Медицинские страховки в США в 2021 году, виды и стоимость

Содержание
  1. Как работает система страхования в США
  2. Что такое медицинское страхование?
  3. Параметры медицинской страховки США
  4. Условия и особенности страхования в США
  5. Обязательно ли нужна страховка
  6. Кому нужна медицинская страховка?
  7. Как получают медицинскую страховку?
  8. О страховании детей до 18 лет
  9. Принцип работы медицинской страховки Соединенных Штатов
  10. Виды медицинских страховок в США
  11. Стоимость медицинских страховок
  12. CO-PAY
  13. DEDUCTIBLE
  14. CO-INSURANCE
  15. OUT-OF-POCKET MAXIMUM
  16. Стоимость медицинских услуг в США
  17. Кто имеет право на льготы по медицинской страховке
  18. Бесплатное страхование для пенсионеров и бедных
  19. Стоимость медицинской страховки для выезда в США
  20. Страховка в США на 1-3 месяца или годовая, но не более 90 дней каждая поездка
  21. Страховка в США на 3-6 месяцев безвыездно:
  22. Страховка в США на год безвыездно
  23. Что делать если страховой случай наступил в США?
  24. Порядок выплат по страховому случаю

Как работает система страхования в США

Медицинская страховка США подбирается исходя из нескольких критериев. Прежде всего, стоит определить к какой категории относится покупатель:

  • малоимущий человек, безработный. В таком случае страховка будет оплачиваться за счет государства (Medicaid).
  • человек с невысоким доходом и без страховки от работодателя. Здесь желающий оформить медицинскую страховку выбирает ее сам, но частично она будет оплачена государством.
  • человек со средним и выше доходом и без страховки от работодателя. В этой ситуации человек оформляет медстраховку самостоятельно, исходя из своих потребностей, стоимости и т.д.
  • человек с определенным доходом и со страховкой от работодателя. В данной ситуации у человека будет страховой план, который выбрал работодатель.
  • человек старше 65 лет или инвалид. Ему положена субсидированная государством страховка Medicare.

Для детей предусмотрена специальная программа страхования (Children’s Health Insurance Program – CHIP). Обычно она либо бесплатная, либо очень доступна по цене. В некоторых штатах она может покрывать расходы беременной женщины.

Что такое медицинское страхование?

Медицинское страхование – это сделка со страховой компанией, по которой Вы должны платить какую-то сумму данной компании каждый месяц. В случае Вашей болезни, страхования компания оплачивает часть затрат на услуги здравоохранения.

Здравоохранение в Америке на самом деле обходится достаточно дорого, следовательно, оформление страховки обязательно.

Параметры медицинской страховки США

Каждый страховой план имеет свою комбинацию опций и возможностей. Прежде, чем остановить свой выбор на чем-то конкретном, необходимо уточнить все варианты сочетаний из следующих параметров:

  1. Страховые взносы (Insurance premiums). Речь идет о ежемесячной выплате по счету страховой компании даже в том случае, если никаких мед. услуг в этом месяце оказано не было.
  2. Франшиза (Deductible). В этом случае застрахованное лицо первые расходы на свое здравоохранение оплачивает сам до определенной суммы, рубежа. После того, как эта сумма будет полностью потрачена, за дело берется страховая компания.

Стоит отметить, что некоторые планы не включают эту опцию или же не на все медицинские услуги она может распространяться (например, исключать покрытие профилактических мер, вроде прививок и т.д.)

  1. Совместное страхование (Co-Insurance). Данный параметр, который тоже может быть включен в страховой план (а может и нет), позволяет оплачивать определенный процент от той или иной услуги, оставшийся процент от ее стоимости покрывается страховой компанией.
  2. Доплата (Сo-Payment). Опция делает возможным оплачивать не процент, а фиксированную для той или иной оказанной помощи сумму (за медикаменты, за визит к врачу, за обследование и т.д.).
  3. Лимит на собственные расходы (Out-Of-Pocket Limit) и годовой лимит (Annual Limit). Первый ограничивает годовой расход средств застрахованного лица из собственного кармана, то есть, если сумма расходов за год превысила установленный лимит, то остальное покрывает компания. Во втором случае, наоборот, установлена определенная сумма, которую за год может выплатить уже страховая организация.

Почему предложено так много опций для того или иного тарифного плана? Так страховые компании хотят регулировать обращение своих клиентов, чтобы последние не посещали врачей по надуманным поводам и не тратили их деньги впустую.
С другой стороны, это удобно для пациента с хроническими заболеваниями, ведь и без того понятно, что посещения врача будут частыми и понадобится дополнительная финансовая поддержка. Или же, наоборот, молодые студенты могут не тратиться на дорогие тарифы медицинского страхования в силу молодости и отсутствия проблем со здоровьем.
Важно: исторически сложилось так, что стоматология и офтальмология всегда шла отдельно от общего перечня медицинских услуг. В последнее время эти два направления стали включать в основные тарифные планы, но перед выбором той или иной медицинской страховки стоит проверять эти моменты заранее. Кроме того, в последнее время все чаще в страховку включают виртуальную медицинскую помощь, особенно если речь идет о страховом плане от работодателя.

Условия и особенности страхования в США

В США купить страховку можно в специальный двухмесячный период (Enrollment period). Он начинается 15 ноября и заканчивается 15 января. Эта особенность связана с защитой от потенциального мошенничества, когда люди начинают покупать страховки после начала болезней, что приносит убытки страховщикам. Есть исключение. Если вы недавно и совершенно легально переехали в США или ваш состав семьи изменился, вы можете купить страховку в любое время года.

Покупка страховок осуществляется как напрямую в страховых компаниях, так и через брокеров, чьи услуги бесплатны. Хороший брокер поможет вам сэкономить деньги, предложив наиболее выгодный вариант, среди всех страховых компаний с которыми он работает.

Кстати, стоматологические и офтальмологические (глазные) страховки почти всегда продаются отдельно от основной (medical). Россияне крайне редко покупают зубные страховки, так как дешевле слетать домой на Родину, чем лечить зубы в США.

Обязательно ли нужна страховка

Ecли Bы peзидeнт Aмepики cтpaxoвaниe являeтcя oбязaтeльным в cooтвeтcтвии c Aктoм Affordable Care Act. Eгo пoкa нe oтмeнили, знaчит, Bac гипoтeтичecки мoгут oштpaфoвaть в cлучae oтcутcтвия у вac мeдицинcкoй cтpaxoвки. Штpaф cocтaвляeт 2,5% oт гoдoвoгo дoxoдa нa чeлoвeкa. Oднaкo мнoгиe пpeдпoчитaют зaплaтить eгo, чeм купить cтpaxoвку.

Жизнь бeз cтpaxoвки – этo oплaтa нaличными визитoв, aнaлизoв и oпepaций в cлучae нeoбxoдимocти. Baм пpидeтcя зaпacтиcь cпиcкoм ближaйшиx клиник Walk-in и вoзмoжнo пocидeть чacoк в oчepeди, нo в пpинципe цeны в ниx дocтупныe.

Кому нужна медицинская страховка?

На сегодняшний день любые законные представители страны, будь то граждане Соединенных Штатов Америки, беженцы, владельцы грин-карты и т.д., должен иметь медицинскую страховку.

Это условие не обсуждается и является частью закона ACA.

Если у жителя США не будет медицинской страховки, помимо собственных затрат на услуги медицины он вынужден будет заплатить штраф государству.

Как получают медицинскую страховку?

Существует несколько способов получения медицинской страховки:

  1. Страховку в полном объеме оплачивает государство, в случае если человек безработный, бедный или инвалид;
  2. В случае если работодатель не оплачивает страховку, а доход маленький, государство оплатит часть затрат;
  3. Если человек работающий, то работодатель должен оплатить медицинскую страховку полностью либо частично;
  4. Если человек работает и доход достаточно высокий, либо средний, то страховку он полностью приобретает за свой счет;
  5. Если человеку более 65 лет, то он получает финансированную государством страховку.

О страховании детей до 18 лет

Особенности и различия существуют и в страховании детей. Многие штаты (штат Иллинойс), требуют наличия страховок на детей моложе 18 лет. All Kids (страховая компания) стремится предоставить всем детям штата страхование. Она включает покрытие следующих расходов:

  • стоматологию;
  • офтальмологию;
  • получение лекарств;
  • посещение детского врача.

Страховой договор All Kids предоставляет средства на приобретение аппаратов для физической и речевой терапии. Для получения страховки дети должны соответствовать следующим параметрам:

  1. Требованиям, предъявляемым страховкой.
  2. Дети младше 18 лет.
  3. Быть резидентом штата.

Каждый ребенок имеет право на ее получение. Для получения страховки  All Kids, семья должна соответствовать следующим требованиям:

Количество человек в семьеОбщий доход в год (и менее)
5$ 81,030
4$ 69,150
3$ 57,270
2$45,390

Лимит повышается с ростом числа семьи. При выплате работодателем страховых взносов на детей, они все равно имеют право на страховку, если соответствуют требованиям к ней.

Принцип работы медицинской страховки Соединенных Штатов

Если, человек, имеющий страховку, нуждается в операции, стоимость которой равна $ 100 000, его страховой план (Health insurance Plan) будет выглядеть следующим образом:

  • $ 2 000 000 – annual limit;
  • $ 3,000 — out-of-pocket limit;
  • 20% — co-insurance;
  • $ 1,000 – deductible;
  • $ 1,000 – deductible.

Это обозначает, что в течение года страхования:

  1. Пациент вносит $ 200 каждый месяц.
  2. Первую тысячу за медицинские услуги он оплачивает сам ($ 1000 deductible).
  3. После оплаты (deductible), начнет оплачиваться (insurance): процент страховой компании (80 %) и процент пациента (20%).
  4. Такой порядок закончится в момент, когда застрахованный достигнет суммы, равной максимальному лимиту расходов, предусмотренных на год из собственного бюджета (out-of-pocket limit) в сумме $ 3 000.

Застрахованный выплатил: $ 1 000 deductible + $ 2 000 co-insurance = $3,000 out-of-pocket, выплаченный целиком. Это означает, что страховка теперь покроет оставшиеся $ 97 000. Она будет и дальше покрывать потребности застрахованного, пока не достигнет (annual limit) в сумме $ 2 000 000. Для многих планов annual limit с 01.01.2014 года упразднен.

Отдельные планы реализуют оплату с учетом co-payment, обозначающего фиксированные суммы за медицинское обслуживание. Если пациент заплатил за прием у врача  $ 30, то расходы покрываются при помощи 2-х вариантов:

  1. Компания будет доплачивать $ 170, если визит стоит $ 200.
  2. Застрахованный заплатит $ 30 и будет оплачивать до достижения deductible. Он и компания покрывают в процентном отношении расходы до достижения out-of-pocket, после чего компания покрывает все счета в размере 100 %.

Виды медицинских страховок в США

Перед покупкой, вам нужно будет определиться с типом страховки (PPO, HMO, EPO) и с планом (platinum, gold, silver, bronze).

  • EPO ограничивает своих клиентов возможностью лечиться только в определенной сети медицинских клиник. Страховка не будет действовать на обращения к врачам частной практики.
  • HMO обязывает вас выбрать персонального терапевта (Primary Care Provider, PCP), который уже, в свою очередь, будет выписать вам направления к другим специалистам. Только в этом случае, страховка будет оплачивать все медицинские назначения.
  • PPO — самый свободный вариант. Вы можете самостоятельно выбирать, к какому доктору идти лечиться. Впрочем, и тут есть некоторые ограничения. Если выбранный вами госпиталь или частный доктор заключил договор с вашей страховой (in-network), то услуги вам обойдутся в небольшую сумму. Если же договора нет (out-of-network) лечение будет стоить сильно дороже.

Стоимость медицинских страховок

Сколько будет стоить страховка зависит от вашего региона, дохода, а также подобранного для вас страхового плана.

Бронзовый – взносы самые минимальные, но и покрытие лишь 60%. Самый популярный у населения. В среднем полис на одного человека обойдется в 250 дол. за месяц.

Серебряный – страховая организация возместит 70% затрат на лечение. Цена страховки выше базовой, но и перечень услуг шире. Кроме осмотров терапевта и профилактических процедур, включены узкие специалисты.

Золотой – предусматривает выбор клиники по желанию пациента, а не только узкую сеть, с которой сотрудничает страховщик. Покрывает непрерывную госпитализацию больного в течение 2 месяцев. Страховые взносы — 500 дол. /месяц. Компенсация около 80% от всех расходов.

Платиновый – с самой высокой ежемесячной платой. Лишь 10% от затраченных средств на лечение придется покрывать самостоятельно. Выгоден тем, у кого есть хронические заболевание, ежемесячные процедуры, частые госпитализации. Стоит полис порядка 750 дол.

та – от 200 до 600 $;

Стоимость медицинских услуг в США:

Посещение специалисАнализ крови – от 300 до 7 000 $;
Обычная пломба – от 200 $;
Узи почек – от 350 $;
Визит скорой помощи 911 – от 900 $.

CO-PAY

Грубо говоря, это стоимость обслуживания у врачей. Например, поход к терапевту обойдется вам 50 долларов, сделать рентгеновский снимок 60 и так далее. Да, платить придется в любом случае, за исключением некоторых медицинских услуг, которые положены вам по закону и тех, что предусмотрены в страховке.

DEDUCTIBLE

Это определенный показатель, по достижению которого, вы начинаете платить гораздо меньше — именно здесь начинает действовать основное страховое покрытие. Вам нужно потратить определенную сумму по Co-pay, например 5000 долларов в год и только после этого страховщики начнут раскошеливаться сами.

CO-INSURANCE

Это процент, которые будут выплачивать страховые компании при достижении Deductible, как правило, он колеблется в диапазоне 50-90%. Теперь давайте на примере рассмотрим, как это работает. По системе Co-pay посещение терапевта стоит 50 долларов, но вы уже потратили 5000 по своей страховке. Это значит, что на следующем приеме с вас возьмут гораздо меньше денег, если по вашему тарифному плану Co-insurance составляет 80%, то посещение врача обойдется в 10 долларов.

OUT-OF-POCKET MAXIMUM

Это максимальная сумма, которую вы можете уплатить в течение года в принципе. Если вы переходите за ее границы, то все дальнейшие расходы берет на себя страховая компания.

Стоимость медицинских услуг в США

Стоимость медицинских услуг в США:

  1. Посещение специалиста – от 200 до 600$</strong>;
  2. Анализ крови – от 300 до 7 000$</strong>;
  3. Обычная пломба – от 200$</strong>;
  4. Узи почек – от 350$</strong>;
  5. Визит скорой помощи 911 – от 900$.

Кто имеет право на льготы по медицинской страховке

Стоимость медицинской страховки зависит от уровня доходов и если они невысокие есть шанс получить субсидию от государства. На получение льготной медицинской помощи могут претендовать: беременные женщины, приемные дети до 26 лет, пожилые, семьи с детьми, люди с ограниченными возможностями. Приобрести жизненно важный документ можно на определенных сайтах, общегосударственном ресурсе или на рынке страховок Health Insurance MarketPlace.

Кстати, обязательная медстраховка в США для некоторых граждан не является таковой. Многие предпочитают заплатить штраф и не приобретать карту медицинского страхования. В принципе так можно поступить, если человек обладает крепким здоровьем и уверен в своей безопасности. Но, подавляющее большинство жителей Америки все-таки не желают искушать судьбу.

Бесплатное страхование для пенсионеров и бедных

Для пожилых больных людей существует бесплатное страхование Medicare. В эту категорию попадают:

  • люди в возраста 65 лет и старше;
  • люди, не достигшие 65 лет, но при определенных заболеваниях;
  • люди с диагнозом «Почечная недостаточность» в терминальной стадии».

Люди с ограниченными доходами могут рассчитывать на обеспечение лекарствами по рецептам или помощи в оплате страховки Medicare. Правила подсчетдоходов, находится в зависимости от штата проживания. Права на получение может зависеть от следующих факторов:

  • наличия гражданства США;
  • возраста;
  • инвалидности;
  • беременности;
  • слепоты.

В перечень получателей страховки по программе Медикейд включены:

  • отдельные получатели страховки Medicare;
  • получатели пособий по усыновлению;
  • беременные женщины и дети в возрасте до шести лет из семей с доходом, не превышающим 133% федерального уровня черты бедности;
  • новорожденные матерей, имеющих данную страховку;
  • инвалиды, в том числе по зрению, а также получающие пособия (Supplemental Security Income);
  • категории людей, соответствующие оказанию помощи по программе AFDC, а также семьи с несовершеннолетними детьми, имеющими низкий доход.

Стоимость медицинской страховки для выезда в США

Сколько будет стоить страховка зависит от вашего региона, дохода, а также подобранного для Вас страхового плана.

Допустим, цена страховки категории HMO на человека составит более 160 долларов при минимальном страховании.

Страховка в США на 1-3 месяца или годовая, но не более 90 дней каждая поездка

Если вы едете в США на срок от месяца до 3 месяцев(или несколько поездок за год от 1 мес.-до 3-х месяцев), однозначно нужно оформлять полис от ERV.

Всего 5140 рублей за год!
Огромное количество дополнительных опций. Больше нет ни у кого:
годовой-полис-ерв-5140

Это страховой тариф Оптима, с покрытием 100 000$. Суммарно в Америке можно пробыть 363 дня, это если по максимуму(выезжая каждые 90 дней в Россию)

В случае если ваши поездки не дольше 90 дней каждая, вам опять же прекрасно подойдет ERV.
Оформление многократного(годового) полиса на 90 дней дешевле чем просто на 90 дней выбирая даты.

Но при этом, не реже 90 дней нужно выезжать в страну постоянного проживания. И поездка также должна начинаться с территории РФ.

Страховка в США на 3-6 месяцев безвыездно:

Если вы планируете поездку в Америку больше чем на 90 дней, например, на полгода(180 дней), тогда выгоднее купить страховой полис на Черехапе.

Оптимальный вариант – РЕСО. За 180 дней – 16766 рублей. Покрытие в 100 000$, без франшизы, ассистанс хороший и рабочий – Europ Assistance
полис-на-180-дней(6-мес)-16766-ресо

Страховка в США на год безвыездно

В случае, если вам нужна страховка в США на год безвыездно, на все 365 дней пребывания, то лучший вариант на сегодня это ВТБ за 37500 рублей.

По курсу это около 645 долларов, а значит всего 1,77$ в день!

годовой-полис-в-США-на-365дней-ез-выезда-втб-37500
Учитывая драконовский прайс любой американской мед-помощи, у которой даже лечение соплей может обойтись в 1000$, то просто даром!

Да, еще не забывайте о том, что в США нет и речи о самолечении. Пойти как у нас в аптеку и набрать антибиотиков, спреев, таблеток, мазей и притирок нельзя.

Потому что ничего, никакие лекарства не продаются без рецепта врача. Максимум что вам продадут – тайленол и леденцы от кашля.
Так что ехать в США без нормальной страховки просто самоубийство.

Знаю массу случаев, когда людям приходилось залезать в дикие долги, продавать квартиру, чтобы оплатить счета за лечение.

Минимальная сумма страхования в США должна быть не менее 100 000$. Потому что 35-40 000$, израсходовать вообще нечего делать.

Медицина в США высочайшего уровня, но одна из самых дорогих в мире.

Что делать если страховой случай наступил в США?

После оформления страховки, полис моментально присылают на почту. Лучше его распечатать и в поездке держать при себе.

Если что-то случилось, нужно набрать по одному из телефонов указанном в полисе и связаться с асситансом(компания которая направляет вас в госпиталь и согласовывает оплату счетов).

Все описанные в статье страховые компании имеют круглосуточную русскоговорящую поддержку 24/7.

Далее вы описываете свою ситуацию и оператор направляет вас в ближайший госпиталь, с которым у них заключен договор.

Если вы знаете какой-то хороший госпиталь поблизости, в случае с ERV, вы можете попросить направить вас в него. Они обычно не отказывают, если с этим госпиталем у них заключен договор.

Минимальная рекомендуемая сумма страхового покрытия для поездки в США – 50 000$ -100 000$.
На 50 000$ можно застраховаться если летите в США на короткий срок, а вот на длинный,(более 7-14 дней) лучше выбрать 100 000$ и больше.
Детей лучше страховать минимум на 100 000$.

Порядок выплат по страховому случаю

Если произошел страховой случай во время поездки в США, необходимо следовать следующему алгоритму действий:

  1. В течение суток уведомить о случившемся страховую компанию по номерам телефонов, которые указаны в договоре страхования. Иначе компания компенсацию аннулирует или произведет оплату, равную 250 евро.
  2. Перевести все документы на русский язык и заверить нотариусом.
  3. Выплата по страховому случаю производится только на основании запрошенных фирмой страховщиком бумаг не ранее, чем через две недели.

В первом случае страховое возмещение предоставляется через компанию-страховщика. Оплата производится непосредственно пострадавшему или Сервисной компании в присутствии врача или после того, как информация о страховом случае была передана по телефонам. Турист получит медицинскую помощь в рамках суммы покрытия или по договору. Доказательства на уровне документов предоставляются в течение 30 рабочих дней. Нельзя пользоваться помощью специалистов без ведома СК, так как компания не оплатит страховой случай.

Во втором случае оплату производит сам пострадавший, поставив о наступлении страхового случая в известность Сервисную компанию в срок не более 24 часов. Нужно сохранить все чеки, которые нужно будет предоставить по приезду в страну проживания.

Медицинская страховка в США необходима, поскольку бесплатной медицины в Штатах нет.  Страховой договор нужен, чтобы не разориться на лечении. Заплатив от 5 000 до 15 000 $ в год можно обеспечить недорогую стоимость лечения. Обратившись в больницу с переломом без страхового договора, заплатить придется 11 000 $, а при наличии страховки всего 240 $, что составляет существенную разницу.

Источники
  • https://meet-usa.com/ru/article/medicinskaya_strahovka_ssha_2021/
  • https://idealtrip.ru/ssha/skolko-stoit-medicinskaya-strakhovka-v-ssha.html
  • https://usa.e-migration.ru/medicina-strahovki-v-ssha/medicinskie-straxovki-v-ssha.html
  • https://1migration.ru/usa/osobennosti-medicinskoj-straxovki.html
  • https://ruswi.com/meditsinskaya-strahovka-v-ssha
  • https://piki-trip.ru/medicinskaya-straxovka-v-ssha-skolko-stoit-i-kakuyu-vybrat/

tett
Зарплатто.ру - сайт о зарплатах и доходах, деньгах и финансах
0 0 голоса
Article Rating
Подписаться
Уведомить о
guest

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
0
Оставьте комментарий! Напишите, что думаете по поводу статьи.x
()
x
Adblock
detector