Как вернуть страховку жизни по автокредиту: возврат денег при покупке авто, если еще не погашен

Страхование жизни при автокредитовании

Настойчивое предложение сотрудников кредитной организации купить полис страхования жизни при оформлении кредита на покупку авто – едва ли не повсеместная практика в России. Вам предлагается застраховать риск смерти, несчастного случая, возникновения инвалидности, потерю трудоспособности (и, следовательно, финансовой состоятельности), чтобы исключить любую возможность невозврата заемных денег банку.

Вам может быть предложено три варианта страхового полиса:

• на полную стоимость автомобиля;
• на сумму кредита (за вычетом вашего первого взноса);
• на остаток суммы кредита в случае возникновения страхового случая.

Срок действия страховки обычно равен сроку действия кредитного договора, а вариант покупки полиса вы можете выбрать на свое усмотрение – либо внести всю сумму сразу, либо частями по договоренности со страховой компанией.

Какая страховка нужна при покупке машины в кредит

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залоговым имуществом. Это значит, что, если кредитор не справится с выплатами, банк имеет права продать автомобиль на рынке для погашения задолженности клиента. Автомобиль для банка – гарантия получения денег, именно поэтому его обязывают застраховать. Если машину украдут, подожгут или просто сильно повредят, то у банка все равно будет гарантия получения денег благодаря КАСКО. Банк имеет полное право обязать Вас застраховать автомобиль, однако способ сэкономить все же есть.

Банк проводит страхование через партнерские компании, получая проценты от сделки. В программу включаются дополнительные платные услуги, из-за которых полис становится таким дорогим и невыгодным. Чтобы сэкономить, можно оформить КАСКО без дополнительных услуг в другой страховой компании самостоятельно.

Теперь о страховании жизни и прочих полисах. Банк не имеет права обязывать заемщиков приобретать какие-либо страховки, кроме КАСКО. Однако оформляющим страхование жизни могут предоставить кредит на льготных условиях, например, на сниженных процентах. Также не стоит забывать, что банк имеет право отказывать в кредитовании без объяснения причин. Хотя вероятность, что Вам откажут, потому что Вы не приобретаете страхование, мала: банковские менеджеры не захотят терять клиента, уже готового оформить кредит.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Почему банковские сотрудники настойчиво рекомендуют осуществлять страхование жизни и здоровья?

Почему же при желании оформить ссуду на покупку автомобиля клиенту почти всегда будут навязывать услугу по страхованию жизни и здоровья? Ответ на этот вопрос достаточно прост: при смерти заемщика у банка сразу есть гарантия возврата денег. Это связано с тем, что у наследников может не оказаться достаточного объема средств для погашения кредита, либо они откажутся от наследства и авто перейдет в доход государства. Также это ускорит срок получения кредитным учреждением выданной суммы, поскольку нет необходимости ждать полгода для вступления наследников во владение имуществом.

Немаловажными факторами для банка является получение комиссии от страховщика за каждого застрахованного клиента, а также увеличения самого кредита. Это дает и некоторые гарантии заемщику, поскольку жизнь непредсказуема, и можно неожиданно утратить трудоспособность. В таком случае нередко возникают проблемы с внесением платежей по кредиту. А вот если страхование оформлено, то страховая компания, при наступлении страхового случая, произведет платежи по ссуде. Более того, часто при заключении договора о страховании жизни и здоровья банки уменьшают размер процента по кредиту.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении автокредита

Особенности автокредитования регламентируются . И там нет ни одной статьи, обязывающей заемщика страховать жизнь и здоровье. Есть только , обязывающая залогодателя оформлять страховку на предмет залога – автомобиль, если условиями договора не установлено иное. Но в этом случае приобретается КАСКО.

Есть еще ст. 7 от 21.12.2013 №353-ФЗ, согласно которой при заключении договора заемщик должен указать свое согласие на предоставление дополнительных услуг, к которым относится и страхование жизни.

На практике же сотрудники банков запугивают клиентов, говоря, что без страхования жизни в выдаче автокредита откажут. Это незаконно, но в то же время при отказе от страхования банк вправе отказать и в оформлении кредита без объяснения причин. Оспорить это невозможно: каждое финансовое учреждение вправе самостоятельно определять, кому выдавать деньги, а кому – нет.

Иногда бывает и так, что сотрудники банков убеждают заемщиков оформить полис, говоря, что они в любой момент могут отказаться от страховки жизни. По закону это возможно, но не всегда и не во всех случаях.

Смотрите видео ниже о том, как купить новый автомобиль в кредит с низкой ставкой и без обмана со страхованием жизни, ГАП и прочих добровольных услуг.

Что если займ по госпрограмме?

В тех случаях, когда кредит на автомобиль выдаётся с господдержкой, действуют следующие требования:

1. Приобретаться могут только машины, производители которых участвуют в госпрограмме. Есть перечень моделей и производителей, предназначенный для использования кредитными организациями.
2. Стоимость машины не может быть свыше определённого предела, установленного официально.
3. Срок погашения – не более 3 лет.
4. Валюта займа – только российские рубли. Кредитование по госпрограмме в иностранной валюте недопустимо.

Таким образом, требования относительно обязательной страховки жизни законодательством не предусмотрены, а значит страхование жизни при автокредите по госпрограмме не обязательно.

Какие банки не требуют полис СЖ?

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза. Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.

В таблице указана базовая ставка, которая в процессе получения кредита может быть увеличена за счет различных коэффициентов, применяемых в разных случаях. Так, «Россельхозбанк» предлагает получить займ на б/у автомобиль по ставке 17,5%, но делает скидку для своих зарплатных клиентов — минус 1%. Другие банки также идут навстречу своим надежным клиентам, которые уже подтвердили свою платежеспособность в предыдущие периоды. Они также могут получить скидки при оформлении займа.

«Газпромбанк» предлагает услугу автокредитования на разных условиях для отечественных и иностранных авто. Так, для первой категории время кредитования ограничено тремя годами, когда как для автомобилей иностранного производства можно оформить кредит на 7 лет. Различаются и финансовые аспекты предложений — максимальная сумма кредита для отечественного авто почти в 2 раза меньше, чем для иностранного.

Чем страхование выгодно для вас?

Прежде всего, уже на стадии подписания кредитного договора банк быстрее даст согласие на выдачу кредита и предложит вам льготные условия кредитования: минимальные процентные ставки без возможности повышения, отсутствие материального залога и поручителей.

Кроме того, при наступлении страхового случая страховой полис даст следующие преимущества:

• вы сможете взять кредит на авто, даже если у вас есть сложные наследственные или хронические заболевания;
• вам не придется отказываться от автомобиля или нести непосильные расходы – за все заплатит страховая компания;
• наследники заемщика не обязаны гасить остатки кредита или отказываться от наследства;

Отказ же от страховки часто ведет к отказу в выдаче банком кредита, выдаче его на кабальных условиях, возможности повышения ставок при погашении, сокращению сроков действия договора. Поэтому, принимая решение, внимательно посчитайте все плюсы и минусы – не исключено, что льготное кредитование + страховка может оказаться выгоднее, чем экономия на отказе от страхования.

Недостатки страхования

• банк может обязать вас застраховаться только у страховщика, с которым организация сотрудничает, что лишает вас права выбора и более выгодных условий страхования;
• страховые компании могут затребовать от вас прохождение сложного медицинского обследования;
• возможно, придется собрать дополнительный пакет документов для заключения страхового договора;
• доказательство наступление страхового случая потребуют серьезной юридической подготовки и привлечения адвокатов;
• покупка полиса влечет немалые расходы (особенно, если вы входите в группу риска) и существенно увеличивает ваши финансовые обязательства.

Важно также понимать, что выгодоприобретателем услуги страхования являетесь не вы, а банк-кредитор и страховая компания.

Стоимость страхование жизни при автокредите

Фиксированной стоимости данной услуги нет. Каждая финансовая организация имеет свою схему расчета. При этом основными критериями оценки считаются срок действия заключенного договора и сумма, которую компания должна выплатить при наступлении страхового случая. С увеличением срока договора стоимость страховки снижается.

На стоимость также оказывают влияние личные характеристики заемщика:

• для мужчин цена страховки всегда выше в связи с более короткой продолжительностью жизни;
• клиенты старше 40 лет должны заплатить на 5-15% больше, так как они входят в группу риска.

Из чего складывается цена на страховку

Стоимость страхового полиса зависит от множества критериев:

• Пол и возраст страхователя. К группе повышенного риска относятся мужчины (так как средняя продолжительность жизни мужского пола меньше) и люди старше 40 лет. Для людей из этих категорий стоимость полиса выше из-за увеличенной возможности наступления страхового случая.
• Образ жизни и состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний, работа на вредном или опасном предприятии, занятия экстремальными видами спорта – все это увеличит стоимость полиса.
• Количество страховых случаев. Тут все просто: чем больше рисков страхуются, тем больше стоит полис.
• Срок кредитования. Чем дольше выплачивается кредит, тем дольше придется делать взносы в страховую.

Виды страховок

Теперь необходимо разобраться в видах страхования жизни, так как именно от вида зависят шансы на расторжение.

1. Договор личного страхования.
   Такой договор будет легче расторгнуть, так как он заключается между заемщиком и страховщиком с минимальным участием банка, хотя он и выступает в роли посредника. Для любого клиента страховой компании предусмотрен «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от оформленной страховки без каких-либо негативных последствий. Установлен этот период Указанием Банка России №3854-У и на данный момент составляет от 14 календарных дней. Однако после расторжения договора банк, пересмотрит процентную ставку по выданному кредиту в связи с нарушением условий договора. Поэтому выгоднее всего отказаться от такой страховки после досрочного погашения кредита.
2. Коллективный договор страхования.
   Намного сложнее отказаться от коллективного договора, заключенного между страховой компанией и банком, являющимся представителем своих заемщиков. Верховный суд высказался в пользу страхователей: клиенты банка могут выходить из списка застрахованных в любой момент. Однако суды низшей инстанции до сих пор выносят решения в пользу банка и страховщика – доказывать свою правоту придется долго.

Зачем банк навязывает вам страхование жизни при выдаче автокредита?

Банки-кредиторы не являются благотворительными организациями и, естественно, беспокоятся не о вашем здоровье и благополучии, а о сохранности своих денег и получении прибыли.

Банку это выгодно: за каждый заключенный договор страхования страховщик платит банку процент, стоимость полиса включена в общую сумму кредита, на котором банк получает свои дополнительные проценты, а при наступлении страхового случая, страховщик в обязательном порядке возместит кредит в полном размере.

Страховщик в этой ситуации также имеет свою чистую прибыль с новых клиентов, покупающих недешевые полисы страхования, а сотрудники банка практически бесплатно выполняют работу страховых агентов. Важно также помнить, что очень часто менеджеры практически не оставляют выбора заемщикам: «хотите кредит – подписывайте договор страхования», либо вписывают требования по страховке в текст соглашения.

Законно ли это?

Согласно пункту 10, статьи 7 ФЗ №353 «О кредитах», банки-кредиторы имеют право требовать от своих заемщиков страховать залоговое имущество. В автокредите залоговым имуществом является покупаемый автомобиль, на который покупатель обязан приобрести полис добровольного страхования КАСКО.

Кроме того, закон четко формулирует следующее:

1. Банк имеет право оказывать дополнительные услуги клиентам на платной основе, но одна услуга не может являться обязательным условием получения другой.
2. Все платные услуги оказываются с добровольного согласия клиента, который имеет право от них отказаться.
3. На оказание каждой платной услуги оформляется отдельный договор.
4. При отказе клиента от дополнительной услуги, банк не имеет права отказать в оказание основной услуги, и обязан предложить другие приемлемые условия ее оказания.

То есть, жизнь гражданина, претендующего на получение в банке кредита на покупку автомобиля, не является залоговым имуществом, а потому обязательному страхованию не подлежит. Выдача кредита и страхование жизни по закону – это две разные услуги, которые нельзя объединять в одном договоре, и ставить одну в зависимость от другой.

Если менеджеры банка настаивают на страховании жизни заемщика, утверждают невозможность получения займа без такой страховки, либо вписывают ее в условия кредитного соглашения, вы имеете дело с навязываемой услугой, которая незаконна и административно наказуема!

Кстати, сотрудники кредитной организации могут вам вообще не сообщать о том, что вы дополнительно покупаете полис страхования жизни – это условие может быть указано в договоре мелким почерком. Поэтому внимательно читайте текст кредитного соглашения!

Вам могут только вежливо предложить застраховать жизнь, объяснив ваши преимущества от покупки полиса, а если вы согласны – оформить отдельное соглашение на специальном бланке, где вы должны поставить подпись. При отказе, настаивать менеджеры банка не имеют права.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2021 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2021 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2021 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2021 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

Если человеку внушили, что страховка обязательна при автокредите, и он оформил договор, отказаться от страхования можно в период охлаждения.

Что нужно сделать:

1. Составить заявление о досрочном расторжении договора страхования. У каждой компании есть собственные бланки таких заявлений.
2. Собрать документы.
3. Представить заявление с остальными документами в страховую компанию. Обращаться к сотруднику банка есть смысл только при оформлении кредита, подав заявление об отказе сразу же. В остальных случаях документы направляются страховщику.
4. Дождаться результатов. Компания должна рассмотреть заявление в течение 10 дней. Еще через 20 дней должны поступить деньги, если возврат одобрен.

При обращении к страховщику, помимо заявления, понадобятся кредитные и страховые договоры, паспорт и остальные документы, оформленные в банке в момент получения автокредита.

На момент подписания документов

Предупреждать сотрудника банка об отказе от страховки нужно только после того, как заявка на кредит будет одобрена. В этом случае положительное решение о выдаче займа может не измениться, хотя процентная ставка в соответствии с правилами кредитования конкретного банка будет повышена. Важно отказаться от навязанной страховки до подписания кредитного договора, чтобы не писать дополнительных заявлений и не тратить время на возврат уплаченного взноса.

В течение 14 дней с момента оформления кредита

С 2016 года заемщикам предоставлена возможность полностью отказываться от полиса сразу после подписания кредитного договора (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У). Ранее на одностороннее расторжение давалось 5 дней, с 1 января 2021 года «период охлаждения» составляет 14 дней.

Премия возвращается в полном объеме при соблюдении следующих условий:

• в течение двух недель не наступил страховой случай;
• заемщик решил расторгнуть договор до начала срока действия полиса;
• заявление об отказе вручено страховщику до истечения 14 дней.

Если полис действовал несколько дней, страховка возвращается за вычетом стоимости услуг за этот период. При наступлении страхового случая премия не возвращается.

С 15 дня после оформления страховки

По истечении двухнедельного «периода охлаждения» шансы на получение денег зависят от условий договора. Если возможность возврата не предусмотрена, придется идти в суд и признавать пункт о страховке недействительным.

При досрочном погашении кредита страховка возвращается на том основании, что необходимость в услуге отпала. Заемщик получает назад не всю премию, а только разницу между планируемой датой закрытия займа (окончания действия страхового полиса) и фактической датой его оплаты.

Если должник оплачивал кредит с соблюдением графика платежей, то сроки окончания страхового и кредитного договора совпадают. Поэтому возврат премии по полису не производится. Исключение составляют случаи, когда кредитный договор заключен на срок менее года, а страховой – на год. Тогда заемщик получает разницу за неиспользованные страховые дни, как и при досрочном погашении долга перед банком.

При досрочном погашении

Договоры кредитования и страхования – это разные документы, которые никак с собой не связаны. Если кредит погашен досрочно, действие договора по нему прекращается. Но страховка продолжает действовать.

Согласно , досрочное прекращение договора страхования возможно, если вероятность наступления страхового случая отпала. Фактически получается, что застрахованное здоровье или жизнь нужно потерять, но это уже относится к страховому случаю, по которому производится возмещение.

Вернуть часть уплаченной премии пропорционально количеству времени действия страховки можно, если это предусмотрено самим договором.

После подписания страхового договора и получения кредита

Если кредитное соглашение уже подписано, страховка куплена и действует, вы все еще можете отказаться от нее и вернуть часть денег. Согласно указу №4500-У ЦБ России, для этого существует 14-дневный «период охлаждения услуги» — время, в течение которого вы можете обратиться к страховщику с заявлением об отказе от страховки, а страховщик не имеет права отказать вам, и обязан вернуть денежные средства.

Как уменьшить плату за страхование жизни при автокредите

Можно ли вернуть страховку по автокредиту

Что понадобится для возврата?

Чтобы вернуть, уплаченные ранее деньги по страхованию жизни, необходимо полное погашение задолженности по автокредиту.

Также необходимо расторгнуть страховое соглашение.

В страховую компанию должны быть поданы следующие бумаги:

• заявление о расторжении договора страхования;
• копия кредитного договора на покупку авто;
• документ, являющийся подтверждением того, что займ погашен.

Сколько вернут?

Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.

В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.

Обратите внимание: если досрочно закрываете кредит, страховка продолжает действовать. Для возврата неизрасходованной части необходимо написать заявление.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Как вернуть страховку жизни по автокредиту?

Получение уплаченной страховой премии возможно при расторжении соглашения. Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина в одностороннем порядке отказаться от страхования, если надобность в нем отпала.

Однако в ч. 3 указанной статьи закреплено положение о том, что возможность возврата регламентируется самим договором. Необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы узнать, получится ли вернуть уплаченное при отказе.

В ряде случаев банки прописывают увеличение процентной ставки более чем на 1 % при действующем кредите.

Если кредит еще не погашен

Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.

Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.

Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.

После погашения кредита

У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

• обращение в банк с заявлением;
• предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
• ожидание решения – положительного или отрицательного;
• при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Заявление на возврат

Уточните условия страхования для определения того, кому адресовать прошение. В ряде случаев можно отдать обращение непосредственно в кредитную организацию, но чаще всего писать нужно страховщику.

Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти на сайте компании. Оно пишется в свободной форме.

Обязательно указать:

1. Личные данные обратившегося лица.
2. Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.

Если хотите получить наличные средства, возможность этого нужно уточнить заранее.

При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.

Составление заявления

В заявлении на возврат страховки необходимо отразить следующие сведения:

1. Адресат. Полные наименования страховой компании и банка-кредитора, их юридические адреса, ФИО и должности их руководителей.
2. Заявитель. ФИО, паспортные и контактные данные (физический почтовый адрес и электронная почта) застрахованного кредитозаемщика.
3. Суть заявления. Подробное описание обстоятельств, при которых был заключен договор страхования, с указанием адреса отделения банка-кредитора, обозначением оформившего страховку сотрудника банка (ФИО и должность), а также приведением реквизитов кредитного и страхового договоров, равно как и любых иных важных в данной ситуации подробностей.
4. Требования: расторжение навязанного банком договора страхования жизни в досудебном порядке; возврат (полностью или частично – в зависимости от обстоятельств) внесенной за страховку суммы; перерасчет графика погашения кредита; направление заявителю письменного ответа по результатам рассмотрения данного заявления (физически и по электронной почте).
5. Реквизиты лицевого счета для перевода возврата (по желанию заявителя возврат может быть осуществлен и наличными).
6. Предупреждение сторон, ответственных за неправомерное оформление страховки, о направлении соответствующего судебного иска в случае игнорирования или отказа в удовлетворении выдвинутых заявителем требований.
7. Приложения: копии кредитного и страхового договоров, копия удостоверяющего личность заявителя документа.
8. Подпись заявителя и дата подачи.

Направление заявления

Вышеозначенное заявление целесообразно составить в четырех экземплярах, из которых:

1. Первый и второй – направляются почтой заказными письмами с уведомлениями о вручении по юридическим адресам кредитной и страховой организаций.
2. Третий – направляется в отделение банка-кредитора, в котором были оформлены кредитный и страховой договоры.
3. На четвертом экземпляре уполномоченный сотрудник вышеозначенного отделения банка-кредитора проставляет отметку о получении с указанием даты принятия заявления, присвоенного заявлению номера входящей корреспонденции, должности и ФИО сотрудника, ответственного за прием.

Прочие же экземпляры должны быть укомплектованы означенными в тексте заявления приложениями. Все направляемые копии должны быть получены означенными сторонами в течение двухнедельного срока с момента заключения договора страхования.

Результат

Поскольку в разных ситуациях отвечать за возврат может как компания-страховщик, так и сам банк-кредитор, выступающий в качестве агента страховой компании, направление заявления означенным выше способом позволит избежать возможных затруднений, связанных с определением стороны, ответственной непосредственно за возврат денег, а также обеспечить заявителя материалами, которые могут быть использованы им в качестве доказательств в случае возникновения необходимости обращения в суд.

Приведенные же в заявлении требования должны быть удовлетворены в течение десятидневного срока с момента получения данного заявления ответственными сторонами.

Что важно помнить при расторжении?

Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.

При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.

Что делать, если отказали в возврате

Отказ страховщик должен оформить письменно. В дальнейшем клиент вправе обратиться в суд, чтобы его оспорить. Исковое заявление подается в районный или городской суд по месту заключения договора или адресу проживания истца.

Рассмотрим пошагово, как выглядит процедура оспаривания:

1. Истец собирает документы и подает исковое заявление, судья принимает все к производству.
2. Сторонам направляются извещения, содержащие дату, время и место рассмотрения дела.
3. Проводится предварительное слушание, в этот же день возможно основное разбирательство.
4. В ходе заседаний сторонам приходится отстаивать свою правоту. Понадобятся доказательства, подтверждающие противоправность отказа ответчика.

В результате суд выносит решение, которое можно оспорить в течение 30 дней. Если исковые требования удовлетворены, договор расторгается, а истцу возвращается страховая премия. Если в исковом заявлении указаны требования о возмещении судебных расходов и морального вреда, выплачиваются и эти деньги.

Совет юриста: проще всего оспорить отказ во внесудебном порядке, подав жалобу на страховщика за несоблюдение Указания №3854-У в Банк России. Все обращения направляются через интернет-приемную, а рассматриваются в течение 30 дней. Как правило, добиться возврата людям удается.

Куда можно обратиться в случае отказа банка?

Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.

Обращение в Роспотребнадзор

Обращение в Роспотребнадзор не вернет Вам деньги и не заставит страховую расторгнуть договор. Жалоба в этот орган послужит основанием для проверки страховой компании. Однако даже угроза обращения в Роспотребнадзор может повлиять на сотрудников страховой, особенно на руководителей отделения.

К письменной жалобе нужно приложить копии договоров, заявления на отказ и ответ компании на него.

Обращение в суд

Самым действенным способом для расторжения договора является обращение в суд. Если СК отказала в преждевременном закрытии сделки, то суд – единственный способ восстановить свои права. Однако нужно хорошо взвесить решение, так как у обращения в суд существенные минусы:

• временные траты – разбирательства могут тянуться месяцами;
• денежные траты – госпошлина и оплата юристов.

Можно ли обратиться через интернет?

Судебная инстанция предусматривает делопроизводство в бумажном формате. Подача исковых заявлений в суды общей юрисдикции через интернет на территории РФ не предусмотрена.

Обратиться путем заполнения электронной формы заявления можно в региональные органы управления Роспотребнадзора.

Шансы сторон в суде

Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.

Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.

Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.

Случаи возврата страховки по автокредиту

Судебная практика

Сотрудники банков могут навязывать страховку при оформлении любых кредитов. Процедура оспаривания договора по автокредиту ничем не отличается от процесса по потребительскому. Везде применяются те же основания и законы.

Пример из судебной практики №1

Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.

Пример из судебной практики №2

Истец обратился с иском к ПАО Банк ВТБ и требованием признать недействительным условие договора в части страхования жизни и здоровья и КАСКО.

Так как суд не смог установить, каким образом истцу была предоставлена возможность принять или отказаться от оказания ему дополнительной услуги в виде страхового продукта “Автолайт”, а также не предоставлено право выбора страховщика, эти услуги были расценены судом как заключенные по принуждению.

Таким образом было нарушено право потребителя на свободу заключения договора, предусмотренного статьей . Суд встал на сторону истца.

Пример решения суда в споре о возврате уплаченной страховой премии

Клиент банка обратился в суд с исковым заявлением к страховой компании «Кардиф» и требованием признать страховой договор, заключенный при оформлении автокредита, недействительным. Истец просил взыскать с компании полную сумму уплаченной страховой премии, компенсацию морального ущерба и штраф. В обосновании иска было заявлено, что банк-партнер, в котором был взят кредит на сумму 456 231 руб., ввел истца в заблуждение, ответив на вопрос «обязательно ли страхование жизни при автокредите?» положительно. Договор страхования нарушил положения ГК РФ и закона о защите прав потребителей, поскольку являлся типовой формой, предложенной компанией, без возможности внесения в нее изменений. Истец не смог получить на руки правила страхования, ему не были разъяснены его права и обязанности, а также он не знал какой будет сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положения кредитного договора также противоречили законодательству, поскольку срок кредитования равнялся сроку страховки, то есть СК и банк, как партнеры, были заинтересованы в навязывании страховки истцу. Это выражалось и в том, что страховая премия в сумме 21 353 руб. была включена в размер кредита и на нее начислялись дополнительные проценты в течение всего срока кредитования, то есть банк неправомерно обогащался за счет клиента.

Суд, ознакомившись с материалами дела, пришел к выводу, что требования страхователя подлежат удовлетворению. Решением по делу № 2-363/2017 суд признал договор недействительным, услугу неправомерно навязанной и обязал страховщика выплатить истцу полную сумму уплаченной премии.

Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение. В случае, если заемщик собственноручно подписал заявление на подключение к программе, и условие страховки жизни было прописано в кредитном договоре, суд примет сторону банка, посчитав, что приобретение полиса было добровольным. Вернуть средства заемщик сможет только в том случае, если сможет доказать, что у него отсутствовала возможность оформления кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья.

Возможные сложности

Сложнее всего вернуть страховку без суда. Пользуясь фактически беспомощным положением клиентов, страховщики утверждают, что страховать жизнь при автокредите обязательно, и вернуть премию нельзя даже в период охлаждения.

Если нет опыта ведения дел в судах, сложно будет и там. На каждом заседании придется грамотно аргументировать свою позицию, подкрепляя практически каждую фразу действующими законами. Если истец сможет доказать свою правоту, суд обяжет ответчика перечислить премию в установленные сроки.

Стоит ли обращаться в суд, если страховку навязали?

Если клиент взял автокредит, но считает, что ему навязали страховку жизни, можно попробовать отказаться от нее через суд.

Основанием для обращения в суд является статья «О законах прав потребителей».

Она запрещает навязывание одной услуги при покупке другой.

Если при оформлении договора включили условие тайно

Если клиент пропустил четырнадцатидневный срок “периода охлаждения”, то отказаться от навязанной страховки по автокредиту получится только через суд.

Но перед тем как пытаться вернуть страховку через суд, нужно учесть ряд моментов:

1. Давность иска не должна быть больше трех лет с того момента, как этот вопрос стал актуальным.
2. Решение вопроса посредством суда предполагает определенные расходы на этот процесс. В ряде случаев сумма, которая подлежит возврату, незначительна и не может покрыть затраты на судебные издержки.
3. Возвращена может быть только часть страховых выплат за период, когда они не использовались. Вернуть всю сумму по страховому договору нельзя ни при каких обстоятельствах.
4. Вопрос возврата предполагает доказательство того, что услуга была навязана, а доказать это может быть достаточно тяжело.

В различных кредитных учреждениях к вопросу отказа страховых выплат относятся по-разному. Подписывая страховой договор, заемщики нечасто обращают внимание на пункт, в котором сказано, что данная услуга исключительно добровольна.

Заключение

Учитывая все вышесказанное, можно прийти к выводу: проще и удобнее отказаться от страхования жизни и здоровья еще в момент оформления автокредита. Для этой цели стоит связаться с работниками нескольких банков и уточнить наличие этой дополнительной услуги.