Как досрочно погасить кредит, взятый в Сбербанке РФ — все что нужно знать

Досрочный платеж: что нужно знать

Банки достаточно часто вносят в договор специальный пункт, который определяет форму и порядок возврата кредита ранее установленного срока. Поэтому перед совершением досрочной выплаты рекомендуется внимательно изучить документ и понять, какие же условия погашения в нем указаны. Обычно Сбербанк предусматривает:

1. Ограничение срока появления у клиента возможности полностью закрыть кредит. Иногда банк действительно в буквальном смысле «не дает» клиенту погасить долг, к примеру, тогда, когда он хочет. В договоре прописывается конкретный месяц, в который станет возможным это досрочное погашение. Единственное исключение – кредитные карточки и карты с овердрафтом. По ним задолженность можно погашать как только она появляется;
2. Начисление штрафов и комиссий. Относительно недавно сотрудники Сбербанка взимали средства за то, что клиенты закрывают срок раньше положенного периода. Но сегодня законодательство находится на стороне заемщиков и позволяет им осуществлять все операции без лишних трат.

Как указано в действующем законодательстве, во время досрочного возврата кредита заемщику нужно выплатить лишь проценты, которые начисляются на сумму основного долга до срока погашения. Фактически, возвращение займа ранее установленного периода позволяет существенно сэкономить.

Одним из обязательств заемщика является уведомление банка о том, что он желает рассчитаться. Иногда это может быть один месяц, а порой 3 или даже 6. Срок уведомления указан в условиях кредитования, которые принимает заемщик. Если клиент выполняет все требования, то у банка нет возможности удержания дополнительной пени, сумм или иных расходов.

Нужно понимать, что речь идет исключительно о физических лицах. Юридические же должны в отдельном порядке оговаривать все условия досрочного погашения.

Возможно ли полностью или частично досрочно погасить кредит в Сбербанке

Клиент, взявший сумму в долг в банке, вправе рассчитывать на согласование выплаты вне графика и на снижение основной задолженности. До 2011 года одним из главных параметров для заемщиков при выборе кредитного продукта была возможность погашать кредит досрочно без штрафа и дополнительной комиссии со стороны кредитора. После изменений в законодательстве права заемщиков на возврат средств были разъяснены и зафиксированы (ст. 809 и ст. 810 ГК РФ).

Чтобы банк списал всю сумму или часть задолженности, клиент должен соблюдать определенные требования. Невозможно вернуть долг сразу после получения денег, как и нельзя понизить остаток долга, если банку просрочены регулярные ежемесячные платежи и накопилась задолженность.

В зависимости от выбранного продукта, заемщик решает вопрос о дополнительном погашении через самостоятельное внесение суммы в любой суммы, либо согласуют списание с банком. Меньше всего ограничений по платежам с дифференцированным расчетом – достаточно вносить деньги в любой сумме от минимальной оплаты и более. Сложнее решается вопрос с аннуитетным платежом, поскольку деньги не спишутся сами и нужно письменное подтверждение намерение клиента.

Правила досрочной оплаты ипотеки в Сбербанке

Займы, выданные лидером ипотечного кредитования, можно гасить в любое время. Это условие интересно клиентам по нескольким причинам. В первую очередь, снижение переплаты, при внесении большей суммы клиент сэкономит на процентах. Если вы постоянно платите больше положенного и выбираете уменьшение ежемесячного платежа, снижается риск невыплаты кредита. Кого-то из клиентов может заинтересовать скорейшее снятие ограничений с недвижимости.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке прописаны в кредитной документации, которую вам выдали при оформлении (пункт 3.10. Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов. Однако жилищный кредит берется на длительный срок, а прогресс не стоит на месте. Банк значительно упростил процедуру погашения ипотечных и потребительских займов. Даже если в ваших документах прописаны особенные условия досрочки, есть смысл ознакомиться с ее актуальными правилами, ведь они распространяются на все оформленные банком кредиты.

Есть два способа досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

1. Частичное, когда плательщик направляет в счет долга сумму, превышающую обычный платеж. За счет изменения процентной переплаты пересчитывается кредитный график.
2. Полное с закрытием ипотечного долга. В итоге клиент освобождается от обязательств перед кредитором и снимает залог с квартиры.

При частичной досрочке, превышающая платеж сумма, направляется в погашение основной задолженности. Порядок установлен ФЗ-353 О потребительском кредите (займе), ст. 5, п.20. В результате происходит пересчет процентов, а ежемесячная плата снижается. Либо клиент выбирает уменьшение срока погашения, тогда взнос остается прежним, но график становится короче.

Нужно понимать, что частичная оплата кредита не отменяет внесения денег в плановую дату. У вас поменяется только размер кредитного взноса из-за пересчета.

Правила досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не зависят от суммы, которую вы вносите в счет долга:

• услуга полностью бесплатная.
• после выдачи кредита нет моратория на списывание денег сверх планового платежа. Оплатить долг досрочно вы сможете на день, следующий после выдачи займа.
• оплата вперед графика происходит только по заявлению клиенту. Клиенты заполняют его в бумажном варианте или электронном через онлайн-банкинг.
• минимальная сумма досрочного погашения ипотеки в Сбербанке отсутствует. Максимальной планки также нет.
• оплата вперед срока доступна в любую дату независимо от графика платежей. Разрешено обращаться не только в будний день, но в выходные и даже праздники.
• спланировать гашение разрешено в дату обращения и в последующий за ней день.
• списание возможно только при наличии на счете заявленной суммы. Если средств недостаточно, заявка аннулируется. Тогда вы продолжаете платить по графику как и прежде.
• перерасчет ипотеки в Сбербанке при досрочном погашении пройдет сразу после оплаты большей суммы. Вы сможете забрать вновь сформированный график в кредитном отделе или посмотреть размер платежа в личном кабинете клиента.
• отменить спланированное досрочное гашение кредита можно до списания денег.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по программе для военнослужащих? Да, но оно имеет некоторые особенности. В связи с тем, что погашение займа проводится средствами Министерства Обороны РФ, то и снижение платежа не предусмотрено. Если заемщик хочет быстрее закрыть ссуду (например, планирует увольнение), он может вносить собственные деньги. Однако в этом случае может быть изменен только период кредитования

Особенности ДП в Сбербанке

• гасить досрочно кредит всегда выгодно, но выгода будет минимальной, если используется аннуитентная система погашения долга, а срок кредитования на половину прошел
• выгодно досрочно погашать займ сразу же в течение месяца, после его получения
• аннуитентная система предполагает, что вы в основном сначала гасите проценты по займу и только потом основное тело кредита – при таком раскладе, считайте, что банк из вас уже все «выдоил». поскольку тело основного долга в любом случае вам придется возвращать при досрочном погашении
• вы пользовались кредитом полгода вместо года и досрочно погасили кредит, при этом все полгода вы платили банку проценты, начисленные за весь период времени и практически полностью их выплатили, но вы же оставшиеся полгода не будете пользоваться заемными деньгами – получается банк вас «наколол». он снял с вас проценты за период, когда вы не будете использовать заемные деньги, что делать? Такую переплату чаще всего можно вернуть только через суд
• вы застраховали свою жизнь при получении кредита или застраховали залог, но займ погасили досрочно, практически сразу после получения денег, в таком случае вы имеете все права вернуть свои средства за услугу, которой фактически не пользовались

Ипотеку можно закрыть?

Любой Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке прописывается в условиях кредитного договора. Клиент должен изначально определиться с тем, что конкретно он хочет получить в итоге. Если предполагается полное досрочное погашение кредита, то по аннуитетным платежам (равные ежемесячные выплаты банку с учётом процентной ставки) клиент не будет платить неустойку, поскольку он выплатит Сбербанку сумму, в которую уже внесены все проценты по ипотеке, т.е. банковская прибыль. При частичном погашении при этом виде платежей клиент не уменьшит ежемесячные платежи, но сократит срок кредитования.

При дифференцированных платежах (платёж состоит из тела кредита плюс начисленный на остаток процент) Сбербанк обяжет клиента выплатить неустойку независимо от того погашает клиент свой долг полностью или частично – это рассматривается, как недополучение банковской прибыли.

При любом способе досрочного погашения кредитного долга клиент выплатит банку проценты по полной сумме ипотеки или иного вида кредита, например, потребительского.

При частичном досрочном погашении долга этим способом клиент может снизить сумму ежемесячного платежа.

Зачем нужно досрочно гасить ипотеку?

Низкий уровень жизни подавляющего большинства российских граждан делает квартирный вопрос особенно острой проблемой. Средняя зарплата по стране составляет порядка 20-25 тыс. рублей (за исключением Московской и Ленинградской области). Даже если человек будет постоянно откладывать зарплату на депозитный счёт, то ему потребует около 8 лет для покупки однокомнатной квартиры в провинции. Для большинства граждан ипотека становится единственным способом решения квартирной проблемы.

Жилищная ссуда предполагает большие процентные и комиссионные выплаты. Если гражданин берёт на покупку жилья 3 млн рублей при ставке 10% годовых, то за 20 лет он выплатит порядка 6 миллионов. К выплаченной сумме придётся добавить страховые премии, расходы на оформление кредита и услуги различных специалистов (юристы, оценщики, риелторы, брокеры и т. д.). Высокая стоимость заёмных денег является хорошим стимулом для досрочного возврата кредита.

Кроме экономической стороны вопроса необходимо учитывать некоторые психологические моменты. Крупный заём оказывает большое моральное давление на должника. Он понимает, что несоблюдение платёжной дисциплины может привести к потере залогового имущества. Постоянное психологическое напряжение приводит к стрессу, который незаметно подтачивает здоровье человека. Почти все граждане, оформившие ипотеку, мечтают погасить её досрочно. Они прилагают все усилия для скорейшего возврата долга.

Закрытие ипотеки досрочно: плюсы и минусы

Имея в распоряжении необходимую сумму денег, клиент все равно теряет определенный процент за период уплаты в последнем месяце. Этого платежа нельзя избежать.

И если даже в наличии деньги под расчет относительно остатка по основному долгу, то стоит брать в расчет и погашение процентов в текущем месяце. Это значение указано в графике платежей.

Стоит учесть и тот факт, что по закону требуется обязательное страхование недвижимости при ипотечном кредитовании. Отказаться от этой страховки можно только после закрытия договора в течение одного месяца путем подачи заявления.

Период возврата страховых выплат не может входить в текущий год, так как услуга считается оказанной и действует установленный период. В случае переплаты страховых взносов за последующие годы, такие взносы можно вернуть.

Таким образом, из плюсов разового закрытия по выплатам выступает экономия на страховке и последующих начислений процентов.

Какие законы регулируют досрочную выплату кредитов

Лидирующие позиции по числу выданных частным клиентам кредитов на финансовом рынке РФ, традиционно занимает Сбербанк. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, как и других разновидностей подобного рода продуктов, регулируется действующим законодательством.

До 2011 года, различные финансовые учреждения при досрочном погашении взимали с клиентов пени, штрафы, что делало подобную процедуру невыгодной. Кроме того, нередко практиковалось указание в кредитном соглашении пункта, согласно которому заемщик не мог погашать займ досрочно на протяжении определенного периода.

Ситуацию значительно изменил ФЗ№ 284, который изменил ст.810 п.2. ГКРФ, что позволило на законодательном уровне отменить любые штрафы за досрочное погашение займов и ссуд.

Досрочное погашение ипотеки – регламент

В Сбербанке установлено правило сокращать только размер платежа, но не срок выплаты. Данный факт оговорен в договоре.

Минимальная сумма для погашения установлена суммой в пятнадцать тысяч рублей.

Погашение по ипотечному счету произойдет только по установленному графику, в дату очередного платежа. То есть, в любой день выполнить операцию осуществимо, но она будет отложена до следующего дня оплаты.

В каких случаях стоит обращаться к досрочке:

• Уверенность в завтрашнем дне. Если присутствует уверенность в том, что не наступит форс-мажора по выполнению платежей согласно установленному плану, то пользоваться такой возможностью выгодно.
• Стабильная работа. От уверенности в своевременном получении заработной платы зависит и возможная потребность в резерве для нештатного погашения по графику платежей.

В любом случае, необходимо быть уверенным в стабильности своей работы и одновременно заботиться о необременительном значении платежа. Для этого и предназначена услуга досрочной выплаты.

Одобрение ипотеки в Сбербанке очень серьезный шаг на пути развития и получения жилья на выгодных условиях. Документы и параметры заемщика проверяются достаточно жестко.

Для того чтобы получить ипотеку, необходимо пройти процедуры достаточно сложного отбора. Одним из параметров должно быть значение аннуитетного платежа. Оно не должно превышать значение сорока процентов от подтвержденных ежемесячных доходов.

Что же касается регламента по досрочному погашению, то тут все достаточно просто. Решившись на такой шаг, стоит просто позвонить своему персональному менеджеру. С ним же согласовывается дата посещения банка для того, чтобы забрать график платежей. Преимущество на лицо.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:

• В любой удобный день обратиться в отделение Банка, где заключен кредитный договор.
  Сообщить сотруднику о своем намерении досрочно погасить кредит в ближайшую дату, определенную графиком.
• Подписать новый заявление на досрочное погашение
• Обеспечить наличие денежных средств (любым доступным способом) на счете погашения не позднее 21:00 дня осуществления досрочного погашения (в соответствии с графиком) в сумме, достаточной для досрочного погашения

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.

После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика платежей.

Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможны оба варианта, но чаще уменьшают сумму ежемес. платежа

График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа.

Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

Экономия = 152 982.68 — 101 500.65 = 51482 рублей

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Аннуитетная и дифференцированная система погашения

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Существует две схемы гашения жилищной ссуды. Аннуитетная система даёт возможность погасить долг равными долями. Такой способ возврата кредита наиболее часто используется при ипотечном финансировании. Клиент должен понимать, что аннуитетная система предполагает первоочередную выплату процентов. Эту деталь следует учитывать при частичном погашении ссуды.

Дифференцированная схема возврата предполагает первоочередную выплату тела кредита. Залогодатель, выбравший данный вариант, должен быть готов к тому, что ему придётся платить внушительные суммы. Такая схема имеет определённые плюсы. Человек, собирающийся осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, сможет закрыть тело кредита с минимальными издержками.

Варианты досрочного погашения

Для осуществления процедуры следует зайти в личный кабинет « Сбербанк Онлайн », а выбрав кредит, зайти во вкладку «Досрочное погашение». Досрочное погашение ипотечного кредита может быть как частичным, так и полным.

Начать стоит с частичного погашения, как более доступного варианта.

Частичное погашение

Если средств для окончательного закрытия заемной линии недостаточно, клиент пользуется правом внесения сумм вне графика согласно установленному Сбербанком порядку.

Предварительно банк получает уведомление от клиента, а после зачисления платежа производит списание с основного долга. В последующем предстоит определить, будет ли изменена сумма платежа или сокращен срок кредитования.

Чаще всего, Сбербанк настаивает на сокращении суммы платежа, оставив длительность договора без изменений.

Погашение кредита и оформление более выгодных условий услугой рефинансирования

Выбрав услугу рефинансирования (в том же или другом банке) можно переоформить кредит на более выгодных условиях, отложив срок возврата на длинный период или под более выгодный процент. Для осуществления рефинансирования, в условиях имеющейся ссуды, должна быть включена возможность досрочного погашения.

Где можно досрочно погасить кредит?

Частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке возможно несколькими способами:

1. Через «Сбербанк Онлайн».
2. Через терминал.
3. Посредством банкомата.
4. Через кассу банка, в том числе и другого банка.

Чтобы произвести оплату и правильно рассчитать долг, надо выполнить следующие действия:

• подать письменное заявление на досрочное погашение части задолженности в Сбербанке. В рамках законодательства данный документ должен подаваться за 30 дней до совершения операции. Однако внутренние правила Сбербанка подобных ограничений не устанавливают;
• в назначенное время осуществить платёж;
• проверить состояние кредитного счета. Сделать это можно посредством сервисов «Сбербанк Онлайн», «Мобильного банка», либо просто в банковском отделении;
• запросить платёжный график с изменениями (если оплата была частичной).

В обычном порядке график меняется редко, поскольку Сбербанк для всех проектов предполагает одинаковый способ погашения кредитов. Это означает, что сумма займа равномерно распределяется на все месяцы по договору с учётом процентной ставки. В том случае, когда появляется возможность заплатить большую сумму одним платежом вне установленного порядка, общий срок сокращается, но график обязательных платежей остаётся неизменным.

Полное досрочное погашение

С полным досрочным погашением все еще проще. Все что вам нужно – это узнать вашу общую сумму долга (для этого можно использовать калькулятор досрочного погашения кредита на сайте Сбербанка), написать за 30 дней заявление на досрочное погашение и внести через 30 дней платеж.

А по итогу вы должны забрать в Сбербанке справку об отсутствии задолженности по кредиту. Забирать ее нужно в обязательном порядке – это один из важнейших документов, доказывающих факт, что больше вы никому ничего не должны.

Как выгоднее погашать кредит раньше срока

Кредиты выплачиваются по-разному, в зависимости от выбранной схемы расчетов ежемесячной суммы. Особенности вычислений предопределяют условия погашения с максимальной выгодой:

1. Дифференцированный платеж. Процент начисляется на остаток задолженности, а сам долг распределяется на все месяцы в пределах срока действия договора. Дифференцированные платежи сложнее выплачивать вначале, поскольку сумма максимально высокая. Погашать дифференцированные выплаты выгодно на любом этапе кредитования, а процентная переплата остается неизменно в размере установленной банком ставки на остаток.
2. Аннуитетный платеж. Предусматривает равные платежи на всем протяжении договора, однако за внешне разными по структуре выплатами стоит неизменность суммы, процентная переплата рассчитывается за весь период кредитования и распределяется таким образом, чтобы банк получал процентное вознаграждение в первую очередь. Возвращать деньги по аннуитету лучше в самом начале либо в первой половине выплат. Со второй половины срока проценты банку почти выплачены и теперь идет активное погашение основного долга.

При частичной выплате досрочно клиент решает, каким из согласованных способов он воспользуется – с сокращением срока или суммы задолженности. Плюсом обоих вариантов станет сокращение переплаты, только разница между ними зависит от:

• вида расчета ежемесячного платежа;
• стадии погашения на момент обращения в банк.

Если клиенту важно избавиться от долговой кабалы, выбирают вариант с сохранением размера платежа, приближая срок окончательного закрытия долга. Если нет возможности продолжать гасить крупными взносами, просят у банка снизить кредитную нагрузку, сохранив период погашения неизменным.

Почему оформлять досрочку выгодно?

Во-первых, сумма досрочного погашения всегда идет на покрытие основного долга. Проценты в этом случае пересчитываются. Если делать досрочное погашение буквально в первые месяцы кредитования, то разница будет очень сильно ощутима.

Во-вторых, досрочное погашение будет в дальнейшем влиять на сумму страховки по кредиту: она тоже будет сокращаться.

В то же время, в погоне за досрочным погашением ипотеки необходимо учитывать некоторые нюансы:

• чрезмерная экономия на питании и отдыхе в погоне за досрочным погашением в последствии может негативно сказаться на здоровье клиента;
• было бы правильно иметь некоторый резервный фонд, который бы пополнялся ежемесячно небольшими суммами, остающимися после всех обязательных платежей. В дальнейшем через несколько месяцев накопленную сумму можно будет пустить в досрочку;
• всегда при внесении платежей необходимо учитывать как позитивные, так и негативные ситуации в жизни и хотя бы 1-2 платежа иметь всегда в запасе.

Как и к любому финансовому вопросу, к досрочному погашению ипотеки в Сбербанке важно подходить ответственно, учитывая как правила проведения операции, так и рациональность чрезмерной экономии с целью преждевременного уменьшения суммы долговых обязательств.

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в Сбербанке возможно на следующих условиях:

• можно досрочно погасить любую сумму (минимального размера нет)
• комиссия и штрафы за досрочное погашение не взимается
• возможно, досрочно погасить кредит как частично, так и полностью
• но в любом случае вы должны за 30 дней предупредить банк о своих намерениях, в виде письменного заявления
• чтобы досрочно погасить кредит в Сбербанке должно пройти минимум 30 дней со дня оформления кредита, и это не противоречит закону

НА ЗАМЕТКУ! Кроме того, что у вас есть возможность и право досрочно погасить кредит в Сбербанке (на бесплатных условиях), вы еще можете и страховку по кредиту вернуть. за время, в течение которого вы ей не будете пользоваться.

В отделении

Как оплатить кредит в отделении «Сбербанка»? Все очень просто: необходимо прийти в часы работы в любой филиал компании с паспортом и написать заявление от желании частично или полностью закрыть долг. Специалист «Сбербанка» найдет данные по номеру договора (если он сохранился у заемщика) или по паспорту, и поможет сформировать заявление. Далее клиенту останется лишь обеспечить к выбранной дате списания оговоренную со специалистом сумму.

В интернет-банке онлайн

Способ закрытия через интернет-банк актуален, когда происходит частичная уплата, поскольку не потребуется дополнительного посещения отделения.

Схема, как досрочно погасить кредит в «Сбербанке Онлайн», предполагает обязательную регистрацию и доступ в личный кабинет. Далее нужно перейти по ссылке на вкладку досрочного платежа и оформить онлайн-заявку.

Особенности досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Перед тем как решиться на частичное досрочное погашение ипотеки заемщик должен хотя бы примерно понимать, что при этом происходит:

1. Банк при оформлении долгосрочного кредита рассчитывает на получение прибыли в виде процентов, переплачиваемых заемщиком. Если клиент решается на досрочное погашение, то такой доход банк теряет. В то же время, политика Сбербанка лояльна по отношению к клиентам. Банком не будут в этом случае накладываться какие-либо штрафы или ограничения.
2. Клиент при оформлении кредита заинтересован закрыть его как можно быстрее. В этом случае он обычно может сокращать либо сумму платежа (как это принято в Сбербанке), либо сокращать срок кредита.

Инструкция по досрочному погашению через Сбербанк-Онлайн

Для выполнения этой операции, необходимо перейти на главную страницу Сбербанка-Онлайн, выбрать на панели быстрого доступа раздел «КРЕДИТЫ», далее «ОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТАМ».

Здесь на выбор пользователя будет предложено два варианта: частичное или полное погашение. В обоих случаях, необходимо предварительно отправить заявку на досрочное закрытие кредита.

Принимаются такие обращения только в рабочие дни.

В случае частичного погашения, схема порядок действий будет следующим:

• Счёт – номер карты или открытого счёта, откуда будут списаны средства.
• Дата – день, когда планируется оплата.
• Сумма – минимальное значение рассчитывается автоматически, если запланирован платёж в большем размере, его нужно указать в соответствующем поле. Если сумма меньше, придётся лично посетить отделение «Сбербанка» и написать заявление.
• Оформление заявки – отправка электронного обращения на досрочное погашение в банк.
• Подтверждение – запрос кода безопасности, который нужно ввести в соответствующее поле.

Если всё выполнено верно, в указанную дату сумма будет автоматически переведена на кредитный счёт. Посмотреть статус операции можно в разделе «ИСТОРИЯ ДОСРОЧНЫХ ПОГАШЕНИЙ».

При досрочной оплате в полном объёме, процедура выполняется по аналогичной схеме. Единственный нюанс: сумма задолженности, которую необходимо оплатить, остаётся актуальной лишь на момент оформления заявки. Если оплата запланирована на другой день потребуется внести корректировку, рассчитав сумму процентов и основного долга вплоть до момента запланированного списания.

До намерения погасить кредит досрочно

Если вы собираетесь периодически вносить суммы, превышающие размер планового платежа, можно на стадии подписания кредитного договора написать заявление на безакцептное списание денежных средств, находящихся на счете, в счет погашения основного долга. Это позволит вам сэкономить время на поездки в банк для написания заявлений на частичное досрочное гашение.

Если платежи производятся безналичным способом, рекомендуется уточнять у специалистов в банке дату зачисления средств. Дело в том, что в некоторых случаях платеж зачисляется на счет в течение 3-5 дней, даже если вы вносите день через другой офис Сбербанка.

Необходимые документы

Чтобы досрочно выплатить сумму кредита каких-либо особых документов не требуется. Достаточно просто иметь при себе кредитный договор или хотя бы просто знать его номер. Также необходимо взять паспорт, чтобы указать его данные. По возможности иногда просят предоставить дополнительно ИНН, но при его отсутствии номер можно переписать из базы данных банка.

Никакие дополнительные документы в любом случае не требуются.

В случае если планируется закрыть кредитную карту, то желательно также и ее наличие. Номер договора в этой ситуации необязателен.

Заявление на досрочное погашение кредита

Заявитель при обращении в банк с целью оповестить его о досрочном погашении долга должен написать заявление. В нем клиент указывает тип погашения (полное или частично досрочное). В случае частичной выплаты суммы долга клиент может указать, что он хочет получить в итоге – уменьшить размер ежемесячного платежа, или сократить срок кредитования.

Способы перевода денег

Когда заявление рассмотрено и одобрено, клиенту остается лишь закрыть кредит, вернув нужную сумму банку.

Переводить деньги в счёт выплаты задолженности Сбербанку можно несколькими способами:

• погасить кредит в отделении банка;
• оформить перевод через Сбербанк Онлайн с карты Сбербанка (доступно зарегистрированным клиентам в онлайн системе);
• перевести деньги через Мобильный банк (операция доступна клиентам, подключившим услугу);
• оформить перевод с карты другого банка (в этом случае уплачивается большая комиссия).

При транзакциях внутри системы Сбербанка комиссия не снимается. При переводе с карты другого банка комиссия устанавливается банком-донором (обычно 1-3% от переведённой суммы).

Деньги в любой вариации погашения долга переводятся на счёт «До востребования», который открывается при оформлении кредита в Сбербанке (потребительского или ипотеки).

Через Сбербанк Онлайн

Кредиты бывают аннуитетными (оплата совершается равными платежами) и дифференцированными (каждый месяц уменьшается, поскольку частично состоит из суммы процента от остатка). По каждому типу предложена подробная инструкция для внесения досрочного платежа.

Операция выполняется без предварительного уведомления банка.

Внесение платежа по аннуитетному кредиту

Для внесения внепланового платежа нужно перейти в раздел «Кредиты» и нажать на кнопку «Операции по кредиту», выбрать вкладку «Частично погасить кредит».

Досрочное частичное погашение кредита выполняется с уменьшением сумм последующих платежей. Чтобы сократить срок кредитования и сохранить размер ежемесячных взносов, придется подать заявление с соответствующим требованием в отделении банка.

Онлайн инструкция по частичному досрочному погашению потребительского аннуитетного кредита в Сбербанке:

1. Перейти в соответствующую вкладку и указать счет списания, дату платежа, сумму (минимальная рассчитывается системой и отображается ниже данного поля). Если требуется погашение в меньшем объеме, нужно обратиться в отделение банка.
2. Нажать «Оформить заявку».
3. Проверить указанные параметры и нажать «подтвердить по СМС». Прежде чем ввести пароль, стоит проверить реквизиты (они должны совпадать с текстовым сообщением).
4. В окне подтверждения операции ввести одноразовый пароль в специальном поле. Нажать на кнопку «Подтвердить».

Заявка будет отправлена в банк. Денежное списание осуществится автоматически в указанную дату. Важно, чтобы в этот день было достаточно средств на счете.

Оформить заявку на досрочное погашение кредита можно только в рабочий банковский день. Ближайшая дата списания — следующий рабочий день от даты подачи заявления.

Данные о проведенной операции можно посмотреть, перейдя в блок «История досрочных погашений» или «История операций Сбербанк Онлайн» главного меню

Досрочное погашение при дифференцированных платежах

При досрочной выплате долга по дифференцированному кредиту или ипотеке в Сбербанке вкладка «Частичное погашение» отсутствует. Она предусмотрена только на странице аннуитентных платежей.

Перейти на страницу для внесения платежа можно одним из следующих способов:

• Нажать на кнопку «Операции» около активной ссуды, выбрать раздел «Внести платеж».
• Перейти в раздел «Платежи и переводы» с главной страницы, найти строку «Погашение кредитов» в перечне платежей, выбрать «В Сбербанке»
• Предварительно добавить нужную страницу в Избранное — в дальнейшем придется совершить всего один клик, чтобы приступить к заполнению формы.
• При указании параметров нужно выбрать кредит, карту для оплаты, указать сумму списания. Ниже отобразится информация по основному долгу и выплатам по процентам, а также конечный результат перерасчета.

Финансовые операции осуществляются с личной карты пользователя, открытой в Сбербанке. На счете должно быть достаточно средств для совершения платежа.

• Нажать на кнопку «Оплатить». После проверки данных кликнуть по кнопке «Подтвердить». Если реквизиты выбраны неверно, можно вернуться и отредактировать сведения. Об успешном выполнении операции уведомит статус «Исполнен».

Поручители или залогодатели подтверждают факт проведения операции одноразовым кодом из СМС. Для заемщика и созаемщика данные условия не предусмотрены.

На странице просмотра статуса операции можно запросить распечатку чека, повторить платеж, сохранить шаблон, создать напоминание о повторном переводе (при необходимости).

Через СМС

При наличии технической возможности функция досрочного частичного погашения ипотечного и другого кредита в Сбербанке реализуется в территориальных банках страны. Для оформления платежа со счета банковской карты, которая подключена в услуге «Мобильный банк», нужно создать и направить на номер 900 СМС сообщение такого формата: «КРЕДИТ 12345678901234567890 1234», где:

• 12345678901234567890 — 20-значный номер ссудного счета, который указан в кредитном договоре;
• 1234 — последние четыре цифры банковской карты, с которой будет осуществляться платеж.

Последние цифры указываются в том случае, если на пользователя зарегистрировано несколько банковских карт.

Слово можно написать английскими буквами — «KREDIT».

Такой способ погашения подходит только для дифференцированных платежей. Также предусмотрено важное условие: ссудный счет и карта открыты в одном территориальном банке.

Через офис банка

В офисе СберБанка можно быстро подать заявление с указанием суммы и счёта, с которого будут списаны деньги. Процедура очень простая, бланк сотрудник предоставит на месте. Минимальная сумма досрочного погашения в офисе не ограничена.

Полное досрочное погашение

Помимо проблемы правильного определения размера задолженности, клиенты сталкиваются с потребностью расторгнуть страховой договор. Большинство клиентов поучают страховку «в нагрузку» к кредитному договору. Как только долг полностью выплачен, заемщик старается вернуть часть средств за неиспользованный страховой период. Обычно обращение к страховщику происходит одновременно, либо в течение ближайших дней после расторжения кредитного договора. Нужно учесть, что за досрочный отказ страховые компании просят вознаграждение, которое может оказаться сопоставимым с подлежащей к возврату суммой. В таком случае, обращаться за возвратом страховки бессмысленно, деньги, которые захочет сэкономить должник, пойдут на оплату вознаграждения.

Успех досрочного погашения заключается в правильном расчете единовременного последнего платежа. Если он определен неверно и после досрочного списания счет не аннулируется, банк продолжит начислять процент на оставшуюся часть. В целях собственной защиты и спокойствия рекомендуется брать в банке справку об отсутствии кредитного долга и полной выплате вместе с процентами.

Частичное досрочное погашение кредита

Если нет полной суммы, чтобы рассчитаться с кредитором, допускается внесение частичных оплат, в зависимости от располагаемых свободных сумм. Частичная оплата возможна независимо от разновидности погашаемого кредита для ипотеки и для потребительских займов. Требования к процедуре аналогичны порядку полного гашения займа, за исключением нюанса – заемщик обязан внести следующий взнос в назначенный ранее по графику день. Собираясь гасить вне графика, необходимо учесть повышенную нагрузку, ведь фактически придется платить дважды – в день согласно графику и дополнительно.

После снижения суммы задолженности в банке берут новый график, где будут указаны измененные данные для расчетов с кредиторов (меняется величина взноса или количество оставшихся платежных периодов).

Когда можно досрочно погашать кредит

Хотя досрочно гасить кредит клиенту никто не может запретить, в некоторых ситуациях заемщику придется выждать некоторый период. Банк, оформляя выдачу суммы, надеется заработать проценты на одолженной сумме. Чем быстрее вернет долг клиент, тем меньше окажется прибыль банка. По этой причине в банках часто устанавливается правило:

• разрешать гасить задолженность после 4 и более ежемесячных выплат;
• предупреждать банк о планируемом списании за 1-30 дней.

Чтобы узнать правила досрочного погашения, обращаются к пунктам договора – в нем должны быть указаны условия, как и когда вправе клиент оформить досрочное погашение. Устанавливая правила, финансовые учреждения не запрещают гасить раньше срока, однако диктуют определенные правила, которые позволят свести потери кредитора к минимуму, отдаляя процесс списания внесенных средств с основной суммы долга.

Иногда период ожидания права на досрочное погашение достигает 3 лет, в течение которых по аннуитетным платежам получают максимальный процентный доход.

Если речь не идет о закрытии кредитки, когда нет ограничений во времени внесения сумм в счет погашения долга, стандартный срок ожидания для клиентов Сбербанка составляет 1 месяц.

Сберегательный банк советует вносить досрочными выплатами не менее 15 тысяч рублей, поскольку перерасчет после незначительного погашения окажется несущественным. Когда определена дата списания, важно проследить, чтобы к назначенной дате сумма, указанная в заявлении, была зачислена на кредитный счет и была готова для списания. В противном случае, транзакций не состоится.

Когда досрочно погасить кредит не выйдет

Единственный способ, когда досрочное погашение невозможно – в случае если пункт об этом прописан в самом договоре кредитования. В остальных случаях банк не вправе препятствовать клиенту погашать досрочно его долг, даже несмотря на невыгодность такой ситуации для кредитора.

Таким образом можно расплачиваться даже по ипотеке, что множество клиентов успешно делают много лет, закрывая свои кредиты быстрее. Но следует помнить, что впоследствии банк может не выдать вам кредит на лояльных условиях, так как вы своим досрочным погашением заставили его потерять ощутимую сумму процентов и комиссий. Потому рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем расставаться с кредитным договором окончательно.

Минимальный размер оплаты

Никаких ограничений размера платежа не предусмотрено. Заёмщикам доступно внесение как небольшого платежа, так и существенного взноса, способного полностью закрыть долг. Но важно учитывать, что подача заявления и оповещение банка о появившихся намерениях делает бессмысленными небольшие платежи, поскольку сложностей с оплатой оказывается больше, чем выгоды.

Зато могут оказаться удобным округления очередного взноса по графику до круглого значения (до тысячи или 500 рублей). Это упростит подсчёты и избавит от необходимости разменивать деньги, если платёж производится наличными через банкомат.

Какие сроки досрочного погашения в Сбербанке

Выше уже говорилось о важности подачи заявления с оповещением о желании увеличить платёж или сделать дополнительный взнос. Он должен быть отправлен за 15 суток до оплаты. Отозвать заявку разрешается в любой момент до дня пополнения счёта.

Отдельного внимания заслуживает способ подачи заявления. Заёмщики способны подать как письменную заявку, так и просто позвонить в контактный центр. Но предпочтительнее первый вариант, поскольку он гарантирует, что заявление не затеряется и будет получено менеджером.

К сказанному нужно добавить, что отклонить заявку банк не может.

Как рассчитать досрочное погашение в Сбербанке

В статье рассмотрим преимущества и недостатки досрочного погашения кредита в Сбербанке. Используя кредитный калькулятор, сравним и проанализируем расчёты. Время чтения не более 4 минут.ВидеоИнструкцияДля слабовидящихСлабовидящимНочная версияНочной режимСодержание статьи

• Калькулятор досрочного погашения кредита в Сбербанке
• Как рассчитать досрочное погашение в Сбербанке
• Как досрочно погасить кредит в Сбербанке
• Особенности расчёта досрочного погашения кредита в Сбербанке

Сбербанк – признанный лидер в сфере предоставления финансовых услуг в Российской Федерации, имеющий представительства во всех регионах страны. Клиенты этого учреждения могут воспользоваться большим количеством банковских продуктов. Предлагаемые банком программы кредитования допускают возможность произвести погашение оформленного кредита раньше предусмотренного срока. Чтобы построить удобный план платежей, рекомендуется применить калькулятор досрочного погашения кредита Сбербанк. Этот онлайн-инструмент наглядно демонстрирует изменение ключевых характеристик кредита, если клиент планирует прибегнуть к такому способу погашения. Важный нюанс: досрочный расчет по долгу может быть неполным.

Калькулятор досрочного погашения пригодится потенциальным клиентам Сбербанка, а также тем, кто уже оформил потребительский кредит. В первом случае при помощи калькулятора пользователь сравнивает предложения по займам от нескольких банковских учреждений, выбирая досрочный способ закрытия кредита. А действующим заемщикам калькулятор досрочного погашения помогает рассчитать выплаты по выбранной программе, если планируется досрочный расчет. Помимо этого, возможно частичное досрочное погашение кредита – калькулятор Сбербанк поможет пересчитать разницу платежей в сторону уменьшения.

Особенности расчёта досрочного погашения кредита в Сбербанке

Необходимо понимать, что расчеты калькулятора носят ознакомительный характер и не являются абсолютно достоверным источником информации. Если клиент хочет выбрать полное или частичное досрочное погашение кредита – калькулятор Сбербанк рассчитает изменения в суммах ежемесячных выплат или в сроке пользования займом.

Если же вы хотите оформить потребительский заем на крупную сумму, целесообразно вместо калькулятора воспользоваться услугами работника банка, который рассчитает значения ежемесячных платежей. Также специалист может пересчитать размер выплат, если клиент пожелает произвести полное или неполное погашение до истечения срока займа.

Возврат процентов

При досрочном погашении кредита, подавать заявку на возврат процентов рекомендуется сразу после того, как вами была получена справка об отсутствии долга.

Для этого попросите сотрудника дать вам бланк заявления. Если сотрудник откажется это делать, по причине того, что якобы в банке такая процедура не предусмотрена, то напишите его в свободной форме и добейтесь его принятия, пригрозив, что в противном случае вы будете вынуждены подать жалобу в органы надзора.

Заявление банк должен принять в любом случае. При том у вас должна остаться копия заявления, заверенная сотрудником банка принявшим его.

В самом заявлении указываются:

• ФИО, данные паспорта и личная информация;
• номер договора по займу и дата его подписания;
• информация о величине займа, ставках, сроках (можно увидеть в договоре);
• сумма, которую вы заплатили при внесении досрочного платежа;
• данные, что ссуда была закрыта;
• номер карты или счета, куда СБ сделать возврат переплаченных средств.

К заявке прилагается справка о закрытии долга и копия договора. Уточните дату, когда будет перечисление. Обычно банк делает перерасчет и возврат денег в течение нескольких дней.

Таким образом, погасить кредит раньше установленного срока возможно, и эта процедура не является сложной. Но не рекомендуется злоупотреблять этой возможностью, дабы не испортить свою кредитную историю и иметь возможность заключать договор займа в дальнейшем.

Как узнать погашен ли кредит в Сбербанке?

Лучше всего обратиться к сотрудникам банка, назвать свои данные и запросить справку с подтверждением, что кредитов на вас не числится.

Действия после полного погашения задолженности

Когда ипотека полностью погашена, необходимо в банке получить справку об отсутствии долгов. Заказать ее можно сразу после внесения последней сумм платежа.

На следующем этапе понадобится отозвать закладную. Пока ипотека действительна, недвижимость находится в залоге у банка. После отзыва закладной заемщик обращается в МФЦ, чтобы снять обременение.

Обратите внимание! При досрочном погашении ипотеки вы имеете право частично вернуть неиспользованную страховку. Для этого нужно обратиться в страховую компанию.

Справка, подтверждающая отсутствие долга

В справке содержится информация о займе: сумма взятого кредита, сроки погашения, даты последних платежей. Также в ней будет указано о закрытии кредитного счета, с указанием даты погашения и его номера. В конце должна быть отписка, что у кредитора нет претензий к заемщику.

Документ выдается либо сразу, либо через несколько дней после того, как вы подали заявление. Такая справка должна быть у вас, даже если вы не планируете сделать возврат процентов, она будет служить подтверждением того, что долг является погашенным.

К примеру, если задолженность будет списана не в полном размере и останутся даже копейки, на счет будут автоматически начисляться проценты. В дальнейшем отсутствие поступления средств, повлечет применение санкций, таких как — пеня и штрафы. И уже через некоторое время, на вашем счету, из копеек образуется внушительная сумма. Следует внимательно проверять все документы, подтверждающие отсутствие задолженности.

Как снять обременение после досрочного погашения ипотеки

Процедура полного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке на этом не заканчивается. Дело в том, что в залоге у кредитора остается недвижимость, вам еще нужно освободить ее от обременения (порядок прописан в ФЗ-102 Об ипотеке, ст. 25 ). Как это сделать, разберем подробнее:

1. Удостоверьтесь в том, что ваш кредит действительно закрыт. В Сбербанк Онлайн он сначала будет обнулен, а затем и вовсе исчезнет. Можете подойти в отделение банка и попросить менеджера проверить факт закрытия ипотеки.
2. Закажите справку о выполненных обязательствах перед кредитором и оригинал закладной. Они потребуются вам для предоставления в Росреестр. Что делать с закладной после погашения ипотеки — читайте в следующей статье.
3. После этого нужно уточнить, обязательно ли присутствие представителя финансовой организации для подачи заявления на снятие обременения. Если оно необходимо, договоритесь о дате посещения госорганов. По закону (ФЗ-102, ст.13.4, п.6 ) снятие ограничения права по всем закрытым ипотечным займам должно проводиться автоматически. Но лучше самостоятельно заняться этим вопросом, особенно если нужно срочно аннулировать залог.
4. Подойдите в отделение МФЦ или Росреестра и подайте документы (справку от банка, закладную или договор ипотеки, выписку из реестра прав на недвижимость и пр.). Полный список можете уточнить у банковского менеджера или по телефону регистрирующей организации.
5. В течение 5 дней происходит снятие обременения. При сдаче документов вам дадут расписку, в которой будет указан конкретный срок повторного обращения. Подойдите в этот день или позже и получите на руки чистую выписку.

На сегодня Сбербанк может снять обременение электронно, при этом самому клиенту не потребуется обращаться в МФЦ. После снятия обременения с объекта залога бывший заемщик сможет полноправно распоряжаться недвижимостью. Все ограничения по сделкам будут отменены.

Возврат денег за страховку

Нередко кредитные организации предлагают своим клиентам вместе с займом оформлять соответствующую страховку. Это позволяет банку снизить риски, а клиенту сократить процентную ставку. Подобное требование не является обязательным и согласно законодательству, может быть обжаловано через суд.

Следует помнить, что некоторые разновидности кредитных обязательств не предусматривают возможности отказа от страховки, например ипотечное и авто-кредитование.

Если потребитель осуществляет полное досрочное погашение займа, целесообразно оформлять возврат денежных средств за страховку, поскольку необходимость в ней полностью отпадает. Для этого потребуется придерживаться простейшей инструкции:

1. Посетить филиал финансовой организации либо офис СК, с которой она сотрудничает.
2. Составить заявление в соответствии с установленным образцом.
3. Приложить к нему необходимую документацию — паспорт гражданина РФ, копию соглашения о займе, а также справку об отсутствии долгов перед банком.
4. Подать заявку на рассмотрение, дождаться принятия решения, получить денежные средства.

Крайне важно при составлении подобного рода обращения, указать реквизиты, по которым страховая компания должна будет совершить платеж. При желании подать бумаги можно дистанционно, воспользовавшись услугами Почты России. Необходимо отметить, что если соглашение с банком не предусматривает подобной возможности, компенсировать страховые затраты не удастся.

Особенности досрочной выплаты при дифференцированных платежах

Погашение имеет целый ряд особенностей, которые обусловлены типом платежей, предусмотренных кредитным соглашением. Дифференцированные займы предусматривают, что проценты будут начислены неравномерно, ввиду чего, после частичного погашения размер ежемесячных платежей будет уменьшена.

Выгоды аннуитетного платежа

Стоит отметить, что в Сбербанке в некоторых продуктах можно самостоятельно выбрать вид погашения. Если в дифференцированном платеже выгода очевидна – переплата по процентам меньше, то выгоды аннуитетного погашения долга завуалированы.

К основным преимуществам аннуитета можно отнести следующее:

• В начале кредитования сумма планового платежа меньше, чем при дифференцированных платежах.
• Клиент заранее знает, что ему необходимо платить одинаковую сумму каждый месяц.

Таким образом, если вы собираетесь досрочно погасить кредит в Сбербанке, который предполагает аннуитетное внесение денежных средств, необходимо предусмотреть все моменты. Конечно, можно обратиться к специалисту банка, который сам все сделает за вас, но вряд ли он будет считать проценты переплаты. Самостоятельно выполни в эти действия, можно предъявить сотруднику банка свои расчеты. Если они верные, то он будет вынужден внести корректировку и вернуть вам деньги, которые вы переплатили.

Не забудьте взять справку о закрытии долга, так как в некоторых случаях она может спасти вас от ошибки специалистов Сбербанка, которые закрывают счет днем позже и у клиента получается просроченная задолженность. Наличие такой справки не обяжет вас оплачивать банковскую ошибку и будет подтверждением того, что кредит был закрыт в полном объеме.

Особенности при аннуитетных платежах

Следует учитывать, что займы, предусматривающие аннуитетную схему оплаты, также имеют свои особенности, заслуживающие упоминания. Прежде всего, необходимо помнить, что аннуитетный кредит не предполагает возможности получения переплаченных клиентом процентов. Это обусловлено тем, что подобного рода проценты взимаются с заемщика за использование заемных средств.

В обоих случаях целесообразно использовать соответствующий калькулятор, так как он позволит детально рассчитать выгоду от досрочного погашения и разработать оптимальный план оплаты займа.

При досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

• досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
• за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги на досрочный платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

• списывают внесенную сумму в день платежа;
• списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику сумму, превышающую очередные выплаты.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

• взнос в оплату основного долга;
• проценты за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Целесообразно иметь небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей. Ведь просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Важные нюансы

При оформлении досрочного погашения кредита в Сбербанке нужно учитывать ряд существенных нюансов, которые будут иметь особое значение для клиента в вопросах экономии и кредитной истории. Основными важными особенностями является:

• Выгода будет очевидной лишь в том случае, если договор кредитования будет закрыт в первой половине периода. Именно в это время проценты за пользование средствами банка особо значительные и поэтому экономия будет заметна. После этого на проценты идет уже значительно меньшая сумма и поэтому основная часть платежа и так идет на погашение самого долга. Вот почему при преждевременной выплате долга незадолго до конца графика сумма, сэкономленная на процентах, будет незначительной.
• Расчет должен производиться только банком. Самостоятельно нельзя рассчитывать сумму, так как можно ошибиться, пусть и незначительно, но из-за этого договор закрыт не будет. Из-за нескольких рублей, конечно же, не будут начисляться штрафы, но вот система будет автоматически распознавать незакрытый договор, по которому имеются просрочки. Из-за этого кредитная история заемщика будет значительно ухудшена.
• При выплате положенной суммы немаловажно обратить внимание на оговоренный банком срок. Это принципиально важно внести деньги именно в этот период, чтобы прошло списание по счету, и договор был закрыт.
• лучше все же взять документ, подтверждающий закрытие задолженности полностью.

Лишь на первый взгляд соблюдения процедуры требует только погашение потребительского кредита. На самом деле рассчитать сумму долга по кредитной карте даже сложнее.

Многие ошибочно полагают, что для этого достаточно просто восполнить лимит. На самом деле пока договор полностью не закрыт и человек может воспользоваться картой в любое время, по ней также могут предусматриваться дополнительные платежи за извещения, страховку. Эти средства будут продолжать списывать со счета, пока карта активна, даже если на данный момент заемщик не пользуется кредитным лимитом. Кроме того, не все суммы всегда отображены в программе. Начисленные ранее штрафы и комиссии списываются только при снятии платы за пользование средствами банка. Вот почему сумма для полного закрытия долга может быть несколько выше, чем долг по кредитному лимиту. Именно поэтому карту также нужно закрывать таким же образом.

Именно поэтому лучше заранее уточнить условия досрочного погашения, чтобы в дальнейшем избежать проблем с кредитной историей и дополнительных переплат по договору. Особых трудностей в этом нет, но важно знать все нюансы и особенности процедуры.

Рекомендации по досрочному погашению кредита

Рекомендации тех, кто через это прошел:

• Еще на стадии подписания договора изучить закрепленные в нем пункты, посвященные досрочному погашению кредита. Особого внимания заслуживают такие детали, как минимальная сумма, возможные штрафные санкции, сроки и варианты.
• Чтобы каждый раз не ездить в банк и писать заявление на досрочное погашение, имеет смысл параллельно с подписанием договора составить заявление на безакцептное гашение задолженности при поступлении денег на счет.
• Прежде чем вносить всю оставшуюся сумму, необходимо запросить в банке документ, в котором был бы указан остаток на текущую дату. Письменно подтверждение обязательно! К сожалению, многие банки «не чисты на руку». И если вы думаете, что достаточно просто позвонить по телефону и узнать сумму, то это не так.
• Обязательно храните все документы, которые подтверждают внесение средств по кредиту.

В завершение стоит повторить, что досрочное погашение кредита целесообразно лишь при непосильной процентной ставке.

Отзывы о досрочном погашении ипотеки

Практически все заемщики довольны возможностью досрочного погашения ипотеки в Сбербанке. Есть отдельные неприятности, в основном когда клиенты не полностью разобрались в правилах оплаты кредита. Они решаются обращением в банк – лично, по телефону горячей линии или в виртуальном чате. Сотрудники Сбербанка помогут разобраться с возникшими проблемами и подскажут, как поступить в вашей ситуации.

О чем говорят на тематических форумах о частичном досрочном погашении ипотеки в Сбербанке:

1. Пользователи рекомендуют выбирать уменьшение не срока выплаты, а ипотечного платежа. Снижение кредитной нагрузки позволит не переживать о том, сможете ли вы оплачивать долг без проблем, даже если задержат зарплату или уйдете на больничный. Ведь провести досрочное погашение разрешено через онлайн-банкинг и в любую дату.
2. Лучше всего совершать досрочное гашение в день платежа. Так клиенту не придется делать обязательный повторный взнос в дату по графику. Кстати, состоять он будет только из начисленных процентов за период от досрочного погашения до плановой даты.
3. Есть трудности при досрочном погашении кредита с ломаным графиком, когда клиент платит одну сумму до наступления пенсионного возраста, затем платеж значительно уменьшается. В этом случае лучше всего обратиться в отделение банка и попросить рассчитать новый план выплат с учетом досрочки.
4. Сложно посчитать в стороннем сервисе новый платеж после досрочки. Лучше всего воспользоваться калькулятором расчета досрочного погашения ипотеки в Сбербанке на сайте ДомКлик или обратиться в кредитный отдел банка.
5. При закрытии кредита раньше срока не забудьте о том, что имеете право на возврат части цены оплаченной страховки жизни за период, когда вы фактически ею не пользовались. Как именно проводится расчет суммы для возврата и порядок действий следует уточнить у страховщика.

В целом отзывы о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке положительные. Клиенты довольны тем, что банк позволяет быстро и без проблем проводить досрочку. Не придется как раньше идти в отделение финансовой организации, чтобы подать заявление, теперь это можно сделать через личный кабинет. Особенно удобно это нововведение для тех, кто регулярно вносит крупные суммы в погашение ипотеки.

Вопросы и ответы.

Когда выгоднее погашать досрочно?

Выгоднее всего погашать кредит досрочно в начале срока кредитования. Первый год по кредиту вы выплачиваете большую часть процентов, т.к. тело кредита очень большое. Чем ближе к концу, тем меньше процентов платите. Если гасить вначале срока, то можно существенно сэкономить на процентах

Как выбрать тип досрочного погашения?

Тип досрочного погашения указывается заявлении, которое вы оформляете и подписываете в отделении банка. Если гасите через Сбербанк онлайн, то возможно только досрочное погашение с уменьшением суммы ежемес. платежа.

Когда списывается досрочное погашение?

Деньги, которые вы вносите для внеплановой оплаты, списываются в дату внесения или на следующий день. С одной стороны это выгодно для заемщика — они не лежат в банке без дела. С другой стороны при списании от сумм платежа отнимаются проценты, начисленные на дату внесения. Это делает досрочное погашение менее эффективным, чем в дату ежемес. платежа