Агенство по страхованию вкладов

Что собой представляет «Агентство страхования вкладов»

Агентство было создано в 2004 году после принятия упомянутого выше закона, по своей сути эта организация – государственный фонд, призванный обеспечивать страхование вкладов. Первое время сумма возмещения не превышала 100 тысяч рублей. Воспользоваться услугами ГК могли только банковские организации федерального значения.

Но уже в 2006 году сумму возмещения подняли до 190 тысяч рублей, а в 2008 году на выплаты предоставляли 400 тысяч рублей. На сегодняшний день в Агентство страховых взносов входит более 180 банковских организаций с различными статусами. Сумма выплат составляет уже 700 тысяч рублей.

На основе чего создано агентство и какие банковские учреждения подходят по участие в нем

Агентство создано на основе страховых взносов банков – они составляют более 80% ресурсов корпорации. Согласно действующему закону РФ, каждый банк подлежит страхованию и вносится в специальный реестр.

Другими источниками финансовых средств в случае форс-мажора для выплат пострадавшим вкладчикам являются:

• доходы от инвестиций страхового фонда – около 14%;
• имущественный взнос – около 5%.

Вкладчики должны понимать, что с их вложенных средств банк не выплачивает никаких страховых взносов. Страховой взнос для АСВ банк вносит ежеквартально из личных средств в размере 0,1% от всех вкладов физических лиц.

Согласно законодательству России, в программу страхования вкладов включается каждый банк, у которого есть лицензия на прием инвестиций от юридических или физических лиц. Клиентам банка подписывать дополнительный страховой договор не обязательно. Каждый банк на территории РФ с соответствующей лицензией включен в фонд страхования вкладов. А это означает, что в случае банкротства вкладчик сможет возместить свои потери.

Как узнать, входит ли банк с АСВ

Списки банков, которые входят в АСВ, можно просмотреть на официальном сайте государственной корпорации. Там же можно посмотреть подробный перечень страховых случаев. Он отличается в зависимости от устава банка, потому уточнять нужно всегда в индивидуальном порядке, можно ли рассчитывать на компенсацию вкладчикам.

Для удобства предусмотрена подписка на рассылку новостей от АСВ для вкладчиков. Все новости будут приходить на электронную почту вкладчика.

Обратите внимание на рекламные проспекты и буклеты вашего банка. Многие указывают информацию о том, что состоят в АСВ. По закону принимать участие в АСВ должен каждый банк, у которого есть лицензия на прием денежных вкладов

Как можно обратиться в АСВ

Обратиться в агентство можно различным способами:

• лично по адресу в офис корпорации;
• на официальном сайте страхового агентства;

Если вкладчик уведомлен о банкротстве банка, в котором у него были сбережения, он может обратиться за компенсацией или непосредственно в АСВ любым удобным для него способом или же в банк, который назначит фонд АСВ для возмещения ущерба.

Обычно после ликвидации банка в СМИ появляется информация о том, куда и на протяжении какого периода времени могут обратиться вкладчики, чтобы получить компенсацию. Подготовить нужно паспорт гражданина РФ, подтверждающий личность вкладчика, и заявление. Образец заявления можно скачать здесь.

Ликвидация банков

Государственная корпорация создана для повышения доверия граждан к банкам. Основной целью деятельности является гарантия того, что вкладчик не останется без денег при ликвидации того или иного банка. Кроме услуг по страхованию вкладов корпорация осуществляет:

• ведение реестра банковских организаций с застрахованными клиентами;
• выплата компенсаций при наступлении страховых случаев;
• контроль всех расходов страхового фонда;
• участие в организации общего фонда.

На страницах портала можно найти информацию о надежных банк, а также:

• сведения о страховых случаях;
• информацию о ликвидированных банках;
• советы от вкладчиков;
• сведения о санации;
• данные о продаже имущества.

Кроме того, любой посетитель может отправить вопрос в администрацию Агентства, внести предложение по деятельности государственного учреждения. Официальный сайт АСВ представляет массу полезных сведений, которые помогут определиться с выбором и получить информацию по страхованию вкладов в финансовых структурах.

Право страховать вложенные средства есть только у лицензированных учреждений банковского сектора. Выбирая финансовую компанию для вложения денег, необходимо зайти на официальный сайт АСВ, посмотреть полный список компаний, предоставляющих услуги по страхованию денежных средств.

Агентство принимает активное участие в процессе ликвидации банков. Так, для банков-банкротов корпорация проводит конкурсное производство, в ходе которого оценивают имущество, разрывают невыгодные сделки, взыскивают средства с должников.

В некоторых ситуациях АСВ проводит финансовое оздоровление учреждений финансовой сферы, чем способствует восстановлению платежеспособности банковских организаций. Когда начинается ликвидация, Агентство ищет организацию, которая займется выплатами. Количество страховых случаев в последние годы резко увеличилось. Однако, АСВ четко справляется со своими функциями, что еще больше повышает уровень доверия граждан к финансовому сектору страны.

Обеспечение страхования вкладов граждан

Как указывает сайт агентства по страхованию вкладов, основной задачей созданной организации является обеспечение полноценной защиты сделанных населением вкладов. Предусмотрено обязательное участие всех без исключения банковских организаций в данной программе. Вклады граждан считаются надежно застрахованными, когда банк включается в реестр участников и до самого момента выплаты средств по наступившему случаю.

Согласно регламенту работы, государственное Агентство по страхованию вкладов, непосредственной защите денежных вложений материальных средств подлежат фактически все средства, за исключением:

• Денежных активов, расположенных непосредственно на банковских счетах, открытых нотариусами, юристами, при условии, если они будут оформлены в связи с определенной деятельностью.
• Если депозит оформлен «на предъявителя».
• В ситуации, когда деньги будут переданы банковским учреждениям непосредственно на условиях доверительного управления.
• Вклады, сделанные в иностранных филиалах современного банка, где бы ни предоставлялись подобные услуги.
• Не подлежат государственному обеспечению в рамках программы страхования и деньги, оставленные на металлических счетах. Связано это с тем, что действующее законодательство в рамках установленных правовых актов определяет как денежные средства исключительно российскую и иностранную валюту, драгоценные металлы и сплавы в эти категории не входят.
• Государством не будут страховаться и многочисленные денежные переводы, денежные средства, открытие которых осуществляется без предварительного открытия счета.

Специфика формирования фонда

На официальном сайте агентства по страхованию вкладов можно проследить, каким образом осуществляется обеспечение аккумулирования фонда. По состоянию на 2016 год размер данного фонда составлял порядка 23 миллиардов рублей. Среди главных источников пополнения, можно отметить страховые взносы, переданные государству со стороны банковских организаций, а также возвращенные средства в рамках конкурсного отбора. Занимается АСВ и инвестированием, для его используются свободные средства из фонда, а также различные прочие поступления.

Система анализа рисков

Со стороны администрации Агентства была максимально проработана система непосредственного анализа возможных рисков, что позволяет без проблем оценивать текущую достаточность имеющихся в наличии средств. Применяется с не меньшим успехом методика актуальной оценки финансовой устойчивости. Используется и универсальная методика обработки данных документов отчетности, переданных со стороны банковских организаций. Чтобы проводить ежеквартальную оценку рисков страхования, предусмотрена эконометрическая модель в сочетании с прочими инструментами, позволяющими проанализировать кредитные рейтинги, рыночные котировки.

Осуществляется инвестирование на принципах непосредственной возвратности, ликвидности и прибыльности активов. Устанавливается правительственными структурами также и порядок инвестирования, условия, обеспечиваются механизмы контроля средств. Сегодня это единственно возможное решение для защиты собственного вклада в банке.

Список ликвидированных банков на официальном сайте АСВ

На главной странице официального сайта Агентства нужно перейти в раздел «Ликвидация банков». После этого можно будет увидеть информацию о закрытых банковских учреждениях, а также о тех, что находятся в стадии ликвидации.

Выплаты вкладов при ликвидации банков

Получить выплаты имеют право физлица, которые заключили с банком-банкротом договоры как банковского счета, так и договоры банковского вклада. После завершения предварительных выплат кредиторам первой очереди в течение 10 дней конкурсный управляющий в Банк России предоставляет все необходимые документы, согласно которых должны быть произведены расчеты по вкладам с остальными клиентами банка-банкрота. После этого в течение 30 дней принимается решение.

Если лицензия в банковского учреждения была отозвана до 9 августа 2006 года, то размер выплат определяется исходя из 100% от суммы денежных средств, которая прописана в договоре, но нее более 100 тыс. рублей.

В случае отзыва лицензии после 9 августа 2006 года, размер выплат определяется как 100% от суммы денежных средств, которая установлена в требованиях согласно вкладу.

С 26 марта 2007 года сумма выплат увеличилась, и ее размер составляет до 400 тыс. рублей. Эти денежные средства могут получить вкладчики банков-банкротов после 26 марта 2007 года.

Если лицензия была отозвана после 1 октября 2008 года, то выплачивается 100% от размера средств, который обоснован требованиям к банку по вкладам (но не более 700 тыс. рублей).

Агентство по страхованию вкладов ― значимая структура в рамках банковской системы государства. Его деятельность направлена на обеспечение защиты вкладчиков от потери застрахованных вкладов. Система страхования вкладов занимается организацией срочных выплат вкладчикам из специального фонда в случае прекращения функционирования банка, что позволяет вкладчикам получить доступ к своим средствам, при этом не дожидаясь окончания легальной процедуры ликвидации банка. Считается, что АСВ также способствует уменьшению административной нагрузки на банки^[2].

Основная функция — страхование вкладов населения. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами, а вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:

• средств на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных банкам в доверительное управление;
• вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

Механизм страховых выплат

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере 100 % от суммы вкладов, но не более 1,4 млн руб. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчёты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путём перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:

• до 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
• до 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
• до 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
• до 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
• после 29 декабря 2014 года — 1,4 млн руб.;
• в мае 2021 года ЦБ и АСВ предложили поднять предельную сумму страхового возмещения (в особых случаях) до 10 млн руб.

По состоянию на 1 июня 2021 года произошло 490 страховых случаев, всего 4,07 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 1,94 трлн руб

Финансовое оздоровление (санация) банков

Кроме этого, на агентство возложены функции санации банков, агентство может осуществлять эти меры путём:

• оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
• приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.

С октября 2008 года, по состоянию на 1 августа 2016 год, агентство приняло участие в 30 проектах санации банков. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2015 год на цели санации банков направлено более 1,5 трлн руб., из них 1,27 трлн руб. — за счёт кредитов Банка России (в том числе 294,81 млрд руб. — на цели санации «Банка Москвы»), 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.В 2017 году был принят федеральный закон, который разрешил Центробанку осуществлять санацию банков в обход Агентства по страхованию вкладов — путем непосредственного кредитования инвестора через специально создаваемую управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора.

Функции ликвидатора и конкурсного управляющего

Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций^[10].

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Арбитражный суд назначает агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

• если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;
• при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;
• при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;
• при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

По состоянию на 2016 год агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 281 кредитной организации, из них: 172 ликвидируемых банка зарегистрированы в Москве и Московской области, 109 — в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках (на 26 августа 2016 года) составляет 327 тыс. человек, объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил порядка 1 трлн руб.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов (по данным за 2015 год) по 17 банкам-банкротам, в которых ликвидационные процедуры завершены в отчётном периоде, составил 46,4 %. В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2015 году, требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 70,7 %, второй — на 20,2 %, третьей — на 16,3 %.

К сентябрю 2016 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 529 банков и полностью завершило их в 248 банках.

Управление и структура

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления — совет директоров, в который входят семь представителей банка России, пять представителей правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров

Отзывы работников АСВ

Отзывы сотрудников об услугах АСВ помогут понять, когда и зачем они нужны, на что может рассчитывать потребитель, оформивший страхование своего вклада.

Очевидно, что агентство страхования вкладов было задумано с самыми лучшими намерениями. Простому человеку сложно определить, насколько надежен тот или иной банк. Хочется надежно разместить сбережения, да так, чтобы в случае форс-мажора не утратить их. Существование АСВ является гарантией того, что вкладчики свои средства все равно получат. Но на деле, при попытке вернуть вклады всплывает множество подводных камней. Особенно, если выясняется, что банковская организация была мошеннической.

Поскольку основная подпитка фонда страхования осуществляется государством, очевидно, что в случае массовой ликвидации банковских организаций средств не будет хватать и их придется брать из бюджета. Центральный банк утверждает, что все просчитывает, прежде чем отзывать лицензию у банка. Но практика показывает, что лицензии отбираются сотнями, а возместить всем ущерб невозможно по той простой причине, что у фонда не хватает средств.

То есть, фактически работники любой компании, которая платит налоги (а ведь именно из этого формируется государственный бюджет), сами оплачивают банкротство банков и собственные компенсации. Таким образом, банковская система «оздоравливается» за счет обычных потребителей и тех же вкладчиков, которые являются потерпевшими.

Эксперты считают, что государственным банкам на руку такая ситуация. Когда частные банковские организации начинают массово терять лицензии, народ утрачивает к ним доверие и обращается в государственные финансовые структуры. Таким образом, деньги налогоплательщиков и вкладчиков опять же возвращаются в фонды государства. Выигрывают крупные государственные банки, которые в итоге получают новых клиентов и избавляются от конкуренции.

Есть еще ряд нюансов и сложностей, которые возникают у вкладчиков, если их банк признан банкротом и нужно возместить вклады. Например, если вкладчику стало известно о несостоятельности банка, он может отозвать свой вклад. Но АСВ в этом случае отказывается компенсировать понесенный ущерб. Клиент имеет право досрочно расторгнуть договор, но это влечет за собой штрафы. Также много спорных вопросов возникает, если помимо депозитных вложений у клиента были кредиты в обанкротившемся банке.

Если вас интересуют реальные и достоверные отзывы о том, насколько функционирует эта система, зайдите на сайт Банки. ру. В любом случае рекомендуется проконсультироваться с экспертом перед тем, как делать крупные вложения в коммерческий банк. И не доверять на 100% государственным страховым фондам, а заключить дополнительный страховой договор на свои вклады с независимой компанией.

Артем, 44, Казань. «Это работает. У моих родителей были вклады в «Мастер-Банке», если помните, его закрыли еще в 2013 году. И ничего страшного не произошло. Да, все люди сразу поле сообщения ринулись в Сбербанк, но паника оказалась напрасной. Очереди и ажиотаж создали сами вкладчики, сами же и сеяли смуту в очередях по залам. Но выплаты все получили, по крайней мере, из моей родни и знакомых.»

Илона, 37, Тула. «Я тоже получила свою компенсацию после ликвидации «Коммерческого» четыре года назад. Слышала от знакомых, что банкротство – обычное дело сейчас, так государственные банки чистят систему от коммерческих «однодневок». Но поскольку вклад был еще мужем сделан, не стала его забирать, а дождалась когда сообщат, у какого банка-агента можно забрать вклад. Все прошло быстро и спокойно. Пришла с паспортом, написала заявление. А вот у моей подруги возникла проблема, потому что она сменила фамилию после замужества. Пока собрала справки, прошло больше 14 дней и пришлось повозиться».

Тамара, 41, Питер. «И у нас была та же проблема – заключали договор на одну фамилию, а потом она сменилась на другую. Но это все решаемо. Мы обошлись без юристов и получили весь вклад полностью именно за две недели. Главное – не зевать и правильно заполнять все документы. Это вам не 90-ые, когда деньги могли улететь в никуда».

Сергей, 33, Златоуст. «А вот у нас ничего не вышло, сколько мы не бегали. Сначала заявление приняли, а потом прислали отказное письмо, из которого мы сначала ничего не поняли. Молодая девушка в банке агенте – это был ВТБ, — разъяснила причину отказа: мол, договор с агентством у нашего банка был заключен уже после того, как мы открыли депозит. То есть, когда мы депозит открывали, вклады еще не были застрахованы, а потом их застраховали, но наших вкладов это якобы не касалось. Юристы смогли доказать, что банк не прав, тогда нам сказали, что общая сумма компенсации больше лимита 1,4 рублей, потому выплаты возможны только по частям. Оказалось, все дело в набежавших процентах, а их у нас не страхуют. И вот, таким образом мы спорим уже полгода. Чем окончится, пока не могу сказать, конца не видно».

Мария, 35, Москва. «Вот и я такого мнения. Людям просто морочат голову, чтобы открывали накопительные счета – банкам же надо откуда-то средства брать. А чтобы верили, придумали эту систему страхования. Я туда звонила и спрашивала, меня так заверяли сладким голосом – спите спокойно, государство все застраховало. А с каких денег оно все застраховало? И потом эта путаница с валютами. Почему вклады в долларах можно получить только в рублях? Лично у меня нет депозитов и я не хочу их заводить, не доверяю никаким АСВ».