Финансовая подушка безопасности – что это, как создать и где хранить

Что такое финансовая подушка?

Современные пользователи часто слышат выражение, что деньги должны работать. При появлении свободных средств, человек любыми способами старается сделать так, чтобы деньги заработали. Запомните простое правило – никаких вложений, пока отсутствует финансовая подушка безопасности.

Это привычный уровень расхода семьи, который требуется ежемесячно, умноженный на 6 месяцев. Таким должен быть размер финансовой подушки безопасности. Наличие капитала позволяет сохранить стандартный образ жизни, при отсутствии стабильного источника заработка.

Почему так важно иметь Финансовую подушку безопасности?

Собственно само понятие «финансовая подушка безопасности» обозначает накопленную сумму денежных средств, которая позволяет прожить какой-либо период времени в случае потери основного источника заработка. В идеале она позволяет даже в такой ситуации не снижать уровень расходов и качество жизни.

Главное предназначение такого вида сбережений – помочь владельцу спокойно пережить трудные финансовые времена.

Как уже было сказано выше, основная причина для создания финансового запаса – неожиданная потеря дохода. Такой риск есть всегда и даже хорошему специалисту, как правило, нужно некоторое время для поиска работы с сопоставимым уровнем дохода. Иные профессии в период кризисов могут быть просто не востребованы. В этот не лучший период времени расходы никуда не денутся, а если у вас есть семья, которую нужно кормить, проблема усугубляется до критического уровня.

В таких ситуациях человек зачастую бросается в крайности: устраивается на малооплачиваемую и непривлекательную работу, входит в долговую яму. Последствия приходится разгребать в течение долгих лет. Имея же финансовый запас, пережить трудные времена гораздо проще – чисто психологически человек будет чувствовать себя гораздо более уверенно, зная, что в случае чего он не окажется в безвыходном положении и даже без работы в данный момент сможет прожить еще несколько лет не снижая нормальный и привычный уровень жизни.

Даже не беря в расчёт потерю дохода, никто не застрахован от других неприятностей и всегда может возникнуть ситуация, когда вам срочно потребуется крупная сумма денег. Например, на лечение, устранение ущерба, причинённого по вашей вине, вынужденный переезд и т.д. Наличие финансовой подушки значительно облегчит сложный период в жизни и позволит вам самостоятельно разобраться с проблемами.

Внезапно возникшая потребность в деньгах

Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?

Нужно как можно быстрее устроиться на новую работу. Эта срочность приведёт к тому, что вероятно человек найдёт скучную работу с низким окладом. И в результате — на долгие годы серьёзно снизит свой доход. А вместе с ним — и жизненные перспективы своей семьи.

А имея резервный фонд — он мог бы позволить себе спокойно искать работу несколько месяцев. Чтобы в итоге найти перспективную должность с хорошим окладом. Работая с удовольствием — он достигал бы хороших результатов, рос по карьере, и повышал свой доход. Что в итоге привело бы семью к финансовому благополучию.

Конечно, только лишь внезапным увольнением потребность в ликвидных средствах не исчерпывается. Есть масса житейских ситуаций, когда деньги требуются срочно. Крупная поломка автомобиля, залитый по нашей вине сосед или затяжная болезнь — все эти события требуют денег для оплаты срочных расходов. И они должны быть — чтобы семья не попала в тяжёлую финансовую ситуацию.

Отдельно стоит сказать про людей, которые ведут свой бизнес. Им иметь ликвидный фонд ещё более важно. Потому что у людей наёмного труда есть предсказуемые доходы — в бизнесе же их нет. И бизнесмен должен быть в любой момент готов к финансовым неурядицам.

Поэтому иметь подушку безопасности очень важно. Однако есть и другая категория причин, уже более приятная  — которая также требует наличия резервного фонда.

Размер финансовой подушки

Размер на семью

Размер финансовой подушки безопасности каждый рассчитывает самостоятельно исходя из своих потребностей. Сумма привязана к текущему среднемесячному доходу или ежемесячным обязательным тратам.

Минимальный размер финансовой подушки составляет сумму доходов за 3-6 месяцев. Этот срок обычно бывает достаточным для того, чтобы справиться с жизненными неурядицами, при этом продолжая поддерживать привычный образ жизни.

При определении размера финансовой подушки можно ориентироваться и на сумму обязательных среднемесячных расходов (также за период от 3 до 6 месяцев):

• траты на продукты питания;
• на оплату коммунальных услуг</span>;
• на бензин</span>;
• на ипотеку или кредит.

Как минимум, в этот перечень включают базовые затраты, но можно пойти дальше и дополнить список расходами на развлечения, одежду и косметику. О расчете ежемесячных расходов стоит позаботиться заблаговременно и записывать все свои траты в дневник или специальное приложение.

В то же время держать слишком большую подушку безопасности, например, на год безработной жизни, не имеет смысла, кроме случаев, когда вы планируете длительное время не работать или выходите в ближайшее время на пенсию.

В любом случае выбирать размер финансовой подушки необходимо самостоятельно с опорой на личный опыт и предпочтения. Необходимо отложить столько, сколько было бы достаточным, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Финансовые эксперты и консультанты обращают внимание, что финансовая подушка должна быть кратна не ежемесячным доходам, а ежемесячным расходам.

Большинство людей, кому лень считать, прикидывают в уме, например: я зарабатываю 50000 руб. При этом семье комфортно и у меня остается часть денег, поэтому буду делать фонд на 150000-300000 руб. Это не совсем правильно. Оставшуюся часть денег вы могли инвестировать с более высокой доходностью и, следовательно, зарабатывать больше.

Также на размер финансовой подушки оказывают влияние факторы:

• Если в семье только 1 человек приносит деньги, то любое случайное событие, похожее на серьезный несчастный случай или потерю работы, сразу приведет к потере всех доходов семьи. В этой ситуации сумма денег в фонде безопасности должна быть увеличена на 15-30%.
• В случае, когда в семье зарабатывает два человека, вы можете позволить себе удерживать фонд на более низком уровне на 10-20%.
• Собственные индивидуальные предпочтения, без которых вам плохо. Подумайте, может вы и окружение привыкли часто посещать мероприятия определенного уровня для поддержания статуса и общения с друзьями (путешествовать, собираться на природе, отмечать праздники размашисто в кафе). В таком случае, при отсутствии денег, вы станете изгоем или потеряете друзей. Потеря социально статуса часто приводит к депрессии. В этом случае, такие расходы учитываются при расчете чрезвычайного фонда.

Записанная сумма окажется немаленькой. Однако откладывание денег для формирования подушки безопасности должно стать абсолютным приоритетом. Забудьте об инвестициях или отложите крупные траты, если они терпят. Если в жизни случится трагедия, она не будет ждать, пока вы совершите все крупные покупки и начнете откладывать деньги на “черный день”. Чтобы избежать паники и спать спокойно, лучше создание подушки финансовой безопасности сделать целью номер один.

Как сформировать ФПБ

Понятно, что после проведенных подсчётов оптимального размера ФПБ, встаёт серьезный вопрос: «Как сформировать такую сумму и где взять деньги?». Вариантов здесь всего два: меньше тратить или больше зарабатывать.

Принято считать, что для создания денежного запаса следует откладывать ежемесячно 10% от общего дохода. Но, если провести простой расчёт, получится, что для накопления месячной суммы потребуется потратить 10 месяцев. А если деньги нужны на год, то 10 лет. Конечно, это очень долго. При этом не стоит забывать и о том, что человеку необходимо копить деньги и на другие нужды. Например, на покупку недвижимости, отпуск или автомобиль. Поэтому важно искать другие варианты.

Существуют несколько рекомендаций, придерживаясь которых, создать ФПБ получится в более короткие сроки:

1. Автоматизировать операцию перевода денег. Сделать это можно в интернет-банке. Сначала нужно открыть дополнительный лицевой счёт, а затем настроить автопополнение. Теперь деньги будут автоматически списываться в установленную дату.
2. Пользоваться дебетовыми картами с программой лояльности: кэшбеком и бонусами. Постоянные покупки по карточке позволят сэкономить и отложить небольшую сумму в запас.
3. Откладывать в ФПБ все дополнительные доходы. Всегда можно найти подработку, освоить заработок через интернет и не тратить деньги, а хранить. Или же после получения премии убрать её и продолжать жить на привычную сумму.
4. Отказаться от вредных привычек. Чашка кофе по утрам или пачка сигарет в день – являются постоянным источником расходов. Отказавшись от привычки, можно неплохо сэкономить. Кстати, организм тоже скажет вам за это спасибо.
5. Пополнять финансовую подушку безопасности мелочью. Если каждый день проверять кошелёк на наличие мелки монет или купюр, за месяц можно набрать неплохую сумму.

Кроме этого, каждый может придумать своё правило. Например, отдыхать с друзьями не каждые выходные, а один раз в месяц. Иди загадать число и хранить купюры, имеющие в номерном знаке эту цифру. Здесь уже всё зависит от фантазии.

Сколько отложить

Размер финансовой подушки измеряют количеством месяцев привычной жизни при возможной потере источника дохода или его уменьшения.

Как рассчитать минимальную сумму финансовой подушки? Формула следующая:

сумма ежемесячных расходов * количество месяцев

• Сумма ежемесячных расходов. Самое время начать составлять таблицу учета доходов и расходов. Так Вы поймете, сколько денег уходит каждый месяц на самые неотложные потребности и платежи.
• Количество месяцев. Специалисты рекомендуют брать 3-6 месяцев.

Как составить таблицу учета доходов и расходов? Возьму примерные цифры на семью из трех человек:

Чтобы рассчитать величину финансовой подушки семьи, можно пойти двумя путями:

1. Использовать всю сумму расходов, включая и обязательные, и необязательные. Тогда финансовая подушка из расчета на полгода составит 324 600 рублей.
2. Включить в формулу только обязательные расходы. Тогда по нашей таблице сумма на 6 месяцев составит 228 600 рублей.

Сумма может быть и другой. Подумайте, сколько Вам нужно денег, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Как откладывать деньги

Выбор валюты

Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.

При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону. Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.

В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования. Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности. Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.

Как часто нужно пересчитывать подушку безопасности?

Примерно раз в год, а в особенно изменчивые времена — раз в полгода лучше пересчитывать необходимую для подушки сумму. Ведь наши траты растут: увеличиваются налоги, дорожает бензин и так далее. Возможно, суммы, которой вам хватает на жизнь сейчас, через год уже хватать не будет. Нужно быть готовым пополнять свою финансовую подушку время от времени.

Что делать, если вы не можете отложить ни рубля из текущего дохода?

Вам нужно найти место для экономии в домашнем бюджете и начать создавать такой фонд как можно скорее. Вы можете начать с 1000 руб., а также поискать простую временную подработку на выходные или по вечерам в интернете. Например:

• сидеть с детьми,
• гулять с собакой,
• муж на час,
• расклеивать объявления,
• собирать и продавать ягоды летом.
• ведение или оформление групп в социальных сетях,
• написание статей, отзывов на заказ,
• заработать на партнерских программах.

Вырученные средства используйте исключительно для достижения цели по созданию финансовой подушки безопасности.

Ниже приведу несколько «безболезненных» способов сэкономить, не отказываясь от многих других покупок:

• Попросите родственников и друзей дарить к праздникам (по случаю дня рождения, нового года и т.д.) деньги и откладывайте все или часть денег.

Если отложить все деньги не получается, установите определенный процент, который пойдет в накопительный фонд на формирование подушки безопасности. Например, 50% от суммы подарка тратится по назначению, а 2-ая половина попадает в чрезвычайный фонд.

• Откладывайте крупные покупки.

Ради формирования фонда можно пожертвовать одним платьем или дорогими аксессуарами для авто, походом в ресторан, потерпеть с ремонтом или отдохнуть в отеле попроще.

• Звучит банально, но не стоит быть лояльным к одному магазину.

Сравнивайте расходы на покупки в 2-3 близлежащих супермаркетах. Цены на продукты часто различаются в зависимости от проводимых акций. Старайтесь покупать товары со скидкой, чтобы тратить меньше. В Интернете существует множество сайтов для сравнения цен, содержащих сотни продуктов и стоимость их покупки в отдельных магазинах.

• Откладывайте монеты или банкноты определенного номинала. Можно предложить, что с сегодняшнего дня все 10-ти монетные деньги попадают в копилку.
• Продайте ненужные вещи через знакомых или доски объявлений.
• При наличии свободной комнаты – сдавайте ее через букинг или airnbn посуточно туристам и командированным.
• с льготным периодом.

Чтобы все работало, вы заказываете бесплатную карту с льготным периодом 50-120 дней. Текущие платежи осуществляете с нее, полученные деньги кладете в банк на депозит, а начисленные проценты откладываете. Подробнее об этом способе с расчетами я рассказывал в статье “Куда вложить деньги без риска“. С помощью кредитной карты можно заработать не только на отсрочке платежа, но и на кэшбэк от 1 до 5% от совершенных покупок. Например, с бесплатным обслуживанием и кэшбеком от 3%.Но не увлекайтесь кредитками, т.к. наличие денег на кредитке может привести к соблазну потратить больше.

Как и где хранить финансовую подушку

Существует много различных способов хранения накопленных денег. Лучшим будет – банковский депозит. Депозитный вклад обязательно должен быть бессрочным с опцией пополнения и снятия денег со счёта в любой момент времени.

Открывать счёт нужно в крепкой валюте, которую не сотрясают колебания курсов, а лучше в нескольких. Снятие денег с депозита, как правило, осуществляется в офисе банка по заявлению, что гарантирует сохранность средств, прежде всего от вас самих.

Нельзя хранить финансовую подушку дома в наличных. Считается, что данный способ наихудший из всех возможных. Ведь так в любой момент появляется соблазн их потратить, кроме того деньги медленно но верно обесцениваются.

Что точно не нужно делать с деньгами из финансовой подушки, так это инвестировать их куда-либо, так как любые инвестиции – это риск, а финансовая подушка создается с целью имения наличных денег. И далеко не факт, что в случае срочной надобности вы сможете вывести свои деньги из инвестиционных проектов без потерь.

А в чем лучше не хранить

От рекомендаций, где стоит хранить финансовую подушку безопасности, перейдем к тому, куда ее вкладывать не рекомендуется. Это:

1. Волатильные инструменты – речь идет о различных активах с быстроменяющейся стоимостью. Это, например, иностранная валюта или ценные бумаги (акции). Стоимость ценных бумаг непредсказуема: она может как расти, так и падать. Значит, финансовая подушка находится в зоне риска. Если ценные бумаги потребуется продать срочно, то их рыночная цена может быть ниже цены покупки – значит, вы потеряете свои деньги. Также могут возникнуть дополнительные барьеры при продаже: например, биржа не работает в выходные, а деньги поступают на брокерский счет через несколько дней после продажи.
2. Различные неликвидные активы. Это активы, которые невозможно при необходимости быстро продать: например, комната в коммуналке, нежилое помещение, купленное на аукционе, драгоценность, антиквариат, земельные участки и пр. Только на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, еще столько же – на заключение сделки. За этот период потребность в подушке безопасности может пропасть.
3. Ненадежные активы. Например, биткоины, стоимость которых может непредсказуемо меняться.
4. Дебиторская задолженность. Одолжить свою финансовую подушку безопасности другу – не самый лучший вариант.
5. Доля в бизнесе, ПАММы, форексы – все средства, вложенные в инвестиционные инструменты, не стоит рассматривать в качестве подушки безопасности.

Почему финансовая безопасность — не только деньги

В жизни есть две категории финансовых проблем: те, с которыми мы можем справиться сами — и фатальные события, финансовый урон от которых семья сама восполнить уже не сможет.

В решении первого типа проблем мы с успехом можем использовать свою финансовую подушку безопасности. Помимо этого есть и ещё два важны фактора финансовой стабильности — без которых финансовое положение человка будет очень ненадежным, и шатким. Подробно об этом я рассказал в своем видео — включите:

А какие же события относятся к числу критических для семьи?

К подобным событиям относится внезапная смерть кормильца. Специалисты в области личного финансового планирования называют кормильцем того члена семьи, который зарабатывает 60% и более семейного дохода.

Почему уход кормильца будет для семьи финансовой катастрофой? Ответ очевиден — с его уходом семья теряет большую часть своего дохода. И эту потерю нельзя восполнить подушкой безопасности. Потому что в резерве находится сумма для жизни в течение максимум нескольких лет. И в обозримом будущем этот резерв закончится.

Смерть кормильца относится к числу фатальных событий, с которыми семья не сможет справиться самостоятельно. И поэтому для финансовой безопасности семьи этот критический риск необходимо перекладывать на плечи страховых компаний, открывая кормильцу полис страхования жизни.

Также к числу очень опасных рисков относится смертельно-опасное заболевание одного из членов семьи. Потому что лечение подобных заболеваний, а также необходимые медикаменты стоят крайне дорого. И поэтому возникающие в таких случаях расходы большинство семей не смогут покрыть за счёт своего резервного фонда.

Это значит, что необходимым элементом финансовой безопасности вашей семьи должно быть страхование от критических заболеваний. Если человек получит сложный диагноз — то при наличии полиса страховщик оплатит перелёт в клинику, лечение, необходимые лекарства и последующие чекапы. Всё, что необходимо для выздоровления человека — будет оплачено за счёт страховой компании. Для семейного бюджета в большинстве случаев это непосильные траты.

Поэтому если вы всерьёз намерены обеспечить финансовую безопасность своей семьи — помимо денежной подушки безопасности обязательно используйте также страхование жизни и здоровья членов семьи.

Денежный запас безопасности — основные правила

Позвольте перечислить три важнейшие правила обращения с вашим резервным фондом.

Если у вас нет подушки безопасности — обязательно создайте её

В качестве независимого финансового советника я консультирую многих людей по вопросам инвестирования и грамотного управления личными финансами. И нередко ко мне на консультацию приходят люди с достаточно высоким доходом — у которых абсолютно нет ликвидных средств.

Я объясняю им, что это — грубейшая ошибка в области личных финансов, которая может привести к серьёзным убыткам в любой момент. И рекомендую немедленно исправить эту ошибку.

Поэтому если вдруг у вас ещё нет собственной подушки безопасности — обязательно начните создавать её как можно скорее. Вы будете чувствовать себя гораздо уверенней при наличии ликвидного фонда. В сложной ситуации вы сможете использовать эти средства, чтобы решить возникшие проблемы.

Не тратьте свой финансовый запас

Ваш ликвидный фонд — средства, предназначенные для экстренных, исключительных, форс-мажорных ситуаций. Помните, что это не те деньги, которыми можно оплатить очередной отпуск, или новую шубу.

Используйте этот запас лишь при наступлении чрезвычайных событий. Для всех других случаев просто считайте, что этих денег у вас нет.

Как не потратить накопления

Восполните резерв, если он был использован

Если сложные времена действительно наступили, и вы использовали средства из своего резерва — обязательно восполните его. Как это делать — вы уже знаете. Просто сберегайте планомерно часть своего дохода до тех пор, пока резерв не достигнет прежнего размера.

Когда эта задача решена — вы в полной мере готовы реагировать на те неожиданные события, которые подчас нам преподносит жизнь.

Во что нельзя вкладывать

Финансовая стабильность семьи

Коль скоро вы читаете эту статью — вероятно, вас интересует финансовая стабильность и благополучие близких. Наличный запас, которые мы обсудили выше — лишь один из трёх элементов, который решает эту задачу.

Всего же этих элемента три:

• денежный резерв;
• страхование жизни и здоровья;
• эффективный инвестиционный план для создания капитала.

И если одного из этих элементов будет не хватать — семья окажется в шатком финансовом положении, рискуя в любой момент столкнуться с проблемами. Можно предложить аллегорию с табуреткой: она устойчиво стоит на трёх ножках — но немедленно рухнет, если отпилить хотя бы одну из них.

Прочтите в связи с этим статью о финансовой табуретке — она поможет обеспечить вам обеспечить полную финансовую устойчивость для своих близких.

Чем заменить финподушку

А какие еще заначки нужны?

Для других трат и крупных покупок у нас есть другая подушка. Мы называем ее «подушкой финансовой свободы». Оттуда можем взять деньги на крупные покупки, непредвиденные траты, хотелки, путешествия. Потом ее восполняем. Это наш личный банк, в котором можно взять деньги и потом их вернуть. С финансовой подушкой безопасности я бы такого делать не стала. Всегда есть риск того, что ее можно опустошить, а потом не восполнить. Неприкосновенная подушка нужна всегда: на случай внезапного увольнения, потери дохода, болезни, для других сложных и непонятных ситуаций, например, как сейчас.

Когда использовать финансовую подушку?

Основные правила использования

После того, как ФПБ была сформирована, а способ хранения выбран, следует не забывать о правилах её использования:

1. Снимать только в действительно крайних случаях. Если есть возможность решить проблему не прибегая к запасу, следует ею воспользоваться.
2. Пополнять ФПБ даже после того, как необходимая сумма собрана. Остались деньги? Не нужно их тратить в пустую, лучше убрать в копилку.
3. Если же чрезвычайная ситуация наступила и деньги понадобились срочно, не нужно тратить сразу всю накопленную сумму. Лучше оставить немного денег на «чёрный день ещё более черного дня».

Формирование финансовой подушки безопасности – это сложный и долгий процесс. Но, это временно. Уже через пару недель или месяцев привычка откладывать войдёт в жизнь, а через пару лет, когда откажетесь от кредитов благодаря денежному запасу, станет понятно, зачем нужна ФПБ.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лета, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течение месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы «100 дней без процентов«. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. Совесть, Халва и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

1. Доходность на 20-30% выше.
2. Возможность продать их в любое время без потери начисленного процента (НКД).
3. Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

Подведём итоги