Показатель долговой нагрузки (ПДН) – что это, как рассчитать значение

Содержание
  1. Что такое ПДН
  2. Зачем нужен показатель ПДН
  3. Когда не требуется считать долговую нагрузку
  4. Зачем банкам считать ПДН заемщиков
  5. Почему ЦБ обязал банки считать ПДН клиентов
  6. Почему всем надо заранее посчитать свой ПДН
  7. Могу ли я узнать свой уровень ПДН?
  8. Как происходит расчет?
  9. Надбавки к коэффициентам риска
  10. Соотношение ПДН И ПСК
  11. EBITDA
  12. КДН = Долг / EBITDA
  13. TD/EQ = (Долгосрочные + Краткосрочные обязательства) / Собственный капитал
  14. LTD/FA = (Долгосрочные обязательства) / (Внеоборотные активы (Long-term debt to fixed assets, LTD/FA))
  15. CR = Оборотные активы / Краткосрочные обязательства
  16. ICR = EBITDA / Проценты по кредитам
  17. Структура капитала
  18. Соотношение активов
  19. Как оценить свой ПДН?
  20. Способ 1. На основании заявления заемщика
  21. Способ 2. На основании собственных моделей
  22. Способ 3. На основании расходов по кредитам
  23. Правила расчета дохода
  24. Если вы постоянно работаете на текущем месте 14 мес и более
  25. Если вы работаете на последнем месте работы более 3х месяцев, но менее 12
  26. Если вы пенсионер
  27. Расчет по отчету БКИ
  28. Правила расчета ежемесячных платежей по кредитам
  29. Какой показатель ПДН считается высоким
  30. Что делать, если ПДН очень высокий
  31. Что делать тем, у кого нет официального дохода?
  32. Как правильно оценить свои силы перед оформлением кредита
  33. Как снизить кредитную нагрузку?
  34. Если кредит оформляется без справок
  35. Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?
  36. С высоким ПДН мне откажут в кредите?
  37. Подводя итоги

Что такое ПДН

Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода. Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку). Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).

Зачем нужен показатель ПДН

С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать ПДН при выдаче новых необеспеченных кредитов на сумму от 10 тысяч рублей, пролонгации (продлении срока действия) или реструктуризации существующих займов, при увеличении лимита по кредитным картам. Точно также должны поступать и другие официальные кредиторы.

Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования. Так, только за январь — сентябрь 2019 года портфель необеспеченных потребкредитов в российских банках вырос на 21,1% в годовом выражении, опередив по темпам роста любые другие кредитные сегменты.

По данным Банка России, совокупная долговая нагрузка населения РФ по всем видам кредитов по состоянию на 1 октября 2019 года оценивается в 10,6%. То есть на оплату кредитов граждане тратят более десятой части своих доходов. Это самый высокий уровень с июля 2012 года (более ранней подобной статистикой регулятор не обладает). В Банке России отмечали, что общая финансовая нагрузка граждан растет в основном именно за счет необеспеченного потребительского кредитования.

Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь будет влиять на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.

Чем выше коэффициент риска по кредиту, тем больше резервов на него должен создать банк.

Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор. То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России. Таким образом, банки могут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.

До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка. Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет еще один параметр – ПДН. Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.

Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заём клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).

Когда не требуется считать долговую нагрузку

Банк или МФО не станет считать ПДН, в следующих ситуациях:

если сумма выдаваемого займа составляет менее 10 000 рублей;

при оформлении льготных образовательных кредитов;

если выдается военная ипотека с господдержкой;

при оформлении ипотечных каникул;

при реструктуризации займа, если размер платежей заемщика уменьшается.

Зачем банкам считать ПДН заемщиков

Конечно же, банки стали рассчитывать долговую нагрузку потенциальных заемщиков не только потому, что ЦБ обязал их делать это. Они и раньше старались оценить платежеспособность клиентов, используя различные методы. Например, кредитный скоринг – оценку кредитоспособности заемщиков на основе статистических показателей.

Таким образом они отсеивают неплатежеспособных клиентов, у которых могут возникнуть проблемы при погашении займа.

Почему ЦБ обязал банки считать ПДН клиентов

У Банка России есть свой интерес. ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки для охлаждения рынка необеспеченного кредитования.

Не секрет, что в последнее время стало выдаваться все больше кредитов без залога и даже без справок о доходах. Деньги порой можно получить по двум документам, среди которых Паспорт и, например, водительское удостоверение или загранпаспорт со штампом о недавней поездке за рубеж. Конечно, процентные ставки у таких займов высокие, но это останавливает немногих клиентов.

Чтобы предотвратить появление кредитного пузыря, готового лопнуть в любой момент, ЦБ и ввел показатель долговой нагрузки.

Если банк будет выдавать средства клиентам с высоким ПДН, ему придется резервировать больше капитала, что совсем не выгодно. Проще не давать денег закредитованым клиентам.

Почему всем надо заранее посчитать свой ПДН

Для каждого потенциального заемщика также важно реально оценивать свою долговую нагрузку. Причин, как минимум, две.

1Во-первых, обращаясь в банк за деньгами надо реально оценивать свои финансовые возможности. Надо четко осознавать, что тратить на погашение долгов больше половины своих доходов опасно. Ведь при возникновении даже малейших финансовых сложностей, например, болезни, потери работы или задержки зарплаты, можно попасть в долговую яму.

2Во-вторых, если у вас высокий ПДН, то банки будут отказывать вам в выдаче денег и обращение за кредитом будут просто бессмысленной тратой сил и времени.

Более того, надо учесть, что каждый отказ в финансировании отражается в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на получение денег в будущем. Банки могут настороженно относиться к сомнительному клиенту, которому уже не раз ранее отказывали в деньгах из-за высокой долговой нагрузки.

Могу ли я узнать свой уровень ПДН?

Официально кредиторы не должны раскрывать эти данные клиенту, хотя Банк России намерен в будущем рекомендовать им сообщать подобную информацию. Регулятор считает, что это будет полезно с точки зрения снижения закредитованности: человек, знающий свой ПДН, может предпринять меры по его улучшению.

Вы, конечно же, можете самостоятельно прикинуть свой нынешний уровень ПДН, зная свои обязательства и доходы. Однако далеко не факт, что он совпадет с расчётами кредитора, который может не принять во внимание некоторые ваши доходы или добавить собственные коэффициенты, например, за имевшиеся у вас просроченные платежи даже по уже погашенным кредитам.

Как происходит расчет?

Для каждого заемщика банк предлагает индивидуальные условия сотрудничества, узнать о которых можно при личной консультации с менеджером. Расчет кредитной нагрузки выполняется несколькими способами:

  1. Первый метод заключается в делении суммы долговых обязательств, которые необходимо заплатить в течение месяца, на общую величину бюджета семьи. Полученную цифру умножают на 100%. Оптимальным считают уровень кредитной нагрузки, не превышающий 50%.
  2. При втором способе учитывают обязательные ежемесячные траты из семейного бюджета, например, на:
    • продукты питания;
    • коммунальные расходы;
    • аренду жилья;
    • образование, в том числе дополнительное;
    • лечение;
    • спортивные секции и тренажерные залы.

    При вычитании перечисленных расходов получают чистый доход семьи. Но вычислить такой показатель часто проблематично. Поэтому банки применяют средний коэффициент для расчета кредитной нагрузки. Например, семейный доход составляет 50 000 рублей, а ежемесячные расходы – 35 000 рублей. При этом в банк выплачивается сумма, равная 10 000 рублей. Получается: 10 000:(50 000-35 000)*100% = 67%. Величина превышает допустимые значения и говорит о высокой кредитной нагрузки будущего заемщика.

  3. Третий метод заключается в учете банком количества членов семьи и норм расходов на каждого из них, исходя из прожиточного минимума в определенном регионе страны. Тогда расчет кредитной нагрузки будет представлять следующее выражение: 10 000:(50 000-10 000*3)*100%=50%. В данной формуле средний прожиточный минимум равен 10 000 рублей для каждого члена семьи.

Последний способ банки применяют чаще. При этом учитывается, что выплаты по займу не должны превышать 30% от бюджета семьи.

Надбавки к коэффициентам риска

Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.

В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.

Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.

При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.

Соотношение ПДН И ПСК

Расчет по предельной нагрузке коррелирует с полной стоимостью кредита (ПСК). На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка (первый столбец таблицы — значение ПСК):

 

Какие выводы можно сделать:

  • чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше резервов должен заложить под него банк. Это логично — обычно повышенные ставки как раз устанавливаются по рискованным сделкам: выдача без справок, в режиме экспресс, заемщику низкого качества;
  • если уровень ПДН выше 50-60%, ЦБ РФ применяет высокие коэффициенты риска. Чем ниже уровень платежеспособности заемщика, тем больше резервов под ссуду должен заложить кредитор.

Чем выше ставка по кредиту (соответственно, чем выше риск невозврата), чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать. ЦБ РФ сделал это намерено: чтобы банки сто раз подумали, выдавая ссуду потенциально проблемному клиенту.

EBITDA

Первый подход основан на соотношении прибыли и кредитных обязательств. Аналитик должен сравнить все обязательства, в том числе проценты по кредитам и прибыль. Для расчета используется EBITDA, то есть прибыль, из которой еще не вычтены налоговые сборы, проценты и амортизация. Вот почему аналитики предпочитают использовать именно EBITDA, а не чистую прибыль:

  • если из прибыли вычесть налоги, проценты и амортизацию, то сравнивать ее с долговым обязательствами некорректно. Ведь вычтенные проценты как раз идут на покрытие долгов. С помощью EBITDA получится более реальный результат сравнения;
  • показатель долговой нагрузки рассчитывают в том числе для сравнения его с аналогичными данными в других компаниях. Например, это необходимо инвесторам, чтобы выбрать компанию для вложений. Однако у разных компаний может быть разная система налогообложения. Если сравнивать две компании с разным налогообложением, то из прибыли придется вычитать разные размеры налогов. При прочих равных это изменит конечный результат;
  • EBITDA больше других финансовых показатель соответствует реальному денежному притоку. Это происходит из-за того, что из прибыли не удаляются амортизационные отчисления. Они участвуют в формировании прибыли, но не оказывают серьезного влияния на общее движение денег.

Самое главное при таком подходе – правильно рассчитать EBITDA. Для этого расчета есть строгая формула:

Прибыль до уплаты налогов + Проценты к уплате + Амортизация

Данные можно получить из отчета о финансовых результатах. Но для получения информации про амортизацию придется открыть бухгалтерский баланс. Удобнее всего брать за основу прибыль за год. Тогда в результате расчетов станет ясно, сколько потребуется компании лет, чтобы полностью погасить долги. Однако важно понимать, что прогноз будет действителен, только если долги не увеличатся, а сама компания все получаемые деньги направит на выплату кредитов.

При использовании EBITDA можно вычислить не только показатель долговой нагрузки, но и коэффициент покрытия процентов. Для этого потребуется разделить EBITDA не на общую сумму долгов, а только на проценты. У этого показателя есть минимальный – 1. Это значит, что вся прибыль пойдет на выплату процентов (их соотношение 1:1). Поэтому чем выше показатель, тем прочнее компания стоит на ногах.

КДН = Долг / EBITDA

Где EBITDA — чистая операционная прибыль до вычета налогов, процентов и амортизации.

В международной практике при вычислении показателя долговой нагрузки обычно учитываются только долгосрочные обязательства, а в российской к ним зачастую добавляют и краткосрочные.

При учете всех обязательств компании коэффициент долговой нагрузки считается нормальным, если его значение не больше 3, при учете только долгосрочных займов — не больше 2-2,5.

2Коэффициент финансового рычага (Total debt to equity, TD/EQ) позволяет узнать, сколько заемных средств приходится на каждый рубль собственных.

TD/EQ = (Долгосрочные + Краткосрочные обязательства) / Собственный капитал

Традиционно оптимальным значением считается 1, но в разных отраслях TD/EQ может ощутимо различаться. К тому же, если вы активно инвестируете в собственное развитие, показатель финансового рычага может быть довольно высоким. И это вовсе не говорит о возникновении проблем с долгами.

LTD/FA = (Долгосрочные обязательства) / (Внеоборотные активы (Long-term debt to fixed assets, LTD/FA))

Сам по себе этот коэффициент долговой нагрузки мало о чем говорит: финансировать внеоборотные активы за счет долгосрочных займов совершенно нормально. Так что никакое значение не может говорить о наличии проблем.

Однако если значение этого коэффициента долговой нагрузки меньше единицы, можно сделать вывод: часть внеоборотных активов финансируется за счет чего-то еще — или за счет собственного капитала (что также нормально), или за счет краткосрочных займов (что уже довольно плохо).

CR = Оборотные активы / Краткосрочные обязательства

Если значение выше 1 — значит вся краткосрочная задолженность покрывается за счет оборотных средств и, следовательно, не используются для финансирования внеоборотных активов.

Значение ниже 1 в свою очередь говорит о том, что часть краткосрочных обязательств идет на финансирование основных средств — а это уже говорит о серьезной долговой нагрузке и проблемах с выполнением обязательств.

ICR = EBITDA / Проценты по кредитам

Если значение ниже 1, дела совсем плохи и справиться со своими обязательствами организация не в состоянии. В остальном же никакой нормы тут тоже нет, вычисление этого коэффициента долговой нагрузки нужно в основном для отслеживания изменений.

Стоит отметить, что при оценке долговой нагрузки важно обращать внимание не только на то, насколько приемлемы текущие результаты, но и на их динамику. Если показатели долговой нагрузки неуклонно ухудшаются, рано или поздно она может скатиться на самое дно долговой ямы.

Структура капитала

Второй подход в расчетах долговой нагрузки основан на использовании бухгалтерского баланса. Этот способ отличается простотой. В бухгалтерском балансе необходимо найти значение заемного капитала и разделить его на пассивы. В идеале получившийся коэффициент не должен превышать 0,5–0,7. Чем ниже этот показатель, тем меньше долговая нагрузка фирмы. Однако нет смысла уменьшать показатель до нуля. Ведь слишком низкие значения говорят о том, что компания осознанно занижает свой оборот и не дотягивает до потенциально возможного уровня.

Если разделить заемный капитал на собственный, то станет ясно, сколько заемных рублей приходится на каждый собственный рубль. В идеале коэффициент должен находиться в пределах 1–2,5, чтобы долговая нагрузка не превышала 30 %.

При анализе долговой нагрузки можно ориентироваться на долгосрочные обязательства. Это крупные займы, облигации и вензеля, налоговые отчисления. Если их разделить на объем заемного капитала, можно получить данные о том, насколько много денег придется отдать кредиторам через год или позже. Норматив в этом случае отсутствует, но компаниям выгодно, чтобы коэффициент получался высоким. Ведь чем больше долгосрочных долгов, которые еще не скоро придется выплачивать, тем менее вероятно банкротство.

Соотношение активов

В предыдущем подходе за основу берется только размер обязательств в бухгалтерском балансе. В рамках этого подхода необходимо анализировать еще и активы. Их необходимо постоянно держать в поле зрения, так как именно с помощью активов оборотного капитала компания погашает долги.

Необходимо оценить коэффициенты текущей ликвидности. Для этого необходимо разделить оборотные активы на краткосрочные обязательства. Это те долги, которые нужно вернуть в течение ближайшего года. Обычно это небольшие банковские займы, выплаты поставщикам, зарплаты работникам. Чем больший результат получился, тем проще компании существовать.

Однако если вычесть из оборотных активов краткосрочные обязательства, то можно получить представление о чистых текущих активах. Для успешного существования необходимо положительное значение. Тогда если компания сразу погасит все краткосрочные долги, у нее еще останутся средства.

Как оценить свой ПДН?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.

Способ 1. На основании заявления заемщика

Заемщик может указать свой доход в анкете, которую заполняет при обращении в банк или МФО. Это так и называется — заявленный доход. Кредитор сравнит эту цифру со среднедушевым доходом в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Для расчетов он возьмет ту цифру, которая окажется меньше. Среднедушевой доход по регионам можно найти на сайте Росстата (раздел «Уровень жизни»).

Способ 2. На основании собственных моделей

Финансовые организации могут разрабатывать свои собственные модели, чтобы оценивать платежеспособность заемщиков. Они могут использовать множество параметров, чтобы рассчитать предполагаемый доход клиента.

Например, банк или МФО могут оценить, сколько обычно зарабатывают люди той же профессии, возраста и стажа в том же регионе, что и потенциальный заемщик. Потом кредитор сравнит эти данные с тем доходом, который заемщик указал в анкете, и решит, нужно ли корректировать цифры в анкете.

В некоторых случаях в таких моделях расчета учитывают финансовую дисциплину заемщика. Банки смотрят, не было ли у человека просрочек по кредитам и займам. Иногда даже проверяют, вовремя ли он перечисляет налоги и оплачивает услуги ЖКХ.

Вы можете только примерно прикинуть свой ПДН по модели банка или МФО. Но вы никогда не узнаете, какую именно формулу будет использовать кредитор — ведь это его коммерческая тайна.

Сергей уже 20 лет работает сантехником. Это указано в его трудовой книжке. У банка есть информация, что в Калуге сантехники обычно зарабатывают от 25 000 до 60 000 рублей. По оценке банка, стаж Сергея позволяет ему получать не менее 40 000 рублей. Именно эту сумму банк может учитывать как его среднемесячный доход.

На основании модели банка ПДН Сергея составляет:

13 500 (кредитные расходы) / 40 000 (зарплата Сергея по оценке банка) × 100 = 33,8%.

Такой ПДН близок к идеальному. Если Сергей к тому же всегда вовремя платил по своим счетам, ему почти наверняка одобрят кредит.

Способ 3. На основании расходов по кредитам

Этот подход могут применять для тех клиентов, которые имеют хорошую и долгую кредитную историю. Банк или МФО сделают запросы в бюро кредитных историй и выяснят, сколько в среднем в месяц человек уже платит или платил до недавнего времени по всем своим кредитам и займам.

Для расчета МФО используют платежи за последний год, банки — за последние два года. Если в течение нескольких месяцев (не больше полугода) у человека нет кредитов и займов, банки могут не включать этот период в расчет и делить платежи на меньшее количество месяцев.

На основе среднемесячной суммы кредитных расходов считают так называемый вмененный доход. Его также могут использовать для расчета ПДН. Чтобы примерно оценить вмененный доход, умножьте свои кредитные платежи на два.

Два года назад Сергей уже брал кредит на 200 000 рублей, чтобы сделать капитальный ремонт в квартире. Этот кредит он выплатил за полтора года. Последние полгода он платит по займу на телевизор и уже погасил половину долга — 15 000 рублей. Кредиткой он начал пользоваться тоже полгода назад. Сергей всегда укладывался в грейс-период и проценты по кредитке ему не начисляли. Всего за это время он потратил и погасил по карте 5000 рублей.

Обязательства Сергея как созаемщика в этом случае не учитываются, потому что в реальности он не вносит платежи.

Итого вмененный доход Сергея составляет:

((200 000 (за ремонт) + 15 000 (за телевизор) + 5000 (по кредитке)) / 24 месяца) х 2 = 18 333 рубля.

При таком расчете ПДН составит (13 500 / 18 333) × 100 = 73,6%.

При расчете по этой модели у Сергея получился самый высокий ПДН. Если банк или МФО будут использовать именно этот метод оценки дохода, шансы Сергея получить деньги снижаются.

Правила расчета дохода

Правила, которыми предлагает руководствоваться ЦБ при расчете, различных для разных слоев населения

Если вы постоянно работаете на текущем месте 14 мес и более

Тут алгоритм расчета прост.

  1. Отнимаете от текущего месяца 2 месяца и получаете номер месяца Х
  2. Отнимаете от Х 12 месяцев и получаете другой месяц Y
  3. За срок 12 месяцев от Y до Х считаете ваш средний ежемесячный доход. Формула простая
    Средний доход = Суммарный доход после вычета налогов за 12 мес/12

Полученная величина и будет являться вашим средним доходом. Под суммарным доходом нужно понимать официальный доход, который вы можете подтвердить и по которым работодатель делал отчисления в пенсионный фонд и в ФСС.

Если вы работаете на последнем месте работы более 3х месяцев, но менее 12

В данном случае считается ваш средний доход по текущему месту работы. Т.е. формула такая

Среднемесячный доход = Ваш общий доход за все время работы на текущем месте/время работы на текущем месте, мес.

Если вы пенсионер

Если вы пенсионер, то ваш среднемесячный доход будет равен вашему размеру пенсии + надбавки, которые могут быть подтверждены. Единовременные пенсионные выплаты не считаются.

Расчет по отчету БКИ

ЦБ РФ предлагает при расчете ПДН среднемесячный доход считать как не более чем 2х кратное превышение среднего арифметического значения ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.
Формула будет такой:

Среднемес доход = Сумма всех платежей за 24 месяца/24

Мы этого делать не можем, т.к у нас нет кредитного отчета заемщика, а есть только те данные, которые он может ввести в калькулятор.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитам

Ваш суммарный ежемесячный платеж будет равен сумме ежемесячных платежей по каждому из кредитов.
Плюс вам нужно указать ваш платеж по новому кредиту. Посчитать его можно, если знаете условия кредита, вот на калькуляторе с нашего сайта:
См. также: Кредитный калькулятор онлайн.

Вам нужна цифра из последнего блока результатов расчета(она обведена в красную рамочку.

Данный показатель уже посчитан на нашем калькуляторе согласно формуле из положения ЦБ РФ. Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту.
Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так:

где:
ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых;

СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

Какой показатель ПДН считается высоким

Точных значений высокого, среднего или низкого показателя долговой нагрузки официально не установлено. Каждая кредитная организация вправе сама принимать решение по каждому клиенту. Но чем выше ПДН, тем кредит будет менее выгоден для банка.

Наиболее приемлемым считается показатель долговой нагрузки (ПДН) в размере до 50%.

Выдавать деньги заемщикам с высокой долговой нагрузкой не запрещается, но банк или МФО могут отказать в кредите, поскольку он им не выгоден из-за резервирования большого объема средств на покрытие рисков. А могут дать деньги, но под высокую процентную ставку.

Что делать, если ПДН очень высокий

Если вы предварительно рассчитали свой показатель долговой нагрузки, и он оказался более 50 процентов, то надо принимать решительные меры. Необходимо сбалансировать ваши расходы и доходы. Как это сделать?

постарайтесь по возможности погасить свои долги, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.

откажитесь от ненужных кредитных карт или уменьшите лимиты.

попробуйте задокументировать доходы, которые ранее не могли подтвердить.

Если ни один из этих вариантов не подошел, то попробуйте привлечь созаемщика с «белой» зарплатой. В этом случае его доходы тоже учтут при расчете ПДН для выдачи кредита.

Что делать тем, у кого нет официального дохода?

Что делать тем 15-20 миллионам людей, у которых нет официального дохода? Смогут ли они брать кредиты?

Отвечает директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова:

«Наше регулирование носит стимулирующий характер, здесь нет прямых запретов, и клиенты сохранят доступ к кредитованию. Как до введения ПДН, так и после решение остается за банком. Да, если ПДН завышен, то кредит подпадет под высокий коэффициент риска, и для этого заемщика он окажется более дорогим, тут возникнет дифференциация условий для клиентов с низкой и высокой нагрузкой. Но если банк сочтет, что заемщик, несмотря на отсутствие официальных доходов, достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку».

Как правильно оценить свои силы перед оформлением кредита

Расчет показателя долговой нагрузки – это формальное действие, которое должны проделывать банки и МФО по указанию ЦБ РФ. Он показывает, хватит ли у вас денег, чтобы погашать кредит.

Но важно также самим осознавать, потянете вы новый займ или нет. Для этого воспользуйтесь советом, который дал первый вице-президент саморегулируемой организации (СРО) «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) Александр Морозов.

Для того, чтобы не выйти на просрочку, он рекомендует перед оформлением займа провести эксперимент – попробовать прожить пару месяцев на деньги, которые останутся после внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Результат будет двойной.

Вы поймете, сможете ли прожить, отдавая часть доходов банку в качестве платежа по кредиту.

Вы накопите «подушку безопасности» в размере 2-3 платежей, которая пригодится, если вдруг возникнут финансовые трудности.

Как снизить кредитную нагрузку?

Если при подсчете уровня финансовых обязательств выясняется, что показатель выше принятых значений, то следует задуматься о способах снижения. Эти необходимо делать не только для того, чтобы в будущем оформить заем в банке, но и для получения одобрения о приеме на работу. Нередко многие руководители компании обращают внимание на уровень долговых обязательств сотрудников.

Чтобы повлиять на снижение кредитной нагрузки, стоит выполнить следующие действия:

  • досрочно погасить заем для уменьшения суммы основного долга;
  • оформить реструктуризацию финансового обязательства перед банком;
  • закрыть кредитные карты или снизить лимит по ним;
  • объединить ранее выданные займы в один;
  • рефинансировать кредит.

Для снижения показателя долговых обязательств пересмотрите свои расходы. Возможно стоит задуматься о получении дополнительных источников финансирования.

Если кредит оформляется без справок

В таком случае долговая нагрузка компании или физлица определяется стандартно — путем запроса информации в Бюро кредитных историй. Но вот узнать достоверный уровень дохода при этом невозможно.

В этом случае главный показатель — состояние кредитной истории. В ней банк видит общую сумму ежемесячных расходов на обслуживание кредитов и кредитных карт. В итоге берется среднее арифметическое общей суммы ежемесячных платежей за последние 2 года. Выведенный средний ежемесячный показатель умножается на 2. Полученный результат и учитывается как максимально возможный средний доход клиента.

 

Допустим, потенциальный заемщик за последние 2 года в общей сложности отдал банкам 300 000 рублей, то есть средний платеж в месяц — 12500. Для этого заемщика при расчете ПДН будет учтен доход в 25 000 рублей.

Получается, что при оформлении кредита без справок уровень ПНД будет довольно высоким у людей, которые ранее не пользовались кредитными услугами или брали единичные небольшие ссуды. В целом такие заемщики действительно несут риски, так как не несут справки и при при этом не имеют опыта в области кредитования. Поэтому и коэффициент для них будет высокий, получить одобрение будет сложнее.

Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?

Если ни один из перечисленных способов не позволяет снизить долговые обязательства, воспользуйтесь другими методами получения кредита:

  • предложите недвижимость, ценные бумаги или транспортное средство в качестве залога в банк. Так повышаются шансы получения одобрения займа;
  • обратитесь в другие финансовые учреждения, которые предлагают меньшие суммы кредита. Но будьте готовы, что тогда процентная ставка будет гораздо выше банковской.

Перед оформлением долгового обязательства следует тщательно оценить уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки. Определите необходимость и выгоду получения нового займа, который неизменно повысит ежемесячные финансовые затраты. Часто клиенты недооценивают свои возможности, что становится причиной образования большого долга по отношению к банку.

С высоким ПДН мне откажут в кредите?

Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. Да, в нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать. Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску. Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита. В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.

В целом же, надбавки к коэффициенту риска сейчас зависят не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых (ПСК). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.

Интервал ПДН

0-3030-4040-5050-6060-7070-80Свыше 80
Интервал ПСК, %0-10

0,3

0,3

0,3

0,6

0,7

0,9

1,1

10-15

0,5

0,5

0,5

0,7

0,8

1

1,2

15-20

0,7

0,7

0,7

1,1

1,3

1,4

1,6

20-25

1

1

1

1,5

1,7

1,8

2

25-30

1,3

1,3

1,3

1,8

1,9

2

2,2

30-35

2

2

2

2,1

2,2

2,3

2,5

Свыше 35

5

5

5

5

5

5

5

Таким образом, кредиты, выданные заемщикам с высокой ПДН, становятся дополнительной нагрузкой на капитал банка, а значит, банку выдавать такие кредиты менее выгодно. Для заемщиков с высокой ПДН это понижает шансы на одобрение кредитной заявки. Впрочем, банк необязательно откажется выдавать кредит при высокой ПДН, он может установить повышенную ставку по кредиту, что частично покроет его риски.

Отметим, что чем выше доходы заемщика, тем более высокую границу ПДН банки посчитают критической. Например, если доходы человека находятся на уровне прожиточного минимума, то для него обслуживание практического любого кредита станет сложной задачей. Соответственно, для него предел ПДН может быть определен на уровне в 30% и менее. Напротив, если человек в среднем получает 100 тысяч рублей и более, то для него ПДН в 50% не будет очевидной проблемой.

Подводя итоги

Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен Банком России для того, чтобы предотвратить рост закредитованности населения.

При оформлении кредита банки и МФО обязательно рассчитывают ПДН заемщика.

На величину ПДН влияют расходы на погашение займов и доходы клиента.

Банкам и МФО не выгодно выдавать займы клиентам в высокой долговой нагрузкой, но не запрещено это делать.

Высокий размер ПДН может снизить вероятность одобрения кредитной заявки и увеличить размер процентной ставки для клиента.

Источники
  • https://orientir.vostbank.ru/articles/predelnaya-dolgovaya-nagruzka-zachem-i-pochemu
  • https://top-rf.ru/credit/265-pokazatel-dolgovoy-nagruzki.html
  • https://www.LockoBank.ru/articles/dengi/kreditnaya-nagruzka-chto-eto-i-kak-rasschitat/
  • https://brobank.ru/pokazatel-dolgovoj-nagruzki/
  • https://blog.oy-li.ru/pokazatel-dolgovoj-nagruzki-chto-eto-i-kak-ego-umenshit/
  • https://blog.oy-li.ru/dolgovaya-nagruzka/
  • https://zen.yandex.ru/media/fincultinfo/chto-takoe-pokazatel-dolgovoi-nagruzki-5dbbfe98c05c7100af669d80
  • https://mobile-testing.ru/kalkulyator_dolgovoy_nagruzki/

Tikhanova-k@mail.ru
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах
Adblock
detector