Что делать, если нет денег платить ипотеку

Что делать, если нечем платить ипотечный кредит

Ситуация неприятная, но выход из неё есть. Поймите для начала одну вещь. Банк, которому вы должны, – не враг. Для него важно регулярно получать прибыль в виде ваших ежемесячных платежей. Если там поймут, что вы кредитоспособны, но временно испытываете денежные трудности, поддержка будет. В ипотечном договоре в разделе «Разрешение споров» написано, что все разногласия устраняются переговорами. В суд вас после первой просрочки не потянут и квартиру не отберут. Первое, что нужно делать, если нет денег платить по кредиту, идти в банк и писать заявление на ипотечные каникулы.

Неуплата взносов по ипотеке: коротко о возможных последствиях

Если не платить кредит (ипотеку), что может произойти?

Вариантов развития событий может быть несколько. Каждый из них прописывается в договоре, поэтому первое, что нужно сделать, попав в сложную ситуацию – его перечитать.

Категорически нельзя игнорировать звонки и уклоняться от общения с представителями банка.

Если заемщик нарушит это правило, финансовая организация может:

• начислять пеню и штраф;
• истребовать задолженность в судебном порядке;
• выселить неплательщика из квартиры;
• инициировать арест другой собственности с целью принудительного взыскания долга;
• передать дело коллекторам.

Ситуация не только «загонит» человека в долговую яму, но и испортит ему кредитную историю.

Когда банк обратится в суд

Важно понимать, что очень долго кредитор ждать не будет. В соответствии с действующим законодательством и требованиями Центробанка он обязан под каждую задолженность создавать резерв в размере до 100%. Если заемщик должен 5 млн. рублей, такая же сумма вносится в резервный фонд. Эти деньги нельзя выдать в качестве кредита, они «заморожены». И банк будет стремиться освободить свои средства любыми средствами.

Не менее важно и то, что обращение в суд банку невыгодно. Принятие решения и последующее его исполнение может затянуться на месяцы и годы. Поэтому многие финансовые структуры предпочитают перепродавать долги, часто за 10-20% от реальной суммы. И уже новый кредитор решает, обращаться в суд или воздействовать на должника иными способами.

Если же исковое заявление подготовлено, заемщику не стоит устраняться и ждать решения проблемы. Не нужно отказываться от участия в судебных заседаниях. Если грамотно обосновать свою позицию, можно добиться, что суд отклонит иск вообще или снизит в разы сумму штрафных санкций. Речь идет не о процентах, а именно о штрафах.

Когда принимается решение обращаться в суд? В стандартном варианте для этого достаточно задолженности в размере 5% от суммы займа. В качестве дополнительного «бонуса» кредитор может потребовать наложить арест на другое имущество должника.

Суд по взысканию ипотеки

Выиграть суд по ипотеке банку обычно не составляет труда. В своем исковом заявлении ипотечный банк просит суд взыскать сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество (квартиру, дом). Суд проверяет:

• Факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору ипотечному заемщику;
• Прошел ли государственную регистрацию в Росреестре договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества);
• Действительно ли имеется просрочка по ипотеке сроком более 3 месяцев;
• Отчет об оценке ипотечной квартиры (дома), предоставленный банком, на основании которого будет устанавливаться начальная цена продажи.

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

Единственный эффективный способ остановить судебный процесс по ипотеке – это погасить всю просроченную задолженность. Но, к сожалению, к суду сумма просрочки по ипотеке оказывается существенной и непосильной для большинства ипотечных заемщиков. Что делать в этом случае?

Если Вы понимаете, что до первого суда по ипотечному кредиту Вы не сможете «вылезти» из просрочек, то, скорее всего, расставания с ипотечной квартирой (домом) не миновать. Даже если для Вас и Ваших детей, ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания.

Так что же делать, если нечем платить ипотеку, и банк подал в суд?

Банкротство же можно использовать как отличный инструмент для отсрочки реализации ипотечного жилья. Для этого необходимо, обратиться с заявлением о признании себя банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов. Суд не вправе отказывать Вам в реструктуризации долгов через процедуру банкротства. И после введения процедуры реструктуризации долгов через банкротство все исполнительные производства будут приостановлены. Это даст Вам, как минимум, лишних 6 месяцев. А при подключении профессиональных юристов, срок реструктуризации можно существенно увеличить. Причем Вам не нужно, что-то платить банкам в этот период времени.

Компанией «Долгам.НЕТ» наработан огромный опыт в банкротстве физических лиц с ипотекой. Мы предлагаем Вам два пути решения проблем с ипотекой:

• Короткий путь. Мы списываем все Ваши долги, включая ипотеку примерно за 12 месяцев и предоставляем скидки на наши услуги от 50 до 90%. Подробнее…
• Длинный путь. Вы платите нам помесячную (абонентскую) плату от 5000 рублей в месяц до тех пор, пока не будет реализована Ваша квартира. В наших интересах в этом случае, чтобы квартира как можно дольше не была реализована. Причем, мы подключаемся на любых этапах: от первой просрочки по ипотеке до реализации ипотечной квартиры судебными приставами. Чем раньше Вы обратились к нам, тем больше мы сможем оттянуть срок реализации ипотеки. Средние сроки от обращения к нам, до реализации ипотечной квартиры составляют 1,5-2 года.

К сожалению, оба пути не сохранят Вам квартиру, но позволят Вам существенно сэкономить.

Что будет, если взять ипотеку и не платить?

В случае задержки платежа за каждый день банк начисляет пени или штраф. Далее клиенту присылаются уведомления о задолженности, подключаются коллекторские агентства. Если выйти на контакт с клиентом не получается, то банк обращается в суд.

Отсутствие заемщика в суде приведет к аукционной продаже залогового имущества, это значит, что стоимость квартиры значительно снизится.

Последствия неуплаты ипотечного долга

Если не платить ипотеку, жизнь должника станет сложнее:

• ухудшится кредитная история. Нахождение в «черном списке» гарантирует затруднения при оформлении других кредитов или их одобрение на невыгодных условиях;
• ипотечный долг растет каждый день, погасить такую сумму будет все сложнее;
• потеря квартиры – выселение и дальнейшая ее продажа через суд;
• все счета должника и его имущество будут арестованы;
• выезд за границу станет невозможным.

Действия должника

Что делать заемщику, если он понимает, что у него нет денег, чтобы выполнить свои обязательства? В первую очередь внимательно перечитать кредитный договор. Именно там прописывается дата, после которой банк начнет начислять пени, штрафы и готовить уведомление о расторжении договора.

Что делать если нет возможности платить ипотеку? Как советуют специалисты, заемщику не стоит откладывать поиск решения в «долгий ящик», чтобы впоследствии не выяснить, что сумма пеней и штрафов превышает основной долг. В этом случае даже продажа квартиры не всегда решает проблему. Не стоит забывать, что вырученными деньгами сначала гасятся штрафные санкции, потом основной долг. В зависимости от условий кредитного договора может оказаться, что должник остается и без квартиры, и с задолженностью перед банком.

Важно понимать, что кредитор в любом случае взыщет свои деньги. Чем дольше заемщик задерживает платежи, тем больше становится размер штрафов.

В стандартном варианте банк действует по следующему алгоритму:

• отправляет уведомления о наличии задолженности, требования погасить ее;
• начисляет пени и штрафы;
• уведомляет о досрочном расторжении договора, требует вернуть всю сумму;
• перепродает задолженность коллекторам или обращается в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке.

Длительность каждого периода определяется положениями кредитного договора, общей политикой банка, поведением должника, дополнительными факторами: проведением различных акций и т. д.

Что нельзя делать, если не хватает денег на ипотеку

Ситуацию можно усугубить, если действовать неправильно. Ни в коем случае нельзя:

• Паниковать и скрывать от близких проблемы. Не стоит тянуть всё на себе. Часто вопрос решается, если попросить помощи у родных или друзей.
• Снимать наличные с кредитной карты и брать займы в микрофинансовых организациях. Да, с ипотекой вы разберётесь. Но уже в следующем месяце кредитная нагрузка возрастёт в разы, и общая сумма долгов станет неподъёмной.
• Скрываться от банка или отказаться платить вообще. Это точно приведёт к тому, что вы потеряете квартиру. Начав диалог, вы сделаете шаг к разрешению вопроса.
• Искать нелегальные пути заработка.
• Ограничивать расходы, которые нужны для нормальной жизни. Разумная экономия никому не помешает, а вот питание одной гречкой или одежда не по сезону испортят ваше здоровье.

Как уменьшить риск возникновения просрочки

От потери работы или болезни защититься нельзя, а вот снизить риск просрочки можно. Следуйте нескольким правилам:

• При заключении кредитной сделки оформляйте страховку. При наступлении страхового случая компания будет платить долг за вас. Возможно, потребует помощь юриста, чтобы правильно воспользоваться страховкой, но это будет оправданная трата.
• Если есть свободные деньги, досрочно гасите кредит и формируйте финансовую подушку безопасности. В трудные времена она спасёт вас.
• При досрочном погашении сокращайте не срок платежей, а размер. При наличии денег вы дальше будете вносить больше и закроете ипотеку раньше. При отсутствии – будет легче найти сумму платежа, ведь она стала меньше.

Что сделает банк, если не платить ипотеку?

Действия банка определены условиями договора и рядом нормативно-правовых актов − Гражданским кодексом РФ, Жилищным кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и другими:

• уведомление о долге и предоставление возможности погашения долга. В случае роста задолженности банк потребует полного досрочного погашения кредита;
• реструктуризация долга, т. е. изменение графика и размера платежей. Это возможно при сохранении платежеспособности заемщика;
• иск о расторжении договора по ипотеке, на залоговое имущество, к примеру, квартиру налагается арест;
• судебный процесс, в ходе которого определяется стоимость квартиры для ее последующей продажи. Цена сильно занижается, что невыгодно заемщику, поэтому рекомендуется присутствие грамотного юриста.

Сколько надо не платить ипотеку, чтобы забрали квартиру?

Согласно ФЗ «Об ипотеке» кредитор вправе продать заложенное имущество для взыскания задолженности при долге величиной более 5% от полной суммы договора.

Как не платить ипотечный кредит законно в России в 2021 году?

Если платить ипотеку нечем, лучше заранее позвонить в банк, не допуская просрочки платежа, и проконсультироваться насчет возможных вариантов:

• страховка – оформляется при заключении ипотечного договора. Возможно частичное или полное возмещение, последний вариант актуален при получении заемщиком инвалидности 1 и 2 группы либо его смерти;
• отсрочка – дается банком только при наличии документов, подтверждающих, что клиенту нечем платить ипотеку. Так, банк предложит «кредитные каникулы» или расчет льготных платежей;
• признания себя банкротом.

Обращение в банк

Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату.

Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются. Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга. Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.

Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.

Ипотечные каникулы

Такая льгота для заёмщиков определена с изменениями, внесёнными .

В подпунктах 1)-4) п. 1 ст. 6.6-1 ФЗ № 353 указаны условия возникновения прав на льготу:

1. Размер кредита не превышает уровень, установленный Правительством РФ для каждого региона России.
2. Условия кредитного договора ранее не менялись по требованию заёмщика.
3. Предметом ипотеки является единственное жильё заёмщика.
4. Заёмщик пребывает в трудном жизненном положении.

Чтобы получить право на ипотечные каникулы, нужно документально подтвердить то, что вы попали в трудную жизненную ситуацию и временно не имеете возможности выполнять ваши обязательства по договору. Для этого нужно принести в банк один из документов:

• справка из службы занятости о постановке на учёт в качестве безработного (выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в соответствии с );
• справка из федерального учреждения медико-социальной экспертизы об инвалидности I или II группы;
• справка о временной нетрудоспособности сроком более 2 месяцев подряд;
• справка о снижении среднемесячного дохода за последние 2 месяца более, чем на 30%, в сравнении со средним доходом за предшествующие 12 месяцев;
• справка об увеличении количества иждивенцев (свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем).

В последних двух случаях банк будет оценивать степень уменьшения доходов – выплаты по кредиту не должны превышать 50 и 40% уровня заработка соответственно.

Реструктуризация кредитов

В этом случае вносятся изменения в условия кредитного договора:

1. Рассрочка платежа. Срок ипотеки увеличивается, а сумма ежемесячных взносов уменьшается. На руки выдаётся новый график оплаты обязательств.
2. Отсрочка. Это временная мера на срок 1-2 года, позволяющая снизить сумму ежемесячного платежа. Подходит плательщикам, уверенным, что после отсрочки они смогут выплачивать кредит в полном объёме (женщины в отпуске по уходу за ребёнком или лица, сменившие место работы).
3. Изменение валюты. Кредит в иностранной валюте можно перевести в российские рубли. Это выгодно делать при росте валютного курса.

Есть ещё одна возможность не потерять квартиру. Называется она рефинансирование.

Рефинансирование

Это способ закрыть старый кредит полностью, взяв новый на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно, если в старом договоре есть пункт о досрочном погашении кредита. Хорошие шансы на рефинансирование возникают через 6 месяцев после начала выплат по ипотеке без просрочек, когда сформируется положительная кредитная история.

Рефинансирование новой ипотекой

В 2019 году произошло снижение ключевой ставки Центрального банка РФ на 1,5%. Это привело к уменьшению процентных ставок по ипотечным кредитам.

Возможность рефинансирования ограничена условиями:

• отсутствие текущих долгов по кредиту;
• отсутствие просрочек платежей за последние 12 месяцев;
• отсутствие реструктуризации кредита, который хотите рефинансировать.

Банк, с которым заключён кредитный договор по ипотеке, обычно неохотно идёт на рефинансирование, т. к. это снижает его доходность. Попробуйте тогда обратиться в другой банк, имеющий лицензию ЦБ РФ.

Рефинансирование потребительским кредитом

Этим путём стоит идти, если:

• вы делаете выплаты в первой половине срока ипотечного кредитования, когда ежемесячные платежи – это в основном проценты за пользование кредитом;
• процентная ставка потребительского кредита ниже ставки старого ипотечного кредита;
• имеется положительная кредитная история по старой ипотеке.

Использование страховки

Если при заключении кредитного договора или договора займа по ипотеке был заключён договор страхования жизни и здоровья, то в случае наступления страхового случая:

• смерть заёмщика;
• получение заёмщиком инвалидности 1 или 2 группы;
• временная утрата трудоспособности (оговаривается отдельно),

банк получит страховое возмещение. При заключении дополнительного договора страхования на случай потери работы и дохода удастся избежать просрочек за счёт выплат страховой компании.

Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Государственная программа помощи ипотечным заёмщикам

Меры помощи государства ипотечным заёмщикам отражены в Постановлениях Правительства РФ , , , , в :

1. Постановление № 1567 утверждает правила предоставления льготных кредитов (до 3% годовых), на строительство или покупку жилья на сельских территориях с 1 января 2020 года.
2. Постановление № 1170 объясняет порядок выдачи субсидии в размере до 450 тыс. рублей на погашение задолженности по основному долгу для семей, имеющих детей.
3. Постановление № 1711 утверждает правила предоставления субсидий по кредитным договорам и договорам займа, заключённым после 1 января 2018 года.
4. Постановление №220 предлагает меры помощи заёмщикам, заключившим кредитные договоры и договоры займа с 1 марта 2015 года.
5. Согласно , право на государственную поддержку имеют мать или отец, заёмщики по ипотечному жилищному кредиту, в семьях которых в 2019-2022 году родится третий или последующие дети.

Государственная поддержка

Попавшие в сложную ситуацию владельцы кредитного жилья могут воспользоваться помощью государства. В 1997 году было создано Агентство ипотечного кредитования. Организация сегодня носит другое название, но продолжает свою деятельности. Воспользоваться поддержкой могут заемщики, которые являются:

• являются родителями или опекунами несовершеннолетних детей;
• инвалидами (воспитывают ребенка-инвалида);
• ветеранами боевых действий.

Обратиться с заявлением могут также родители, на содержании которых находится студент стационара.

Воспользоваться программой можно только при условии, что площадь ипотечного жилья соответствует установленным нормам. В помощи будет отказано лицам, для которых кредитная квартира не является единственным жилищем. Значение имеет и срок заключения договора. Он не может быть меньше одного года.

Сумма государственной поддержки составляет не более,1,5 миллиона рублей. Воспользоваться такой помощью можно только однажды.

Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

На помощь могут претендовать:

• люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

• после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
• площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
• жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Способы выйти из трудного положения

Специалисты советуют заемщику не ждать обращения в суд и продажи квартиры с торгов и самостоятельно искать решение своих проблем. Если есть финансовые затруднения, инициатива должна исходить от должника. В очень редких случаях банки предлагают какие-либо решения несостоятельным заемщикам.

Что делать, если просрочка по ипотеке? К таким ситуациям стоит готовиться заранее. У идеального заемщика отложена некоторая сумма (до 6-7 ежемесячных платежей) на «черный день». Предполагается, что за это время можно найти новую работу, подработку, поправить здоровье и т. д.

Продажа имущества

В соответствии с кредитным договором заемщик не может самостоятельно продавать предмет залога. Право распоряжаться им наступает после того, как будут внесены все суммы по графику.

Банк же имеет право выставить жилплощадь на торги по решению суда. Заниматься реализацией будут судебные приставы через специализированные торговые площадки. Они доступны не всем. Для участия в аукционах необходима специальная регистрация. В результате собственниками залогового жилья становится узкая группа людей, «близких» к банкам или ФССП.

Не стоит забывать, что изначально банк выдает в качестве кредита сумму, меньшую, чем стоит квартира. 10-20-30% и более заемщик вносит из собственных средств. На первом этапе квартира выставляется на торги по оценочной стоимости. Если желающих купить нет, через некоторое время лот вновь попытаются продать со значительной скидкой. Если покупателя опять не будет, на следующем этапе владельцем станет тот, кто предложит максимальную сумму.

Важно! Сам должник не имеет права участвовать в торгах. Но никто не мешает попытаться выкупить ее кому-либо из знакомых или родственников. Главная проблема — узнать, где и когда квартира будет продаваться и своевременно зарегистрироваться на площадке.

Чтобы избежать официальной продажи квадратных метров, заемщик может провести сделку самостоятельно с соблюдением буквы закона. Если вырученные от продажи деньги потратить на погашение задолженности, можно избежать обвинений в мошенничестве. Главное — найти покупателя, который согласится на подобную схему продажи.

Преимущество самостоятельной реализации — возможность заключить сделку по рыночной цене. К тому же, не придется проходить через судебные процедуры, оплачивать судебные пошлины. Еще один плюс — в кредитной истории не будет негативных записей, а разницу между банковским долгом и ценой продажи можно потратить на покупку нового жилья, может быть, более бюджетного.

Важно не забывать, что этот способ действует в отношении квартир, уже сданных в эксплуатацию. Продать договор долевого участия или переуступки прав требования сложнее. Не стоит рассчитывать на то, что существует много желающих приобрести квартиру, которой еще нет, к тому же, с обременением.

В соответствии со ст. 29 и 33 Федерального закона, регулирующего ипотечное кредитование, процедура самостоятельной продажи выглядит так:

• потенциальный покупатель обращается к займодавцу с заявлением о желании купить квартиру в залоге;
• составляется предварительный договор купли-продажи;
• в одну из банковских ячеек помещается сумма, требуемая для погашения задолженности, во вторую — деньги, предназначенные для заемщика;
• объект недвижимости выводится из-под залога;
• договор купли-продажи регистрируется в Росреестре;
• деньги переходят в распоряжение кредитора и заемщика.

Обращаем внимание, схема реализации имущества может отличаться в зависимости от банка — залогодержателя.

Если у должника в собственности есть еще какое-либо имущество (например, машина) помимо ипотечной квартиры, он может продать его, чтобы погасить задолженность. Этот вариант – для тех, кто не хочет рисковать и продавать залоговое имущество.

Продажа или покупка недвижимости под залогом – оцениваем риски

Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Поиск дополнительных доходов

Если заемщик полагает, что его трудности носят временный характер, что 2-3 месяцев достаточно для исправления ситуации, он может попытаться найти дополнительный доход. Это может быть:

• работа по совместительству, фриланс и т. д.;
• прибыль от сдачи имущества в аренду. Это относится, в том числе к ипотечному жилью. Можно временно переехать в меньшую квартиру, к родственникам, а квартиру, приобретенную за кредитные деньги, сдавать в аренду;
• реализация имущественных прав и т. д.

Если по разным причинам заемщик потерял основную работу, для него желательно стать на учет в службу занятости, обратиться в кадровые агентства. Главное — показать банку, что ситуация не пущена «на самотек», что должник ищет варианты решения проблемы.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, бизнес не приносит пока желаемого дохода либо требует значительных вложений, возможно, следует устроиться наемным работником.

Кредитные каникулы также один из способов отсрочить оплату по ипотеке, пока положение не улучшиться. Подробнее Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы

Также новеллой этого года стал ФЗ о кредитных каникулах в связи с пандемией коронавируса. Читайте подробнее в статье — Ипотечные каникулы в связи с карантином из-за коронавируса — закон о кредитных каникулах

Покупка страхового полиса

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в России» и «Об ипотеке (залоге имущества)» заемщик обязан застраховать в пользу банка непосредственно объект покупки. Все остальные виды страховки (жизни и здоровья, от потери работы, от утраты титула и т. д.) отнесены к необязательным. Заемщик вправе сам решать, покупать полис или нет.

И большая часть тех, кто обращается в банк за кредитом, предпочитают отказываться от всех страховок, кроме обязательных. Никто не хочет думать, что ипотека оформляется на 20-30 лет. За это время можно заболеть, утратить работоспособность, потерять работу.

Если временные финансовые сложности заемщика являются страховым случаем, страховщик погасит, если не всю задолженность перед банком, то некоторую часть. Для должника главное — не ждать. Страховая компания сама не будет выяснять подробности происходящего. Инициатива должна исходить от заемщика. Как только произошел страховой случай, необходимо собирать подтверждающие документы и обращаться в офис страховой компании.

Важно! Рассмотрение и изучение займет некоторое время. И не факт, что страховщик сочтет происходящее страховым случаем. Заемщик не имеет права приостанавливать платежи, пока не вынесено решение о возмещении со стороны страховой компании.

Один из видов страховки, которым пренебрегают почти все заемщики — на случай потери работы. Но за 20 лет в условиях нестабильной российской экономики любое даже успешное предприятие может прекратить свое существование.

Страховка на случай утраты работы для заемщика — это возможность переложить, как минимум, часть кредитного долга на страховую компанию. Но действие полиса не распространяется на случаи, когда заемщик увольняется сам. Страховщик примет заявление в ситуации, если безработица стала следствием сокращения штатов или ликвидации предприятия.

Еще один вид полиса, не пользующийся успехом у банковских должников — страхование ответственности или гарантии возврата. Если заемщик не имеет возможности погасить задолженность самостоятельно, он обращает в страховую компанию с соответствующим заявлением и подтверждающими документами.

Но не стоит ожидать, что нужная сумма завтра будет перечислена кредитору. Решение выносится в течение 30 дней, после тщательного изучения сложившейся ситуации.

Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад. Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок. Главное, не опускайте руки!

Сдача квартиры внаём

В договоре об ипотеке в разделе «Права и обязанности сторон» есть пункт, запрещающий сдачу квартиры внаём без письменного разрешения Залогодержателя (банка). Если удастся получить такое разрешение, острота проблемы ежемесячных выплат по кредиту уменьшится.

Продажа квартиры

В разделе ипотечного договора «Права и обязанности сторон» запрещено отчуждать (продавать) жилое помещение, являющееся предметом договора, без письменного согласия Залогодержателя (банка).

Для получения согласия на продажу необходимо доказать банку следующее:

• нет возможности обслуживать ипотеку;
• есть необходимость в улучшении или изменении жилищных условий (рождение ребёнка, переезд по работе, переезд в более благополучный район);
• произошли изменения семейных и бытовых обстоятельств (развод, женитьба, ссоры с соседями).

Если письменное согласие на продажу жилья получено, продать его можно следующим образом:

• досрочно погасить ипотеку средствами покупателя вашей квартиры и продать квартиру без обременения;
• погасить ипотеку деньгами покупателя в процессе сделки купли-продажи;
• продать жильё с обязательствами по ипотеке;
• продать недвижимость с помощью самого банка.

Все эти способы осуществимы только с участием банка.