Как продать долг физического лица коллекторам — что нужно знать, продажа долга по расписке и исполнительному листу, сколько стоит и где купить долги физических лиц банкам

Выгодная продажа

Для многих должников легко взять взаймы и уладить именно в текущий момент все проблемы, не учитывая дальнейших последствий. Существенная доля заемщиков спустя несколько месяцев оказываются неплатежеспособными, имеют дополнительные проблемы. Кредитор несет убытки, вынужден заниматься взысканием. Неплательщик нарушает условия договоренности, платит штрафы, пени, но не предпринимает действий по погашению недоимки.

Коллекторы – специализированная организация, осуществляющая деятельность по взысканию долгов с граждан и компаний. Со вступлением в силу закона №230-ФЗ государство ограничило правовую базу и полномочия коллекторских служб. Тем не менее, обращение в эти службы приносит высокую эффективность в возврате просроченной задолженности. Особенно популярна скупка пакета банковских долгов.

Взаимодействие с коллекторами строится по агентскому договору, когда кредитор передает часть полномочий взыскателю. Вторым вариантом сотрудничества является оформление переуступки права требования (цессия). Именно в купле-продаже необходимо разобраться особенно внимательно.

Коллекторские службы преследуют основную цель – получить прибыль от сделки с кредитором. Поэтому для них абсолютно невыгодно заключать договора выкупа долговой недоимки малого размера. Например, задолженность одного физического лица другому по расписке в сумме 15 тыс. руб. или квартплата за полгода будут неинтересны взыскателю. А обязательство по ОСАГО с имеющимся залогом будет ликвидным и привлекательным.

Итак, можно продать долг физического лица по следующим сделкам:

• Займы, кредиты, ссуды.
• Недоимку по договору поставки, оказанию услуг, выполнения работ.
• Долговые расписки.
• Дебиторку по сделкам подряда.

Нецелесообразно продавать недоимки по контрактам, обеспеченным имуществом, поручительством, иным залогом. Поскольку существует высокая вероятность возврата активов посредством конфискации объектов собственности. Основателем торговли долгами чаще всего выступает банк, микрофинансовая организация, юрлица.

Кредиторы предпочитают реализовать долги, когда их величина несоизмерима с потенциальными расходами на суд. Причем судебные тяжбы тянутся годами, но даже положительное решение не дает гарантии возврата денег. Вполне вероятно, что приставы по исполнительному производству не смогут отыскать должника и его имущество. Тогда лист попросту вернется займодавцу.

Под запретом на продажу числятся следующие виды обязательств:

• Алименты на содержание несовершеннолетних детей, нетрудоспособных родственников, супругов.
• Возмещение морального вреда, причиненного преступлением.
• Компенсационные выплаты за нарушение здоровья граждан.

Продажа долга коллекторам – законы и правила

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Какие законы отвечают за передачу долга

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям. Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Какие долги продать можно, а какие нельзя

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

• кредитный;
• по договору займа;
• по договору подряда;
• по договору поставки.

Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.

Какие задолженности не продаются

Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

• алименты;
• обязательства супругов при разводе;
• возмещение материального вреда здоровью/жизни;
• обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
• компенсация морального ущерба.

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Как и кому можно продать долг физического лица

Физические лица для решения собственных финансовых задач стараются обращаться за кредитованием в финансовые учреждения. Если по каким-либо причинам ему отказывают, то человек вынужден искать кредиторов среди родных, друзей, знакомых. Если с возвратом возникают проблемы, то кредитор ищет варианты наиболее простого решения своей проблемы. В современных условиях долги стали таким же товаром.

Они продаются и покупаются. Продажа долга физического лица коллекторам – самый быстрый способ решения финансового спора.

Можно ли продать долг коллекторам?

Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.

При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.

В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:

• Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
• Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.

Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.

Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.

Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.

Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.

В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:

• Условия возврата;
• Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
• Судебную практику по взысканию;
• Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.

После заключения цессии, задолженность перед первоначальным кредитором погашается и в дальнейшем он не сможет претендовать на взысканную сумму. Однако стоимость выкупа часто значительно ниже самой задолженности. Диапазон большой. От 10 до 75 процентов. Поэтому, перед продажей, первоначальный кредитор должен тщательно взвесить все «за» и «против» такой продажи. Просчитать, насколько эта сделка выгоднее для него самого.

Если задолженность перед продавцом не соответствует требованиям ликвидности коллекторского агентства, то с ними можно заключить агентский договор на взыскание. В результате такого взаимодействия, само требование остается за первоначальным кредитором. Коллекторы оказывают услугу по взысканию за соответствующее вознаграждение.

Насколько выгодно продавать долг

Коллекторская деятельность — один из самых доходных сегментов рынка финансовых услуг. Ведь при покупке задолженности коллекторы тщательно проверяют финансовые возможности неплательщика, чтобы свести к минимуму возможные риски. И чем меньше шансы взыскать долг, тем выше дисконтная скидка. На практике заключаются договора цессии, где стоимость долга составляет всего 10-20% его суммы. Поэтому сказать конкретно, сколько стоит продать долг, невозможно. Оценку необходимо делать комплексно.

Выигрыш продавца заключается:

• в возможности частичного покрытия убытков;
• в получении денег сразу, после уступки права требования;
• экономии на средствах, уходивших на работу с неплательщиком;
• в улучшении статистических показателей деятельности;
• в отсутствии потребности подавать судебный иск.

Огромным минусом является продажа долга менее чем за 50%, что ведет к упущенной выгоде.

Советы по процедуре

При оформлении договора цессии следует избегать 3-х типичных ошибок, ведущих к признанию сделки недействительной.

1. Продажа кредитного долга требует в обязательном порядке согласия должника. Если его нет, любой суд признает недействительным договор цессии. Если в кредитном договоре нет такого пункта, согласие можно получить отдельно.
2. В договоре займа согласие заемщика на переуступку права требования третьим лицам должно быть прописано конкретно и одним пунктом. Включение в него других условий дает основание суду отменить сделку.
3. Продажа долгов единым лотом требует заключения договора цессии по каждой задолженности, а не одним договором на весь пакет.

Можно ли еще кому-нибудь продать долг?

Разработанная законодателем правовая база позволяет кредитору продать финансовый долг организации или частному лицу, не имеющему судимости. Банки передают задолженность другим банкам при рефинансировании кредита или продают коллекторам.

Часто долг продается самому дебитору за символическую сумму, если тело ссуды выплачено (ипотека), чтобы закрыть в финансовом отчете проблемный кредит и получить хотя бы небольшую сумму задолженности.

Цессия: что это и для чего предусмотрена

Передача прав требования по долгу другому лицу, называется цессия. В статьях 388-390 ГК РФ предусмотрено право кредитора передать обязательства сторонним организациям и лицам. При этом изначальный кредитор утрачивает права на определенных условиях. Например, при уплате указанного вознаграждения в пользу бывшего заимодавца со стороны цессионария — нового владельца прав на взимание долга.

При оформлении договора цессии важно предусмотреть все нюансы и проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика будет впоследствии передано в суд, а цессия будет составлена неверно, то суд признает сделку ничтожной и отменит ее. Однако, четких правил к договору цессии нет. Он может быть написан в произвольной форме.

Важные пункты в договоре цессии

При составлении документа о продаже долга нужно обратить внимание на следующие пункты, которые обязательно должны присутствовать в договоре:

• Сведения об участниках соглашения
• Права продавца на реализуемый долг
• Цена продажи долга
• Срок уплаты суммы покупателем
• Срок передачи документации покупателю
• Срок информирования должника о смене кредитора

Плюсы и минусы сделки

Для кредитора цессия в пользу коллекторов, несомненно, дает положительные результаты: просроченная задолженность гасится, ликвидируется риск, нет необходимости проводить взыскание. Для кредитного учреждения выгодно избавиться от недоимки по займу, так как не придется содержать службу взыскания или нанимать колл-центры.

К тому же частично покрываются убытки и возрастает рейтинг банка. Учреждения с низким показателем неплатежей получают льготы и преимущества от Центробанка. Единственным нюансом является то, что взыскатели не всегда следуют нормам законов, используют противоправные методы, в том числе распространяют конфиденциальную информацию о должнике.

С точки зрения неплательщика, ситуация меняется только в том плане, что коллекторское агентство реализует активную политику истребования недоимок. Компания предпринимает максимально возможные меры и действия, чтобы в кратчайшие сроки закрыть задолженность. Несмотря на усиленное давление, заемщик всегда может ограничить взаимодействие и получить защиту в прокуратуре, полиции, Роспотребнадзоре.

Коллекторы от сделки получают определенную прибыль, поскольку выкупают задолженность по сниженной цене. При этом заемщик возвращает именно сумму долга по условиям контракта. Взыскать больше установленного у агентства не получится.

Все-таки многие просроченные обязательства являются неликвидными и сопряжены с дополнительными финансовыми и временными затратами. Поэтому для выигрышной деятельности агентство должно обладать отличными знаниями финансов, экономики, судебной практики и принципов работы приставов. Только в этом случае прибыльность мероприятия повышается.

За сколько можно продать долг коллекторам

При продаже долгов третьим лицам статистика неутешительная. Такая процедура абсолютно невыгодна продавцу. Коллекторы покупают дела чаще всего за 75% стоимости договора с заемщиком. Это значит, если вы дали кому-то взаймы, а он не возвращает деньги, при продаже этой задолженности коллектору вы получите всего 15%. К примеру, если вы дали родственнику 100 тысяч рублей, вернуть удастся всего 15 тысяч. Иногда для кредитора это лучше, чем совсем ничего. Но каждый человек решает для себя сам, как действовать в такой неприятной ситуации.

Иногда покупатель может предложить свои услуги за 50% от размера задолженности, но такие случаи очень редки.

Как найти покупателя

Найти покупателя долгов на сегодняшний день – задача не из простых. Коллекторских агентств много, но они не готовы браться за любое дело, так как их действия по взысканию денег сильно ограничиваются нормативными законодательными актами России. Взыскатель вправе действовать только в рамках закона, применяя только разрешенные методы воздействия: через телефон, письменное обращение, через суд, через приставов и т.д. Недопустимы физическое воздействие, угрозы, насильственные действия и т.д. Поэтому при приобретении пакета документов на переуступку прав требования коллекторы обращают внимание на следующие факторы:

1. Размер долговых обязательств (есть смысл браться за дело только в том случае, если посредническая фирма получит для себя хорошую прибыль).
2. Платежеспособность физлица (если у него есть официальные источники дохода или какое-то имущество, коллекторы возьмутся за дело. Но если должник скрывается, не работает, у него нет никаких активов и имущества, процесс взыскания сильно усложняется).
3. Срок давности (если сроки исковой давности подходят к концу, то коллекторы могут не успеть уложиться в установленные даты и их требования будут неправомерны, поэтому такие дела вряд ли найдут покупателей).

Такие компании чаще всего сотрудничают с крупными банковскими организациями, выкупая у них долги целыми пакетами. С физическим лицом могут пойти на контакт, если есть хорошие шансы взыскать с должника долг и получить свою прибыль.

Чтобы продать долг, физическому лицу следует обратиться в несколько разных компаний, собрать документы и данные на должника. Искать покупателя можно через интернет, а можно и обратиться в юридические фирмы для консультации.

Действия коллекторов при взимании долгов

Коллекторам запрещено оказывать физическое и моральное давление на должников. Деятельность этих агентств подчинена российскому законодательству. Даже количество и время звонков для представителей бюро лимитировано. Но не все заемщики знают о введенных ограничениях.

Какие действия разрешены коллекторам

С 2017 года в России принят ФЗ №230, где приведены все способы, которые разрешены сотрудникам коллекторских компаний при взимании долгов или напоминании о них.

Общее количество ежемесячных контактов с должником личных или по телефону также ограничено:

• раз в сутки;
• два в неделю;
• восемь в месяц.

Превышение полномочий может привести к отзыву лицензии у коллекторского агентства. Поэтому их руководители тщательно следят за соблюдением субординации при исполнении обязанностей своими сотрудниками.

Что делать запрещено

Угрожать, портить имущество, общаться с соседями, родственниками или членами семьи коллекторам запрещено. При нарушении полномочий сотрудниками агентства потерпевший гражданин вправе обратиться в полицию, Прокуратору или органы ФССП и написать заявление.

Звонки в период в ночное время тоже запрещены, как и личные посещения. Если должник обращается в агентство об отказе от личных контактов с коллекторами, то компания должна воздержаться от таких действий. Заемщик может нанять своего представителя или инициировать процедуру личного банкротства. В этом случае контакты с заемщиком также будут запрещены.

Перекупка долгов частных лиц — основной вид деятельности коллекторских агентств. Но они обязаны также тщательно соблюдать российское законодательство, как и все остальные юридические лица.

Продать долг юридического лица: в чем выгода?

Продать долг коллекторам по исполнительному листу и получить деньги – это означает перестать нести расходы на оплату судебных издержек и услуг юристов.

Покупка долгов коллекторским агентством избавляет кредитора от головной боли.

Продав долг коллекторам вы теряете в деньгах но перестаёте нести риски не возврата денег. Выгода от сделки по покупке долгов для коллекторcкого агентства заключается в получении прибыли от взыскания. Но, коллекторское агентство может и не получить деньги после покупки долгов. Риски покупки коллекторским агентством долга компенсирует разница между стоимостью задолженности при покупке и суммой, получаемой с должника в итоге.

Покупка долга в нашей компании возможно только после получения решения суда, без этой процедуры нельзя продать исполнительный лист. Исполнительный лист подтверждает наличие задолженности.

Стоимость покупки долга мы рассчитываем после анализа документов и встречи.

Нюансы продажи долга юридического лица

• отсутствия гарантии, что у должника есть активы для выплаты долга;
• вероятности начала процедуры банкротства в любой момент.

Поэтому их долги продаются всего за 10-15%. В остальном процедура оформления договора цессии регулируется теми же законодательными актами, что и при продаже долга физических лиц.

Продажа долга коллекторам позволяет хотя бы частично возместить потери от ссуды неблагонадежному заемщику.

Результаты процедуры

Как говорилось ранее, кредитор улучшает собственное финансовое положение за счет цессии кредитных обязательств в пользу коллекторских фирм. При этом аннулируются расходы на взыскание. Коллекторы преследуют собственные цели и получают за проделанную работу достойное вознаграждение. Должника в этой ситуации ожидают негативные последствия, выражающиеся в непрерывном прессинге. По общим результатам, финансовые потери ожидают только займодавца, незначительные риски сохраняются у взыскателя.

Подводя итоги, скажем, что продажа долгов – абсолютно законная и правомерная процедура, если контракт не содержит особых ограничений и запретов. Для участников взаимоотношения ситуация не претерпевает существенных изменений. Кредитор оказывается в выгодном положении, получая выплату. Коллекторы увеличивают доходы за счет процентов от цессии, а должник вынужден в любой ситуации платить по долгам. При превышении полномочий взыскателем, незаконной деятельности, присутствии давления, угроз, неплательщик подает жалобу в компетентные органы.

Статистика

Активным продавцом плохих долгов на рынке являются банки. По оценкам экспертов, в 2021 году банкиры предложили коллекторам долги на общую сумму в районе 400 млрд рублей. При этом объем действительно проданных коллекторам долгов составил чуть более 300 млрд рублей.

Чаще всего банки выставляют на продажу плохие долги по кредитным картам, кредитам наличными и т.д. С такими залоговыми кредитами, как ипотека или автокредит финорганизации предпочитают разбираться собственными силами.

В целом кредиторы стараются не затягивать с решением проблемы плохих долгов. Плохие долги на балансе требуют начисления резервов, что выливается в дополнительные расходы для участников рынка. Поэтому кредитор обращается в суд, получает исполнительный лист и либо самостоятельно возвращает долг, либо продает его третьим лицам.