Сбербанк: отдел по работе с проблемной задолженностью, обязанности

Что такое отдел по работе с проблемной задолженностью

Сбербанк, как и многие другие банки, выдает потребительские кредиты населению, предоставляет ипотеку на покупку жилья. В связи с этим в организации сформировали отдел по работе с проблемной задолженностью.

Существуют недобросовестные заемщики, которые не считают нужным вовремя оплачивать долги. Из-за этого общая сумма по кредиту увеличивается за счет штрафов, пени и процентов. Если заемщик не может внести платеж по кредиту в срок, но уверен, что сможет это сделать позднее, лучше позвонить в банк и договориться с кредитным менеджером об отсрочке.

Для предотвращения убытков банка в организации создается специальный отдел, деятельность которого направлена на взыскание долгов. Таким образом, Сбербанк пытается обезопасить себя и снизить финансовые риски. Как известно, Сбербанк получил государственную лицензию, именно поэтому работники службы никогда не прибегают к незаконным методам взыскания долгов.

Они, наоборот, часто помогают людям, которые оказались в трудной жизненной ситуации, поэтому не нужно бояться специалистов отдела по работе с проблемной задолженностью.

Для решения проблемы зачастую предлагается несколько путей. Иногда клиентам дают отсрочку на некоторый период. В других случаях работники банка проводят реструктуризацию кредита или полностью меняют график платежей.

Работа отдела взыскания задолженности: принципы, особенности

На этапе, когда кредитный договор передается в отдел взыскания, с ним начинают работать специальные сотрудники. Как правило, это уже опытные работники в сфере «мягкого выбивания долгов» (специалисты по работе с просроченной задолженностью), в том числе бывшие представители силовых структур. Ориентировочный срок, который договор пребывает в данном отделе, составляет 6-8 месяцев.

Свою работу отдел взыскания начинает с того, что направляет досудебную претензию по тому адресу, где зарегистрирован должник. Сотрудники данного отдела также занимаются прозваниванием всех имеющихся в анкете клиента телефонов с целью найти рычаги влияния на должника, нарушившего обязательства по договору и допустившего значительную просрочку. Его самого приглашают в организацию для разговора на тему погашения задолженности. Конечная цель проделываемой работы с должником – получение конкретной даты возврата кредита и, конечно же, сам возврат денежных средств банка вместе с начисленными процентами и неустойкой. Не забываем, что во время просрочки кредитный договор обязательно предусматривает начисление ежедневной неустойки, которая представляет собой определенный процент от общей суммы кредита. Всё это в рамках закона.

Если клиент явился на встречу, ему могут предложить различные варианты решения проблемы:

• оплатить половину долга, а остальную сумму разделить на равные платежи. В случае такой договоренности неустойку обычно приостанавливают;
• выплатить всю сумму долга (неустойка при этом автоматически списывается);
• взять кредит в другом банке для выплаты данной задолженности либо попросить финансовой помощи у близких.

Сферы влияния отдела взыскания

Если отдел взыскания задолженности и должник не нашли общего языка либо у должника просто нет финансовой возможности оплатить долг, наиболее реальны следующие варианты развития событий:

• кредитный договор передают в юридический отдел, после чего банк подает на него в суд;
• договор и данные клиента попадает специальным мобильным группам, специализирующимся на взыскании. Работающие в составе таких групп специалисты выездного взыскания будут делать визиты на дом к заемщику;
• продажа (если точнее, то переуступка права требования) договора коллекторам (в рамках договора цессии), которые будут требовать погашения своими методами, или сотрудничество с коллекторскими агентствами на базе агентского договора (в этом случае уступки права нет, коллекторов нанимают для помощи в выбивании долга).

Немного реже отдел взыскания задолженности передает проблемный договор специалистам по борьбе с мошенничеством – если у банка появляются подозрения на мошеннические действия заёмщика.

Иногда, при условии отсутствия отдела взыскания в банке, договор может сразу попасть к коллекторам, что зависит от специфики конкретного банка, его масштабов и особенностей специализации.

Причины для начала работы с должником

Служба Сбербанка по взысканию задолженности может приступить к работе уже по прошествии 3 суток после возникновения просрочки платежа по кредиту. Это стандартная процедура. Работник отдела звонит должнику, чтобы напомнить ему правила уплаты взносов.

Если заемщик не реагирует на предупреждения, в результате чего продолжает допускать нарушение платежных сроков, банк приступает к активным действиям. Если движение средств по кредиту не наблюдается более 3 месяцев, плательщик приобретает статус проблемного. До этого момента банк предпочитает не портить кредитную историю клиента. При просрочке платежей более чем на 90 дней договор передается в службу по взысканию задолженности физических лиц.

Используемые методики взыскания

Законодательством России запрещены меры взыскания задолженности, предполагающие физическое или психологическое давление на заемщика. Сбербанк работает с клиентами, не нарушая правовые нормы.

Если заемщик не предпринимает действий по погашению долгов по кредитам, банк может прибегнуть к следующим мерам воздействия:

• напоминание о сроках уплаты взносов по кредиту и предупреждение о начислении штрафных санкций и пени за просрочку платежа посредством телефонных звонков;
• рассылка СМС-сообщений и электронных писем с уведомлением о сумме долга;
• визит сотрудников мобильной группы Сбербанка по месту проживания должника с целью выяснения причин возникновения задолженности и заключения соглашения по погашению обязательств по ссуде;
• временное ограничение прав должника на выезд за пределы РФ;
• передача данных о задолженности в кредитное бюро, что в дальнейшем может повлечь за собой лишение должника возможности получения новой ссуды;
• обращение банка в коллекторскую службу, если клиент в течение 2-3 месяцев не реагирует на попытки банковских работников установить с ними контакт;
• подача иска в суд.

Чтобы избежать встречи с коллекторами и судебного разбирательства, рекомендуется при возникновении финансовых затруднений обратиться в отделение Сбербанка с просьбой о реструктуризации долга. Если дело передано в суд, заемщику грозит арест счетов и принудительное взыскание средств в счет погашения основного долга по кредиту и процентов по ссуде. Оспорить решение суда можно в течение 10 дней после вынесения вердикта.

Варианты урегулирования предлагаемые банком, что потребуется для реструктуризации?

Иногда заемщик теряет способность выполнять обязательства по кредиту вследствие независящих от него причин. При таких обстоятельствах у финансового учреждения нет возможности взыскивать средства для возмещения сумм задолженности. Многих интересует, как Сбербанк действует в таких случаях.

Программой поддержки клиентов, утративших способность выполнять обязательства перед финансовым учреждением, предусмотрена реструктуризация долга. Такая мера может быть применена в следующих случаях:

• ухудшение финансового положения в результате увольнения с работы, потери или порчи имущества, увеличения расходов клиента по независящим от него причинам;
• призыв в армию;
• нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
• потеря трудоспособности по болезни или инвалидности.

Для оформления реструктуризации задолженности по потребительским кредитам необходимо предоставить в отделение банка пакет документов:

• заявление;
• анкету;
• оригинал паспорта;
• справку о доходах;
• копию и оригинал трудовой книжки при увольнении с работы;
• документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

Для реструктуризации долга по жилищным кредитам следует к приведенному выше перечню добавить такие документы:

• копию лицевого счета по адресу залога;
• выписку из домовой книги по адресу залога;
• свидетельство о праве собственности;
• копию страхового полиса и квитанцию об уплате взноса.

Для реструктуризации автокредита, помимо основных бумаг (см. документы для реструктуризации потребительской ссуды), потребуется:

• оригинал ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства;
• копия страхового полиса и квитанция об уплате взноса.

Рекомендуется оформлять реструктуризацию на начальном этапе возникновения задолженности. Но если заемщик не сделал этого заранее, отчаиваться не стоит. Прибегнуть к этой мере можно и в ходе судебного разбирательства

Подключение коллекторов

Зачастую работники агентства занимаются настоящим «выбиванием» денег. Они нацелены на получение прибыли. Иногда их методы выходят за рамки российского законодательства. В связи с этим в 2017 году был принят Федеральный закон N230, который регламентирует действия коллекторов.

Но надо отметить, что крупные кредитные организации всегда придерживаются закона. Именно поэтому Сбербанк сотрудничает с такими коллекторскими службами, которые не нарушают норм действующего законодательства и зарекомендовали себя на рынке.

При взыскании долга приветствуется совершение звонков самому должнику, его родственникам, а также поручителям. Если связаться с неплательщиком нет никакой возможности, то ему отсылается письмо по месту регистрации. Иногда работники службы приезжают прямо домой к клиенту или на его рабочее место.

Опытные коллекторы ознакомлены с действующим российским законодательством. Именно поэтому они умеют так надавить на клиента, чтобы заставить его отдать долг и не превысить своих полномочий. Иногда работники службы высказывают прямые угрозы.

Но, как показывает практика, правоохранительные органы в таких случаях бессильны. Ведь доказать правоту слов должника практически невозможно.

Решение вопроса в суде

Если после работы агентов должник так и не решил расплатиться, ему направляется уведомление о намерении подать иск в суд.

Если в течение десяти дней клиент никак не реагирует на письмо, начинается подготовка к судебному процессу.

Собираются документы, составляется заявление, и далее пакет предается в территориальное подразделение суда по месту регистрации заемщика.

О факте подачи иска в суд агентство уведомит неплательщика в письменном виде. Часто суд встает на сторону именно коллекторов.

Однако в том, что дело разбирается с привлечением судебных органов, есть свои достоинства:

• суд зафиксирует конечную сумму, она больше не изменится в сторону увеличения;
• на основании действующего законодательства неплательщик освобождается от уплаты штрафов и пени по кредиту.

Что представляет собой группа выездного взыскания Сбербанка?

Многих интересует, что же это такое — мобильная группа по взысканию задолженности, и имеет ли ее деятельность законные основания.

Законодательством РФ не предусмотрены меры взыскания задолженности путем устрашения, психологического или физического давления на заемщика.

Группа выездного взыскания Сбербанка действует в установленных рамках. Ее представителями являются работники службы безопасности финансового учреждения. Разговор с заемщиком ведется корректно. Поэтому у клиента Сбербанка нет оснований опасаться последствий этой встречи.

Тем не менее такой метод воздействия на должника не предусмотрен законодательством. Вопрос возврата средств по кредиту может решаться только в судебном порядке. Поэтому заемщик имеет право не выходить на контакт с представителями банка, предъявляющими ему требования по погашению задолженности.

Возможные действия мобильной группы заключаются в телефонных звонках должнику или прямом контакте с ним. Как показывает практика, если попытки договориться с клиентом не приводят к результатам, банк обращается за помощью в коллекторскую службу, а затем — суд. Последствия для должника будут зависеть в последнем случае от решения судебного органа.

Процесс работы

1. Мобильные группы получают в работу реестр должников, уже отработанных сотрудниками офисных бригад, но подходящих под условия, описанные, выше.
2. Договор находится в работе один месяц.
3. Первое что делают сотрудники мобильных групп, перед тем как поехать к должнику, это распечатывают анкетные данные, его фотографию, комментарии сотрудников просрочки и отдела взыскания, досудебную претензию (что это такое, см. здесь).
4. Затем осуществляют выезд по адресу регистрации иногда по фактическому адресу.
5. Устанавливают контакты с клиентом, родственниками, знакомыми, коллегами.
6. Ведут переговоры о закрытии клиентом кредитного соглашения.

Если долг закрыт, то договор направляется в архив, если нет, то возвращается в работу сотрудников офисных бригад, которые по установленным телефонам (если таковые имеются), прозванивают клиента и его ближайшее окружение.

В каких случаях привлекается — функции

Группа выездного взыскания привлекается в случаях, когда уплата обязательств по кредиту составляет 3 месяца просрочки и более. С этого момента плательщик приобретает статус «проблемного».

Функции мобильной группы заключаются в установлении контакта с должником или его родственниками с целью ведения переговоров для определения подходящих обеим сторонам сроков и условий погашения задолженности без необходимости обращения банка в суд.

Методы и процесс работы

Работа службы Сбербанка по возврату заемных средств заключается в следующем:

1. В отдел по взысканию задолженности передаются списки проблемных плательщиков.
2. Договор находится в работе на протяжении месяца.
3. Сотрудники банка распечатывают анкетные данные и фотографию должника.
4. Ответственные лица звонят клиенту с целью выяснения причин просрочки платежей и рекомендуют погасить образовавшуюся задолженность. В это же время плательщику приходят СМС с напоминанием о размере долга и сроках его погашения.
5. При отсутствии результатов должнику отправляются почтовые уведомления о росте задолженности и возможных последствиях ее неуплаты.
6. Мобильная группа выезжает по адресу фактического проживания должника.
7. Представители банка устанавливают контакт с заемщиком или его родственниками.
8. Сотрудники отдела взыскания задолженности ведут переговоры с должником о погашении обязательств по кредиту.

Методы Сбербанка по возврату заемных средств не предусматривают действий, влекущих за собой порчу имущества клиента, а также применения к нему физического и психологического насилия. Также исключены угрозы в сторону плательщика.

Стоит ли этого бояться

Законодательной базы такая деятельность не имеет. Разногласия и трения между кредитором и заемщиком должны разрешаться в судебном порядке. Гражданин имеет полное право обратиться в полицию, если в ходе выезда представители банка пытаются проникнуть противозаконным путем на его частную собственность. Неправомерными являются и другие действия данной структуры, особенно предпринятые в грубой и жесткой форме.

Если группа выездного взыскания от Сбербанка пытается выйти на контакт с должником, он может игнорировать звонки и не открывать входную дверь. В крайнем случае, допустимо снимать на видео незаконные попытки давления со стороны представителей группы. Наличие таких доказательств вселит дополнительную уверенность при обращении в правоохранительные органы.

Придется ли выплачивать долг

Долг выплачивать все же придется. Незаконность воздействия не означает отсутствие обязательств со стороны заемщика. После отзыва выездной группы взыскания банк может обратиться в суд, потребовав возврата суммы задолженности и выплаты процентов и пени за просрочку.

Эти претензии вполне законны и с большой долей вероятности будут удовлетворены судом. При дальнейшем неисполнении уже судебного решения дело передадут службе судебных приставов, действующей в рамках закона.

Что делать, если к вам приехали сотрудники мобильных групп?

Если своевременные меры по погашению задолженности заемщиком не были приняты, и мобильная группа по взысканию задолженности приступила к работе, нужно знать стандартный порядок действий, применяемых в таком случае:

1. Попросить предъявить документы, удостоверяющие должность работника банка. Если документы отсутствуют, следует прекратить общение с этим лицом.
2. Не сообщать личные данные и сведения о родственниках.
3. Не сообщать информацию о своем финансовом положении.
4. Не отвечать на вопросы по поводу семьи.
5. Скрыть информацию о несовершеннолетних детях.
6. Не сообщать сведения о больных родственниках.
7. Перекрыть доступ на частную территорию.

Если представители группы являются работниками банка, о чем свидетельствуют их документы, их целью является установить с клиентом контакт и заключить договоренность об уплате долга. В таком случае рекомендуется предоставить им только те данные, которые были указаны при оформлении кредита. Все несоответствия могут быть в дальнейшем использованы банком против заемщика.

Чтобы избежать встречи с коллекторами или судебного разбирательства, рекомендуется найти пути решения возникшей проблемы и договориться с работниками финансового учреждения о сроках уплаты долга.

При применении сотрудниками банка агрессивных или незаконных действий рекомендуется прекратить с ними контакт и обратиться с заявлением в прокуратуру. Это не исключает в дальнейшем возможность судебного разбирательства.

Реструктуризация долга

Пролонгация чем-то похожа на увеличение периода кредитования. Она выгодна тем, что размер ежемесячного платежа уменьшается. Например, ранее клиент взял 200 000 рублей на 12 месяцев. Ежемесячно он вносил сумму в районе 17 тысяч рублей. За полгода он выплатил 100 000 рублей.

Но у заемщика случилась непредвиденная ситуация. Банк предложил пролонгацию на 6 месяцев. Это означает, что срок кредитования увеличивается еще на полгода, а размер ежемесячного платежа составит примерно 9 000 рублей.

Отсрочка по уплате кредита представляет собой снижение размера ежемесячных платежей. Фактически человек уплачивает только проценты, а сам долг он будет погашать только через несколько лет.

Реструктуризация – это отличный вариант решить вопрос с просроченной задолженностью. Ведь в таком случае кредитная история не меняется, а долг постепенно погашается.

С просьбой реструктуризировать кредит может обратиться любой человек, который попал в трудную ситуацию, например потерял работу. Если до этого времени заемщик исправно исполнял обязательства по договору, то поводов отказать ему у сотрудников банка не будет.

Как должнику не попасть в подобную ситуацию

Если клиент узнает о том, что у него образовалась задолженность, но не понимает, откуда она взялась, ему нужно незамедлительно обратиться к сотруднику территориального подразделения банка. Работник кредитной организации подготовит подробную информацию о формировании долга и движении средств.

Выписка содержит данные о начислении штрафов, пени, а также о датах и суммах внесения ежемесячных платежей. Если выясняется, что клиент действительно задолжал банку, нужно срочно погасить задолженность. В ином случае ее размер будет только расти.

Зачастую причиной формирования долга является просрочка платежа. Иногда клиенты даже не подозревают об этом. Фактически они перечисляют средства в назначенный день. Но в связи с задержкой оборота средств появляется просрочка.

Заключение

Выездное взыскание задолженности в Сбербанке – это один из способов договориться с должником без передачи дела в суд или привлечения коллекторов. Поскольку сотрудники специального отдела работают на банк, не нужно их бояться. Они соблюдают законодательство и общаются корректно. Их основная задача ― найти оптимальный вариант выплаты просроченного долга.