Как рассчитать платежи по кредиту

Что такое кредит

Кредит – это заемные средства, предоставляемые банками клиентам на условиях срочности платности, возвратности. Параметры выдачи (сумма, срок, процентная ставка) определяются кредитным договором.

Он может быть выдан на нескольких дней или лет.

Это зависит от программы:

• Экспресс и товарные до 12 месяцев;
• Потребительские 3–5 лет;
• На приобретение недвижимости до 30 лет.

Погашение долга может осуществляться одной суммой или частями. Чаще устанавливается график с погашением 1 раз в месяц. Взнос состоит из платежа по кредиту, процентам и дополнительным выплатам (например, страхование).

От срока зависит размер ежемесячной оплаты и финансовая нагрузка на бюджет должника. По долгосрочным кредитам взнос меньше, но больше общая переплата по договору.

Что такое сумма кредита, и откуда берутся все цифры?

Определить какая сумма кредита вам выделена самим банком, а какую нужно погасить, стоит выяснить сразу же, во избежание непонятных ситуаций. Важно понять, как начисляется сумма вашего кредита, и что влияет на ее формирование.

В зависимости от разных условий кредитования, вам предоставляется определенная сумма для собственных нужд. Поскольку вариантов кредитования несколько, то и сумма будет разная в каждой отдельной ситуации:

— Фиксированная сумма кредита (для мелких бытовых кредитований, а также для покупки транспортного средства);

— Часть суммы переводится сразу же на счет получателя (75 — 90%);

— Выдача кредитных средств на личный счет или карту (обычно это для частных предпринимателей).

Срок погашения кредита рассматривается банком в каждом отдельном случае, поскольку берутся во внимание все ваши платежные истории, просрочки (при наличии таковых), нынешнее финансовое положение и возможность погашения взятого займа. Наличие поручителей, которые могут гарантировать обеспечение платежей и конечного погашения всей суммы кредита, значительно ускорят процесс рассмотрения о выдаче кредита. Банк заинтересован в полном погашении суммы, без судовых тяжб и прочих неустоек. Поэтому, перед тем, как взять кредит в банке, самостоятельно просчитайте все возможности и сроки. Рассчитать сумму кредита можно на сайтах, в которых предоставлена вся система популярных кредитований.

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

• сумма займа (СмЗ);
• срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Срок кредита.

Срок кредита при ипотеке варьируется от 3 до 50 лет. Самыми распространенными сейчас являются сроки ипотечного кредита в 10, 15 и 20 лет.

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

1. Размер кредитования.
2. Учетный процент.
3. Временной период кредитования.
4. График платежей.
5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

Из чего складывается ежемесячный платёж

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентая ставка — самый важный параметр при расчете кредита. Измеряется в процентах годовых. Он показывает сколько процентов начисляется на сумму долга за 1 год. Но фактически проценты начисляются не один раз в год, а ежедневно в размере ставки, разделенной на 365 дней.

У каждого банка есть свои программы кредитования и свои процентные ставки.

Основные факторы, влияющие на процентную ставку:

1. Ключевая ставка Центробанка. Чтобы дать вам кредит, банк занимает у ЦБ по ставке, равной ключевой, накидывает еще несколько процентов сверху и дает вам в долг под более высокий процент, зарабатывая на разнице. Выгоднее брать кредит, когда ключевая ставка ниже: вы заплатите меньше процентов. На очередном заседании ЦБ может как повысить, так и понизить ставку или оставить без изменений. Это решение принимается в зависимости от экономической ситуации.Сейчас ключевая ставка равна 4.25%. А вот так она менялась за последние годы:

   

   График изменения ключевой ставки с 2013 по 2021 год
2. Тип кредита. Чем больше риска несет кредит для банка, тем он дороже. Например, ипотечный кредит дешевле потребительского кредита или кредита наличными. Причина проста — при выдаче ипотеки банк берет в залог недвижимость, невелируя этим риски невыплаты кредита. При выдаче кредита наличными на любые цели у банка нет способа гарантировать возврат, поэтому ставка гораздо выше.
3. Характеристики заемщика. Среди них кредитная история и отношения с банком. Кредитные организации оценивают надежность потенциальных заемщиков и делают более выгодные персональные предложения потенциальным клиентам, в надежности которых они уверены. Своим зарплатным клиентам многие банки предоставляют скидку в размере 0.3 — 0.6 процентных пункта.

Какими бывают виды ежемесячных платежей

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

• общая сумма кредита;
• процентная ставка;
• период кредитования.

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Что нужно для определения размера ежемесячного платежа

Одним из инструментов расчета долга перед финансовым учреждением является онлайн-калькулятор. Для вычисления обычно требуется указать следующие данные:

• сумму и срок займа;
• предел процентной ставки;
• размер первоначального взноса;
• комиссионные сборы;
• дату первой оплаты.

С помощью онлайн-калькулятора можно получить оперативный расчет того, какой будет размер ежемесячного платежа. Благодаря этому заемщик может выбрать наиболее выгодный для себя вариант оформления займа с учетом переплат и графика погашения долга.

На сайтах большинства крупных финансовых учреждений размещены кредитные калькуляторы, которые помогают посчитать примерный ежемесячный платеж по займу. Так, для своих клиентов Локо-Банк предлагает выгодный вариант сотрудничества – потребительские займы до 5 млн рублей на срок до 7 лет. Зная сумму и время выплаты долга в месячном эквиваленте, можно оперативно посчитать ежемесячный платеж на сайте.

При непосредственном обращении в финансовое учреждение будущий заемщик может получить подробную информацию о том, на каких условиях будет вычисляться кредит. По программам расчета графика ежемесячных платежей сотрудник банка предоставит данные, которые будут зависеть от основных параметров займа. Единственным недостатком этого способа вычисления является тот факт, что для сравнения предложений кредитных учреждений потребуется обращаться в разные финансовые организации. Кроме того, в предварительных расчетах не закладываются страховые взносы и банковские гонорары.

Какие есть способы расчёта ежемесячных платежей и переплаты по кредитам

Как рассчитать кредит с аннуитетными платежами?

В этом случае оплата долга по кредиту осуществляется равными, изначально установленными частями. Ежемесячно вы платите банку одну и ту же фиксированную сумму.

Аналогично предыдущему, платеж разбит на две части. Но при условии фиксированного платежа сумма процентов ежемесячно меняется в меньшую сторону, а сумма погашения кредита — в большую.

Формула расчета аннуитетной выплаты кредита:

П — ежемесячная выплата

Д — общий долг

%ст — процентная ставка в год

С — срок погашения (в месяцах)

Поясним на примере. Предположим, условия кредитования — как и в предыдущем примере: 60 000 руб. под 10% годовых на срок 12 месяцев.

Считаем:

Ежемесячная выплата — 5 275 рублей.

1. Определим основной платёж

Это понятие не меняется от того, каким методом мы будем погашать долг:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес

2. Вычислим коэффициент аннуитета

Годовую ставку для удобства расчётов представим в виде десятичной дроби и найдём месячный процент:

Прц.мес = Прц.ст / 12

Формула расчёта коэффициента аннуитета (Коэф.ан) такова:

Коэф.ан = Прц.мес х (1 + Прц.мес)^{Кво.мес} / ((1 + Прц.мес)^{Кво.мес} – 1)

3. Рассчитаем месячный платёж

Он зависит только от тела кредита и коэффициента аннауитета:

См.плт = См.кредита х Коэф.ан

4. Вычислим общую сумму долга

Поскольку месячные платежи одинаковы, а количество месяцев известно, то остаётся только перемножить эти величины:

См.общ = См.плт х Кво.мес

Если развернуть формулу для См.плт, то можно общую сумму выразить так:

См.общ = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес

5. Определим переплату

Переплата (См.пп) в чистом виде есть сумма процентов, без учёта комиссии, страховки и проч. Если они есть, то их придётся приплюсовать и к общей сумме, и к переплате.

См.пп = См.общ – См.кредита,

или иначе, если развернуть промежуточные значения:

См.пп = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес – См.кредита = См.кредита х (Коэф.ан х Кво.мес – 1)

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
I_n – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

1. 1. Долю процентов по кредиту.
2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Пример по аннуитетному методу

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

Как рассчитать кредит с дифференцированными платежами?

При этом способе погашения долг делят на срок кредита, а проценты начисляют каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны организации-кредитору. В первое время вы платите больше, но с каждым разом выплаты уменьшаются.

Сумму платежа делят надвое. Первая часть — фиксированная доля для всего срока кредита. Это погашение основного долга. Вторая — проценты, рассчитываемые ежемесячно, в зависимости от остатка.

Поскольку в процессе выплат основной долг уменьшается, сумма, начисленная по процентной ставке, тоже становится меньше.

Пример вычисления дифференцированной оплаты по формуле:

% = ( Д * %ст *М / 100%*365)

• % — процент за месяц,
• Д — общий долг,
• %ст — процентная ставка,
• М — расчетный месяц, количество дней.

Пример расчёт на 3 месяца по кредиту на год в размере 60 000 рублей под 10% годовых:

Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12

493,15 = (60000*10*30/100*365), платеж составляет 5493,15.

Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12

467,12 = (55000*10*31/100*365), платеж составляет 5467,12.

Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12

410,95 = (50000*10*31/100*365), платеж составляет 5410,95.

1. Определим основной платёж

Поскольку взносы ежемесячные, срок кредита представляем в месяцах (Кво.мес). Основной платёж (Осн.плт) рассчитываем просто:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес.

2. Вычислим сумму процентов за текущий месяц

Отталкиваемся от текущего остатка долга (См.долга.тек). Умножим его на годовую ставку (Прц.ставка), представив её в виде десятичной дроби, и разделим на 12 – получим текущее значение суммы процентов (См.проц.тек):

См.проц.тек = См.долга.тек х Прц.ставка / 12

3. Рассчитаем текущий платёж

Он получается суммированием основного платежа и процентов для данного месяца:

См.плт.тек = Осн.плт + См.проц.тек

4. Рассчитываем остаток долга

Эта величина будет исходной при расчёте См.плт.тек следующего месяца. Она высчитывается с учётом прошедших месяцев (Кво.мес прошедших):

См.долга.тек = См.кредита – (Осн.плт х Кво.мес прошедших)

Можно, идя от первого месяца до последнего, самостоятельно построить всю таблицу (удобным средством для этого является Excel). Когда таблица будет готова, выяснятся итоговые суммы.

Но можно увидеть их сразу, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора. Для этого надо обратиться к любому сайты, где присутствует возможность автоматического расчёта.

У Вас спросят параметры кредита и рассчитают по ним общую сумму, основной платёж и переплату (сумму процентов). Можно указать и процент комиссии. Кроме итоговых цифр, на экране высветится таблица ежемесячных платежей с указанием всех параметром.

Дифференцированный платёж обладает одним большим достоинством: при этом методе переплата всегда меньше, чем при аннуитетной схеме погашения кредита.

График расчетов при дифференцированных выплатах

Формула просчета – как она выглядит?

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

1. За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
2. За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
3. За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Формула расчета годового процента по кредиту

S = Sз * i * Kк / Kг

В ней представлены следующие значения:

1. S — в целом все проценты, которые мы вычисляем;
2. Sз — размер кредита, исключая первый взнос, если таковой имеется;
3. i — годовая ставка в процентах, например 15% годовых;
4. Kк — число дней, которые вы будете платить кредит;
5. Kг — число дней в этом году.

Конечно, все сразу понять тяжело. Поэтому можно привести

Небольшой пример:

• Вы взяли займ на 300 000 рублей;
• Срок кредита — 1 год;
• Ставка по кредиту — 18% годовых;
• Пишем формулу — S = 300 000 * 18 * 365 / 365 .
• Ответ — 54 000 рублей.

Приметно столько вы будете переплачивать каждый год, если возьмете кредит в размере 300 тыс. под 18 процентов. Согласитесь, смотреть на кредиты начинаешь по-новому.

Простая формула расчета процентов по кредиту

Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо:

1. Взять сумму кредита, например те же 300 000 рублей;
2. Разделить на 100 — так мы узнаем один процент от этого числа;
3. Умножить на количество процентов, например те же 18.
4. Теперь проверим: 300000/100*18 = 54 000 рублей.

То же самое. То есть, в год вы будете переплачивать именно эти деньги. Ведь сказано, что ставка 18% годовых.
Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга. А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет.

При помощи такой не хитрой формулы вы можете быстро проверять займы от разных банков. Прокрутили в уме или на калькуляторе — и картина относительно стала ясна.

Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете.

Рассчитываем кредит с дополнительными платежами

Кроме процентной ставки могут быть и различные дополнительные платежи: за обслуживание, комиссии, сборы, доп. услуги. В малом количестве, но такое встречается.

Тогда необходимо приплюсовать все платежи за год. К ним прибавить также дополнительные сборы. Потом все это делим на выбранный срок. Ответ умножаем на 100%.

Пример такого расчёта выглядит следующим образом:

• Сумма кредита — 300 000 рублей;
• Срок равен — 1 год;
• Ставка также 18%;
• Левые платежи — 2500 руб.;
• Сумма платежа — 4500 рублей в месяц. Ее потом надо будет умножить на 12, чтобы узнать общий платеж за год.

Составляем пример: S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = 56 500 .

Конечно, можно было к числу полученному ранее (54 000) прибавить сумму комиссий 2500 рублей. И все. Но если вас интересует именно грамотный расчет, то он выглядит примерно так.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:

10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:

Х = Д*(Пм+(Пм/(1+Пм)*См–1)), где:

Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

Д – общая сумма денег, взятых в долг;

Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

См – срок кредита в месяцах.

Формула для расчета дифференцированного платежа такова:

Х = До/Ом, где:

До – остаток основного долга;

Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S — сумма ипотечного кредита;
• p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

где:

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Порядок расчёта аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные платежи при погашении кредита применяются довольно часто. Они делят весь кредит на равные части. Вы каждый месяц перечисляете одинаковую сумму, погашая, и сам долг, и проценты одновременно.

Банковский расчет аннуитетных платежей можно посмотреть на следующем примере:

1. Вы взяли в банке 60 000 рублей;
2. Ставка составляет 17% в год;
3. Срок — 1 год (12 мес.).

Тогда сумма аннуитетного платежа будет равняться: (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 5 472,29 рублей .

Сложно… Но не очень. Мы просто берем процентную ставку 0,17%. Потом делим ее на количество месяцев 12. Потом умножаем все это на сумму кредита 60 000.

Идем к другой скобке. Считаем сложную скобку и получаем 0,1553 . В итоге, 850 делим на 0,1553 и выходит наш ответ.

Рассчитываем дифференцированные платежи

Это редкий вид выплат. При нем, вы сначала платите больше. А потом платежи уменьшаются. Упор делается на погашение тела кредита. Считается, что он более выгодный, в плане конечных переплат, но менее удобный.

Вычисляется ежемесячный платеж по нему примерно так:

1. Вы взяли кредит 60 000 рублей;
2. Годовая ставка — 17%;
3. Срок — 1 год.

Сумма платежа высчитывается так:

Сумма кредита умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце. Потом 100% умножается на срок кредитования. У нас это 365 дней. Далее, первая полученная сумма делится на вторую.

В числовом выражении это выглядит так:

• 1-ый месяц (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30
• 2-ой месяц (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26

То есть, мы видим, что при уменьшении самого кредита, становится меньше размер кредитного ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор: расчёт платежей по кредиту онлайн

Освоить наш кредитный калькулятор по платежу значительно проще, чем электронные таблицы и математические формулы. Уточните размер всех комиссий и условия кредитования у кредитного менеджера — только так получите правильный расчет. Если необходимо только посчитать примерную сумму платежа и общую переплату, то будет достаточно 3-х основных показателей любого кредита: его сумма, процентная ставка и срок. Дату начала выплат можете указать любую.

Не знаете, какой вид платежа будет применяться? Оставьте селектор в положении «аннуитетный». Выдача дифференцированного кредита сегодня — большая редкость.

Нажмите кнопку «рассчитать» и получите примерные результаты расчета. Если известно о кредите больше, используйте кредитный калькулятор по платежу со всеми его возможностями:

• Рассчитайте ежемесячные и единоразовые комиссии;
• Спрогнозируйте изменение процентной ставки;
• Посчитайте совершенные или планируемые досрочные выплаты.

Калькулятором предусмотрена возможность сохранения результатов расчета: распечатайте их, отправьте на e-mail, сохраните в виде электронной таблицы или получите прямую ссылку для сохранения в «онлайне». Если все данные введены корректно и месячная плата на графиках не совпадает – значит, банк что-то недоговаривает. О каких суммах может идти речь – читайте ниже.

Примеры расчёта выплат по кредиту

Калькулятор выплат по кредиту подходит для всех видов кредита, в том числе для ипотеки. В этой части статьи мы наглядно покажем, чего иногда могут стоить скрытые условия или комиссии. Сначала, рассчитаем ипотеку на рекламных условиях: сумма кредита – 2 000000 рублей, процентная ставка – 9,9%, срок – 240 месяцев.

Суммой кредита при ипотеке считают стоимость объекта кредитования минус первоначальный взнос. Фактически, если брать наш пример, где сумма первоначального взноса составляет 10%, полная стоимость объекта – 2 200 000 рублей.

В данном случае придется ежемесячно выплачивать банку 19 168 рублей, а общая переплата составит 2 600 346 рублей. Включим комиссии, которых не избежать:

• Оплата банковской ячейки для совершения аккредитива – 3 000 рублей;
• Обязательное страхование жизни – 12 000 рублей в год (1000 рублей в месяц);
• Комиссия за дистанционное обслуживание – 150 рублей ежемесячно.

Это неполный набор, с которым придётся столкнуться при оформлении ипотеки в большинстве банков России. Штрафы и пени за нарушение заемщиком финансовой дисциплины мы в расчет не берем, хотя исключать их на 100% тоже нельзя. Калькулятором учитываются все комиссии и штрафы в сумме, так удобнее.

Посмотрите на графу «ежемесячный платеж». Теперь он составляет 20 320 рублей, а переплата – 2 879 346 рублей, что почти на 300 тысяч больше результатов предыдущего расчета. Да и ежемесячная разница в 1100 рублей для большинства населения России весьма ощутима.

Важно отметить, что, как правило, к ипотечным программам банки применяют минимальный набор комиссий. Что касается потребительского и автокредитования, а в особенности кредита наличными, то там спектр несколько шире. При этом принцип расчета любого вида кредита одинаков. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Наш калькулятор основан на алгоритмах, используемых Центральным банком России, поэтому точность расчетов обеспечена.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Пример расчета потребительского кредита от Сбербанка

Если вы решили оформить кредит в Сбербанке, крупнейший государственный банк страны предложит вам выше указанную сумму под 9.9% годовых. Переплата за максимальный срок составит 181 057 тыс. руб.

Условия предлагаются следующие:

• Без комиссии при выдаче и досрочном погашении.
• Возраст от 21 лет до 70 лет.
• Стаж работы на одном месте – от 3 месяцев для зарплатных клиентов, и от 6 мес. для других.
• Документы – анкета, паспорт гражданина РФ с пометкой о наличии регистрации, справка с работы о доходах.

Расчет кредита Наличными от Альфа-Банка

Аналогичное предложение от Альфа-Банк выглядит следующим образом.

Получить средства сможет любой гражданин России, имеющий регистрацию, официальную работу со стажем от 3 месяцев на текущем месте трудоустройства. Возраст заёмщика от 21 до 60 лет. Пакет документов стандартный:

• Гражданский паспорт или заменяющий его документ для военных, иных лиц, проходящих службу.
• Справка о размере заработной платы за последние несколько месяцев. Учитываются только официально полученные доходы, оформленные через бухгалтерию и проведенные через налоговую систему.
• Анкета-заявка, заполненная по форме банка.

Залог и поручительство не требуются.

Переплата по кредиту Наличными от ВТБ

Следующий в нашем списке второй по активам банк страны. Если вы хотите взять 500 тысяч наличными в кредит от ВТБ, то дадут их вам под 8,9% годовых.

ВТБ также предлагает аннуитет для платежей. Средства также могут быть начислены на счёт или банковскую карту. Получателем может быть гражданин России с постоянной регистрацией и официальной работой. Вам нужно проработать на одном месте не менее полугода, предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Пакет документов включает заявление, ваш паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Если вы хотите получить больше указанной суммы, понадобится копия трудовой книжки или договора с работодателем. Возраст заёмщика от 21 до 70 лет. Возможно досрочное погашение без штрафов.

Особые характеристики просчета ежемесячных платежей

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

1. Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
2. Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Какой из вариантов выгоднее заемщику

Если ориентироваться исключительно на сумму переплаты, то однозначно дифференцированный способ начисления и выплаты процентов выгоднее для заемщика. Логично, что при аннуитетных платежах, больше выгод у банка. Но не у всех заемщиков получится соблюдать повышенную нагрузку по дифференциальной схеме, когда первоначальные ежемесячные платежи значительно выше. В приведенном примере выплаты в первый месяц при разных способах отличались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном периоде кредитования и большой сумме этот разрыв значительно выше.

Например, если заемная сумма по ипотеке 5 млн рублей, ставка 10% и срок кредитования 15 лет, данные приобретут такой вид:

Не каждый заемщик осилит первоначальную разницу в 17 тысяч рублей, хотя итоговая сумма переплаты представлена наглядно.

Плюсы и минусы аннуитетного погашения

К плюсам аннуитетных платежей можно отнести:

• понятный график погашения – одинаковая сумма выплат на весь срок кредитования;
• ежемесячный платеж ниже, чем при дифференцированном погашении.

Не всегда, но часто встречается, что банки охотнее одобряют кредиты с аннуитетным погашением. Это может являться дополнительным плюсом для заемщика.

В остальном же аннуитетные платежи имеют весомые минусы:

• сначала погашаются только проценты, а тело долга гасится гораздо позже;
• гарантированные переплаты, особенно при ипотеке и другом длительном кредитовании.

Плюсы и минусы дифференцированного погашения

К плюсам дифференцированных платежей можно отнести:

• более быстрое уменьшение основного долга и снижение процентной составляющей;
• сумма при полном досрочном погашении (при одинаковых сроках) с дифференцированными платежами будет меньше;
• уменьшение размера обязательных страховых выплат при ипотеке, поскольку они привязаны к остатку по займу.

Минусы здесь не такие серьезные:

• поскольку размер платежа ежемесячно изменяется, заемщику придется каждый раз его считать;
• первоначальный платеж по займу больше, чем при аннуитетной системе погашения, поэтому к доходу заемщика предъявляются более высокие требования, и в предоставлении такого кредита отказывают чаще.

Мнение эксперта: какой платеж выгоднее

Какую схему начисления процентов выбрать

Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:

Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.

Что такое дебиторская задолженность

Дебиторская задолженность — это совокупность документально подтвержденных долговых обязательств физических или юридических лиц перед компанией-партнером. Многие организации оказывают услуги или поставляют товары своим клиентам без предварительной оплаты, но на условиях, что получат денежную компенсацию в фиксированные сроки.

Часто задаваемые вопросы

Выводы и рекомендации

1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.