Zarplatto.ru

Финансовая защита по кредитам (страховка): что это, почему она вам не нужна, как отказаться и вернуть?

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Суть страхования при оформлении кредита.

Страховой полис защищает заемщика и банк от непредвиденных ситуаций, когда оплата кредита не может быть произведена. Каждый банк согласовывает со страховой компанией условия страхования своих кредитов.

Страховая компания обычно выбирается из партнеров банка или из финансовой группы. Например, Сбербанк страхует заемщиков через Сбербанк Страхование, Банк Открытие – через Росгосстрах, который вошел в состав финансовой группы,  Альфа Банк – через АльфаСтрахование и т.д.

Наполнение страховых полисов, условия и программы могут отличаться по банкам. Стандартный пакет включает в себя страхование от несчастных случаев, болезни, ухода из жизни, установление инвалидности. Кроме этого можно встретить случаи потери работы, увольнения, сокращения, ликвидации организации-работодателя и пр. Чем больше страховой набор, тем дороже заемщику обойдется стоимость полиса.

Не стоит оценивать страховку при кредите только по ее стоимости. Если речь идет о большой сумме, например, от миллиона, то можно задуматься, что страховка будет, как нельзя, кстати при наступлении непредвиденных ситуаций.

Согласно ГК РФ, долги, как и имущество тоже передаются по наследству. Иногда наследники и не знают, что у завещателя были кредиты. Вступив в права наследства, для них оказывается неприятной ситуация, когда банк начинается требовать выплатить долги. Если у умершего заемщика есть страховой полис, то все решается проще.

Суть страховки при кредите заключается в том, чтобы стороны смогли исполнить взятые обязательства в любой ситуации:

  • При потере работы страховая компания (СК) перечисляет сумму, согласно полису, обычно не более 6 платежей, пока заемщик ищет новую работу и устраивается на ней.
  • При установлении инвалидности СК погашает остаток долга, а оставшиеся деньги перечисляет заемщику. Например, заемщик оформил 1 млн.р. на 3 года со страховым полисом. Через 2 года ему присвоили инвалидность  1 группы в результате несчастного случая. СК перечисляет банк остаток долга, а оставшуюся сумму отдает заемщику.
  • В случае ухода из жизни СК также перечисляет банку остаток долга, а оставшуюся сумму получают наследники.

Основные виды страхования кредита

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит. На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению. Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее.

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

  1. Страхование здоровья и жизни заемщика;
  2. Страхование от потери места работы;
  3. Страхование залогового имущества;
  4. Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков – это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Здоровье и жизнь

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

Страховыми случаями будет считаться:

  • временная или постоянная утрата трудоспособности;
  • тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
  • смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Кредитное страхование от несчастных случаев и болезней

Если вы хотите защитить себя от рисков непогашения кредита из-за непредвиденных событий, связанных с состоянием здоровья или несчастными случаями, оформите полис страхования заемщиков кредитов.

Преимущество полиса в том, что в случае потери источника дохода, трудоспособности, жизни (в зависимости от условий полиса) обязательства клиента и его семьи перед кредитной организацией возьмет на себя страховая компания.

Как работает полис

Например, клиент (заемщик кредита) оформил в банке частный кредит для покупки автомобиля. Он погашает кредит ежемесячными платежами.

Если у клиента нет страхового полиса, и он не может больше платить по кредиту, например, в связи утратой трудоспособности, банк имеет право потребовать вернуть автомобиль, находящийся в залоге по кредиту.

Если у клиента есть страховой полис, страховая компания выплатит банку сумму долга, а клиент и его семья сохранят денежные средства и возможность пользоваться автомобилем.

Для заключения договора просим обратиться к вашему страховому представителю, в офис компании или к вашему кредитному менеджеру.

Потеря постоянного места работы

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

  • Уйти на кредитные каникулы;
  • Подать заявку на реструктуризацию кредита;
  • Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке. Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Обязательно почитайте!  Какие банки дают кредит пенсионерам до 75 лет без поручителей

Страхование залогового имущества

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, – тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

  • Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
  • Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
  • Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

Мнение эксперта

Екатерина Капризова. Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира. Задать вопрос
Страховая компания может и отказать в выплате, если выяснится, что страховой случай не соответствует заявленному. Например, заемщик подает документы о сокращении, а на самом деле он уволился по соглашению сторон, что не является страховым случаем. Или заемщик погиб в случае ДТП, но экспертиза подтвердила, что он был в тот момент пьяным и виновным в происшествии.

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.). Если на момент заключения заемщик имеет вышеуказанные заболевания, и они зафиксированы в медкнижке, то это будет поводом для отказа в возмещении страховки.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

Такими факторами являются:

  • возраст заемщика;
  • наличие официального трудоустройства;
  • трудовой стаж на текущем месте работы;
  • общий трудовой стаж;
  • размер заработной платы;
  • занимаемая должность;
  • наличие недвижимого имущества в собственности;
  • наличие автомобиля в собственности;
  • образование;
  • семейное положение;
  • количество иждивенцев;
  • наличие регистрации в регионе обращения;
  • наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
  • сумма кредита;
  • срок кредитного обязательства;
  • кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Поэтому, банки не имеют права включать страховую премию в общую сумму кредита.

Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.

Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

На какой срок делают страховку?

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ. Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке. То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Страхование кредитов: добровольное или принудительное?

Зачем нужна страховка по кредиту в банке?
Заставить клиента подписать договор со страховой компанией никто не имеет права. Более того, навязывание услуги и обманные действия преследуются по закону. Но в ряде ситуаций покупка полиса является обязательной. Вам откажут в оформлении ипотеки или автокредита без подписания соглашения с СК.

При потребительском кредите кредитор не имеет права навязывать услуги страховой компании или отказывать в кредитовании, но в контракте будет прописано увеличение процентной ставки.

Помимо этого, кредитор оставляет за собой возможность отказать в оказании услуги без объяснения причин. Данная формулировка полностью законна.

Ряд организаций (МФО) не предлагают оформить полис, что часто является причиной обращения в микрофинансовые организации. При оформлении кредитной карты также редко предлагается страховка. Это объясняется низким лимитом (до 30 тыс.руб.) и высокими процентными ставками в МФО.

Можно ли отказаться от страхования

Законодательство РФ предусматривает возможность отказа от страховки уже действующего кредита. Специалисты по кредитным услугам утверждают, что в случае отмены страховки не удастся существенно удешевить кредит. Некоторые банки, в случае отказа клиентом от предлагаемой услуги страхования кредита, завышают процентную ставку путем внедрения дополнительных комиссий, а также навязывание различных банковских услуг.

Как отказаться от оформления страховки при уже имеющимся займе?

Внимательно перечитайте договор. Если нет пункта о повышении процентной ставки или иных наказаний при отказе от продления полиса, смело можно не пролонгировать сделку. В обратном случае процент может значительно возрасти.

Обязательно почитайте!  Как подключить мобильный банк Альфа Банка через интернет самостоятельно

Не разрешается подписывать сделку со страховщиками о здоровье, если клиент является инвалидом или имеет иные болезни, оказывающие риск для жизни.

Страхование жизни при потребительском кредитовании - что дает?
Оспорить действующую страховку можно в суде. Понадобится доказать, что банковские сотрудники оказали влияние, что запрещено по закону.

Третья возможность официально вернуть деньги за полис – при досрочном погашении займа. Необходимо уже при заключении сделки обращать внимание на пункт договора о досрочном погашении. Должны быть прописаны условия, согласно которым СК возвращает средства, потраченные на период кредитования, которого фактически уже не будет.

Если сумма страховки включена в общий долг, что обычно случается, понадобится написать заявление страховщикам с просьбой вернуть деньги. При отказе следует обратиться в суд. Обычно решение удовлетворяет истца, а ответчик возвращает некоторую сумму, оставшуюся после перерасчета с учетом досрочного погашения.

Особенно важно совершить процедуру возврата при ипотеке, поскольку заемщик может выплатить задолженность на 5-10 лет раньше, а это приличная сумма за оказание услуг страховщиков.

Как взять кредит без страховки

Если потенциальный заемщик намеревается оформить кредит без страховки, с отличной процентной ставкой и выгодными кредитными обязательствами, то до своего похода в банк или же подаче заявления на получения кредита в онлайн режиме, необходимо очень внимательно прочитать условия кредитования. Для этого заемщику стоит выяснить в сотрудников банка некоторую информацию:

  • Возможность получения кредита без услуги страхования;
  • Процентную ставку по кредиту;
  • Какие существуют дополнительные издержки на обслуживание клиентского кредита. Деньги могут взиматься за снятие наличных, обслуживание счета и так далее.

Обычно вся необходимая информация находится на официальном сайте финансового учреждения. Также информацию можно узнать у консультантов банка. Прежде чем подписать договор с банком на получения кредита без страхования, стоит посетить специализированные онлайн ресурсы, ознакомиться с отзывами и оценить работу финансового учреждения. Также стоит отметить тот факт, что иногда банки обещают выдать клиенту потребительский кредит без страхования, однако само заявление о предоставлении кредита отклоняют, хотя все требования для выдачи займа заемщиком соблюдены.

На рынке РФ не так много банков предоставляют клиентам выгодные условия кредитования, где можно получить займ без страхования и его навязывания.

Тинькофф банк

Тинькофф банк – банк с хорошей репутацией, который уже многие годы работает на кредитном рынке РФ. В любом отделении банка можно оформить кредит без навязывания страхового полиса. Клиентам банка можно оформить онлайн заявку на кредит по предоставленным паспортным данным.

Банк Тинькофф предлагает такие кредитные программы:

  • До миллиона рублей наличными, ставка кредита – 14,9% годовых, срок кредитования от 12 до 36 месяцев;
  • До 15 миллионов рублей, ставка кредита – 15%, срок кредитования до 15 лет;
  • До 300 000 рублей, срок кредитования несколько месяцев – оформляется кредитная карта Платинум. При этом ежемесячный процентный платеж по кредиту составляет всего – 8%.

Альфабанк

Альфабанк – является самым честным банком. Кредитная организация предлагает два вида кредитования без страховки:

  • Оформление кредитной карты с лимитом до 600 000 рублей. Использование денег возможно без комиссии, процент – 23,99%;
  • Потребительский кредит. Заем можно получить в режиме онлайн. Ставка составляет – 11,99%. За обслуживание счета комиссионные проценты не взимаются.

Райффайзен банк

Райффайзен банк выдает кредит без страховки. Организация выдает кредит размером до 1 500 000 рублей. Отсутствует необходимость предоставлять заем или поручителей. Ставка кредитования – 12,9%.

Рейтинг МФК1 Лайм Займ 2 Займер 3 Турбозайм 4 СМС Финанс 5 Слон Финанс 6 MoneyMan 7 MILI Полный список рейтинга МФК

  • Способ выплаты На карту На Киви На Яндекс Деньги На счет На карту Сбербанка На Мастер Кард На карту Виза На карту Маэстро Вебмани На карту Кукуруза Без карты Денежным переводом Золотая корона Юнистрим Система Contаct На кредитную карту Наличными
  • Сумма 500 руб 1000 руб 5000 руб 10000 руб 15000 руб 20000 руб 30000 руб 40000 руб 50000 руб 60000 руб 100000 руб 150000 руб
  • Кредитная история Без кредитной истории С плохой кредитной историей Без проверок Для исправления кредитной истории
  • Требования По паспорту Без паспорта Без прописки Без регистрации С временной регистрацией Без поручителей Без залога Без звонков Без электронной почты Без справок
  • Скорость выплаты За 5 минут За 15 минут Круглосуточно В день обращения Быстрые Мгновенные Экспресс
  • Срок Краткосрочные Долгосрочные На месяц На 2 месяца На 3 месяца На 4 месяца На 5 месяцев На 6 месяцев На год
  • Заемщик Пенсионерам До 70-80 лет Безработным Студентам С 18 лет С 20 лет ИП
  • Разное Новые 100% одобрение Низкий процент Маленький процент Малоизвестные Без процентов Под 0 процентов
  • Займы в городах Томск Екатеринбург Белгород Санкт-Петербург Москва Нижний Новгород

Коробочное страхование – достоинства нового типа

Новая услуга предполагает фиксированный набор рисков и ставок. Это шаблон, согласно которому заемщик предоставляет исключительно паспортные данные, остальные сведения не имеют значения.

Такой тип полиса появился не более 5 лет назад и обладает определенными достоинствами:

  • оптимальное соотношение стоимости и рисков;
  • невысокая цена, обычно обходится дешевле, чем классическое предложение;
  • не затрачивается время на обсуждение особенностей, проверку;
  • небольшой пакет документов.

Мы рассказали об особенностях, плюсах и минусах страхования, выбор всегда остается за клиентом.

Кому выгодна страховка и что она дает?

Как и любая услуга, оказываемая потребителю, она взаимовыгодная. Заемщики часто считают, что заинтересован только банк и страховщики. Мы предлагаем рассмотреть преимущества для обеих сторон.

Выгода банка

Зачем нужно страхование потребительского кредита?
Выдавая деньги в долг, финансовая организация рискует не получить их обратно. Уменьшается риск различными способами:

  • увеличением процентной ставки;
  • материальным обеспечением кредита: залоговое имущество, поручительство;
  • страховым полисом.

В случае потери должником трудоспособности, его смерти, кредитор теряет вложения. Но при заключении сделки с СК, компания обязуется выплатить неустойку в размере задолженности.

Вторая, не афишируемая выгода – часто банки предлагают оформить страховку в дочерней организации. Так при кредитовании в Сбербанке потребители заключают договор с компанией того же Сбера. Такой симбиоз позволяет направлять все средства в один карман. По указанной схеме работают многие известные фирмы, в том числе ВТБ.

Выгода клиента

В договоре со страховщиками указаны случаи выплаты компенсации. В зависимости от полноты списка увеличивается и сумма взносов. В случае несчастного случая (авария, заболевание, смерть), а также при потере работы компания обязуется выплатить ваш долг. Заемщик уверен, что:

  • в перечисленных ситуациях задолженность перестанет возрастать, не будет облагаться штрафами;
  • долг не перейдет по наследству близким людям;
  • не будет подан судебный иск с конфискацией имущества;
  • дело не перейдет к коллекторам.

Несмотря на добровольность услуги, ее использование рекомендовано финансовыми аналитиками, особенно в случае долговременного кредитования, поскольку с увеличением срока возрастает вероятность потери платежеспособности.

Обратите внимание! Если заемщик увольняется с работы по собственному желанию, а не попадает под сокращение, то это не является уважительной причиной для требования компенсации от СК.

Источники
  • https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/
  • https://mobile-testing.ru/strahovka_pri_potrebitelskom_kredite/
  • https://investbag.com/strahovanie-kredita-chto-eto-zachem-kakovy-usloviya-i-mozhno-li-otkazatsya.html
  • https://www.reso.ru/Retail/Life/Credit/
  • https://mystrahovki.ru/credit/strahovka-po-kreditu-kak-rasschityvaetsya-i-chto-vliyaet-na-ee-stoimost/
  • https://zafinansi.ru/strahovanie-kredita/
  • https://TopRusCredit.ru/poleznie/kak-vzyat-kredit-bez-strahovki

[свернуть]

Ссылка на основную публикацию