Предоставление транша кредитной карты Альфа-Банка: что это такое?

Что такое транш

Французское слово tranche («транш») переводится на русский язык как часть, кусок, что полностью объясняет суть термина. В банковской практике транш, относительно кредитования, — это часть заемных средств, выданная клиенту на определенных условиях. Транши могут предоставляться всем без исключения – частным лицам, ИП, мелким и крупным компаниям. Все зависит только от политики банка, то есть решения руководства или правления.

Простыми словами, транш — это доля кредита. Например, клиент подписал с банком договор займа на сумму 100 тысяч рублей с условием того, что в январе ему будут перечислены 30 тысяч, в феврале — 45 тысяч и в марте – 25 тысяч рублей, а он в свою очередь погасит весь долг до конца текущего года. В этом случае 100000 руб. – это кредит, а 30000, 45000 и 25000 руб. – это транши.

Какие бывают виды траншей

Описанный выше пример – самый простой вид потраншевого кредитования. Вариантов может быть сколько угодно, все зависит от фантазии банковских менеджеров (в пределах норм действующего законодательства). Практика знает такие варианты кредитных договоров с условием выдачи денег частями (траншами):

• Транши выдаются безусловно или с условием выполнения клиентом определенных обязательств. Если заемщик их не выполнил, значит, следующий транш на расчетный счет не поступает.
• Клиент сам решает, на что использовать очередной транш, или каждое поступление денег от банка имеет строгое целевое назначение.
• Процентная ставка фиксированная, устанавливается на каждый транш отдельно или меняется в зависимости от скорости погашения долга. Деньги выдаются без уплаты дополнительной комиссии или с начислением таковой. Банком может взиматься плата за неиспользованный кредитный лимит.
• Залог должен покрывать сразу всю сумму кредита или оформляется отдельно под каждый транш.
• С возобновляемой кредитной линией или нет.
• Банк строго фиксирует размер доли займа и сроки его предоставления (практика касается в основном кредитования среднего и крупного бизнеса) или клиент сам определяет, когда и сколько денег ему использовать из общей суммы (самый распространенный вариант кредитных линий на пластиковых карточках).

Последний вариант, то есть транш по кредитной карте, особенно интересен с экономической точки зрения. Например, по карточкам (Visa или MasterCard) установлена кредитная линия в размере 250 тысяч рублей. Клиент обналичил 5000 руб. в банкомате, за что уплатил комиссию в размере 50 руб., рассчитался в продуктовом магазине на сумму 720,45 руб., на заправке — на 1000 руб., в парикмахерской — на 300 руб., за пользованием кредитной линии в конце месяца — 116,14 руб. Так вот, каждая потраченная сумма — это «транш», даже комиссия и проценты.

Немного сложнее обстоят дела с валютными расчетами (в магазине, гостинице, на заправке, в кафе — где угодно) рублевой карточкой. В этом случае автоматически совершается конвертация по курсу платежной системы (но не банка), и если собственных или кредитных денег на карте не хватает, то недостающую сумму банк уплачивает в долг, осуществляя так называемый «технический транш».

Транши могут быть возобновляемыми или нет, в зависимости от вида кредитной линии. Что это значит? Объясним на примере:

1. Клиент оформил в банке заем на сумму 500 тысяч рублей. Потратил 300 тысяч, вернул банку 150 тысяч. В итоге ему доступно 350 тысяч рублей (500000-300000+150000). Это — возобновляемая (револьверная) кредитная линия.
2. Размер займа составляет 500000 руб. Клиент потратил 300000 руб., погасил 150000 руб. В итоге может взять еще 200000 руб. (500000-300000). Это не возобновляемая кредитная линия.

Транш по кредиту через Альфа Банк: что это

Данная услуга снискала огромную популярность среди юридических лиц. Возврат хотя бы половины долга автоматически позволяет рассчитывать на продолжение сотрудничества. Помимо поддержки предпринимателей, банки охотно предоставляют транш физическим лицам.

Термин можно назвать техническим овердрафтом, который выдается владельцам кредитных карточек. Данный займ имеет два вида:

• револьверный (возобновляемый) — кредитный лимит восстанавливается после покрытия части долга;
• невозобновляемый — остатки займа доступны для использования независимо от величины погашенных раннее взятых частей.

Предоставление транша в Альфа-Банке

Банковский овердрафт бывает двух видов:

1. Разрешённый – выдаётся фактически на требованиях займа перерасход, все условия записаны в отдельном договоре.
2. Технический – выдача кредита вообще не предполагается. Он может появиться по разным причинам, которые не зависят от банка и клиента.

В том случае, когда разрешённый овердрафт уже подключается, банк разрешает пользователю взять больше той сумму, которая лежит у него на счету (1-2 зарплаты пользователя карты – это допустимый размер кредита).

Важно! Овердрафт можно оформить, как на кредитную карту, так и на дебетовую.

Стоит отметить, что при предоставлении технического овердрафта, банком выдаются вспомогательные средства клиенту без оформления договоров, чтобы в дальнейшем покрыть нулевой счёт. Получается, что это средства банка, закрывавшие кассовый разрыв пользователя карточки. А вот проценты одинаковые для двух видов овердрафтов. Как только на карте появились деньги, банк списывает их моментально.

Интересно знать! Для учреждений, запускающих долгосрочный проект, предполагающих его рост и нуждающихся в периодическом вливании денег, очень выгодно оформлять транш. Но пользоваться такой услугой могут все без исключения (физические лица и различные торговые предприятия).

Когда выдается транш?

Альфа Банк выдает транш физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и фирмам. Для юридических лиц — владельцев организаций, предусмотрены специализированные программы кредитования, размерами в несколько миллионов рублей. Размер одобрения займа у физических лиц значительно меньше.

Рядовым гражданам транш одобряется банком при ряде условий:

• оформление карты с овердрафтом;
• проведение валютных операций, когда недостает личных средств при конвертации;
• списание денег за обслуживание карты</span>;
• оплате покупок без авторизации в системе;
• обналичивание денежных средств через банкоматы сторонних финансовых организаций;
• снятие сформированной задолженности с созданием отрицательного баланса на карте.

Условия выдачи

Альфа Банк одобряет транш физическим и юридическим лицам при следующих условиях:

• достижение отрицательного баланса на карте из-за конвертирования валюты;
• вычет полной суммы при отсутствии пяти — десяти процентов запаса средств;
• невыполнение авторизации в системе;
• снятие денег через банкоматы других коммерческих учреждений, когда списывается высокий комиссионный сбор;
• отсутствие оплаты банковских услуг.

Для физлиц сумма кредита ограничена 50 000 рублями либо эквивалентной валютной величине, 70 000 — при наличии положительной кредитной истории. Овердрафт доступен для кредитных и дебетовых карт. Для оформления услуги понадобится предоставить залог:

• недвижимость или личный автомобиль — физлицам;
• продукция, находящаяся в обороте копании — юридическим лицам;
• рабочее оборудование организациям.

Владельцам собственного дела потребуется дополнительное поручительство. Финансирование поступает на открытый в Альфа Банке счет.

Требования

Заемщик должен отвечать ряду требований:

• российское гражданство, возраст от 22 до 65 лет;
• для предпринимателей срок владения бизнесом должен составлять больше одного года;
• компании должны предоставить поручителей в виде физлиц с долей уставного капитала больше пятидесяти процентов.

Алгоритм оформления

1. Юрлицо выбирает кредитную программу, собирает пакет документов, после чего обращается в филиал банка для заполнения анкеты заемщика.
2. После заполнения формы банковские сотрудники, в том числе кредитный инспектор и служба безопасности, проверяют правильность предоставленных реквизитов. При малейшей ошибке заявка будет отклонена.
3. Юридическому лицу сообщается о вынесенном решении.
4. Если кредитная заявка оказалась одобрена, стороны заключают письменный договор, а на расчетный счет юридического лица переводятся необходимые средства.

Часть банков просят залог для предоставления траншей. В качестве гаранта можно использовать недвижимость, ценное производственное оборудование, транспортные средства.

В случае нарушения условий соглашения имущество будет утеряно, изъято в пользу банка, поэтому к гаранту нужно относиться с осторожностью. Получить кредит можно в разных валютах:

• рубли;
• доллары;
• фунты;
• евро.

Реже используются менее популярные валюты, например, йен или франки.

Срок кредитования при условии подачи заявки на кредитную линию составляет примерно 5 лет, а каждый транш предоставляется сроком на год. Общая сумма обычно составляет 20-70 млн. рублей, поэтому рассчитывать на такой займ представителям малого бизнеса не следует.

Главный плюс в кредитах с траншами – это возможность полностью контролировать свои расходы, не выходя за рамки установленного бюджета. Но с точки зрения бумажной работы и финансирования есть еще один существенный плюс.

С банками гораздо легче договориться о выдаче большой суммы частями, а не сразу всем объемом. Кроме того, легче сразу оформить договор на кредитную линию, чем подавать заявки раз в 1-2 года на новые кредиты среднего размера.

Причины возникновения овердрафта

Технический овердрафт обычно возникает по одной ключевой причине – из-за использования в расчетах валюты. Дело в том, что при оплате в валюте с рублевой карты (или, наоборот, при оплате рублевой покупки валютной картой) списание средств происходит не сразу.

При оплате платежная система блокирует на карте определенную сумму, например, 1000 долларов, и ждет подтверждения от банка. Деньги будут отправлены только тогда, когда Альфа-Банк подтвердит транзакцию. Между датой заморозки средств и датой их отправки может пройти несколько суток. И если курс за это время изменился, то фактическое списание может быть дешевле или дороже покупки.

Например, вы купили туристическую путевку за 1000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, расплачивались рублевой картой. Система заблокировала у вас 65 000 рублей. Однако за три дня, пока не пришло подтверждение банка, курс повысился до 66 рублей, значит, с карты было списано 66 000 рублей. При лимите карты в 65 000 рублей образовался технический овердрафт на сумму 1000 рублей. На эту сумму Альфа-Банк и предоставит транш, и будет списывать ее небольшими платежами или единой транзакцией. Если бы курс доллара снизился и составил 64 рубля за 1 доллар, то с карты списалось бы 64 000 рублей, еще 1000 осталась бы в распоряжении держателя карты.

Кроме того, есть другие причины предоставления транша по карте Альфа-Банка, как правило, это:

• Снятие средств в банкомате с кредитной карты в стороннем банке. Взимается не только процент за снятие, но и комиссия постороннего банка. Ситуация усугубляется, если клиент снимает деньги в другой валюте.
• Снятие платы за обслуживание. Когда на счете недостаточно средств, Альфа-Банк предоставляет транш, а значит, взимает за перерасход дополнительную комиссию.
• Проведение автоплатежа в другой валюте. Например, при списывании задолженности по кредиту или оплате мобильного банка.
• Списание комиссии за другой счет или карту. Ситуация возникает исключительно при наличии нескольких счетов и если взыскание было обращено на счет другой валюты.
• Проведение неавторизованных оффлайн-операций, т.е. клиент не вводит ПИН-код при расчете с помощью терминала. Сумма может списаться позднее, а клиент за это время совершает еще покупки – в результате, к примеру, на счете остается 5000 рублей, а по неавторизованной операции списывается 7000 рублей, 2000 рублей – овердрафт.

Что такое транш кредитной карты

Если внимательно изучить документы по кредитной карте, то можно найти операции, где предоставляется транш. В отношении исполнительного пользования такой карточки сам транш является той самой суммой, предоставленной банком уже после активизации расходной операции в полном объёме её стоимости и в рамках вашего кредитного лимита.

Что же значит эта операция по предоставлению транша в отчёте по личной кредитной карте? Такая функция говорит о том, что Альфа-Банк выдал вам кредит на сумму, которая была потрачена по кредитке на расчётный период и эти деньги прошли учёт.

После подробного ознакомления о предоставлении транша в Альфа-Банке, можно принять следующие решения во избежание перерасхода по карточке:

1. Можно осуществлять расчёты только в валюте карты.
2. Не стоит снимать все деньги сразу. Старайтесь, чтобы на балансе карточки была сумма хотя бы от 5 до 10% от основного лимита.
3. Нежелательно проделывать неавторизованные операции.
4. Не забывайте оплачивать в положенный срок кредит и платить за работу карты.
5. Снимайте денежные средства только с банкоматов Альфа-Банка.

Как открыть кредитную линию с предоставлением транша

Чтобы получить транш, сначала подают первичную заявку. Это можно сделать лично в отделении или зайти на сайт и оформить анкету онлайн. Однако в последующем все равно придется посещать офис — специалисты должны детально ознакомиться с документами для вынесения решения по предоставлению транша в Альфа-Банке.

Чтобы заявку приняли на рассмотрение, в ней указывают:

1. Размер среднемесячного заработка, в т.ч. неофициального. Также нужно указать другой доход (если он есть), например, от сдачи квартиры в аренду, получения дивидендов по акциям. Это влияет на сумму кредитного лимита.
2. Цель получения транша, например, покупка авто или потребительские нужды.
3. Желаемый размер кредита.

Также необходимо предоставить на проверку документы для идентификации личности и подтверждения дохода. К заявке нужно приложить:

• паспорт;
• справку о доходах;
• документы на собственность, если для получения транша нужен залог.

Кроме того, банк может потребовать и другие документы на их усмотрение: загранпаспорт, ВУ.

Срок рассмотрения составляет 2-7 дней.

Выдача и оплата

Для оформления услуги клиенту требуется лично посетить отделение банка или заполнить заявку на официальной странице финансовой организации. Длительность рассмотрения обращения занимает от суток до недели, зависит от суммы запрашиваемых денежных средств.

Предварительный вердикт банка направляется по форме электронного письма либо лично. Коммерческое учреждение вправе поменять решение до подписания соглашения. Процесс выдачи производится после предоставления необходимого перечня документации, подписания договорного акта.

Погашать задолженность следует своевременно, согласно дате, установленной в договоре:

• у юрлиц вычет денег производится с расчетного счета автоматически;
• физические лица погашают через терминалы, банкоматы кредитной организации либо списание происходит автоматом через зарплатную карту.

«Транш» в выписке Альфа Банка: что значит

Выписка, выданная коммерческим учреждением, может содержать строку «Транш». Данная надпись на бланке отражает потраченную сумму по кредитной линии. Если убрать указанную строку, то выписка отразит лишь операции по расходу и приходу.

Процесс оформления кредитной линии

Чтобы получить кредит по форме кредитной линии, заемщику необходимо подать заявку в любую банковскую организацию, условия которой его устраивают. После этого клиенту предоставляется список необходимой документации, которая нужна банковской организации для того, чтобы проверить надежность и благосостояние клиента.

Банковский персонал анализирует будущего клиента и определяет основные положения:

• необходимо ли выдавать кредитные средства;
• сможет ли клиент выплачивать установленную сумму по кредиту;
• что может оставить клиент под залог кредита.

После проведенного анализа состоятельности заемщика, проверки имеющегося имущества, а также проверки доходности организации клиента банковская организация принимает решение о предоставлении кредитных средств.

За рубежом экономический смысл понятия «транш» гласит, что это определенная часть денег, которая предоставляется Международному Валютному Фонду конкретного государства, основываясь на выполнении конкретных условий, которые соответствуют политике и экономике данного государства.

Здесь, обычно, кредитная линия осуществляется при помощи нескольких долей и предоставляется стране-заемщику только в том случае, если все условия являются выполненными. Если же страна-заемщик дает отказ на исполнение заявленных требований Международного валютного Фонда, то она, скорее всего, останется без финансовой поддержки. Этот факт может пагубно повлиять на развитие государства в целом, впоследствии приведя к экономическому кризису.

Стоит сказать, что такое понятие, как транш, является крайне важным во всей сфере экономики и финансирования. Каждый человек должен предельно ясно понимать, что из себя представляет данный термин, и для чего он нужен. Особенно это касается бизнесменов и владельцев крупных предприятий, поскольку именно эти хозяйствующие субъекты являются основоположниками в использовании и применении транша.

Операции с траншем – это всегда способ для предоставления кредитного лимита по разным формам кредита, который постоянно является частью от конкретной денежной величины.

Преимущества и недостатки

Преимущества системы траншей очевидны:

• Во-первых, заемщик получает возможность многократно обращаться к ссудным деньгам, не предоставляя каждый раз заново весь пакет документов, включая справки о доходах. Подтверждение платежеспособности происходит только в самом начале, при утверждении кредитного лимита — далее заемщик может брать займы тогда, когда посчитает нужным;
• Во-вторых, клиенту самому значительно легче обращаться с кредитом, если его выдают не единоразово. В таком случае нет необходимости брать сразу большую сумму, как это часто происходит при потребительском кредитовании — можно спокойно занимать средства тогда, когда это действительно нужно в сложившихся жизненных обстоятельствах.

Недостаток системы сразу не заметен, однако он виден, если присмотреться к поведению заемщиков. Часто наличие свободной кредитной линии на бессознательном уровне подталкивает клиентов к большим тратам, чем им на самом деле нужно.

Удержаться от соблазна взять в кредит еще немного — сложно, особенно если человек плохо контролирует свои траты. Поэтому брать кредитку или займ на условиях траншевой системы нужно обдуманно, чтобы случайно не создать самому себе долговую яму.

Достоинства услуги

Преимуществом данного вида кредитования является упрощенная процедура получения денежных средств. В данном случае нет необходимости обращаться дополнительно в банк для того, чтобы получить кредит при возникновении такой необходимости.

Среди положительных сторон следует выделить постепенное освоение денежных средств. За расходами в таком случае проще следить как физическим, так и юридическим лицам. Процентная ставка начисляется только на ту сумму, которая была использована. Это увеличивает экономичность и позволяет грамотно располагать своими средствами.

Заключение

Описываемая услуга упрощает доступ клиентов Альфа-Банка к заёмным деньгам. Кредитная линия предоставляется на взаимовыгодных условиях. С её помощью можно решить финансовые проблемы как предприятия, так и отдельно взятого человека.