Zarplatto.ru

Как выкупить свой долг у коллекторов МФО: все варианты, этапы, стоимость выкупа

Продажа долга возможно при следующих условиях

  • Судебные разбирательства не целесообразны и бесперспективны,
  • Большое количество займов и задолженностей должника в разных учреждениях, при отсутствии собственного имущества,
  • Отсутствие поручителей, которые бы могли заняться погашением долга,
  • Отсутствие залога по кредиту,
  • Отсутствие платежей по кредиту более чем 6 месяцев,
  • Наличие большого количества штрафов и санаций, которые взыскать будет сложно.

Варианты выкупа долга у коллекторов

При подписании договора с МФО часто можно заметить пункт о праве компании переуступки долга заемщика третьим лицам. Долги могут продаваться целыми пакетами по стоимости, равной 5% суммы задолженности. Впоследствии коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму микрозайма и на этом они делают прибыль. Можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?

Выкупить свой долг у коллекторов можно с помощью договора цессии, в котором указывается стоимость и подробные условия передачи задолженности.

Обратиться в коллекторское агентство вправе не только сам заемщик, но и третьи лица, которым он доверяет (близкие, родственники, друзья). Как правило, коллекторы быстрее соглашаются сотрудничать именно с третьими лицами, а не с клиентом МФО.

Должнику стоит обратиться к кредитному юристу, который подскажет, как грамотнее составить договор. Специалист может попытаться потребовать пересмотра условий договора и добиться прощения должнику части задолженности. Рассчитывать на это стоит в том случае, если МФО серьезно нарушила условия договора.

Процедура выкупа долга

Договор цессии может быть заключен в следующем порядке:

  1. Стороны договариваются об условиях предстоящей сделки.
  2. Составляется и подписывается договор уступки права требования (цессии).
  3. Составляется уведомление должника о перемене стороны в обязательстве. Его может направить любая из сторон, в зависимости от того, как договорятся продавец и приобретатель долга.
  4. Уведомление направляется должнику.

Скачать договор уступки прав (цессии) по договору займа (образец)

Процедура применима, если исполнительное производство ещё не было начато. В противном случае, дополнительно нужно будет обратиться в суд, в тот же, что и выносил первоначальное решение, и ходатайствовать об утверждении замены стороны в исполнительном производстве. Суд вынесет определение, которое подаётся в службу судебных приставов.

На практике, коллекторы редко продают долги, но подобные ситуации всё же встречаются. Например, если долг не возвращается в течение длительного периода времени и никакие методы воздействия на должника не приносят должного результата, организация может предложить подобное действие самому заёмщику. Цессия не заключается с ним лично, необходимо третье лицо, пусть даже близкий родственник.

После заключения договора уступки права требования, новый кредитор самостоятельно решает, взыскивать ли сумму или нет. Если это физическое лицо, то никаких санкций, в том числе налоговых, за простое прекращение требований не поступит.

Прочтите: Срок исковой давности по кредиту после решения суда

За сколько можно выкупить

Сумма выплаты задолженности в каждом отдельном случае индивидуальна и будет зависеть от большого числа разнообразных факторов: финансовых, экономических, юридических и т.д.

Главным фактором будет служить первоначальная цена выкупа задолженности коллекторами у банка. Очевидно, что эта сумма не может быть меньше, чем полученная коллекторами при первичной сделке, ведь тогда они понесут убытки и их действия окажутся бессмысленными.

В большинстве случаев, сумма задолженности возрастает примерно в 10 раз от первоначальной. То есть если коллекторы приобрели вашу задолженность по цене 1-2% от суммы, то с вас они потребуют уже 10-20%.

Кроме того, на цену сделки будет влиять:

  1. Сколько средств потратили коллекторы на попытки заставить вас погасить задолженность.
  2. Размер долга и насколько сложно будет его взыскать в том или ином объеме.
  3. Финансовое состояние должника.

Зачастую договориться о выкупе гораздо проще с коллектором, чем с банком. Поэтому некоторые люди прибегают к тому, что добровольно просят внести себя в базу должников, тем самым создавая условия для перекупки долга у банка коллекторами. Такая услуга стоит недорого — от 2000 до 4000 рублей.

Однако никто не даст вам гарантию, что банк примет решение о передаче вашего долга коллекторам. А значит, вы напрасно понесете убытки.

Как правильно договориться о сделке

Стоит напомнить, что основной целью коллекторов является получение прибыли, поэтому им выгодно как можно скорее получить с должника средства. В некоторых случаях, коллекторы даже сами предлагают мирно договориться.

К примеру, не редкостью является ситуация, когда должник отдает коллекторам половину просроченной суммы в ближайшие несколько дней, а остальные средства перераспределяются на периодические выплаты в течение нескольких месяцев.

Обязательно почитайте!  Кто выдает ПТС в 2020 году?

Кроме того, коллекторы зачастую отдают предпочтение участию в деле третьего лица. Им может стать абсолютно любой знакомый вам человек, будь то друг, родственник или коллега. Однако наиболее удачным вариантом будет привлечение высококвалифицированного юриста, специализирующегося на данных вопросах.

Еще одним вариантом может стать пересмотр договора сделки, при котором часть задолженности будет прощена должнику. Такая возможность может появиться только при серьезных нарушениях договора, доказать которые, опять же, сможет только опытный юрист. В таком случае нужно быть очень внимательным, ведь существует шанс, что остаток долга не будет вам возвращен.

В крайнем случае, при отсутствии малейших средств для решения проблемы, можно попытаться оттянуть момент возвращения долга коллекторам, надеясь на истечение срока давность договора.

Тем не менее, нужно понимать, что последний способ может лишь ухудшить ваше положение, а поэтому нужно вовремя принять решение о перекупке долга.

Этапы выкупа долгов в коллекторском агентстве

Первым этапом станет личная встреча заемщика с коллектором, на которой предварительно обсуждается планируемая сделка и условия. Далее процесс осуществляется в такой последовательности:

  • Формирование договора. Договор готовит одна из сторон, чаще всего в агентстве есть подготовленный шаблон.
  • Внимательное изучение условий договора, которые могут быть откорректированы, дополнены или изменены. Желательно дать прочитать документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
  • Подготовка договора цессии.
  • Подписание договора и денежный расчет на месте. После этого заемщик забирает кредитный договор и график погашения.

Если долг был выкуплен третьей стороной, дальнейшие разбирательства осуществляются без участия коллекторского агентства.

Можно ли принудить коллекторов к заключению договора

Любая сделка всегда носит только добровольный характер. Нельзя заставить лицо заключить договор против его воли. Это касается и отношений по передаче долга.

Коллекторы могут продать долг только в том случае, если сами этого захотят. Однако можно попытаться провести переговоры о реализации процедуры.

Чаще всего коллекторские агентства покупают долги за небольшой процент от суммы долга. Даже если они получат немного больше затраченной суммы, то уже будут в плюсе. Конечно, они не будут продавать договоры также дёшево, но у должника есть шанс приобрести задолженность за меньшую, чем общая сумма долга, сумму.

Данный момент и необходимо отразить при обращении к новому кредитору. Можно сразу озвучить предлагаемую сумму, исходя из собственных возможностей, либо предложить провести дополнительные переговоры и решить вопрос совместно.

Некоторые коллекторы идут навстречу должникам, понимая, что так они всё равно остаются в плюсе и получают прибыть. Однако всё будет зависеть от переговоров. Отдел взыскания, чаще всего – настоящие профессионалы и понимают, с кого можно получить больше, а с кем возникнут трудности по оплате.

За какой процент выкупают коллекторы долги?

От ответа на этот вопрос будет зависеть сумма, за которую коллекторы смогут продать вам кредит. Я уже говорил в предыдущих статьях, что крупные банки могут избавиться от просрочки всего за 1 — 2 процента от суммы долга по каждому кредиту. Поэтому, банки всегда заинтересованны в оптовой продаже. Позволить себе выкупить сотню другую кредитов могут только крупные и финансово обеспеченные коллекторские агентства, и это, опять же, плюс в пользу должника.

Дело в том, что если коллекторское агентство крупное, с большой вероятностью в его штате могут оказаться и экономисты, и юристы. А значит, с ними можно вести переговоры.

В свою очередь, должник может рассчитывать на сумму покупки своего долга в пределах 10 — 20 % от суммы долга. Согласитесь, купить свой миллионный долг за 100 000, получив, тем самым, скидку в 90 % — это серьезный аргумент в пользу «дружить с коллекторами».

Выкупить у коллекторов кредитный долг не сложно. К тому же, потратив часть денег, Вы избавляете себя и от самих коллекторов, и от исполнительного производства, и от возможного банкротства. Уверен, эта популярное направление в работе с просрочкой, и оно будет развиваться как только заемщики осознают все выгоды. Погасить кредит, заплатив гораздо меньше чем положено, это ли не удача?

Да, кстати. Получив от коллекторов привлекательное предложение, не спешите бежать к ним с деньгами. Важно правильно оформить сделку. Чтобы Вы не искали информацию в других статьях, я быстренько опишу здесь алгоритм работы.

Законен ли выкуп долгов через знакомых?

Перед оформлением договора цессии заемщик и покупатель могут договориться. Например, цессионарий бесплатно или за небольшое вознаграждение выкупает и аннулирует задолженность. Это позволяет должнику снять с себя обязательства перед коллекторами, оплатив только часть долга. Правомерна ли подобная схема?

Эксперты считают данную процедуру законной. Кредитору или коллектору не так важно, кто выкупает проблемный долг. Главное, чтобы цессионарий выплатил минимальную сумму.

Можно ли купить долг у банка?

На практике, выкупить задолженность у коллектора проще, чем у кредитора. Поэтому отдельные клиенты добровольно просят внести себя в базу должников, чтобы ускорить процесс перекупки долга коллекторами. Данная услуга стоит 2−4 тысячи руб., но не дает никаких гарантий того, что банк действительно продаст задолженность.

Обязательно почитайте!  Автобиография при приеме на работу - образец и правила составления

Банкиры распродают долги в следующих случаях:

  1. вероятность возврата займа крайне низка, задолженность признана бесперспективной;
  2. заемщик не погашает долг более 1 года и не выходит на связь;
  3. истек срок исковой давности — 3 года;
  4. кредитная история должника является крайне негативной, есть просроченные долги в нескольких кредитно-финансовых учреждениях;
  5. кредит был выдан без поручителей и без залога, то есть некому гарантировать возвращение заемных средств;
  6. должник не имеет имущества, которое согласно закону можно взыскать;
  7. штрафные санкции увеличили долг, поэтому взыскать его будет намного сложнее.

Обычно переуступка просроченных задолженностей оформляется оптом. Банк реализует большой пакет долгов по сниженной цене, например, от 1% до 10% от суммы. Это позволят кредитору улучшить показатели отчетности и поднять свой рейтинг. По сути, банку не важно, кто оплатит минимальный процент, поэтому «коллектором» может быть и частное лицо.

Переуступка долга банком реализуется поэтапно:

  • представитель должника направляет в банк или в МФО обращение с указанием сведений о себе, о своем подопечном, о его задолженности, просит перепродать ему долговые обязательства;
  • банк дает согласие и заключает с цессионарием договор об отчуждении прав на долг;
  • кредитно-финансовое учреждение посылает должнику уведомление о смене держателя долга.

В договоре с банком должно быть прописано, что кредитор не имеет претензий к должнику, и право требовать заемные средства переходит к цессионарию.

Возможен ли выкуп долга на аукционе?

Банк не будет ждать, когда за просроченной задолженностью явится представитель должника. Иногда долги не сразу продаются коллекторам, а выставляются на специальных биржах. Но цессионарий, который захочет выкупить долг конкретного лица, не будет знать, что приобретает нужные обязательства. Кредитно-финансовые компании не вправе разглашать конфиденциальные данные клиентов.

Перекупить долг знакомого человека через аукцион практически невозможно. Как правило, банки используют собственную базу коллекторских агентств, а до бирж доходят самые бесперспективные долги. На таких ресурсах не указывают инициалы заемщика, поэтому найти определенную задолженность сложно.

Таким образом, выкупить кредитные обязательства можно только при помощи третьего лица у коллекторов или у самого банка. Третья сторона не должна иметь отношение к договору займа.

Подводные камни выкупа долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно обратить внимание на соблюдение условия: вас должны предварительно уведомить в письменной форме об уступке долга агентству. Если уведомления вы не получали, удостоверьтесь в МФО, что ваш долг действительно продан и вам не звонят мошенники.

Во время визита в коллекторское агентство попросите у них документ, который подтвердит право списывать с вас задолженность. Вам должны предъявить расчеты штрафов, процентов, договор по займу с графиком платежей. Если бумаги вам не показывают или их нет, вероятнее всего, вас пытаются обмануть. Составлять договор цессии с такой компанией не стоит.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом. Коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть долга, а далее поправка – отдельно списывается штраф. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей. Потребуйте от коллекторов исключить данный пункт из договора.

Практические особенности

Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются. Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:

  • изучить договор цессии в подробностях. Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки;
  • договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право;
  • сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.

В целом, процедура будет реализована точно так же, как и при продаже долга в любом другом случае иному лицу.

Резюме

Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:

  • банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
  • срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
  • при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
  • кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
  • погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
  • срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
  • в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.
Источники
  • https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/kollektor-vykupit-dolg.html
  • https://credits-on-line.ru/faq/kak-vykupit-svoy-dolg-u-kollektorov/
  • https://profinansy24.ru/finance/dolgi/kak-vykupit-svoj-dolg-u-kollektorov
  • https://prava.expert/prava-dolzhnikov/poryadok-vykupa-dolgov-u-kollektorov.html
  • https://projectzakon.ru/kak-vykupit-dolg-u-kollektorov.html
  • https://kredit-law.ru/mozhno-li-vykupit-svoj-dolg-u-kollektorov-chto-delat-instruktsiya/
  • https://ZakonRF24.ru/chto-delat-esli-bank-peredal-dolg-kollektoram/

[свернуть]

Ссылка на основную публикацию