Как улучшить кредитную историю — 12 способов от практиков

Почему может быть испорчена кредитная история

Для того, чтобы определить эффективные способы и знать, как улучшить испорченную кредитную историю, необходимо знать причины ее порчи. Условно все причины можно классифицировать на две группы:

1. по вине клиента;
2. по вине сотрудников банка.

Клиент может не вносить платежи по причине ухудшения платежеспособности из-за потери работы, в результате тяжелой и продолжительной болезни, наступлении иных обстоятельств или просто безответственности.

В кредитной истории количество дней просрочки классифицировано следующим образом:

• От 1 до 29 дней. При просрочке до 30 дней банки могу рассматривать возможность кредитования, если такие нарушения не происходили систематически в течение всего срока действия договора;
• От 30 до 59 дней. Если просрочка от 30 до 60 дней была допущена не больше 3 раз в течение 36 месяцев, также клиент имеет шанс на одобрение заявки;
• 60–89 дней. При постоянных просрочках от 60 дней вероятность одобрения без предоставления залога или поручительства сводится практически к нулю. Исключение будут составлять банки и МФО которые не проверят детально кредитную историю, но на практике процент по таким займам на 5-7 пунктов выше, чем стандартные условия для клиентов с хорошей историей;
• 90–119 дней;
• Больше 120 дней. При просрочках от 120 дней или не возврате кредита получить новый кредит не получится, так как история испорчена очень сильно;
• Регулярные платежи. Когда заемщику определен индивидуальный график погашения, и он периодически вносит определенные суммы;
• Взыскание оплаты залогом;
• Безнадежный долг. На данном этапе банк может «продать» досье и все данные о клиенте в коллекторное агентство, которое будет заниматься возвратом средств, но уже в бюджет своей организации;
• Отсутствие данных в бюро кредитных историй.

Непоправимых ситуаций не бывает, все зависит от желания изменить сложившуюся ситуация и начать жить с «чистого листа».

Если все выплаты по договорам производились своевременно, а при обращении за новым кредитом вам отказывают, необходимо проверить свою историю. Возможно, она была испорчена сотрудниками банка или произошел технический сбой, который отразился в БКИ. Какие действия необходимо предпринять и как улучшить кредитную историю, если она была испорчена, вы тоже узнаете.

Что и кто «портит» кредитную и историю

Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:

1. Количество одновременно открытых кредитных продуктов: займов, рассрочек, кредитных карт, потребительских и ипотечных кредитов.
2. Своевременность исполнения обязательств. Один или два дня просрочки не отразятся на КИ, но систематическое нарушение графика формируют мнение банка о клиенте, как о ненадежном партнере.
3. Общее количество подаваемых заявок на кредиты одобренных и отклоненных. Если в течение месяца было сформировано 15 заявок, 10 из которых были отклонены, то, скорее всего, отклонят и все остальные. Исключение – автокредиты или ипотека, запросы на «дорогие» продукты не несут негативного подтекста. Логично, что субъект подбирает наиболее оптимальный для себя банк и условия. При получении КИ заемщика сотрудник финансово-кредитной организации видит не только все заявки на кредиты в другие банки их статус, но и суммы на которые они были сформированы.
4. Число исправно погашенных кредитов.
5. Количество закрытых кредитов, по которым возникали просрочки.
6. Внушительное число микрозаймов, оформленных в МФО. Это не такой критичный показатель, но он настораживает тем, что к этому типу кредитования здравомыслящие граждане прибегают только в крайнем случае.
7. Все долговые обязательства гражданина, которые взыскиваются через суд алименты, штрафы, а также оплаты за телефон, квартиру, коммунальные услуги. Такие сведения попадают в КИ от провайдеров, ЖКХ и службы судебных приставов.

Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.

Ошибка банка

Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:

1. При передаче данных по кредитам в Бюро кредитных историй (БКИ) могут попасть искаженные сведения. Информацию о дате платежа сотрудники банка вносят в полуавтоматическом режиме, поэтому исключить неточности, опечатки или потерю символов – невозможно.
2. Бывает, что получая отказы в 2-3 банках, клиент обращается в БКИ за своей КИ. При этом обнаруживает, что у него до сих пор открыт микрозайм, который давно погашен. Микрофинансовая организация не передала данные в БКИ, а у субъекта испортилась КИ.
3. В ситуации, когда клиент брал кредитную карту, закрыл по ней долги и давно не пользуется, он считает обязательства исполненными. Но по факту банковские специалисты, которым подается заявка на новый кредит, видят открытую кредитку. По ней тоже могут быть проведены операции, поэтому воспринимают ее как конкурирующий банковский продукт.
4. Иногда бывает так, что у полных тезок задваиваются данные и клиент становится неожиданным должником, по тем обязательствам, которых на себя не брал. В этой ситуации следует доказать несостоятельность претензий со стороны кредитора.
5. Нередки ситуации, когда в договоре указано оплата до 1-го числа, клиент вносит средства в последний день предыдущего месяца в филиале или обменнике, а в головной офис данные попадают на 1-е число. А если первое выпадает на выходные дни, то и позже. Чтобы избежать таких ситуаций, желательно вносить деньги на счет минимум за 3-5 дней до наступления срока очередного платежа.

Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Где узнать свою кредитную историю

Информация об оформленных кредитах, их оплатах и просрочках содержится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Есть несколько способов ее получить.

1. Заполните на сайте БКИ заявку, после чего подтвердите свою личность. Для этого можно обратиться в отделение организации или отправить телеграмму на почтовый адрес бюро.
2. Заверьте заявление на получение своей истории по кредитам у нотариуса и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
3. Заверьте заявление у оператора почтовый связи и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
4. Самостоятельно посетите офис БКИ.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, но только 1 раз в 12 месяцев.

Чтобы узнать, в каком бюро содержится история, необходимо отправить запрос в Центральный каталог КИ. Для ускорения услуги можно обратиться в агентство или банк, который сотрудничает с БКИ (сумма услуги составит 300-700 рублей).

Из чего состоит кредитный отчет

1. Титульный лист: ваша личная информация (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС).

2. Основная часть: информация о кредитах, сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просрочек. Здесь же можно найти информацию о вашем кредитном рейтинге. Чем выше рейтинг, тем проще получить кредит. Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывают сами бюро на основании собственных методик.

3. Закрытая часть: кто выдавал кредит, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть: куда вы обращались за кредитом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Как обнаружить и исправить ошибку

Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.

Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.

Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.

БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.

Контроль рейтинга

Сейчас с новыми поправками в закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» кредиторы могут изучать не только предыдущее финансовое досье. Анализируется еще и итоговая оценка заемщика. Если этот параметр говорит о рискованном характере заемщика, получить новый заем становится проблемно. Клиенту приходится искать варианты, как улучшить кредитный рейтинг.

Рейтинговая оценка введена для четкого понимания рискованности в решении выдать кредит. В отличие от досье этот параметр выражается конкретным значением. Тогда как кредитная история (КИ) только отображает сведения, в какой период взяты и как гасились обязательства, и не содержит оценочных показателей. Сегодня кредиторы в качестве стартовой характеристики рассматривают кредитный рейтинг.

При этом невысокий балл может формироваться не только из-за некачественного обслуживания долгов. Так, отрицательно на результат влияет отсутствие недавнего заимствования, поэтому такой заемщик тоже сталкивается с проблемой, как быстро повысить кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг представляет итог комплексной оценки, на которую влияют:

• наличие просрочек;
• степень долговой нагрузки;
• активность получателя займов;
• частота запросов КИ;
• социально-демографический портрет заемщика.

Как улучшить свою кредитную историю

Для того чтобы изменить свою кредитную историю необходимо оценить объективную картину происходящего и ознакомиться с отчетом Бюро кредитных историй, после чего выбрать один или несколько способов.

Никогда не пытайтесь закрыть просроченные кредиты новыми обязательствами – это самый неэффективный метод, который приведет к появлению непосильной долговой нагрузке.

Отчет о кредитной истории

В РФ функционируют около 25 бюро кредитных историй, самыми популярными из которых являются:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Эквифакс;
• Объединенное кредитное бюро;
• Межрегиональное кредитное бюро.

Разные банки сотрудничают и представляют информацию о порядке соблюдения клиентами платежной дисциплины в разные бюро. Например, маленький региональный банк передает информацию в НБКИ, а при обращении в другой банк, который не работает с этим бюро информацию о ваших просрочках не узнает. Все крупные федеральные банки заключают договор как минимум с 2-3 бюро.

В отчете о кредитной истории содержатся данные:

• Обо всех запросах на кредиты за последние 5 лет;
• Своевременности внесения ежемесячных платежей по кредиту;
• О качестве погашения займов в МФО;
• Задолженности перед операторами сотовой связи;
• О невыкупленных предметах залога в ломбарде (для ломбардов передача информации носит рекомендательный характер, поэтому на практике такая информация пока не передается, так как сотрудничество с БКИ носит платный характер и увеличивает расходы компании).

Банки, проверяя заявку клиента, самостоятельно на основе анализа отчетов принимают решение об одобрении или отказе в кредитовании.

Негативную роль плохая кредитная история может сыграть и при трудоустройстве в кредитные учреждения или государственные структуры, особенно если должность связана с материальными ценностями. НБКИ самое крупное и представляет возможность каждому гражданину получить 1 раз в 12 месяцев бесплатно свою кредитную историю.

Платно получить информацию о кредитной истории можно в любом банке, который сотрудничает с НБКИ. Список расположен по адресу для клиентов г. Москвы https://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/moscow/, из регионов — https://www.nbki.ru/companies-list/.

Отчет предоставляется только клиенту при предоставлении им паспорта и после оплаты квитанции. Процедура занимает не более 15 минут. Третьим лицам только при наличии у них нотариальной доверенности.

Ниже вы найдете эффективные способы улучшить свою испорченную кредитную историю.

Способ 1 – Банк исправляет свои ошибки

В банке могут возникнуть ошибки в передаче информации как по вине сотрудника, так и по техническим причинам:

1. Договор оформлен 04.12.2017. Все данные в программах фиксируются автоматически, но при необходимости корректировки графика, например, сотрудник банка внес изменения и допустил ошибку указав 12.07.2017. Вероятность возникновения такой ошибки минимальна, потому что к внесению изменений доступ предоставлен нескольким сотрудникам.
2. Не запустился автомат по списанию средств со счетов клиентов. Автомат запускается ночью. Утром может быть обнаружено, что все клиенты, у которых был платеж накануне неплательщики. Конечно, системные администраторы устранят ошибку и внесут изменения в программу банка. Если утром отчет был передан в бюро, а достоверную информацию банк позже не представил, у заемщика появится информация о просрочке. На практике сталкивались с тем, что Сбербанк не признает своих ошибок, когда клиент заплатил вовремя, а деньги не были списаны. Чтобы улучшить кредитную историю в Сбербанке необходимо неоднократно обращаться по телефону горячей линии и требовать внесения изменений. Эта процедура заняла у клиентки Бубновой М. В. из г. Краснодар около 3 месяцев. Сначала была оставлена жалоба на официальном сайте, после чего на почтовый адрес пришло письмо-«отмазка» что не указаны номер и дата договора, данные заемщика. Письмо пришло через 60 дней, все это время банк присылал СМС-сообщения, что вопрос сложный и требует дополнительное время. После второй жалобы в течение 15 дней поступил звонок от сотрудника, который озвучил положительное решение банка и позже клиентка в одном из отделений забрала решение на бумажном носителе, а сумму штрафа, начисленную за «просрочку» так и не вернули. Положительное решение было обусловлено тем, что клиента сама бывший сотрудник банка и хорошо разбирается в законодательстве, и обещала банку отправить жалобы в Банк России и Роспотребнадзор. Второй клиентке повезло меньше, получив ответ через те же 60 дней, она не стала добиваться правды, решив, что один платеж не сыграет серьезной роли в ее истории.
3. Технический сбой в базе. В один региональный банк обратилась клиентка с просьбой предоставить справку об отсутствии задолженности и фактов выхода на просрочку. При проверке истории платежей было обнаружено, что клиентка платила всегда своевременно, но в одни месяц была допущена просрочка до 120 дней. После чего нарушений графика выявлено не было. Фактически, если клиент допустил просрочку, то информация о ней будет указана не только в одном месяце, ведь 120 дней это 4 календарных месяца. После проведенной служебной проверки выяснили, что кредитная история была испорчена более чем у 35 человек, которые оформляли договора в одно время. Данные были исправлены в банке и достоверная информация передана в бюро кредитных историй. Клиенту предоставлен ответ и извинения банка, так как на протяжении нескольких месяцев она безуспешно пыталась оформить новый договор. Причина сбоя осталась неизвестной.

Если история была испорчена по вине сотрудника банка или технического сбоя в его программном обеспечении необходимо выполнить следующие действия:

1. Написать заявление на имя председателя правления банка с просьбой внести изменения в кредитную историю. К заявлению необходимо приложить копию платежного поручения, которое подтверждает своевременность внесения денег. Если платежное поручение утрачено ничего страшного, банк сможет найти информацию, которая сохранена в его базе данных самостоятельно. В заявлении обязательно указать дату и номер кредитного договора, описать причину.
2. Отправить заявление по почте с уведомлением или посетить любое отделение, в котором сдать документы. На заявлении, сотрудник банка, который примет заявление должен указать должность, фамилию и инициалы, дату и время получения. Клиенту предоставляется копия с проставленной отметкой.
3. Дождаться ответа банка. Согласно Федеральному закону «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ срок рассмотрения составляет не менее 30 дней.

Как правило, банки в подобных ситуациях действуют следующим образом:

• Исправляют ошибки в системе и самостоятельно отправляют данные во все бюро кредитных историй, с которыми сотрудничают, для внесения ими изменений;
• Предоставляют письменный ответ с признание вины и объяснением причин происшедшего. При последующем обращении за кредитом необходимо будет всегда в момент подачи заявки предоставлять такой ответ, чтобы объяснить сразу причину неудовлетворительной истории.

Можно самостоятельно отправить письмо в бюро кредитных историй и представить документы, подтверждающие допущенную банком ошибку.

При отсутствии положительного результат взаимодействия с банком и/или бюро заемщик имеет право обратиться в суд.

Способ 2 – Погашение имеющихся обязательств (Инструкция)

При возникновении проблем, которые мешают своевременному исполнению клиентом обязательств необходимо действовать следующим образом.

1. Составить список всех своих кредитов и займов, которые необходимо выплатить.
2. По возможности произвести платежи по всем займам и микрокредитам, не превышающим 10 000-15 000 рублей, при их наличии.
3. По действующим договорам просто начните платить вовремя.
4. Если нет возможности оплачивать все платежи, необходимо обратиться в банк или МФО с просьбой о реструктуризации договора или предоставлении индивидуального графика, который позволит в рамках получаемых доходов возвращать деньги.
5. При посещении офиса банка или финансовой компании сотрудник сообщит сумму задолженности. Если штрафы за просрочку начислены очень большие оформите справку о размере задолженности и обратитесь к юристу, который поможет уменьшить их сумму. На практике, можно решить вопрос самостоятельно. Сообщите банку что не готовы платить штрафные санкции, а оплатите только основной долг с процентами, в противном случае платежи вносить не будете и подадите заявление в суд. Согласно судебной практике банки проигрывают в части взыскания комиссий и штрафов за просрочку, поэтому ваш ультиматум будет принят. Прежде всего, банк заинтересован в возврате своих средств, которые вы и будет возвращать.
6. Заключить новый договор о реструктуризации или выплачивать в рамках старого, но по новому графику, составленного индивидуально для клиента.
7. При отказе банка или МФО попросите справку о причинах или невозможности исполнить вашу просьбу, чтобы при обращении за рефинансированием в другие организации у вас было письменное подтверждение ваших намерений и желания выплатить долги. Если ответ на устное заявление банк не предоставит, изложите информацию на бумаге и передайте сотруднику банка. О порядке регистрации и сроках получения ответа написано выше.

Кстати, вы можете посмотреть, какие банки выдают кредиты с плохой историей и под какой процент.

Способ #2: Оплата открытых кредитов или рефинансирование

Основная причина испорченной кредитной истории – несвоевременная выплата кредитов. Если есть возможность – закройте текущие просрочки и постарайтесь не допускать их в дальнейшем, это сможет улучшить ваш рейтинг.

Банк может предложить рефинансирование, или вы можете запросить его самостоятельно. Когда я менял работу, я не оплатил вовремя платежи по картам и потребительскому займу в Альфа банке. Банк предложил мне рефинансировать кредиты и платить только один платеж в месяц.

Сумма, которую банк выдаст в случае рефинансирования, поможет закрыть действующие кредиты и вы будете оплачивать только один кредит. Конечно, банк не потеряет своей выгоды. Но оплата одного кредита вместо нескольких может быть более удобной и улучшит финансовое положение, а с ним и кредитный рейтинг.

В рефинансировании есть и плюсы и минусы. У меня платеж стал в 2 раза меньше, но срок кредита увеличился в 2 раза. Если посчитать переплату по процентам, то она получается выше, но при этом платеж стал комфортным.

Просрочки могут быть и неожиданными. Например, когда вы вносите платеж по кредиту, а он долго не зачисляется на счет. Чтобы избежать этого, платежи нужно вносить за 3-5 дней до наступления даты платежа.

Если у вас ипотека и настал трудный финансовый этап в жизни, то на срок до полугода можно оформить ипотечные каникулы. За это время можно решить свои проблемы, поменять работу и с новыми силами продолжить выплачивать жилищный кредит.

Способ 3 – Обратиться за займом в МФО

Микрофинансовые организации часто не проверяют кредитную историю и выдают деньги в сумме до 10 000 рублей всем клиентам. Оформив несколько раз такие займы и своевременно их вернув можно исправить историю, в которой уже будет отражено своевременное исполнение вами условий договора.

Для того чтобы в кредитный истории была отражена информация достаточная для обращения в банк необходимо пользоваться займами на протяжении не менее 6 месяцев. Это достаточный срок, чтобы сложилось положительное впечатление о вашей способности исполнять обязательства.

Недостатком данного способа является его высокая стоимость, так как проценты по займам составляют от 1,5% в день.

Таблица — Тарифы на займы для клиентов с испорченной историейНаименование МФОМаксимальная сумма займа, руб.Срок займа, днейПроцентная ставка в день, %

МигКредит	100 000	308	1,83
MoneyMan	70 000	126	1,85
SmartCredit	15 000	30	1,90
Oneclick	21 000	25	2,10
Konga	5 000	20	2,20
Займер	30 000	30	2,20

Способ #6: Карта рассрочки

Карта рассрочки – это кредитная карта, которая предоставляет возможность оплачивать покупки и не платить проценты за пользование деньгами до 1 года. При этом понадобится вносить минимальные платежи, так же как и на обычных кредитных картах. Каждый своевременно внесенный платеж будет улучшать вашу кредитную историю.

Преимущество таких карт в том, что они лояльно относятся к клиентам с плохой репутацией и одобряют карты с небольшим лимитом, обычно до 15 т.р. Рекомендую оформить на эту сумму какую-нибудь покупку в магазинах партнеров, например, бытовую технику или одежду.

Вот список таких карт:

Карта	Условия
Халва от Совкомбанка	Лимит кредитования – до 350 000 рублей; Период рассрочки – от 1 до 12 месяцев; Ставка за пользование рассрочкой – 0% годовых; Возраст – от 20 до 75 лет.
Совесть от Киви банка	Лимит кредитования – до 300 000 рублей; Период рассрочки – от 1 до 12 месяцев; Ставка за пользование рассрочкой – 0% годовых; Возраст – от 20 до 75 лет.
Свобода от Хоум Кредит	Лимит кредитования – от 10 000 до 300 000 руб.; Период рассрочки – от 1 до 12 месяцев; Ставка за пользование рассрочкой – 0% годовых; Возраст – от 18 до 70 лет. Бесплатное оформление и обслуживание карты

Способ 4 – Оформить товарный кредит

Во многих магазинах расположены точки продаж, которые предлагают кредиты на покупку товаров. Система анализа таких клиентов упрощена, чем объясняется высокая скорость принятия решений. Подайте заявку на товар стоимостью не более 25 000 рублей, так как с плохой историей вероятность одобрения большей суммы отсутствует.

Недостатком данного способа является оформление договора страхования, который не является обязательным, но в данном случае необходим, чтобы повысить лояльность банка.

Дополнительные способы улучшить кредитную историю вы можете посмотреть на экспертном видео:

Способ 5 – Получить кредитную карту на сумму до 50 000 рублей

Одобряемость по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Вносить своевременно платеж по ним удобнее, так как не установлена одна дата для пополнения и списания денег со счета, а предусмотрен платежный период с 1 по 15 или 25-е число каждого месяца.

В интернет много предложений по оформлению заявки на карту онлайн, предусмотрены тарифы при предоставлении одного паспорта и ставкой от 28% годовых. Однако это дешевле, чем займы в МФО и есть возможность сэкономить на процентах, оформив карту со льготным периодом.

Например, человек получает зарплату 5 числа, а аванс 20 и, чтобы не платить большую сумму сразу можно заплатить частями, главное, чтобы на дату окончания платежного периода вся сумма платежа была на счете. Пусть платеж составляет 2 500 рублей, а платежный период 25 дней можно вносить хоть по 100 рублей каждый день. Банку неважно, как вы будете выполнять условия договора – соблюдайте размер платежа и дату окончания периода для оплаты. Незначительный уровень отказа в банке Тинькофф, при ставке от 23% годовых и наличии льготного периода.

Способ 6 – Открыть депозит

Если потребность в деньгах несрочная, откройте депозитный счет с возможностью пополнения и вносите ежемесячно по 1 000 рублей. Вклад может быть открыт на любой срок, но не менее чем на 6 месяцев. Пополнения счета производите ежемесячно, желательно в одни и те же дни.

У многих банков предусмотрены специальные тарифы для вкладчиков и банк лояльно отнесется к клиенту, который доверяет ему свои сбережения.

Способ 7 – Оформить кредит по специализированной программе

Некоторые банки предоставляют возможность исправить кредитную историю, предлагая специальные программы «Кредитный доктор», «Второй шанс», «Помощь другу» и другие.

Банки, улучшающие кредитную историю:

1. Совкомбанк.
2. Тинькофф.
3. Русфинанс банк.
4. Восточный Экспресс — банк.
5. Русский стандарт.
6. ХоумКредит банк.
7. Сбербанк.

Самым популярным и эффективным способом является «Доктор» Совкомбанка, в котором каждый последующий договор выдается на большую сумму, чем предыдущий. При условии надлежащего исполнения обязательств. Преимуществом этой программы является то, что Совкомбанк сразу будет передавать информацию в несколько бюро и в дальнейшем шанс получить кредит в других банках будет гораздо выше.

Вариант №8. Обоснование объективности финансовых трудностей

Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.

Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.

Способ #9: Меньше запросов к КИ для ее улучшения

Большое количество запросов в БКИ ухудшает вашу кредитную историю. Если вы подаете заявку на кредит в какой-либо банк, то он обязательно делает запрос в БКИ. Каждый такой запрос записывается в историю:

Поэтому не стоит подавать заявку на кредит одновременно в большое количество банков. Подайте в один-два, подождите ответ. Если он отрицательный, то выждите несколько дней и подайте заявку в следующие один-два банка. В случае отказа всегда старайтесь выяснить у менеджеров причину. Банки, обычно, не разглашают причину, но намекнуть могут.

Так, однажды, я подавал заявку на ипотеку и банк отказал мне. В разговоре с менеджером, он обратил мое внимание на высокий кредитный лимит по открытым у меня картам. Двумя картами я не пользовался, они были с бесплатным обслуживанием и лежали на «черный» день. Всего по трем картам лимит составлял 800.000 руб.

В банках есть стандартная формула, которая гласит, что 5% от кредитного лимита нужно закладывать в потенциальные расходы заемщика. 5% от 800.000 составляет 40.000 руб. То есть, банк считает, что я плачу ежемесячно такую сумму по имеющимся картам, даже если это не так. Ведь я же в любой момент могу потратить эти деньги по картам и тогда потенциальный платеж станет фактическим.

Сюда же отнесем и собственные проверки кредитной истории. Банки настороженно относятся к клиентам, к чьим кредитным досье часто обращаются. В самой КИ не видно кто обращался. Даже если из 20 обращений 18 были ваши, банк подумает, что вы 20 раз подавали заявку на кредит в банки и эти самые банки 20 раз проверяли вашу КИ. Так что, если планируете брать важный кредит, то за 1-3 месяца до этого погасите все кредиты, закройте все кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь и они просто лежат на полке. Обеспечьте кредитную тишину, то есть, не делайте запросы в банки на кредиты. Можно только проверить свою кредитную историю, дабы убедиться, что там все чисто.

Способ #10: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если кредит очень нужен, но с кредитной историей – беда, можно привлечь родственника или друга с хорошей кредитной историей. Банк будет рассматривать заявку комплексно. Юридически поручитель несет полную ответственность по кредиту, и для банка не играет роли, кто именно в итоге его выплатит.
В Сбербанке кредит с поручителем доступен только для клиентов в возрасте от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет, потребительские кредиты не выдаются под поручительство. Но если речь идет об ипотечном кредите – в службе поддержки сообщили, что банк готов рассмотреть такой случай индивидуально, после комплексного рассмотрения заявки.

Способ #11: Погасите небанковские долги

В кредитной истории, помимо кредитов, отображаются займы МФО, долги по алиментам, штрафам ГИБДД, услугам ЖКХ и сотовой связи. Такие долги также могут стать причиной для отказа в новом кредите. И это вполне законно.

Проверив кредитную историю, вы можете обнаружить информацию об этом и исправить ее. Но лучше не портить свою репутацию и не доводить до того, чтобы эти записи попали в кредитный отчет, ведь информация об этом будет храниться 10 лет.

Способ #12: Отказ от оформления кредитов в случае мошенничества

К сожалению, могут произойти ситуации, когда на ваши паспортные данные без вашего ведома оформили кредит. Так бывает не только в случае утери паспорта или передачи данных злоумышленникам. Банковские данные регулярно утекают на черный рынок, вот одна из последних ситуаций, когда в сети оказалось около 900 тысяч клиентов таких крупных банков, как Альфа-банк, Хоум Кредит и ОТП. Их сливают за деньги сотрудники банков и служб безопасности, а также в результате хакерских атак.

Если вы видите в отчете займ, который точно не оформляли – пишите заявление в полицию. Приложите к нему распечатанную кредитную историю. Обязательно возьмите талон о приеме заявления и с ним обратитесь в банк, в котором оформлен займ. Напишите претензию, приложите копию талона о подаче заявления. Проверка и разбирательство будут вестись сразу с двух сторон – полицией и банком. Это ускорит решение проблемы.

Как только у вас на руках будет подтверждение и о том, что вы действительно не оформляли этот займ, требуйте от банка передать информацию во все БКИ для удаления данных из вашего отчета. Их отсутствие автоматически улучшит ваш рейтинг.

Обязательно убедитесь в том, что вы действительно не оформляли этот кредит. Позвоните в банк, уточните информацию. Моя знакомая проверяла свою кредитную историю и увидела кредит на 700 000 р., который «не оформляла». После звонка в банк выяснилось, что это ее автокредит, просто она не знала точное название финансовой организации и думала, что взяла его в другом банке.

7. Не пытайтесь построить кредитную «пирамиду»

Кредитная «пирамида» – ситуация, при которой каждый последующий кредит брался для того, чтобы погасить предыдущий. Просрочек в такой ситуации может и не быть, однако все банки осознают, что пирамида вскоре рухнет.

Программы улучшения кредитной истории в банках

Часть банков имеет специальные предложения, направленные на помощь клиентам в исправлении КИ.

Сбербанк

Данный банк не имеет каких-либо программ, направленных на улучшение кредитной истории. Тем более, даже если клиент получит одобрение по одному кредитному продукту и выполнит все обязательства в соответствии с требованиями и договоренностями, это не станет гарантией того, что банк проявит лояльность в отношении другого кредитного продукта.

Поэтому для исправления кредитной истории придется обратиться к вышеописанным методам, либо обратиться в другой банк для прохождения соответствующей программы.

Совкомбанк

Это предложение содержит в себе три этапа. Банком гарантируется последовательность перехода от этапа к этапу при своевременном исполнении кредитных обязательств.

• Шаг первый: «Кредитный доктор».

Формальная цель этапа заключена в погашении ежемесячного платежа на протяжении оговоренного времени. Он представлен в двух программах:

1. Первый случай позволяет взять займ до 5 000 рублей со сроком выдачи суды в 90 или 180 суток. Так же клиент получает специальную карту «Кредитный доктор».
2. Во втором предел достигнет 10 000 рублей с периодом в 180 или 270 суток. Так же предусмотрена карта, но с добавлением услуги «Защита дома».

• Шаг второй: «Деньги на карту».

Следующий этап исправления КИ — займ на сумму 10 000-20 000 рублей сроком до 270 дней со ставкой в 33,3 % годовых. Финансы поступят на специально выделенную для этого карту.

• Шаг третий: «Экспресс-плюс».

Клиент получает кредит на срок от 6 месяцев до полутора лет, ставка при этом составит:

• 23,8% годовых в случае, когда больше 4/5 транзакций составляет безналичный расчет.
• 33,8% годовых, если карта используется при расчете меньше, чем в 80 % платежей.

Это предложение имеет интересную особенность — деньги можно использовать не только для расчета с карты, но и для снятия наличных.

Восточный

Механизмом улучшения КИ в данном банке выступает программа «Кредитная помощь». Суть заключается в выдаче небольших займов на короткое время, которые необходимо возвращать своевременно.

Претендент обязан соответствовать одному требованию — отсутствию незакрытой просрочки по кредитам как в данном банке, так и в других, включая МФО.

На практике это выглядит так:

1. Клиентом оформляется займ в 5 500 рублей на срок 90 суток.
2. По окончании расчетного периода клиентом возвращается сумма с процентами.
3. После возмещения долга банком будет передана информация в БКИ о добросовестном выполнении обязательств.
4. Кредитная история пополнится положительной записью.

Успешное прохождение этого этапа открывает иные предложения, однако сайтом банка данные услуги не афишируются.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории?

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Альтернативные способы очищения КИ

Специальные программы и улучшение КИ

Заемщику средств перед тем, как повысить кредитный рейтинг, следует рассмотреть возможность участия в процессе банковских организаций. Они предлагают клиентам различные механизмы исправления плохой КИ. Кроме выдачи кредитных карт и оформления платежей в рассрочку на повышении рейтинга положительно сказывается участие в специальных программах. Клиент получает от банка пошаговую инструкцию, следование которой улучшает историю заемщика.

1. Сбербанк предлагает клиентам программу «Кредитный доктор», которая разрабатывается под конкретного заемщика. С учетом возможностей и потребностей ему предлагается поочередно получать кредиты, каждый из которых будет иметь более высокий размер ссуды и низкую процентную ставку.
2. Банк «Восточный» разработал для клиентов с плохой КИ программу «Кредитная помощь». По ней сосуды выдаются на короткий срок, например на 3 месяца. Обязательное условие участия в программе — отсутствие просрочек и незакрытых кредитов в «Восточном», других банках и МФО. При своевременном погашении долга и возврате средств информация о гражданине передается в БКИ как о добросовестном заемщике.
3. Совкомбанк предлагает улучшить КИ благодаря последовательному прохождению 3 шагов: «Кредитный доктор», «Деньги на карту» и «Экспресс-плюс». Клиенты обязаны строго следовать выданным инструкциям.

Другие банки также предлагают различные инструменты улучшения кредитной истории. Минус данного способа — длительный срок прохождения всех этапов для исправления КИ. Однако добросовестное исполнение долговых обязательств при участии в специальных программах — верный способ повышения кредитного рейтинга.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Обнуление через суд

Что делать, кредитная история испорчена не по вине субъекта? Такие ситуации возникают довольно часто. В их основе лежат:

• технический сбой во время передачи данных из банка в БКИ;
• ошибка финансовой организации в определении даты поступления на кредитный счет суммы задолженности;
• человеческий фактор – ошибочные записи по вине операторов банка;
• форс-мажорные обстоятельства – тяжелая болезнь в течение нескольких месяцев, длительная зарубежная командировка и др.

По первым трем пунктам подается заявление в БКИ с просьбой внести изменения в записи КИ. Проверка длится долго, но, как правило, результат положительный. Известны единичные случаи судебного разбирательства по таким делам.

Аннулирование отрицательных записей по последнему пункту возможно только через решение суда. БКИ не наделено властными полномочиями самостоятельно изменять формулировки записей или убирать их вообще из истории. Оно может только проверить достоверность поступившей информации.

Суд, рассмотрев дело по существу, выносит решение об изменении или аннулировании отдельных записей, которое БКИ обязано выполнить.

Важно: вся доказательная база ложится на истца. Поэтому, прежде чем обращаться в суд, необходимо свои требования подтвердить документально.

Истечение срока давности

Обнулить плохую кредитную историю можно даже не предпринимая конкретных шагов в этом направлении. Просто дождаться истечения срока давности записей, формирующих негативный облик субъекта КИ.

По законодательству РФ срок хранения КИ составляет 15 лет. Однако доступ к информации, находящейся в ней, автоматически закрывается через 10 лет. Кредиторы не в состоянии получить записи о просрочках внесения платежей после наступления указанной даты.

Как улучшить кредитную историю за деньги

Многие компании предлагают улучшить историю за деньги. Однако это довольно серьезная информация, с длительным сроком хранения и доступ к ней имеет ограниченное количество лиц. Конечно, не исключен факт, что кто из такого круга лиц хочет иметь дополнительный заработок, но это маловероятно, так как является уголовно наказуемым деянием. На практике нет примеров такой корректировки кредитной истории. В большинстве своем это мошеннические схемы, которые разработаны, чтобы нажиться на людях с испорченной историей.

Изучив все способы можно выделить оформление займа, товарного кредита или кредитной карты. Во всех придется платить ежемесячно проценты, а значит, косвенно их можно отнести к улучшению за деньги.

Поможет ли смена паспорта

Реально ли исправить КИ, сменив паспорт? На этом вопросе остановимся отдельно.

Ошибочно считать, что при смене личных данных ваша кредитная история начнется с чистого листа. Проблема в том, что кроме паспорта, идентификатором является ИНН. Этот код не изменится, даже если вы смените паспорт.

Кроме того, в случае замены паспорта в нем будет отметка с указанием данных прошлого документа. По ним сотрудник банка сможет просмотреть вашу КИ.

Известны случаи, когда невнимательные сотрудники просто не замечают изменения в паспорте и выдают заемщикам новые кредиты. Но когда этот факт выяснится, вас вполне могут обвинить в мошенничестве, а информацию об этом отразят в кредитной истории.

Общие рекомендации

Если итоговый балл находится в границах 0–300, это означает, что рейтинговый балл низок. Тогда шанс одобрения заявки на объемные и длительные займы, тем более на ипотеку, минимален. Поэтому ситуацию исправлять нужно уже сегодня, при этом учтите, что не рекомендуется обращаться к нескольким финансово-кредитным учреждениям сразу. Так увеличивается вероятность отказа, что понижает кредитный балл. Обращения отражаются в досье и при отказе ухудшают картину.

Путь начинайте с небольших кредитов, постепенно увеличивая в заявке объем к получению. Схематично это выглядит так: микрозаем — карта — потребительский кредит — автокредит или ипотека. Учтите при этом, что для поднятия личного рейтинга может понадобиться год или как минимум несколько месяцев, все зависит от конкретных стартовых показателей заемщика.

Помощь и советы

При возникновении трудностей с исполнением обязательств следуйте нескольким советам:

1. Всегда обращайтесь за помощью в банк и МФО. Каждая компания заинтересована в качественном кредитном портфеле и вам оперативно смогут предложить изменение графика или процентной ставки, смену типа кредита.
2. Несмотря на то, как бы не складывалось ваше финансовое положение ежемесячно вносите хоть небольшую сумму на счет, тем самым вы проявите себя как ответственный заемщик и банк сможет простить вам штрафные санкции.
3. При оформлении нового кредита не указывайте слишком большую сумму кредита, чем меньше запрашиваемая сумма, тем выше вероятность одобрения.
4. По возможности рассмотреть вариант получения кредита под залог или поручительство, которые дополнительно смогут гарантировать банку серьезность ваших намерений.
5. Не отказывайтесь от оформления страхования жизни. Формально на решение банка данный критерий не влияет, однако в желании заработать банк положительно смотрит на тех клиентов, кто добровольно готов оплатить страховку.
6. В заявке при заключении нового договора указывайте как можно больше телефонов родственников и работодателя, преимущественно стационарных.
7. Представьте в банк как можно больше документов, подтверждающих уровень заработной платы, наличие собственности, квитанции по оплате коммунальных платежей с отметкой банка.

Часто задаваемые вопросы

Кто кроме меня может получить доступ к моей кредитной истории? Согласно российскому законодательству, БКИ обязано оказывать защитные меры, предотвращающие передачу информации третьим лицам. Получить доступ к просмотру ваших данных может только то кредитное учреждение, в котором вы при подаче заявки на кредит дали согласие на получение доступа к вашей КИ.
Насколько часто обновляется кредитная история? Кредитная история обновляется после того, как кредитное учреждение по заемщику направляет данные в БКИ и это бюро их обрабатывает. Этот процесс может занимать разное количество времени. От одного дня до несколько месяцев.
Может ли кредитно-финансовая организация не передать данные по моему займу в Бюро Кредитной Истории? Может, если она не является партнером бюро, кредитный договор с вами был открыт до начала их сотрудничества или вы не давали письменное разрешение на передачу данных в БКИ. Если вы хотите, чтобы банк передал информацию о вашем кредите в БКИ, обратитесь к одному из менеджеров с этой просьбой. Но возможен не только положительный ответ, но и отказ.
Можно ли узнать, интересовался ли кто-то моей кредитной историей? Найти эту информацию вы сможете в пункте «Реестр запросов». Вы можете даже подключить услугу смс-контроль и отслеживать поступающие на проверку КИ запросы.
Можно ли как-то посмотреть ранее заказанную кредитную историю? Да, можно. Для этого нужно авторизоваться в личном кабинете БКИ и зайти в пункт «Журнал-заказы».

Как не портить кредитную историю

Перед оформлением кредита необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности. Оформить и потратить в течение нескольких дней гораздо быстрее и легче, чем потом возвращать годами.

1. Сумма платежа по кредиту или нескольким договорам не должна быть больше 40% от общего размера заработка.
2. До возникновения просрочки сразу обратитесь в банк, чтобы вам помогли выбрать оптимальный способ не испортить историю.

Если проблема связана с временными трудностями можно будет оформить новый договор на сумму остатка задолженности по предыдущему и отсрочить на месяц дату внесения платежа. Например, изменили даты выплаты заработной платы. Вы брали оформляли кредит 5 числа, чтобы получив зарплату 1 успеть внести платеж, а теперь выплаты у вас будут 10 числа. У многих банков есть услуга «Изменение даты платежа», воспользуйтесь ей и не придется занимать каждый месяц на 5 дней деньги у знакомых или в МФО.

3. Обратите внимание на услуги ломбардов. Процент за пользование займом составляет от 0,1 до 0.4% в день, что в разы выгоднее условия МФО. Достаточно только предоставить в залог ювелирное изделие или бытовую технику.
4. Если в процессе обслуживания в банке возникали какие-либо сомнения или недоразумения по факту произведенных выплат обязательно запрашивайте отчет 1 раз в год, чтобы быть уверенным в своей «кредитной» репутации.
5. После погашения кредита оформляйте справку, в которой будет указана информация об отсутствии задолженности и просроченных платежей за время исполнения договора.