Что значит «взять в кредит»? Виды кредитов и их особенности

Что такое кредит

Взять в кредит – что это такое?

Это процесс, когда человек или организация берет денежные средства в долг у банковского учреждения, а после возвращает сумму в установленные сроки. Данная услуга не бесплатная, поэтому кредиторы начисляют проценты за пользованием деньгами.

• Эффективность организации (результат оптимизации процессов внутри для возмещения затрат).
• Риски неуплаты задолженностей заемщиками.
• Прибыль.

Когда человек берет деньги или товар в кредит, на бумажном носителе составляется договор. В этом документе указываются права и обязанности сторон, условия предоставления средств, а именно размер процентной ставки, сумму долга, величина ежемесячного платежа, срок возврата долга, штрафные санкции и пени в случае просрочки уплаты, стоимость дополнительных услуг.

Деятельность кредитных учреждений регулируется Центробанком РФ. Если потребитель замечает какие-либо нарушения со стороны кредитора, к примеру, навязывание лишних услуг, которые не относятся к предоставлению займа, то он может подать жалобу в ЦБ.

Виды кредитов

Для привлечения потребителей банки предлагают различные виды продуктов. Это может быть стандартная программа, либо специальная, предназначенная для определенной категории заемщиков или для покупки какого-то имущества (авто, квартира и т.д.).

Наиболее популярны следующие виды:

• Потребительский. Выдается физическим лицам на личные цели. Сумма обычно не превышает 5 млн, а срок 5 лет. Возможно оформление в дистанционном режиме – через интернет. Деньги выдаются наличными в офисе, на карточку или доставляются курьером. О займах с курьерской доставкой читайте здесь. Банк может понижать ставку при выполнении клиентом некоторых условий, к примеру, оформлении страховки, зарплатной карточки и т.д.
• Автокредит. На покупку новых и подержанных машин отечественного или иностранного производства. На ТС накладывается обременение до момента полной выплаты долга. Суммы обычно не превышают 7 млн, а срок – 10 лет. Требуется оформление страхования на машину.

Обычный потребительский кредит

Кредит для молодёжи и пенсионеров

Кредитная карта

Кредит под залог недвижимости

Кредит под залог автомобиля

Автокредит

Ипотека

Кредит для бизнеса

Кредит на образование

Рефинансирование

Что такое онлайн-кредит и зачем он нужен?

Онлайн-кредит — это быстрый и простой способ получения заемных средств на личные нужды. Услуга предоставляется банками и МФО на официальных сайтах или в мобильных приложениях. После прохождения регистрации, заемщик оставляет заявку в личном кабинете и спустя считанные минуты получает ответ от финансового учреждения.

Преимущества онлайн-кредитования:

1. Экономия времени.
   Оперативное рассмотрения заявки и мгновенное зачисление денег позволяет заемщику получить в МФО необходимую сумму спустя 20-30 минут с момента подачи запроса. Банки выдают через интернет кредиты в день обращения.
2. Доступность.
   Клиент без обращения за консультацией к менеджеру определяется с подходящим кредитным продуктом, прочитав подробные условия на сайте. Зачисление средств происходит на банковскую карту, счет или электронный кошелек в случае одобрения займа от МФО. В свою очередь банки выдают кредиты наличными по предварительно одобренным онлайн-заявкам.
3. Минимальные требования.
   Для получения кредита через интернет нужно предоставить паспорт и номер телефона. Некоторые организации просят электронные копии документов. Если заемщик претендует на небольшую сумму, финансовое учреждение игнорирует сведения касательно платежеспособности и репутации.

Основная причина повышения спроса на онлайн-кредитование заключается в удобстве и простоте оформления займа. Однако упрощая схему рассмотрения заявок, финансовые учреждения сталкиваются с риском возникновения просроченных платежей. При таком раскладе кредиторы ужесточают требования по возврату денег.

В целях компенсации возможных убытков микрофинансовые организации вынуждены:

• Ограничить доступные суммы займов.
• Повысить процентные ставки.
• Сократить сроки действия сделок.

В МФО можно получить небольшую сумму займа, обычно не превышающую 50 000 рублей. Банки выдают суммы в десятки раз выше, но от заемщика требуется подтверждение платежеспособности. Без справок о доходах и безукоризненной репутации заемщикам по программам потребительского кредитования доступно не более 250 000 рублей.

Какие кредиты можно оформить через интернет?

Для оформления онлайн-кредита достаточно предоставить паспортные и контактные данные. В некоторых организациях действуют дополнительные требования. Например, принимаются электронные копии и фотографии документов без нотариального заверения.

Существует две схемы оформления кредитов через интернет:

1. Полное дистанционное обслуживание. Посещение офиса финансового учреждения не требуется. Деньги выдаются на карты, счета и онлайн-кошельки. Договор заключается в электронном виде. Этот алгоритм выдачи займов применяют практически все МФО и эмитенты кредитных карт.
2. Предварительное одобрение заявки. Клиент передает персональную информацию в кредитную организацию, используя сайт или приложение. Решение по запросу принимается удаленно. Сотрудник финансового учреждения согласовывает с клиентом место и время встречи, во время которой сторонами подписывается договор. Деньги выдаются наличными, зачисляются на карты или переводятся на счета. Этой схемой пользуются интернет-банки.

Классический онлайн-кредит от МФО отличается повышенной процентной ставкой и ограниченным сроком действия сделки. Программы потребительского кредитования выгоднее для заемщиков, но по ним обычно применяется схема с предварительным одобрением.

Для оформления в режиме онлайн доступны следующие виды кредитов:

• Микрозаймы — программы экстренной финансовой помощи, по которым небольшие суммы выдаются дистанционно, в том числе под 0% для новых клиентов. Базовая ставка составляет 1% в день. Срок займа обычно ограничен одним месяцем. Для оформления кредита достаточно одного документы (паспорта).
• Потребительские кредиты на любые нужды — банковские продукты, в рамках которых сделки заключаются с клиентами на срок не более 5 лет. Взаймы после предоставления полного пакета документов можно получить до одного миллиона рублей. Решения по заявке принимаются онлайн, но договор подписывается в офисе банка или на дому у клиента. Деньги зачисляются на карту либо передаются наличными. Ставка за год не превышает 30%.
• Кредитные карты — платежные инструменты с предустановленным лимитом заемных средств. Условия оформления зависят от эмитентов. Например, кредитку начального уровня с 50 000 рублей на балансе можно получить по паспорту. По карте будет действовать льготный период, по истечении которого годовая ставка достигнет 25-50% в зависимости от выполняемых операций. Для повышения лимита нужно представить подтверждающий платежеспособность документ. Подача заявки происходит дистанционно, а саму карту удастся получить на руки, воспользовавшись курьерской доставкой.

В совокупный размер онлайн-кредита обычно включается комиссия за перевод средств заемщику. Небольшие суммы под повышенный процент можно получить, предоставив минимальный пакет документов. Тем не менее потребительские программы кредитования заметно выгоднее для заемщиков. Вероятность одобрения заявки банком зависит от сведений о кредитной истории и уровня заработной платы заемщика.

На что обратить внимание при оформлении онлайн-кредита?

В процессе оформлении онлайн-кредита необходимо изучить сайт финансового учреждения, обратить внимание на условия заимствования денег и требования к клиентам.

Заемщику в целях безопасности нужно придерживаться следующих правил:

1. Выбирать проверенные организации, информация о которых есть в сети. К сотрудничеству следует привлекать финансовые учреждения с большим количеством положительных отзывов.
2. Определиться с целями кредитования. Понимая, для чего требуется заимствование денег, удастся правильно рассчитать сумму и срок будущей сделки. Отталкиваясь от этих данных, можно подобрать подходящую программу кредитования.
   Как выбрать оптимальный срок действия кредита — узнайте подробнее
3. Проверять адреса сайтов кредитных организаций в поисковиках. Созданные мошенниками для фишинга площадки не имеют сертификатов безопасности. Они лишь визуально напоминают официальные сайты.
   Меры безопасности при оформлении онлайн-кредита
4. Подавать заявку на кредит только при условии полной уверенности в своей платежеспособности. С ежемесячного заработка на погашение кредита нужно выделять не более 50%. В противном случае ссуда не будет соответствовать финансовым возможностям заемщика.
5. Ознакомиться с кредитными условиями на предмет скрытых процентных комиссий и навязанных страховок. Тщательное изучение параметров сделки позволит избежать непредвиденных расходов.
6. Изучить кредитный договор, особенно, если он заключается с микрофинансовой организацией в электронном виде. Копию документа кредитор обязан прислать на e-mail или в личный кабинет клиента.
7. Проматывать до конца страницы сайтов. Чаще всего именно в самом низу находятся галочки, дающие согласие на SMS-информирование, анализ кредитной истории, юридическую консультацию, ускоренное рассмотрение заявки и прочие абсолютно бесполезные для клиента услуги, за которые берётся оплата.
8. Звонить на горячую линию финансовой организации, если хоть один пункт договора непонятен или вызывает вопросы. Консультация должна предоставляться бесплатно.

Преимущества и недостатки «сетевых» кредитов

В чём плюсы онлайн-кредитов:

1. Удобство оформления. Для подачи заявки в банк не придется лично посещать офис учреждения. Таким образом, за короткое время вы можете охватить гораздо больше кредитных организаций, а потом уже анализировать предложенные условия и выбирать то, что вам подходит.

2. Возможность осуществлять покупки в долг. Товар, выбранный в интернет-магазине, можно оформить в кредит аналогично той же процедуре, что и в торговых сетях. Для этого необходимо воспользоваться предложением кредитного сервиса (вроде «КупиВкредит»), который оказывает подобные услуги по договорённости с интернет-магазином.

3. Некоторые виды кредитования через интернет позволяют не просто размещать заявку, но и получать заемные средства на карту или электронный кошелек. При этом электронные деньги можно тратить на любые покупки или выводить их на банковскую карту.

Но рядом с любыми плюсами всегда есть и минусы. У онлайн-кредитования тоже есть свои недостатки:

1. Высокая степень соблазна. Быстрая и легкая «добыча» всегда вызывает желание воспользоваться ситуацией. Так и здесь – легкость оформления и получения заемных денег кружит голову и подталкивает к ссуде по любому малейшему поводу, а иногда и без него. Нерациональное использование денег, в особенности кредитных, рано или поздно приведёт к краю долговой ямы. Насколько она будет глубокой, ответить сложно, но вылезти из неё значительно труднее, чем в неё попасть.

2. Онлайн-кредит – это всегда потребительское кредитование. Именно эту разновидность займов считают нецелесообразной, потому что в данном случае деньги не выступают в роли инструмента для заработка. Средства тратятся на повседневные нужды, которые не принесут ничего, кроме личного удовлетворения. Оправданным считается займ на цели инвестирования или расширения бизнеса, улучшение условий проживания или на здоровье.

3. Недолго и дорого. Именно так можно охарактеризовать процесс пользования заемными деньгами, взятыми через онлайн-сервисы. Кредиторы стараются снизить свои риски, а потому дают в долг на небольшие сроки, но под хорошие проценты. Для них хорошие…

4. Хакеры. Если получить кредит через электронную платежную систему, в которой вы зарегистрировали кошелек, это станет дополнительным риском утраты денег. У нас много талантливых граждан, которые свои умения направляют на взлом платежных систем. Велик риск, что и деньги с такого кошелька «уйдут», и долг останется.

5. Множество комиссий. Их берут буквально за все – перевод средств на погашение долга, обналичивание денег, информирование и многое другое.

6. Риск «засветить» персональные данные. Никто просто так, под честное слово, деньги вам не даст. Для этого нужно предоставить некоторые данные о себе. Какие – зависит от требований кредитора. Например, для оформления займа через систему Webmoney, нужно получить так называемый персональный аттестат. А его выдают только при условии загрузки в систему сканированных копий своего паспорта. Рискнете? Где гарантии, что эти копии не будут использованы мошенниками в корыстных целях?

7. Погашение кредитов, оформленных в сети, как правило, осуществляется стандартными способами. То есть, вы так же будете томиться в очереди в банке или вносить платежи с помощью терминалов самообслуживания. Правда, подключив услугу интернет-банкинга, можно оплачивать ежемесячные взносы также в сети, но это потребует дополнительных расходов на уплату комиссии за оказание такой услуги.

Но пока мы оставим все неприятные мысли в стороне – проявляя осторожность и должную степень бдительности, встречи с аферистами можно избежать. Итак, какие виды кредитования нам предлагают в интернете на сегодняшний день.

Заявка в банк через интернет

Сейчас практически у любого банка на сайте есть форма онлайн-заявки на кредит. Заполнив ее, вы отправляете запрос в банк на рассмотрение вашей кандидатуры в качестве заемщика. Через некоторое время после заполнения онлайн-формы с вами свяжется кредитный сотрудник банка, сообщит предварительно принятое решение по вашей заявке и озвучит ваши дальнейшие действия. Важно помнить, что подписание договора и получение непосредственно самого кредита все-таки потребует вашего присутствия в отделении банка.

Как правило, на веб-страницах финансовых учреждений есть и кредитные калькуляторы. С их помощью вы сможете сделать предварительный расчет по кредиту и узнать сумму ежемесячных платежей.

По тому же алгоритму можно разместить заявку на получение займа в микрофинансовых организациях.

Заявка и получение микрозайма в микрофинансовой организации

Если в случае с банком вы можете подать на его сайте заявку на получение кредита (что уже стало в порядке вещей практически в любом МФО), то в ряде микрокредитных организаций у заёмщика есть возможность получить полноценный микрозайм полностью в онлайн-режиме, не посещая офиса кредитной организации. Онлайн-займы можно взять на карту или на электронный кошелёк, а анкета заёмщика и договор подписываются цифровой подписью (аналогом собственноручной подписи). Причём решение по выдаче микрозайма вам дадут уже в течение нескольких минут! Подробнее об этом процессе вы можете почитать здесь. Это уже на порядок удобнее, практичнее и быстрее, но не надо забывать про высокие процентные ставки, присущие данному виду кредитования.

Площадки p2p-кредитования

Для обычного заёмщика здесь ничего не меняется. Он также заходит на сайт (например, www.vdolg.ru или www.loanberry.ru) и подаёт заявку на займ с возможностью его получения на карту, электронный кошелёк или через систему моментальных переводов Contact и др. Но деньги взаймы здесь выдаёт не юридическая организация, а человек. Сама площадка (онлайн-сервис) лишь средство для организации взаимного кредитования. Здесь практически исключено мошенничество и риски сведены к минимуму. Любой человек может стать как инвестором (займодавцем), так и заёмщиком.

Подобные сервисы предлагают более гибкие условия по сравнению с классическими МФО, но у них есть свои недостатки. Это в любом случае лучше, чем пользоваться услугами частников, рекламирующих себя на сайтах и виртуальных досках объявлений в интернете, где полно мошенников.

Брокеры

Если самому не очень хочется изучать многочисленные предложения и подыскивать для себя подходящие варианты, можно подать заявку на онлайн-кредитование через кредитного брокера. Такие специалисты создают тематические страницы в интернете с предложением своих услуг в поиске подходящего кредита или займа. В предлагаемой форме нужно ввести запрашиваемые вами условия. Дальше брокер сам изучит актуальные предложения на рынке кредитования и предложит вам оптимальный вариант.

Все это можно и самостоятельно сделать, а не оплачивать комиссию за услуги посредников.

Кредиты электронными деньгами

Получить деньги в долг есть шанс и через электронные платежные системы – Яндекс.Деньги, Webmoney и другие. Правда, такой кредит и выдаваться будет в электронной валюте, например, в «вебманях». Но это не страшно – электронная валюта пользуется популярностью при расчетах, аналогичной наличным деньгам. К тому же ее всегда можно конвертировать в эту самую наличность путем перевода на пластиковую карту.

Кредиты от платежных систем могут быть двух видов:

1. вас кредитует непосредственно сама система;
2. средства выдают частные кредиторы, а платежная система выступает лишь в роли посредника (по аналогии с площадками p2p).

При втором варианте кредитования обе стороны могут пообщаться на специализированном форуме, где каждому участнику присваивается уровень его «порядочности» и деловой репутации. Кредитор с заемщиком договариваются обо всех условиях самостоятельно, не привлекая других участников системы.

Интернет-магазины

Многие уже привыкли к товарным кредитам, которые оформляются непосредственно в интернет-магазине, когда на желаемую покупку недостает собственных средств. Продавец перенаправляет вашу заявку в определённое финансово-кредитное учреждение (с кем заключены соглашения о сотрудничестве), а вы после подписания необходимой документации уходите из торговой точки не с пустыми руками.

В отношении виртуальных магазинов действует та же схема – приобретаемая вещь может быть частично или полностью оплачена привлеченными ресурсами. А рассчитаетесь вы позже, как и при обычном кредите.

К любому виду кредитования нужно подходить с определенной долей ответственности. А онлайн-кредиты в этом плане заслуживают гораздо большего внимания. Возникающие порой риски могут не оправдаться удобством оформления и получения ссуды. В первую очередь важна безопасность ваших личных данных, да и риск утраты денег (пусть даже и электронных) должен быть сведен к минимуму.

Риски онлайн кредитов

1. Высокая процентная ставка
   Зачастую процентные ставки по онлайн кредитам значительно превышают стандартные процентные ставки банков и кредитных организаций. Это обусловлено тем что процент просрочки по таким кредитам немного выше чем по стандартным кредитам выдаваемых в банках и поэтому в него уже заложена часть будущей просрочки.
2. Отсутствие контактов менеджера
   Что заявка заполняется онлайн у вас не будет возможности проконсультироваться и пообщаться с менеджером который сможет объяснить вам непонятные для вас моменты.
3. Договор оферта
   Договор, который размещен на сайте и теоретически может быть изменен в какой-то момент. В отличии от стандартных кредитных договоров которые делаются в двух идентичных экземплярах с мокрыми печатями.

Онлайн кредитование является логическим этапом на рынке банковского кредитования. Сейчас многие западные страны все больше и больше переходят на использование такие онлайн платформы. Количество онлайн площадок по выдаче онлайн микрокредитов растет с каждым годом. Эксперты прогнозируют, что в ближайшие несколько лет этот рынок увеличится в десятки раз.

Ведь действительно оформить кредит за 15 минут это значительно удобней, чем потратить несколько часов на то, чтобы добраться до отделения, простоять в очереди, заполнить и подписать стопку документов.

Кредиты онлайн — удобный и современный финансовый инструмент, обеспечивающий актуальные потребности в кредитных средствах население независимо от места положения, обслуживающего банка и других ранее востребованных критериев.

Непрозрачные пункты договора

Когда человек берет займ лично в офисе, больше шансов, что он отнесется к этому внимательно, не будет спешить, прочитает все условия кредитного договора, задаст вопросы специалисту. Читать договор перед подписанием крайне важно – там должны быть прописаны все ключевые моменты, график платежей, ставка, штрафы и т. п., причем неважно, где происходит оформление – в банке или МФО.

При онлайн-заявке велик риск, что клиент отнесется к договору невнимательно, а то и вообще не станет его читать – иногда кредитное учреждение присылает не сам документ, а ссылку на него, и человек ставит подпись, не глядя.

Пользуясь этим, кредитное учреждение может внести в онлайн-договор неожиданные условия. Например, вписать дополнительные платежи и штрафы, скрытые комиссии, навязать ненужную страховку. Особенно этим «грешат» МФО, поскольку структура договора с банком все же более регламентирована законом.

При заключении кредитного договора онлайн нужно внимательно прочесть все условия и убедиться, что документ не содержит уточнений с заведомо невыгодными условиями для клиента. Обычно они написаны мелким шрифтом или идут в виде приложений и сносок.

С осторожностью следует относиться к слишком заманчивым предложениям – рекламе в духе «Кредит под 0%». Полные условия таких займов обычно оказываются самыми невыгодными.

Фейковые сайты и кража личных данных

Прежде чем взять кредит онлайн, нужно проверить наличие банка или МФО в специальных реестрах Центробанка России. Это убережет человека от нелегальной компании, под видом которой работают мошенники.

Помимо нахождения в реестре, все добросовестные кредитные учреждения должны предоставлять на сайте:

• сведения о государственной регистрации;
• условия оформления кредитов;
• информацию о том, как кредитное учреждение защищает личные данные клиента;
• контакты для связи.

Нужно внимательно отнестись и к адресу сайта, и к указанной на нем информации. Мошенники регулярно регистрируют множество фейковых ресурсов, которые предназначены только для воровства личных данных клиентов. Потом с помощью этих данных преступники или сами воруют деньги (например, используют настоящие паспортные данные, чтобы оформить кредит на подставное лицо), или же продают базу с информацией на черном рынке. Для этого достаточно, чтобы клиент ввел на сайте свои данные или номер банковской карты.

Любое кредитное учреждение при оформлении займа онлайн потребует у заемщика личную информацию, номер телефона, дополнительные контакты для связи, реквизиты карты или счета, куда должны будут поступить кредитные средства. Это нормально. Вот почему так важно сначала убедиться в добросовестности компании или банка и подлинности интернет-ресурса.

Доказательство перечисления

Не все МФО могут доказать, что заём был перечислен заёмщику, а между тем для договора займа именно это является ключевым аспектом.

Как правило, денежные средства перечисляет платежный агент или кредитная организация, и у МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты лица, которому перечислен платеж. В момент спора, чтобы идентифицировать, кому ушли деньги, приходится подавать судебные запросы.

Но что делать, если в итоге обнаруживается, что у МФО имеются одни данные заёмщика, а деньги ушли на карту третьего лица? Конечно, с этого третьего лица можно взыскать сумму займа как неосновательное обогащение, но вот возможности взыскать проценты МФО лишается.

Судебная практика также различна. Например, при рассмотрении дела МФО предоставила в суд выписку по договору, так как из выписки данных карты не видно. Перечисление денег осуществлялось третьим лицом, которое по запросу МФО предоставило письменный ответ. Ответ содержал данные о карте и указание держателя карты. Суд признал договор заключенным и факт перечисления подтверждённым (Апелляционное определение по делу № 33-10994 от 30.08.2016).

В другом деле суд, наоборот, стал на сторону заёмщика, признав, что данные в заявке не совпадают с данными владельца карты, на которую перечислена сумма займа, а значит, договор займа не был заключен (Решение по делу № 2-613/2017 [2-6890/2016] от 20.02.2017, Октябрьский районный суд г. Самары).

Чтобы минимизировать описанные риски, рекомендуем применить один или несколько из следующих способов:

• Указывать при перечислении денег основные условия в назначении платежа (сумма займа, проценты, сроки). И если лицо не вернуло деньги в самом начале как необоснованное обогащение или чужой платеж, косвенно можно считать, что оно с этими условиями согласно.
• Хранить log-файл, который позволяет нам подтвердить, что лицо совершало конкретные действия, в том числе вводило данные карты, на которую мы впоследствии перечислили денежные средства.

Хранение данных карты или фото карты заёмщика позволит убедиться, что она выдана на то лицо, которое акцептует документы. В том случае, если она именная.

Персональные данные

Закон «О персональных данных» содержит ряд обязательных требований, которые должны соблюдаться и МФО, в том числе:

• обязательное получение согласия на обработку персональных данных именно от субъекта;
• персональные данные обрабатываются с учетом конкретных целей сбора;
• собираемые персональные данные не должны быть излишними;
• согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом или его представителем в любой, позволяющей подтвердить факт его получения, форме.

Изучая сайты микрофинансовых организаций, можно выделить несколько основных ошибок, связанных с персональными данными:

Согласие на обработку ПДн содержит неверные формулировки. Как правило, это значит, что текст не соответствует требованиям ФЗ «О персональных данных».

Довольно часто на сайте микрофинансовой организации личные данные предоставляются в два этапа:

1. Регистрация, когда пользователь заводит учетную запись с целью получения доступа к сервису. В этот момент целью пользователя может не быть получение займа — он может иметь намерение только познакомиться с системой.
2. Заполнение заявки с целью получения займа.

Этапов два, а согласие на обработку персональных данных дается одно — в момент регистрации, со всей информацией, необходимой для получения займа. Цели на этих этапах различаются, а значит, полученные на первом этапе персональные данные могут быть признаны излишними.

Следует сделать сбор согласий в несколько этапов — отдельно при регистрации и при заполнении заявки на получение займа.

Используются автоматически проставленные «галочки». Автоматически проставленная галочка является безусловным нарушением, и в случае спора вам не удастся доказать, что физическое лицо таким образом дало согласие на обработку персональных данных.

Согласия нет вообще (на каждом третьем сайте, по нашим наблюдениям).

В формах предоставляются данные третьих лиц. Разрешить эту проблему довольно сложно, так как в данном случае мы не можем получить согласие третьего лица на обработку данных.

Единственный вариант — связаться по телефону, но Роскомнадзор регулярно заявляет, что «согласие, полученное по телефону, является согласием, полученным в ненадлежащей форме».

Судебных кейсов немного, но имеются среди них связанные с деятельностью банков. Например, при заполнении заявки на кредит были указаны персональные данные супруга, но согласия у него банк не брал. Суд признал, что действия банка были неправомерными.

Проценты

Как уже говорилось выше, во время всеобщего карантина некоторые банки предлагают более выгодный процент по кредитам онлайн, чем при оформлении в офисе. При оформлении займа в банке не должно быть никаких подводных камней с процентами, кроме прописанных в договоре условий. Нужно лишь внимательно читать документ, чтобы не «попасть» на дополнительную страховку, например.

Что касается кредитов онлайн в МФО, то сейчас действует . Согласно ему, ставка в МФО не должна превышать 1% в день, а итоговая сумма кредита, которую необходимо вернуть, не должна быть больше 1,5-кратной суммы, взятой в долг.

Поэтому сами по себе условия здесь достаточно понятные, но подвох состоит в том, что граждане не всегда взвешивают свои силы. Нужно четко понимать, сможете ли вы погасить кредит.

Если кредитное учреждение предлагает кредит под 0%, то вариантов здесь два. Или это кредит действительно под 0% (при этом к нему могут прилагаться дополнительные – уже платные – услуги типа страховки). Но выдается он на короткий срок и вернуть его придется сразу, а не выплачивать частями. Или же это просто реклама, за которой скрывается традиционный кредит с процентами или же предложение с кабальными условиями для заемщика.

Как с помощью простой ЭЦП получить заем через интернет?

Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.

Как мошенники используют ЭЦП для оформления займов на чужое имя?

Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.

Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.

Как мошенники оформляют сделки с недвижимостью при помощи ЭЦП?

Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.

Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.

Как проверить наличие «фейкового» займа?

Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.

Как добиться признания договора займа недействительным?

Это можно доказать, сославшись на то, что:

• номер телефона, на который пришел код ЭЦП, не принадлежит вам;
• денежные средства были перечислены на счет, который вы не оформляли;
• в онлайн-заявке на заем указаны неактуальные персональные данные (старые сведения о прописке, данные устаревшего паспорта).

Как минимизировать риск использования ЭЦП мошенниками?

ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.

• Не распространяйте свои персональные данные в интернете на сомнительных сайтах, страницах соцсетей и т.п.
• Следите за соблюдением правил обработки персональных данных их операторами. Если прекращено сотрудничество с банком или иной организацией, которой были предоставлены копии паспорта, СНИЛС и иных документов, потребуйте удаления этой информации из базы данных.
• Периодически обновляйте пароли на онлайн-сервисах, которыми пользуетесь.
• Храните токен с ЭЦП при себе или в месте, доступ к которому есть только у вас.

Что является заявкой на кредит?

Заявкой называют заполненную анкету, отражающую главные сведения о потенциальном клиенте.

Конкретно должны быть отражены следующие сведения:

1. Информация о его паспортных данных.
2. О данных других документов, которые предъявляются для оформления.
3. Информация о семейном положении.
4. Сведения о рабочем месте и источнике дохода.
5. О контактной информации.
6. Об информации о собственности заявителя.
7. Иные нюансы.

Исходя из той информации, которую предоставил заявитель, банковским учреждением принимается решение касательно того, одобрить либо отказать по заявке клиента. Заемщик должен сразу провести анализ того, какая информация будет сообщена им банковской организации. Должна быть проведена подготовка к анкетированию.

Довольно часто заявители не в курсе, какой стационарный рабочий номер либо юридический адрес у их организации. Когда проводится анкетирование, ими данные сведения начинают отыскиваться в срочном порядке. Поэтому, необходимо выписывать сведения о собственной организации на бумагу, и брать ее с собой при посещении банковского учреждения.

Также для оформления заявки на кредит наличными либо на другой вид займа, анкета должна содержать указание на информацию о некоторых контактных лицах. Они, как правило, являются родственниками или близкими друзьями заявителя (им есть чего бояться). Они могут подтвердить информацию о нем банковскому учреждению. Стоит подумать, кто может стать контактными лицами, очень часто банковские учреждения требуют, чтобы у них был стационарный телефонный номер. Стоит иметь в виду, что если будут просрочки – эти лица будут получать звонки с целью найти через них заемщика.

Каким образом происходит оформление онлайн заявки на кредит?

Изначально необходимо провести выбор банковского учреждения, в котором Вы планируете оформить заявку на выдачу кредита наличными. В данный временной период у каждого финансового учреждения существует свой собственный сайт, с размещением информации о тарифных планах на кредитные продукты и условия их предоставления. Поэтому выбор программы возможен прямо из дома, тем более, что сеть или банковские сайты обладают кредитными калькуляторами (они могут помочь с выбором оптимальных условий и с показом переплаты).

Также в обязательном порядке стоит посмотреть, какие документы необходимы для подачи заявления. В одном банковском учреждении требуется предъявление паспорта и второстепенного документа, в ином – пакета документов плюс справки о доходах. Стоит обязательно взять с собой все, что требуется в этом банковском учреждении.

Подача заявки возможна в любом отделении выбранного Вами банковского учреждения. В офисе с Вами будет общаться банковский менеджер. Он как раз и будет принимать заявление на выдачу кредита. Сначала идет выяснение Ваших потребностей и возможностей, далее, исходя из них, и идет подбор соответствующей кредитной программы.

После этого следует процесс заполнения анкеты. Менеджером задаются вопросы, ответы на которые заносятся им в специальную программу. Стоит давать предельно честные и внимательные ответы.

После этого происходит отправление Вашей анкеты на рассмотрение. Банковские работники могут обзванивать Вас, ваших контактных лиц. Время рассмотрения заявки зависит от самого банковского учреждения и желаемой Вами кредитной программы. В случае вынесения положительного решения, Вас снова пригласят в банк для подписания соглашения и выдачи наличных.

Подача заявки на кредит посредством интернета

Многими банками уже давно внедрен процесс принятия заявок от физлиц посредством интернета. Оформление кредита наличными происходит благодаря онлайн заявке, что существенно упрощает процесс для самого клиента – он может в любой момент зайти на сайт выбранного учреждения и оставить необходимое заявление.

В данной ситуации гражданином выбирается банк, кредитная программа и параметры нужного ему кредита. Оформляется онлайн-заявка – с указанием желаемой суммы и срока.

Стандартной онлайн-анкетой считают аналогичную заполняемой в банковском учреждении анкете. Только в этом случае интернет-заявителем информация вносится в самостоятельном порядке. Это гораздо удобнее, Вы не волнуетесь, спокойно заполняете анкету в комфортной обстановке.

Далее анкету рассматривают. Процесс является стандартным, могут поступать звонки из банковской организации. В обязательном порядке необходимо предупреждение контактных лиц о возможных звонках об оформлении заявки на потребительский кредит – чтобы звонок не застал их врасплох.

Если принято положительное решение, заемщик будет приглашен в банковский офис для последующей процедуры оформления договора. С собой обязательно берется весь пакет документов, упоминаемый в анкете либо первоначально считающийся обязательным для кредитной выдачи. Если банком сначала требовалась справка о доходах, ее обязательно нужно приносить – без нее произойдет аннулирование предложения.

Если банковская организация убедится в подлинности Вашей личности, подлинности Ваших документов и признает актуальной информацию в оставленной анкете, процедура будет оформлена. Вами будет подписан договор кредитования, после чего будут выданы деньги.

Основные требования к заявителям

У каждого кредитного учреждения свои требования, но обычно они сводятся к следующим пунктам:

• Возраст – от 18-21 года.
• Гражданство Российской Федерации с постоянной или временной пропиской на территории страны.
• Стабильный доход.
• В большинстве компаний важное значение имеет состояние кредитной истории. Обладателям плохого финансового досье могут отказать.

Как правило, максимальный возраст – 65 лет на дату полного возврата задолженности. То есть, если человек берет ссуду в 60 лет, то у него есть только 5 лет на возврат долга. Есть кредиторы, которые сотрудничают с заемщиками до 80-85 лет, например, Совкомбанк.

Заявитель должен предоставить документы, свидетельствующие о наличии официального места работы. Обычно требуется 2-НДФЛ или справка по форме банка. По некоторым программам подтверждать доход документально не нужно, но тогда повышается процентная ставка.

Какие документы нужны

Кто может рассчитывать на получение кредита

Условия займа в основном везде одинаковые, однако в некоторых банках могут отличаться. Поэтому стоит заблаговременно узнать, какие банки одобрят ваш кредит, и как стать их клиентом. Эта информация предоставляется бесплатно, например, посредством онлайн-консультации. Есть и факторы, которые почти 100% гарантируют получение кредита.

Наличие официального дохода

Почти во всех банках при оформлении кредита необходимо предоставить справку с места работы. При этом трудиться на данном предприятии нужно от 3 до 6 месяцев. Если же тест на кредит пройден, а справки нет, например, если вы работаете неофициально, шансы на положительный исход значительно снижаются. Но выход есть: можно найти банки, в которых подобные справки не требуют. Их мало, но они существуют.

Показатель платёжеспособности

Чтобы узнать, насколько клиент платёжеспособен, ему предлагают пройти специальный кредитный тест. Чтобы узнать, какой банк одобрит кредитование, тестирование можно пройти заблаговременно в онлайн-режиме и уже исходя из результатов подыскивать необходимое финансовое учреждение. Чаще всего на результаты влияет уровень доходов, сопоставленный с будущими платежами.

Наличие других кредитов

Даже если есть текущий кредит, существует возможность взять новый. Обычно это не является камнем преткновения, но при определённых условиях:

• небольшая невыплаченная сумма;
• регулярные выплаты;
• наличие всех документов;
• привлечение поручителей.

Также практикуется выдача одновременно нескольких банковских займов клиенту в одном учреждении. Особенно если это предложение выгодное, а клиент регулярно и добросовестно выплачивает проценты.

Скоринг-оценка заёмщика банками

Существует целая база банковских скорингов, которыми пользуются финансовые учреждения при предоставлении займа, помогающие в определении личности клиента. Так, пользователя анализируют по базам данных почти 800 банков. Вся процедура длится около часа. В отчёте собрана информация о текущих займах (легко узнать даже, сколько их за всё время было), отображаются просрочки и остатки долгов. Обязательно выводится средний скоринг-балл. Если паспорт попал в чёрный список, это также увидит тот, кто запрашивал отчёт.

Также в базе указаны все причины отказов, суммы уплаченных штрафов и другая важная информация по кредитной истории. Именно поэтому при указании сведений о себе не стоит ничего скрывать, кредитор в любом случае узнает всю информацию.

Распространённые причины отказа

За банком остаётся полное право на отказ. Кроме того, может быть оформлена сумма меньшая, чем заявленная. Рассчитывать её будут, основываясь на многих критериях. Проценты одобрения кредитов зависят от истории клиента, а также от уровня его долговой нагрузки, если есть непогашенные займы или кредитки. Иногда отказ зависит и от банальной ошибки кредитора, совершённой при проверке.

Внешний вид

При расчётах большую роль играет то, как выглядит человек. Так, причиной отказа может стать неопрятный вид, неприятный алкогольный запах, исходящий от клиента. И даже если в ходе проверки выяснится, что клиент занимает нормальную должность, но при этом его внешний вид не будет соответствовать приличиям, вполне вероятно, что банк не даст займ. Вызвать подозрения может бегающий взгляд, трясущиеся руки. Кредитор может оценить такие знаки, как сокрытие чего-либо.

Согласие супруга

Несогласие супруга обычно становится причиной отказа банков в том случае, если под залог оставляется совместное имущество. Это обязательно определяется путём документальной проверки. Чтобы деньги были выданы, придётся предоставить нотариально заверенное согласие супруга на сделку. При отсутствии документа последняя невозможна.

Недостаточный доход

Вероятность одобрения займа тем ниже, чем меньше доходы. Так, если кредитные выплаты превышают половину ежемесячной прибыли человека, шансы на получение займа невелики, и, скорее всего, человеку откажут.

Скоринг-анкетирование

Если вы уже получали деньги взаймы от банка, то знаете, что учреждение проводит детальную проверку, чтобы быть уверенным, что сумма с процентами будет возвращена в полном объёме. Так, для получения кредита в банке необходимо пройти двойную проверку:

• скоринг-тест;
• собеседование.

Высокие баллы возможны при таких условиях:

• возраст 25-35 лет;
• узаконенные отношения;
• женский пол;
• не более одного иждивенца;
• хорошая КИ;
• постоянное место регистрации;
• официальное трудоустройство.

Второй этап – собеседование – проходят только те, кто успешно прошёл скоринг-тест.

Во время теста клиенту предлагают заполнить анкету, после чего каждый ответ оценивается в баллах. Чем они выше, тем большая вероятность положительного решения вопроса.

Плохая КИ

От кредитной истории во многом зависит, одобрят кредит или нет. Все сведения хранятся в специальном БКИ – Бюро кредитных историй. Самые популярные из них – НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Каждому желающему можно узнать свою историю, обратившись сюда.

Что делать, если у вас плохая КИ

Кредитная история проверяется всегда особенно тщательно. Поэтому, если имеются долги или просрочки, от них лучше избавиться. Если ваша КИ не совсем хорошая, нужно внимательно изучить и проверить отчёты БКИ, чтобы узнать, как её улучшить. Возможно, в них есть какие-то ошибки, которые помогут исправить ситуацию. Так, к примеру, если причиной просрочки стало увольнение или тяжёлое заболевание, это может стать смягчающим обстоятельством, с которым КИ улучшится. Но для подтверждения нужны определённые документы. Или, скажем, процентные ставки были указаны неверно, но вы об этом не знали.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

Другие обстоятельства

Выдать кредит могут каждому. Однако, кроме описанных выше, существует ещё ряд обстоятельств, при которых может последовать отказ:

• отсутствие работы;
• небольшой трудовой стаж;
• частая смена работы;
• опасная работа;
• невостребованная профессия;
• возраст ниже или выше среднего;
• неработающий супруг;
• плохая кредитная история у близкого родственника;
• высокие уровни долговой нагрузки.

Как оформить кредит

Как получить кредит онлайн

Как оценить предложение

Как подписать кредитный договор

Процесс оформления онлайн-кредита

Пример заявки на онлайн-кредит

Пример заявки в приложении «Сбербанк.Онлайн». Клиенту банка не нужно заполнять поля с личными данными — они уже есть у кредитора

Подача документов

Рассмотрение заявки

Решение и заключение договора

Что подразумевается под предварительным одобрением кредита

Разберёмся, что значит – заявка на кредит предварительно одобрена. В принципе, немного – банк получил заявление, явных несуразностей и неточностей в ней не нашёл, оформлена она правильно, к личности потенциального клиента пока претензий нет, а посему заявка признана действительной. Если заявка оформлена через интернет, банк обычно информирует потенциального заёмщика о предварительном её одобрении с помощью SMS или электронной почты. Как правило, после этого потребуется личное посещение банковского офиса.

При многих видах кредитования такое действие со стороны банка является лишь первым и самым простым этапом оформления кредита, и оно не значит, что займ будет обязательно одобрен. В дальнейшем, к примеру, может понадобиться оценка залога, сбор дополнительных документов и т.д.

На этапе предварительной проверки заявления обычно отсеиваются те лица, что гарантированно не получат займ. Иногда отсеивают по причине ошибок, опечаток или неточностей, допущенных при заполнении заявки.

В каких ситуациях предварительно одобряют кредит

Разобравшись, что такое предварительное одобрение кредита и что это значит для дальнейшего оформления кредитного соглашения, рассмотрим ситуации, в которых предварительное одобрение практикуется.

Наиболее распространённый случай – после подачи заявки на займ через интернет. Как правило, через короткое время после отправки заявления на указанный в ней телефонный номер приходит SMS, информирующая потенциального заёмщика: предварительно одобрена эта заявка или отклонена. Даже в случае, если СМС пришло, и заявка на кредит одобрена, в дальнейшем придётся лично посетить офис для окончательного оформления кредитного соглашения. Очень часто после получения СМС с положительным решением необходимо будет пообщаться по телефону с банковским работником, уточнить некоторые моменты и узнать, что нужно сделать для окончательного оформления кредитного договора.

Кроме того, этап предварительного одобрения неминуем, когда человек желает занять деньги под залог. Это ипотечные или автомобильные займы, или же кредиты на другие цели, но под залог имущества (обычно недвижимости) или под другие виды залогов. После одобрения заявки понадобится оценка залога, сбор дополнительных документов и т.д.

Часто в онлайн-заявках требуется указать лишь минимальные сведения. Обычно это номер телефона, Ф.И.О., дата рождения, адрес электронной почты. Данная заявка рассматривается банком и может быть предварительно одобрена. Ну а для окончательного оформления договора понадобится предъявить уже в банковском офисе как минимум паспорт.

Действия клиента после предварительного одобрения

После того как от банка получено предварительное одобрение заявки клиента на кредит, действия заёмщика могут отличаться в зависимости от особенностей условий желаемого кредита. Для начала следует ознакомиться со списком требуемых банком документов, которые должны подтвердить сведения, указанные в заявке, а также другую информацию, необходимую для окончательного оформления займа. Для этого можно изучить информацию по кредиту на сайте банка или дождаться звонка сотрудника банка – такой звонок часто является обязательным этапом процедуры утверждения займа. Кроме того, для получения необходимой информации всегда можно самому связаться с банком по телефону или лично посетить банковский офис.

Набор документов, который может потребоваться для получения займа, различается в зависимости от типа займа. В одних случаях понадобится только паспорт, в других же придётся озаботиться дополнительными документами – справкой о доходах, о трудовой занятости, экспертизой залога и т.п. Собрав все необходимые документы, нужно будет посетить банковское отделение для окончательного оформления кредитного договора.

Если у клиента открыта зарплатная карточка в том банке, где он хочет взять кредит, то количество необходимых для оформления документов значительно сокращается. Кроме того, данное обстоятельство позволяет рассчитывать на минимальную процентную ставку по займу.

Как узнать, одобрена ли заявка на кредит

В современных условиях клиенту не придётся прилагать особые усилия, чтобы понять, одобрена ли предварительно его кредитная заявка. Чаще всего банк шлёт SMS приблизительно такого содержания: «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена». Иногда такое сообщение высылается на электронную почту. Если займ оформлялся в небольшом банке, то, как правило, должен позвонить сотрудник этой кредитной организации. В более крупных и продвинутых банковских организациях клиент имеет возможность воспользоваться «Личным кабинетом», где можно отслеживать статус заявки по кредиту вплоть до момента, когда его дадут.

Когда решение может быть изменено

Факт отказа кредитной организации в предоставлении займа не означает, что нельзя снова попытаться получить кредит. Через определённое время могут исчезнуть факторы, ранее препятствующие кредитованию. Например, трудовой стаж клиента, ранее недостаточный для получения займа, может достигнуть желаемой банком длительности. Кроме того, могут поменяться условия предоставления кредита в положительную для заёмщика сторону. Также может измениться ситуация с доходами клиента.

Если же причиной отказа в займе была плохая кредитная история клиента, то вновь обратиться за кредитом в тот же банк, в котором ранее был получен отказ в займе, получится далеко не сразу. Вначале потенциальный заёмщик должен будет поработать над улучшением своей кредитной истории, а это займёт довольно много времени. В целом, для изменения решения по займу, клиенту следует поработать над устранением причин отказа.

Нередко человеку с не слишком хорошей кредитной историей остаётся попытаться взять займ в небольших банках, которые, как правило, ведут более рискованную кредитную политику.

От каких онлайн-кредитов следует отказаться?

Кредиты со странными, необоснованными и непонятными условиями лучше обойти стороной. Например, если кредитор увиливает от ответов на вопросы заемщика или не называет реальную процентную ставку. Воздержаться следует от сотрудничества с теми компаниями, чьи кредитные условия на сайте и в документах отличаются. Ни в коем случае не нужно подписывать договор с конторами, которые требуют предоплату.

В процессе выбора программы кредитования рекомендуется обратить внимание на:

• Доступную сумму кредита.
• Срок кредитования.
• Размер и схему начисления процентов.
• Скорость рассмотрения заявок.
• Способы получения денег.
• Требования к клиентам.
• Способы погашения займа.
• Условия начисления штрафов и пеней.

Микрофинансовые компании без опыта работы и рекомендаций от клиентов невольно вызывают подозрения. Мошенничество распространено в сфере онлайн-кредитования, поэтому следует отдавать предпочтение проверенным организациям.

Выбрать подходящую программу кредитования не сложно. При срочной потребности в небольшой сумме денег целесообразным будет микрокредитование, сэкономить на процентах позволит потребительская ссуда, а регулярный доступ к заемным средствам обеспечит кредитная карта с восстанавливаемым лимитом.

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Где хранится вся информация о кредитах?

Прежде чем выдать кредит физическому лицу, банк обращается в БКИ за кредитной историей заемщика, чтобы проверить, какие займы он привлекал прежде и насколько аккуратно по ним расплачивался. Даже если человек никогда не брал кредитов, но рассматривал такую возможность и обращался в банк с соответствующим запросом, у него уже сформирована кредитная история, куда занесена вся информация о его взаимоотношениях с кредиторами, в том числе о причинах отказа.

Именно в кредитной истории можно найти и ответ на вопрос, какие кредиты оформлены на конкретного заемщика, кто выдавал эти кредиты, велика ли по ним задолженность и не осталось ли непогашенных задолженностей перед кредиторами.

Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

На что следует обратить внимание при прочтении кредитной истории

В кредитной истории указаны сведения как о погашенных кредитах, так и об активных, по которым у заемщика сохраняются обязательства.

Поэтому при проверке следует обратить внимание на следующие записи:

При всех случаях обнаружения неполных или недостоверных сведений следует немедленно обратиться к кредитору, который выступил их источником, или в БКИ. Это поможет быстро скорректировать информацию и предотвратит негативные последствия в виде возможных материальных потерь.

И главное, что можно посоветовать любому человеку, даже если он никогда не оформлял кредит, – не пренебрегайте правом на бесплатное ознакомление со своей кредитной историей. Это тот самый случай, когда любопытство оправдано и может только приветствоваться.

Как оспорить кредитную историю?

Чем грозят задолженности по кредитам?

Часто задаваемые вопросы

Что в итоге