Накопительная пенсия: что это и чем она отличается от страховой

Обновлено 26 октября 2026. Сведения проверены по официальным источникам.

Накопительная пенсия — это деньги, которые лежат на вашем личном пенсионном счёте и инвестируются, а не распределяются между нынешними пенсионерами. Её путают со страховой пенсией, хотя это разные выплаты с разными условиями. Я разобрала, у кого есть пенсионные накопления, как узнать их размер и в каком виде их можно получить.

Сведения проверены в октябре 2026 года по официальным источникам, в первую очередь по материалам Социального фонда России. Законы меняются, поэтому перед обращением уточните правила на сайте Социального фонда, на Госуслугах или в своём негосударственном пенсионном фонде.

Чем накопительная пенсия отличается от страховой

Страховая пенсия работает по солидарному принципу: взносы работодателя за вас сегодня идут на выплаты нынешним пенсионерам, а вам начисляются пенсионные коэффициенты (ИПК). Накопительная пенсия формируется из реальных денег на вашем счёте и дохода от их инвестирования.

Параметр	Страховая пенсия	Накопительная пенсия
Закон	Федеральный закон от 28.12.2013 № 400-ФЗ	Федеральный закон от 28.12.2013 № 424-ФЗ
Из чего складывается	пенсионные коэффициенты и фиксированная выплата	сумма на счёте и инвестиционный доход
Возраст в 2026 году	64 года для мужчин, 59 лет для женщин (переходный период)	60 лет для мужчин, 55 лет для женщин
Рост	индексация государством (с 1 января 2026 года — на 7,6%)	ежегодная корректировка с 1 августа по итогам инвестирования
Кто управляет	Социальный фонд	Социальный фонд или негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Наследуется	нет	да, до назначения бессрочной выплаты

С 1 января 2026 года стоимость одного пенсионного коэффициента — 156,76 рубля, фиксированная выплата — 9 584,69 рубля. Пенсионный возраст повышался по Федеральному закону от 03.10.2018 № 350-ФЗ, но для накопительной пенсии он остался прежним — 60 и 55 лет.

Заморозка накопительной части: у кого есть накопления

С 2014 года взносы работодателей на накопительную пенсию не направляются: весь тариф идёт на страховую пенсию. Мораторий неоднократно продлевали, например Федеральным законом от 05.12.2022 № 472-ФЗ — до конца 2025 года. Новые взносы в 2026 году по-прежнему не поступают, а уже сформированные средства продолжают инвестироваться.

По данным Социального фонда, пенсионные накопления есть у следующих граждан:

• мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, за которых работодатель платил взносы в 2002–2004 годах;
• граждан 1967 года рождения и моложе, за которых взносы на накопительную пенсию перечислялись в 2002–2013 годах;
• участников программы государственного софинансирования пенсионных накоплений и тех, кто платил добровольные взносы;
• матерей, направивших материнский капитал на накопительную пенсию.

Если вы не входите ни в одну из этих групп, скорее всего, накоплений у вас нет. Точно это покажет выписка из лицевого счёта.

Как узнать размер пенсионных накоплений

Сумма накоплений и название страховщика (Социальный фонд или конкретный НПФ) указаны в выписке из индивидуального лицевого счёта. Получить её можно так:

1. Войдите на Госуслуги и закажите выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта — она формируется в электронном виде.
2. Или воспользуйтесь личным кабинетом на сайте Социального фонда.
3. Или обратитесь с паспортом и СНИЛС в клиентскую службу Социального фонда либо в МФЦ.
4. Если страховщик — НПФ, запросите в фонде сведения о сумме с учётом начисленного дохода: у фонда данные актуальнее.

Я советую смотреть именно сумму к выплате, а не отдельные поступления по годам. Результат инвестирования за прошлый год отражается в выписке после годовой корректировки.

Гарантии сохранности накоплений

Накопления в НПФ защищены системой гарантирования прав застрахованных лиц по Федеральному закону от 28.12.2013 № 422-ФЗ, её ведёт Агентство по страхованию вкладов. Если у фонда отзывают лицензию или его признают банкротом, агентство возмещает номинал всех поступивших средств без ограничения суммы: взносов работодателей, добровольных взносов, софинансирования и материнского капитала. Возмещение в течение трёх месяцев переводят в Социальный фонд, и счёт продолжает там работать. Инвестиционный доход прошлых лет не гарантируется, поэтому при выборе фонда я смотрю не только на доходность, но и на его надёжность.

Виды выплат пенсионных накоплений

Накопления выплачиваются тремя способами. Вид выплаты зависит от суммы и от того, из каких средств сформированы накопления.

Единовременная выплата

Вся сумма выдаётся сразу, если расчётный размер накопительной пенсии составляет 10% и менее от прожиточного минимума пенсионера в целом по России. В 2026 году он равен 16 288 рублям, значит порог — 1 628,80 рубля в месяц. Расчётный размер — это сумма накоплений, делённая на ожидаемый период выплаты: в 2026 году — 270 месяцев. Например, при накоплениях 300 000 рублей получится около 1 111 рублей в месяц, и деньги выплатят одной суммой.

Единовременную выплату получают также пенсионеры по инвалидности, по потере кормильца и по государственному пенсионному обеспечению по достижении 60 и 55 лет. Повторно обратиться можно не раньше чем через 5 лет, если на счёт поступили новые средства.

Бессрочная накопительная пенсия

Если расчётный размер выше 10% прожиточного минимума, назначается ежемесячная пожизненная накопительная пенсия. Нужны страховой стаж не менее 15 лет и не менее 30 пенсионных коэффициентов. При более позднем обращении ожидаемый период сокращается на 12 месяцев за каждый год отсрочки, и ежемесячная сумма растёт.

Срочная пенсионная выплата

Выплачивается ежемесячно в течение срока, который выбирает сам получатель, но не менее 10 лет. Она доступна только для накоплений из добровольных взносов, средств софинансирования, материнского капитала и дохода от их инвестирования.

С 1 августа 2026 года Социальный фонд без заявления скорректировал накопительные пенсии на 17,3%, а срочные выплаты — на 19,32% по итогам инвестирования за 2025 год. Корректировку проводят ежегодно по Федеральному закону от 30.11.2011 № 360-ФЗ.

Как оформить выплату: пошагово

Порядок одинаков для всех видов выплат:

1. Узнайте страховщика по выписке: обращаться нужно туда, где хранятся накопления.
2. Если накопления в Социальном фонде, подайте заявление через Госуслуги, клиентскую службу фонда или МФЦ. Если в НПФ — напрямую в фонд.
3. Приложите паспорт и документы о стаже, если их нет в лицевом счёте; набор документов такой же, как для страховой пенсии.
4. Дождитесь решения: по накопительной пенсии и срочной выплате — до 10 рабочих дней, по единовременной — до 1 месяца.
5. Единовременную выплату перечисляют не позднее 2 месяцев со дня решения.

Обратиться можно в любое время после возникновения права, срок давности не установлен.

Наследование пенсионных накоплений

Накопления переходят правопреемникам, если человек умер до назначения выплаты, а также остаток после назначения срочной выплаты. Можно заранее указать правопреемников и доли в заявлении. Без заявления средства получают родственники первой очереди (дети, супруг, родители), а при их отсутствии — второй (братья, сёстры, дедушки, бабушки, внуки) в равных долях.

Заявление нужно подать не позднее 6 месяцев со дня смерти; пропущенный срок восстанавливают через суд. Участники СВО и правопреемники погибших на СВО могут обратиться и позже. Порядок установлен Правилами, утверждёнными постановлением Правительства РФ от 30.07.2014 № 711.

Программа долгосрочных сбережений и пенсионные накопления

С 2024 года действует программа долгосрочных сбережений (ПДС) — добровольный договор с НПФ на срок не менее 15 лет. В неё можно перевести пенсионные накопления. Основные условия:

• государственное софинансирование до 36 000 рублей в год в течение 10 лет при взносах от 2 000 рублей в год;
• при доходе до 80 000 рублей в месяц государство добавляет рубль на рубль, при 80–150 тысячах — рубль на два, свыше 150 тысяч — рубль на четыре;
• софинансирование начисляют только на новые личные взносы — переведённые из обязательного пенсионного страхования накопления его не увеличивают;
• налоговый вычет со взносов до 400 000 рублей в год;
• средства застрахованы Агентством страхования вкладов на сумму до 2,8 млн рублей;
• выплаты — через 15 лет участия или с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, досрочно — в особых жизненных ситуациях.

Переводить накопления в ПДС или нет — личное решение; я советую сначала сравнить доходность фондов и условия договора.

Примеры расчёта на 2026 год

Расчёт строится на трёх величинах 2026 года: прожиточный минимум пенсионера в целом по России — 16 288 рублей, порог для единовременной выплаты — 1 628,80 рубля в месяц, ожидаемый период выплаты — 270 месяцев. Из них легко вывести границу: накопления до 439 776 рублей (1 628,80 × 270) выплатят одной суммой, а при большей сумме назначат ежемесячную пенсию. Суммы в примерах условные и не учитывают будущий инвестиционный доход.

Пример 1. Бессрочная пенсия

Женщина в 55 лет обращается за накопительной пенсией. На её счёте 500 000 рублей, страховой стаж больше 15 лет, пенсионных коэффициентов больше 30. Расчётный размер — 500 000 / 270 = 1 851,85 рубля в месяц. Это больше порога 1 628,80 рубля, поэтому единовременно деньги не выплатят: назначат пожизненную ежемесячную пенсию около 1 851,85 рубля, которую затем ежегодно корректируют с 1 августа.

Пример 2. Обращение с отсрочкой

Та же сумма, но женщина подаёт заявление через два полных года после возникновения права, в 57 лет. Ожидаемый период сокращается на 12 месяцев за каждый год: 270 − 24 = 246 месяцев. Размер пенсии — 500 000 / 246 = 2 032,52 рубля в месяц. Сокращать период ниже 168 месяцев закон не позволяет, поэтому бесконечно увеличивать выплату отсрочкой нельзя.

Пример 3. Срочная выплата

У получательницы 150 000 рублей сформированы из добровольных взносов и средств софинансирования. Срок срочной выплаты она выбирает сама, но не меньше 120 месяцев. При 120 месяцах она будет получать 150 000 / 120 = 1 250 рублей в месяц, при 180 месяцах — около 833,33 рубля. Невыплаченный остаток срочной выплаты в случае смерти получат правопреемники.

Для быстрой ориентировки я свела правила в шпаргалку:

Ситуация	Какая выплата	Срок решения
Расчётный размер не выше 1 628,80 ₽ в месяц (накопления до 439 776 ₽)	единовременная	до 1 месяца
Нет 15 лет стажа или 30 коэффициентов, возраст 60 / 55 лет	единовременная	до 1 месяца
Расчётный размер выше порога, условия по стажу и коэффициентам выполнены	бессрочная накопительная пенсия	до 10 рабочих дней
Средства из добровольных взносов, софинансирования, материнского капитала	срочная выплата, не менее 120 месяцев	до 10 рабочих дней

Если сумма на счёте близка к границе, точный результат покажет только расчёт фонда на дату обращения: к этому моменту учитывается доход от инвестирования за прошедший год.

Особые случаи

Несколько ситуаций, в которых правила отличаются от общих:

• Не хватает стажа или коэффициентов. Если у человека нет 15 лет стажа или 30 коэффициентов, права на бессрочную накопительную пенсию нет. По статье 4 Федерального закона № 360-ФЗ такие граждане по достижении 60 и 55 лет получают накопления единовременно, независимо от суммы.
• Накопления в НПФ, которые хотят перевести в другой фонд. Смена страховщика выгоднее раз в пять лет: при досрочном переходе, по разъяснениям Социального фонда, средства передают без инвестиционного дохода, а убытки текущего страховщика не компенсируются.
• Накопления уже получены единовременно. Повторно обратиться можно не раньше чем через 5 лет и только если на счёт поступили новые средства. Тем, кому ранее назначена накопительная пенсия, единовременную выплату не производят.

Если ситуация сочетает несколько условий, я советую запросить у страховщика письменное разъяснение до подачи заявления.

Что указать в заявлении

Заявление подают по форме страховщика: в Социальном фонде её заполняют на Госуслугах или в клиентской службе, в НПФ — по образцу фонда. Независимо от формы в заявлении должны быть:

• фамилия, имя, отчество, дата рождения и СНИЛС;
• паспортные данные и адрес места жительства;
• вид выплаты: накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или единовременная выплата;
• для срочной выплаты — выбранный срок в месяцах, не меньше 120;
• способ доставки: банковский счёт с реквизитами или почтовое отделение;
• перечень приложенных документов, дата и подпись.

При подаче через Госуслуги персональные данные подставляются из профиля, остаётся выбрать вид выплаты и способ доставки.

Частые ошибки

Из-за этих ошибок выплату задерживают, уменьшают или в ней отказывают:

• заявление подано в Социальный фонд, хотя накопления хранятся в НПФ, — фонд его не рассмотрит;
• человек рассчитывает забрать всё одной суммой, а расчётный размер выше порога 1 628,80 рубля — тогда назначают ежемесячную пенсию;
• досрочный переход между фондами чаще раза в пять лет — теряется инвестиционный доход;
• не подано заявление о распределении средств правопреемникам — деньги получат родственники по закону поровну, а не те, кого хотел обеспечить владелец счёта;
• повторное заявление на единовременную выплату раньше чем через 5 лет — в выплате откажут;
• не обновлены банковские реквизиты после закрытия карты — перечисление вернётся, и деньги придут позже.

Почти всех этих ошибок можно избежать, если перед обращением заказать свежую выписку из лицевого счёта и проверить страховщика и сумму.

Что изменится с 1 января 2027 года

Постановлением Правительства РФ от 21.09.2026 № 1204 определено, что в 2027 году ожидаемый период выплаты накопительной пенсии не превысит 270 месяцев, как и в 2026 году. Расчёт размера пенсии и порог для единовременной выплаты будут считаться по этому периоду и прожиточному минимуму пенсионера на 2027 год.

Материалы носят справочный характер; в сложной ситуации стоит обратиться в Социальный фонд, свой НПФ или к юристу.

Частые вопросы

Можно ли забрать накопления до пенсионного возраста?
Нет, только с 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин либо раньше при праве на досрочную пенсию. Исключение — программа долгосрочных сбережений в особых ситуациях.

Почему в выписке нет накоплений, хотя я работаю с 2010 года?
Если вы родились до 1967 года, взносы на накопительную пенсию за вас перечислялись только в 2002–2004 годах. После 2013 года новые взносы не поступают ни у кого.

Можно ли получать накопительную пенсию и продолжать работать?
Да. Работа не мешает ни назначению накопительной пенсии, ни её ежегодной корректировке с 1 августа.

Индексируется ли накопительная пенсия?
Её не индексируют, а корректируют с 1 августа по итогам инвестирования. В 2026 году прибавка составила 17,3%.

Куда подавать заявление, если накопления в НПФ?
Напрямую в этот негосударственный пенсионный фонд. Социальный фонд такие заявления не рассматривает.

Облагается ли выплата накоплений налогом?
Пенсионные накопления, сформированные из обязательных взносов, НДФЛ не облагаются.

Что будет с накоплениями после назначения бессрочной пенсии?
После назначения пожизненной накопительной пенсии остаток правопреемникам не выплачивается. Наследуются средства до назначения выплаты и остаток срочной выплаты.

Какую сумму накоплений выплатят одной суммой в 2026 году?
Если на счёте не больше 439 776 рублей: тогда расчётный размер пенсии не превышает 1 628,80 рубля, то есть 10% прожиточного минимума пенсионера.

Вырастет ли пенсия, если обратиться позже?
Да. Ожидаемый период выплаты сокращается на 12 месяцев за каждый полный год после возникновения права, но не ниже 168 месяцев, поэтому ежемесячная сумма увеличивается.