Ответственность поручителя по кредиту и как прекратить поручительство

Виды

Человек, подписавший договор поручительства, имеет перед банком (кредитором) обязательство по выплате суммы займа в том случае, если это по тем или иным причинам не может сделать сам заемщик. То, какую ответственность он несет по кредиту, определено в ст. 363 ГК РФ. Договор поручительства обязательно заключают в письменной форме. Это определено в ст. 362 ГК РФ.

Солидарная

Солидарная ответственность означает, что поручитель отвечает за просрочки по кредиту, сделанные основным должником, в той же мере, что и он сам. Иными словами, это лицо обязано будет в полном объеме возместить сумму долга, включая проценты по займу. Согласно ст. 323 ГК РФ банк может требовать и у основного должника, и у поручителя(-ей) возврата долга как в полном объеме, так и в какой-то его части. Если дело оценивается как проигрышное, не доводите его до суда, если не хотите, чтобы банк запросил у вас компенсацию судебных и прочих издержек. По закону он имеет на это право.

Субсидиарная

Субсидиарная ответственность может предусматриваться законом или договором. В случае невыплаты суммы кредита основным должником отвечающие стороны будут отвечать по нему только в той степени, которая указана в условиях соглашения. В этом документе можно предусмотреть, что при невыплате долга заемщиком поручитель выплачивает банку определенный процент от общей суммы. Конечно, такой вариант является более предпочтительным для поручившегося гражданина, но менее выгодным для банка.

Отличия солидарной и субсидиарной ответственности

Субсидиарная ответственность — это право потребовать деньги с другого человека, только если основной должник не может исполнить обязательства. При таком варианте кредитор сначала должен попытаться истребовать долг с основного заемщика, и только если он не может вернуть долг — с субсидиарного.

Переход прав кредитора при поручительстве

Поручитель, погасивший долг за основного заемщика, становится кредитором по отношению к нему и вправе истребовать уплаченную первоначальному кредитору сумму через суд вместе с процентами, штрафами и убытками, понесенными в связи с участием в поручительстве. Например, кредитор выдал заём частному лицу в размере 100000 рублей под 2% в месяц. Через год поручитель погасил весь долг, и теперь он может требовать с основного заемщика 100000 рублей плюс 24000 рублей процентов плюс судебные расходы.

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

Это происходит в двух случаях:

1) заёмщик скончался до выплаты кредита;

2) произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность. Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам. В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора. Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1. Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2. От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3. Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4. Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5. Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6. Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7. Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения. Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя. Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.

Зачем нужен поручитель, и кто им может стать

Банки и частные заемщики требуют оформление договоров поручительства для повышения гарантий возврата средств и снижения рисков, а заемщикам поручитель нужен для повышения вероятности одобрения кредита и снижения процентной ставки. Кроме того, многие заемщики с испорченной кредитной историей вообще не могут взять кредит без поручителя. Поручителем может стать любое физическое лицо – гражданин РФ, соответствующий требованиям конкретного кредитора. В большинстве случаев для кредиторов имеют значение следующие данные поручителя:

• размер среднемесячного заработка;
• место работы и трудовой стаж;
• семейный статус;
• наличие недвижимости и авто в собственности;
• кредитная история;
• сумма текущих обязательств.

Платит ли поручитель?

ООО «Электроматериалы» получило в «ВТБ-24» кредит на закупку товара и пополнение оборотных средств. Поручителями по договору выступили три индивидуальных предпринимателя. В качестве залога по договорам поручительства банк принял принадлежащее всем троим в равных долях нежилое здание. Общество не смогло вовремя погасить задолженность, и это сделал один из поручителей – Александр Плотников*. После этого мужчина обратился в суд, требуя взыскать солидарно с «Электроматериалов» и своих сопоручителей выплаченный им долг в размере 1,773 млн руб. и обратить взыскание на заложенное имущество (дело № 2-2734/2015).

Кировский райсуд Саратова удовлетворил иск частично, решив, что требовать возврата денег Плотников может только с ООО «Электроматериалы». Суд объяснил это тем, что каждый из предпринимателей заключил отдельный договор поручительства, значит, они несут солидарную ответственность только с заемщиком, а не друг с другом. Также в решении сказано, что обратить взыскание на заложенное имущество невозможно, поскольку залогодателями являются как истец, так и ответчики-поручители. В соответствии со ст. 34 закона «О залоге» право залога прекращается при переходе прав на предмет залога залогодержателю. Поскольку к Плотникову после выплаты им долга банку перешли права кредитора, имущество, собственником доли которого он является, не может быть предметом залога. Апелляция поддержала эту позицию. Мужчина обратился с жалобой в ВС (дело № 32-КГ16-4), который не согласился с коллегами.

Права поручителя

Согласно ст. 364 ГК РФ поручители могут высказывать возражения на требования банка по возврату суммы кредита. К ним относятся возражения о:

• ничтожности сделки, результатом которой является обязательство, обеспечиваемое поручившимся лицом;
• недействительности сделки (если она была признана таковой судом);
• истечении срока ответственности (исковой давности), в течение которого кредитор имел право требовать исполнения обязательств по договору;
• неисполнении/ненадлежащем исполнении своих обязанностей кредитором;
• снижении суммы неустойки;
• прекращении обеспечения обязательства согласно положениям ст. 407 ГК РФ.

Даже если основной должник признал свой долг по договору займа и не выдвигает ни одного из перечисленных возражений, поручитель может их выдвигать в случае обращения взыскания на него. В соглашении не может содержаться пунктов, которые бы ограничивали такое право.

Помимо этого, поручитель может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока банк имеет возможность выполнить взаимозачет требований с должником. Те поручившиеся лица, которые уже выполнили свои обязательства по договору, т.е. уплатили сумму долга банку, имеют право требовать от основного должника возврата уплаченных денежных средств.

Если при оформлении кредита использовался залог, то поручитель становится залогодержателем, а основной должник — залогодателем уже по отношению к поручившемуся лицу, а не к банку. Иными словами, юридическое или физическое лицо, которое исполнило обязательства по договору в случае невозврата ему денег основным должником имеет право продать предмет залога и тем самым компенсировать свои расходы.

Солидарная ответственность поручителя

Увы и ах, не все заемщики, которые берут кредит в банке являются порядочными людьми. А может заемщик и порядочен, но утратил источник дохода и оплачивать свой кредит и проценты по нему он не в состоянии. И тогда по договору солидарной ответственности все обязательства по кредиту возлагается на поручителя. Но бывают ситуации, когда и заемщик и поручитель по решению суда вместе должны оплачивать все обязательства по кредиту. В солидарном состоянии заемщик и поручитель остаются до тех пор, пока кредит и проценты по нему не будут полностью выплачены кредитной организации.

Солидарная ответственность нескольких поручителей

В ситуациях, когда за заемщика поручаются несколько поручителей, как правило заключается отдельный договор с каждым поручителем. И если в кредитном договоре не прописаны обязательства всех поручителей, то поручитель выплативший долг за заемщика, не вправе требовать от остальных поручителей возмещения своих затрат. Предъявить претензии по возмещению уплаченных средств поручитель может только лицу взявшему кредит, за которого он выплатил кредит банку.

Ответственность поручителя перед банком

Если поручитель не исполняет свои обязательства по оплате кредита заемщика, он несет ответственность перед кредитным учреждением только в том случае, если этот пункт прописан в кредитом договоре. То же самое касается и уплаты процентов, пеней, штрафов. В случаях, когда в кредитном договоре прописано, что пени, штрафы, за неисполнение кредитных обязательств заемщиком будет оплачивать поручитель. В этом случае поручителю придется оплачивать и эти платежи. Предоставить свое поручительство перед банком за близкого человека очень благородно. Но все-таки стоит серьезно подумать над этим поступком. В противном случае больших проблем не избежать.

Солидарная ответственность простыми словами

Под солидарной ответственностью как заемщика, так и его поручителя, подразумевается, что организация выдавшая кредит заемщику имеет право требовать возврата долга, или его части как непосредственно с заемщика, так и с его поручителя (согласно статье 323 ГК РФ).

Как работает солидарная ответственность

При солидарной ответственности каждый из должников одинаково отвечает за долг — кредитор вправе требовать возврата долга как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности. Это удобно: проще получить долг с пяти должников, чем с одного. Кто-нибудь да заплатит. Допустим, три подрядчика задолжали заказчику 100 тысяч рублей. Заказчик может требовать долг либо ото всех подрядчиков сразу, либо от двух, либо только от одного из них. Если кто-то из подрядчиков заплатил 80 тысяч рублей, то заказчик может продолжать требовать со всех троих оставшиеся 20 тысяч рублей. Но заказчик не может получить с каждого из подрядчиков 100 тысяч рублей.

Когда возникает солидарная ответственность

О солидарной ответственности может быть сказано в договоре или в законе. Рассмотрим самые частые случаи. Солидарная ответственность участников ООО может возникнуть при его ликвидации. Например, если имущества закрываемого общества недостаточно для финансирования процедуры ликвидации, то его участники обязаны нести такие расходы солидарно за свой счет.

Также солидарная ответственность может возникнуть при создании ООО. По закону участники ООО должны сформировать уставной капитал общества. Этот капитал гарантирует, что у юридического лица есть имущество, чтобы расплатиться с кредиторами. Если капитал оплачен, то участники не несут ответственность по долгам общества. Кредиторы могут обращать взыскание только на имущество самого общества. Но если кто-то из участников не оплатил долю в уставном капитале, то все участники общества совместно отвечают по долгам общества в пределах стоимости этой неоплаченной доли.

Солидарно или пропорционально?

«Тройка» (Вячеслав Горшков, Сергей Романовский, Александр Киселев), указала, что после погашения долга «Электроматериалов» по кредиту к Плотникову перешли все права, принадлежащие кредитору (абз. 4 ст. 387 ГК). Это значит, что он может потребовать от остальных поручителей (даже если каждый из них заключал отдельный договор) исполнения обеспеченного им обязательства. Солидарной или пропорциональной будет эта ответственность, зависит от вида поручительства. «К сожалению, Верховный суд не дал четкого и исчерпывающего ответа о том, какая разновидность поручительства присутствует в данном споре (раздельное или совместное), поэтому разбираться в этих нюансах вновь придется апелляционной инстанции», – комментирует эту часть определения Сергей Левичев из «Павлова и партнеры».

Павел Хлюстов, адвокат, партнер КА «Барщевский и партнеры», наоборот, считает, что ВС четко установил: договор совместным не был, поскольку поручители не выразили воли на совместное обеспечение обязательств в смысле п. 3 ст. 363 ГК, согласно которому лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. А значит, отношения между ними не регулируются положениями ст. 325 ГК (исполнение солидарной обязанности одним из должников). «В данном случае следует руководствоваться ст. 387 ГК, устанавливающей, что исполнение обязательств поручителем влечет переход к нему прав кредитора по обязательству, в том числе и прав к лицам, заключившим в обеспечение исполнения обязательств должника договоры поручительства и залога. По этой причине истец был вправе рассчитывать на взыскание задолженности не только с должника, но и других поручителей, а также требовать обращения взыскания на заложенное имущество», – говорит юрист.

Прекращен ли залог?

Неверным ВС посчитал и вывод первой инстанции и апелляции о прекращении права залога. По смыслу п. 4 ст. 34 ФЗ «О залоге» залог прекращается только в том случае, когда к залогодержателю переходит право на весь предмет залога. Однако Плотникову принадлежала только треть «заложенного» нежилого помещения, а собственниками 2/3 долей были ответчики. «Следовательно, принадлежность 1/3 доли заложенного имущества истцу не является препятствием к обращению взыскания на доли иных залогодателей», – сделали вывод судьи, направляя дело на пересмотр в апелляцию.

Адвокат «Юков и партнёры» Рустам Батыров назвал «нелогичной» позицию судов первой и апелляционной инстанций, которые отказали в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество со ссылкой на отсутствие реального выдела доли истца в нем. «Действующее законодательство предполагает возможность обращения на долю должника в общей (долевой или совместной) собственности в порядке, предусмотренном ст. 255 ГК. При этом, как правомерно отметил ВС, никакого совпадения залогодержателя и залогодателя в одном лице не происходит, потому что истцу принадлежит только 1/3 доли заложенного имущества», – объяснил Батыров.

* – имена участников истории изменены редакцией

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств. Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Ликвидация, банкротство организации-должника

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.  Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством. Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства. В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы. В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга. Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.