Страхование жизни на дожитие и на случай смерти: оформление, цена, выплаты

Возраст дожития

Период дожития – это предположительное время, в течение которого после достижения пенсионного возраста выплачивается накопительная пенсия. Другими словами, это примерная продолжительность жизни пенсионеров. Срок дожития необходимо учитывать при расчете пенсии.

Расчет периода дожития

Для определения возраста дожития существует определенная методика. Она была закреплена в в июне 2015 года и упростила расчет периода дожития.

Формула выглядит так:

T = (Si × ei + Sj + ej / Si × Sj) × 12

Значение переменных в формуле:

• T – предполагаемый срок выплаты пенсионных пособий в месяцах;
• Si – число мужчин, вступивших в пенсионный возраст
• Sj – женское население, вышедшее на заслуженный отдых;
• еi – средняя продолжительность жизни мужской половины;
• ej – предположительный срок жизни женщин.

Перед началом нового финансового года определяется предполагаемый средний возраст дожития для пенсионеров.

Обязательно проводится процедура сравнения новых показателей с предыдущими. Обновленные данные не могут быть меньше прошлых или в разы превышать их.

Факт! Данные региональных показателей по стране весьма отличаются друг от друга.

Возраст дожития мужчин

Статистика показывает, что средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 67-67,5 лет. Некоторые ошибочно считают, что для того, чтобы рассчитать время дожития, достаточно вычесть от этой цифры возраст выхода на пенсию.

На самом деле для расчета среднего возраста дожития для мужчин, необходимо проделать вычисления, поднять статистику и составить определенные алгоритмы. Такие задачи возлагаются на Росстат. Их предоставленной официальной статистики следует, что на сегодняшний день мужскому населению предсказывают прожить на пенсии в среднем 16,56 лет.

Возраст дожития для женщин в России

Определить, какой возраст дожития у женщин поможет тот же алгоритм вычисления, что и для мужского населения. У женщин отмечается иная продолжительность жизни – 78-79 лет, а следовательно, и другой срок пенсионного дожития – 26,28 лет.

Интересно! Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни, подразумевается страхование дожития до определенного возраста.

Необходимо знать срок дожития для расчета пенсии. Каждый официально трудоустроенный гражданин отчисляет из своей заработной платы 6% для надбавки к пенсии периода дожития.

Накопительная пенсия рассчитывается по формуле:

ПЕП = НЧ + ОСД

• Аббревиатура ПЕП расшифровывается, как постоянные ежемесячные платежи;
• НЧ – накопительная часть;
• ОСД – ожидаемый срок дожития.

Закон также предусматривает другие варианты получения накопительной выплаты. Это может быть единовременное или срочное (но не менее 10 лет) пособие. Порядок получения надбавки в указанных видах установлен законодательством.

По-другому рассчитывается период дожития для досрочников (тех пенсионеров, кто получил право на досрочный выход на пенсию). К данной категории относятся те лица, которые в виду определенных причин вышли на пенсию раньше положенного срока.

При расчете досрочной пенсии, во внимание берется: работа в тяжелых условиях, неблагоприятные климатические факторы, специфические профессии, проживание и трудовая деятельность жителей областей, которых коснулось радиоактивное загрязнение и некоторые другие (работа на севере, например). Все досрочники делятся на 2 группы, которые закрепляют право досрочного выхода на пенсию (на 5 и 10 лет).

Факт! Новая пенсионная реформа не повлияла на период дожития. Граждане РФ по-прежнему вступают в него в 55 и 60 лет соответственно.

Срок дожития в России по годам

В России наблюдается тенденция к увеличению среднестатистических возрастных параметров и срока дожития. В 2019 г. период дожития составляет 252 месяца. А в 2020 г. срок дожития продлится ещё на полгода и составит 258 месяцев. В таблице ниже показан рост сроков дожития по годам за последнее десятилетие.

Таблица – Срок дожития в России в месяцах.

Факт! Срок дожития в России намного меньше, чем в продвинутых зарубежных государствах.

Что такое страхование на дожитие

Часто рассматриваемый продукт именуют и как «смешанное страхование жизни». И это логично: застрахованное лицо может получить выплаты сразу в двух случаях. Один из них – наступление страхового события, второй – окончание срока действия договора между страховщиком и страхователем (иначе – наступление даты дожития).

В отличие от стандартных случаев страховки жизни и трудоспособности, застрахованное лицо выплачивает премию страховщику не только за свою «защиту», но и в качестве инвестиций. Таким образом, у страховой компании появляется дополнительный капитал, который используется для преумножения: выдачи различного рода кредитов другим клиентам, покупку акций, драгоценных металлов. В результате страховая премия выступает в качестве некого вклада, только не в банк, а в страховую компанию. Соответственно, за вложение личных средств страхователь в последующем получает выгоду.

Важно отметить! Размер выплат и при достижении даты дожития, и при возникновении страхового случая имеет одинаковую величину.

Отличия от стандартного страхования жизни

Обычная привычная для россиян схема страхования жизни выглядит так:

1. Гражданин подписывает договор на определенные сроки и уплачивает страховой взнос в оговоренном размере.
2. Если в период действия договора произойдет страховой случай (человек умрет или утратит трудоспособность), то родственники гражданина получат выплату, в несколько раз превышающую сам взнос.
3. Если в срок действия договора страхования ничего не случится, то взнос станет доходом страховой компании.

При инвестиционном или накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ) иные правила. Договоры со страховыми компаниями в данном случае имеют долгосрочный характер и подписываются на сроки 15-30 лет. У застрахованного лица есть выбор: сразу внести крупную денежную сумму или вносить ее поэтапно. Далее возможны варианты:

1. Если с застрахованным лицом случится неприятность, и наступит страховой случай, то страховщик выплатит близким крупную сумму.
2. Если же ничего не случится, то в конце срока страховая компания вернет внесенные средства, в ряде случаев – с доплатой.

Накопительное и инвестиционное страхование также отличаются между собой по целям оформления договора застрахованным лицом.

Накопительное страхование жизни необходимо для гарантированных накоплений на крупную сумму и страховой защиты, инвестиционное – для получения инвестиционного дохода.

Риски по страхованию

В большинстве случаев полис на дожитие включает следующие риски:

• дожитие до определенного периода времени (он же срок действия договора);
• смерть застрахованного лица.

Важно! В обоих случаях страховая выплата будет равна сумме внесенных премий «плюс» доход от инвестиций.

При оформлении полиса на дожитие обозначаются несколько существенных моментов. Например:

• Срок оформления документа (может достигать десятка лет). Единственное ограничение: на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.
• Порядок и сроки внесения премий: раз в месяц/год и т.д.
• Дополнительные риски: потеря трудоспособности, наступление инвалидности и т.п.

Добавление новых рисков приводит к удорожанию полиса. Однако и случаев, когда предусмотрена страховая выплата, станет, соответственно, больше.

Кто может получить страховку

В договоре может фигурировать как две, так и три стороны — фирма страховщик, непосредственно страхуемое лицо и кто-либо из его близких родственников. Третьей стороной могут выступать дети или внуки застрахованного.

При таком варианте страхования на дожитие выгодополучатель определяется в зависимости от страхового случая. Если выплаты происходят в связи с окончанием срока действия контракта, деньги получает сам застрахованный (если иное не предусмотрено договором). Компенсация в случае смерти клиента выплачивается родственникам, указанным в договоре, как выгодополучатели.

Оформить страховой договор можно как россиянам, так и иностранцам. Допустимый возраст клиента — от 18 до 80 лет. Чем старше страхуемый, тем более жесткими будут условия договора.

Типы и периодичность внесения страховых взносов

Каждый страховой взнос от клиента по договорам ИСЖ и НСЖ можно разделить на несколько неравных частей, среди которых:

• Рисковая, или страховая часть.

Под рисковой частью понимается плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка внутри страховки». Чем выше страховая часть, тем больше максимальная сумма, на которую лицо застраховано. Но рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

• Накопительная часть.

Накопительная часть представляет собой основную часть взноса. Страховая компания должна инвестировать часть взносов и получить дополнительный доход. Часть дохода страховая сохраняет себе, другую часть выплачивает по окончании периода действия страхового договора. По этой причине даже при ненаступлении страхового случая в конце срока застрахованное лицо получит запланированную сумму.

Регулярные взносы уплачиваются в течение срока действия договора. Их можно переводить раз в год или чаще. Платежи вносятся в оговоренные сроки: изменять сумму платежа или сроки внесения допускается только по результатам предварительного согласования со страховщиком.

Распределение между страховой и накопительной частью может варьироваться. При ИСЖ выплаты в рамках накопительной части для инвестирования превышают страховую часть. В результате выплаты страховой части по данным программам минимальны.

Как оформить договор пожизненного страхования

Для оформления договора пожизненного страхования необходимо выбрать страховую компанию и страховую программу. Делать это нужно очень ответственно, поскольку предполагается очень длительное сотрудничество, а значит, компания должна иметь устойчивое положение на рынке и хорошую деловую репутацию.

Для подписания договора достаточно предоставить:

• паспорт гражданина РФ или гражданина иностранного государства;
• заявление-анкету на страхование.

Дополнительно могут запросить:

• справку с работы или налоговую декларацию;
• отчет медицинского обследования;
• специальные опросники по заявленной в анкете патологии/заболеванию;
• протокол операции (если она была);
• выписной эпикриз по месту получения медицинской помощи;
• результаты эндоскопических, электрофизиологических методов исследования, УЗИ, томографию, рентген, суточного мониторирования АД и ЭКГ.

Страхователь обязан сообщить страховщику в заявлении-анкете обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также предоставить по его запросу справки о состоянии здоровья.

Договор страхования жизни оформляется всегда в письменной форме после того, как все документы будут изучены и страховщик будет готов его подписать.

Тарифы по страхованию в российских СК

Стоимость полиса страхования на дожитие отличается в зависимости от выбранного страховщика. В большинстве случаев, минимальная стоимость начинается со значения в 5000 рублей и год и может достигать величины в десятки, сотни тысяч. Откуда такой большой разброс в ценах?

Дело в том, что на стоимость подобного вида страховки влияют множество факторов, в частности:

• возраст и пол застрахованного лица;
• сфера и род его деятельности;
• регион проживания;
• состояние здоровья;
• страхуемые риски и срок действия договора.

Поэтому для произведения точного расчета стоимости страхования на дожитие рекомендуется обратиться непосредственно в саму страховую компанию. Сотрудник учреждения выяснит информацию о потенциальном застрахованном лице, и огласит окончательную цену полиса.

Стоимость страховки

В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму. Если, к примеру, доходы в семье упали, то программа может быть пересмотрена и страховые платежи и суммы уменьшены. Взносы выплачиваются единовременно, ежеквартально, раз в полгода либо ежегодно (чаще всего).

Сроки уведомления и выплаты

О страховом событии нужно уведомить страховщика в сроки, указанные в договоре. Обычно это 30-45 дней. Вместе с заявлением на выплату предоставляются и документы, подтверждающие факт наступления страхового события.

При дожитии выплачивается 100% накоплений и плюс дополнительный инвестиционный доход, который пересчитывается на основании инвестиционных результатов страховщика, размера резервов, а также задолженности по упла­те страховых взносов.

Если застрахованный умер в период действия полиса, то его наследникам также выплачивается 100% страховой суммы с начисленным на день смерти доходом. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного. Например, если клиент погиб в результате ДТП, то его наследники могут получить до 300% страховой суммы, если это оговорено договором.

Порядок действий при страховом событии

Как отмечалось выше, страховая выплата может быть произведена в двух случаях (если в договоре не указано иное): при достижении срока дожития, либо при смерти застрахованного лица. Порядок действий в зависимости от ситуации будет разниться.

Что является страховым случаем

Страховой случай иными словами – это то, при каких условиях застрахованное лицо получит выплаты. Итак, выплаты по договору полагаются в двух случаях:

1. Застрахованное лицо умирает. Страховая компания в случае смерти лица перечисляет средства его родственникам. Но есть некоторые исключения, когда смерть не будет считаться страховым случаем (этот перечень приводится в договоре): например, военные действия или самоубийство. Если смерть не стала страховым случаем, то договор расторгается, и наследники получают выкупную сумму. Она рассчитывается, как 80-95% от суммы перечисленных взносов.
2. Застрахованное лицо не умирает (так называемое «дожитие»). Если за весь период страхования с застрахованным ничего не случится, то он получит сумму взносов и инвестиционный доход, когда такой удалось получить страховой компании.
3. Опциональные выплаты. Страховые компании за дополнительную плату могут внести в договор дополнительные риски: например, первичная диагностика смертельно опасных заболеваний, инвалидность по любой причине, утрата трудоспособности (больничный лист).

Стоит понимать, что застрахованное лицо может расторгнуть договор по своей инициативе досрочно. Но в этом случае ему вернут часть взносов: он получит меньше, чем удалось накопить. Штрафные санкции за досрочное расторжение могут составлять от 5 до 20%.

Если застрахованный дожил до обозначенной даты

В этом случае все предельно просто: по наступлению срока дожития страхователь лично обращается к страховщику с требованием выплатить положенную сумму. При этом он получит полный размер собственных вложений за весь период страхования и дополнительно проценты, начисленные от инвестирования средств клиента.

Внимание! Чем дольше срок страхования и выше премиальные взносы, тем большую сумму вправе будет получить клиент.

На случай смерти застрахованного

Если застрахованному лицу не удалось дожить до определенного договором страхования срока, все положенные выплаты будут произведены на имя выгодополучателя/наследников. Однако для этого указанные лица должны обратиться в страховую компанию в определенные полисом сроки с целью его уведомления о возникновении страхового события.

При этом выгодоприобретателям стоит прихватить с собой при обращении к страховщику следующий перечень документов:

• заявление установленного образца;
• ранее оформленный на имя погибшего полис страхования;
• свидетельство о смерти застрахованного лица (достаточно копии документа);
• выписку о причине гибели;
• удостоверяющий личность заявителя документ (паспорт гражданина РФ);
• документы на право наследования (актуально для случаев, когда в полисе не обозначался выгодополучатель).

Важно отметить! До обращения в страховую компанию рекомендуется ознакомиться с пунктами страхового договора. Нередки случаи, когда за определенные причины смерти застрахованного лица положены повышенные выплаты.

Является ли страхование дожития альтернативой пенсии

Приобретение полиса накопительного страхования выступает в виде способа формирования дополнительных накоплений. Определить реальный срок страхования можно самостоятельно на основании ожидаемого или предпочтительного возраста для выхода на пенсию.

Считается, что для комфортного проживания на пенсии потребуется примерно 70% от текущего годового дохода. Именно с этим допущением можно определить нужную страховую сумму. Стоит учесть, что подобных накоплений можно достичь и с помощью депозита, поэтому нужно сравнить выгоды от альтернативной пенсии и от депозита.

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования на дожитие масса достоинств. При дожитии застрахованный получает не только накопления, но и гарантированный инвестиционный доход (обычно не менее 5% годовых). В случае внезапной смерти все накопленные средства получат его родственники.

Плюсы страхования на дожитие:

• защита капитала от обесценивания;
• неприкосновенность денег на случай развода, конфискации;
• возможность выбора валюты страхования;
• налоговый вычет по долгосрочным договорам (от 5 лет).

Минусы страхования на дожитие:

• невыгодные условия расторжения договора;
• возможное банкротство страховщика и потеря капитала;
• большое количество исключений в выплатах.

Недостаток у страхования жизни по сути один: потеря доступа к своим деньгам на очень долгое время. Если положив деньги на депозит, вы можете забрать их в любой день либо при крупной сумме через 2-3 дня, то в случае со страхованием жизни это невозможно.

Клиенту положена только, так называемая, выкупная сумма, которая не равна перечисленной сумме денег. Например, через полгода после заключения договора она равна 75% от образовавшихся накоплений, а ближе к концу срока страхования — 98%.

Право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее полугода. Если обратиться за расторжением полиса раньше, то страховщик просто откажет в возврате денежных средств.

Еще один недостаток – возможное бегство компании с рынка либо ее банкротства. От таких рисков не застрахован никто, но если правильно выбрать страхового партнера, то полис на дожитие может стать весьма полезным инструментом для защиты своей семьи от возможных рисков и формирования базового капитала.

Стоит ли оформлять полис

Однозначно рекомендовать или отговаривать от оформления полиса страхования на дожитие нельзя. Для начала следует выяснить, какие результаты хочет получить от сего действия застрахованное лицо: сберечь средства, накопить их или просто застраховать жизнь с гарантийной выплатой.

Важно отметить! Подобное страхование нельзя назвать эффективным инструментом для преумножения капитала. Скорее, оно подойдет просто для сбережения и небольшого увеличения размера личных средств.

Что выбрать: страхование жизни или депозит

Страхование имеет целый ряд недостатков по сравнению с депозитом:

• Более высокие риски.

Все вклады россиян в банках в размере до 1,4 млн р. обязательно страхуются, и в дальнейшем будут выплачиваться страховые выплаты от АСВ.

Если у страховой компании отзовут лицензию, то она должна будет:

1. Расторгнуть договор страхования с клиентом.
2. Передать договор страхования в пользу иной компании.

Если же страховая компания этого не сделает, то вернуть взносы застрахованное лицо сможет только в рамках процедуры банкротства.

Из этого вытекает важнейший риск накопительного и инвестиционного страхования жизни: при банкротстве страховой компании застрахованное лицо может потерять все взносы.

• Доходность по ИСЖ и НСЖ не гарантирована и ниже, чем по депозитам.

Если в рамках банковского вклада клиент сразу может понимать, на какую доходность он сможет рассчитывать, то по ИСЖ доходность никто не гарантирует. Она может быть как 100% за год, так и 0% за 5 лет.

Также нужно учитывать еще один нюанс: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взносов, а на сумму взноса за минусом агентской комиссии и добавки за риски (последняя составляет примерно 1% от страховой суммы ежегодно). Агентская комиссия может достигать вплоть до 70%.

• Сроки оформления.

Депозит обычно открывается на период до 5 лет. Для страхования дожития минимальные сроки составляют 5 лет, типовые доходят до 15-20, максимальные – 40 лет.

В целом депозит является более надежным способом накопления и преумножения денежных средств. Преимущества накопительного страхования жизни будут проявляться в следующих случаях:

1. Если клиент умрет, или наступит иной страховой случай. В рамках депозита после смерти клиента его наследники получат сумму накоплений по результатам вступления в наследство. Данная процедура по срокам займет до полугода. При накопительном страховании жизни родственники умершего вернут средства на порядок быстрее (в течение 1-2 недели), и плюсом они получат страховую часть выплаты.
2. Если клиент разведется, то он может не опасаться за свои накопления: они полностью сохранятся за ним.
3. Если клиент не несет существенных затрат на медицинские и образовательные цели, то он вправе рассчитывать на дополнительную доходность от получения вычета по НДФЛ. При наличии других социальных расходов доходность по страхованию дожития будет серьезно уступать иным инструментам.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

1. НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке. Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы. Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
2. ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

Преимущества страховых программ ИСЖ и НСЖ

В связи с популярностью страхования жизни, которая растет в прогрессии, пристальное внимание на данный вид деятельности обращают законодатели, стремясь обязать страховщиков раскрывать всю информацию об особенностях полисов и условиях страховки, ее рисках и принципах распределения средств (эта обязанность введена с 1 апреля 2019 года).

Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования. Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ.

1. Преимущества и недостатки НСЖ

В числе несомненных плюсов:

• Неизменность условий.

Страховщики предъявляют ряд требований к клиентам, что вполне понятно: подписание договора страхования со смертельно больным человеком не представляет интереса для компании в силу объективных причин. Поэтому оценке подвергаются и состояние здоровья, и условия труда, и возраст заявителя – но только единожды. В дальнейшем условия останутся прежними, даже если жизнь и деятельность застрахованного человека изменятся (например, он перейдет на другую работу).

• Сохранность взносов.
• Долгосрочность вкладов.

На срок действия полиса влияют возраст клиента и некоторые сопутствующие факторы.

• Любой выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть любой человек, даже не являющийся наследником по закону. В договоре указывается счет, куда в случае смерти клиента передаются его накопления.

• Особый статус страховых средств.

На период действия договора взносы в полном объеме являются собственностью компании-страховщика, поэтому не могут быть арестованы или конфискованы.

Теперь о минусах накопительного страхования жизни:

• Инфляция.

Взносы обесцениваются очень быстро, особенно учитывая неспокойную экономическую ситуацию в стране и мире.

• Невыгодные условия досрочного расторжения.

Многие организации сразу обращают внимание клиента на невозможность получить взносы в полном объеме в случае, если договор будет прекращен раньше предполагаемого срока. Выплате подлежит только выкупная сумма, размер которой напрямую зависит от периода, прошедшего со дня оформления полиса: чем меньше времени деньги были у страховщика, тем ниже выкупная сумма.

• Риск потери лицензии страховщиком.
• Низкий доход.

2. Преимущества и недостатки ИСЖ

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

• Страховой взнос находится под защитой от внешних обстоятельств, не может быть конфискован в пользу третьих лиц даже по решению суда, не подвергается аресту. Кроме того, при наступлении страховых случаев он не облагается налогами (деньги выплачиваются выгодоприобретателю в полном объеме).
• Однократность взноса.
• Степень родства и наследственная очередь выгодоприобретателя не имеют значения, выплата взносов указанному лицу не может быть оспорена.
• Права застрахованного защищают несколько структур (в том числе, Роскомнадзор следит за защитой персональных данных). Размер взноса является конфиденциальной информацией и не подлежит разглашению.

К числу слабых сторон ИСЖ относятся большой размер единовременного взноса, его зависимость от темпов инфляции. Решив сегодня накопить на обучение ребенка в вузе, нужно быть готовым к тому, что через пять-семь лет сумма может значительно увеличиться, в отличие от вашего взноса.

Досрочно расторгая договор, можно рассчитывать только на выплату выкупной суммы – это также не может положительно восприниматься клиентами, поэтому решение об открытии страхового полиса должно быть взвешенным и обдуманным. Конечно, могут сложиться разные обстоятельства, требующие немедленного участия крупной суммы денег, и прогнозировать их все невозможно. И все же досрочно расторгать договор стоит только в самых крайних случаях.

Еще один фактор риска – отзыв лицензии у страховщика, который также предсказать весьма сложно. Выбирать стоит солидные компании, но и это не является гарантией от банкротства и других форс-мажоров, в результате которых возврат страховых взносов клиентам никто не гарантирует.

С какой целью оформляют НСЖ: наглядный пример

Уже первый взнос при накопительном страховании жизни является гарантией получения необходимой суммы в нужный момент. Период действия полиса включает не один год, за это время в жизни застрахованного может произойти многое, из-за чего в другой ситуации все планы рушатся. Но в случае оформления полиса НСЖ есть уверенность в том, что деньги будут получены.

Финансовый резерв копится долго, его требуется пополнять серьезными суммами. Небольшим подспорьем становятся начисляемые некоторыми страховщиками годовые проценты, невеликие, но позволяющие хотя бы частично нивелировать инфляцию. Такая «доплата» зависит от компании, рассчитать ее заранее невозможно.

Копить долго, больших процентов ждать не приходится. Если же требуется улучшить материальное положение за короткий срок, лучше обратиться к депозиту, условия которого существенно отличаются от НСЖ.

Условия накопительного страхования жизни в Сбербанке

Данный вид страхования компании характеризуется следующими предложениями.

Программа «Семейный актив»

Для любого клиента индивидуально подбираются многие параметры:

• период соглашения;
• сумма накопления, размер и очередность платежей (единовременно, ежеквартально, ежегодно, раз в 6 месяцев);
• риски.

Виды страховой защиты базовой программы включают дожитие или кончину клиента по любым причинам.

В дополнительную программу входят:

• диагностирование особо опасных болезней;
• кончина клиента из-за несчастного случая;
• получение инвалидности и освобождение клиента от уплаты очередных взносов;
• травмы, хирургические операции из-за несчастного случая.

В конце договора страхователю выплачивают гарантированную величину (страховую) и инвестиционный доход.

Если же во время действия договоренности имело место страховое событие, то наследникам выплачивается страховая сумма и доход от инвестирования независимо от объема внесенных взносов.

В зависимости от указанных при подписании соглашения рисков возможны дополнительные платы.

Программа «Сберегательное Страхование» от «Сбербанка» — Защита от Несчастного Случая

Эта программа объединяет в себе страхование с накоплением денежных знаков. Пользователь подбирает два варианта программы, разница между которыми заключается в сроках действия договора, размере ежемесячных взносов, а также страховой сумме.

В случае дожития клиента, ему возвращаются все вложенные средства. При наступлении страхового случая – деньги (с компенсацией) перечисляются выгодоприобретателю.

Основные параметры продукта:

• Срок действия программы – 5 или 10 лет.
• Форма внесения платежей – ежемесячно.
• Размер платежей – 2 000 или 5 000 рублей.
• Страховая сумма – от 240 000 до 1 200 000 рублей.
• Максимальный возраст на момент заключения договора – 54 года (или 49 лет, если срок действия документа составляет 10 лет).

Программа «Детский Образовательный План» от «Сбербанка» — Накопить на Образование

Этот продукт нацелен на предоставление ребенку всестороннего образования по достижению им определенного возраста.

Средства, накопленные за время действия договора, будут переданы несовершеннолетнему в прописанное в договоре время. Если лицо, оформившее страховку, потеряет возможность вносить средства, это будет делать страховая компания. 

Особенности программы:

• Оформить договор может только дееспособный совершеннолетний гражданин. Застрахованному лицу на момент окончания его срока действия должно быть не менее 18 лет.
• Вкладывать средства можно в рублях или в долларах.
• Возможно единовременное, ежегодное, ежеквартальное или ежемесячное пополнение счета.
• Срок действия договора – от 5 до 17 лет.
• При наступлении страхового случая средства выплачиваются единовременно либо в течение 4-6 лет.

Программа «Как Зарплата» от «Сбербанка» — Ежемесячный Платеж

Этот продукт подойдет лицам, которые хотят обеспечить себе качественную жизнь после выхода на пенсию. Пенсионных выплат часто недостаточно для нормальной жизни. Решить проблему можно, оформив продукт «Как зарплата».

Главная его особенность – по достижению определенного возраста деньги возвращаются не единовременно, а постепенно, в виде регулярного фиксированного дохода.

Срок действия договора страхования делится на два периода:

• Период поступления денежных средств на счет страховой организации.
• Период выплаты накопленных денег клиенту после достижения им определенного возраста.

Программа «Будущий капитал» от «Сбербанка» — Накопи на старость

Стандартная накопительная программа. Подойдет для граждан, главная цель которых – обеспечить для себя подушку безопасности в будущем. Позволяет нако

пить значительную сумму средств, которая будет выплачена по достижению окончания срока действия договора.

Основные параметры программы выглядят следующим образом:

• Оформить продукт могут только совершеннолетние граждане России.
• Максимальный возраст на момент истечения срока действия договора – 60 лет. Если вся сумма была внесена одним платежом – 75 лет.
• Срок действия договора – от 5 до 20 лет.
• Валюта – рубли.
• Счет можно пополнять ежемесячно или раз в квартал, год.
• Минимальная страховая сумма – 250 000 рублей, максимальная – 1 миллион рублей.

Программа «Первый капитал»

Как и в предыдущем варианте подбор параметров (срока договора, видов рисков, размера накоплений) страхового соглашения осуществляется в каждом случае в индивидуальном порядке.

Базовая программа защиты включает риски:

• достижения ребенком определенного договором возраста;
• освобождения от оплаты взносов при установлении инвалидности (I, II группы) или кончине взрослого.

В дополнительные риски выделены диагностирование особо опасных болезней, кончина или травма (взрослого) в ходе несчастного случая, детский пакет (травмы или инвалидность).

Деньги выплачиваются ребенку после завершения периода соглашения.

В случае кончины взрослого или лишения им трудоспособности (присвоении инвалидности) обязанность по уплате очередных платежей переходит к СК «Сбербанк страхование» и в конце соглашения ребенку гарантированно передается указанная в нем сумма.

Возможны дополнительные платы в зависимости от оговоренных видов рисков.

По обоим вариантам при указании в договоре выгодоприобретателя отсутствует необходимость ожидания 6 месяцев для вступления в права наследования.

Выплаты по страховым ситуациям не облагаются НДФЛ, за исключением варианта дожития по застрахованному.

В этом варианте обязательна оплата налога с разницы фактической ставки дохода и дохода, рассчитанного по ставке рефинансирования Центробанка.

Нюансы договора

Среди особых моментов процедуры составления договора страхования жизни можно выделить следующие:

• по периодичности выплаты взносов самым выгодным является разовый взнос, но для него требуется крупная сумма. При ежемесячных платежах получаются самые большие переплаты. Психологически более приемлем – квартальный платеж;
• длительный срок страхования предполагает наименьшие суммы взносов, а при минимальных сроках незначительна сумма капитализации. Поэтому размер и срок следует определять исходя из собственных возможностей;
• расторжение соглашения влечет потерю части внесенных денег;
• уплата возмещения при наступлении страховой ситуации производится при предоставлении необходимых документов, для передачи которых в СК установлены временные ограничения.

Выводы

Можно выделить основные моменты:

• главное различие страхования на дожитие от стандартных видов страховок: выплата производится всегда вне зависимости от того наступил страховой случай по отношению к застрахованному лицу либо нет;
• подобная страховка – это не только защита от различных рисков, но и выгодный финансовый инструмент;
• есть два основных вида страхования на дожитие: инвестиционное и накопительное. Первый лучше выбирать обладателям огромной суммы денег, второй – понравится предпочитающим накапливать сбережения клиентам.