Ставка рефинансирования – что это такое, ее назначение и влияние

Содержание
  1. Что такое ставка рефинансирования
  2. Ключевая ставка и ее отличие от ставки рефинансирования
  3. История ставки
  4. Ставка рефинансирования. Таблица с изменениями ставки за 27 лет
  5. Динамика ставки в РФ
  6. Разновидности рефинансирования
  7. Для чего нужна ставка рефинансирования
  8. Когда может меняться ставка
  9. Размер и функции ставки рефинансирования
  10. Кто устанавливает ставку рефинансирования
  11. Как определяется показатель ЦБ
  12. Снижение ставки рефинансирования
  13. Почему бы сразу не снизить ставку до минимума?
  14. Влияние ставки рефинансирования
  15. Ставка рефинансирования и инфляция
  16. Расчет процентов
  17. Дополнительные функции ставки рефинансирования
  18. Когда применяется удвоенная ставка рефинансирования?
  19. Почему обычным людям нельзя брать деньги в долг непосредственно у ЦБ
  20. Можно ли коммерческому банку взять у ЦБ много денег подешевле, а кредиты оформлять подороже?
  21. Где используется ставка рефинансирования
  22. Заключение

Что такое ставка рефинансирования

Центральный банк любой страны сосредотачивает в своих руках не только огромные финансовые потоки, но и определенную власть. Так, он регулирует деятельность всех остальных банков страны, выдает им лицензии или отзывает их, делая тем самым дальнейшую их деятельность нелегальной.

А еще ЦБ выдает займы банкам и другим кредитно-финансовым организациям. Обратно эти учреждения возвращают деньги с процентами. Размер процентов определяет ставка рефинансирования в РФ.

Значение ставки рефинансирования заключается в том, что именно от нее во многом зависит то, под какой процент граждане получат кредиты от банков. Понятно, что ни один банк не выдаст займ под процент меньший, чем ставка ЦБ. Это будет финансового невыгодно. Ведь нужно не просто «отработать», то есть окупить процент по займу, взятому в Центробанке, чтобы вернуть ему ссуженную сумму денег вовремя и в полном объеме, но еще и окупить работу специалистов, офисов, получить чистую прибыль, наконец. Вот почему ставка банков всегда выше ставки рефинансирования, и не на один процентный пункт, а минимум на 3-4, а чаще на 7-8 и даже больше.

Но от чего зависит показатель, устанавливаемый ЦБ РФ? От уровня инфляции в стране. Чем она выше, тем больших показателей будет достигать СР, поскольку только ее ростом можно сдержать рост цен.

В экономике также встречается понятие «отрицательная ставка». Это когда банк дает кредит под нулевой или очень низкий процент. Или даже под отрицательный, к примеру, под -0,1%. Это помогает противостоять слишком низкой инфляции. В экономику страны поступают дополнительные деньги, которых становится слишком много, и они начинают обесцениваться. Это приводит к росту цен, что стимулирует рост инфляции. В России таких шагов никогда не предпринималось, но в других странах, например, в Дании, ЕС, Японии данный факт был зафиксирован.

Итак, ставка рефинансирования простыми словами – это ставка по кредитам, которые Центральный банк страны выдает всем коммерческим банкам в этой стране. Чем она ниже, тем дешевле кредиты и тем быстрее начинает расти инфляция.

Ключевая ставка и ее отличие от ставки рефинансирования

Понятия ставки рефинансирования и ключевой ставки во многом сходны. Более того, их величины в настоящее время сравнялись. Однако есть между этими показателями и некоторые различия.

В 2013–2016 годах ставка рефинансирования считалась главным инструментом регулирования инфляционных процессов и валютного курса рубля. По этой причине ее часто меняли.

Механизм использования и таргетирование аналогичны для обеих учетных ставок – при росте цен ограничивался доступ к кредитам. Несмотря на то что эта мера отчасти тормозит общую экономическую активность, во многом она играет позитивную роль. В частности, значительно сокращается количество непродуктивных спекуляций на валютном рынке.

Основным критерием различия ключевой ставки и ставки рефинансирования является расчетный срок выдаваемых Центральным банком кредитов.

Для ключевой ставки он составляет от одного до семи дней. Изначально такие «экспресс-кредиты» обходились заемщикам (коммерческим банкам) дороже. При этом размер обеих ставок все равно указывался в годовом выражении.

Ставка рефинансирования представляет собой процент за пользование долговременными займами ЦБ.

Другие различия приведены в таблице:

Признак различияСтавка рефинансированияКлючевая ставка
Экономический смыслВерхний предел ставки по операциям ЦБ РФСредняя точка «коридора» условий предоставления или изъятия ликвидности
Сфера дополнительного примененияРасчет пени, штрафов, неустоек, налоговых вычетов и пр.Расчет диапазона процентов по долговым обязательствам
Финансовые услуги, на стоимость которых влияет показательКоммерческие кредитыКраткосрочные сделки РЕПО (покупка с обязательством обратной продажи)

История ставки

Для РФ история ставки начинается с 1 января 1992 года. Ее показания постоянно менялись. Изучить историю показаний можно за кадый годовой период, некоторые из которых были кризисными.

Резкие изменения можно наблюдать в кризисном 2008 годе, ставку тогда начали снижать до 11,5%, затем в 2013 году она составляла 5,5%. В стране наступил кризис, и финансисты произвели повышение ставки рефинансирования до рекордных 17%. На данный момент она составляет 7,5 процента, с прогнозированием до 7.

Стандартное количество заседаний составляет 3 раза за год. Рекордное количество отмечено в 2009 году собирались 9 раз.
Внимание. Любая действующая величина СР отменяется следующим заседанием и признанием нового показателя.

Ставка рефинансирования. Таблица с изменениями ставки за 27 лет

На текущий момент ставка рефинансирования составляет 7,25%. Ниже, представлена таблица с изменением ставки рефинансирования по годам:

Период действияСтавка рефинансирования
29.07.2021 —7,25
17.06.2021 — 28.07.20217,50
17.12.2021 −16.06.20217,75
17.09.2021 −16.12.20217,50
26.03.2021 —16.09.20217,25
12.02.2021 —25.03.20217,50
18.12.2017 —11.02.20217,75
30.10.2017 —17.12.20178,25
18.09.2017 —29.10.20178,50
19.06.2017 —17.09.20179,00
02.05.2017— 18.06.20179,25
27.03.2017 — 01.05.20179,75
19.09.2016 — 26.03.201710,00
14.06.2016 — 18.09.201610,50
01.01.2016 — 13.06.201611,00
14.09.2012 — 31.12.20158,25
26.12.2011 — 13.09.20128,00
03.05.2011 — 25.12.20118,25
28.02.2011 — 02.05.20118,00
01.06.2010 — 27.02.20117,75
30.04.2010 — 31.05.20108,00
29.03.2010 — 29.04.20108,25
24.02.2010 — 28.03.20108,50
28.12.2009 — 23.02.20108,75
25.11.2009 — 27.12.20099,00
30.10.2009 — 24.11.20099,50
30.09.2009 — 29.10.200910,00
15.09.2009 — 29.09.200910,50
10.08.2009 — 14.09.200910,75
13.07.2009 — 09.08.200911
05.06.2009 — 12.07.200911,5
14.05.2009 — 04.06.200912
24.04.2009 — 13.05.200912,5
01.12.2008 — 23.04.200913
12.11.2008 — 30.11.200812
14.07.2008 — 11.11.200811
10.06.2008 — 13.07.200810,75
29.04.2008 — 09.06.200810,50
04.02.2008 — 28.04.200810,25
19.06.2007 — 03.02.200810
29.01.2007 — 18.06.200710,5
23.10.2006 — 28.01.200711
26.06.2006 — 22.10.200611,5
26.12.2005 — 25.06.200612
15.06.2004 — 25.12.200513
15.01.2004 — 14.06.200414
21.06.2003 — 14.01.200416
17.02.2003 — 20.06.200318
07.08.2002 — 16.02.200321
09.04.2002 — 06.08.200223
04.11.2000 — 08.04.200225
10.07.2000 — 03.11.200028
21.03.2000 — 09.07.200033
07.03.2000 — 20.03.200038
24.01.2000 — 06.03.200045
10.06.1999 — 23.01.200055
24.07.1998 — 09.06.199960
29.06.1998 — 23.07.199880
05.06.1998 — 28.06.199860
27.05.1998 — 04.06.1998150
19.05.1998 — 26.05.199850
16.03.1998 — 18.05.199830
02.03.1998 — 15.03.199836
17.02.1998 — 01.03.199839
02.02.1998 — 16.02.199842
11.11.1997 — 01.02.199828
06.10.1997 — 10.11.199721
16.06.1997 — 05.10.199724
28.04.1997 — 15.06.199736
10.02.1997 — 27.04.199742
02.12.1996 — 09.02.199748
21.10.1996 — 01.12.199660
19.08.1996 — 20.10.199680
24.07.1996 — 18.08.1996110
10.02.1996 — 23.07.1996120
01.12.1995 — 09.02.1996160
24.10.1995 — 30.11.1995170
19.06.1995 — 23.10.1995180
16.05.1995 — 18.06.1995195
06.01.1995 — 15.05.1995200
17.11.1994 — 05.01.1995180
12.10.1994 — 16.11.1994170
23.08.1994 — 11.10.1994130
01.08.1994 — 22.08.1994150
30.06.1994 — 31.07.1994155
22.06.1994 — 29.06.1994170
02.06.1994 — 21.06.1994185
17.05.1994 — 01.06.1994200
29.04.1994 — 16.05.1994205
15.10.1993 — 28.04.1994210
23.09.1993 — 14.10.1993180
15.07.1993 — 22.09.1993170
29.06.1993 — 14.07.1993140
22.06.1993 — 28.06.1993120
02.06.1993 — 21.06.1993110
30.03.1993 — 01.06.1993100
23.05.1992 — 29.03.199380
10.04.1992 — 22.05.199250
01.01.1992 — 09.04.199220

Отобразим приведённые данные графически. График изменения ставки рефинансирования с 2003 года и по настоящее время выглядит следующим образом:

Величины ключевой ставки до 2002 года имели более высокую амплитуду колебания, потому период с 1992 по 2002 год мы вынесли в отдельный график:

Динамика ставки в РФ

Опытные заемщики знают, насколько важно следить за политикой ЦБ РФ. Зная, какой будет КС, можно грамотно пользоваться рефинансированием и платить меньше.

Статистика по КС есть в открытом доступе на официальном сайте регулятора. Переходим и смотрим.

Сейчас данные ко ключевой ставке на сайте ЦБ доступны только с 2013 года

Что она нам говорит:

  1. Самая высокая КС за историю РФ – 200%. Такой рост фиксировался дважды – в 1994 году и в 1995 году. Причина таких высоких процентов – огромная инфляция, которая достигала в это время 215%.
  2. Средняя КС за последние 10 лет – 7,25%.
  3. С июля 2021 года КС понижалась трижды.

Справка. Ключевая ставка на начало 2021 года – 6,50%. Это очень низкий показатель, близкий к минимальному за последние 10 лет. Эксперты прогнозируют, что Центробанк продолжить снижать ставку. Это значит, что кредиты будут дешеветь, а рефинансировать их будет еще выгодней.

Разновидности рефинансирования

В целом на сегодняшний день можно выделить несколько базовых направлений рефинансирования:

  1. Первое из них предполагает т. н. «кривую схему». Для ее функционирования необходимо обзавестись поддержкой родственника или знакомого, который предоставит деньги в долг, чтобы вы получили возможность расплаты с собственным банком. Конечно, деньги нужно будет вернуть, но уже не финансовой структуре, а родственнику. И вероятнее всего, это будет происходить в рамках более выгодных условий. Для этого берется кредит в новом банке, возвращается долг. Плюс схемы состоит в том, что львиная доля банковских структур охотно взаимодействует с клиентами, у которых есть имущество. Можно осуществить выбор программы на наиболее выгодных для клиента условиях. Недостаток состоит в необходимости поиска человека, который был бы согласен на отработку подобной схемы.
  2. Классическая разновидность действий. В этой ситуации клиент сразу делает обращение в финансовую структуру и получает средства на погашение существующей ссуды (речь идет о кредите целевой направленности).

Если рассматривать схему этого вопроса поэтапно, то можно отметить, что:

  • заемщик собирает необходимую документацию;
  • отправляется в банк, который рассматривает заявку и выносит окончательное решение по поводу того, стоит ли выдавать ссуду;
  • в процессе заполнения заявления заявитель просит банк о принятии оставшихся кредитных средств;
  • далее будет получено согласие на заблаговременное погашение;
  • с ним нужно отправиться во вторую организацию и подписать договор;
  • затем останется получить средства и погасить обязательство перед первой организацией;
  • залог снимается с первой квартиры, которая куплена в ипотеку, а затем она закладывается во второй банк, но уже на условиях более низкой ставки %.

Ключевое преимущество классической схемы состоит в получении всей суммы денег непосредственно от банковской организации. Если говорить о недостатках, то не многие финансовые организации готовы взаимодействовать с клиентом в рамках данного режима.

Таким образом, рефинансирование кредитов других банков – распространенная процедура, требующая грамотного подхода к оформлению и рассмотрению.

Для чего нужна ставка рефинансирования

Сейчас ставка рефинансирования составляет 5,5%. Это значение действует с 24 апреля 2021 года. Данный показатель применим в таких случаях:

  • при ставке по кредиту менее ставки рефинансирования заемщик уплачивает НДФЛ;
  • когда имеет место задержка заработной платы;
  • при нарушении застройщиком срока передачи объекта недвижимости потенциальному владельцу жилья.

На нашем сайте есть калькулятор, который поможет рассчитать сумму, необходимую для возмещения во всех этих случаях.

На повышение ставки рефинансирования банки реагируют ростом процентной ставки по кредитам, а также меняются и ставки по размещению вкладов.

Ставка рефинансирования с 1 января 2016 года приравнена к ключевой ставке. Этот показатель был введен в действие с сентября 2013 года. Сейчас самостоятельный показатель ставки рефинансирования не устанавливается, при изменении ключевой ставки ставка рефинансирования также меняется. Ключевая ставка отображает отношения ЦентроБанка РФ и коммерческих банков за короткое время.

Когда может меняться ставка

Экономистами обозначен график, по которому видно годовые изменения ставки рефинансирования. Данная таблица представлена в статье выше. Согласно ей, недавнее значимое заседание производилось Советами Директоров зимой 2017 года, а пересмотр утвержденного значения был проведен в начале 2021 года. Заседаний за год может быть от 1 до 4, более — если в стране складывается неблагоприятная ситуация.

О ближайших изменениях можно узнать в пресс-реализе, который публикуются в свободном доступе на сайте Центробанка РФ. Даже руководство страны не может быть в курсе, о размере СР, так как их указ, новый закон или постановление, может повлиять ни ее изменение.

Принять решение об установлении финансовых величин может только собрание главных финансовых директоров, все проводится на основании всестороннего исследования важных факторов.

Размер и функции ставки рефинансирования

Ставкой рефинансирования называется годовой процент, под который коммерческие банки получают средства от ЦБ. На данный момент она составляет 4,25%.

Ставка рефинансирования – это один из инструментов Центрального банка, с помощью которого он выполняет часть своих функций. Об этом термине будет рассказано в предлагаемой вниманию статье подробно и самым понятным языком.

Кто устанавливает ставку рефинансирования

Ставка рефинансирования в России устанавливается Центробанком. С 1 января 2016 года это понятие устарело и теперь оно приравнивается к ключевой ставке, которая определяет, под какой процент ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам сроком на одну неделю. А также это минимальная ставка, под которую выдаются займы банкам. Под такой же процент ЦБ принимает депозиты.

В последнее время очень популярно рефинансирования кредита под залог недвижимости, которая пользуется спросом.

Кто устанавливает размер данного показателя? Определяет ставку рефинансирования Совет Директоров ЦБ (или Банка России, как его еще называют). О том, какое именно решение было принято, сообщается в официальных источниках, где публикуются Постановления Центробанка.

От чего зависит, как часто будут пересматривать принятое значение? От текущей экономической ситуации в стране. Иногда Совет Директоров собирается с этой целью трижды в год. Иногда – чаще. Так, в 2017 году показатель менялся 6 раз, причем, ставка за год уменьшилась на 2 %. А это значит, что инфляция была невелика.

Мы разобрались, каким органом утверждается размер данного показателя. На что еще, кроме цифр инфляции, он ориентируется:

  • на состояние финансового рынка в целом, царящие там настроения и происходящие объективные процессы,
  • на цены на углеводороды,
  • на интерес, который граждане проявляют к кредитам,
  • и т.п.

Можно прогнозировать, каким будет данный показатель. Но рассчитать его заранее по определенной формуле нельзя.

Как определяется показатель ЦБ

Центробанк устанавливает значение процента рефинансирования с учетом текущей ситуации в экономике, ориентируясь на уровень инфляции. Чем выше инфляция, тем выше ставка ЦБ, и наоборот.

Как это отражается на простых заемщиках? Все просто: если ставка рефинансирования низкая, то и кредиты для населения становятся доступными: банки снижают свои проценты, получая более дешевые деньги в ЦБ.

Как следствие, частные заемщики и представители бизнеса стремятся получить выгодные ссуды. Растет потребление, у производителей и торговых сетей повышается прибыль. Казалось бы, все хорошо!

Но этот процесс имеет и обратную сторону: если на руках у людей много дешевых денег, то они готовы много покупать. Товары начинают дорожать, продавцы повышают цены, стремясь максимально увеличить свой доход. И начинается рост инфляции, обесценивания денег.

Высокая инфляция приводит к снижению благосостояния населения, росту недовольства. А это ведет к угрозам для власти, политическим изменениям. Поэтому, процент рефинансирования Центробанка России является своего рода инструментом, регулирующим инфляцию.

Чтобы ее снизить, ЦБ повышает ставку. Кредиты становятся дороже, заемщики отказываются от них и уровень потребления снижается. Вслед за этим снижается инфляция.

Снижение ставки рефинансирования

Если посмотреть на таблицу, в которой указаны повышения и снижения ставки по годам, то можно заметить, что в 2017 году она падала. Вообще, последовательное падение наблюдается с 2014 года, когда ставка начала снижаться после резкого подъема. Каковы последствия такой политики? И к чему может привести новая волна снижения процентной ставки?

Во-первых, это негативно сказывается на банковских инвестициях. Ведь инвестировать деньги интересно в том случае, когда по ним можно получить большой процент. Но процент по депозитам банки устанавливают, исходя из уровня СР. Если процент небольшой, то и прибыль будет небольшой.

Во-вторых, это положительно скажется на секторе кредитования. Кредиты подешевеют, люди будут охотнее их брать. Малый и средний бизнес, для которого займы также станут выгоднее, тоже выиграет.

В-третьих, снижение СР ведет к уменьшению уровня безработицы.

В-четвертых, национальная валюта теряет в цене.

В-пятых, происходит рост инфляции.

Механизм того, почему в связи со снижением СР происходит рост инфляции, мы описали выше. Снижение ставки рефинансирования при прочих условиях приводит к выбросу больших денег в экономику, быстрому развитию бизнеса и производства, увеличению товарной массы и спроса на нее. Спрос на кредиты повышается, о чем говорит статистика банков.

Но как определить, когда будет понижение данного показателя и будет ли вообще? Эксперты прогнозируют, что 2021 год пройдет в условиях дальнейшего снижения СР. И это хорошо – как мы знаем, в развитых странах эта цифра намного меньше, чем сейчас в России. Так что нам еще есть к чему стремиться.

ЦБ может отказаться от снижения ставки, если цена на углеводороды будет падать. Или если экономическая ситуация в стране ухудшится. Макроэкономические показатели также будут приниматься во внимание. Возможно, ставка СР понизится до 7 %, говорят экономисты. Это будет способствовать дальнейшему наращиванию темпов роста экономики.

Почему бы сразу не снизить ставку до минимума?

На декабрь 2021 года КС равна 6,5%. Казалось бы, зачем держать ее такой высокой? ФРС США, например, постоянно снижает ставку, там она равна 1,5%. Почему у нас так не делают?

Причин несколько:

  1. Темпы роста экономики в России и США отличаются, как и кредитно-денежная политика регуляторов.
  2. Уровень инфляции в России и США тоже разный, а это – главный критерий при определении ставки.
  3. Экономически прогнозы по странам тоже разные.

Почему бы сразу не снизить? КС – один из главных экономических индикаторов, он показывает темпы роста экономики и уровень инфляции. Нельзя просто так взять и снизить инфляцию. Это делается последовательно, а решения об изменении КС принимаются взвешенно.

Чем чревато резкое снижение КС:

  1. Деньги для населения станут более доступными.
  2. Покупательская активность резко возрастет.
  3. Увеличение спроса на товары станет причиной роста цен.
  4. Рост цен спровоцирует рост инфляции.
  5. Деньги снова начнут дешеветь, а покупательская способность населения падать.
  6. Урон для потребителя будет выше, чем если бы кредиты были дешевыми.

Ключевая ставка защищает от излишнего спроса и сдерживает инфляцию.

Влияние ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования непосредственно влияет на экономическое положение в стране:

  1. Сдерживает инфляцию.
  2. Стабилизирует финансовые отношения между банками и гражданами.
  3. Официально понижает курс национальной валюты относительно иностранных денег.

По этой причине, прежде чем принять решение о снижении или увеличении ставки рефинансирования, Советом Центробанка рассматривается множество финансовых позиций. ЦБ оказывает постепенное влияние на ситуацию в экономике, анализирует широкий спектр параметров перед определением величины СР. Обычные граждане могут заметить эти изменения по стоимости товаров и кредитов.

Ставка рефинансирования оказывает влияние в следующих случаях:

  • при расчёте пени по невыплаченным в срок займам, штрафам и налогам;
  • при расчёте налога на прибыль по вкладам;
  • при расчёте неустоек, выплачиваемых работодателем сотрудникам за невыдачу заработной платы (или задержку), что вызвало невыплату кредита.

Ставка рефинансирования и инфляция

«Инфляция» по-простому означает рост цен. При ее высоком уровне доходы населения значительно снижаются, они могут себе позволить купить меньше товара на те же средства. При высокой инфляции ставку рефинансирования снижают, кредиты становятся более дешевыми, население охотнее берет их, повышается благосостояние. При низкой инфляции ставка рефинансирования поднимается. Кредиты дорожают, оформить их населению уже становится не так просто. Продажи снижаются, люди покупают лишь товары первой необходимости.

Ставка рефинансирования напрямую влияет на уровень инфляции в стране и наоборот. При снижении инфляции цены понижаются, кредиты становятся более доступными, население охотно берет их. Обратная ситуация: предприятия могут привлечь в бизнес больше дешевых денег, тем самым значительно увеличив объемы выпускаемой продукции, спрос на товар повышается, продавцы поднимают стоимость реализуемых изделий, инфляция и, соответственно, ставка рефинансирования увеличиваются.

Расчет процентов

Расчет процентов по ставке рефинансирования может потребоваться в разных ситуациях, например, при вычислении размера пени за использование чужого депозита. Процентная ставка используется в договорах как основа расчета для определения пени или штрафов при несвоевременной выплате денег. В кредитных банках обязательно требуется определить величину неустойку при просрочке выплаты по займу. Чтобы узнать этот уровень, используют расчет:

  • ключевая ставка рефинансирования;
  • количество дней допустимой просрочки;
  • сумма долга банку.

Внимание. Для расчетов не важен размер процентов, под которые был оформлен кредит.

Используя указанные показатели, формируется формула расчета размера пени:

  1. Производится вычисление однодневной ставки: размер СР делится на количество дней в году.
  2. Полученное число умножается на количество дней просрочки.
  3. Полученное значение умножается на сумму задолженности.

На практике, данная формула выглядит следующим образом. Например, Заемщик оформил кредит, размер ежемесячной выплаты которого составляет 10 000 рублей. В назначенный день платежа, заемщик не внес указанную сумму, последующие 20 дней также не оплачивал. За этот период банк может оштрафовать его согласно вычислению:

  1. 7,75 % (текущая ставка) / 365 (дней) = 0,0212 %.
  2. 0,0212 (%) * 20 (дней) = 0,425.
  3. 0,425 * 10 000 (рублей) = 4 246 рублей.

Заемщику помимо основной выплаты придется заплатить штраф за просрочку в размере 4 246 рублей. Избежать этого можно, если во время заказать реструктуризацию кредита в собственном банке.

Дополнительные функции ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования играет роль при расчетах вкладов и депозитов. Дополнительно можно выделить следующие сферы влияния данного показателя:

  • с помощью неё рассчитываются пени и штрафы при нарушении уплаты налогов, платежей по коммунальным услугам. Пени здесь рассчитываются исходя из 1/300 ставки за каждый день просрочки;
  • вклад, приносящий доход больше ставки рефинансирования на 5 пунктов, облагается налогом. В таком случае держатель вклада платит налог на доходы физических лиц в размере 30% от суммы начисленных процентов;
  • В Налоговом кодексе, где она закладывается в расчет размеров штрафов и пени при несоблюдении порядка выплат установленных налогов и сборов.

Когда применяется удвоенная ставка рефинансирования?

Ставка рефинансирования используется не только в расчетах банковских процентов. Она служит базой определения сумм различных штрафов, пени, неустоек и налоговых вычетов.

Например, предприятию, оплатившему счет по контракту, не был своевременно отгружен товар. В течение просроченного времени средства были «заморожены», выведены из оборота и не приносили запланированной прибыли. Если бы предприятие хранило эти деньги на своем банковском счете, на них начислялись бы проценты.

Согласно действующему законодательству, бухгалтерия рассчитывает неустойку по формуле:

Где:
Н – сумма неустойки, руб.;
СР – средняя ставка рефинансирования ЦБ в процентах;
300 – количество рабочих (банковских) дней в году;
N – количество рабочих дней просрочки платежа;
СПЗ – сумма просроченной задолженности.

Рассчитанная сумма в большинстве случаев лишь частично покрывает понесенные убытки – даже теоретически они в разы больше. По этой причине при заключении договоров в качестве штрафного коэффициента указывается двукратная величина ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Ее величина может меняться в течение периода действия договора и даже времени просрочки, что затрудняет расчеты. Для удобства разработаны специальные виртуальные калькуляторы, учитывающие динамику ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Ставка рефинансирования играет также фискальную роль. Если депозитный доход превышает ее на 5% и более, то сумма разницы подлежит налогообложению на общих основаниях.

Почему обычным людям нельзя брать деньги в долг непосредственно у ЦБ

Центробанк оперирует огромными денежными объемами, исчисляемыми сотнями миллионов долларов. Поэтому ему не выгодно размениваться по мелочам.

Вливание денег в массы происходит за счет посредников в качестве которых и выступают различные финансовые структуры. Это рациональнее, так как они имеют расширенную сеть филиалов и банковских терминалов. Так что обычным гражданам проще обратиться в ближайшее отделение за получением определенных финансовых услуг.

Можно ли коммерческому банку взять у ЦБ много денег подешевле, а кредиты оформлять подороже?

Теоретически такое возможно. Но устанавливать чересчур большую разницу банкам мешает существующая конкуренция. При слишком завышенных процентах на кредиты неминуема потеря клиентов. В итоге банк остается в двойном проигрыше – нет прибыли и нечем в последствии расплачиваться с ЦБ.

В связи с этим тарифы по кредитам в большинстве банковских учреждениях различаются незначительно.

Бывают и исключения. Здесь речь идет о компаниях, специализирующихся преимущественно на потребительских займах в крупных торговых точках, а также распространяющие пластиковые карты путем почтовой рассылки. К таким организациям относятся:

  • Банк Хоум Кредит;
  • Альфа банк;
  • Русский Стандарт;
  • ОТП;
  • Ренессанс.

У них процентная ставка может варьироваться от 30 до 70%.

Где используется ставка рефинансирования

ЦБ РФ устанавливает ставку не каждый день. Обычно показатель действует несколько месяцев до следующего изменения.

На процент рефинансирования опираются банки и государство в вопросах налогообложения, расчетов доходности банковских вкладов. Некоторые примеры:

  • Налоги взимаются в случае, если доходы по рублевым депозитам превысят 5% от ставки ЦБ РФ.На сегодня ставка составляет 10,5%. Таким образом, владелец вклада, получивший доход свыше 15,5% годовых, заплатит налог. С суммы, превышающей это значение придется уплатить подоходный в размере 35%.
  • Налоговая служба взимает пени и штрафы от суммы нарушений под процент ЦБ.Частные налогоплательщики и представители бизнеса, просрочив дату обязательного платежа по налогам и сборам, заплатят за каждый день просрочки пеню по ставке ЦБ.

Заключение

Ставка рефинансирования Центрального Банка РФ – важнейший показатель экономической ситуации в стране. Чем ниже ставка, тем дешевле кредиты, и тем лучше для экономики.

Если ставка снижается, существующий кредит можно рефинансировать. Это снизит кредитную нагрузку, и общая переплата будет ниже. Банк, в котором оформлена ссуда, вправе отказать в рефинансировании – ему это невыгодно. Если получили отказ, помните: кредит можно рефинансировать в любом другом банке. Главное – отсутствие темных пятен в вашей кредитной истории.

Источники
  • https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/78-stavka-chto-takoe.html
  • https://Delen.ru/finansy/refinansirovanie/stavka-refinansirovanija.html
  • https://J.Etagi.com/ps/chto-takoe-stavka-refinansirovaniya/
  • https://bankstoday.net/last-articles/obyasnyaem-dostupnym-yazykom-chto-takoe-stavka-refinansirovaniya
  • https://kapital.expert/banks/loans/stavka-refinansirovaniya.html
  • https://fintolk.ru/banki/ipoteka/stavka-refinansirovaniya-ipoteki-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html
  • https://credits-on-line.ru/faq/chto-takoe-stavka-refinansirovaniya-cb-rf/
  • https://cleanbrain.ru/chto-takoe-stavka-refinansirovaniya-cb-rf/
  • https://VFinansah.com/other/stavka-refinansirovaniya

tett
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах
0 0 голос
Article Rating
Подписаться
Уведомить о
guest

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
0
Оставьте комментарий! Напишите, что думаете по поводу статьи.x
()
x
Adblock
detector