Накопительный вклад в банках — как открыть вклад с пополнением в 2024 году?

Что такое накопительный вклад

Накопительный вклад – это вид банковского депозита. Клиент – физическое лицо – вносит личные средства на счет, позволяя банку распоряжаться этими деньгами. За это финансовое учреждение начисляет проценты. Главное отличие от обычного депозита – возможность как пополнения, как и снятия части или всей суммы.

Другая особенность – привязка к определенной программе.

Например, это может быть образовательный, зарплатный или пенсионный накопительный вклад. Предполагается, что накопления пойдут на достижение определенной финансовой цели – оплаты учебы ребенка в вузе (оформляется до достижения 18-летия сына или дочери), на выплату пенсии по достижению пенсионного возраста.

Зарплатные накопительные вклады обычно осуществляются посредством регулярных отчислений с зарплаты на отдельный счет, который затем можно закрыть и использовать накопленные средства по своему усмотрению.

Банки России предлагают клиентам различные виды вкладов, требующие выполнения определенных условий. Чаще всего это необходимость стать активным клиентом и пользоваться предложенным банковским продуктом. Нередко банки по умолчанию открывают кредитную или дебетовую карту новому клиенту при оформлении договора.

В каком банке открыть

Рекомендуем пользоваться услугами крупных российских банков, пользующихся хорошей репутацией и занимающих высокое место в рейтинге Центробанка.

Тинькофф

«Тинькофф» предлагает открыть накопительный депозит в отечественной и иностранной валюте сроком от 3 до 24 месяцев. Ставка – от 6,16 до 7% годовых в отечественной валюте, от 0,7 до 1,98% в долларах, от 0,7% до 0,86% в евро.

Есть возможность повышения ставки при накоплении большей суммы. Проценты перечисляйте на дебетовую карту, оставляйте на текущем счете или откройте отдельный.

Touch Bank

Тач Банк предлагает клиентам открыть накопительный вклад с прогрессирующей ставкой. При размещении денег до 30 дней ставка составит 6%, от 31 до 90 дней – 6,25%, от 90 дней – 7%. При полном или частичном снятии средств происходит возврат к 6% ставке.

Проценты начисляются ежедневно. Депозит можно оформить в иностранной и отечественной валюте на неограниченный срок. Важный бонус – бесплатное открытие и обслуживание.

Альфа-банк

В Альфа-Банке действуют программы накопления на остаток на карте/счете:

1. «Ценное время» — при остатке от 100 тыс. базовая ставка — 6,25% годовых с возможностью пополнения и снятия без потери процентов.
2. «Блиц-доход» — ежемесячное начисление 3,8% на остаток от 100 тыс. с сохранением процентов при снятии.
3. «Накопилка» — накопление с помощью автоматического списания средств при каждой трате с карты или перечислении зарплаты. Ставка – 6% годовых.

Накопительные вклады ВТБ24

Для желающих открыть накопительный вклад в ВТБ банк предлагает депозит с опциями пополнения и снятия. Срок действия – от 6 месяцев до 5 лет. Процентная ставка – не более 3,61% годовых. Сумма – от 30 000 рублей.

Также банк предлагает накопительный вклад, процент по которому достигает 5,8% годовых. Для открытия счета надо вложить как минимум 30 000 рублей. Срок – от 3 месяцев до 5 лет. Однако нет возможности снятия денег.

Накопительные вклады Россельхозбанка

Под описание накопительного в этой компании подходят только два депозита – «Комфортный» и его онлайн-версия. Стандартное предложение позволяет положить от 10 000 до 10 000 000 рублей на срок от месяца до трех лет со ставкой 5,97% годовых. Интернет-версия вклада предлагает те же условия, но с процентной ставкой в размере 6,02% годовых. Расторгнуть накопительный вклад в Россельхозбанке на льготных условиях нельзя.

Накопительные вклады Газпромбанка

В этой компании доступно два предложения с возможностью пополнения и частичного снятия денег с вклада:

• Пенсионный. Под ставку 4,6% годовых можно положить сумму от 500 рублей. Срок действия – 367 дней;
• Бизнес. Доступен от суммы инвестиций в размере 1 000 000 рублей. Ставка – 4,8% в год. Срок – 91 день.

Также эта банковская компания предлагает ряд сберегательных вкладов без опции снятия денежных средств, но с возможностью пополнения. Например, вклад «Жизнь» со ставкой 5,7% годовых и суммой от 1 000 000 рублей.

Накопительные вклады Почта Банка

Среди многообразия накопительных вкладов Почта Банка условия депозита «Накопительный» больше всего подходят под определение банковской копилки. В рамках этого предложения можно создать депозит на сумму от 5 000 рублей на срок до 367 дней. Процентная ставка составляет 5,97% годовых. Проценты начисляются раз в 92 дня. Опция частичного снятия средств отсутствует. Также есть онлайн-версия описываемого предложения.

Как пополнить счёт

Условия начисления процентов

• Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счёте в течение месяца.
• На разницу между минимальным и фактическим остатком проценты начисляются по ставке вклада «До востребования СберБанка России».
• Если сумма счёта превышает максимальную сумму, на разницу между ними проценты начисляются по ставке вклада «До востребования СберБанка России».
• Максимальная сумма – сумма, находящаяся на счёте и равная 1 млн ₽ в течение месяца с учётом причисленных процентов.
• Минимальный остаток – минимальное количество денег, которое хранилось на «Накопительном счёте» в течение каждого месяца. Начисленные проценты тоже учитываются. Месячный период определяется с даты открытия счёта.

Условия досрочного расторжения

При закрытии счёта проценты начисляются по ставке вклада «До востребования СберБанка России», ​если вы закрываете счёт раньше окончания месячного периода.

Особенности накопительных вкладов в банках

Где открыть накопительный вклад в 2021 году

Как найти выгодные накопительные вклады для физических лиц

Отличия накопительного счета от вклада

Кому подойдет счет, а кому — вклад?

Счет подойдет клиентам, которым нужно «передержать» некоторую сумму средств в надежном месте. Например, вы продали дорогостоящую вещь и хотите купить квартиру, но пока не нашли подходящего предложения. В этом случае лучше положить деньги на накопительный счет, ведь неизвестно, когда найдется подходящее жилье — завтра или через месяц. В таком случае оформление даже краткосрочного депозита на месяц может быть сопряжено со сложностями при досрочном расторжении, а с накопительного счета можно снять деньги в любой момент.

Накопительный счет также будет отличной альтернативой банковскому вкладу в случаях, когда клиент планирует активно использовать деньги — снимать и пополнять. У вкладов с аналогичными возможностями довольно низкая процентная ставка, поэтому накопительный счет станет настоящей находкой.

Вклад подойдет клиентам, которые хотят получить максимальную доходность и твердо уверены, что отложенные деньги не пригодятся им в ближайшее время.

Преимущества и недостатками накопительных счетов

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

• Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
• Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
• Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
• Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

• К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
• У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
• Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

1. Сбербанк. Сберегательный счет

Счет для свободного и уверенного распоряжения деньгами в ежедневном режиме.

• Процентная ставка:
  — от 1% до 1,8% годовых в рублях;
  — от 0,01% годовых в евро, долларах США, канадских, гонконгских и сингапурских долларах, китайских юанях, а также фунтах стерлингов
• Срок счета: бессрочно
• Пополняемый
• Минимальная сумма счета: не ограничена.

Максимальная процентная ставка при сумме на счету от 2000000 руб -1,8%

2. Альфабанк

Альфасчет

• Процентная ставка: — до 6%
• Срок счета: бессрочно
• снятие и пополнение без потери процентов
• Ежемесячное начисление процентов
• первые два месяца будет начисляться 6,0%, с 3 по 5 мес 4,5%, с 6 по 11мес под 4,75%, а с 12 мес под 5%

3. ВТБ банк.

Накопительный счет «Копилка»

• Процентная ставка: — до 7,5%
• Срок счета: бессрочно
• снятие и пополнение без потери процентов
• Ежемесячное начисление процентов
• первые три месяца будет начисляться 7,5%, с 4 мес от 5,5% с мультикартой ВТБ на специальных условиях

4. Газпромбанк.

Накопительный счет

• Процентная ставка: — до 5,3%
• Срок счета: бессрочно
• снятие и пополнение без потери процентов
• Ежемесячное начисление процентов
• при сумме минимального остатка от 5000 руб- процентная ставка 5,3%

Какие подводные камни есть у накопительных счетов?

В первую очередь — начисление процентов. Банки начисляют проценты на минимальную сумму за определенный период, например за месяц.

Допустим, на начало месяца на накопительном счете лежит 100 тысяч рублей, в середине месяца вы снимаете 50 тысяч рублей, а через два дня возвращаете эту сумму. Проценты за этот месяц начислятся только на сумму 50 тысяч рублей. Такая же схема действует с первым и последним месяцем действия счета.

При открытии накопительного счета расчетный период начинает действовать со следующего дня. То есть если внести деньги на следующий день после открытия, то за первый месяц проценты не начисляются.

Куда вкладывать – как выбрать