru/finances/13/10/2020/5f8581669a7947769a92c4be
  • https://rg.ru/2020/10/20/rg-otvechaet-na-glavnye-voprosy-o-cifrovom-ruble.html

Tikhanova-k@mail.ru
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах
Adblock
detector