Банкротство пенсионера-должника по кредиту в 2024 году

Общие особенности банкротства

Гражданин может быть признан банкротом только в том случае, если он теряет возможность обслуживать собственные долги. Фактически, речь идет о неплатежеспособности, которая имеет свои признаки, установленные в пункте 3 статьи 213.6 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»:

• расчеты с кредиторами прекращены, то есть лицо перестало вносить платежи, при условии, что ранее обязательства исполнялись;
• как минимум, десятая часть обязанностей не исполняется в срок от одного месяца;
• сумма долга превышает стоимость собственности. При этом в расчет берется и сумма требований к иным лицам;
• исполнительное производство было прекращено из-за отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание.

По отношению к пенсионеру применяются те же признаки. При этом правила статьи 213.3 также учитываются. Так, лицо должно иметь долг в размере от половины миллиона рублей, а срок неисполнения обязательства должен достигать трех месяцев.

Основные этапы банкротства

Процедура реализуется в несколько этапов, каждый из которых осуществляется только после завершения предыдущего:

• анализ ситуации. В первую очередь нужно понять, возможно ли банкротство в принципе. Сопоставить признаки, фактические обстоятельства, размер долга и доход;
• подготовка необходимой документации. Нужно собрать все договоры, указывающие на обязательства, прочие документы, относящиеся к делу;
• подготовка заявления о банкротстве. Оно должно указывать на все необходимые обстоятельства и доказывать факт необходимости банкротства;
• подача заявления. Оно передается в арбитражный суд по месту жительства должника;
• судебный процесс. В нем участвуют все кредиторы, сам должник и финансовый управляющий;
• конкретные работы по банкротству. Есть два варианта: реструктуризация и реализация имущества.

После вынесения судебного акта начинаются основные работы по банкротству. Так, при реализации имущества составляется его перечень, определяется, какие объекты не могут быть проданы с торгов. Вырученные деньги идут на погашение долгов. Если имущества недостаточно, кредиторы не смогут получить остаток. Банкрот освобождается от оставшихся долгов.

Практические особенности банкротства пенсионера

Пенсионеры банкротятся на общих основаниях. Применяется точно такая же процедура, как и по отношению к иным гражданам. Однако на практике возникают особенности, которые связаны с социальным статусом таких лиц:

• реструктуризация применяется достаточно редко. Это связано с тем, что чаще всего дохода пенсионера недостаточно для удовлетворения требований кредиторов даже с учетом уменьшения штрафных санкций и прекращения начисления последующих процентов;
• реструктуризация может применяться по отношению к работающим пенсионерам. Их доход может находиться на достаточном уровне. Однако суд должен быть уверен, что ситуация не изменится за весь период реструктуризации;
• суд часто учитывает возраст должника, а также отсутствие у него возможности иметь более высокий доход. Объяснение причины необходимости оформления кредитов и невозможности их погашения иногда уходит на второй план. Однако это не значит, что должник вовсе не должен пояснять, как оказался в сложной экономической ситуации;
• возможно оформление отсрочки по оплате услуг финансового управляющего, а также в оплате государственной пошлины.

В остальном применяются общие алгоритмы и принципы.

Возможно ли банкротство для пенсионеров?

В России с 2015 года действует Закон о банкротстве, позволяющее списать долги и признать себя несостоятельным лицом официально. Этот способ подходит всем физическим лицам, в том числе пенсионерам.

Что представляет собой банкротство физических лиц? Это законная процедура, осуществляемая через суд. Пенсионер может подать на банкротство самостоятельно, также процесс могут инициировать его кредиторы – представители банков и МФО.

Может ли пенсионер подать на банкротство? Что нужно, чтобы обратиться в суд?

1. Долги от 300 000 рублей.
2. Просрочки по кредитам сроком от 90 дней.
3. Иные веские основания для обращения в суд (например, предоставить справки о болезни).

Давайте также разберемся, с чем нужно обращаться в суд? Прежде всего, нужны документы, которые подтвердят, что вам действительно нечем платить кредиты. Ваша задача – доказать, что вы брали на себя долговые обязательства, когда финансовая ситуация была благополучной, но что-то изменилось, и с оплатой возникли проблемы.

В частности, вам потребуется подать заявление. Образец заявления в суд можно скачать на нашем сайте, в документе должны содержаться причины, которые побудили вас признать банкротство. Они должны быть подтверждены документально. Например:

• медицинские заключения о заболевании (вашем или близкого человека);
• свидетельство о смерти супруга (если он являлся единственным кормильцем семьи);
• потеря работы (записи из трудовой книги, например);
• потеря трудоспособности (если речь идет о банкротстве пенсионера инвалида, то нужны заключения об инвалидности, соответствующие справки);
• поручительство (если должник не отдал долг, и он перешел на вас, как на пенсионера поручителя).

Таким образом, если у вас есть все подходящие для банкротства физ. лица условия, вы можете обратиться в суд.

Банкротство без имущества и с имуществом

Существует классификация должников, обращающихся за признанием финансовой несостоятельности в Арбитражный суд:

• владеющие собственностью;
• не владеющие имуществом.

Банкротство физического лица может признаваться и в первом, и во втором случае. Но порядок процедуры будет отличаться.

1. Если банкрот имеет собственность. Она подлежит реализации в процессе признания гражданина банкротом. После ввода судом соответствующей процедуры проходят следующие мероприятия в рамках банкротства физлица:
   • финансовый управляющий составит опись имущества;
   • сформирует конкурсную массу, куда оно будет включено;
   • оценит собственность;
   • организует торги и продаст имущество пенсионера-должника по кредитам.

   Полученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами и судебных расходов. Оставшиеся задолженности списываются.

2. Если имущества в собственности нет. Возможно ли банкротство пенсионера, если нет имущества? Да. В такой ситуации финуправляющий:
   • проверяет отсутствие имущества;
   • проводит проверку сделок, заключенных банкротом за последние 3 года (на предмет отчуждения собственности);
   • проверяет факты преднамеренности и фиктивности процедуры;
   • составляет заключительный отчет об отсутствии имущества.

   Отчет передается на рассмотрение суда. Далее выносится определение о завершении процедуры банкротства и списании задолженностей. Торги в такой ситуации не проводятся.

Давайте рассмотрим, что следует понимать под отсутствием имущества. Банкротами без имущества признаются должники, которые не имеют собственности для реализации. Но при этом у них может быть имущество! Речь идет об объектах собственности, которые принципиально не подлежат изъятию и реализации в счет погашения долгов.

Согласно нормам ст. 446 ГПК РФ, при банкротстве у физического лица не могут изыматься:

• мебель, обстановка в доме, бытовая техника;
• предметы сельского хозяйства: инструмент для обработки земли, домашний скот, продукты питания, постройки, семена;
• личные вещи должника;
• единственное жилье;
• оборудование или инструмент, необходимые должнику для работы.

Необходимо уточнить, что перечисленное имущество не может быть взыскано только в том случае, если оно не находится под залогом. Если единственное жилье в ипотеке, оно включается в конкурсную массу.

Отличия банкротства пенсионеров

Но все же есть некоторое отличие в процедуре банкротства человека на пенсии. И оно касается процедуры реструктуризации долгов. В отношении пенсионеров можно добиться утверждения плана реструктуризации в рекордно короткие сроки — несколько месяцев после подачи заявления о банкротстве.

При назначении процедуры реструктуризации Арбитражный суд учитывает следующие факторы:

• размер пенсии должника;
• наличие дополнительного стабильного дохода;
• установленный в регионе прожиточный минимум;
• наличие инвалидности, прописанные врачом лекарства, медикаменты;
• число иждивенцев (если таковые есть).

При назначении процедуры реструктуризации максимальный срок, когда нужно расплатиться, не может превышать 3 лет. Величина ежемесячных выплат рассчитывается таким образом, чтобы в распоряжении у пенсионера оставалась сумма, не меньше прожиточного минимума по региону его проживания.

В каких случаях пенсионер может объявить себя банкротом

Банкротство пенсионера возможно при следующих условиях:

• просрочка по исполнению кредитных обязательств больше 90 дней;
• имущества пенсионера (но не квартиры, где он живет) недостаточно для покрытия всех долгов;
• гражданин не имеет непогашенной судимости за экономические преступления;
• должник не объявлялся банкротом и не проводил судебную реструктуризацию долга в течение 5 лет.

Если все эти 4 условия соблюдены — можно подавать заявление!

Таким образом, подавать иск о банкротстве целесообразно при сумме задолженностей от 200 тысяч рублей. В этой статье мы подробно расписали обязательные расходы и возможные дополнительные затраты на судебную процедуру.

Положительная сторона банкротства заключается в единовременном списании задолженности перед всеми кредиторами сразу. Это физические и юридические лица, банки, МФО и государственные предприятия. Сумма долгов, при которой уже следует объявлять себя банкротом, может состоять из:

• задолженностей по кредитам, займам, ипотеке;
• коммунальным платежам, ЖКХ, Ростелеком, иные поставщики;
• долговых обязательств перед физлицами;
• долгов по налогам, штрафам и пр.

Условия для банкротства пенсионера

В 127-ФЗ не содержится возрастных ограничений для заявления о банкротстве. Пенсионер может завить о своем банкротстве, если он не может исполнять кредитные обязательства, либо высока вероятность просрочки. При размере долга от 500 тыс.р. и при просрочке от 90 дней пенсионер обязан заявить о банкротстве. Но подать иск о своей несостоятельности можно и при меньшей сумме долга.

С момента принятия закона о банкротстве физлиц он претерпел немало изменений. В частности, была снижена госпошлина до 300 рублей с 6000 рублей. При этом размер месячной оплаты услуг управляющего составил не менее 25 тыс.р. (ранее был 10 тыс.р.).

Банкротство: сколько стоит процесс

Не следует думать, что процедура банкротства является бесплатной или «дешевой» (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 20.6 (скачать)). Должнику придется заплатить:

• госпошлину за подачу заявления в суд — 300 руб.;
• за публикацию в газете о возбуждении процедуры — из расчета 211 руб./1 кв.см печатного объявления;
• вознаграждение арбитражному управляющему — существенная статья расходов. Минимально — 25 тыс. руб, на условиях договора со СРО — 70-90 тыс. руб. Кроме того, при продаже имущества на торгах — 7% от суммы реализации.

По разным оценкам, должнику придется выложить в итоге от 45 тыс. до 150 тыс.руб. Поэтому, вряд ли стоит банкротство воспринимать «недорогим» методом избавления от кредитов.

Как пенсионер может подать на банкротство

Чтобы признать пенсионера неплатежеспособным, необходимо предоставить в Арбитражный суд по месту жительства:

• заявление о банкротстве;
• список имущества;
• свидетельство о браке/разводе;
• полный перечень кредиторов;
• данные о текущем материальном положении (справка о пенсии и с места работы);
• информацию о количестве иждивенцев, присвоенной группе инвалидности;
• прочие данные, имеющие отношение к процедуре банкротства.

Полный список документов, бланки, формы и образец заявления для банкротства пенсионера можно скачать здесь.

При подаче заявления пенсионер должен заплатить госпошлину (300 рублей) и оплатить услуги финуправляющего в размере 25 тысяч рублей — путем взноса на депозит суда.

Кроме этого, банкрот обязан возместить затраты финансового управляющего, связанные с исполнением им обязанностей, в том числе и оплачивать услуги специалистов — оценщиков, кадастровых инженеров, но только если судом установлена целесообразность привлечения их к процессу банкротства.

Как пенсионеру оформить банкротство: условия, признаки несостоятельности в 2021 году

Существует несколько принципиальных положений процедуры признания финансовой несостоятельности гражданина. Давайте их рассмотрим.

1. Процедура осуществляется только через Арбитражный суд. Обращаться человек должен по месту регистрации.
2. Списать в банкротстве физ.лицо может следующие категории задолженностей:
   • по кредитным договорам;
   • по договорам залога имущества, которое при этом включается в ликвидационную массу и подлежит продаже;
   • по договорам поручительства, ведь банкротство пенсионера-поручителя – распространенная практика: сначала претензии предъявляются к основному должнику, и если тот обращается за банкротством, поручителю не остается иного варианта;
   • по наследству;
   • по исполнительным производствам;
   • по долговым распискам;
   • по обязательствам перед третьими лицами, если они не связаны с компенсацией вреда здоровью;
   • по налогам;
   • по коммунальным услугам.
3. Круг заинтересованных лиц установлен законодательством, где лежит и ответ на вопрос – может ли пенсионер лично подать на банкротство. Должник может обратиться в суд, но кроме него это могут сделать кредиторы и государственные инстанции, заинтересованные в деле (например, Федеральная налоговая служба).
4. В банкротстве может применяться реабилитационная процедура – речь идет о реструктуризации долгов. Она вводится только если:
   • должник имеет стабильный источник дохода – в частности, процедура может применяться в отношении работающего пенсионера;
   • должник может рассчитаться по всем задолженностям в срок до 3 лет;
   • должнику хватит бюджета для обеспечения базовых потребностей и расчета с кредиторами (на протяжении 3 лет).
5. Процедура банкротства для пенсионера, как и других категорий граждан, не бесплатна. При обращении в суд необходимо иметь:
   • 25 000 рублей для оплаты работы финансового управляющего;
   • 300 рублей для оплаты госпошлины.

   В деле о банкротстве физлица также возникнет ряд дополнительных расходов. К ним следует быть готовым. В частности, потребуется:

   • оплата публикаций в Федресурс;
   • почтовые расходы;
   • затраты на оценку имущества, если состоится аукцион;
   • другие сопутствующие расходы.

Как признать пенсионера банкротом: пошаговый порядок действий

Перед тем, как обратиться в суд за признанием несостоятельности, необходимо подготовиться. Ниже представлен порядок действий.

1. Поиск финансового управляющего. Без него банкротство не состоится и, к сожалению, в России существует проблема поисков управляющих. Количество кандидатов ограниченное, а если обратиться в суд без найденного управляющего – шансы на прохождение банкротства снижаются.Найти управляющего можно следующими способами:
   • в реестрах саморегулируемых организаций арбитражных управляющих;
   • в реестрах судов, которые тоже ведут официальные порталы.

   Следует подобрать нужную кандидатуру и связаться для обсуждения подробностей. Необходимо удостовериться, что управляющий действительно возьмется за дело.

2. Подготовка заявления и документов. Образцы заявления в суд можно найти на нашем сайте, но мы рекомендуем записаться на консультацию юриста и заручиться профессиональной поддержкой. Дело в том, что неверно составленный документ суд не примет или отправит на доработку. Вы потеряете время.К заявлению потребуется приложить документы, имеющие отношение к делу:
   • личные удостоверения: ИНН, СНИЛС, паспорт, справка о составе семьи;
   • документы об имуществе, которым владеет должник;
   • документальное подтверждение обстоятельств, которые привели к банкротству: например, у пенсионера-инвалида это могут быть медицинские заключения, другие соответствующие выписки;
   • банковские справки: о доходах, о размере кредитных задолженностей, о количестве и численности просрочек и другие;
   • документы о рабочем статусе: трудовая книга, приказы о приеме на работу или об увольнении, справка из Центра занятости.
3. Подача. Документы необходимо отправить в Арбитражный суд, оплатив госпошлину и работу арбитражного управляющего. Далее суд рассматривает дело и назначает дату первого заседания.
4. Первое заседание. Суд будет рассматривать обстоятельства банкротства гражданина, назначать финансового управляющего для ведения дела, вводить одну из процедур: реабилитационную или процедуру полноценного банкротства. Как свидетельствует судебная практика, в 85% случаев сразу вводится вторая из процедур, которая подразумевает продажу собственности банкрота для расчетов с кредиторами.
5. Ход дела о банкротстве физлица. Допустим, была введена реализация имущества. Ключевые действия будут осуществляться финансовым управляющим – он подает публикации, формирует реестр требований, проводит собрания кредиторов, проверяет признаки и обстоятельства банкротства, осуществляет дополнительные мероприятия. Должник обязан представлять нужные документы и не мешать управляющему делать свою работу.
6. По завершению проверок и других мероприятий либо проводятся торги, либо подается финальный отчет, и суд выносит последнее определение по делу. Оно закрывается, задолженности подлежат списанию.

Вся процедура банкротства занимает 8-12 месяцев, при отсутствии имущества и благоприятному стечению обстоятельств (или при юридической поддержке) возможно прохождение формальностей за 7-8 месяцев.

Сроки процедуры

В целом процедура объявления о несостоятельности может длиться от 6 месяцев до нескольких лет. Решение о сроках проведения процедуры принимается судом на начальном этапе ведения дела. После завершения всех этапов, предусмотренных банкротством, назначается итоговое заседание, результатом которого может стать списание долгов неплательщика.

Что даст пенсионеру признание некредитоспособности?

Объявление неплатежеспособным пенсионера-должника позволит:

• Избежать «неподъемной» долговой нагрузки. Сделать это можно с помощью реструктуризации долгов — в отличие от банковской реструктуризации, проценты по ней не превышают ставку рефинансирования ЦБ. Кроме того, реструктуризация при банкротстве применяется сразу в отношении всех долгов, а не только одного кредита;
• Полностью избавиться от задолженностей. Причем пенсионеры могут списать долги через банкротство без имущества — закон не определяет никаких препятствий для этого;
• Уменьшить сумму долга за счет исключения штрафных санкций и пени;
• Обеспечить спокойную жизнь пенсионерам, т.к. с момента подачи заявления судебные приставы и коллекторы теряют право тревожить должника.

Теперь, когда мы разобрались в основных преимуществах банкротства физлиц, осталось понять, как признать пенсионера банкротом и что для этого может понадобиться.

Кто гарантирует списание долгов?

Мы рассмотрели вопрос, возможно ли банкротство пенсионеров. Однако, учитывая сложность процедуры, доверять проведение банкротства лучше специалистам. Кредитный юрист поможет добиться успешного признания финансово несостоятельным:

• пенсионера по возрасту или стажу;
• работающего пенсионера;
• пенсионера инвалида;
• военного пенсионера или сотрудника силовых структур на пенсии;
• пенсионера поручителя.

Обращаясь за помощью к юристам по банкротству, Вы можете быть уверены, что пенсия при банкротстве физического лица будет сохранена в максимальном объеме, исключающем ущемление прав пенсионеров на достойный уровень жизни и медицинское обслуживание. Также мы заранее продумаем план действий, чтобы сохранить собственность: в процедуре будет продано только то имущество, которое бы продал судебный пристав или банк.

Нашими специалистами разработано несколько схем предоставления услуг по банкротству граждан: начиная от помощи при составлении заявления в суд и заканчивая банкротством пенсионеров под ключ. В том числе предусмотрена возможность рассрочки платежа, ведь мы понимаем, как трудно найти деньги на процесс, будучи в долгах.

Позвоните сейчас, юрист расскажет, как рассчитывается стоимость банкротства в конкретной ситуации, и сколько в итоге будет стоить списание ваших долгов.

Не стоит ждать обострения отношений с кредиторами, приезда судебных приставов — лучше начать оформление финансовой несостоятельности в 2021 году и уже через 8–10 месяцев погасить кредиты, микрозаймы, ЖКХ, налоги, списать поручительство.

Все ли долги списываются пенсионеру

Учитывая, что к пенсионеру применяются общие правила, с него списываются те же долги, что и с других категорий граждан. Однако есть некоторые задолженности, которые не могут быть затронуты.

К ним относят:

• алименты – как в отношении детей, так и по отношению к иным категориям граждан;
• компенсацию морального ущерба;
• заработную плату. Она может быть взыскана с ИП. Кроме того, физические лица также имеют право на оформление работников и начисление им заработной платы;
• иные долги, непосредственно связанные с личностью;
• штрафы за совершение противоправных деяний. При этом некоторые долги, возникшие в соответствии с КоАП РФ, например, штрафы перед ГИБДД, могут быть списаны;
• долги, появившиеся после вынесения акта.

Чаще всего списываются долги по кредитам, возникшие по иным договорам, задолженность перед ФНС и по коммунальным платежам.

Имущество должника: что может быть продано, а что — нет

Далее выясним, какую движимую и недвижимую собственность может потерять банкрот. Для погашения задолженности управляющий организует продажу активов должника на открытых торгах. Любое ликвидное имущество, имеющееся в собственности, подлежит реализации (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 213.25 (скачать)):

• недвижимость — жилая или коммерческая;
• движимое — дорогостоящие бытовая техника и мебель, автотранспорт, оборудование, ювелирные изделия, предметы антиквариата и роскоши;
• ценные бумаги — акции, облигации.

Но есть собственность, которую продавать по тем или иным причинам запрещается:

• жилье, если другого нет, или на территории прописаны несовершеннолетние, либо недееспособные члены семьи;
• личные вещи и предметы гигиены;
• медикаменты и оборудование, обеспечивающее жизнедеятельность инвалида;
• топливо, применяемое для обогрева жилого помещения;
• домашние животные, скот и хозяйственные постройки, где они содержатся;
• государственные награды;
• оборудование, позволяющее пенсионеру извлекать дополнительный доход.

Банкротство пенсионера без имущества

Широкое применение в судебной практике получило банкротство пенсионера без имущества. Когда пенсионер решил уйти от долгов через банкротство, тогда он должен знать, что в счет задолженности может быть реализована бытовая техника, авто или предметы роскоши. Но даже в случаях, когда имущества у пенсионера нет, то единственное жилье, в котором он проживает, не может быть продано. Также не могут изъять кредиторы:

• личные предметы;
• продукты питания;
• домашний скот и все помещения, где он содержится;
• полученные награды.

Пенсионеры, которые не имеют имущества, должны помнить, что вычеты будут производиться из пенсии. Оставшаяся сумма после вычета, должна быть равна прожиточному минимуму, установленному в месте проживания должника.

Банкротство: последствия

Признание должника-пенсионера банкротом влечет за собой ряд неприятных моментов (127-ФЗ от 26.10.2002 , ст. 213.30 (скачать)). Прежде всего, испорчена кредитная история, что влечет за собой затруднения при оформлении очередного банковского займа.

Кроме того, до окончания процесса:

• может действовать ограничение распоряжаться имуществом;
• применяться ограничение выезда за рубеж;
• на протяжении 5-ти лет после окончания процедуры гражданин обязан информировать кредитующий банк о банкротстве.

Поэтому на сегодня актуален вопрос — будет ли амнистия по кредитам для пенсионеров. Инициатива президента нашла воплощение в проекте закона, который поддержала общественность, ведущие российские банки. Но когда документ вступит в силу, пока неизвестно.

Что будет с пенсией

После того как пенсионер объявляется судом банкротом, то всеми принадлежащими ему деньгами должен распоряжаться управляющий. Пенсия также будет перечисляться на карту или счет, который контролируется управляющим. Связано это с тем, что пенсия входит в состав доходов, которые включаются в конкурсную массу.

Но это не значит, что пенсионер, для которого пенсия является единственным источником доходов, останется без средств к существованию.

Если прожиточный минимум в регионе больше пенсии, то вся пенсия передается пенсионеру на жизнь. В случае если у пенсионера есть иждивенцы, то денежные средства также выделяются для их содержания.

Сумму выделяемых управляющим денежных средств можно увеличить, если доказать потребность в лекарствах или средствах реабилитации для пенсионеров-инвалидов.

В качестве примера по вопросу пенсии на период банкротства можно привести дело №А60-46639/2021 от 2021 года, где пенсионерка подала ходатайство об исключении пенсии из конкурсной массы и ее ходатайство полностью удовлетворили. Суд обязал управляющего выделять в пользу пенсионерки 9 000 р. ежемесячно.

Таким образом, пенсионеры вправе обратиться в суд о признании себя финансово несостоятельными на общих основаниях с другими категориями граждан. Право на обращение в суд они сохраняют, даже если у нет никакого имущества в собственности или оно не подлежит взысканию. Особенностью банкротства пенсионеров обычно является то, что в отношении них редко вводится этап реструктуризации задолженности, и суд сразу переходит к реализации имущества. На данном этапе все денежные поступления пенсионера в виде пенсии и зарплаты переходят под контроль финансового управляющего. Но пенсионер может рассчитывать на выделение ему управляющим ежемесячно суммы в размере прожиточного минимума в регионе проживания. По результатам банкротства пенсионеры могут рассчитывать на списание проблемной долговой нагрузки.

В каких случаях возможно мировое соглашение

Мировое соглашение при осуществлении процедуры банкротства заключается в случае, если кредитор уверен в оплате должником всех выплат по кредиту.

В этом решении не принимает участие финансовый управляющий, это решение самого должника. В этом случае один из участников процесса обращается в арбитражный суд с заявлением и приложенным пакетом документов. Утверждение мирового соглашения является основанием для прекращения делопроизводства о банкротстве.

Какие есть нюансы в банкротстве пенсионера?

Рассмотрим, как влияет банкротство на пенсию должника. По закону, банкротство физ лица накладывает определенные ограничения на его доходы — в период судебного разбирательства все деньги переводятся на специальный счет, за исключением прожиточного минимума.

Но без средств человека не оставляют: учитывая, что банкроту выплачивают прожиточный минимум на него самого и находящихся у него на иждивении лиц, практически вся пенсия сохранится.

Поскольку пенсия официально является доходом (на нее даже может быть наложено взыскание по исполнительному производству), часть пенсии будет включаться в конкурсную массу при банкротстве. Но применительно к пенсионерам существует ряд нюансов:

• сумму можно увеличить, аргументировав затратами на лекарства;
• средства пенсионера-инвалида, при грамотной юридической поддержке, можно оставить практически в полном объеме, да и имущество после банкротства нередко остается в полном их распоряжении.

После завершения процедуры банкротства долги списываются, и человек получает пенсию в прежнем объеме — также, как и раньше. Признание несостоятельности не лишает человека права на надбавки, все дополнительные страховые и социальные выплаты сохраняются.

Судебная практика по банкротству граждан включает в себя немало случаев, когда удавалось полностью списать долги без утери имущества и финансовых средств пенсионеров и должников предпенсионного возраста.

Банкротство и пенсия

Давайте рассмотрим, что будет происходить с пенсией человека, которому нечем платить кредит. Когда суд вводит реализацию имущества, гражданина ждет ряд ограничений: в частности, финансовый управляющий должен закрыть карты и банковские счета должника.

Взамен открывается единственный счет, куда поступают все доходы человека. Он полностью контролируется финансовым управляющим.

Туда же поступает и пенсия при банкротстве физического лица. Но законодательство устанавливает возможность выделения средств для обеспечения должника. Каждый человек, который проходит процедуру реализации имущества, вправе рассчитывать на выделение средств для себя и содержания иждивенцев. Таковыми могут быть признаны:

• несовершеннолетние дети;
• нетрудоспособный супруг;
• родители, нуждающиеся в уходе, другие родственники.

Необходимо составить ходатайство на выделение прожиточного минимума для себя и лиц, находящихся на иждивении. МРОТ установлен в каждом регионе – в частности, в Москве он составляет:

• для взрослого человека 20 195 рублей;
• для несовершеннолетнего ребенка около 12 000 рублей.

Что такое банкротство для НПФ?

По закону НПФ не может стать банкротом, потому что является нефинансовой организацией и не занимается коммерческой деятельностью. Однако у НПФ могут отозвать лицензию, чем занимается Центробанк РФ. Именно он выдает или отзывает лицензии у таких Фондов.

Примеры обанкротившихся НПФ

Сегодня в процессе ликвидации находятся 34 негосударственных пенсионных фонда, общая сумма пенсионных накоплений в которых составляет свыше 100 млрд рублей.

В 2015 году была отозвана лицензия у одного из крупнейших негосударственных пенсионных фондов в России -Благоденствие. По сообщениям регулятора отзыв лицензии был спровоцирован несоблюдением закона «О негосударственных пенсионных фондах». Лицензию аннулировали за неоднократные нарушения со стороны НПФ по распространению, предоставлению или раскрытию информации.

В том же году крупный НПФ из Ульяновска — Поволжский запустил процесс самобанкротства. Главной причиной послужила высокая конкуренция и несоответствие новому законодательству. НПФ нужно было полностью менять свою работу и увеличивать уставной капитал в соответствии с законом или закрываться.

В 2016 году была отозвана лицензия у НПФ Стратегия, которая осуществляла свою деятельность преимущественно в Перми. Тогда гендиректора Петра Пьянкова обвинили в растрате средств пенсионного фонда, в легализации преступного добытого имущества, в предоставлении ложной информации и т.д. В процессе принудительной ликвидации НПФ Стратегия АСВ выявил недостаточность общего имущества и активов для удовлетворения всех требований кредиторов. Общее количество вкладчиков этой организации превышало 130 тыс. человек.

Примечателен случай с Анатолием Мотылевым, который был владельцем 7-ми НПФ, у которых были отозваны лицензии («Солнце. Жизнь. Пенсия.», «Защита будущего», «Солнечное время») и т.д. Например, самый большой Фонд Мотылева — «Солнце. Жизнь. Пенсия» был лишен лицензии за частое нарушение закона о НПФ. В частности он не исполнял обязанности по своевременному переводу денежных средств, не исполнял предписания ЦБ РФ об устранении текущих нарушений, размещал деньги в активах, не соответствующих требованиям ЦБ и т.д.

Вопросы и ответы

К сожалению, АСВ не осуществляет компенсаций денежных средств в рамках договоров добровольного пенсионного страхования. Вопрос о том, получите ли Вы свои средства, будет решаться в зависимости от наличия собственных средств фонда после завершения процедуры ликвидации.

Доходность является важным критерием при выборе НПФ. Однако не следует забывать, что не всегда увещевания агентов и рекламные проспекты соответствуют действительности. В среднем доходность успешных фондов составляет около 8-10%. Если обещают выше, то это, по всей видимости, недобросовестная организация.

Основным критерием выбора является надежность. Ведущие аналитические агентства регулярно публикуют рейтинги НПФ. На них и следует ориентироваться при выборе фонда.

Судебная практика в 2021 году

Как мы уже писали выше, обычно суды благосклонно относятся к пенсионерам.

В качестве примера можно привести дело № А19-21428/2015 от 25 февраля 2016 года, где банкротство признавалось в отношении мужчины 1954 года рождения. Задолженность перед банками составляла больше 1 миллиона рублей, денег на счетах и собственности не было (за исключением средств, необходимых на оплату расходов суда). Банкротство было признано в положенные сроки.

Также можно привести в качестве примера новое дело №А60-46639/2021 от 9 ноября 2021 года, решение принималось в Арбитражном суде г. Екатеринбург. Должник – женщина-пенсионерка подала ходатайство об исключении из конкурсной массы пенсии, и ходатайство было удовлетворено в полной мере.

Заключение

Банкротство — длительная и дорогостоящая процедура, отнимающая финансовые и моральные ресурсы. И, вместе с тем, для пенсионера-должника, попавшего в сложные жизненные обстоятельства — действенный способ избавиться от обременяющего кредита.